Содержание

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.


Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.


А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.


Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние


Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.


Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;
  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;
  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.


Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

Эксперт рассказала, на что точно не надо брать кредит

МОСКВА, 22 апр — ПРАЙМ. Чтобы избежать серьезных финансовых проблем в дальнейшем, нужно взвешенно подходить к решению взять кредит — есть цели, на достижение которых этим инструментом лучше не пользоваться. Об этом рассказала «АиФ» директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас. 

Российский миллиардер предостерег граждан от покупки жилья в ипотеку

По ее словам, чтобы трезво оценить свои возможности, заемщику нужно представить, что он одалживает деньги не у банка, а у себя самого.

Нужно задать себе как минимум пять вопросов, и отрицательный ответ даже на один из них — повод повременить с кредитом.

  • Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные проблемы?
  • Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, обслуживая все свои кредиты?
  • Если я потеряю все свои источники дохода, смогу ли я обслуживать все свои кредиты в течение одного года минимум?
  • Полностью ли я разобрался в условиях кредитного договора? Понятны ли мне его условия?
  • Надежны ли источники средств, из которых я планирую выплачивать кредит?

Эксперт не рекомендует брать кредит, если выплаты по нему превышают 30-35% дохода, причем учитывать нужно все расходы в совокупности, а не только сумму платежа и ежемесячный доход, как это часто делают банки.

Не стоит брать кредит на свадьбу, на медовый месяц. По данным Росстата, более половины семей в России разводятся. Это означает, что супруги вместе уже не живут, а кредит за свадьбу выплачивают.

Также не следует брать кредиты на любые путешествия, не только свадебные, так как любой отпуск рано или поздно заканчивается, а долги остаются, отметила эксперт.

Нерационально финансировать кредитными средствами импульсивные покупки, такие, как топовый смартфон. Велика вероятность того, что вскоре на рынке появится более современная модель, а нужно при этом будет расплачиваться за старую.

Ни в коем случае нельзя брать кредит для инвестиций — с фондовым рынком не стоит шутить, даже самые опытные и квалифицированные финансовые аналитики допускают ошибки.

Опасно прибегать к займам с целью покрыть прошлые финансовые обязательства. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству, предупреждает Харнас.

Читайте также:

Российские банки в апреле снижали кредитные ставки и повышали депозитные

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Содержание

Скрыть

  1. Стоит ли брать кредит в банке?
    1. Стоит ли брать машину в кредит?
    2. Стоит ли брать в кредит жилье?
    3. Стоит ли брать кредит под залог?
  2. Риски кредитования
    1. Плюсы и минусы кредитов
      1. Какие еще есть варианты займа?
        1. Как обойтись без кредитов?

          Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

          Стоит ли брать кредит в банке?

          Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

          Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

          Стоит ли брать машину в кредит?

          Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

          Стоит ли брать в кредит жилье?

          Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

          • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
          • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
          • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
          • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

          Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

          Стоит ли брать кредит под залог?

          Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

          Риски кредитования

          Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

          • увеличение процентных ставок;
          • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
          • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

          Плюсы и минусы кредитов

          Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

          • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
          • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
          • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

          Какие еще есть варианты займа?

          Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

          • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
          • на выполнение ремонта в квартире или доме;
          • образовательный или на отдых;
          • на развитие бизнеса.

          Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

          Как обойтись без кредитов?

          Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

           

          Стоит ли брать машину в кредит

          Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

          Преимущества кредитного договора

          • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
          • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
          • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
          • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
          • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
          • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
          • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

          Недостатки автокредитования

          • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
          • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
          • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
          • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
          • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
          • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
          • Платежи нельзя пропускать.
          • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
          • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

          Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

          Подводные камни кредитования

          • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

          Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

          Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

          • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
          • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
          • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

          Когда стоит брать кредит?

          Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

          • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
          • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
          • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
          • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

          Оправдан кредит и в том случае, если:

          • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
          • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
          • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

          Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

          Когда кредит не нужен?

          Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

          • Вы располагаете единственным источником дохода;
          • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
          • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

          Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.

          Кредитный калькулятор КИА

          Россиянам разрешат запрещать себе брать кредиты: Банки: Экономика: Lenta.ru

          Депутаты Госдумы разрабатывают законопроект, разрешающий россиянам заранее отказываться от любых кредитов и ссуд, которые могут оформить на их имя. Документ должен дать защиту от участившихся случаев мошенничества, пишет РБК.

          Поправки предполагается внести в Гражданский кодекс, законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». В случае их принятия гражданин сможет через личный кабинет в Госуслугах или с помощью банков запретить самому себе брать займы любого характера. Такое условие будет прописано в их кредитной истории.

          Зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта подтвердил факт обсуждения, заметив, что в настоящее время его рассматривают профильные ведомства. Сроки внесения проекта закона в Госдуму он не назвал, но источник издания полагает, что это случится еще во время весенней сессии.

          Материалы по теме

          00:01 — 2 мая

          Бизнес в клеточку.

          Труд заключенных — прибыльное дело. Сколько зарабатывает на колониях Россия?

          00:01 — 2 апреля

          Советский подход

          Продуктовые карточки помогли выжить людям в СССР. Могут ли их ввести в России и нужно ли это?

          По словам депутата, в последнее время мошенники все чаще стали оформлять кредиты на граждан, которые не подозревают об этом. Жертвой можно стать после потери мобильного телефона или паспорта, а также утечки персональных данных. Кроме того, граждан могут обманом уговорить взять кредит с помощью так называемой социальной инженерии и перевести средства на счета мошенников. Такие деньги вернуть через суд практически невозможно.

          А если гражданин заранее запретит себе брать кредит, то даже в случае заключения договора кредиторы не смогут требовать выплаты задолженности. Снять запрет можно будет в течение десяти дней после обращения. За это время заемщик успеет осознать, что его обманывают.

          Эксперты отметили, что закон сможет закрыть некоторые случаи мошенничества, однако можно ввести и дополнительные возможности для заемщика. Например, дать ему право знать о каждом обращении к его кредитной истории.

          Ранее сообщалось, что Центробанк России готовит закон, позволяющий в несколько раз увеличить долю возврата похищенных преступниками средств граждан с помощью автоматической блокировки подозрительной суммы на счете предполагаемого злоумышленника или его подельника.

          «Не подписывайте договор сразу». Эксперт – о том, как брать кредиты с умом | ДЕНЬГИ: Финансы | ДЕНЬГИ

          Объем потребительских кредитов в Воронежской области в 2020 году вырос на 8,2%, ипотечных – на 19,2%. При этом о некоторых подводных камнях заемщики зачастую даже не догадываются.

          О том, как брать кредиты с умом, «АиФ-Воронеж» рассказала замуправляющего регионального отделения Банка России Анна Сухова.

          Где выгоднее брать кредиты?

          «Кредиты можно получить в банке, займы – в микрофинансовой организации, кредитно-потребительском кооперативе или ломбарде. В банке требования к заемщику выше, но стоимость кредита будет ниже. Быстрее получить заем в МФО, КПК и ломбарде, но при этом существует ряд особенностей, на которые следует обратить внимание перед обращением за займом. Подробнее об этом можно узнать на сайте «Финансовая культура» fincult.info. Но в любом случае кредит или заем предполагает возврат долга, поэтому решение должно быть обдуманным».

          В каких случаях брать кредиты не стоит?

