Финансовая грамотность что это: Финансовая грамотность — что это такое: определение термина простыми словами

Финансовая грамотность — что это такое: определение термина простыми словами

Финансовая грамотность — это объем знаний в сфере финансов, необходимый для принятия здравых решений в этом вопросе. Она включает в себя понимание значений основных экономических терминов, умение практически применять эти знания обеспечивают гражданину возможность разумно управлять своими деньгами и приумножить свое благосостояние. 

Финансово грамотный человек должен уметь:

• Вести бюджет






• Учитывать доходы и расходы






• Откладывать средства






• Осознанно пользоваться финансовыми инструментами






• Разбираться в предложениях на финансовом рынке






• Использовать накопительные и страховые инструменты

Высокий уровень финансовой грамотности населения — один из показателей экономического процветания государства. Большое количество граждан, которые не разбираются в финансах, ведет страну к упадку. Рост финансовой грамотности граждан снижает уровень преступности (в том числе мошенничества), уменьшают закредитованность населения. Поэтому многие государства разрабатывают специальные программы по ее повышению. Национальная политика развитых государств — например, Великобритании, США и Германии — обязательно включает внедрение доступных обучающих программ в данной области.

В России, как и в других развивающихся странах, уровень финансовой грамотности низкий. Большинство россиян не разбираются в банковских и иных финансовых продуктах. Эксперты связывают это с тем, что плановая экономика в СССР не предполагала существования различных финансовых институтов в стране, а люди не обладали знаниями в этой сфере и не могли передать их следующему поколению. 

Так, проведенное в 2013-2015 годах при поддержке Минфина исследование выявило следующие статистические данные:

1. 25% граждан понимают, как работает пенсионная система 






2. 64% — понимают соотношение риска и вознаграждения в финансовых продуктах






3. 32% — понимают необходимость наличия финансового “буфера” на случай форс-мажоров






4. 20% — уверены, что споры с финансовыми организациями могут быть разрешены справедливо






5. 61% — готовы сравнивать кредитные предложения разных организаций между собой






6. 14% — справились с простым тестом по финансовой арифметике






7. 44% — осознают личную ответственность за потери на финансовых рынках






8. 32% — готовы отвечать самостоятельно за формирование пенсии






9. 31% — понимают, что полностью отказываться от погашения взятых кредитов нельзя






10. 42% — готовы обращаться в вышестоящие инстанции, если финансовые организации нарушают их права потребителя

Эти цифры ясно указывают на острую необходимость в развитии финансовой грамотности в государственных масштабах. Впервые этот вопрос был поднят в 2006 году на встрече Большой восьмерки в Санкт-Петербурге. После был принят ряд мер и распоряжений, в том числе разработана программа повышения финансовой грамотности населения. Ее разработчиками стали Минфин РФ, Всемирный банк и федеральные органы власти.

Программа включает в себя не только учебные мероприятия, но и изменения законодательства в области потребления финансовых услуг. Также она способна объединить и структуризировать более мелкие инициативы и проекты, уже находящиеся в реализации. Общая стоимость этой программы составляет порядка 110 миллионов долларов, при этом 80% от этой суммы оплачивает федеральный бюджет, а оставшиеся 20% были внесены Всемирным банком.

Сегодня большая часть населения Российской федерации занимаются самообразованием в области финансов, ищут информацию в интернете, книгах, и на телевидении, посещают обучающие семинары, но чаще — приобретают опыт на собственных ошибках.

В основе финансовой грамотности имеются определенные правила, без которых она становится недостижимой:

• Учет денежных потоков. Важно ежедневно вести свой личный или семейный бюджет. Этот процесс значительно упрощают специализированные программы для компьютеров и смартфонов. Учет бюджета позволяет контролировать движение денежных средств и делать сбережения. Финансовый резерв составлять сумму, достаточную для проживания в течении полугода в случае потери работы






• Привлечение сторонних источников дохода. Наличие нескольких способов заработка помогает дополнительно защитить бюджет. Среди них наиболее распространенным считается получение пассивного дохода на бирже. Однако, из-за высоких рисков этот способ требует тщательного изучения или привлечения стороннего специалиста






• Смена потребления на управление. Только изменив свое отношение к деньгам, человек способен стать действительно финансово грамотным. Вы должны управлять финансовыми потоками, а не они вами. Отказавшись от денежной зависимости и потребности потратить все заработанное, вы сможете открыть перспективы роста






• Привлечение сторонних компаний. Грамотное управление денежными потоками невозможно без обращения в банк, страховую или брокерскую организацию. Изучение предлагаемых продуктов не займет много времени и не потребует больших вложений. Правильно подобранные инвестиционные продукты помогут сохранить и приумножить капитал, а кредиты — не столкнуться с большими переплатами






• Надежные инвестиции. Используйте сразу несколько инвестиционных инструментов, чтобы сократить риски. Сравнительный анализ различных инструментов позволяет понять, где деньги будут работать лучше

Любому гражданину, который решил повысить уровень своей финансовой грамотности, следует начинать с изучения теоретической части вопроса — в этом помогут специальные мероприятия или тематическая литература. Затем можно закрепить полученные знания на практике – начать вести бюджет, откладывать сбережения, инвестировать часть доходов.

Источники

Финансовая грамотность

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности.

Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом».

На нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Содержание:

1. Что такое финансовая грамотность?
2. Применение в жизни
3. Как научиться финансовой грамоте?
4. Проверочный тест
5. Уроки финансовой грамотности
6. Как проходить занятия?
7. Дополнительные материалы
8. Цитаты известных людей на тему денег

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, спорт. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они развиваются. Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе.

Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и ответственным человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является дисциплина. Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу.

Уроки по финансовой грамотности

Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.

Цель курса: познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.

Задачей же курса является развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.

Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков:

Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства

Для того, чтобы начать развивать свое финансовое мышление, не обойтись без истории возникновения денег, а также без понимания их свойств и отличительных черт. Вы должны понять, почему и зачем были придуманы деньги. Они со временем эволюционировали и вы можете увидеть, что эта эволюция была логична. Скорее всего деньги будут эволюционировать и дальше и если вы осознаете, почему они менялись столетиями, то возможно сможете предсказывать некоторые финансовые коллизии в будущем. В первом уроке мы расскажем вам многое из того, что каждый финансово грамотный человек должен знать о деньгах. Конечно, вы можете продолжить свое образование и дальше, однако и этой информации вам хватит для понимания сущности денег.

Урок 2. Планирование и учет финансов

Планирование является важнейшей частью любой сферы жизни. Когда же речь заходит и о финансовом планировании, ставки повышаются. Если вы хотите стать бизнесменом или руководить большим предприятием, прежде всего вам стоит научиться управлять личными финансами. В этом уроке вы поймете, как создают свои финансовые планы руководители крупных предприятий и чем они при этом руководствуются. После этого мы вам покажем пять простых шагов для составления своего собственного финансового плана. Уже на этом этапе вы будете смотреть на деньги как на возможности, а на свои расходы как на препятствия. Также научитесь оптимизировать свои траты, в чем вам помогут приложения для смартфонов или простой лист бумаги.

Урок 3. Финансовая система и финансовые организации

Для того, чтобы смотреть на деньги не как на бумажку, а понимать денежные потоки, вам нужно понять суть финансовых систем и то, как именно двигаются деньги в финансовых организациях. В мире все пронизано деньгами, поэтому вы должны понять хотя бы то, куда двигаются ваши деньги после того, как вы купили товар. В этом уроке мы рассмотрим четыре подсистемы финансовой системы, а также увидим какие существуют финансовые организации. Ведь вполне возможно когда-то вы будете работать именно там. Изучите все особенности финансовых организаций и вы станете понимать намного больше об окружающем мире.

Урок 4. Инвестирование и накопление

Накопление с последующим инвестированием — это последний шаг к обретению финансовой независимости. Вместе с этим, это самый трудный и рискованный этап. Но риск всегда оправдан большим доходом. В этом уроке мы покажем вам несколько простых и сложных путей наращивания капитала. Суть любого инвестирования в резидуальном (пассивном) доходе. То есть таком, который работает без вашего участия. Если у вас все получилось, вы можете бросить работу или же найти занятие по душе.

Урок 5. Финансовый анализ

Умение анализировать все, что угодно, позволяет любому человеку стать более разумным и думающим. Когда речь идет о финансовом анализе, есть смысл говорить о важном умении. Он позволит оценивать перспективы развития любой компании и прогнозировать стоимость акций. В этом уроке мы познакомимся с самой сутью финансового анализа, а также с его задачами и видами. Мы посмотрим на финансовый мир совершенно другими глазами. Всего за пару часов вы изучите важные основы и сможете понимать экономические и финансовые новости. Вы наконец узнаете об индексе Доу-Джонса, что он означает и как это просто.

Урок 6. Финансовое мышление

Для того, чтобы ваш финансовый успех был стабилен, вам нужно не просто изредка делать правильные финансовые поступки, а обрести финансовое мышление и философию. В этом случае ваша зависимость от мнения других людей полностью исчезает. Вы просто знаете и чувствуете, что делать и как поступать в своей финансовой жизни. Хотя это конечно не исключает дальнейшего образования.

В этом уроке мы будем воспитывать финансовое мышление и философию. Вы начнете прививать финансовые привычки, поймете как думают и размышляют успешные люди. Это не сделает вас копией, потому что вы все равно найдете свой собственный путь. Этот последний урок является наиболее важным, потому что призывает шестое чувство — ту самую интуицию, на которой создал свою финансовую империю Ричард Брэнсон и многие другие успешные люди.

Авторы курса: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.

Как проходить занятия?

Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне логичные и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.

Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение.

Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.

Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.

Дополнительные материалы

В разделе, посвященном дополнительным материалам, вы найдете список книг, рекомендуемых к прочтению. Они охватывают разные аспекты финансовой грамотности — от теории до практики, мотивации и формирования финансового мышления. Авторы некоторых книг настоящие миллионеры и люди, которые являются наставниками других людей. Словом, это отличный начальный список книг, которыми вы можете обогатить свои знания.

Также мы рекомендуем вам прекрасную мультипликацию под названием «Как работает экономика. Мультфильм. Финансовая грамотность». Ее вы можете найти на ютубе, он длится 31 минуту и может стать отличной отправной точкой для изучения нашего курса. Экономика — это интересно.

А также рекомендуем следующие подборки дополнительных материалов по финансам и финансовой грамотности:

И далее небольшое напутствие напоследок.

Цитаты известных людей на тему денег

В заключение вводного урока предлагаем прочитать несколько вдохновляющих цитат известных людей о деньгах:

Мудрый человек держит деньги в голове, но не в сердце.

Джонатан Свифт

Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся.

Уилл Роджерс

Умеренность — уже богатство.

Цицерон

Я расскажу вам, как разбогатеть на Уолл Стрит: будьте осторожны, когда другие жадничают. Будьте жадными, когда другие осторожничают.

Уоррен Баффет

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов — это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов и 6 пенсов — это нищета.

Чарльз Диккенс

Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.

Дэйв Рэмси

Чего не хватает нашему поколению, так это финансового образования, необходимого для финансовой безопасности.

Роберт Кийосаки

Сколько миллионеров вы знаете, которые построили свое состояние на процентах с депозита? Вот и я о том же.

Роберт Аллен

Деньги — хороший слуга, но плохой господин.

Финеас Барнум

Инвестирование похоже на наблюдение за высыхающей краской или растущей травой. А если вам хочется получить все быстро, берите 800 долларов и езжайте в Лас-Вегас.

Пол Самуэльсон

У богатых людей маленькие телевизоры и большие библиотеки, а у бедных большие телевизоры и маленькие библиотеки.

Зиг Зиглар

Никогда не тратьте деньги прежде, чем их заработать.

Томас Джефферсон

А теперь предлагаем приступить к занятиям.

Желаем вам успеха в освоении навыка!

Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин

что это, зачем и кому нужна

Москва ––  крупный финансовый центр, здесь сосредоточена большая часть экономики страны. Столица предоставляет огромное количество возможностей, в том числе, например, для преумножении капитала за счет вложений. Однако, чтобы получить максимум, нужно быть финансово грамотным 

Так что же такое финансовая грамотность?

Если говорить в целом, то под финансовой грамотностью подразумевается четкое понимание  того, как работают деньги, как управлять финансами и как вообще накопить капитал. 

Финансовая грамотность –– этот набор необходимых знаний, которые нужны каждому не сколько для получение дополнительного дохода, сколько для повседневной жизни. Это ведение и планирование бюджета, различные платежи, в том числе банковские карты, кредиты, и много другое. Все это можно назвать базой, без освоения которой не стоит приступать к более сложным вещам, например, инвестированию или покупке биткоинов.

Главные особенности финансово грамотного человека: 

1. Расходы никогда не превышают доходы
2. Часть свободных денег отдаются на инвестиции в различных формах

Почему знания в финансах так важны?

Финансовая грамотность важна, в первую очередь потому, что она дает инструменты, знания и навыки, необходимые для эффективного управления деньгами. Ведь первостепенно важно не заработать миллионы, а не потерять уже имеющиеся и не попасть в долговую яму из-за нехватки знаний. Как финансовая грамотность может повлиять на вашу жизнь: 

• Поймете, как составлять бюджет

Это первый шаг на пути к пониманию как управлять деньгами: вы сможете отслеживать траты, корректировать расходы, согласно потребностям.

• Научитесь управлять кредитами

Когда вы обладаете знаниями в области финансов, вы осознаете необходимость поиска самых низких процентных ставок при сравнении условий кредита.  Вы также знаете, что ежемесячно выплачивать остатки по кредитным картам –– лучший способ предотвратить процентные расходы.

• Пойми, как работает “подушка безопасности”

Сбережения –– это возможность предотвратить возникновение задолженности. Например, вы можете открыть сберегательный счет, с которого можно снимать средства при возникновении непредвиденных расходов. 