          «В первую очередь, в тех случаях, когда вам нечем будет возвращать долг. Оптимально долговая нагрузка не должна превышать 30% от вашего ежемесячного дохода. Нужно взвесить, сколько времени вам нужно, чтобы погасить кредит, достаточно ли для этого финансовых возможностей. Кроме того, прежде чем брать кредит, обязательно проверьте, есть ли у выбранного вами кредитора специальное разрешение Банка России (лицензия или свидетельство). Это можно сделать в том числе с помощью сервиса ЦБ-онлайн. И внимательно читайте договор до подписания, там много важного».

          Что нужно знать заемщику?

          «Заемщику нужно помнить о своих правах. Например, о существовании «периода охлаждения» (до 14 дней с момента заключения договора), когда потребитель имеет право отказаться от страховки. При этом важно прочитать в документах о предоставлении кредита, как при этом может поступить кредитор. В ряде случаев это влечет увеличение процентной ставки.

          Внимательно изучите график платежей – в том числе по сопутствующим платежам. Это важно, чтобы правильно спланировать свой бюджет, не нарушить условия договора, не получить за это штрафных санкций и не испортить свою кредитную историю.

          Выясните полную стоимость кредита, которая включает не только сумму и проценты, но и другие расходы, предусмотренные договором. Полную стоимость кредита банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора.

          Не следует сразу подписывать договор. По правилам у клиента есть пять дней на изучение условий договора, причем банк в это время их менять не может. Наиболее значимые условия должны отражаться в виде таблицы, начиная с первой страницы договора».

          Как банки решают, одобрять кредит или нет?

          «Существует такое понятие, как «кредитный скоринг» — с помощью него банки и МФО могут предположить, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. Данные скоринговых моделей складываются в основном из кредитной истории и личной анкеты заемщика. Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы вы обращались за кредитами и займами. Она может быть интересна не только органам по выдаче займа, но и страховым компаниям, сервисам каршеринга и потенциальным работодателям. Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит или понять, почему вам отказывают банки и МФО. Проверить ее можно, отправив запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн через портал Госуслуг или на сайте Банка России. В анкете указывается адрес, возраст, семейное положение, профессия и рабочий стаж, а также доход».

          Стоит ли в условиях пандемии брать кредит?

          «Деньги в долг стоит брать только в случае, если уверены, что сможете их вернуть. Необходимо оценить не только текущие, но и будущие финансовые возможности, учесть возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или кризис (пандемия в том числе) могут нарушить самый тщательно продуманный план».

          6 главных вещей, которые нужно знать, прежде чем брать ссуду

          Раскрытие информации для рекламодателей — Мы не представляем все компании или финансовые продукты, доступные на рынке.

          Из-за того, что срочные сбережения не всегда доступны, а уровень долга растет, все больше и больше людей обращаются к личным займам для покрытия чрезвычайных ситуаций, оплаты медицинских счетов и консолидации задолженности по кредитным картам.

          Получение кредита может быть важным финансовым решением, поэтому лучше сделать его разумным.Вот шесть важных вещей, которые нужно знать перед тем, как брать ссуду

          1. Зачем нужны деньги (и есть ли вариант получше)

          Знание, почему вам нужно занимать деньги, для начала, является наиболее важным фактором, который вам нужно учитывать, прежде чем брать ссуду. Заимствование денег — это большой финансовый шаг, и он может помочь или навредить вам — в зависимости от того, как вы с этим справитесь.

          Самая крупная ссуда, которую вы когда-либо брали, — это ипотека. Если вы можете позволить себе значительный первоначальный взнос, а дом находится в пределах (или ниже) ваших средств, это может означать, что получение кредита того стоит.

          А как насчет личных займов?

          По данным Finder, 47% опрошенных потребителей взяли личную ссуду для покрытия счетов или чрезвычайных ситуаций. Занимать деньги для оплаты таких вещей, как медицинские счета, затопленный подвал или помятый автомобиль, никогда не идеален, поэтому я всегда рекомендую в первую очередь накопить срочные сбережения.

          При этом около 69% американцев даже не накопили 1000 долларов на чрезвычайные ситуации (CNBC) — поэтому я понимаю, почему это может быть необходимостью (хотя это более глубокая проблема, которую нужно решать).Итак, если вам необходимо занять деньги на случай чрезвычайной ситуации, убедитесь, что вы выполнили четыре оставшихся ниже шага.

          Наиболее значительная часть опрошенных Finder показала, что брали личный заем на покупку автомобиля (31%). Многие люди не обращают внимания на автокредиты специально (и часто через самих дилеров). Но личный заем может стать хорошим решением, если вы все сделаете правильно.

          Если вам нужны деньги не только в чрезвычайной ситуации, и вы можете подождать несколько месяцев (или дольше), сделайте это.Я настоятельно рекомендую вам использовать такой инструмент, как PocketSmith , который поможет вам разбить необходимые общие затраты на более мелкие ежемесячные порции. Затем запланируйте этот более значительный расход. Это более разумный с финансовой точки зрения способ сэкономить деньги на то, что вам нужно.

          2. Все варианты ссуды, в том числе где взять ссуду

          В зависимости от того, какой вид кредита вам нужен, в вашем распоряжении будет несколько вариантов. Самый быстрый и простой способ получить личную ссуду — это обратиться в банк, с которым у вас уже есть отношения.Сидя с человеком и просматривая заявку на ссуду, они часто могут одобрить вас на месте. Кроме того, ваш кредит будет в том же банке, что делает управление платежом более удобным.

          Но чтобы действительно сэкономить, я бы посоветовал вам делать покупки в Интернете. В Интернете есть много мест, которые сейчас предлагают отличные предложения по личным займам. Двое из моих любимых сейчас — Фиона и Надежный.

          Fiona дает вам доступ к низким ставкам для рефинансирования студенческих ссуд.У них есть простая форма, которую вы заполняете. Он спрашивает, сколько вам нужно, для чего это вам нужно, каков ваш кредитный рейтинг и ваши контактные данные. Оттуда Фиона выведет для вас список предложений от нескольких кредиторов, чтобы вы могли выбрать лучшее предложение для вашей ситуации. Фиона зарабатывает деньги, направляя вас к кредиторам, а кредиторы конкурируют за ваш бизнес. Таким образом, вы получите одни из лучших возможных ставок по кредиту.

          Credible работает аналогично. Credible позволяет объединять как федеральные, так и частные студенческие ссуды, а также ссуды с соавтором (чего не делают многие подобные услуги).Кроме того, Credible предлагает личные ссуды, рефинансирование ипотеки, и они даже помогут вам сравнить кредитные карты. Итак, пока вы сокращаете остаток средств на студенческих ссудах, у Credible есть и другие способы улучшить ваши финансы.

          3. Сколько вы можете позволить себе занять (и выплатить)

          Теперь, когда вы определили, зачем вам нужны деньги и что получение ссуды отвечает вашим финансовым интересам, вам нужно подумать о том, сколько вы реально можете себе позволить (и выплатить).

          Слово « предоставляет » сложно. Тот факт, что вы можете покрыть ежемесячный платеж, не означает, что вы действительно можете позволить себе ссуду. Фактически, недавнее исследование Гарварда показало, что почти 40 миллионов американцев живут в доме, который им не по карману.

          Машины похожи. Исследование Bankrate показало, что большинство семей больше не могут позволить себе приобрести в среднем новую машину, в то время как исследование AAA показало, что 64 миллиона водителей не смогли бы потратить всего лишь 500 или 600 долларов на ремонт автомобиля.

          Я не делюсь с вами этой статистикой, чтобы отпугнуть вас от взятия ссуды, но я призываю вас переосмыслить свое мнение о слове позволить себе .