• План накоплений на пенсию

Несмотря на то, что московские пенсии, по сравнению с регионами, намного больше, нельзя забывать о том, что и уровень жизни в столице выше. Поэтому о накоплениях стоит задуматься, даже если вам еще нет 25.

Как и где научиться финансовой грамотности?

С 2017 года Правительство Москвы начала программу по повышению финансовой грамотности населения: это и различные конференции, дополнительные уроки в школах. Одно из ключевых событий –– ежегодный Фестиваль финансовой грамотности в Москве.

Финансовая грамотность: что это такое. Как повысить свой уровень в 2020

Финансовая грамотность

Финансы являются неотъемлемой частью жизни любого человека, они окружают нас повсюду. Большая часть населения мира бедные именно по той причине, что они не умеют управлять своими финансами и не владеют даже основами финансовой грамотности. Навык контроля и организации финансов особенно важно для бизнесменов и подрядчиков или фрилансеров, которые работают «на себя» и не могут надеяться на поддержку государства.

В этой статье мы подробно рассмотрим, что такое финансовая грамотность: основные правила, наиболее частые ошибки, какие ресурсы помогут повысить уровень финансовой грамотности. После подробного изучения данного материала вы точно станете более финансово грамотным!     

Основы финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков, умений и поведения, связанных с финансами, которые позволяют человеку правильно управлять деньгами и достичь материального благополучия. Владение финансовой грамотностью позволяет принимать правильные решения. 

На базовом уровне финансовая грамотность позволяет правильно распределить денежные средства, на более высоком включает в себя взаимодействие с банками, кредитными организациями, брокерами и инвестиционными фондами — эти методы позволяют не только сохранить деньги, но и приумножить их. 

Финансовая грамотность состоит из четырех важных блоков: 

• Накопление денег и заключение сделок; 
• Планирование трат и управление финансами; 
• Оценка рисков и умножение финансов; 
• Финансовый ландшафт. 

В процессе изучения вышеперечисленных составляющих финансовой грамотности человек получит знания и навыки, которые позволяют ответить на следующие вопросы: 

Как синхронизировать доходы с расходами. 

Что такое активный и пассивный заработок.

Для каких целей можно и нельзя брать кредит.

Что такое инфляция и как она работает.

Как приумножить средства путем инвестирования. 

Как правильно планировать бюджет и расходы.

Как создать «финансовую подушку».   

Отсутствие базовых знаний финансовой грамотности становится причиной принятия неправильных финансовых решений, что негативно сказывается на благополучии человека и может загнать его в финансовую яму. 

Согласно исследованиям, на территории России и стран СНГ самыми финансового неграмотными слоями населения являются женщины от 45 лет, пожилые люди и граждане с низким уровнем заработка.    

Как стать финансово грамотным

☝️

Освоить основы финансовой грамотности под силу любому человеку независимо от склада мышления и сферы деятельности.

На базовом уровне достаточно соблюдать шесть простых правил, описанных ниже, и уже через месяц вы заметите первые улучшения вашего финансового состояния. 

Планирование доходов и расходов — это база работы с бюджетом любого размера, как личного, так и семейного, или даже корпоративного или государственного. 

☝️

Основное правило заключается в том, что доходы должны превышать расходы. Чем больше разрыв между доходами и расходами (в сторону доходов), тем выше благосостояние. 

Это не означает, что нужно во всем себе отказывать, здесь важна разумная экономия. Согласно статистике, 20-30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанные расходы, которых при правильном планировании можно избежать. В первую очередь нужно закрывать базовые потребности, и только после этого покупать необязательные вещи. Так, расходы должны соответствовать доходам.  

Например, цена автомобиля не может превышать общую сумму семейного дохода за год, а стоимость квартиры — за четыре года. 

Также можно экономить, пользуясь сезонными скидками и предложениями. Для этого нужно постоянно мониторить сайты компаний и иметь свободные деньги, для того чтобы покупку можно было совершить в любой момент. 

Как копить деньги

«Финансовая подушка» — это резервный фонд, который позволит вам спать спокойно, даже если вы попадете в форс-мажорную ситуацию. Размер резервов каждый определяет в меру своих возможностей, однако можно ориентироваться на приведенные ниже суммы: 

• Минимальный размер — доход за полгода; 
• Оптимальный размер — доход за год. 

Это значит, что в случае потери работы или другого источника дохода вы сможете спокойно жить на протяжении полугода-года с прежним уровнем комфорта. Этого времени, в большинстве случаев достаточно, для того чтобы найти другой источник дохода или сменить профессию и стабилизировать свою финансовую ситуацию.        

В случае планирования пополнения семьи резервный фонд нужно увеличить, так как рождение ребенка всегда сопряжено с дополнительными расходами. 

Как правильно экономить без понижения уровня комфорта, подробно рассказано в видео ниже: 

Как экономить деньги

Многие банки, пользуясь ленью и/или доверчивостью большинства клиентов устанавливают скрытые комиссии и платежи при заключении договора. Поэтому пользуясь любыми банковскими продуктами, необходимо тщательно проверять условия контракта. Так, банк может брать оплату за годовое обслуживание карты, снятие наличных в банкомате, дополнительные комиссии при использовании кредитной карты — все эти пункты необходимо проверить.

☝️

Дополнительно сэкономить поможет кэшбек или другие бонусные программы. 

То же самое касается и расходов на мобильную связь, интернет и ТВ — нужно провести тщательную проверку договора на наличие дополнительных платежей. Возможно, вы платите за услуги, которыми вообще не пользуетесь. 

Кредиты в финансовой грамотности

Кредитный рейтинг — очень важная часть управления финансами, особенно, если вы часто пользуетесь услугами кредитования. Но даже если оформление кредита не является частой процедурой в вашей жизни, все равно необходимо поддерживать свою кредитную историю в идеальном состоянии, потому что в кризисные моменты это может быть единственным выходом взять деньги в долг. 

Не задерживайте обязательные кредитные платежи и старайтесь погашать займ крупными суммами — так можно значительно сэкономить на процентах.

☝️

Банки хранят информацию о кредитах на протяжении 10 лет, поэтому даже одна ошибка может принести много проблем в будущем.    

В дополнение к сказанному выше, помните, что кредит нельзя брать на удовлетворение любых нужд. Здесь следует пользоваться правилом, что кредит может быть взят только в трех случаях: 

1. На лечение;
2. На жилье; 
3. В качестве инвестиций. 

Оформление кредита на любого рода развлечения, такие как поездка на море, игровая приставка, новый телевизор или автомобиль должно стать для табу. Технику можно покупать только в том случае, если она нужна для работы и принесет деньги в будущем. 

Также запомните, что следующий кредит можно взять только после предыдущего. Ни в коем случае не оформляйте параллельно два, три и более кредитов.   

Краткое резюме базовых правил финансовой грамотности в видео ниже: 

Основные правила финансовой грамотности
Ошибки в финансовой грамотности

Большинство людей, даже те, которые владеют основами финансовой грамотности, совершают типичные финансовые ошибки, которые не позволяют достичь материального благополучия. 

Финансовое планирование является основой распределения доходов и расходов и дает понять, соответствуют ли материальные «аппетиты» реальности. В частности, может выясниться, что текущий доход вообще не закрывает потребности, и это способно стать триггером смены работы или даже сферы деятельности, к чему вы бы, возможно, никогда не пришли без составления финансового плана. 

Поставленные цели должны быть как глобальными, так и краткосрочными, например, покупка нового пылесоса — тоже цель. Составляя финансовый план, необходимо отметить название цели, необходимую сумму для ее закрытия и четкий дедлайн. После этого нужно рассчитать, сколько денег нужно откладывать, или какими другими способами можно закрыть эту цель. 

Дешевые вещи — табу в финансовой грамотности  

Лучше купить одну дорогую вещь, чем три дешевых. Дешевые вещи, как правило, некачественные имеют очень короткий срок эксплуатации. В итоге вы тратите деньги впустую и, кроме того, еще и загрязняете планету пластиковыми отходами.    

Рассматривайте покупку высококачественных вещей как инвестицию в себя. Более того, окружив себя дорогими вещами высокого качестве, будет трудно вернуться к низкому качеству. А это, в свою очередь, может стать стимулом зарабатывать больше.   

Если вы тратите все, что зарабатываете или живете от зарплаты до зарплаты, то в вашей финансовой грамотности точно есть большой пробел, ведь это может свидетельствовать о: 

• Ваши запросы не соответствуют вашим доходам;
• Доход настолько мал, что не позволяет закрыть даже базовые потребности.

В первом случае нужно составить точный финансовый план, во втором — задуматься о смене работы или найти дополнительные источники дохода.  

Очень важно формировать «финансовую подушку», ведь никогда не знаешь, когда срочно понадобятся средства, а взять деньги в долг возможности нет. Рекомендуется откладывать 10-15% от дохода. Если у вас много денег уходит на базовые потребности или вы не готовы снижать качество жизни, можно откладывать 5% заработка. 

Трата денег на спонтанные покупки

Согласно исследованиям, около 30% бюджета среднестатистический человек тратит на спонтанную покупку вещей, которые используются в дальнейшем в лучшем случае пару раз в жизни.

Еще одна популярная статья расходов — покупки фастфуда, сладостей, кофе и снеков на протяжении дня. Эти траты кажутся мелкими и не влияющими на общий бюджет, однако если сложить их все вместе, то в конце месяца получается приличная сумма. 

Если нет четко сформированных потребностей, то и нет мотивации зарабатывать больше. Под четко сформированными потребностями имеются в виду не желания типа «хочу новую сумочку», «хочу машину», «хочу полететь на Марс», а достижимые цели, которые имеют стоимость в рублях (долларах) и которые примерно соответствуют вашему текущему уровню доходов. 

Для фиксации таких мотивирующих целей можно завести отдельную тетрадку, в которую записывать эти желания, стоимость, способ, при помощи которого вы планируете закрыть данную цель, и примерную дату, к которой вы планируете пометить данную цель как выполненную. Если данные пункты отсутствуют, то это не более чем абстракции или мечты.     

Источники дохода в финансовой грамотности

Только один источник дохода — это большой риск в современном мире. Все меняется очень быстро, и потерять работу можно в один день. Причин тому может быть целое множество, включая кризис или форс-мажорные обстоятельства. 

Сегодня есть множество источников, как можно заработать деньги дополнительно. В частности можно найти подработку в интернете или в оффлайне. Если у вас нет времени на еще одну работу, существуют и другие способы получить дополнительный доход, в том числе и пассивный. Здесь следует отметить инвестирование, сдача квартиры в аренду, трейдинг (учтите, что это рискованное занятие и требует предварительного обучения).  

Финансовая грамотность в РФ

Согласно исследованиям в России и странах СНГ, самые уязвимые группы населения в вопросах финансовой грамотности являются пожилые люди и граждане низших слоев. Согласно исследованию Минфина РФ 2019 года, женщины являются более финансово грамотными чем мужчины, а россияне после 55 лет показали более слабые знания в области финансовой грамотности и умении распоряжаться финансами, чем люди среднего возраста.   

В РФ функция повышения финансовой грамотности населения возложена сразу на несколько учреждений: Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, Минобрнауки России. Кроме того, данным вопросом также занимаются государственные органы и институты финансового рынка, в том числе частные.

☝️

Например, Центробанк предлагал «Онлайн-уроки финансовой грамотности», разработанные «Сбербанком». 

Согласно исследованию, посвященному финансовой грамотности и проведенному в 2019 году среди стран «Большой Двадцатки», Россия заняла 9-е место. Уровень финансовой грамотности среднестатистического россиянина составил 12,12 пунктов из максимальных 21. Средний показатель по странам составил 12,7 пунктов.

Также, как отметило Министерство финансов, в 2019 году уровень финансовой грамотности населения РФ вырос на 2% по сравнению с 2018 годом — с 12,12 до 12,37 пунктов.   

Ранее, в 2016 году, было проведено другое исследование ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) по определению финансовой грамотности населения в 30 странах  В нем Россия заняла 25-е место, набрав 12,2 пунктов при среднем показателе по странам в 13,7 пунктов.   

Способы повышения финансовой грамотности

Повышение уровня финансовой грамотности позволит улучшить уровень жизни и достичь финансового благополучия. Сегодня эти знания можно получить, не выходя из дома, и даже бесплатно. 

Ниже предлагаем вам подборку лучших ресурсов и обучающих материалов для повышения уровня финансовой грамотности.  

«Финансовая грамотность» (4brain) — краткий относительно бесплатный курс, который состоит всего лишь из шести уроков. Позволяет получить базовые знания, которые откроют дверь в мир финансового благополучия при должном применении знаний. Сами уроки бесплатны, но за тесты, упражнения и сдачу финального экзамена придется заплатить.    «Основы финансов для молодежи» (Новосибирский государственный университет) — бесплатный курс, состоящий из нескольких уровней. Учащимся также предоставлено 100 заданий, разбитых по уровням. Чтобы перейти к следующему уровню, нужно выполнить задания и заработать баллы.  Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making (Мичиганский университет) — полноценный курс на английском языке, при этом бесплатный. Рекомендуется людям, которые уже владеют основами финансовой грамотности.    CoinPost (56 349 подписчиков) — оперативно освещает события финансового мира, в том числе и из мира инновационных технологий (криптовалюты). Ежедневный новостной дайджест, новости финансов, также есть бот курса валют и интернет-ресурс.    Финсайд (20 90 подписчиков) — финансовый канал Олега Анисимова, который является консультантом по стратегиям инвестирования и сам лично является активным инвестором. Рассказывает о практическим способам экономии и достижения финансовой независимости. Кроме того, здесь можно найти обзоры криптовалют и перспективных блокчейн-проектов.    Investacademy (36 576 подсписчиков) — личный финансовый блог независимого консультанта Никиты Костанда, который проводит анализ инвестрынка и дает подробный анализ, куда лучше инвестировать.  Каналы на YouTube для повышения уровня финансовой грамотностиCoinPost (74 300 подписчиков) — канал о деньгах, инвестициях, криптовалютах и акциях. Автор делает обзоры на мнение финансовых экспертов о ситуации на рынке, курсе рубля, акциях и последними новостями в сфере финансов.   Заметки миллионера (171 000 подписчиков) — девиз этого канала звучит как «мысли как богатый», а автор публикует обзоры известных людей из мира финансов: миллионеров, аналитиков, инвесторов. Также здесь можно найти видео на тему саморазвития и мотивации, которые помогут встать на правильный путь.    Учебное пособие по финансовой грамотности (Android) — разработано преподавателями экономического факультета МГУ. Пользователь может пройти тест на знание базы финансовой грамотности и получить советы и полезные инструкции от профессоров университета.   «Финсовет» (Android, iPhone) — приложение разработано в сотрудничестве Министерством финансов РФ и Всемирным банком и должно помочь массовому пользователю повысить уровень финансовой грамотности. Подойдет как взрослым, так и детям от 11 лет благодаря информации для разных возрастных групп. Также есть интернет-ресурс.    «Финансовое просвещение» (Android, iPhone) — серьезные материалы от Министерства финансов. В строгой форме дает рекомендации, как правильно управлять личными финансами, планировать расходы, использовать страхование и кредитование. Проверить свои знания можно через тесты. Также есть раздел для владельцев малого бизнеса и мелких фермеров.    Контроль финансов в финансовой грамотности

Контроль финансов — это первый шаг на пути к финансовому благополучию, и этот раздел обязательно входит в любые обучающие материалы финансовой грамотности. Обычно люди загораются идеей контролировать финансы через специальные программы или вручную, однако спустя несколько дней/недель интерес теряется.