          Первый шаг здесь — игнорировать на мгновение годовую процентную ставку ссуды. Обычно это первое, что кредитор пытается вам продать. И это правильно — это стандартный способ быстро и легко сравнивать ссуды.

          Но что еще более важно, чем годовая процентная ставка, так это общая стоимость, которую вы заплатите за ссуду, иногда называемую TAR (общая сумма, подлежащая выплате).Это сумма, которую вы заимствуете, плюс проценты, которые вы в конечном итоге должны выплатить в течение срока кредита.

          Причина, по которой это важно, заключается в том, что APR может вас обмануть. Приведу вам пример. Допустим, вы хотите занять 10 000 долларов, и у вас есть два варианта:

          .

          • Вариант A: 10 000 долларов США под 5,00% годовых в течение пяти лет (ежемесячный платеж: 188,71 доллара США).
          • Вариант B: 10 000 долларов США под 6,00% годовых в течение трех лет (ежемесячный платеж: 304,22 доллара США).

          Какое финансовое решение лучше? Вариант А дает вам как более низкую годовую ставку, так и более низкий ежемесячный платеж, но вариант Б на самом деле является более выгодной сделкой.Вот как выглядят наши результаты при использовании калькулятора амортизации:

          Вариант A:

          Вариант B:

          Как видите, вариант A стоит 11 322,74 доллара, а вариант B — всего 10 951,88 доллара, то есть экономия составляет 370,86 доллара. Эта сумма может показаться небольшой, но по мере увеличения суммы вашей ссуды и увеличения срока действия эти типы разрыва продолжают увеличиваться.

          Итак, когда вы думаете о том, что вы можете себе позволить, подумайте о ежемесячном платеже, но, что наиболее важно, подумайте об общей сумме, которую вы в конечном итоге должны выплатить.

          4. Ваш кредитный рейтинг (и кредитная история)

          Теперь, когда вы знаете, что вы действительно можете позволить себе взять и выплатить, пришло время выяснить, на какой тип ссуды и по какой ставке вы можете претендовать. Введите кредитный рейтинг.

          Ваш кредитный рейтинг и кредитная история являются основой вашего финансового благополучия. Без кредита — особенно хорошего кредита — вы можете попрощаться с низкими ставками, низкими выплатами и общими сбережениями.

          Меня особенно шокировало то, что 45% студентов колледжей не знают свой кредитный рейтинг.Студент колледжа в большинстве случаев находится в самом начале своей кредитной истории, поэтому я думаю, что это самое важное время, чтобы установить уровень и узнать, на каком этапе вы находитесь. Но это не только студенты колледжей. MoneyTips обнаружили, что 30% опрошенного ими населения также не знают свой кредитный рейтинг.

          Дело в том, что вам нужно знать свой кредитный рейтинг и свою кредитную историю. Хорошая новость в том, что это легко сделать. Для простоты я рекомендую использовать бесплатные инструменты, такие как Credit Sesame и Credit Karma .Но как потребитель вы имеете право ежегодно получать бесплатную копию своего кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion).

          MU30 даже построил инструмент оценки кредитного рейтинга, чтобы вы могли оценить, какой должна быть ваша оценка.

          Лучшие и худшие способы занять деньги во время кризиса

          Перед лицом глобальной пандемии миллионы американцев рискуют остаться без оплаты в течение длительного периода времени.

          Это больше, чем может справиться большинство, учитывая, что более трех четвертей всех работающих полный рабочий день живут от зарплаты до зарплаты, согласно отчету CareerBuilder.

          Пытаясь помочь, Федеральная резервная система объявила, что снижает базовую процентную ставку до нуля в ответ на растущую угрозу со стороны вспышки коронавируса.

          ФРС «готова использовать весь свой набор инструментов для поддержки кредитования домашних хозяйств и предприятий», — говорится в заявлении центрального банка.

          Хотя ставка по федеральным фондам, которую банки взимают друг с друга за краткосрочные заимствования, не является ставкой, которую платят потребители, действия ФРС влияют на ставки по займам, которые они видят каждый день.

          И все же, даже при более низких ставках, не все виды заимствований будут выгодными.

          Вот некоторые из лучших и худших кредитов.

          Ссуды до зарплаты

          Ссуды до зарплаты, также называемые денежными авансами, являются наихудшими нарушителями. Несмотря на то, что эти краткосрочные ссуды, обычно на сумму 500 долларов или меньше, относительно легко получить — часто через кредиторов до зарплаты в магазине или даже в Интернете, — процентная ставка может легко исчисляться трехзначными.

          В зависимости от законов вашего штата, ссуды до зарплаты обычно подлежат погашению через две недели и должны быть выплачены одним платежом вместе с «финансовым сбором» (плата за обслуживание и проценты).

          Женщина входит в пункт обналичивания американских чеков в Брэндоне, штат Миссисипи, 12 мая 2017 г.

          Рохелио В. Солис | AP

          Кредитная карта выдача наличных

          Кредитные карты — один из наиболее распространенных, а также один из самых дорогих способов получения кредита. Потребители должны платить комиссию за транзакцию, которая обычно составляет от 3% до 5% от суммы аванса наличными, а также проценты по ссуде.По данным Bankrate, процентные ставки по кредитным картам близки к рекордно высоким, в среднем около 17%. Ставка по выдаче наличных по кредитной карте еще выше — до 25%.

          «Они могут быть лучшими из множества действительно плохих вариантов по сравнению с ссудами до зарплаты и другими подобными вещами, но по возможности лучше вообще избегать денежных авансов», — сказал Мэтт Шульц, главный отраслевой аналитик CompareCards.com.

          Подробнее с сайта Personal Finance:
          Вот, где сейчас можно разместить чрезвычайные фонды
          Эти финансовые шаги могут помочь вам подготовиться к рецессии
          Что для вас означает снижение процентных ставок до нуля

          Прежде чем платить 25% процентов за наличные заранее, предложение беспроцентного перевода остатка «может оказаться огромным подспорьем в случае бедствия», — сказал Шульц.«Практически каждый крупный эмитент предлагает по крайней мере одну карту с начальным предложением 0% на покупки в течение года или более».

          Или попросите эмитента карты сделать перерыв. Например, Apple Card от Goldman Sachs позволяет держателям карт пропустить мартовский платеж без начисления процентов. По словам Теда Россмана, отраслевого аналитика CreditCards.com, другие эмитенты расширяют освобождение от комиссий и снижают выплаты.

          Нажатие на 401 (k)

          Хотя многие финансовые консультанты также говорят, что ссуды 401 (k) должны быть полностью запрещены, федеральный закон разрешает работникам занимать до 50% своего баланса , но не более 50 000 долларов США. .

          Затем у заемщиков есть до пяти лет, чтобы выплатить ссуду, при этом процентная ставка обычно ниже, чем по другим заемным деньгам, таким как ссуды по кредитной карте.

          У заимствования средств с вашего пенсионного счета есть существенные недостатки, которые могут навсегда помешать вашему пенсионному планированию.

          Во-первых, получение денег из вашего 401 (k) означает, что вы утрачиваете право на сложные проценты, и, кроме того, если вы потеряете работу, ссуду следует погасить в течение 90 дней.

          Персональные ссуды

          Персональные ссуды или необеспеченные ссуды не требуют займов под что-то ценное, например дом, что делает их особенно привлекательными для тех, у кого нет такого капитала. Однако это обычно означает, что процентная ставка по ссудам выше, чем по ссуде на покупку собственного капитала.

          Персональные ссуды также заблокированы на более короткие сроки, например, от одного до пяти лет, и платежи, как правило, автоматически списываются с текущего счета, что снижает вероятность пропуска платежа или невыполнения обязательств.