☝️

Здесь очень важно не позволить себе «дать заднюю» и продержаться до того момента, пока контроль финансов не станет полезной привычкой. 

А в этом помогут следующие приложения и программы: 

• Excel-таблица — это базовый способ, который отлично подойдет минималистам и дисциплинированным людям, так как ячейки нужно будет заполнять регулярно и вручную. В интернете можно найти уже готовые шаблоны, например в этой подборке на сайте vc.ru, на Habr или Smartsheet;
• AbilityCash — данное ПО разработано для операционной системы Windows. Имеет базовый примитивный дизайн, однако функциональность на высоте. Если возникнут какие-либо вопросы, можно обратиться к сообществу фанатов, некоторые из которых имеют 10-летний опыт использования программы;
• CoinKeeper — приложение для iOS и Android, которое обладает приятным современным дизайном и интуитивно понятным функционалом. Также есть десктопная версия. В частности доступна функция быстрого заполнения трат путем перетягивания монет из кошелька в расходы; 
• «Дзен-мани» — современное приложение для iOS и Android, предназначенное для тех пользователей, которые не готовы тратить свое время на внесение трат вручную. Приложение позволяет настроить импорт операций из интернет-банкинга пользователей. Кроме того, те, кто живет от зарплаты до зарплаты, могут настроить опцию отображения оставшихся свободных денег. 

Финансовая грамотность — это знания, необходимые каждому современному человеку, особенно в текущих условиях, когда ситуация быстро меняется. Владея даже основами финансовой грамотности и активно применяя их на практике, уже через месяц можно увидеть улучшение материального положения и более рационального распределения доходов и грамотной организации расходов.   

Заняться повышением грамотности никогда не поздно, особенно когда в интернете есть масса материалов, в том числе бесплатных, которые можно изучать в любое удобное время и в любом месте, а также проверять усвоенное через онлайн-тесты. 

С финансовой грамотностью материальная сторона жизни точно наладится уже через пару месяцев — нужно только начать! 

Читайте также: 

Как заработать в интернете: 24 проверенных способа 

Квадрант денежного потока Роберта Кийосаки 

Приложения для заработка: 13 способов мобильного заработка

Финансовая грамотность

Финансовая грамотность – это способность человека управлять своими доходами и расходами, принимать правильные решения по распределению денежных средств (жить по средствам) и грамотно их приумножать. Другими словами – это знание, позволяющее достичь финансового благополучия и оставаться на этом уровне всю свою жизнь. Финансово грамотные люди не живут от зарплаты до зарплаты, и берут кредиты только в тех случаях, когда уверены, что взятый кредит в перспективе принесёт прибыль. Они не поддаются панике даже в условиях экономического кризиса, поскольку имеют «резервный фонд» на случай различных форс-мажоров.

Полезная информация

«Хочумогузнаю» — сайт содержит информацию о правах потребителей финансовых услуг, законодательную базу, интерактивные материалы для самостоятельного изучения правил пользования такими услугами, разработан при поддержке Роспотребнадзора https://хочумогузнаю.рф/

«Финансовая культура» — информационно-просветительский ресурс, созданный Центральным банком Российской Федерации https://fincult.info/

«Финансовая грамота» — совместный проект по повышению финансовой грамотности Российской экономической школы (РЭШ) и Фонда Citi http://fgramota.org/

Тест по финансовой грамотности http://вашифинансы.рф/questionnaire/

Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» http://вашифинансы.рф/

«Азбука финансов» – проект по повышению финансовой грамотности, разработанный платежной системой Visa International при поддержке Министерства финансов РФ http://www.azbukafinansov.ru/

Финансовый словарь от Ассоциации российских банков http://arb.ru/b2c/dictionary/

Проект ПАО Сбербанк «Финансы просто» http://www.finprosto.ru/

Распоряжение № 217 от 23 октября 2018 года «Об утверждении Плана мероприятий по повышению уровня финансовой грамотности населения муниципального образования городского округа «Воркута» на 2018-2023 годы»

Зачем нужно развивать финансовую грамотность?

Из-за низкой грамотности в финансовых вопросах многие люди часто не могут содержать себя даже при высокой заработной плате. Также появляется большой риск попасться на удочку мошенников и потерять накопленные сбережения. Поэтому стоит уделить особое внимание формированию знаний в области финансов. В этой статье мы рассмотрим основы финансовой грамотности и ответим на вопрос, зачем ее нужно развивать абсолютно всем. А если вы хотите больше узнать о том, как контролировать и управлять своими расходами, то посмотрите бесплатный вебинар «Финансовая грамотность».

Что такое финансовая грамотность?

Вы удивитесь, но способность много зарабатывать не дает вам гарантий, что вы будете всегда жить безбедно. Чтобы управлять грамотно заработанными деньгами, нужно развивать совсем новые компетенции, которые помогут в дальнейшем прийти к независимости. Финансовая грамотность – это комплекс знаний о том, как контролировать и управлять финансовыми потоками, грамотно распределять деньги и приумножать доходы. Главные правила финансовой грамотности: расходы никогда не должны быть больше доходов, а остаток денег всегда пускается в инвестиции любой формы.

Пройдите онлайн-курсы бесплатно
и откройте для себя новые возможности
Начать изучение

Наверняка вам встречались люди, которые прилично зарабатывают, но при этом им вечно не хватает денег. Они могут быть отличными специалистами по программированию, управлению или маркетингу, но вот с финансами они совсем не умеют обращаться и даже умудряются залезть в долги. Как правило, деньги у таких людей уходят на бесполезные вещи, которые со временем просто выбрасываются.

Формирование финансового мышления, изучение экономических теорий, развитие осознанного потребления – это основа для комфортной и обеспеченной жизни. Помните, что от того как вы распоряжаетесь деньгами сегодня зависит ваше благополучие в будущем. Наиболее важным моментом является развитие именно финансового мышления. Например, кто-то убежден в том, чтобы хорошо зарабатывать нужно больше трудиться. С одной стороны, это правильно, но с другой нужно работать с умом, а не на износ. А также более тщательно продумывать ваши траты. Потому что нет смысла в том, чтобы зарабатывать больше, если ваши расходы будут равняться доходам.

Как повысить финансовую грамотность?

Никто не обладает финансовыми знаниями с рождения. Даже если вы родились в состоятельной семье, это все равно ничего не значит. Финансовое мышление развивается достаточно длительное время, но начать менять свой взгляд на расходы можно за пару дней, начав изучать теории денег, как работают инвестиции и финансовый рынок.

Еще одним важным навыком в грамотном распределении денег является дисциплина. Если вы начнете строго контролировать свои траты и не выходить за рамки отведенного бюджета, приучите себя считать деньги и контролировать баланс на карте, то удивитесь полученному результату. Более 80% людей тратят зарплату бездумно, позволяя себе покупать все, что им захочется в данный момент. И только 20% обдумывает и взвешивает каждую трату. Таким образом, развивая в себе привычку осознанного потребления, вы приумножаете свой бюджет и у вас появится шанс лет через 10 зарабатывать на пассивном доходе и жить в свое удовольствие.

75% подростков хотят повышать свою финансовую грамотность — НАФИ

Подростки – активные участники современной экономики. Большинство получают от родителей деньги на регулярные траты, каждый третий имеет самостоятельный источник дохода. При этом только 42% подростков заявляют о достаточности навыков для распоряжения деньгами. 75% хотели бы повышать свою финансовую грамотность. Об этом свидетельствуют результаты исследования Аналитического центра НАФИ*.

Финансовое поведение подростков отличается от финансового поведения совершеннолетних граждан. Это объясняется рядом факторов – отсутствием в большинстве случаев самостоятельных (не зависящих от семьи) источников дохода, отсутствием опыта управления финансами в различных ситуациях, нехваткой знаний. Как правило, большинство финансовых решений за школьников 14-17 лет принимают их родители. Сами подростки могут пользоваться лишь ограниченным набором финансовых продуктов и услуг. 

Денежные средства в личном распоряжении имеют 82% подростков**. Основной источник дохода для большинства подростков – семья. 89% школьников 14-17 лет получают от родителей денежные средства на регулярные расходы, такие как покупка еды, оплата проезда и мобильной связи, факультативные занятия и занятия в кружках по интересам.

82% подростков получают от родителей деньги и на карманные расходы на различные цели. Более трети школьников сами сообщают родителям, сколько денег им требуется на карманные расходы, а каждый пятый подросток получает ту сумму, которую устанавливают родители.

33% имеют не зависящий от семьи источник дохода – подработку. В число распространенных видов подработок входят работа няней, курьером, оплачиваемая помощь по хозяйству.

Самые распространенные «статьи расходов» для подростков – покупка продуктов питания (67%), покупка билетов на развлекательные мероприятия (40%), оплата услуг мобильной связи (38%) и проезда (29%). Около четверти школьников тратят деньги на покупку косметики и парфюмерии (26%), подарков друзьям (23%), модной одежды и аксессуаров (24%). При этом 23% подростков откладывают часть получаемых денежных средств на будущее.

Среди российских подростков есть запрос на повышение финансовой грамотности: большинство – 75% – хотели бы улучшить свои знания и навыки в сфере финансов. Только каждый четвертый (24%) заявил, что обучение в этой сфере не требуется.

Почему финансовая грамотность так важна

Многие потребители плохо разбираются в финансах, в том, как работает кредит, и в потенциальном ударе по финансовому благополучию, который неправильные финансовые решения могут создать на многие-многие годы. Фактически, отсутствие финансового понимания было обозначено как одна из основных причин, по которым многие американцы борются со сбережениями и инвестированием.

Каждые несколько лет Управление по регулированию финансовой индустрии (FINRA) выпускает короткий тест на финансовую грамотность в рамках своего Национального исследования финансовых возможностей, в котором измеряются знания потребителей о процентных ставках, начислении сложных процентов, инфляции, диверсификации и ценах на облигации.Согласно последнему тесту, основанному на пяти вопросах, заданных в период с 2009 по 2018 год, только 34% из тех, кто сдавал тест, правильно ответили на четыре или более вопроса, что говорит о том, что основные экономические и финансовые принципы, лежащие в основе этих проблем, широко распространены.

Некоторые изменения в потребительских привычках и финансовых продуктах усложнили американцам управление своими финансами. В прошлом большинство людей использовали наличные для ежедневных покупок. Сегодня чаще используются кредитные карты. В 2019 году на использование кредитов приходилось 24% платежей по сравнению с 22% в 2017 году.Изменилось и то, как мы делаем покупки. Интернет-магазины сейчас являются лучшим выбором для многих, что может упростить использование и увеличить кредит — слишком удобный способ быстро накапливать долги.

Тем временем компании, выпускающие кредитные карты, банки и другие финансовые учреждения предоставляют потребителям возможности для получения кредита — возможность подать заявку на получение кредитной карты или оплатить одну карту другой. Без надлежащих знаний легко попасть в финансовые затруднения.

Финансовое планирование является долгосрочным, и люди не могут полагаться на разовые непредвиденные доходы, такие как стимулирующие чеки на сумму 1400 долларов, отправленные в связи с Американским планом спасения.Вместо этого людям необходимо укрепить свои финансовые знания, чтобы управлять своей повседневной финансовой жизнью, а также взглянуть на будущее в более долгосрочной перспективе.

Ключевые выводы

• Тенденции в Соединенных Штатах показывают, что финансовая грамотность среди людей снижается, и только 34% респондентов правильно ответили по крайней мере на четыре из пяти вопросов, заданных FINRA по этой теме.
• Финансовая грамотность становится все более важной, поскольку люди управляют своими собственными пенсионными счетами, торгуют личными активами в Интернете и несут студенческие, медицинские, кредитные карты и ипотечные долги.
• Исследование FINRA также выявляет некоторые различия в способности разных этнических групп успешно распоряжаться своими деньгами.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это совокупность знаний в области финансов, кредитов и управления долгом, которые необходимы для принятия финансово ответственных решений — выборов, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Финансовая грамотность включает понимание того, как работает текущий счет, что на самом деле означает использование кредитной карты и как избежать долгов.В общем, финансовая грамотность оказывает существенное влияние на семьи, поскольку они пытаются сбалансировать свой бюджет, купить дом, финансировать образование своих детей и обеспечить пенсионный доход.