          Персональные ссуды хорошо подходят для небольших сумм ссуд, чем обычная ссуда под залог собственного капитала, но больше, чем один может захотеть набежать по кредитным картам — как правило, до 35 000 долларов.

          В последние годы появилось множество онлайн-кредиторов, таких как Lending Club и Prosper, что сделало эти типы кредитов более доступными.

          Средняя процентная ставка по необеспеченной ссуде в настоящее время составляет около 11%, согласно Bankrate, хотя те, у кого очень хорошая кредитоспособность, могут получить ставку всего 5.6%. Это заметно меньше, чем годовая процентная ставка по кредитной карте.

          Собственный капитал

          До финансового кризиса 2008–2009 годов и исторического жилищного кризиса домовладельцы использовали свои дома, чтобы получить столько наличных, сколько позволял банк. Но заемщики, которые были обожжены падением цен на жилье, не говоря уже о сегодняшних более жестких стандартах кредитования, сейчас значительно более осторожны, когда речь идет о ссудах под залог собственного капитала и кредитных линиях, несмотря на более благоприятные условия.

          Тем не менее, объем капитала, который сегодня могут использовать домовладельцы, находится на самом высоком уровне за всю историю наблюдений.

          Один из наиболее распространенных способов получить доступ к этому капиталу — это рефинансирование с выплатой наличных (то есть, когда вы рефинансируете свою текущую ипотеку и получаете более крупную ипотеку) или ссуду под залог собственного капитала.

          Ссуду под залог собственного капитала можно отозвать единовременно с фиксированной ставкой и периодом погашения, как правило, от пяти до 15 лет, или как кредитную линию под залог собственного капитала с переменной ставкой.

          Средняя процентная ставка по ссуде под залог собственного капитала составляет около 5,6%, по сравнению с почти 6% для HELOC.Однако после перехода ФРС к резко более низким ставкам заемщики HELOC получат выгоду от меньших ежемесячных платежей в течение месяца или двух.

          Подпишитесь на CNBC на YouTube.

          Худшие ошибки, которые можно сделать при получении кредита


          Думаете о займе? Вот несколько ошибок, которые вы совершенно не можете себе позволить.

          Большинству из нас в какой-то момент приходится брать деньги в долг, будь то автокредит на покупку автомобиля или ипотечный кредит на покупку дома.

          Заимствование может помочь улучшить ваше финансовое положение, если вы будете делать это ответственно. Хорошие ссуды помогут вам увеличить собственный капитал и получить кредит. Но они также могут быть плохой новостью, если вы совершаете ошибки при заимствовании. Фактически, некоторые ошибки, которые вы совершаете при получении ссуды, могут подорвать вашу финансовую безопасность на долгие годы.

          Если вы берете ссуду, вы не хотите, чтобы она оказала негативное влияние на вашу финансовую жизнь. Будьте абсолютно уверены, что вы избежите этих трех ошибок заимствования.

          Начните свой путь к финансовому успеху с радостью

          Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей.Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.

          Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.
          Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

          1. Взяв деньги взаймы, которые вы не можете позволить себе вернуть.

          Если вы не на 100% уверены, что можете платить по ссуде, которую собираетесь взять, просто откажитесь от займа.Не думайте, что ваш доход увеличится или что вы выясните это позже. Это могло привести к полной финансовой катастрофе.

          Отсутствие даже одного платежа может испортить ваш кредитный рейтинг на долгие годы. Это может сделать каждую взятую вами ссуду более дорогостоящей или помешать вам получить необходимый кредит. А невыполнение обязательств по ссуде может привести к тому, что кредитор будет продолжать усилия по взысканию ссуд. Они могут подать на вас в суд и лишить вас зарплаты или наложить арест на вашу собственность.

          Выбор лучших кредитов для физических лиц по версии The Ascent

          Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам прояснить существующие предложения, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

          Посмотреть подборки

          Если вы взяли ипотеку или ссуду на покупку автомобиля, также может произойти обращение взыскания или возврат права собственности, и вы можете потерять деньги, вложенные в ваш дом или автомобиль. Ваш кредит тоже может быть поврежден на десятилетие.

          Всегда проверяйте свой бюджет перед тем, как брать заем, и на 100% убедитесь, что ваш новый платеж по кредиту составляет комфортно и доступно. Если у вас есть хоть тень сомнения в том, сможете ли вы производить выплаты по кредиту в течение всего времени, пока вы занимаетесь, не берите ссуду.

          2. Заимствование денег под слишком высокую процентную ставку

          Чем выше ваша процентная ставка, тем выше стоимость заимствования и тем сложнее выплатить ссуду. Это потому, что большая часть ваших денег пойдет на проценты, поэтому ваш основной баланс будет медленно снижаться.

          Вы также берете на себя большое финансовое обязательство, из-за которого вам может быть труднее жить в рамках бюджета или достигать других финансовых целей. Заимствование под высокую ставку также ограничивает ваши возможности в будущем.Возможно, вы не сможете переключиться на работу, которую предпочитаете, если, например, вам придется снизить зарплату.

          Так как получение минимально возможной процентной ставки так важно, присмотритесь и узнайте котировки от нескольких кредиторов, прежде чем брать кредит. Стоит приложить усилия, чтобы внимательно изучить различные условия ссуды и сравнить ставки как минимум трех кредиторов. Никогда не угадаешь, когда один кредитор может предложить значительную экономию по сравнению с его конкурентами.

          3. Взяв заем, вы не совсем понимаете

          Когда вы занимаетесь, вам необходимо знать

          • ежемесячный платеж;
          • , может ли ваш платеж увеличиться, как часто он может увеличиваться и что может спровоцировать его повышение;
          • какой была бы ваша максимальная сумма платежа, если бы размер платежа увеличился;
          • , когда от вас ожидают полного погашения кредита;
          • общая сумма процентов, которые вы заплатите в течение срока ссуды; и
          • независимо от того, подлежат ли вы штрафу или комиссии за досрочное погашение, если вы выплачиваете ссуду раньше срока или рефинансируете ее.

          Если вы не до конца понимаете условия своей ссуды, вы можете получить ссуду с переменной ставкой, которая станет недоступной в будущем, или ссуду, требующую большой единовременной выплаты. Или вы можете застрять в ссуде, которую на самом деле не можете себе позволить и из которой не можете выбраться. А это могло привести к финансовой катастрофе.

          The Ascent выбрал лучшие ссуды для консолидации долга

          Хотите быстрее погасить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

          Выплачивать долги быстрее

          Многие люди получили ипотечные кредиты, которых они не понимали в преддверии финансового кризиса 2008 года, а миллионы людей оказались в результате потери права выкупа или почти потеряли свои дома из-за этого. Хотя это особенно большая проблема с ипотечными кредитами, вы должны знать подробности любого займа, который вы делаете, даже если вы просто подписываетесь на кредитную карту.

          Если вы понимаете свой заем, вы можете сделать осознанный выбор, является ли он доступным и разумным с финансовой точки зрения.

          Избегание этих ошибок является ключом к финансовому успеху

          Если вы сможете избежать этих ошибок по займам, вы сможете избежать серьезных долговых проблем. Ваш долг должен быть инструментом, который помогает вам делать что-то, а не альбатросом на вашей шее, который делает невозможным управление капиталом.

          Плохие личные ссуды? Не всегда

          Персональные ссуды не всегда плохи. Если вы работаете с кредитором с хорошей репутацией, используете ссуду по правильным причинам и можете взять на себя обязательство выплатить ее обратно, тогда персональный заем может быть разумным вариантом.