Отсутствие финансовой грамотности затрагивает людей в развитых или развитых странах, а также тех, кто живет в странах с формирующейся рыночной экономикой или развивающихся странах. Потребители в странах с развитой экономикой также не демонстрируют четкого понимания финансовых принципов, которые могут помочь им понять и согласовать финансовый ландшафт, эффективно управлять финансовыми рисками и избегать финансовых ловушек.Нации во всем мире, от Бразилии до Болгарии и Индии, сталкиваются с населением, которое не понимает финансовых основ.

Уровень финансовой грамотности может варьироваться в зависимости от образования и уровня доходов, но данные показывают, что высокообразованные потребители с высокими доходами могут быть так же неосведомлены о финансовых вопросах, как и менее образованные потребители с низкими доходами (хотя, как правило, последние имеют тенденцию быть менее финансово грамотным). Потребители воспринимают принятие финансовых решений и образование как трудные и вызывающие беспокойство.По данным Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), люди сообщали, что выбор правильных инвестиций для пенсионного плана был более стрессовым, чем посещение стоматолога.

Тенденции повышения важности финансовой грамотности

Проблемы, связанные с финансовой неграмотностью, усугубляются тем, что принятие финансовых решений становится все более обременительным для потребителей. Сходятся четыре тенденции, которые демонстрируют важность принятия продуманных и осознанных решений о финансах.

1. Некоторые группы могут отстать

Исследование FINRA показало, что когда дело доходит до финансовой грамотности, игровая площадка далека от уровня, с постоянным разрывом между имущими и неимущими, который может увеличиваться даже на фоне экономического роста и повышения занятости в последнее десятилетие. Исследование также выявило различия между различными этническими группами: белые и азиатские взрослые демонстрируют более высокий уровень владения языком, чем чернокожие и латиноамериканские респонденты. Правильно ответили взрослые белые и азиаты 3.2 из шести вопросов. Взрослые латиноамериканцы правильно ответили на 2,6 из шести вопросов, а взрослые чернокожие смогли правильно ответить на 2,3 вопроса.

Это неравенство проявляется и среди молодых людей. Согласно исследованию PISA 2018 года, 15-летние белые и азиатские подростки имели относительно более высокие показатели финансовой грамотности, чем в целом по США среди протестированных студентов. Однако у испаноязычных и чернокожих студентов результаты были относительно низкими.

2. Потребители принимают больше финансовых решений

Планирование выхода на пенсию — это пример возрастающей ответственности, которую американцы должны брать на себя за собственную финансовую безопасность.Предыдущие поколения зависели от пенсионных планов компании, теперь известных как планы с установленными выплатами, для финансирования большей части своего выхода на пенсию. Эти пенсионные фонды, которыми управляют профессионалы, возлагают финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсируют. Потребители не участвовали в принятии решений, редко даже вносили вклад в свои собственные средства и редко знали о статусе финансирования или инвестициях пенсии.

Сегодня пенсии — это больше редкость, чем норма, особенно для новых работников.Вместо этого сотрудникам обычно предлагается возможность участвовать в планах 401 (k) или 403 (b), в которых им и необходимо решить, какой вклад вносить и как инвестировать деньги.

Социальное обеспечение было основным источником пенсионного дохода для прошлых поколений, но пособия, выплачиваемые Социальным обеспечением сегодня, больше не кажутся достаточными для многих людей. Более того, Попечительский совет социального обеспечения прогнозирует, что к 2033 году Целевой фонд социального обеспечения по старости и страхованию в связи с потерей кормильца (OASI) (источник пособий пенсионерам) может быть исчерпан.Существует множество предложений по укреплению социального обеспечения, но неопределенность только увеличивает потребность людей в адекватных накоплениях и планировании пенсионных лет.

Утверждение, что Трастовый фонд социального обеспечения будет исчерпан к 2033 году, не означает, что он банкротен и выплаты немедленно прекратятся. Скорее, это означает, что его резервы будут исчерпаны, так что в то время будет выплачиваться только 76% пособий.

3. Возможности сбережений и инвестиций более сложны

Потребителей теперь также часто просят сделать выбор из различных инвестиционных и сберегательных продуктов.Эти продукты являются более сложными, чем они были в прошлом, требуя от потребителей выбора из различных вариантов, предлагающих различные процентные ставки и сроки погашения, — решения, которые они часто не имеют надлежащего образования, чтобы принимать. Выбор, сделанный из сложных финансовых инструментов с большим набором опций, может повлиять на способность потребителя купить дом, профинансировать образование или накопить на пенсию, что усугубит давление на принятие решений.

Кроме того, количество учреждений, предлагающих товары и услуги, может быть устрашающим.Банки, кредитные союзы, страховые фирмы, компании, выпускающие кредитные карты, брокерские фирмы, ипотечные компании, фирмы по управлению инвестициями и другие компании, предоставляющие финансовые услуги, — не говоря уже о финансовых планировщиках, управляющих деньгами и других профессионалах, — все соперничают за активы, создавая путаницу для потребитель.

Более продолжительная продолжительность жизни означает, что нам нужно больше денег для выхода на пенсию, чем требовалось предыдущим поколениям.

4. Финансовая среда меняется

Финансовый ландшафт динамичен.Теперь это глобальный рынок, у него гораздо больше участников и гораздо больше влияющих факторов. Быстро меняющаяся среда, созданная технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и нестабильными. Взятые вместе, эти факторы могут вызвать противоречивые взгляды и затруднить создание, реализацию и соблюдение финансовой дорожной карты.

Почему важна финансовая грамотность

Финансовая грамотность имеет решающее значение для того, чтобы помочь потребителям управлять этими факторами и накопить достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход при выходе на пенсию, избегая при этом большого уровня долга, который может привести к банкротству, дефолту и потере права выкупа.Тем не менее в своем «Докладе об экономическом благополучии домашних хозяйств в США в 2019 году» Совет управляющих Федеральной резервной системы США обнаружил, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию. Четверть респондентов указали, что у них нет пенсионных сбережений, и менее четырех из 10 еще не вышедших на пенсию считают, что их пенсионные сбережения идут в норме. Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные накопления, почти 60% признались, что неуверенно принимают решения о выходе на пенсию.

Согласно исследованию института TIAA, низкая финансовая грамотность оставила миллениалов — большую часть американской рабочей силы — неподготовленными к серьезному финансовому кризису.Даже среди тех, кто сообщил, что обладает хорошими знаниями в области личных финансов, только 19% правильно ответили на вопросы о фундаментальных финансовых концепциях. 43% сообщили об использовании дорогих альтернативных финансовых услуг, таких как ссуды до зарплаты и ломбарды. Более чем у половины из них не хватает средств для покрытия расходов на три месяца, а 37% финансово уязвимы (что определяется как неспособность или маловероятная возможность выделить 2000 долларов в течение месяца в случае возникновения чрезвычайной ситуации). Миллениалы также несут большие суммы студенческих ссуд и ипотечных кредитов — на самом деле, 44% из них говорят, что у них слишком много долгов.

Хотя это может показаться индивидуальными проблемами, они оказывают более широкое влияние на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно, — это взглянуть на финансовый кризис 2008 года, чтобы увидеть финансовые последствия для всей экономики, возникшие из-за непонимания ипотечных продуктов (что создает уязвимость для хищнического кредитования). Финансовая грамотность — это проблема, имеющая широкие последствия для экономического здоровья, и ее улучшение может помочь проложить путь к глобальной экономике, которая будет конкурентоспособной и сильной.

Итог

Любое повышение финансовой грамотности окажет глубокое влияние на людей и их способность обеспечивать свое будущее. Последние тенденции делают все более необходимым, чтобы потребители понимали основы финансов, потому что их просят взять на себя большую часть бремени инвестиционных решений в их пенсионных счетах, и все это при необходимости расшифровывать более сложные финансовые продукты и варианты. Стать финансово грамотным — непросто, но если овладеть им, это может значительно облегчить бремя жизни.

Что такое финансы? Определение и финансовые услуги

Финансы — это широкий термин, который описывает деятельность, связанную с банковским делом, заемными средствами или заемными средствами, кредитом, рынками капитала, деньгами и инвестициями. По сути, финансы представляют собой управление деньгами и процесс получения необходимых средств. Финансы также включают в себя надзор, создание и изучение денег, банковского дела, кредита, инвестиций, активов и пассивов, составляющих финансовые системы.

Многие из основных концепций в финансах берут начало в микроэкономических и макроэкономических теориях.Одна из самых фундаментальных теорий — это временная стоимость денег, которая, по сути, утверждает, что доллар сегодня будет стоить больше, чем доллар в будущем.

Ключевые выводы

• Финансы включают банковское дело, использование заемных средств или заемные средства, кредит, рынки капитала, деньги, инвестиции, а также создание финансовых систем и надзор за ними.
• Основные финансовые концепции основаны на микроэкономических и макроэкономических теориях.
• Финансовая область включает три основных подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.
• Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары. Сектор финансовых услуг является основным двигателем национальной экономики.

Виды финансов

Поскольку физическим лицам, предприятиям и государственным организациям для работы требуется финансирование, финансовая сфера включает три основные подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.

Личные финансы

Финансовое планирование включает в себя анализ текущего финансового положения людей для разработки стратегии удовлетворения будущих потребностей в рамках финансовых ограничений.Личные финансы зависят от ситуации и деятельности человека. Следовательно, финансовые стратегии во многом зависят от заработка человека, его жизненных потребностей, целей и желаний.

Например, люди должны откладывать на пенсию, что требует накопления или инвестирования достаточного количества денег в течение своей трудовой жизни для финансирования своих долгосрочных планов. Этот тип решения финансового управления относится к личным финансам.

Личные финансы включают покупку финансовых продуктов, таких как кредитные карты, страхование, ипотека, а также различные виды инвестиций.Банковское дело также считается компонентом личных финансов, потому что люди используют текущие и сберегательные счета, а также онлайн или мобильные платежные сервисы, такие как PayPal и Venmo.

Корпоративные финансы

Корпоративные финансы относятся к финансовой деятельности, связанной с управлением корпорацией, обычно с отделом или отделом, созданным для надзора за этой финансовой деятельностью.

Один из примеров корпоративных финансов: крупной компании, возможно, придется решить, привлекать ли дополнительные средства посредством выпуска облигаций или предложения акций.Инвестиционные банки могут консультировать фирму по таким соображениям и помогать ей продавать ценные бумаги.

Стартапы могут получать капитал от бизнес-ангелов или венчурных капиталистов в обмен на процент владения. Если компания процветает и решает стать публичной, она выпустит акции на фондовой бирже посредством первичного публичного предложения (IPO), чтобы привлечь денежные средства.

В других случаях компания может пытаться составить смету своего капитала и решить, какие проекты финансировать, а какие отложить для роста компании.Все эти типы решений относятся к корпоративным финансам.

Государственные финансы

Государственные финансы включают налогообложение, расходы, бюджетирование и политику выпуска долговых обязательств, которые влияют на то, как правительство платит за услуги, которые оно предоставляет населению.

Федеральное правительство помогает предотвратить сбой рынка, контролируя распределение ресурсов, распределение доходов и экономическую стабильность. Регулярное финансирование обеспечивается в основном за счет налогообложения. Заимствования в банках, страховых компаниях и других странах также помогают финансировать государственные расходы.

Помимо управления деньгами в повседневных операциях, государственный орган также несет социальные и финансовые обязанности. Ожидается, что правительство обеспечит адекватные социальные программы для своих налогоплательщиков и будет поддерживать стабильную экономику, чтобы люди могли экономить, а их деньги были в безопасности.

Финансовые услуги

Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары. Одним из простых примеров является финансовая услуга, предлагаемая поставщиком платежной системы, когда он принимает и переводит средства между плательщиками и получателями.Сюда входят счета, оплачиваемые чеками, кредитными и дебетовыми картами, а также электронные переводы денежных средств.

Финансовые услуги — это не то же самое, что финансовые товары. Финансовые товары — это продукты, такие как ипотека, акции, облигации и страховые полисы; финансовые услуги — это задачи, например, консультации по инвестициям и управление, которые финансовый консультант предоставляет клиенту.

Сектор финансовых услуг — один из важнейших сегментов экономики. Он управляет национальной экономикой, обеспечивая свободный поток капитала и ликвидность на рынке.В его состав входят различные финансовые фирмы, включая банки, инвестиционные компании, финансовые компании, страховые компании, кредиторы, бухгалтерские службы и брокеров по недвижимости.

Когда этот сектор и экономика страны сильны, доверие потребителей и покупательная способность повышаются. Когда сектор финансовых услуг терпит крах, это может затянуть экономику и привести к рецессии.

Что такое финансовая деятельность?

Финансовая деятельность — это инициативы и транзакции, которые предпринимают предприятия, правительства и отдельные лица, стремясь к достижению своих экономических целей.Это деятельность, связанная с притоком или оттоком денег. Примеры включают покупку и продажу продуктов (или активов), выпуск акций, выдачу кредитов и ведение счетов.

Когда компания продает акции и производит выплаты по долгам, это одновременно и финансовая деятельность. Аналогичным образом, отдельные лица и правительства участвуют в финансовой деятельности, такой как получение ссуд и взимание налогов, что способствует достижению конкретных денежных целей.

Финансовая грамотность — Руководство по личным финансам

Что такое финансовая грамотность?

Управление деньгами — это личный навык, который приносит пользу вам на протяжении всей жизни, а не тот, которому все учатся.С поступлением и оттоком денег, с указанием сроков оплаты и финансовых сборов и сборов, прикрепленных к счетам и счетам, и с общей ответственностью за последовательное принятие правильных решений о крупных покупках и инвестициях — это обескураживает.

Вы могли бы подумать, что, поскольку ставки настолько высоки, это будет навык, которому обучают в средней школе (или даже раньше), но это не так. Управление собственными деньгами требует фундаментального понимания личного кредита и готовности принять личную ответственность.То есть вы своевременно оплачиваете счета и не топитесь в долгах. Вы принимаете тот факт, что иногда вам приходится жертвовать непосредственными требованиями и желаниями ради долгосрочной выгоды.