          С другой стороны, если кредит, который вы рассматриваете, имеет трехзначную процентную ставку, и у вас ограниченные или неустойчивые средства для его возврата, то личный заем принесет вам больше вреда, чем пользы.

          Что такое личный заем?

          Персональный заем — это деньги, взятые в долг у кредитора, которые вы выплачиваете равными ежемесячными платежами или частями в течение определенного периода, обычно от двух до семи лет. Вы можете получить личные ссуды в банках, кредитных союзах и онлайн-кредитных организациях.

          Взамен кредита вы платите проценты по кредиту. Процентные ставки по личным кредитам варьируются от 6% до 36%. Заемщики с хорошей или отличной кредитоспособностью (выше 690 по шкале FICO) с большей вероятностью пройдут квалификацию и получат ставку в нижней части этого диапазона.

          Когда личный заем — плохая идея?

          Есть несколько случаев, когда лучше избегать личной ссуды:

          Это ссуда без проверки кредитоспособности: кредиторы, которые не проверяют ваш кредит, не могут точно оценить вашу способность предоставить ссуду.Это означает больший риск для них и гораздо более высокие процентные ставки для вас. Если у вас плохой кредит, но вам нужно взять в долг, сначала исчерпайте все остальные варианты.

          Управление долгом — сложная задача для вас: ссуда на консолидацию долга может облегчить ваше долговое бремя, но требует, чтобы вы использовали ссуду для погашения других долгов и не брали на себя больше.

          Хорошим первым шагом к тому, чтобы лучше управлять своим долгом, является следование бюджету, который учитывает потребности, желания и выплаты по долгам.

          У вас есть более дешевые альтернативы: даже в экстренных случаях мы всегда рекомендуем уделить время рассмотрению альтернатив заимствованию.Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с нулевой процентной ставкой. Медицинский долг часто можно покрыть с помощью плана выплат. Ваш работодатель может предложить денежный аванс на вашу зарплату. Пройдите нашу викторину ниже, чтобы изучить альтернативы.

          Когда личный заем — хорошая идея?

          Персональный заем может быть хорошей идеей, когда вы используете его для достижения финансовой цели, например, для погашения долга путем консолидации или ремонта вашего дома, чтобы повысить его стоимость.

          Также имеет смысл использовать личную ссуду для крупных покупок, которые вы не хотите вкладывать в кредитную карту.Некоторые кредиторы предлагают ссуды до 50 000 долларов, и фиксированные ежемесячные платежи легче учесть в бюджете, чем кредитные карты с возобновляемыми процентами.

          Большинство финансовых экспертов не рекомендуют использовать личный заем для дискреционных целей, таких как отпуск или экстравагантные свадьбы. Это потому, что заимствование может быть дорогим, и вы все равно можете платить за свою свадьбу спустя годы после медового месяца.

          Экономия — лучший и самый дешевый способ расплачиваться за такие предметы. Однако, если вам необходимо взять кредит, а ваш доход достаточно стабилен, чтобы платить ежемесячные платежи в течение нескольких лет, то личный заем может быть дешевле, чем многие кредитные карты.

          Является ли личный заем плохим для моей кредитной истории?

          Персональная ссуда может улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете следовать золотому правилу управления ссудой: никогда не пропускайте ежемесячный платеж. Своевременные платежи, будь то личные ссуды или кредитные карты, составляют 35% вашего кредитного рейтинга, и отсутствие даже одного платежа может стереть 100 или более баллов.

          Подача заявления на получение личной ссуды, которая требует жесткого кредитного лимита, может снизить ваши баллы на 5–20 баллов.

          Как выбрать личную ссуду

          Если вы взвесили варианты и выбрали личную ссуду, примите во внимание следующие факторы, которые помогут вам найти лучший ссуду:

          1. Оцените размер выплат : Используйте персональный калькулятор кредита, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи на основе вашего кредитного рейтинга и суммы кредита.Включите эти платежи в свой бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ссуду.

          2. Сравните ставки разных кредиторов: стоит присмотреться к лучшему сочетанию низких ставок и комиссий. Большинство онлайн-кредиторов позволяют вам предварительно пройти квалификацию для проверки ставок, не влияя на ваш кредит, с помощью мягкой проверки кредитоспособности.

          3. Особенности ссуды. У некоторых кредиторов есть мобильные приложения, в которых вы можете отслеживать свою ссуду. Другие предлагают гибкие графики платежей, которые позволяют изменить дату платежа или отложить платеж.Если вы консолидируете свой долг, некоторые кредиторы отправят выручку от ссуды напрямую вашим кредиторам.

          4. Дополнительные преимущества: Воспользуйтесь дополнительными услугами, такими как бесплатный мониторинг кредитного рейтинга, ресурсы финансового образования и консультации по вопросам карьеры, которые могут быть предложены вашим кредитором.

          14 причин избегать студенческой ссуды для колледжа

          Студенческая ссуда — это щекотливая тема. Некоторые называют сумму долга, которую накопили наши студенты, кризисом. Но как еще вы собираетесь платить за колледж, если не студенческой ссудой? Может показаться, что эти ссуды необходимы, даже если они оставляют неприятный привкус во рту.В конце концов, колледж — это инвестиция, и это нормально, если взять небольшой долг, чтобы получить большую прибыль в будущем… не так ли?

          Все может быть не так просто.

          Возможно, вы не имеете полного представления о том, что означает студенческая ссуда для вашего будущего. Итак, прежде чем вы решите нажать на курок и залезть в долги за свою степень, вот 14 вещей, которые вы должны знать о получении студенческой ссуды.

          1. Средняя степень бакалавра… дорога.

          Есть причина, по которой студенческие ссуды являются такой большой проблемой.Средняя стоимость обучения в частном университете в течение года составляет 34 740 долларов, в то время как средняя стоимость обучения за пределами штата в государственном университете составляет около 25 600 долларов. Однако студенты штата с по получают существенный перерыв в обучении в государственных университетах; они должны платить в среднем около 10 000 долларов в год.
          Конечно, ни одно из этих чисел не учитывает никаких дополнительных затрат на такие вещи, как проживание и питание. По данным Совета колледжей, государственные университеты взимают в среднем 10 800 долларов США за проживание в кампусе студентов как в штате, так и за его пределами.Частные университеты берут чуть больше 12000 долларов.
          Так что да, колледж стоит дорого.

          Естественно, у большинства из нас нет средств, чтобы оплатить даже базовую 4-летнюю степень из своего кармана, поэтому лучшее решение для получения высшего образования — это взять в долг. В среднем студента, которые берут студенческие ссуды только для получения степени бакалавра, заканчивают обучение с долгами около 29 800 долларов.

          2. Ежедневно начисляются проценты по студенческому кредиту.

          Допустим, вы выпускаетесь со средней суммой долга (29 800 долларов США) и средней годовой процентной ставкой 5.8%. Поскольку проценты по студенческим кредитам увеличиваются ежедневно, это означает, что на следующий день после окончания учебы вы должны дополнительно 4,74 доллара за новый баланс в 29 804,74 доллара. На следующий день после этого проценты будут пересчитаны на основе вашего нового баланса и списаны снова. Через месяц общая сумма процентов, добавленных к выплате по кредиту, составит около 150 долларов. И, как снежный ком, катящийся под гору, ваш долг растет с каждым днем, пока вы в конце концов не погасите его.

          Если вы сможете погасить ссуду в течение ожидаемых 10 лет, вы заплатите как минимум дополнительно 9600 долларов в виде процентов. Однако …

          3. Обычно на выплату студенческих ссуд уходит в среднем 21 год.