Финансовая грамотность при COVID-19

Ваш бюджет. Вы сэкономили. Вы защищаете свои сбережения. Когда вы тратите, вы тратите с умом. Когда вы делаете большие покупки, вы делаете это ради стоящих вещей.

Вы понимаете разницу между хорошим и плохим долгом. И вы постоянно обращаете внимание на свой общий портфель — доходы, сбережения и инвестиции.Вы также понимаете то, чего не знаете, и просите о помощи, когда вам это нужно.

Быть финансово грамотным означает иметь возможность не позволять деньгам — или их отсутствию — мешать вашему счастью, когда вы усердно работаете и строите американскую мечту, завершив долгую и полноценную пенсию.

Как управлять своими деньгами

Правильное управление финансами должно быть приоритетом, и оно должно определять ваши ежедневные расходы и решения о сбережениях. Эксперты по личным финансам советуют потратить время на изучение основ, от того, как управлять текущим или дебетовым счетом, до того, как вовремя оплачивать счета и строить с этого момента.

Управление деньгами требует постоянного внимания к вашим расходам и своим счетам, а также к тому, чтобы не выходить за рамки ваших финансовых возможностей.

Деньги в банке

Развитие финансовой хватки начинается с открытия банковского счета. Как только у вас будет зарплата, настройте прямой депозит. Это обеспечивает безопасность ваших денег и избавляет вас от уплаты процентов компаниям, выдающим наличные, которые взимают процент с вашего чека.

Наличие банковского счета обеспечивает удобство, доступ к ряду преимуществ и безопасность.Чеки и дебетовые карты предлагают подтверждение оплаты, поэтому у вас есть запись транзакций, показывающая, куда уходят ваши деньги. FDIC страхует деньги на сберегательном счете на сумму до 250 000 долларов.

Существует несколько вариантов типа основного счета для сохранения ваших зарплат. Большинство людей выбирают текущий, дебетовый или сберегательный счет или их комбинацию. Они позволяют настроить автоматические платежи по ежемесячным счетам и избавляют от необходимости носить с собой наличные. Каждый вариант имеет определенные преимущества и недостатки.Оцените различные варианты оплаты за овердрафт, ежемесячную комиссию, комиссию за снятие средств и другие комиссии за обслуживание.

Эксперты рекомендуют вам иметь сберегательный счет, который вы можете использовать для покрытия непредвиденных финансовых расходов и чрезвычайных ситуаций, таких как сломанная рука, спущенное колесо или поход в школу.

Выбор только открытия текущего или сберегательного счета может быть плохим выбором, поскольку разделение двух типов счетов помогает различать деньги, доступные для немедленных расходов, и резервы, предназначенные для долгосрочного хранения.Хранение всех ваших денег на текущем счете означает, что ваши сбережения легко доступны и их можно потратить. Вы упустите проценты, полученные со сберегательного счета.

Имея деньги на счете, можно начинать тратить. Здесь вам нужна осмотрительность. Научитесь различать предметы первой необходимости и предметы роскоши. Например, вам нужно платить за ежегодную чистку зубов, но вы хотите позволить себе посещение салона. Воспользуйтесь мобильным банкингом, чтобы получать обновленную информацию о том, сколько вы тратите и сколько остается на вашем счете.

Лучший способ использовать наличные на вашем банковском счете — это немедленно приступить к составлению бюджета.

Составление бюджета

Одним из первых строительных блоков успешного плана личных финансов является способность составлять бюджет. Хотя это легко понять, это также сложно сделать, потому что это требует пристального взгляда в зеркало и готовности увидеть то, что действительно смотрит на вас в ответ.

Составление бюджета требует, чтобы вы проанализировали и, вероятно, изменили свои привычки к расходам.Вместо того, чтобы управлять вами своими деньгами, вы управляете своими деньгами. Развивайте привычки экономить, избегать финансового кризиса и сохранять душевное спокойствие.

Успешный бюджетный план четко определяет:

• Как соблюдать ежемесячный план расходов
• Способы снижения ежемесячных счетов
• Как обращаться с накопленной задолженностью
• Варианты выплаты долга, такие как методы снежного кома и лавины
• Как отличить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели
• Нарушение семейных потребностей

Финансовая грамотность и основы личных финансов

Как начать составлять бюджет? Все просто: вы сразу начинаете.Вам нужно точно видеть, как вы тратите свои деньги, и определять, где находятся ваши финансовые дыры.

Некоторые шаги:

1. Начните отслеживать свои ежемесячные расходы

В блокноте или мобильном приложении пишите каждый раз, когда тратите деньги. Будьте к этому внимательны, потому что об этом легко забыть. Это основа вашего бюджета.

2. Определите постоянные и переменные расходы

Постоянные расходы — это расходы, которые у вас есть ежемесячно: аренда, ипотека, оплата автомобиля, электричество, счет, счет за воду, оплата студенческого кредита.Переменные расходы — это расходы, которые увеличиваются и уменьшаются каждый месяц, а также те, которые приходят и уходят — продукты, зоотовары, стрижки, билеты на концерты и т. Д.

3. Сложите итоги

Через три месяца подсчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц. И посмотрите на категории.

4. Изучите свои переменные расходы

Именно здесь большинство людей склонны тратить слишком много средств. Решите, что приносит вам больше всего удовольствия от этих ежемесячных расходов, если вы считаете, что эти затраты окупаются? А без каких действительно можно обойтись? Будьте честны и начните резать.Это начало трудных решений.

5. Фактор экономии

Ключевой частью составления бюджета является то, что вы всегда должны сначала платить себе. То есть вы должны брать часть каждой зарплаты и вкладывать ее в сбережения. Эта практика, если вы сделаете ее привычкой, будет приносить дивиденды (буквально во многих случаях) на протяжении всей вашей жизни.

6. Теперь установите бюджет

Начните необходимое сокращение постоянных и переменных расходов.Решайте, что вы хотите откладывать каждую неделю или каждые две недели. Оставшиеся деньги — это то, на что вам приходится жить.

Эффективное составление бюджета требует, чтобы вы были честны с собой и составили план, которому вы действительно можете следовать. Чем больше времени и усилий вы вложите в свой бюджет сегодня, тем лучше вы сможете сохранить пожизненную привычку сберегать.

Кредитный или дебетовый?

Помимо наличных денег и банковского счета, большинство людей владеют каким-либо пластиком, например дебетовой картой, кредитной картой или их комбинацией.То, что вы делаете с этими инструментами, серьезно отразится на вашей способности создать кредитную историю и избежать развития привычки брать ссуды.

Консервативные финансовые эксперты рекомендуют либо иметь только дебетовую карту, либо и то, и другое вместе с кредитной картой, зарезервированной для случайных крупных платежей, а затем немедленно погашения. Этот совет часто дают людям, у которых накопился большой долг.

Если вы начнете с одной карты каждой карты, это поможет вам развить привычки ответственных расходов и обеспечить удобство.Учитывайте вознаграждения, предлагаемые обеими картами, особенно если вы часто путешествуете или совершаете крупные покупки.

Главное преимущество регулярного использования только дебетовой карты — это то, что вы тратите деньги, которые у вас уже есть. Дебетовые карты могут быть привязаны к вашему текущему счету, на который автоматически переводятся чеки.

Дебетовые карты

имеют такие преимущества, как отсутствие ограничений на сумму транзакций и вознаграждение за частое использование. У вас есть возможность тратить, не имея при себе наличных, и деньги сразу же снимаются с вашего счета.

Поскольку пользоваться картой очень просто, очень важно, чтобы вы не тратили слишком много средств и не теряли счет, как часто вы тратите с помощью этой учетной записи. Если вы не обращаете внимания, комиссия за овердрафт может истощить ваш счет.

Некоторые отели, компании по аренде автомобилей и другие предприятия требуют, чтобы вы использовали кредитную карту. Получение учетной записи, предназначенной для периодического использования, может быть мудрым решением. Вы можете создать свою кредитную историю и воспользоваться временным буфером между покупкой и оплатой счета.Еще одно преимущество использования кредита — это дополнительная защита, предлагаемая эмитентом. Для покупок в Интернете и крупных покупок кредитная карта может быть более безопасным вариантом, чем дебетовая.

Использование кредитной карты может привести к серьезным долгам. Если вы решите приобрести кредитную карту, лучший способ действий — ежемесячная оплата в полном объеме. Вполне вероятно, что вы уже будете платить проценты по своим покупкам, и чем больше времени вы переносите баланс из месяца в месяц, тем больше процентов вы будете платить.

Сохранение

Экономия — важный компонент хорошего бюджетирования. Использование сберегательного счета позволяет не допустить, чтобы в чрезвычайных ситуациях вы тратили деньги, необходимые для оплаты ежемесячных счетов, и постепенно создавайте резерв для совершения крупных покупок в будущем. Этот резерв можно использовать для ремонта автомобилей, внесения залога за квартиру, внеплановых операций и других медицинских нужд и даже для сбора средств для первоначального взноса за дом.

Некоторые факты о сохранении:

• 67 процентов американцев экономят менее 6 месяцев.
• В период с 2011 по 2014 год от 24 до 28 процентов американцев не имели сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• У людей в возрасте от 30 до 49 лет меньше всего сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• 1 человек из каждых 5 людей, приближающихся к пенсионному возрасту, не имеет никаких сбережений.

Сделайте финансовое обязательство, которое вы можете сдержать, даже если для этого потребуется начать с малого, например, 50 долларов с каждой зарплаты или отказ от абонемента в спортзал на дополнительные 100 долларов в месяц. Помните, что этот аккаунт не предназначен для того, чтобы тратить деньги на последний продукт Apple или кошелек Майкла Корса.Постарайтесь использовать свои сбережения только на нужды. Всякий раз, когда вы снимаете деньги, старайтесь как можно быстрее пополнить счет.

Выработка устойчивых привычек сбережений позволяет вам эффективно использовать время, ваш возраст, текущие ресурсы, сложные проценты, инвестиции и сбережения с налоговыми льготами.

Советы по сохранению:

• DO настраивает часть вашей зарплаты для автоматического перехода на сбережения.
• НЕ оставьте сберегательный счет в качестве вашего последнего финансового приоритета.

Долг

Тенденция роста личного долга в Америке за последние четыре десятилетия показывает медленный, но неуклонный рост.

Исследование Федеральной резервной системы, проведенное в декабре 2014 года, показало, что в среднем домохозяйство в США имеет:

• 15611 долл. США задолженность по кредитной карте
• 155 192 долл. США в виде ипотечного долга
• $ 32 264 в виде долга по студенческому кредиту

В феврале 2018 года Experian опубликовала свой среднегодовой показатель по стране VantageScore, репрезентативный кредитный рейтинг, который составлял 675 по сравнению с 666 в 2014 году.Тем не менее, он намного ниже рейтинга 800, который дает право на получение лучших процентных ставок, когда приходит время покупать дом или машину.

В отчете также говорится, что у среднего потребителя остаток на кредитной карте составляет 6 354 доллара.

Расширять

Общий долг американских потребителей = 11,74 трлн долларов

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может быть надежным показателем вашего финансового благополучия. Equifax, Experian и TransUnion являются основными кредитными бюро и присваивают им оценки от 300 (высокий риск) до 850 (низкий риск).Бюро определяют баллы на основе группы факторов, которые отражают ваши привычки в отношении расходов.

Никогда не недооценивайте важность кредитных рейтингов. Когда вы тратите деньги на пластик и регулярно оплачиваете счета, вы начинаете свою историю. Эта запись о том, как часто вы занимаетесь, как быстро вы возвращаетесь, и сколько вы должны, может сопровождать вас на протяжении всей вашей жизни.

Контрольный список кредитного рейтинга

• Убедитесь, что вы знаете, где вы находитесь, и устраните недостатки в своих кредитных отчетах.
• Вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом бюро кредитных историй.

Повышение кредитного рейтинга может помочь вам получить одобрение на получение ссуд под низкие проценты, кредитных карт, ипотечных кредитов и платежей за автомобиль. Когда вы собираетесь переехать в квартиру или найти новую работу, ваша кредитная история может стать решающим фактором.

С другой стороны, просрочка платежей по счетам, пропуск платежей, накопление долгов и регулярное превышение лимита кредитной карты могут привести к серьезному снижению вашего кредитного рейтинга.Точно так же, как отличный балл может дать вам доступ к кредитам, работе и многому другому, низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить больше займов, платить низкие процентные ставки и даже получить определенные рабочие места.

Ответственное использование кредита

Использование кредитных карт — это образ жизни большинства американцев. Для некоторых это инструмент для получения кредита и получения займа для крупных покупок. С другой стороны, это постоянно пополняемый долг, на который полагается почти каждая покупка.

Сколько у вас кредитных карт? Восьмой ежегодный отчет Experian о состоянии кредитной истории, опубликованный в феврале 2018 года, показывает, что у потребителей в среднем три кредитные карты.

Умение грамотно использовать эти инструменты существенно повлияет на ваше будущее, так как потенциальные работодатели могут проверить вашу кредитную историю, и кредитные рейтинги могут быть использованы для получения более высоких процентных ставок, когда речь идет о ссудах, ипотеке и подаче заявки на дополнительный кредит.

Выбор подходящей карты

Для утверждения многих кредитных карт требуется, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг. Чем выше ваш балл, тем больше льгот вы получите, например, низкие процентные ставки и высокий кредитный лимит.Если вы студент, вы можете претендовать на специальные тарифы. Прежде чем подавать заявку на получение карты, решите, каким будет ваш план использования карты. Обратите внимание на вводные рекламные акции, срок действия которых может истечь через шесть месяцев или один год после владения картой.

Составление плана использования кредита

План, прежде чем тратить. Вы можете стать ответственным владельцем кредитной карты, отметив свой календарь, чтобы не пропустить или опоздать с оплатой счетов по кредитам. Еще одна мера предосторожности против того, чтобы попасть в яму для заимствования, — убедиться, что вы не тратите деньги, которые вы не можете выплатить, и держите свой баланс значительно ниже лимита для вашей учетной записи.Задавать вопросы. Есть ли баллы, которые вы будете зарабатывать за регулярное использование? Доступен ли годовая процентная ставка? Какие у вас будут ограничения? Узнайте, что означает мелкий шрифт, прежде чем накапливать долг, который вы не сможете погасить.

Выплата долга по кредитной карте

Чтобы получить контроль над задолженностью по кредитной карте, необходимо внимательно посмотреть, сколько вы должны. Сделайте глубокий вдох и оцените, что вы можете себе позволить. Скорее всего, вам нужно будет разработать долгосрочную стратегию для сокращения общей суммы вашей задолженности, при этом не допуская, чтобы вы еще глубже влезли в долги.Поговорите с кредиторами, чтобы узнать, могут ли они вместе с вами составить план, который работает. Рассматривайте консолидацию и урегулирование только в крайнем случае.

Студенческие ссуды

Задолженность по студенческой ссуде сегодня почти такая же рутинная практика, как ссуда на покупку автомобиля или кредитная карта. Немногие выпускники колледжей покидают школу без какой-либо студенческой ссуды, которую нужно погасить.

Большинство студентов не спрашивают, пойдут ли они в институт, а спрашивают, куда они пойдут. И, возможно, только несколько позже они решат, как оплачивать обучение.Спустя годы, когда школа заканчивается и начинается реальная жизнь, мысль о студенческих ссудах берет свое, и счета начинают накапливаться.

Факты о студенческой ссуде

• 40 миллионов американцев имеют по крайней мере одну непогашенную студенческую ссуду.
• Американцы задолжали студенческие ссуды на сумму более 1,2 триллиона долларов, что составляет 6 процентов от общего государственного долга.
• Средний заемщик оканчивает колледж с задолженностью в размере 29 000 долларов.

Как уделить внимание ссуде, пока вы еще учитесь в школе

Помимо подписания векселя по ссуде, найдите время, чтобы точно выяснить, когда должен быть произведен первый платеж и в каком размере.Запишите будущую дату и стоимость на бумаге, а в промежутке времени между настоящим и тем начните откладывать деньги на погашение ссуд. Если вы можете поработать несколько часов в будние дни, по выходным или просто по праздникам и летом, вы можете начать свои годы после учебы в колледже с излишком денег, который может быть направлен непосредственно на ссуды.

Что можно и что нельзя делать

• DO узнайте, когда закончится льготный период.
• НЕ пропустите первый платеж, потому что вы забыли отметить свой календарь.

Все под контролем, когда вы уезжаете или заканчиваете

Когда придет время начинать платить, у вас есть варианты погашения. Федеральное правительство предлагает более долгосрочные планы платежей, а также варианты постепенного погашения, которые позволяют вам увеличить свой доход и получить некоторый опыт работы за плечами, прежде чем вносить более крупные ежемесячные платежи.

Далее вашим следующим шагом будет своевременная оплата и уменьшение основной суммы, если возможно, путем выплаты суммы, превышающей установленный минимум.Что касается карьеры на государственной службе, вы можете иметь право на прощение ссуды.

Что можно и что нельзя делать

• DO сделайте больше минимального платежа, чтобы уменьшить ваш основной капитал.
• НЕ пропускать платежи или накапливать штрафы за просрочку платежа.

Когда погашение не является вариантом

В определенные периоды жизни ваш доход может быть сильно ограничен, и выплата студенческой ссуды просто невозможна. К счастью, специалисты по ссуде знают о подобных ситуациях и принимают меры предосторожности, чтобы помочь студентам пережить эти трудные времена.Соответствующие обстоятельства, такие как безработица или проблемы со здоровьем, могут дать вам право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно отложить или уменьшить выплаты. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о возможных вариантах. Если вы просто проигнорируете счета по кредиту, ваша учетная запись может получить статус просрочки или дефолт.

Что можно и что нельзя делать

• DO связаться с кредиторами, если вы не можете производить платежи.
• НЕ игнорируйте студенческие ссуды, когда вы испытываете финансовые трудности.

Недвижимость

Владение собственностью — нормальная цель для разумного финансового плана. Владение домом не только развивает чувство достижений и гордости, но и способствует укреплению справедливости. Это также крупное финансовое предприятие и долгосрочное вложение.

Для многих покупка дома — самая крупная покупка, которую они когда-либо совершали. К сожалению, все больше и больше людей вынуждены откладывать эту покупку. Задолженность по студенческим ссудам, неполная занятость, рост цен на жилье и строгие стандарты ипотечного кредитования не позволяют людям покупать собственные дома до более позднего возраста.

Перед оформлением ипотечного кредита обязательно просчитайте все расходы и оставьте некоторую экономию нетронутой после покупки. Владение домом часто сопряжено с множеством дополнительных расходов, таких как налоги, страхование, чрезвычайные ситуации и необходимый ремонт. Вы хотите иметь более чем достаточно, чтобы еле выжить. Часто для получения одобрения на приличную ставку по ипотеке нужно подождать еще несколько лет, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Этап планирования перед покупкой дома длительный. Потенциальные покупатели упорно трудятся, чтобы добраться до места, где они смогут найти свой постоянный дом.Процесс длительный и сложный, от большинства людей требуется повысить свой кредитный рейтинг, накопить на первоначальный взнос, выбрать стабильное место работы, заработать доход, соответствующий требованиям для получения достаточно большой ипотечной ссуды, выбрать хорошего риэлтора, найти подходящего место для жизни, найдите домашнего инспектора, чем получите предложение.

Домовладение в США

• Средний покупатель дома ищет 10 недель и просматривает 10 домов.
• Средняя цена дома на одну семью в 2018 году составляла 261600 долларов.
• Средняя цена нового дома на одну семью в 2018 году составила 299 400 долларов.
• В апреле 2014 года доля владельцев жилья для всех возрастов упала до 64,8 процента, что является самым низким показателем с 1995 года.

Выкупа и короткие продажи

Взыскание залога происходит, когда заемщик не может производить платежи по ипотеке, а кредитору по закону дано право вступить во владение залоговым имуществом. Короткая продажа происходит, когда прибыль от продажи дома меньше суммы долга по ипотеке.В этом случае держатель залога часто соглашается освободить должника от остатка ссуды.

С другой стороны, это возможность для покупателей, желающих приобрести дом по сниженной цене. Хотя для утверждения продажи может потребоваться больше документов и некоторая работа с банком, эти дома могут быть снижены до 60 000 долларов (RealtyTrac, информационная компания по недвижимости). Перед покупкой произведите осмотр дома, поскольку для этого может потребоваться капитальный ремонт, перепланировка и страховка.

Бизнес-финансы

Стартапы охватывают всю страну. С быстро развивающейся технологической индустрией и удобством использования Интернета в качестве витрины для самостоятельной работы, предпринимательские предприятия стали обычным явлением. Опрос Университета Феникса показал, что 63% взрослых в возрасте от 20 до 20 лет хотят вести собственный бизнес.

Факты о малом бизнесе

• Ежегодно открывается около 400 000 новых предприятий.
• SBA определяет малый бизнес как имеющий менее 500 сотрудников.

Самые быстрорастущие отрасли в 2014 году

• Электронные магазины и дома доставки по почте
• Издатели программного обеспечения
• Проектирование компьютерных систем и сопутствующие услуги

Стартапы и малый бизнес

Владельцы бизнеса используют собственные сбережения, ссуды, акции и другие источники для создания стартового капитала. Жизненно важно изучить свою отрасль и составить план, который точно описывает, как вы можете поддерживать прибыльность. Некоторые люди спешат развивать бизнес, не проверив должным образом стратегию долгосрочного успеха.Реализация интересной бизнес-идеи без учета всех связанных с этим затрат может сделать ваши мечты недолговечными.

Факты о запуске

• В США более 28 миллионов малых предприятий.
• Треть новых предприятий закрывается в течение 2 лет, а половина — в течение 5 лет.
• По данным Управления малого бизнеса, ежегодно закрывается от 10 до 12 процентов малых предприятий с сотрудниками.

После открытия бизнеса работа только началась.Чтобы оставаться конкурентоспособным в своей отрасли, необходимо следить за тенденциями и приспосабливаться к меняющимся запросам потребителей. От развития вашей маркетинговой стратегии до расширения охвата клиентов — работа по поддержанию бизнеса требует постоянной самоотдачи.

Расширять

График стартапов и закрытий бизнеса

* Статистически значимо, по крайней мере, до уровня 90 процентов. Источник.

Венчурный капитал

Один из способов, с помощью которого предприниматели преодолевают свои финансовые трудности на начальном этапе, — это привлечение венчурного капитала, который относится к деньгам инвесторов, надеющихся получить прибыль от частичного владения и долгосрочного роста новых компаний с высоким потенциалом.

Этот капитал может быть важным инструментом для покрытия начальных затрат, поскольку размер нового бизнеса, его активы и этап развития могут препятствовать его быстрому росту.

В то время как банки могут не желать предоставлять кредиты компаниям, не имеющим значительного опыта работы или обеспечения, бизнес-ангелы и фирмы венчурного капитала часто готовы рискнуть и приобрести новый продукт или услугу. Если есть убедительная проформа, подробный план ведения бизнеса, инвесторы с большей вероятностью возьмут на себя риск.

Выход на пенсию

Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем больше у вас будет возможностей для увеличения доступных вам ресурсов.Средняя продолжительность жизни постоянно увеличивается. В США средняя продолжительность жизни составляет 78,74 года (Всемирный банк). Люди работают позже и живут дольше, и оба этих фактора влияют на то, сколько вы сможете сэкономить, и сколько вам нужно, чтобы прожить всю свою жизнь.

Ваш личный сберегательный счет, банк, инвестиционный портфель и работодатель — все это ресурсы, которые помогут вам подготовиться к будущему.

Факты о выходе на пенсию

• Средний возраст выхода на пенсию — 62 года.
• Средний пенсионный срок составляет 20 лет.
• По данным Центра пенсионных исследований, почти треть всех семей, приближающихся к пенсии, не имеет пенсионных накоплений.

Аннуитеты и пенсия

Люди, заинтересованные в обеспечении безопасности своего пенсионного портфеля, часто обращаются к аннуитетам, которые они могут приобрести с одной премией или с серией премий. Страховые компании, выпускающие аннуитеты, гарантируют свои выплаты, отсюда и необходимость обеспечения безопасности.

Другое пенсионное преимущество аннуитетов: их основные вложения со временем растут, а налоги откладываются до тех пор, пока инвестиции не начнут окупаться. Налоговое управление США облагает налогом получателей годового распределения, а не стоимость всего счета.

Вторичный рынок аннуитета также существует для людей, которые хотят немедленно отказаться от своей аннуитета или структурированного урегулирования, вместо того, чтобы ждать, пока он окупится через несколько лет. Этот рынок позволяет владельцам аннуитетов обналичивать свои контракты за деньги.Денежная стоимость такой продажи меньше, чем была бы, если бы владелец сохранил инвестиции, но даже те, кто когда-то хотел пенсионные инвестиции, нуждаются в деньгах сейчас, а не позже.

Например, некоторым людям нужно оплачивать непредвиденные медицинские счета или расходы на неотложную помощь семье. Другие хотят выплатить студенческие ссуды — или разводятся и должны сделать свой долгосрочный актив ликвидным. Продавец может продать часть или все свои платежи, используя часть денег сейчас и откладывая оставшуюся часть для последующего дохода.

Получите бесплатное руководство по аннуитетам

Учитесь у экспертов и получите наше 101-уровневое руководство «Аннуитеты», которое будет бесплатно доставлено на ваш почтовый ящик.

Почему аннуитет на пенсию?

• Каждый может купить аннуитет, и вы можете делать покупки среди множества других. Вы можете заключить контракт, по которому будет выплачиваться дистрибутив, который будет выплачиваться немедленно, через несколько месяцев, лет или через много лет в будущем.
• Варианты включают фиксированный аннуитет, который обеспечивает стабильную выплату, или переменные инвестиции, которые колеблются в зависимости от изменений рынка.Владельцы также могут покупать райдеров, например, возможность досрочного снятия средств или гарантию того, что платежи будут длиться на протяжении всей жизни владельца.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием ключевых терминов аннуитета

Начало работы

Для начала посмотрите, сколько, по вашему мнению, вам потребуется, и спланируйте пенсионный бюджет. Финансовая корпорация Fidelity призывает предпенсионеров откладывать до пенсии 8-кратную годовую зарплату. Это общее руководство может дать вам приблизительное представление о том, что вам понадобится, но чтобы получить более четкое представление, взгляните на каждую часть изображения.

Вопросы задать

• В каком возрасте вы ожидаете прекращения работы?
• Планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии?
• Какие уже существующие проблемы со здоровьем вам нужно будет покрыть во время выхода на пенсию?
• Какие пенсионные пособия предлагает ваша компания?
• Ваша компания предоставит вам пенсию?

Это всего лишь несколько примеров вопросов, на которые вы хотите ответить, разрабатывая пенсионную стратегию.Используйте ресурсы, такие как веб-сайт AARP, чтобы найти калькуляторы для оценки расходов. Вы можете узнать о том, как инфляция повлияет на стоимость ваших денег и как вы можете ожидать, что стоимость вашего здоровья будет расти с возрастом.

Что можно и что нельзя делать

• DO рассмотрите возможность сокращения и сохранения сэкономленных денег для пополнения пенсионного дохода.
• НЕ забывайте об экономии 401 (k), когда вы переходите на новую работу.
• DO снижает риски с возрастом, например, переходя от акций к облигациям.
• НЕ относит пенсионные накопления к низкоуровневым приоритетам только потому, что, похоже, это произойдет в далеком будущем.

Оборотные активы

Затем посмотрите на ресурсы, которые у вас уже есть. Создать сберегательный счет никогда не рано. Даже если ваш банк может предлагать счета с низкими процентными ставками, вы можете использовать десятилетия между настоящим моментом и выходом на пенсию, чтобы постепенно наращивать свои сбережения. Один из способов гарантировать, что вы тратите часть своего дохода на пенсию, — это настроить автоматические переводы прямо из зарплаты в свои сбережения.