          Несмотря на то, что большинство планов погашения предполагают только 10 лет, почти никто не может погасить свои ссуды за это время. Самые недавние выпускники могут делать только минимальные платежи, которые, кстати, всегда в первую очередь выплачивают проценты. А поскольку проценты накапливаются так агрессивно, , если вы не сможете заплатить больше, чем минимально необходимая сумма, вы, вероятно, не коснетесь основного остатка по ссуде в течение нескольких лет после выпуска. В конечном итоге это означает, что вы не сможете выплатить свои студенческие ссуды, пока не будете готовы отправить своих детей в колледж.

          4. Чем дольше вы остаетесь в школе, тем больше у вас долгов.

          Студенты часто меняют специальность. И это нормально. В конце концов, у большинства студентов нет четкого плана на будущее, когда они поступают в колледж. Единственное, смена специальности часто приводит к потере кредитов, потому что некоторые из предметов, которые вы уже прошли, больше не подходят для вашей новой специальности.Это может легко заставить вас провести дополнительный год или два в колледже, прежде чем вы сможете его закончить.

          Подумайте об этом. Поскольку колледжи взимают плату за обучение ежегодно, чем дольше вы остаетесь в колледже, тем дороже это становится, и тем больше вы попадаете в долги.

          5. Практически невозможно вернуть студенческие ссуды.

          Итак, что произойдет, если вы не сможете выплатить свой долг? Вы, наверное, можете выйти из этого, объявив о банкротстве, не так ли? Вообще-то, нет. За исключением нескольких конкретных случаев, , даже если вы объявите о банкротстве и потеряете все, что у вас есть, в конечном итоге вам все равно придется возвращать свои ссуды.

          6. Задолженность по студенческому кредиту дает вам медленный старт, а не фору.

          Колледж призван помочь вам продвинуться в жизни. Но выход из школы с долгами может легко сдерживать вас на десятилетия. Как? Что ж, студенты, которые заканчивают учебу с долгами, выходят на пенсию в 75 лет (не типичные 65), каждый пятый выходит замуж позже, чем его сверстники, и каждый четвертый не решается иметь детей, все из-за дополнительного бремени, которое расплачивается за их счет. на них возлагается студенческий долг.

          7. У студенческих ссуд есть коварная скрытая стоимость.

          До 67% людей, получивших студенческие ссуды, страдают психическими и физическими симптомами , которые сопровождаются интенсивным и кажущимся бесконечным стрессом, вызванным долгами. Эти симптомы могут варьироваться от бессонницы по ночам до хронических головных болей, физического истощения, потери аппетита и постоянно учащенного сердцебиения. Представьте вездесущее чувство надвигающейся гибели, нависшее над вашей головой в течение 21 года, и вы начинаете понимать, каково жить с долгами по учебе.

          8. Залог по студенческим ссудам — ​​это ваш будущий доход.

          Если вы не выполнили обязательства по ипотеке или автокредиту, кредитор может просто вернуть предмет, на который вы взяли ссуду. Но студенческие ссуды работают иначе. В конце концов, банк не может лишить вас степени, если вы задержите платежи. Вместо этого залогом для студенческих ссуд является ваш будущий заработок. Это означает, что кредитор имеет полное право брать деньги непосредственно из вашей зарплаты , социального обеспечения и даже вашего налогового возмещения , если вы не воспользовались студенческой ссудой.

          9. Студенческие ссуды — это слепой риск.

          При этом всякий раз, когда вы берете студенческую ссуду, вы слепо рискуете тем, что может иметь серьезные последствия для вашего будущего. Несмотря на то, что средняя сумма долга студентов колледжа не превышает 30 000 долларов, нет ничего необычного в том, что долг намного выше. Большинство студентов, поступающих в традиционные университеты, не знают, насколько дорого в конечном итоге будет их образование, а колледж с каждым годом просто дорожает.Принимая во внимание, что средний годовой доход недавних выпускников составляет всего около 47000 долларов, сумма вашего долга может легко затмить вашу способность выплатить его , что может помешать прогрессу в жизни на долгие годы.

          10. Ссуды могут повредить вашему кредитному рейтингу.

          Если вы когда-нибудь захотите купить дом или профинансировать машину, вам понадобится хороший кредит. Привязка себя к долгосрочным, неизбежным платежам по долгу (который часто со временем становится больше, а не становится более управляемым), вероятно, не лучший способ повысить свой кредитный рейтинг.Это особенно верно, поскольку вы только начинаете свою карьеру, когда слишком легко пропустить платежи. Пропущенный платеж по студенческой ссуде может снизить ваш кредитный рейтинг как минимум на 90 баллов и удерживать ваш счет до семи лет.

          11. Косайнеры и родители на крючке из-за студенческого долга.

          Если у вас есть частная ссуда или ссуда Parent PLUS, ваши родители, вероятно, должны были ее оформить. Это означает, что они несут такую ​​же ответственность за выплату долга, как и вы.И они пострадают так же, как и вы, по своему кредитному рейтингу и потенциальной прибыли, если вы не вернете ссуду.

          12. Даже если вы не закончите учебу, вам все равно придется платить по кредитам.

          Менее 60% студентов заканчивают колледж в течение 6 лет, что означает, что по крайней мере 40% студентов либо задерживаются, накапливая с каждым годом все больше долгов, либо не получают диплом вообще. К сожалению, вашего кредитора не волнует, закончите вы обучение или нет. Вы будете на крючке из-за каждого пенни, который вы одолжите, несмотря ни на что.

          13. 74% студентов, взявших ссуду, сожалеют об этом.

          Если 3 из каждых 4 человек, которые едят в ресторане, скажут, что они заразились пищевым отравлением, пообедав там, вы все равно захотите поесть там? Возможно нет. Итак, когда 74% людей, получивших студенческие ссуды, говорят, что они не хотели бы залезть в долги за учебу, почему вы думаете, что студенческие ссуды — хорошая идея?

          Какие еще у вас есть варианты?

          Колледж слишком дорогой; и становится только хуже. Поскольку стоимость обучения в колледже продолжает расти, может показаться, что единственный способ получить образование — это взять студенческую ссуду.Но что, если бы был способ сделать колледж более доступным? Таким образом, вы могли получить степень, даже не думая о влезть в долги.

          Ну, есть. Это называется Accelerated Pathways.

          Accelerated Pathways — это онлайн-программа колледжа, призванная помочь вам получить степень без долгов. Он работает за счет сокращения наиболее значительных затрат традиционного колледжа, позволяя вам оплачивать школу по одному классу за раз (что позволяет избежать огромных платежей за обучение) и сочетает вас с профессиональным академическим тренером, который проведет вас через процесс получения степени. .Другими словами, мы отбираем учебу из чрезмерно дорогой утечки на вашем банковском счете, сильно закупоренной убивающими будущее студенческими ссудами, и превращаем его во что-то, за что вы действительно можете платить из своего кармана.

          Причина 14. Вам действительно не нужно брать ссуду для учебы в колледже.

          Серьезно, не делайте студенческие ссуды. 94% студентов программы Accelerated Pathways получают высшее образование без долгов. Ты тоже можешь.

          Вятт Далтон

          Вятт — выпускник программы Accelerated Pathways и целеустремленный предприниматель. Он увлечен созданием бизнеса и раздражается, когда кто-то говорит, что единственный способ добиться успеха — это получить «настоящую» работу.Когда Вятт не работает над новой бизнес-идеей или общим саморазвитием, он тратит свое время на поиски жизненных моментов, которые заставляют его чувствовать себя живым.