Получите оценку своего портфеля акций и того, как активы будут погашены к пенсионному возрасту. Используйте учетные записи с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Если ваш работодатель предлагает план соответствия, постарайтесь составить бюджет так, чтобы вы могли вносить максимальные взносы, чтобы получить максимальную отдачу от этой учетной записи. Стоимость 401 (k) s в последние годы увеличивалась, отчасти из-за фондового рынка.

Взгляд в будущее

Оцените другие источники пенсионного дохода. Администрация социального обеспечения предоставляет оценку для определения размера ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению.Вы заметите, что чем дольше вы ждете выплаты социального обеспечения (до достижения полного пенсионного возраста), тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.

Если вы ветеран, учитель или другой государственный служащий, у вас могут быть пенсионные выплаты, на которые вы можете рассчитывать. Ваши пенсионные пособия могут сильно различаться в зависимости от вашей профессии и работодателя. Убедитесь, что вы осведомлены о любых пенсионных планах, предлагаемых работодателем, и участвуете в них.

С возрастом периодически оценивайте стоимость своего портфеля.Возможно, вам придется скорректировать свои средства с учетом рыночных минимумов или застойных инвестиций. Чем вы старше, тем больше вам захочется вкладывать деньги в не склонные к риску инвестиции, такие как облигации, а не в колеблющиеся акции. Кроме того, если вы задержите депозиты на пенсионном счете, вы можете претендовать на более крупные дополнительные взносы, которые обычно превышают годовой максимум.

Это руководство поможет вам измерить ваш прогресс в сбережениях.

График выхода на пенсию

• В 50 лет

  Начните делать дополнительные взносы — дополнительную сумму, которую могут добавить люди старше 50 лет на 401 (k) и другие пенсионные счета.

• При 59½

  Больше нет налоговых штрафов за снятие средств с пенсионных счетов, но оставление денег на счете означает больше времени для их роста.

• на 62

  Минимальный возраст для получения пособия по социальному обеспечению, но отсрочка означает более крупное ежемесячное пособие.

• на 65

  Право на участие в программе Medicare

• по адресу 66

  Право на получение полного пособия по социальному обеспечению, если он родился в период с 1943 по 1954 год.

• по адресу 72
  Начните снимать минимальные суммы с большинства пенсионных счетов к этому возрасту; в противном случае в будущем вам могут быть предъявлены серьезные налоговые штрафы.

Что такое финансовая грамотность? — Определение | Значение

Определение: Финансовая грамотность — это образование и понимание того, как зарабатываются, тратятся и откладываются деньги, а также навыки и способность использовать финансовые ресурсы для принятия решений. Эти решения включают в себя то, как создавать, инвестировать, тратить и экономить деньги.

Что означает финансовая грамотность?

Что такое финансовая грамотность? Эта концепция применима как к отдельным лицам, так и к организациям. Люди должны уметь балансировать в чековой книжке, понимать подоходный налог с населения и понимать концепцию составления бюджета, чтобы принимать мудрые решения с деньгами. Эти навыки жизненно важны; тем не менее, многим людям не хватает этих базовых знаний, и, следовательно, они не в состоянии оплачивать свои повседневные расходы.

Компании, с другой стороны, должны иметь руководство, которое понимает финансовую отчетность, производственные графики, ведомости затрат и многие другие типы отчетов, чтобы принимать решения о будущем компании.

Пример

Кэролайн зарабатывает 200 долларов в месяц. Ее ежемесячные расходы, включая коммунальные и бытовые расходы, составляют около 100 долларов. Из оставшихся 100 долларов она платит 50 долларов за ежемесячную подписку на тренажерный зал, который предлагает множество услуг, которые она не полностью использует. Она также использует оставшиеся 50 долларов на покупку предметов роскоши, в том числе фирменной одежды. Это означает, что в конце месяца у нее не останется никаких сбережений на покрытие непредвиденных обязательств, которые она может понести.

Имея краткосрочное представление, ее управление финансами кажется идеальным, поскольку она способна удовлетворить все свои ежедневные расходы и потребности; однако в долгосрочной перспективе это явно неуместно, поскольку у нее нет сбережений на будущее. Это означает, что ее доход всегда будет фиксированным на уровне 100 долларов, и у нее никогда не будет возможности потратить больше, чем сейчас, если только она не решит переключиться на работу с более высоким доходом.

Если она научится лучше управлять своими финансами, она сможет покупать предметы, которые ей нужны, и откладывать достаточно денег на черный день.

Хотя Кэролайн могла бы неплохо начать с того, что научилась составлять бюджет, ее нельзя считать финансово грамотной. Чтобы быть по-настоящему грамотным, вы должны понимать такие финансовые концепции, как временная стоимость денег, сложные проценты и управление долгом. Понимая эти концепции, вы сможете принимать мудрые решения в отношении личных финансов и бизнеса в отношении инвестиций, недвижимости, ссуд на обучение, выхода на пенсию и страхования.

Краткое определение

Определите финансовую грамотность: Финансовая грамотность означает способность понимать, как деньги работают в бизнесе и в личной жизни.

Финансовая грамотность — обзор, преимущества, важность

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это когнитивное понимание финансовых компонентов и навыков, таких как составление бюджета, инвестирование, заимствования, налогообложение и управление личными финансами. Отсутствие таких навыков квалифицируется как финансовая безграмотность.

Согласно данным регулирующего органа финансовой отрасли (FINRA) Регулирующего органа финансовой отрасли (FINRA) Регулирующий орган финансовой отрасли (FINRA) действует как саморегулируемая организация для фирм по ценным бумагам, действующих в Соединенных Штатах., около 66% населения Америки считается финансово неграмотным.

Финансовая грамотность позволяет человеку лучше подготовиться к определенным финансовым препятствиям, что, в свою очередь, снижает вероятность личного экономического бедствия.

Достижение финансовой грамотности имеет решающее значение в современном обществе в связи с повседневными аспектами жизни, такими как студенческие ссуды, ипотека, кредитные карты, инвестиции и медицинское страхование.

Фундаментальные компоненты финансовой грамотности

Финансовая грамотность состоит из нескольких финансовых компонентов и навыков, которые позволяют человеку получить знания об эффективном управлении деньгами и долгом.

Ниже приведены основные компоненты финансовой грамотности, которым следует овладеть.

1. Бюджетирование

Бюджетирование Бюджетирование Бюджетирование — это тактическое выполнение бизнес-плана. Для достижения целей в стратегическом плане бизнеса нам нужен какой-то тип бюджета, который финансирует бизнес-план и устанавливает меры и показатели эффективности. Существует четыре основных использования денег, которые определяют бюджет: расходы, инвестирование, сбережения и пожертвования. прочь.

Создание правильного баланса между основными видами использования денег позволяет людям лучше распределять свои доходы, что приводит к финансовой безопасности и процветанию.

В общем, бюджет должен быть составлен таким образом, чтобы выплачивать весь существующий долг, оставляя деньги для сбережений и осуществления выгодных инвестиций.

2. Инвестирование

Чтобы стать финансово грамотным, человек должен узнать о ключевых компонентах инвестирования. Некоторые из компонентов, которые следует усвоить для обеспечения благоприятных инвестиций, — это процентные ставки, уровни цен, диверсификация, снижение рисков и индексы.

Изучение важнейших инвестиционных компонентов позволяет людям принимать более разумные финансовые решения, которые могут привести к увеличению притока доходов.

3. Займы

В большинстве случаев почти каждый человек должен занимать деньги в какой-то момент своей жизни. Для обеспечения эффективного заимствования необходимо понимание процентных ставок, сложных процентов, временной стоимости денег Временная стоимость денег Временная стоимость денег — это базовая финансовая концепция, согласно которой деньги в настоящем стоят больше, чем та же сумма денег. получил в будущем.Это верно, потому что деньги, которые у вас есть прямо сейчас, можно инвестировать и получить прибыль, таким образом создавая большую сумму денег в будущем. (Кроме того, в будущем решающее значение имеют периоды выплат и структура кредита.

Если вышеуказанные критерии будут понятны в достаточной степени, финансовая грамотность человека повысится, что обеспечит практические рекомендации по заимствованию и снизит долгосрочное финансовое напряжение.

4. Налогообложение

Получение знаний о различных формах налогообложения и их влиянии на чистый доход человека имеет решающее значение для получения финансовой грамотности.Будь то занятость, инвестиции, аренда, наследство или непредвиденные обстоятельства, каждый источник дохода облагается налогом по-разному.

Осведомленность о различных ставках подоходного налога обеспечивает экономическую стабильность и повышает финансовые показатели за счет управления доходами.

5. Управление личными финансами

Самый важный критерий — управление личными финансами — включает в себя совокупность всех перечисленных выше компонентов.

Финансовая безопасность обеспечивается за счет сбалансированного сочетания перечисленных выше финансовых компонентов для укрепления и увеличения инвестиций и сбережений при одновременном сокращении заимствований и задолженности.

Достижение глубоких знаний о финансовых компонентах, описанных выше, гарантирует повышение финансовой грамотности человека.

Важность финансовой грамотности

Получение финансовой грамотности является одним из наиболее важных шагов, которые может сделать человек для обеспечения длительной финансовой стабильности.

Ниже приведены некоторые реальные факты, которые должны подчеркнуть общую важность достижения финансовой грамотности.

• По оценкам, около 78% американцев живут от зарплаты до зарплаты.
• Более 189 миллионов жителей США имеют кредитные карты.
• В среднем владельцы кредитных карт имеют около четырех карт каждая.
• Задолженность по студенческому кредиту составляет около 1,5 триллиона долларов для более чем 44 миллионов заемщиков.
• Уровень задолженности по кредитным картам находится на рекордно высоком уровне в 1,04 триллиона долларов.
• В целом задолженность американцев составляет примерно 12,58 триллиона долларов.

Приведенная выше статистика должна пролить свет на то, почему финансовая грамотность имеет первостепенное значение в сегодняшнем финансовом климате.

Преимущества финансовой грамотности

Финансовая грамотность — это навык, который дает ряд преимуществ, которые могут улучшить уровень жизни. и другие товары и услуги, которые, как правило, предназначены для физических лиц за счет повышения финансовой стабильности.

Ниже перечислены преимущества финансовой грамотности:

• Способность принимать более эффективные финансовые решения
• Эффективное управление деньгами и долгом
• Больше возможностей для достижения финансовых целей
• Сокращение расходов за счет лучшего регулирования
• Меньше финансовый стресс и беспокойство
• Повышение этического уровня принятия решений при выборе страховки, займов, инвестиций и использования кредитной карты
• Эффективное создание структурированного бюджета

Принятие мер к финансовой грамотности является важным компонентом жизни которые могут обеспечить финансовую устойчивость, уменьшить беспокойство и стимулировать достижение финансовых целей.

Где получить финансовую грамотность

Помимо получения знаний из уст в уста, существует ряд инструментов и онлайн-модулей, которые могут повысить финансовую грамотность человека.

Ниже перечислены некоторые инструменты, которые можно использовать для повышения финансовой грамотности:

• EconEdLink : онлайн-уроки по финансам для школьников до 12 лет
• Money Smart : бесплатные финансовые инструменты, такие как подкасты, планы уроков и игры для повышения финансовой грамотности. образовательные цели

Любой из вышеперечисленных вариантов дает полезные финансовые знания, которые следует использовать, если человек желает повысить свою финансовую грамотность.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком страницы программы глобального коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — CBCAGet Сертификация CFI CBCA ™ и получение статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика. Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить продвижение по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы:

• Ссуда ​​на образование Ссуда ​​на образование Ссуда ​​на образование представляет собой тип ссуды, которая берутся студентами для финансирования своих расходов, связанных с послесредним или высшим образованием
• HMO vs.PPOHMO против PPO: что лучше? Для получения наилучшего медицинского обслуживания часто необходимо выбирать между HMO и PPO. Вы должны быть в состоянии принять осознанное решение о том, какой план будет работать лучше всего.
• Ипотека на дом Ипотека на дом — это ссуда, предоставляемая кредитором — обычно банком, ипотечной компанией или другим финансовым учреждением — для покупки жилья.
• Личные финансы Личные финансы Личные финансы — это процесс планирования и управления личной финансовой деятельностью, такой как получение дохода, расходы, сбережения, инвестирование и защита.Процесс управления личными финансами можно обобщить в виде бюджета или финансового плана.

Финансовая грамотность — определение, понимание и последние новости о финансовой грамотности

Финансовая грамотность означает способность понимать и эффективно применять различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и сбережения. Финансовая грамотность заставляет людей становиться самодостаточными, так что может быть достигнута финансовая стабильность.

Понимание финансовой грамотности

Финансовая грамотность также требует знания финансовых принципов и концепций, таких как финансовое планирование, сложные проценты, управление долгом, эффективные инвестиционные стратегии и денежно-временная оценка.Финансовая неграмотность может привести к неправильному финансовому выбору, что может иметь негативные последствия для финансового благополучия человека.

Ключевые шаги по повышению финансовой грамотности включают:
— Изучение навыков составления бюджета
— Возможность отслеживать расходы
— Изучение стратегий выплаты долга
— Эффективное пенсионное планирование

Такие меры могут также включать консультации финансового специалиста. Обучение финансам включает в себя понимание того, как работают деньги, разработка и достижение финансовых целей, а также решение внутренних и внешних финансовых проблем.

Преимущества финансовой грамотности

Финансовая грамотность фокусируется на способности эффективно управлять личными финансами, что требует опыта принятия соответствующих решений в отношении личных финансов, таких как сбережения, страхование, недвижимость, оплата колледжа, составление бюджета, пенсионное и налоговое планирование.

Те, кто разбирается в финансах, должны уметь отвечать на вопросы, касающиеся транзакций, например, требуется ли предмет, доступен ли он и является ли он активом или обязательством.

Это поле иллюстрирует привычки и представления человека о деньгах, связанные с его или ее повседневной жизнью. Финансовая грамотность показывает, как взрослый человек принимает финансовые решения. Этот опыт поможет человеку построить финансовую дорожную карту, чтобы определить свой доход, свои расходы и свои обязательства. Эта тема также затрагивает владельцев малого бизнеса, которые вносят значительный вклад в экономический рост и стабильность.

Аналфабетизм в финансовых вопросах влияет как на возраст, так и на социально-экономические классы.Финансовый анализ приводит к тому, что многие заемщики становятся жертвами хищнических ссуд, субстандартных ипотечных кредитов, мошенничества и высоких процентных ставок, что может привести к безнадежным ссудам, банкротствам или потере права выкупа.

Что такое финансовая грамотность и почему это важно?

Финансовая грамотность — это больше, чем просто знания, необходимые для принятия ответственных финансовых решений. Это также способность использовать эти знания с пользой. Те, кто финансово грамотен, могут создавать бюджет и управлять своим текущим счетом.Они понимают, как работают кредитные карты и как ими пользоваться, не увеличивая долги. И они знают, что нужно для сбережений на их будущие финансовые нужды, такие как колледж, дом или выход на пенсию.

НЕКОТОРЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ

В Национальной стратегии финансовой грамотности США до 2020 года финансовая грамотность определяется как «ключ к раскрытию основ экономических возможностей и созданию сильной устойчивой экономики», что означает, что важна не только ВАША финансовая грамотность.Все мы должны быть грамотными, чтобы создать устойчивую экономику!

Какие у нас дела как у нации, когда дело касается финансовой грамотности? Согласно Национальному исследованию финансовых возможностей 2018 года, 34% взрослых смогли правильно ответить на четыре из пяти вопросов теста на финансовую грамотность. Это неудивительно, поскольку в том же исследовании отмечается, что 53% респондентов испытывали тревогу, когда думали о своих финансах. Респонденты в возрасте от 18 до 34 лет чаще испытывали стресс, причем женщины чаще, чем мужчины, испытывали тревогу.Удивительно и тревожно то, что баллы по этому тесту падают каждый раз, когда его проводят (каждые три года). 42% правильно ответили на четыре из пяти ответов в 2009 году по сравнению с 39% в 2012 году и 37% в 2015 году.

ПОЧЕМУ люди становятся менее грамотными в финансовом отношении?

Хотя системы образования начинают вводить финансовое образование в учебу, переход происходит чрезвычайно медленно, а это означает, что почти каждый, читающий этот блог, практически не имел формального образования в области финансов.Финансы — это навык, который людям необходимо использовать на протяжении всей своей жизни, поэтому очень неприятно, что многие из них были воспитаны на изучении сложных понятий, таких как математические вычисления и алгебра, без упоминания о балансировании чековых книжек.

Investopedia предлагает несколько убедительных причин, по которым взрослые с годами становятся все менее и менее финансово грамотными. По сути, средний человек берет на себя большую ответственность за принятие решений по большему спектру финансовых продуктов и услуг, которые являются более сложными, чем когда-либо прежде.В обществе, где есть множество вариантов, покупаете ли вы машину или утренний кофе, финансовые возможности ничем не отличаются и могут показаться пугающими даже для самых смелых душ.

EDGE PAY ЗАЩИЩАЕТ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ВАШИ ДЕНЬГИ.
Получите дебетовую карту, которая защитит вашу личность, ваше здоровье и ваш телефон.

КАК ВЫ МОЖЕТЕ УЛУЧШИТЬ СВОЮ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ?

Итак, как можно повысить свою финансовую грамотность, не прыгая прямо в пул беспокойства? По моему опыту, лучше не торопиться рассматривать сложные темы, такие как эта.Получите расположение местности (выясните, что вам нужно знать), отметьте путь (составьте список этих вещей) и двигайтесь по нему шаг за шагом.

То, что вам нужно знать, будет зависеть от того, что вы уже знаете и насколько грамотными вы хотите быть, но вот несколько основных моментов для начала:

Составление бюджета: Хороший бюджет может обеспечить вам прочную финансовую основу. Он дает представление о том, сколько денег поступает в вашу семью каждый месяц, как вы склонны тратить свои деньги и сколько денег вам нужно для покрытия необходимых расходов в течение месяца.Это поможет вам определить, сколько вы можете сэкономить и какие вещи вы можете позволить себе купить.

Когда я говорю, что ваш бюджет может создать прочную финансовую основу, я имею в виду следующее: чтобы использовать бюджет, вам нужно будет контролировать свои привычки в расходах, что поможет вам сэкономить больше денег. Сэкономленные деньги могут обеспечить стабильность, помогая вам покрыть чрезвычайные расходы, помочь вам в достижении будущих финансовых целей и поддержать вас во время потери работы или когда вы захотите устроиться на более низкооплачиваемую работу, которая вам больше нравится.Для этого вам не обязательно нужен бюджет, но это один из самых полезных инструментов, которые вы можете использовать для достижения финансовой стабильности.

В наши дни создание бюджета стало проще, чем когда-либо. Есть много бесплатных приложений для бюджетирования на выбор и некоторые не очень бесплатные приложения, которые стоят своих денег, предлагая множество функций и опций. Если вам не нравятся приложения, вы можете пойти по старой школе и довольно легко создать свой собственный бюджет. Процесс не очень сложный, но если вы сделаете это вручную, вам, возможно, придется вернуться к нему несколько раз, чтобы добавить вещи, которые вы забыли в первом раунде.Самое замечательное в том, чтобы перейти на старую школу, это то, что она позволяет вам лучше узнать, как вы используете свои деньги.

Принятие долга и управление им : брать долги необязательно, но это может быть необходимо для создания хорошей кредитной истории и покупки крупных предметов, таких как автомобиль или дом. Прежде чем брать в долг, нужно понять несколько вещей:

• Как процентная ставка по вашему долгу увеличит сумму вашей задолженности?
• Сколько будут выплаты по погашению долга?
• Когда закончатся выплаты?
• Как пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг? (см. «Информация о вашем кредитном рейтинге» ниже.)

Различные типы долгов используются для покрытия определенных типов покупок и имеют разные процентные ставки. Обеспеченный долг обычно имеет самые низкие процентные ставки, потому что залог, используемый для обеспечения ссуды, обеспечивает безопасность кредитору в случае невыполнения вами обязательств по ссуде. Необеспеченный долг, который вы можете использовать для покрытия стоимости домашней обстановки или экстренной поездки, будет иметь более высокую процентную ставку. Кредитные карты, которые считаются возобновляемой задолженностью, поскольку, в отличие от ссуды, вы можете брать взаймы снова и снова, имеют самую высокую процентную ставку.Важно знать, какой тип долга вы берете на себя, и найти вариант с наименьшей процентной ставкой для ваших покупок.

Что такое сберегательные счета и как ими пользоваться: Когда дело доходит до экономии денег, существует множество вариантов. Как и в случае с долгом, каждый вариант сбережений имеет процентную ставку, которая обычно устанавливается в зависимости от того, сколько времени у банка остается для хранения ваших денег. Другими словами, если вы дадите им много времени, чтобы они забрали ваши деньги и вложили их в другие займы, ценные бумаги и т. Д.(что позволяет им получать проценты от ваших денег), тем больше интереса они вернут вам.

Например, с обычного сберегательного счета вы можете снять все свои деньги в любое время без штрафных санкций. Поскольку деньги должны оставаться доступными для вас и не могут использоваться финансовым учреждением, обычные сберегательные счета, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем другие типы сберегательных механизмов. Счет денежного рынка может иметь ограничения на сумму денег, которую вы можете снять в любой момент времени, и они, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем обычный сберегательный счет.Депозитные сертификаты (CD) хранят ваши деньги в течение определенного периода времени, обычно три месяца или более, и предлагают еще более высокие процентные ставки, чем обычные сбережения или денежный рынок. А ваш пенсионный счет, который предназначен для хранения ваших денег до выхода на пенсию и включает акции и облигации, обычно предлагает самые высокие процентные ставки.

Обдумывая, на чем можно сэкономить, вы должны думать о том, какой доступ к вашим деньгам вам нужен. Как правило, вы хотите хранить деньги, которые вы используете для оплаты счетов, на текущем счете, чтобы их можно было перемещать по мере необходимости.Деньги, которые вы хотите сэкономить, но к которым у вас есть быстрый доступ, включая средства на случай чрезвычайной ситуации, должны находиться на обычном сберегательном счете или, возможно, на счете денежного рынка, чтобы вы получали проценты по своим средствам, но все же могли быстро их получить, если они вам понадобятся. Деньги, которые вам не понадобятся какое-то время, могут быть уместными для компакт-диска с более высоким процентом. Если вы поместите его на компакт-диск, вы захотите выбрать термин, который имеет смысл для вас и позволит вам без штрафных санкций снять деньги до того, как они вам понадобятся. Все, что выше этого, вы можете поместить в свой пенсионный счет, чтобы у вас было это, когда вы больше не приносите доход.

Понимание вашего кредитного рейтинга: Кредитный рейтинг стал чрезвычайно важным компонентом финансовой гигиены. Ваш кредитный рейтинг говорит кредиторам, насколько вероятно, что вы выплатите свои займы, и помогает им определить, какую процентную ставку вам предложить. Если у вас хорошая кредитоспособность, вы, вероятно, получите гораздо более высокие ставки, чем кто-то с более низким кредитным рейтингом, а это означает, что в целом вы заплатите меньше денег за совершаемую покупку.Кредитный рейтинг также все больше и больше играет важную роль в таких вещах, как получение работы или аренда квартиры, когда работодатель или домовладелец используют их для определения ответственности человека, которого они нанимают или сдают в аренду. Поэтому очень важно поддерживать хорошее здоровье.

Кредит может показаться сложной темой, но вот некоторые из наиболее важных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы сохранить свой кредит, включают следующее:

• Оплачивайте ссуды и кредитные карты вовремя.
• Берите взаймы ровно столько, сколько вы можете себе позволить (выясните, какими будут ежемесячные платежи, и убедитесь, что они соответствуют вашему бюджету).
• Следите за своим кредитным отчетом, чтобы убедиться, что в нем нет ошибочных или мошеннических платежей.

Поскольку ваш кредитный рейтинг динамичен и постоянно меняется в зависимости от вашей финансовой деятельности, он может повышаться или понижаться в любую неделю или месяц. Вы захотите регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы видеть, насколько здоров ваш кредитный рейтинг, и чтобы поймать мошеннические платежи.Если вы обнаружите, что ваш кредит со временем теряет свои позиции, еще не все потеряно. Есть несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит.

Накопление на пенсию: Лучшее время для начала откладывать на пенсию — это молодость. К сожалению, большинство людей даже не задумывается об этом до тех пор, пока им не исполнится 35 лет и у них не накопится долг. Как только они окупят свой долг, будет сложно создать удобное гнездышко до выхода на пенсию.

Сложные проценты — вот что делает спасение молодым людям разумным.Например, если вы начинаете инвестировать 200 долларов в месяц в возрасте 25 лет всего в течение десяти лет и зарабатываете 10% ежемесячно (0,83% в месяц) к 65 годам, вы инвестируете 24000 долларов и будете иметь примерно 819 491 доллар, чтобы показать его при выходе на пенсию (обратите внимание, что вы копили только десять лет и прекратили работу до выхода на пенсию в возрасте 65 лет). Если вы начнете инвестировать ту же сумму в 200 долларов в возрасте 40 лет и откладываете до выхода на пенсию в возрасте 65 лет, вы инвестируете в общей сложности 60 000 долларов, и у вас останется только 267 578 долларов для выхода на пенсию. Как видите, более молодой человек инвестировал намного меньше и заработал намного больше за время существования инвестиций, чем пожилой человек.В этом прелесть комплексного инвестирования и почему важно воспользоваться им, начав инвестировать как можно раньше.

С учетом всего сказанного, большинство людей не начинают инвестировать в возрасте 25 лет. Если вы еще не начали, следующий лучший момент для начала откладывать на пенсию — прямо сейчас. Существует множество вариантов пенсионных сбережений, включая счет, спонсируемый работодателем, например, 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA) (традиционный или Roth). Большинство людей начинают с этих инструментов, потому что они не облагаются налогом, а некоторые работодатели предлагают соответствующие средства на спонсируемых счетах.Тем не менее, существует множество инвестиционных инструментов, поэтому будет полезно поговорить со своим финансовым консультантом, чтобы подобрать для вас подходящую комбинацию.

КАК ВЫ МОЖЕТЕ СОЗДАТЬ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ?

В современном мире есть много способов повысить свою финансовую грамотность — книги и аудиокниги, подкасты, веб-сайты, блоги и видео. А если вы научитесь лучше лично, вы можете посещать виртуальные семинары или работать с сертифицированным финансовым консультантом или менеджером филиала в вашем местном кредитном союзе или банке.Один из способов приблизиться к своему финансовому образованию — бросать вызов себе для достижения определенных целей каждую неделю или месяц. Другими словами, вы можете подписаться на финансовый блог и поставить перед собой задачу читать хотя бы одну статью в неделю. Или возьмите на себя обязательство читать одну финансовую книгу каждые три или четыре месяца. Когда вы ставите цель, легче накапливать знания, поэтому подумайте, какую цель вы можете поставить, чтобы повысить свою финансовую грамотность к концу года. Это не обязательно должно быть монументальным. Маленькие шаги по-прежнему остаются шагами.

ДРУГИЕ ИЗДЕЛИЯ, КОТОРЫЕ ВАМ МОЖНО НАСЛАДИТЬСЯ:

Низкие процентные ставки убивают ваши сбережения? Вот что делать.

Планирование весенних проектов по благоустройству дома: что можно и чего нельзя делать

Инвестирование 101: Как инвестировать

Взгляды и мнения, выраженные в этом блоге, принадлежат авторам и не обязательно отражают точку зрения VSECU.