          9 способов избежать задолженности по студенческому кредиту

          Для родителей и студентов поступление в колледж — это большой и увлекательный шаг. Но для большинства семей колледж также означает долг. Последние статистические данные показывают, что более 44 миллионов человек имеют задолженность по студенческим ссудам на сумму 1,5 триллиона долларов.

          Независимо от того, получаете ли вы ссуды, инвестируете ли вы на ранних этапах программы 519 или получаете помощь в виде стипендий, высшее образование по-прежнему вызывает шок.Вот почему важно, чтобы семьи на раннем этапе обдумывали, как покрыть расходы на обучение в колледже, не затрагивая задолженность по студенческим ссудам.

          1. Не ждите, пока колледж начнет копить

          Ни родителям, ни ученикам не нужно ждать поступления в колледж, прежде чем они начнут откладывать деньги.

          Учащиеся, которые могут работать в старших классах школы, могут начать экономить раньше. Постарайтесь направить свой заработок туда, где он важен. На высокодоходный сберегательный счет будут начисляться проценты, увеличивая ваши сбережения до колледжа.Одно место для поиска — это онлайн. Онлайн-банки могут предлагать более высокие процентные ставки, многие из которых превышают 2%, и доступны независимо от того, в какой стране вы ходите в школу.

          Для родителей экономия может начаться сразу. В наши дни многие родители начинают задумываться о том, чтобы сэкономить на колледже еще до рождения своих детей. Сейчас вы можете открыть план 529 в большинстве штатов. Учетная запись работает аналогично Roth 401 (k) или Roth IRA. Счет будет меняться в зависимости от рынка, со временем накапливая ценность, пока вы не будете готовы использовать его для расходов на образование.

          (Статья по теме: Вот что вам нужно знать о вариантах погашения частных студенческих ссуд )

          2. Успевайте в старшей школе

          Многие школы будут предоставлять стипендии на основе оценок и внеклассных занятий в старшей школе.

          Помимо этого очевидного преимущества, успешная учеба в старшей школе может позволить учащимся заработать скрытые кредиты еще до начала учебы в колледже.

          классы Advanced Placement (AP) можно посещать в средней школе для получения реальных, ощутимых кредитов колледжа.В зависимости от старшей школы учащиеся могут посещать курсы AP по таким предметам, как иностранные языки, информатика, химия, биология, экология, математический анализ, история, экономика, психология, английская литература, искусство, музыка и другие.

          Обязательно ознакомьтесь с политикой класса AP вашего колледжа, чтобы убедиться, что ваши кредиты засчитываются.

          3. Заполните FAFSA

          Бесплатное приложение для федеральной помощи студентам (FAFSA) просто бесплатное. Так что в его заполнении нет недостатков.Каждая семья должна заполнить FAFSA, даже если вы считаете, что доход вашей семьи слишком высок, чтобы претендовать на получение помощи.

          Программа

          Form Your Future, спонсируемая Национальной сетью доступа к колледжам (NCAN), заявила, что ежегодно студенты и их родители не востребуют более 24 миллиардов долларов финансовой помощи. Большая часть этого — FAFSA.

          Поэтому лучше заполнять FAFSA заранее. В разных школах будут разные крайние сроки для формы и разные денежные пулы, которые они могут распределить.Так что лучше завершить FAFSA как можно скорее.

          FAFSA может приводить как к грантам, так и к ссудам. Гранты — это бесплатные деньги, которые не нужно будет возвращать. Однако FAFSA также используется для определения размера и типов ссуд, которые вы можете взять.

          4. Избегайте студенческих ссуд

          Если вы хотите избежать долгов, вам также следует избегать ссуд на обучение. У них часто возникают сложные условия, из-за которых многие после школы попадают в долги.

          CNBC сообщает, что «среднестатистический выпускник колледжа сегодня бросает школу на 30 000 долларов по сравнению с 10 000 долларов в 1990-х годах.”

          Задолженность по студенческому кредиту только ухудшается. По данным CNBC, в первом квартале 2019 года более 6% студентов, имевших ссуду, задолжали более 100000 долларов. Эта цифра в 6% больше, чем в 2017 году, когда она составляла 5,4%.

          Хотя существует несколько вариантов рефинансирования ссуд и их погашения, лучше всего их вообще избегать, если это возможно.

          5. Рассмотрим общественный колледж

          Заманчиво сразу же отправиться в школу мечты, если подумать о высшем образовании.Это заставляет многих упускать из виду многие преимущества, особенно финансовые, от поступления в общественный колледж.

          Студенты могут провести год или два в общественном колледже и зарабатывать кредиты, экономя при этом деньги (некоторые общественные колледжи даже бесплатны!). Колледжи просто намного доступнее. А переход в колледж позже может оказаться даже проще, чем сразу после окончания школы.

          Наряду с финансовыми льготами общественный колледж может дать вам немного времени, чтобы подышать и найти свой путь к получению высшего образования, при этом выполнив некоторые простые общие требования.Вы можете получить степень младшего специалиста или профессиональный сертификат и сэкономить деньги, пока вы занимаетесь этим. Студенты, которые продолжают жить дома, посещая местный общественный колледж, также значительно экономят на таких сборах, как проживание и питание.

          6. Загляните в государственные школы

          Если общественный колледж не подает апелляцию, исследуйте государственные школы. Опять же, ученик может пойти в государственную школу на несколько лет, а затем перевестись.

          Государственные университеты и колледжи, вероятно, будут стоить меньше, чем большое частное учебное заведение.Кроме того, обучение в штате может сэкономить буквально тысячи долларов в год.

          В некоторых штатах средняя плата за обучение в штате составляет менее половины от возможной стоимости обучения за пределами штата. В 10 штатах студент из другого штата будет платить в три раза больше, чем студент из штата.

          7. Продолжайте обращаться за помощью

          Когда вы пойдете в школу, вы не должны отказываться от подачи заявления на получение стипендии и помощи студентам. Крайне важный FAFSA необходимо заполнять каждый год.Стоит продолжать это делать, чтобы вы могли продолжать получать помощь, независимо от дохода семьи.

          Могут быть также другие стипендии и формы помощи, которые начнут действовать после того, как вы уже пойдете в школу. Обратитесь в отдел финансовой помощи своего учреждения, чтобы узнать о стипендиях и других программах, которые могут помочь покрыть расходы.

          Например, некоторые учащиеся могут работать в самой школе во время зачисления. Многие колледжи и университеты имеют работу на территории кампуса. Ваш заработок может пойти на оплату обучения и других сборов.

          В других школах могут быть официальные программы работы и учебы. Они могут или не могут быть привязаны к области обучения студента. Они также могут проходить в университетском городке или за его пределами, в зависимости от типа работы.

          Существует федеральная программа работы и учебы, которая помогает учащимся зарабатывать деньги на оплату обучения. Узнайте, участвует ли ваша школа в этой программе и какую помощь она может предложить.

          (Статья по теме: Этот человек выплатил 46 500 долларов студенческой ссуды за два года с помощью этой простой уловки )

          8.Живу дома

          Многие студенты недооценивают, насколько дорого обходится жизнь в кампусе. Между проживанием и питанием, планами питания и другими сборами. Если вам удастся избежать проживания в университетском городке, вы можете жить за его пределами и сэкономить деньги. Возможно, вам придется жить с родственниками или соседями по комнате, и вам придется покупать себе еду (и, вероятно, готовить ее тоже). Эти небольшие жертвы могут привести к огромной экономии, когда вы пытаетесь оплачивать учебу по меньшей цене, с или без ссуды на обучение.

          Для родителей это может означать разрешение вашему ребенку продолжать жить дома, пока он учится в колледже.Но поскольку проживание и питание являются такими огромными расходами, проживание дома — большая экономия денег.

          Если студент живет в кампусе, не забывайте о своей учетной записи 529. Плата за проживание и питание — это квалифицированные расходы, которые может помочь оплатить этот счет.

          9. Избегайте кредитных карт

          Когда задолженность по студенческой ссуде и связанный с ней стресс начинают накапливаться, многие родители и студенты обращаются к кредитным картам для краткосрочной помощи. В то время как хорошо управляемая кредитная карта может дать вам преимущество в вашей финансовой жизни, многим трудно избежать разорения и накопления долгов, которые они не могут позволить себе быстро или вообще погасить.Долгосрочные последствия могут означать гору долгов, которые могут негативно повлиять на ваши личные финансы и кредитный рейтинг.

          Если это возможно, для вас будет разумным избегать использования кредитных карт, особенно для таких вещей, как оплата обучения. Процентная ставка по кредитным картам обычно значительно выше, чем по студенческим ссудам. Так что в крайнем случае и ученикам, и родителям лучше полагаться на ссуду, а не на кредитную карту.

          USA Today сообщает, что многие выпускники, обремененные студенческой задолженностью, в значительной степени полагаются на кредитные карты для оплаты повседневных расходов, при этом некоторым из них необходимо брать взаймы у 401 (k) s и брать другие ссуды для оплаты своих карт.

          Изучить все варианты

          Нет одного верного варианта оплаты обучения в колледже без студенческой ссуды. Вы можете (и должны) начать думать о проблеме как можно раньше. Для родителей это может означать открытие счета 529 как можно раньше в жизни ребенка. Смесь стипендий, грантов, работы и творчества может предложить решение.

          Если ваша семья не накопила достаточно для вашего обучения в колледже, вам действительно стоит изучить такие варианты, как общественный колледж и курсы AP, чтобы заработать дешевые кредиты, прежде чем переходить в большую школу с большими расходами.Только оставаясь открытыми для широкого диапазона вариантов, вы избежите бремени задолженности по студенческим ссудам.

          вопросов, которые следует задать перед тем, как взять ссуду

          Каждый раз, когда вы занимаетесь деньгами, финансируете покупку или берете ссуду, вы должны тщательно обдумать, правильное ли это решение для вас. Займ денег означает, что вы обязуетесь вернуть деньги в течение определенного периода времени и по определенной процентной ставке.

          Несоблюдение этих обязательств может привести к серьезным финансовым проблемам.Вот почему, прежде чем подписываться на пунктирной линии, вы должны подумать, как заемные деньги могут повлиять на ваши будущие финансы. Вы не хотите играть в азартные игры и гадать, можете ли вы позволить себе оплату, как это повлияет на соотношение вашего долга к доходу или укладывается ли он в ваш бюджет.

          Итак, хотя может возникнуть соблазн принять деньги без колебаний, сделайте паузу и задайте себе эти пять вопросов, прежде чем брать ссуду.

          Необходима ли эта покупка прямо сейчас?

          Слишком часто покупки, которые кажутся необходимыми, не являются действительно необходимыми при дальнейшем рассмотрении.Вы можете отложить большинство покупок до тех пор, пока не накопите деньги, чтобы купить их наличными, вместо того, чтобы залезать в долги, чтобы совершить покупку сейчас.

          Например, если стирать в прачечной неудобно, стиральная и сушильная машины в домашних условиях не нужны. Вы сэкономите деньги, заплатив наличными за новую стиральную машину и сушилку, вместо того, чтобы финансировать ее и платить проценты по займам. Точно так же вы должны копить деньги на покупку предметов для отдыха, таких как лодки, потому что это необязательные покупки.

          Может быть трудно удержаться от покупки этих предметов сейчас, но вы можете использовать это как мотивацию, чтобы быстро накопить на покупки.

          Могу ли я вместо этого приобрести что-нибудь менее дорогое?

          Когда вы уже тратите значительную сумму на покупку, возникает соблазн сделать все возможное — выбрать лучшую модель со всеми дополнительными функциями. Однако, когда вы влезаете в долги за покупку, разумнее сократить расходы и купить подержанную версию, более старую модель или иным образом искать более дешевые варианты.

          Например, если вы покупаете автомобиль, вы можете подумать о приобретении более базовой модели или подержанного автомобиля. Какие бы деньги вы ни сэкономили, вы можете направить их на следующую крупную покупку (или на погашение долга, если вам пришлось взять ссуду для первоначальной покупки).

          Изучите основные покупки, чтобы знать, что вы получаете максимальную отдачу от того, что можете позволить себе потратить. Это не означает, что вы обязательно покупаете самый дешевый из доступных предметов, потому что вы действительно хотите что-то, что прослужит вам долго и будет стоить своей цены.Исследование может помочь вам найти баланс между качественным продуктом и разумной ценой.

          Могу ли я позволить себе производить платежи?

          Это важный вопрос, который нужно задать себе, и при ответе на него важно быть честным. Учтите, какие ограничения эта покупка может наложить на вашу финансовую гибкость в будущем. Возможно, вы не сможете взять столько отпусков, потому что вы не сможете сэкономить деньги так быстро. Возможно, вам придется чаще есть дома, чем ходить в рестораны.Возможно, вам придется пропустить счастливые часы с друзьями.

          Если финансовые ограничения, налагаемые долговыми обязательствами, слишком жесткие, вы можете пожалеть о покупке, которую изначально хотели совершить.

          Один из популярных способов измерения размера долга, который вы можете себе позволить, известен как отношение долга к доходу (DTI). Вы не хотите, чтобы эта сумма была выше 25%, и это касается всех форм долга, включая ипотеку. Если ваш DTI намного превышает 25%, или если новый заем заставит вас слишком сильно превысить это соотношение, вы не можете претендовать на новые займы.

          Как быстро я могу расплатиться?

          Когда вы берете ссуду, вам необходимо четко указать все условия и детали ссуды, включая время, необходимое для ее погашения. Помните, что выплата процентов мешает любым вашим усилиям по нарастанию богатства.

          Когда вы сможете изменить ситуацию и инвестировать в автомобили с пассивным доходом, тогда вы начнете зарабатывать деньги своими деньгами. Это поможет ускорить процесс достижения ваших финансовых целей.

          Если вы все же решите взять ссуду, вам следует подумать о способах доплачивать каждый месяц, а не придерживаться минимальных ежемесячных платежей.

          Что произойдет, если я не смогу расплатиться?

          Если у вас нет существенной экономии на чрезвычайных ситуациях, вам нужно подумать о наихудшем сценарии. Если вы все же возьмете ссуду, как потеря работы или сокращение зарплаты повлияет на вас в долгосрочной перспективе? Это создаст дополнительную нагрузку на ваш поиск работы, потому что любые просроченные или пропущенные платежи повлияют на ваш кредитный рейтинг и увеличат ваш долг.

          В зависимости от отрасли, в которой вы работаете, вам может быть трудно найти работу, если у вас плохая кредитная история, поэтому ваш долг повлияет на вашу способность получить работу и выплатить свой долг.

          Прежде чем брать ссуду, вам необходимо подумать о том, как вы выплатите эту ссуду, если потеряете работу. Доход супруга или другой поддерживающий член семьи может помочь. Если вы одиноки или живете в семье с одним доходом, вам нужно быть особенно осторожным с любыми долгами, которые вы берете на себя.

          The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций.