Содержание

на карту, через банкомат, на счёт, электронными деньгами в Сбербанке и других банках

Если вам нужно зачислить на банковскую дебетовую карту наличные средства, вы можете сделать это непосредственно в банковском отделении. Для этого вам нужно обратиться в банк с паспортом к кассиру (или менеджеру). Сотрудник банка проверит ваши паспортные данные и в течение нескольких минут отправит нужную вам сумму на карту. Конечно, предварительно вы должны будете назвать номер карты, на которую хотите отправить средства. Если карта получателя принадлежит не вам, также нужно будет уточнить для кассира ФИО человека, которому осуществляется перевод. Это необходимо для того, чтобы кассир мог проверить, совпадают ли данные названной вами карты с данными её владельца. Ошибка даже в одной цифре номера карты может привести к потере средств.

Содержание

Скрыть

  1. Как перевести наличные деньги на карту?
    1. Как перевести наличные деньги через банкомат Сбербанка?
      1. Как перевести наличные деньги на счёт?
        1. Как электронные деньги перевести в наличные?

          Как перевести наличные деньги на карту?

          Отправить деньги на карту сегодня можно и без непосредственной помощи банка – через терминал самообслуживания или банкомат, который имеет купюроприёмник. При переводе наличных средств с собственной карты купюроприёмник вам не нужен. Для проведения перевода вам необходимо вставить в банкомат свою карточку, активировать его при помощи ПИН-кода и выбрать в разделе предложенных банкоматом услуг пункт «Денежные переводы». Дальше вам остаётся только следовать указаниям, которые даёт вам банкомат, внимательно вводить все реквизиты для перевода, перепроверять эту информацию и в конце подтвердить перевод денежных средств.

          Как перевести наличные деньги через банкомат Сбербанка?

          Если у вас на карте нет средств для осуществления денежного перевода или вы хотите пополнить наличными собственную карточку, вам нужен будет банкомат Сбербанка, который принимает к оплате наличные. В меню банкомата нужно будет выбрать услугу «Денежные переводы» и в открывшемся поле указать номер карточки, которую вы планируете пополнять. При выборе способа отправки указывайте пункт «Наличные средства». Банкомат предложит вам внести через купюроприёмник указанную вами сумму пополнения. После проведения операции устройство распечатает для вас соответствующий чек. При пополнении карты в рамках одного территориального округа комиссия за услугу взиматься не будет.

          Как перевести наличные деньги на счёт?

          Многие пользователи интересуются, можно ли без дополнительных комиссий отправить деньги на расчётный счёт своего банка. Стоит отметить, если вы пополняете наличными собственный денежный счёт, редкие банки взимают за это комиссию. При проведении переводов в рамках одного банка также можно рассчитывать на то, что комиссию с вас не возьмут. Без дополнительных оплат пополнять расчётный счёт также можно в терминалах и банкоматах вашего банка. Есть также возможность провести денежный перевод на счёт через кошелёк «Киви». В этом случае, вам нужно будет знать реквизиты пополняемого счёта, а также номер телефона человека, которому вы планируете положить деньги.

          Как электронные деньги перевести в наличные?

          Вывести деньги с электронного кошелька на банковскую карту, а затем получить наличные можно довольно простым и безопасным способом. Правда, для этого вам необходимо будет верифицировать собственные паспортные данные в системе электронных платежей, которую вы используете. После этого можно будет подавать заявку на вывод средств в выбранный вами банк на ваш личный счёт. Обратите внимание, что некоторые электронные денежные системы позволяют привязывать банковские карты к кошелькам в целях упрощения процедуры вывода средств. Кроме того, следует знать, что перевод денег в большинстве случаев возможен только на личный счёт в банке или в системе денежных переводов на ваше имя.

          Совет от Сравни.ру: Большинство денежных переводов банки позволяют проводить только с дебетовых карт клиентов, а также из собственных средств, размещённых на кредитной карте.

          Как обналичить электронные деньги?

          В настоящее время все большую популярность набирают электронные методы оплаты товаров и услуг, которые значительно облегчают повседневную жизнь. Оплачивать покупки или услуги не выходя из дома можно с любого компьютера или смартфона, нужно лишь завести электронный кошелек и пополнить счет.

          Однако если с пополнением электронных кошельков обычно проблем не возникает, то в случае, когда вы оплатили нужные вам товары и услуги и на электронном кошельке еще осталась денежная сумма, возникает вопрос, каким образом виртуальные деньги перевести «обратно» в осязаемую форму. Портал «Ваши личные финансы» рассказывает, как деньги электронные превратить в реальные.

          Прежде чем воспользоваться одним из нижеприведенных способов, уточните размер комиссии вашей платежной системы за вывод денежных средств и выберите наиболее приемлемый для вас вариант!  

          Стандартные действия для вывода электронных денег

          Банковский счет/кредитная карта:

          1. В личном кабинете платежной системы выберите опцию «Вывод/снятие»;
          2. Укажите способ вывода — банковский счет/карта;
          3. Подтвердите личность — предоставьте скан паспорта или иного документа, требуемого платежной системой;
          4. Подайте заявку — предоставьте банковские реквизиты / номер карты;
          5. Подтвердите выполнение операции (смс-код, письмо на электронную почту со ссылкой, либо другой способ, предложенный платежной системой).
          6. Ожидайте поступления средств — несколько рабочих дней, возможно, дольше.

          Система денежных переводов

          1. В личном кабинете платежной системы выберите опцию «Вывод/снятие».
          2. Укажите способ вывода — денежный перевод.
          3. Выберите систему выплат, с которой сотрудничает ваша платежная система («Почта России», «Юнистрим», «Contact», «Western Union» или другую).
          5. Укажите контактные данные получателя (куда и кому, телефон, сумму).
          6. Подтвердите операцию (смс-код, письмо на электронную почту со ссылкой, либо другой способ, предложенный платежной системой).
          7. Ожидайте перевода средств — несколько рабочих дней, возможно, дольше.

          Специализированные обменные пункты

          1. Необходимо выяснить, реализован ли данный способ конвертации электронных денег в вашей платежной системе. Найти эту информацию можно на сайте платежной системы в разделе «Вывод/снятие»;
          2. Если система поддерживает ввод и/или вывод денежных средств с помощью обменных пунктов, следует выяснить, имеются ли в вашем городе пункты обмена электронных денег — данную информацию можно найти на сайте платежной системы в разделе «Вывод/снятие»;
          3. Для вывода денежных средств с электронного кошелька через обменный пункт потребуется паспорт и, возможно, реквизиты вашего электронного кошелька (необходимо подготовить заранее).

          Уточните у специалиста обменного пункта размер комиссии за совершение операции. В разных обменных пунктах комиссия варьируется — выбирайте наиболее приемлемый для вас вариант.

          Оплата товаров и услуг

          Вы можете предложить вашим друзьям и родственникам оплатить товары или услуги с помощью вашего электронного кошелька, а вам вернуть эквивалент в наличных деньгах. Таким образом происходит обналичивание электронных денег с нулевой комиссией.

          Данный метод можно использовать в качестве альтернативы основным способам вывода электронных денег.

          как вывести деньги из электронного интернет кошелька в Украине в 2021 году

          Как вывести деньги из электронного кошелька

          Главное отличие и преимущество электронных денег от платежных карт в том, что открыть электронный кошелек и пополнить его клиент может мгновенно без посещения банка. Это позволяет в кратчайшие сроки перевести средства между электронными кошельками, а также оплатить товары и услуги у торговцев, которые работают с системой.

          Недостатками электронных денег являются достаточно высокие комиссии за пополнение и вывод электронных денег. В это же время платежные карты предполагают комиссию только по одной из данных операций. И размер последних ниже.

          Согласно нормам «Положения об электронных деньгах в Украине» максимальная сумма средств в распоряжении владельца е-кошелька составляет 5 000 грн для е-кошелька без функции пополнения и 400 000 грн с пополнением. 

          Данные ограничения также можно отнести к недостаткам электронных денег.

          В случае применения контролирующими органами к незарегистрированным участникам украинского рынка жестких мер (запрет на оплату товаров с использованием данных систем либо арест счетов компаний) – у пользователей могут возникнуть сложности с выведением средств с электронных кошельков.

          Электронный кошелек по своей экономической сути может сравниться с отдельной валютой на рынке, а платежные карты — это инструмент удаленного доступа к счету. Но если рассматривать именно в контексте использования при расчетах (с точки зрения потребителя), то ключевая разница в возможности доступа к наличным. В случае с платежной картой этот доступ несоизмеримо проще, чем в случае с электронным кошельком. Так как вывод средств с электронного кошелька возможен только через каналы, которые имеют договорные отношения с эмитентом электронных денег. Другими словами, электронные деньги вынуждены вернуться в традиционные каналы – то есть банковскую систему. И далеко не всегда у систем электронных денег есть контрактные отношения во всех странах, где используются данные электронные деньги.

          В то же время, электронные кошельки, хотя и имеют меньшую географию использования, позволяют проще реализовать связку между торговцем и потребителем, а также не имеют географических границ.

          Если говорить о рисках, то непосредственно сами кошельки рисков не несут. Типичная сфера их использования — обслуживание финансовых расчетов в электронных каналах. Особенно это актуально для транснациональных операций – там, где использование традиционных способов расчетов затруднено либо через регуляторные требования и ограничения, либо просто неудобно.

          Таким образом, риском для клиента является только вероятность неполучения услуги, за которую произведена оплата через электронные деньги. Также можно спроецировать ситуацию, что система электронных денег перестанет функционировать и клиент не сможет вывести из нее средства. Однако эти риски не выглядят существенными с учетом того, что большая часть операций проводится для разовых сделок в сегменте С2С.

          Преимущества использования электронного кошелька

          Защита средств на вашей карте от мошенников

          Главное преимущество электронного кошелька – возможность осуществлять безопасные расчеты в интернете. Пополнив его одним из доступных способов: платежной картой, через терминал, специальной карточкой или через банк, вы можете расплачиваться онлайн, не вводя данные своей основной карты. Так вы избавите себя от опасений, что они будут украдены и использованы интернет-мошенниками.

          Однако главная причина, по которой пользователи выбирают электронные кошельки, пожалуй все же не эта, а одна из следующих.

          Удобство оплаты в интернете

          При оплате картой онлайн пользователь должен каждый раз вводить ее номер и CVV код, а в некоторых случаях – еще и дату выпуска и окончания срока действия карты, имя ее владельца. Если в нужный момент пластика не окажется под рукой, а его владелец забудет что-то из этих данных, то операция может вовсе не состояться.

          Такие проблемы не знакомы владельцам электронных кошельков: при оплате им не нужно вводить большого количества данных, главное – помнить пароль от своего кошелька и, в некоторых случаях, иметь под рукой мобильный телефон.

          Дополнительное удобство в этом случае – возможность совершать переводы с кодом протекции. Эта функция отдаленно напоминает банковский аккредитив: вы отправляете продавцу деньги, он видит их на своем счету, но не может воспользоваться, пока не введет код протекции. Этот код вы устанавливаете при отправке платежа и сообщаете продавцу после получения товара. Если в течение определенного срока продавец не введет код, то деньги вернутся на ваш кошелек.

          С кошельком удобно зарабатывать в интернете

          Если вы занимаетесь фрилансом, то один из самых простых и удобных способов получать гонорары – завести электронный кошелек. Во-первых, из соображений все той же безопасности: заказчиков может быть много, и давать каждому из них номер платежной карты может быть не слишком безопасно. Кроме этого, если у вашего заказчика открыт счет в другом банке, то перевод через интернет-банкинг может быть затруднен или невозможен, а пополнение карты через кассу банка требует посещения отделения, которое не всегда есть рядом. Кошелек же можно пополнить в любом терминале, для этого достаточно знать номер телефона его владельца.

          Мгновенность операций

          При оплате с помощью электронного кошелька вам не нужно ждать, пока деньги поступят на счет вашего контрагента (продавца товара, поставщика услуги). Все перечисления происходят мгновенно: деньги могут находиться либо у вас в кошельке, либо у продавца, никаких транзитных счетов или «зависания» между счетами нет.

          Деньги с кошелька можно обналичить

          Еще одно преимущество электронных кошельков, выгодно отличающее их от, допустим, виртуальных платежных карт – возможность обналичить средства со счета. Вывести виртуальную валюту можно разными способами: через банк или платежную карту, денежный или почтовый перевод на свое имя, или через «дилеров» – специальные центры по обналичиванию электронных денег.

          Недостатки электронного кошелька

          Несмотря на все преимущества электронных платежных систем, есть немало нюансов, которые заставляют украинских пользователей игнорировать этот продукт. Вот несколько причин отказаться от использования электронного кошелька.

          Причина первая: кошелек просто взломать или «потерять»

          Обычно помимо пароля, который знает только владелец кошелька, доступ к нему обеспечивает созданный на компьютере файл с «ключами». Если вы забыли пароль, то этот файл поможет восстановить его. Если же вы потеряли сам файл, к примеру, в результате переустановки операционной системы компьютера, то восстановить доступ к кошельку будет гораздо сложнее. Некоторые электронные платежные системы предусматривают для этого очную процедуру: владелец кошелька должен явиться в офис компании с собственноручно подписанным заявлением на восстановление доступа или отправить компании скан своего паспорта. Конечно, это сработает только в том случае, если при регистрации кошелька вы указали свои правильные данные. В некоторых случаях – например, при регистрации кошелька на псевдоним, — восстановить доступ будет невозможно.

          Даже если вы не потеряете «ключи» от кошелька сами, вам могут «помочь» это сделать мошенники. Часто хозяева кошельков сами предоставляют секретные данные, например, при обмене электронной валюты на реальную в специальных пунктах.

          Кроме того, файл с «ключами» легко украсть с помощью вредоносного программного обеспечения. От этого риска, как и от потери «ключей» при переустановке операционной системы, теоретически можно уберечься, если хранить файл не на компьютере, а на внешнем носителе. Но и это не дает гарантии сохранности денег на вашем счету. Потому наилучшим вариантом защиты будет просто не хранить деньги в кошельке, а пополнять его по мере необходимости оплатить товар или услугу.

          Причина вторая: за все операции нужно платить комиссию

          Пользователи платежных карт знают, что оплачивать товары и услуги, пополнять карту, а зачастую и снимать деньги в банкомате банка-эмитента можно без комиссии. Пользователи электронных кошельков находятся не в таком выгодном положении: комиссией здесь облагается практически любая операция.

          Причина третья: нельзя переводить деньги между кошельками разных систем

          Казалось бы, большой выбор электронных платежных систем и систем интернет-расчетов дает свои преимущества: можно выбрать кошелек с наибольшим набором возможностей или с самыми низкими тарифами.

          Но в случае с электронными кошельками разнообразие имеет свои недостатки: в последнее время практически все системы запретили перевод электронных денег с кошельков своих конкурентов. При этом разные поставщики товаров и услуг могут принимать оплату с кошельков разных систем. И если у вас есть только один из них, то вы с большой вероятностью не сможете использовать его всегда, когда захотите. В итоге для полноценного и повсеместного пользования электронным кошельком, вам придется открывать несколько счетов различных систем и каждый из них пополнять отдельно.

          Теоретически можно использовать сайты-«обменники», предлагающие конвертировать одну электронную валюту в другую. Но на практике на таких услугах можно потерять до 12-15% от суммы в виде комиссии.

          Причина четвертая: ошибка в переводе будет стоить всей суммы

          Обратная сторона мгновенности проведения переводов между кошельками – их безотзывность. Как только вы отправили сумму, она оказывается в кошельке у адресата. Вы не можете затребовать ее назад, даже если ошиблись и указали неверные координаты кошелька получателя. Для сравнения: при переводах между платежными картами или через системы денежных переводов деньги можно отозвать, если ошибка обнаружена до выдачи денег получателю или зачисления их на его счет.

          Причина пятая: вы почти не будете его использовать

          По отзывам «бывалых» пользователей, зачастую даже после регистрации электронного кошелька он исполняет лишь одноразовую функцию. «Я завела кошелек когда занималась фрилансом, а теперь уже давно им не пользуюсь», — рассказывает веб-дизайнер Елена. Зачастую кошелек заводят для одноразовой оплаты покупки в иностранном онлайн-магазине и после этого больше не им не пользуются.

          Дело в том, что на украинском рынке в отличие от, например, американского, электронные деньги не принимаются как средство платежа повсеместно. Удобнее всего использовать их для пополнения мобильного, оплаты интернета или коммунальных услуг. Но для этого кошелек нужно регулярно пополнять. И если вы не занимаетесь фрилансом и не используете его для получения гонораров, то пополнять электронный счет придется «вручную»: через банк, терминал или с платежной карты.

          Причем если вы следуете правилам безопасности и не храните в кошельке деньги «впрок», чтобы их не украли мошенники, то делать это придется при каждой необходимости что-то оплатить. А в этом случае бывает удобнее сразу оплатить нужную услугу аналогичным способом, без посредничества кошелька.

          наличные деньги, на карту, электронный кошелек, расчетный счет

          Начинающему предпринимателю важно правильно принимать платежи. Нельзя просто взять деньги и положить в карман, никому об этом не сообщив, — за это накажут. Чтобы вы не нарушили закон, расскажем, куда и как правильно принимать деньги, чтобы не было проблем с налоговой.

          Покупатели могут платить вам как угодно — ходить в банк с квитанцией или переводить со счета сим-карты. Для вас важно, куда и в каком виде вам поступают деньги — наличкой, на карту, электронный кошелек или счет.

          Когда можно брать наличные и как это делать

          Это могут все — и физические лица, и самозанятые, и ИП с юридическими лицами. Но есть пара нюансов.

          Если работаете как физическое лицо, каждый год весной нужно заполнять декларацию 3-НДФЛ и платить по ней 13% от дохода. Но учтите, что регулярно работать как физлицо не получится — это уже незаконное предпринимательство. Так можно выполнять только какие-то разовые работы или, например, распоряжаться личным имуществом — сдавать квартиру, продавать вещи, бывшие в употреблении, подрабатывать на BlaBlaCar.

          Если вы живете в Москве, Московской области,Татарстане, Калужской области или оказываете услуги людям оттуда, регистрируйтесь как самозанятый. Самозанятые работают легально, платят налоги, но экономят на взносах в страховые фонды. Если принимаете платежи как самозанятый, по каждому платежу нужно формировать чек в приложении «Мой налог», а потом раз в месяц платить налоги. Они начисляются так:

          • 4% от суммы продаж физическим лицам;
          • 6% от суммы продаж юридическим лицам.

          У индивидуальных предпринимателей и юридических лиц все немного сложнее. Согласно 54-ФЗ, они могут принимать наличные только через онлайн-кассу вне зависимости от того, был ли заключен договор с покупателем.
          У ИП дополнительное ограничение: по одному договору можно принять наличными не больше 100 000 ₽.

          Онлайн-касса обязательно нужна ИП и компаниям, принимающим наличные. Но ИП без наемных работников получили отсрочку — им можно установить онлайн-кассу в 2021 году, а пока работать по договору.

          Как принимать наличные. В офлайне все просто, по крайней мере, если вы самозанятый или физическое лицо. Открыли небольшой ларек, продаете торты на заказ, ремонтируете квартиры или распродаете хлам из гаража — просто берите деньги и платите потом налоги.

          Если вы ИП или юридическое лицо, нужно:

          • купить онлайн-кассу и фискальный накопитель к ней;
          • подключиться к оператору фискальных данных, чтобы он передавал данные о продажах в ФНС;
          • выдавать чеки при каждой покупке.

          Если продаете и офлайн, и онлайн, подключите ЮKassa. Мы разработали специальное решение для тех, кто должен работать по 54-ФЗ. Поможем интегрировать наш сервис с онлайн-кассой, и ФНС будет получать данные обо всех продажах в сети.

          Если хотите подключить ККТ (контрольно-кассовую технику) легко и быстро, используйте облачную онлайн-кассу. Зарегистрируйтесь, и сервис:

          • предоставит кассовый аппарат в аренду;
          • поможет подключиться к оператору фискальных данных;
          • подготовит документы.

          Если нет задержек в налоговой, подключение занимает три рабочих дня. Через три дня сможете принимать платежи по 54-ФЗ, а сервис поможет с настройкой формы для приема денег.

          Чтобы принимать наличные онлайн, подключите Яндекс.Доставку. Покупатели будут отдавать деньги курьеру наличными, а он перечислит их вам на счет, карту или электронный кошелек.

          А если я хочу принимать платежи на карту?

          Если вы — физическое лицо или самозанятый, просто принимайте платежи и платите с них налоги.

          Если вы работаете как индивидуальный предприниматель, все сложнее. Согласно письму ФНС, можно принимать деньги на личную карту, но потом их нужно снять в банкомате и положить на расчетный счет. Что будет, если не класть их на счет, непонятно. Можно сделать наоборот — принять оплату на расчетный счет, привязать к нему карту и оплачивать с нее личные покупки.

          Юридическим лицам нельзя принимать платежи на карту. Они могут открыть корпоративную банковскую карту, но только для расходов. Например, выдавать карты командировочным из Москвы в Таганрог, чтобы они оплачивали себе жилье и еду.

          Как принимать деньги на карту. В офлайне просто — даете клиенту номер карты, счета или телефона, к которому она привязана. Он переводит деньги через банкомат или интернет-банкинг.

          В онлайне это можно делать так. Если вы ИП, по закону нужна онлайн-касса. А еще нужно как-то сообщить кассовому аппарату, что оплата прошла и пора выбивать чек, а заодно передать названия и цены товаров (или услуг), за которые вам заплатили. Подключите ЮKassa — она «подружит» онлайн-кассу с магазином, и вы будете получать деньги на карту.

          Если вы самозанятый или работаете как физическое лицо, онлайн-касса не нужна. Просто подключите ЮKassa и вставьте форму для оплаты на сайт или отправляйте покупателям счета. Покупатели смогут оплачивать товары или услуги с сайта, через социальные сети или мессенджеры.

          А на электронные кошельки тоже можно?

          Да. У самозанятых и физических лиц все как обычно — принимайте деньги и платите налоги. А электронные кошельки ИП и юридических лиц отличаются от обычных. Согласно 161-ФЗ, нужно зарегистрировать корпоративный электронный кошелек: указать сведения о предпринимателе или компании, привязать его к расчетному счету и сообщить об открытии в ФНС.

          Как принимать деньги на электронный кошелек. В офлайне легко. Допустим, вы открыли салон красоты и решили порадовать клиентов самыми разнообразными способами приема оплаты. Распечатайте реквизиты кошелька и повесьте листок на стену или сделайте QR-код, который бы отправлял человека по ссылке на оплату в электронный кошелек.

          Если работаете онлайн, снова поможет ЮKassa. Покупатели смогут оплачивать покупки самыми разными способами, а сервис будет перечислять их на ваш кошелек. Также в ЮKassa можно выставлять счета: вы сами указываете сумму и наименование товара, отправляете счет покупателю, а он оплачивает его в один клик с карты или кошелька ЮMoney.

          ИП и юридические лица, принимающие оплату на электронный кошелек, тоже обязаны использовать онлайн-кассу.

          Как принимать деньги на расчетный счет

          У физических лиц и самозанятых есть только счет, к которому привязана карта. Его номер можно использовать для переводов, деньги поступят на карту.

          Индивидуальные предприниматели и юридические лица могут принимать оплату сразу на расчетный счет. Для этого нужно будет заключить договор с контрагентом, выставить ему счет, подписать акт. Но есть один плюс — если работаете исключительно с безналичными платежами, онлайн-касса не нужна вообще: ни сейчас, ни потом.

          Получить деньги на расчетный счет юридического лица просто. Вывести их оттуда на личные нужды сложнее — нужно будет выплатить себе зарплату. С зарплаты нужно заплатить более 30% в фонды и удержать 13% в качестве НДФЛ.

          Можно выплатить деньги как дивиденды, если у вас акционерное общество. Но для этого придется проводить собрание акционеров и решать, кто и сколько получит. У ИП таких проблем нет — они просто тратят деньги с карты, привязанной к расчетному счету, или выводят наличку — это тоже разрешено.

          Как принимать платежи на расчетный счет. В офлайне подпишите договор и отправьте покупателю счет на оплату. Поставляете партию из 10 000 игрушек — подписали договор, выставили счет, получили деньги и отправили заказ.

          В онлайне подключитесь к ЮKassa. Покупатели будут оплачивать покупки прямо в виджете на сайте, в социальных сетях и мессенджерах и другими способами. Вы будете получать деньги прямо на расчетный счет. Если вам платят со счета, то больше ничего не нужно. Если платит физическое лицо или покупатель перечисляет деньги с карты, вносит их в кассу наличными, то нужна онлайн-касса.

          ЮKassa помогает принимать платежи в онлайне вообще любым способом. Покупатели могут платить наличными, балансом мобильного, картой и другими способами везде: например, на сайте, в Instagram или Telegram. В Instagram можно выставить покупателю счет, в Telegram — принять платеж прямо в приложении. Деньги будут поступать вам на карту, электронный кошелек или счет. Поможем работать по 54-ФЗ и предоставим удобный личный кабинет с информацией обо всех платежах.

          Что выгоднее и как платить меньше налогов

          Все индивидуально и зависит от того, как вы оформлены и какую форму налогообложения выбрали:

          • физические лица платят 13% с полученного дохода, других вариантов нет;
          • самозанятые платят 4% с продаж физическим лицам и 6% с продаж юридическим лицам;
          • индивидуальные предприниматели платят от 6% в зависимости от формы налогообложения, перечисляют взносы за работников и удерживают НДФЛ с их зарплаты;
          • юридические лица тоже платят от 6% и оплачивают взносы, удерживают НДФЛ.

          Меньше всего ставка у самозанятых. Но если ваш доход больше 2,4 млн ₽ в год, нужно выбрать другую форму деятельности. ИП и юридические лица тоже могут платить 6%, если выберут УСН — упрощенную форму налогообложения.

          Нужно считать все в каждом конкретном случае.

          Например, при доходе 240 000 ₽ в год физическое лицо заплатит 31 200 ₽. А индивидуальному предпринимателю на УСН без работников придется заплатить 6% налога — 14 400 ₽ — и 36 238 ₽ обязательных взносов. Получается, он заплатит в бюджет в общей сложности 50 638 ₽. А если работает онлайн, ему нужно будет еще отдать процент с каждого платежа агрегатору. Самозанятый же заплатит всего 9 600 ₽, если продает только физическим лицам.

          Выбрать с первого раза правильные формы бизнеса и налогообложения сложно. Поэтому мы создали конструктор бизнеса. В рамках сервиса:

          • помогаем выбрать самую выгодную форму ведения бизнеса и налогообложения;
          • готовим документы для регистрации, отправляем их в налоговую;
          • привозим готовые документы на дом с курьером в удобное для вас время;
          • помогаем открыть расчетный счет.

          С нами можно открыть компанию, не выходя из дома. Поможем не только зарегистрировать бизнес, но и настроить форму для приема платежей, подключить ее к сайту, запустить контекстную рекламу.

          Повторим: как принимать платежи бизнесу

          Наличные могут принимать все. Самозанятые отчитываются по ним чеком, физические лица — декларацией 3-НДФЛ, а индивидуальные предприниматели и компании проводят оплату через онлайн-кассу. Но ИП не могут принимать более 100 000 ₽ по одному договору.

          Переводы на карту доступны самозанятым и физическим лицам: самозанятые выписывают чек, физические лица заполняют декларацию. ИП могут открыть карту, привязанную к расчетному счету, и тоже получать на нее деньги, проводя каждый платеж через онлайн-кассу.

          Электронные деньги тоже доступны всем. Но ИП и юридические лица по 161-ФЗ должны регистрировать корпоративный кошелек. Отчитываться о таких платежах нужно как обычно: самозанятым — чеками, физическим лицам — декларацией. ИП и юрлица проводят платежи через онлайн-кассу.

          Платежи на расчетный счет доступны ИП и юридическим лицам. Если принимать только безналичный расчет, онлайн-касса не нужна.

          Операции с электронными деньгами: нужен ли РРО

          Принцип работы электронных денег в целом заключается в том, что любое предприятие или компания может быть как в роли торговца, получая электронные деньги за товары и услуги, так и в роли пользователя, оплачивая ими свои покупки. Для этого компания как юридическое лицо на основании договора, заключенного с банком (эмитентом или агентом по расчетам), открывает два электронных счета (кошельки) — один для получения электронных денег как торговца, а другой — для расчета как пользователя.

          Чтобы осуществить платеж, необходимо сначала приобрести за реальные деньги платежные средства системы (обязательства). Они зачисляются на электронный кошелек, а потом их использует пользователь. Пополнять электронный кошелек можно через отделения банков, с которыми сотрудничает система, с платежной карточки, с текущего банковского счета или через платежные терминалы.

          В случае поступления электронных денег на электронный кошелек их можно перевести в наличные или на банковский счет.

          Таким образом, при приобретении электронных денег за наличные средства РРО применяются на общих основаниях в соответствии с действующим законодательством. Вместе с тем, при приобретении электронных денег в безналичной форме при переводе с банковского счета потребителя на банковский счет получателя РРО не применяется.

          Согласно п. 3.3 Положения № 481 физические лица имеют право использовать электронные средства для оплаты товаров, а также переводить их другим пользователям. Они могут переводить электронные деньги другим пользователям — физическим лицам с использованием предоплаченных карт в сумме до 500 грн. в день и не более 4 тыс. грн. в течение одного месяца.

          Пользователи — субъекты хозяйствования — юридические лица имеют право получать электронные деньги только в обмен на безналичные средства. Они могут использовать такие деньги только для осуществления оплаты товаров.

          Торговцы имеют право принимать от пользователей как средство платежа за товары электронные деньги, выраженные только в гривнах. Использовать полученные средства можно только для обмена на безналичные средства или возвращать электронные деньги пользователям в случае возвращения ими в соответствии с Законом Украины «О защите прав потребителей» товаров, приобретенных таким образом.

          Перевести электронные деньги в гривне можно только при условии выведения из платежной системы.

          В соответствии со ст. 47 гл. 8 Закона о банках и банковской деятельности банковские операции вправе выполнять только банки.

          Обо всем этом налоговики написали в ИНК от 17.12.2018 г. № 5261/6/99-99-14-05-01-15/ІПК.

          Поскольку налогоплательщик не привел примеры, какие именно операции с электронными деньгами будет проводить, невозможно однозначно дать разъяснения, нужен РРО при таких операциях с электронными деньгами. Поэтому налоговики рекомендуют для более подробной информации обратиться в Нацбанк.

          Электронные деньги: за и против

          Электронные деньги — это денежные знаки, имеющие такую же ценность, что и обычные купюры. Но их оборот происходит исключительно в интернете и без участия банковской системы.

          В России самые популярные платформы электронных кошельков на данный момент — это Qiwi, PayPal, WebMoney. Также к электронным деньгам можно отнести различные типы криптовалют. Несмотря на свою растущую популярность, электронные денежные системы имеют не только преимущества, но и недостатки.

          Плюсы электронных денег:

          1. Простота

          Создать электронный кошелек быстрее и проще, чем получить дебетовую карту. Нет необходимости идти в отделение банка или общаться с курьером и заполнять какие-то документы.

          2. Мобильность

          Электронные деньги очень «компактны» — вам не нужен огромный кошелек, чтобы носить свои миллионы с собой. Достаточно лишь телефона с доступом к интернету, чтобы совершить перевод в любую точку планеты.

          3. Безопасность

          Бумажные деньги можно порвать, испачкать или, того хуже, потерять. А еще их можно случайно забыть дома или оставить в другой сумке. С электронной валютой такого не произойдет — подделать или повредить ее невозможно. По дороге вы тоже вряд ли ее потеряете. А телефон мы забываем дома значительно реже, чем кошелек. Даже если при каких-то обстоятельствах вы лишитесь телефона, доступ к электронному кошельку можно получить с помощью другого устройства с интернетом: не придется срочно бежать в банк и блокировать карточку. От всех сомнительных операций электронный кошелек надежно защищают пароли и оповещения.

          4. Свобода

          Для создания электронного кошелька не требуются ваши личные данные. Правда, некоторые электронные денежные системы в последнее время изменили политику конфиденциальности и требуют документ для подтверждения личности владельца. Но все-таки для большинства систем эти данные нужны, только если вы хотите пользоваться кошельком на улучшенных условиях. При обычных переводах электронных денег ваше имя и геолокация нигде не фигурируют. Можно не переживать, что кто-то отследит вас по платежу.

          Минусы электронных денег

          1. Правовое регулирование

          Электронная валюта в большинстве стран не имеет официального статуса, поэтому для нее существует ряд ограничений. Вы не сможете приобрести недвижимость или автомобиль с помощью электронных денег. Нет никакой гарантии, что ваши деньги не обесценятся или не станут незаконными в определенном государстве. Разумеется, хранить сбережения в электронной валюте — не лучшая идея. Несмотря на высокую степень защиты, электронный кошелек, как и банковский счет, все-таки можно взломать. А из-за высокой степени анонимности системы, вы даже не сможете отследить, в какую точку мира были переведены деньги с вашего счета.

          2. Обращение

          Варианты использования электронных денег сильно ограничены интернетом. Вы не сможете расплатиться ими в супермаркете, не сможете перевести их в наличные. Не все онлайн-площадки принимают такую валюту. Более того, многие люди не знают о существовании электронных денег. Если вы захотите сделать перевод со своего электронного кошелька, получателю надо будет предоставить вам реквизиты своей карты, чтобы его принять.

          3. Интернет

          Доступ к электронным кошелькам через интернет — это одновременно и плюс, и минус. Если вы будете находиться там, где нет сети, или у вас попросту «рухнет» интернет, то никакой связи с деньгами, увы, не будет.

          Ранее +1Платформа рассказала о причинах эмоционального выгорания.

          Электронные деньги, платежные системы в мире интернет-торговли

          Данный материал поможет сориентироваться в обширном мире интернет-торговли и платежных систем. Вы узнаете о видах электронных денег, денежных переводах и о том, как в Интернете делать покупки за рубежом.

          Электронные деньги

          Большинство предпочитают наличные деньги, а не пластиковые карты. Карты же используются либо для тех покупок, за которые сложнее заплатить наличными, либо для хранения больших сумм денег. А когда наши соотечественники совершают повседневные траты, им куда приятнее расплачиваться купюрами. Причем дело не только и не столько в развитии инфраструктуры, сколько в чисто психологическом отторжении «пластика». Следует отметить, что и на Западе наличность все еще весьма популярна, а любые кризисные явления только усиливают приверженность граждан к бумажным и металлическим деньгам. В то же время в изначально цифровой среде — Интернете — вполне прижились электронные деньги.

          С ними любой более-менее опытный пользователь сталкивается довольно часто, например, при покупке контента или оплате коммунальных платежей. Даже игровое «золото» или «кредиты» — также разновидность электронных денег. Выбор конкретной системы для работы в значительной степени зависит от того, с какого рода денежными потоками в Сети вы имеете дело, будь то онлайн- покупки, получение дохода от собственного сайта или благотворительность. Возможно, одной системой обойтись не удастся, поскольку каждая из них имеет свою специфику и не все они обладают повсеместной поддержкой.

          Сначала давайте разберемся как с самим понятием «электронные деньги», так и с тем, какие они бывают. В самом общем виде электронные деньги — это некие обязательства компании (эмитента) перед вами, к которым у вас есть доступ в электронном виде. Если для получения доступа к почте необходимы логин и пароль, то для доступа к электронным деньгам могут понадобиться дополнительные действия, обеспечивающие безопасность. Чтобы электронные деньги являлись, собственно, деньгами, их должна принимать в качестве оплаты хотя бы какая-нибудь организация помимо эмитента. Все электронные деньги классифицируются в отношении трех важнейших условий. Первое — основаны ли они на картах либо базируются на электронных сетях. Второе — анонимность пользователя системы. Существуют электронные деньги, требующие обязательной привязки кошелька к личности пользователя, и такие, для которых это не нужно. В последнее время становится все меньше возможностей работать с электронными деньгами анонимно, системы вводят различные ограничения для не идентифицированных пользователей. Наконец, третье — электронные деньги могут быть либо выражением государственной валюты, и тогда они называются фиатными, либо частными, или нефиатными. В последнем случае государство никак не обеспечивает такую электронную валюту. Работать с нефиатными электронными деньгами можно как анонимно, так и персонализировано.

          Большинство систем электронных денег взимают за каждый перевод определенный процент — комиссию. Она значительно варьируется от системы к системе, так что не стоит забывать об этом при расчете своих оплат и поступлений. Теперь рассмотрим самые популярные электронные платежные системы с учетом их особенностей и оптимальной сферы применения.

          WebMoney — в настоящее время самая популярная (более 16 млн активных счетов) система электронных денег, имеющая международный статус. Однако ее популярность снижается, и скоро вы поймете, почему. В системе WebMoney есть несколько внутренних валют, привязанных по курсам (но не обеспечиваемых государством!) к реальным валютам. Так, WMR привязан к российскому рублю, WMZ — к доллару, WME — к евро и т. д. По каждому из кошельков введен отдельный гарант — юридическое лицо, зарегистрированное в государстве, с валютой которого связан кошелек.

          Все кошельки одного пользователя объединены под 12-значным идентификатором, называющимся WMID. Комиссия системы составляет 0,8% за любую транзакцию — платеж, перевод, обмен и пр. Пользователь получает доступ к электронным деньгам с помощью программы WebMoney Keeper, предназначенной для настольного ПК либо мобильного телефона, а также через веб-приложение. Безопасность обеспечивается многофакторной авторизацией, включающей не только ввод имени пользователя и пароля, но и работу с ключевыми файлами на жестком диске, а также подтверждения для каждой денежной транзакции. Подтверждение может быть сделано несколькими различными способами. Наиболее популярный из них — путем ввода кода, присылаемого в виде SMS, что дополнительно гарантирует безопасность средств на кошельках. Впрочем, подобная «параноидальная» система безопасности вызывает у многих большие нарекания. Нередко из-за ошибки пользователя или сбоя системы кошельки блокируются, и тогда приходится вступать в многодневную переписку со службой технической поддержки. В системе можно работать как анонимно, так и с разным уровнем персонализации. Однако анонимные пользователи отключены от ряда сервисов WebMoney (например, от кредитной биржи). Кроме того, для них невозможна интеграция с некоторыми другими платежными системами, например с «Яндекс. Деньги». В зависимости от активности пользователю присваивается определенный бизнес- уровень — цифра, отражающая количество и объем операций. Чем активнее пользователь системы, тем выше его бизнес-уровень (ВL). Дополнительная мера безопасности — возможность оставлять отзывы о каждом из пользователей. Например, если вы вносите предоплату за ка-кую-либо работу, скажем, заказываете у фрилансера сайт, не лишним будет прочитать отзывы о пользователе и посмотреть его ВL. Высокий ВL (больше 50), давняя дата регистрации, наличие положительных отзывов (или хотя бы отсутствие отрицательных) — верные признаки того, что этот человек ранее, скорее всего, не подводил своих заказчиков. Чтобы убедиться, что деньги получает именно ваш адресат, стоит защитить транзакцию кодом, который сообщается получателю, например, при личной встрече или по телефону. Наконец, возможности пополнения кошельков, вывода денег и платежей у системы весьма обширные. Пополнять счет можно с банковской карты многих банков, счета мобильного телефона, через платежные терминалы и банкоматы, денежным переводом и чеком, специальными предоплаченными картами и с помощью переводов из других платежных систем. Следует помнить, что при некоторых способах зачисления средств наряду с 0,8% комиссии системы может дополнительно взиматься вплоть до 6%. Разрешается вывести средства на банковскую карту, счет или переводом. Но при этом потребуется персонализировать свой аккаунт. Конечно, никто не запрещает воспользоваться услугами частных дилеров, но в таком случае безопасность не гарантируется.

          Можно оплатить с помощью WebMoney весьма широкий спектр услуг, включая коммунальные платежи, телефон, мелкие покупки. Западные интернет-магазины в большинстве случаев не принимают WebMoney, а в Германии эта система даже запрещена. В то же время наши друзья с Востока, а именно, интернет-магазины китайских товаров, о которых речь пойдет ниже, принимают WebMoney достаточно активно.

          «Яндекс. Деньги». Эта система более молодая, чем WebMoney, но она очень быстро набирает популярность благодаря простоте использования. Для того чтобы авторизоваться в ней, достаточно логина и пароля, а работа осуществляется прямо в браузере или в мобильном приложении. От настольного приложения в «Яндекс. Деньги» отказались два года назад. Комиссия при переводах внутри системы составляет 0,5%, за вывод средств — 3%.

          Как и в случае с WebMoney, пользователь системы «Яндекс.Деньги» может быть анонимным либо идентифицированным. Но в последнем случае требуется привязка к паспортным данным.

          В отличие от WebMoney, в «Яндекс. Деньгах» для анонимного пользователя существуют заметно более жесткие ограничения на объемы транзакций. К тому же многие способы ввода-вывода средств для анонимного пользователя просто недоступны. Чтобы стать идентифицированным пользователем, нужно прислать в «Яндекс. Деньги» ксерокопию паспорта или военного билета. Валютой в системе «Яндекс. Деньги» является российский рубль. Способы пополнения кошелька «Яндекс.Денег», в принципе, аналогичны таковым для WebMoney. Кроме того, предоставляется возможность привязать банковскую карту или кошелек WebMoney, но для этого нужно быть идентифицированным пользователем системы. Спектр возможностей для оплаты у «Яндекс.Деньги» примерно такой же, как у WebMoney. Правда, интернет-магазины принимают эту валюту реже, да и за пределами России данная система распространена гораздо менее широко. Зато благодаря тесной интеграции с банковскими картами и поддержке денежных переводов Contact и Migom, вывод средств оказывается проще и удобнее. По желанию «Яндекс.Деньги» предоставляют возможность двух-факторной авторизации (с таблицей кодов) и протекции перевода кодом. Это дополнительная мера безопасности, хотя до уровня «параноидальности» WebMoney, в любом случае, «Яндекс. Деньгам» еще далеко. Представленные ниже системы имеют гораздо меньшую популярность вследствие того, что существует относительно мало возможностей для их применения в быту с целью оплаты в магазинах, коммунальных платежей и пр.

          RUpay/RBK Money. Данная система изначально была задумана как средство осуществления платежей между Россией и Украиной, но сейчас она в основном используется на территории России. Валюта системы — эквивалент российского рубля. И регистрация, и работа в ней очень простые, не требуется ни специальный клиент, ни сложные методы авторизации. Большинство операций ввода-вывода средств разрешается выполнять с анонимного аккаунта, но для некоторых способов вывода средств (например, с помощью денежного перевода) требуется идентификация с использованием подтверждающих личность документов. Способы пополнения и вывода электронных денег, а также варианты «на что потратить» полностью аналогичны тем, что имеются у «Яндекс. Деньги». Однако распространена система заметно менее широко. Наиболее часто RBK Money сейчас используется как промежуточная валюта, что обусловлено нулевой комиссией за переводы внутри системы.

          PayPal. Эта крупнейшая в мире электронная платежная система работает практически во всех странах, и в ней используется более 20 видов национальных валют. В США она является фиатной системой, а значит, гарантом выступает государство. Комиссия системы зависит от суммы перевода, она составляет от 2,4 до 3,4%+ 30 центов за каждую операцию. Чтобы пользоваться PayPal, необхо-димо привязать к ней банковскую карту. Подходит практически любая карта систем Visa, MasterCard и American Express. Дает возможность вводить в систему деньги, оплачивать покупки, в том числе и за рубежом, а также принимать на свой PayPal-аккаунт платежи от других пользователей. Однако сейчас в нашей стране не существует легального способа вывести деньги с Paypal- аккаунта. Работа с системой осуществляется через веб-интерфейс или мобильное приложение по зашифрованному каналу. С помощью PayPal можно оплачивать покупки за рубежом (например, подавляющее большинство лотов на eBay), пополнять счет в Skype, платить за различные интернет-сервисы, переводить деньги другим участникам системы, а также получать оплату, например, за выставленный на eBay лот. Но следует помнить, что полученную сумму разрешается только потратить в пределах системы, а вот вывести ее уже нельзя.

          E-Gold. Эта система возникла одной из первых в мире. В ней в качестве валюты используется эквивалент золота. Обеспечиваются электронные титульные знаки золотом, которое хранится в собственном фонде компании. Допустимо обменивать E-Gold на другие валюты, но весьма ограниченно и лишь у партнеров компании. В данной системе позволяется работать анонимно. E-Gold не применяется для выполнения покупок или расчетов в Интернете. Кроме того, эту валюту невозможно напрямую вывести. В основном E-Gold используется как инструмент в различного рода финансовых играх и интернет-казино, а также как промежуточная валюта. С системой связано значительное количество мошеннических схем, и потому использовать ее не рекомендуется тем, кто не знает со всей определенностью, что делает.

          Bitcoin. В 2009 г. данная система открыла особую главу в истории электронных денег. Это крипто-валюта, не имеющая централизованного эмитента. Она (как и множество других аналогичных валют, появившихся вслед за ней) представляет собой одноранговую пиринговую сеть, напоминающую всем хорошо знакомые торренты. Работа в ней полностью анонимна, отследить транзакции со стороны невозможно (по крайней мере, по утверждению создателя системы, реальность личности которого также под вопросом). Она не имеет собственной комиссии. Валюту (биткоины) в нее можно ввести у партнеров системы (на биржах, которых не слишком много). Таким же образом биткоины допустимо выводить, обменивать на другие валюты, а также тратить — однако только в ограничен-ном числе магазинов. Курс биткоинов подвергается серьезным колебаниям, поскольку зависит от различных биржевых операций, проводимых с ними. Но, пожалуй, самой интересной особенностью Bitcoin является возможность создавать в ней деньги. Да-да, именно создавать! Каждый участник системы может запустить на своем компьютере программу, занимающуюся так называемым «майнингом», т.е. решением особых математических задач. Как только задача будет решена, узел, который это сделал, получает вознаграждение. В данное время эта сумма совсем невелика, а вот вычислительные ресурсы требуется затратить немалые. Однако ранние «майнеры» зарабатывали таким образом вполне приличные деньги. Общее же количество биткоинов в системе ограничено, и по мере того как генерируются новые деньги, вознаграждение за решение задач уменьшается. В основном Bitcoin может заинтересовать разве что любителей биржевых игр, а также «майнеров». Многие из них создают целые «фермы» — кластеры из компьютеров, процессоры и видеоплаты которых занимаются «добычей» этой экзотической валюты.

          Как видим, несмотря на обилие систем электронных денег, каждая из них занимает определенную нишу. И потому при выборе системы нужно ориентироваться на свои задачи. Например, оплатить услуги удаленного дизайнера будет удобнее через WebMoney, а коммунальные услуги — с помощью «Яндекс.Деньги». Автолюбители зарубежного шопинга вряд ли обойдутся без PayPal. Большинство систем, преследуя цель стать максимально безопасными, стимулируют пользователей привязывать аккаунты к своим персональным данным. Это стоит сделать, если, конечно, вы не замышляете ничего плохого.

          Денежные переводы

          Если вы хотите перевести деньги в офлайне, а у вашего контрагента нет электронного кошелька, то вам следует воспользоваться каким-либо из традиционных способов денежного перевода. Они вполне надежны, а с распространением компьютерных сетей практически не уступают по скорости способам перевода с помощью электронных денег. Денежные переводы бывают почтовые и банковские. Почтовые удобны тогда, когда вы принимаете или отправляете наложенным платежом. Кроме того, так можно переводить деньги от частного лица юридическому. В остальных же случаях удобнее будут банковские переводы. Но тогда получатель должен будет прийти в ближайшее отделение банка, сотрудничающее с выбранной системой, и предъявить документ, удостоверяющий личность. Также часто практикуются защитные коды, которые требуется сообщить адресату. Банковские переводы все чаще позволяют использовать Интернет, что превращает их в почти такой же удобный способ оплаты, как и с помощью электронных денег. Для вас разница, по сути, сводится лишь к тому, что вы с собственного банковского счета переводите реальные, а не электронные деньги. Но следует помнить, что переводы из-за рубежа, за исключением отправленных детьми и родителями, подлежат декларации как доход. Это актуально тогда, когда, например, вы продаете товар на аукционе зарубежному покупателю.

          В последние годы системы денежных переводов «размножаются» прямо на глазах. Там, где совсем недавно почти безраздельно властвовали Western Union и MoneyGram, сейчас появились отечественные системы Migom, Anelik, CONTACT, «STB-Экспресс», «Спринт» и Qiwi. Правда, с большинством стран мира полноценно работают по-прежнему только западные системы. Из отечественных для переводов заграницу подходят CONTACT и Anelik, по СНГ — Migom, Qiwi и ЮНИСТРИМ, а «STB-Экспресс» и «Спринт» функционируют только в России. Ниже приведены краткие характеристики каждой из систем.

          Western Union — надежная и работающая практически во всех странах мира система с гибкими тарифами. Стоимость перевода в пределах СНГ составляет 2—3% (минимум 2 долл.), для дальнего зарубежья — вплоть до 10%. Тарифы на срочные переводы (доступны получателю через 10 мин) немного выше, чем на те, которые поступят через 12 ч. Поддерживаются также банкоматы и терминалы самообслуживания. При наличии карты банков «Авангард» и «ПриватБанк» переводы можно осуществлять прямо в Сети с использованием интернет-банкинга.

          MoneyGram имеет чуть меньший охват по странам и по большинству параметров проигрывает Western Union. Стоимость перевода значительно колеблется в зависимости от страны назначения и суммы.

          CONTACT работает в странах СНГ и Европы, в США и во многих других государствах обеих Америк. CONTACT поддерживает переводы со счетов мобильных телефонов МТС, а также позволяет привязывать банковскую карту Visa или MasterCard.

          Migom используется в большинстве стран СНГ, а также некоторыми странами зарубежья — Великобританией, Израилем, Канадой, Латвией и др. Компания предлагает единую сетку тарифов для всех направлений перевода. Покрытие городов сетью офисов обслуживания хуже, чем у Western Union, но обычно хотя бы один есть даже в небольшом городе.

          Anelik позволяет делать переводы в 90 cтран мира, включая СНГ и большинство стран Европы и Америки. Также от суммы перевода зависит скорость процессинга — до суток по тарифу «стандарт» или 5 мин для тарифа «супер». CONTACT, Migom и Anelik позволяют вводить и выводить электронные «Яндекс.Деньги». «Спринт» и «STB-Экспресс» применяются только в России. Тариф «Спринта» — 2% от стоимости перевода в рублях или 3% — в долларах, «STB- Экспресс» — 1,5 и 3% за рублевый и долларовый переводы соответственно. Системы принадлежат банку ВТБ-24 и «Росбанку».

          Qiwi имеет много общего с электронными деньгами. Эта платежная система позволяет не только делать переводы между участниками, но и оплачивать самые разные сервисы и покупки. Она совместима с системами переводов CONTACT, ЮНИСТРИМ и Anelik (перевод осуществляется по тарифам этих систем). Кроме того, можно зачислять средства на карты Visa и MasterCard. Для переводов ЮНИСТРИМ в долларах действует особый тариф в 1,5%, а скорость их осуществления — до 15 мин. Эту систему можно привязать к уже существующей карте Visa или создать электронную банковскую карту. Пополнять кошелек Qiwi дозволяется в большинстве банков без комиссии, также без комиссии принимаются средства в терминалах и инфокиосках с логотипом Qiwi. Qiwi — хорошее решение для переводов практически в любую страну мира, если вы либо не желаете ходить в банк, а неподалеку имеется терминал, либо владеете картой Visa.

          Зарубежные покупки в Интернете

          Теперь обсудим основные способы покупок в зарубежных интернет -магазинах. Существует много причин, по которым требуется заказ «оттуда». Это может быть и более низкая цена (порой в несколько раз), и… просто своего рода развлечение, особенно когда заказываются недорогие гаджеты из Поднебесной. Современный зарубежный «посыл-торг» — система, в общем-то, отлаженная, и в большинстве случаев проблем с ней не возникает. Однако следует учитывать риски, с которыми связаны покупки за рубежом. Во-первых, неисправность устройства, дефекты одежды, перепутанный цвет и пр. Да и брак встречается, ведь сортировкой и отправкой занимаются люди, так что к подобному повороту событий нужно быть готовым. Конечно, никакой трагедии в этом нет — большинство продавцов без проблем заменят или починят товар, вот только времени это займет заметно больше, чем при покупке в обычном, «офлайновом», магазине. Почта — конечный пункт путешествия посылки из любой страны мира. И он наиболее опасен для поступившего товара, поскольку большинство повреждений происходят именно там. Чтобы повысить шансы товара на выживание, следует договориться с продавцом об особо тщательной его упаковке. Изредка случаются сбои и на этапе оплаты, особенно с использованием банковской карты. К примеру, либо списывается не та сумма или не один раз, либо карта и вовсе блокируется у данного продавца. Проблема также вполне разрешимая, но для этого потребуется время.

          Впрочем, все эти «страшилки» вовсе не должны убедить вас отказаться от покупок за рубежом. Десятки тысяч заказов, которые ежемесячно приходят к своим счастливым владельцам, доказывают, что обычно никаких проблем не возникает. Просто покупка должна быть целесообразной: вряд ли стоит огород городить, заказывая в Китае вещь, которую несложно приобрести в соседнем магазине всего на 5—10% дороже. Итак, вы выбрали нужный товар, нашли на него устраивающую вас цену и приступили к созданию заказа. Чтобы успешно совершить покупку, необходимо выяснить, как ее оплатить и каким образом доставить. Оплата может производиться банковской картой, с помощью электронных денег или путем банковского перевода. Самый надежный вариант карты — Visa или MasterCard крупного банка. Пригодность такой карты к оплате покупок в Интернете имеет смысл уточнить в самом банке, но в любом случае на ее оборотной стороне должен стоять код CW2. Данную карту можно будет привязать к PayPal, Qiwi и другим сервисам, так что если у вас она еще не появилась, обязательно заведите. В общем случае карты к оплате принимают Amazon и несколько других крупных американских и европейских интернет-магазинов, а также почти все китайские интернет-магазины. Подавляющее большинство лотов на eBay можно оплатить только через PayPal, а китайские интернет-магазины поддерживают очень большое количество опций. А вот с доставкой придется разбираться в каждом отдельном случае.

          Все чаще зарубежные продавцы без проблем шлют посылки обычной почтой, посредством EMS или курьерских служб. Кстати, разница в цене между обычной почтой (AirMail или USPS) и курьерской службой может быть весьма приличной, так что следует подумать, так ли нужно спешить. Доставка самой простой авиапочтой порой занимает от двух до восьми недель в зависимости от местонахождения отправителя и адресата, а курьерские службы обычно справляются за несколько дней. Правда, иногда выбранный продавец пересылает только в пределах своей страны. Нас в подавляющем большинстве случаев интересуют покупки такого рода из США, поскольку стоимость брендовых товаров там самая низкая. В Европе придется заплатить в лучшем случае ту же сумму, но уже в евро, что не так выгодно. Здесь на помощь придут почтовые посредники. Это компании, которые имеют офис и склад в США, куда придет посылка от продавца. Затем она будет отправлена выбранным вами способом в любую точку. Вы оплачиваете наряду с самим товаром работу посредника и стоимость отправки в страну.

          Работа с посредником

          Сначала узнайте на сайте производителя (там точнее) или продавца, какие габариты и масса у нужного вам товара. В большинстве случаев по США товары пересылаются бесплатно, но это также нужно будет уточнить. Выберите наиболее подходящего посредника (на врезке приведен перечень проверенных вариантов). При этом учитывайте расположение склада (в большинстве штатов имеется 7—10%-ный налог с продаж, не включенный в стоимость товара, и потому лучше выбирать склады, расположенные в безналоговых штатах, например в штате Орегона), стоимость доставки с учетом размеров и веса и нужный вам вариант доставки. Зарегистрируйтесь на сайте посредника. Получите на нем тот адрес, на который ваша покупка будет выслана продавцом из США, точно его запишите и, если хотите сэкономить на налогах, выберите склад в безналоговом штате. Добавьте на сайт посредника собственный адрес.

          • Зарегистрируйтесь на сайте продавца. Совершите покупку, введя в поле адреса тот, который выдал вам сайт посредника. Не забывайте везде писать только на английском языке.

          • Оплатите покупку на сайте продавца. Он может выдать вам трекинговый номер, и тогда вы сами сумеете следить за перемещением товара по территории США. В большинстве случаев это продлится не более четырех-пяти дней.

          • Внимательно следите за статусом заказа на сайте посредника. После получения посылки оплатите стоимость услуг посредника, чтобы сделать заказ у него на сайте. Большинство посредников позволяют внести предоплату, чтобы уменьшить задержки. Иногда требуется корректировка суммы, если товар, например, весит больше, чем было указано. Многие посредники также предоставляют дополнительные услуги, например, распаковывают и фотографируют товар, что особенно актуально для одежды, а также добавляют слои упаковки.

          • Обычно посредник справляется с пересылкой за день-два. А когда посылка будет отправлена в вашу сторону, посредник выдаст еще один трек-номер, по которому можно узнать, насколько она приблизилась к ближайшему от вас почтовому отделению.

          • И наконец, получите посылку на почте и радуйтесь или на таможне и тоже радуйтесь, но уже не столь интенсивно. Сложно? Да, несомненно, но только не для настоящего шопоголика. Ведь многие от самого процесса приобретения получают не меньше удовольствия, чем от его результата. Причем особенно тогда, когда удается сэкономить значительную сумму денег либо приобрести нечто действительно редкое и на просторах родины доселе не появлявшееся. В принципе, весь процесс покупки при наличии карты занимает не более получаса, большая часть которого приходится на проверку правильности заполнения.

          Типичные трудности, возникающие при заказе продукта из-за рубежа

          Незнание языка. Если это немецкий или итальянский Amazon, то текст можно практически без искажений перевести с помощью Google Translate на английский, а назначение кнопок, отображающихся как картинки, — «подсмотреть» на Amazon.com. Если вы не знаете английского, также можете прибегнуть к помощи онлайн-переводчика, только внимательно проверьте все места, связанные с оплатой. Кстати, китайские сайты неплохо поддаются «гуглизации», да и большинство продавцов уже создали русскоязычные версии сайта.

          • Лимит на ежемесячные покупки из-за рубежа, не облагаемые налогом, составляет 1000 евро в денежном эквиваленте или 31 кг по массе. За превышение этой суммы придется заплатить 30%-ный налог. Также стоит помнить, что определенные товары запрещены к пересылке, и их могут конфисковать на таможне либо отправить на экспертизу

          • К ним относятся, например, холодное оружие и любые предметы, отдаленно его напоминающие, аэрозоли под давлением и т. д.

          • Крайне редко при работе с посредником у продавца возникают вопросы, связанные с несовпадением данных вашей карты и адреса, по которому доставляется товар. Обычно все можно решить путем переговоров. Но не забывайте и не путайте два адреса: Billing Address, на который зарегистрирована ваша банковская карта, и Shipping Address, на который должен быть доставлен товар.

          • Проверяйте единицы измерения. Так, американцы предпочитают измерять в фунтах и дюймах, а не в килограммах и сантиметрах.

          • Способы сэкономить при покупке через Интернет товаров за рубежом

          • Наконец, и при покупке за рубежом выбирайте более экономичный вариант. Ниже приведено несколько способов, позволяющих сделать это.

          • Участвуйте в аукционах и торгуйтесь. Часто у одного и того же продавца на eBay может быть два лота: с фиксированной ценой (Buy it Now) и аукцион. Если потратить немного времени, можно получить в итоге более низкую цену. Не стесняйтесь нажимать кнопку Маке Offer даже тогда, когда указана фиксированная стоимость. Большинство продавцов без проблем скинут 1—3%.

          • Ловите сезонные скидки и традиционные дни распродаж. Так, в США особенно богаты на такие акции рождественский сезон, День Труда (первый понедельник сентября), День Независимости (4 июля), День Благодарения (четвертый четверг ноября).

          • Подписывайтесь на рассылку лучших предложений на тех сайтах, где часто делаете покупки.

          • Используйте различные скидочные купоны и промокоды. Продавцы периодически рассылают их по почте, также многие сайты предлагают особые скидки в день рождения или на различные товарные группы. Часто промокоды можно найти в Интернете на специализированных форумах.

          • Пользуйтесь закрытыми распродажами. Их проводят специальные сайты, на которых после регистрации можно купить модные вещи со скидкой до 80%.

          • Используйте рибейты. Многие магазины при определенных условиях практикуют возврат части суммы за купленный товар. Рекомендуем пользоваться агрегаторами рибейтов, например www.mrrebates.com содержит сведения о более чем 2500 популярных магазинов.

          • Зарабатывайте особые очки (points) на тех сайтах, которые поддерживают подобные системы. Так, большинство китайских интернет-магазинов начисляют очки за отзывы на товары, добавленные фотографии и видео. Эти очки легко конвертировать в скидки при следующих покупках. Надеемся, что данный материал поможет вам сориентироваться в обширном мире интернет-торговли и платежных систем.

          Можете ли вы конвертировать криптовалюту в наличные? Да, вот как

          Криптовалюта сейчас является популярным вариантом инвестирования для молодых людей, но вы не можете точно потратить свои криптовалюты на оплату ужина. Что ж, вы можете, если хотите выбрать из нескольких ограниченных вариантов (поскольку к ним присоединяется крупный бизнес), но по большей части людям все равно нужно конвертировать свою криптовалюту в наличные. Хорошая новость в том, что это очень легко сделать. Сказав это, есть несколько факторов, которые человек может захотеть рассмотреть, прежде чем конвертировать свою криптовалюту в наличные.Цифровые токены чрезвычайно изменчивы, и их стоимость сильно колеблется, поэтому, если вы выберете неправильное время, вы потенциально можете потерять деньги. С другой стороны, не склонный к риску инвестор, видя неопределенность вокруг цифровых валют, может подумать о конвертации своих цифровых денег в фиатную валюту.

          В любом случае, вот что вам нужно знать о конвертации вашей криптовалюты в наличные. Просто помните, что если вы обналичиваете деньги, вам нужно будет платить налоги с вашей прибыли — хотя криптовалюта в настоящее время существует в правовой серой зоне в Индии, это не означает, что прибыль, полученная от инвестирования в этот актив, выходит за рамки налогов.

          Как конвертировать криптовалюту в наличные?

          Давайте разберемся в этом, взяв биткойн в качестве примера криптовалюты, которую вы хотите конвертировать в наличные. Помните, что конвертация любой криптовалюты в наличные будет связана с налогообложением, а также с комиссией за обмен, которую сторонний брокер будет взимать в зависимости от количества цифровых токенов. Не забывайте, что стороннему брокеру может потребоваться день или два, чтобы перевести деньги на ваш банковский счет. Цена биткойнов в Индии составляла рупий.36,53 лакха по состоянию на 10:00 МСК 16 августа.

          А теперь перейдем к конвертации криптовалюты в наличные. Это можно сделать двумя способами.

          Через обменник или брокера

          Это похоже на систему обмена валюты в аэропортах. После того, как вы внесете свою цифровую валюту для обмена и запросите вывод, брокер переведет деньги на ваш банковский счет.

          Однако, поскольку брокеры накладывают ограничения на отмывание денег, вы должны снимать свои деньги через тот же банковский счет, на который вы делали депозит.

          Самый большой недостаток этого метода преобразования — время, которое на это требуется. Эксперты говорят, что это безопасно, но требуется время, чтобы деньги отразились на вашем банковском счете. Биржа также взимает комиссию за транзакцию, и она варьируется от брокера к брокеру и от страны к стране.

          Через обмен или через брокера

          Считается более быстрым и более анонимным методом, когда человек может использовать одноранговую платформу для конвертации своей цифровой валюты в наличные, просто продав ее.Другие преимущества включают меньшую комиссию и возможность лучшего обменного курса по сравнению со сторонним брокером. Сказав это, вы должны остерегаться мошенников.

          Перед выпуском криптовалюты рекомендуется запросить подтверждение личности и платежа.
          Вы также можете использовать одноранговую платформу, которая держит ваши цифровые токены заблокированными до тех пор, пока на ваш банковский счет не поступят деньги.


          Заинтересованы в криптовалюте? Мы обсуждаем все, что касается криптографии, с генеральным директором WazirX Нишалом Шетти и основателем WeekendInvesting Алоком Джайном в подкасте Orbital, Gadgets 360.Orbital доступен в Apple Podcasts, Google Podcasts, Spotify, Amazon Music и везде, где вы получаете свои подкасты.

          Электронные деньги (это то, что я хочу)

          Visa собрала консорциум финансовых учреждений для разработки «Электронного кошелька», спецификаций для недорогих покупок на заправочных станциях, в магазинах повседневного спроса, продуктовых магазинах, ресторанах быстрого питания и т. Д. и школьные столовые, в дополнение к таким рутинным вещам, как звонки с телефонов-автоматов, плата за проезд по дорогам и мостам, а также видеоигры.

          Ситибанк провел тестирование предоплаченных карт в одном из заведений на Лонг-Айленде. Существует вышеупомянутое предприятие по производству смарт-карт компании Electronic Payment Services, которое хочет использовать деньги в своей сети банкоматов.

          Существует проект NetCheque, система дебетовых карт, разработанная Институтом информационных наук Университета Южной Калифорнии. И есть Институт информационных сетей, входящий в состав Университета Карнеги-Меллона, чей NetBill также основан на модели дебетовой карты.

          Многие транзитные компании рассматривают проездные билеты как монеты для покупки газет и других товаров. Телефонные компании выпускают телефонные карты с аналогичными претензиями.

          В Дании Danmont распространил более 100 000 карточек с деньгами на такие вещи, как паркоматы и прачечные самообслуживания. Подобные системы существуют в Португалии и Сингапуре.

          Mondex, консорциум, возглавляемый двумя британскими банками, в следующем году представит свою систему цифровой наличности, в которой участвуют примерно 40 000 держателей карт, в Суиндоне, Англия.Его создатели предполагают, что система будет распространяться по всему миру, поскольку люди вставляют свои смарт-карты в специальные телефоны и кошельки, чтобы проводить транзакции, похожие на наличные, защищенные от несанкционированного доступа, даже за границу. «Он станет повсеместным — это самый дешевый способ перемещения денег», — говорит Дэйв Берч, представитель консультантов проекта Hyperion. «В штате Огайо в разработке находится система смарт-карт для замены чеков на социальные нужды электрическими деньгами. В Государственном университете Манкато в Манкато, штат Миннесота, студентам выдаются« карты MavCards », которые будут использоваться не только для междугородних звонков MCI. звонки и обеды в столовой, кроме кассовых услуг, таких как ксерокопирование, торговля и прачечная.

          Наконец, неизбежно есть Microsoft. В течение нескольких месяцев он незаметно организовывал группу цифровых денег, предположительно для того, чтобы поставить свой собственный отпечаток на возникающие явления цифровых транзакций. Но в октябре все пошло на убыль, когда она выложила акции на 1,5 миллиарда долларов, чтобы захватить Intuit, Inc., компанию по разработке финансового программного обеспечения, которая решительно двигалась в сторону автоматизации денег. Вместе с выкупом Скотт Кук, президент Intuit, стал исполнительным вице-президентом Microsoft по электронной коммерции, подчиняясь непосредственно председателю Гейтсу, задавая вопрос: будут ли долларовые купюры заменены на доллары?

          В результате этой безумной спешки путь к цифровым деньгам — это не столько плавный переходный путь, сколько многополосный клеверный лист с раздражающими поворотами, кругами и тупиками.«Многие люди предполагают, что будет единая форма цифровых денег», — говорит главный технический специалист Microsoft Натан Мирвольд. «Сегодня у нас есть миллионы различных способов проведения финансовых транзакций. Существуют наличные деньги, чеки, кредитные карты, дебетовые карты, перевод денег, дорожные чеки … каждый из них имеет особый смысл. Мы увидим такое большое разнообразие в цифровые деньги «.

          Кавика Дагио, представитель Американской банковской ассоциации в Вашингтоне, округ Колумбия, знаком с этой проблемой и говорит: «Мы можем оказаться в ситуации, аналогичной 1860-м годам — ​​в те дни, когда еще не существовала нынешняя Федеральная резервная система, банковские чеки поддерживаемые различными учреждениями, не были так широко распространены — они циркулировали и обычно продавались со скидкой.Чартерные банки также печатали частные банкноты. Теперь мы видим, что некоторые учреждения заинтересованы в печати своих собственных версий электронных денег и следуют своим собственным правилам ».

          Центральные банки исследуют цифровые валюты, чтобы заменить наличные — Quartz

          Наличные деньги не всегда могут быть главными. Вот почему, поскольку приложения и платежные карты становятся все более популярными, должностные лица центральных банков рассматривают вопрос о том, как и следует ли создавать цифровую форму наличных денег.

          То, как мы платим за вещи, быстро меняется.Дуополия платежных карт Visa и Mastercard неуклонно расширяется во многих частях мира. В то же время технологические компании, такие как Apple, китайская Ant Financial, шведская Swish и кенийская M-pesa, быстро меняют правила игры для мобильных платежей. (У Facebook есть одни из самых амбициозных планов, но они натолкнулись на стену сопротивления со стороны государственных органов.)

          По мере того, как деньги уносятся технологическими инновациями, государственные органы внимательно изучают старомодные банкноты и монеты.Согласно опубликованному сегодня отчету Банка международных расчетов, более десятка стран либо изучают, либо тестируют, либо, как Китай, проводят текущую работу с цифровыми валютами центральных банков.

          «Центральные банки по всему миру исследуют множество прототипов», — пишет BIS. Если эти результаты будут опубликованы, это может помочь определить, какие технологии и конструкции являются наиболее оптимальными для цифровой валюты центрального банка, а также следует ли и как их развертывать для широкой публики.

          Эти дебаты важны для официальных лиц, потому что есть существенная разница между купюрами в вашем кошельке или бумажнике и вашим цифровым кошельком или текущим счетом. Первый выпускается непосредственно центральным банком — кредитором последней инстанции и, как правило, якорем финансовой системы страны. Последнее зависит от стабильности коммерческих институтов и может быть более уязвимым.

          По данным BIS, в случае финансового кризиса потребители могут и успокаиваются, зная, что при необходимости они могут конвертировать свои электронные деньги в наличные.

          «Это бегство к наличным деньгам было замечено во многих кризисных эпизодах, включая недавние», — пишет BIS. «Если в будущем наличные деньги перестанут быть общепринятыми, серьезный финансовый кризис может вызвать дальнейшие разрушения, нарушив повседневную деятельность и розничные транзакции».

          В то время как физические наличные деньги еще не подвергаются угрозе в большинстве мест, опыт нескольких стран, особенно Швеции, Китая и даже в некоторой степени Великобритании, показывает, что мир с гораздо меньшим использованием наличных денег становится все более вероятным.Вот почему BIS, который иногда называют центральным банком для центральных банков, опубликовал отчет, в котором излагаются возможные конструкции цифровой валюты одноранговых центральных банков.

          Оцифровка бумажных денег и металлических монет представляет собой сложную задачу. Такая валюта должна иметь «денежную» защиту от дефолтов, быть частной, непроницаемой для электронных сбоев и при этом простой в использовании. Архитектура может использовать традиционную систему учетных записей или быть подключена к распределенным реестрам, чтобы сделать ее менее уязвимой для единой точки отказа.Такую валюту также можно связать с системой цифровой идентификации и использовать для удешевления и повышения эффективности трансграничных транзакций.

          Важнейшим вопросом является взаимодействие между центральным банком и коммерческими учреждениями. BIS описал три сценария:

          • Потребители полагаются на коммерческого посредника, который хранит цифровую валюту центрального банка в центральном банке, в значительной степени аналогично существующей системе (косвенная модель).
          • Потребители напрямую владеют электронными деньгами центрального банка и центральным банком. банк сам ведет учет всех балансов потребителей и обновляет каждую транзакцию (прямая модель)
          • Потребители имеют прямой доступ к деньгам центрального банка, но взаимодействуют с ними через коммерческие структуры (гибрид)

          Все три архитектуры имеют сильные стороны и компромиссы, согласно отчет BIS.Первая, косвенная модель, делает потребителя более уязвимым для дефолтов, поскольку центральному банку может быть сложно выяснить, кто и что должен после институционального коллапса. Вторая, прямая модель, проста, но потребует от государства взять на себя большую часть платежной системы, исключив коммерческие организации, которые являются более динамичными и новаторскими. Гибридная версия позволит потребителям хранить центральную цифровую валюту, в то время как частные учреждения создают между собой технологический уровень.Гибридная модель предполагает, что центральный банк будет иметь собственный архив холдингов и может восстановить активы в случае дефолта.

          Другой вопрос: использовать ли широко разрекламированную распределенную систему для проверки транзакций (подобную распределенной базе данных блокчейна за биткойнами) или более централизованный орган. Опять же, BIS указывает, что есть компромиссы. Распределенная система избегает единой точки отказа, но, вероятно, будет медленнее обрабатывать платежи (поскольку для этого требуется несколько обновлений и проверок базы данных).По заявлению BIS, было бы невозможно использовать систему распределенного реестра для прямой модели, описанной выше, потому что она не сможет справиться с огромным объемом платежей.

          BIS пишет, что обе системы — обычная и распределенная бухгалтерская книга — имеют свои собственные уязвимости. Например, центральная система уязвима для взлома, в то время как распределенный метод может быть уязвим для атаки типа отказа в обслуживании.

          Критические вопросы об идентичности и конфиденциальности должны быть решены.Большинство цифровых учетных записей имеют форму удостоверения личности, которая есть не у всех. Это может создать препятствие для всеобщего доступа к самой простой форме платежей. (Индийская система универсального идентификатора может стать моделью для преодоления этого.) Другой вариант — сделать средства доступными для всех, у кого есть криптографический ключ, который, по сути, является системой, которую использует биткойн. Это обеспечивает конфиденциальность и универсальность, но, согласно BIS, имеет «серьезные недостатки»: средства могут быть украдены, если ключ не хранится в безопасности, и это может создать проблему для защиты от отмывания денег и незаконного финансирования.Также не так уж много средств, если потребитель потеряет свой секретный ключ.

          Физические наличные деньги обеспечивают высочайшую степень анонимности. Если правительства выпускают цифровые валюты с функциями отслеживания, общественность теряет защиту и свободу, обеспечиваемую анонимными транзакциями. С другой стороны, действительно анонимный одноранговый цифровой доллар или евро был бы идеальным для торговцев наркотиками и лиц, уклоняющихся от уплаты налогов. Использование наличных денег, чтобы избежать официальной финансовой системы, громоздко и неудобно; действительно цифровая версия была бы намного более портативной.

          Как это обычно бывает с цифровыми инновациями, новые технологии не могут полностью заменить своих аналоговых предшественников. Практически любой дизайн цифровой валюты может иметь некоторые реальные недостатки. Центральные банки должны решить, какие компромиссы пойти, прежде чем потребители и технологические компании примут решение за них.

          Цифровые деньги — обзор, как это работает, примеры, риски

          Что такое цифровые деньги?

          Цифровые деньги или цифровая валюта — это любая форма денег или платежа, которая существует только в электронной форме.Цифровым деньгам не хватает материальной формы, такой как счет, чек Как выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, все же важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом, или монеты. Он учитывается и передается с помощью электронных кодов в компьютерах. По мере того как технологии становятся все более заметными, платежи становятся все более цифровыми, что приводит к меньшему использованию материальных денег.

          Объяснение цифровых денег

          Новые формы технологий теперь позволяют более безопасно и беспрепятственно использовать цифровые деньги.Цифровые деньги можно передавать и обменивать с помощью таких технологий, как кредитные карты, смартфоны и онлайн-обмены криптовалютой.

          Криптовалюта Криптовалюта, такая как Биткойн и Эфириум, получает широкое распространение. относится к типу цифровых денег, которые защищены криптографией, что делает практически невозможным их подделку или двойное расходование. Он существует через децентрализованные сети, основанные на технологии блокчейн, которая, по сути, представляет собой реестр, который хранится в сети компьютеров.Важной особенностью криптовалют является то, что они не выпускаются центральным банком или правительством, что делает их свободными от вмешательства или манипуляций со стороны государства.

          История цифровых денег началась с изобретения Интернета. Поначалу было трудно заставить население привыкнуть к использованию цифровых денег; однако по мере того, как люди привыкают к технологиям, а сама технология становится более безопасной и надежной, все больше людей готовы использовать цифровые деньги.PayPal считается одной из первых успешных компаний, которые довели идею простых в использовании цифровых финансовых транзакций до массового внедрения.

          Примеры цифровых денег

          Наиболее распространенной формой цифровых денег являются деньги, которые хранятся в банках и на депозитах центрального правительства. Учреждения удерживают определенный уровень капитала, чтобы выдержать экономический стресс; однако деньги не хранятся в сейфе в каком-либо физическом месте.

          Вместо этого он размещается в электронном виде в форме цифровых денег.Банки и центральные правительства обрабатывают транзакции, включая миллионы или миллиарды валют, но не используют наличные деньги.

          Еще одна известная форма цифровых денег — это криптовалюта. Как объяснялось ранее, это форма цифровых денег, которая существует через сеть блокчейнов. Некоторые формы криптовалюты включают:

          • Биткойн Биткойн Биткойн является предшественником рынка криптовалют. Биткойн, работающий на технологии блокчейн, может подорвать валютный рынок.Изобретено в 2008 г.
          • Ethereum
          • Ripple
          • Litecoin

          Цифровые деньги в рамках финансовых услуг

          В настоящее время все большее число банков и других компаний, предоставляющих финансовые услуги, осуществляют переводы цифровых денег и другие онлайн-транзакции, которые переводят деньги между собой. вечеринки на большие расстояния. Цифровые деньги способствуют глобализации экономик по всему миру, поскольку торговля упрощается путем отправки и получения цифровых денег.

          Цифровые деньги устраняют необходимость физического перевода денег; кроме того, банковское дело стало намного удобнее, поскольку люди могут выполнять свои личные банковские операции без необходимости даже посещать физический филиал или носить с собой наличные.

          С другой стороны, банки сокращают штат розничных сотрудников, чтобы соответствовать тенденции цифровых денег. Многие отделения закрываются, поскольку они становятся ненужными, когда все больше людей все чаще используют электронные деньги. Однако за это приходится платить, поскольку банки не в состоянии поддерживать личные отношения с клиентами и создавать какую-либо лояльность.Кроме того, банки не могут осуществлять перекрестные продажи других своих продуктов без личных продаж.

          Риски цифровых денег

          Мошенничество с платежами — это один из значительных рисков, который можно отнести к все более широкому использованию цифровых денег, а именно мошенничество с платежами. Мошенничество с платежами может быть совершено во многих формах. Однако, как правило, сюда входят мошеннические или несанкционированные транзакции, совершенные киберпреступниками. Некоторые распространенные формы мошенничества с платежами включают в себя:

          • Мошеннические платежи
          • Незаконные платежи
          • Внутренние манипуляции Крупные скандалы в области бухгалтерского учета Последние два десятилетия были отмечены одними из самых ужасных скандалов в области бухгалтерского учета в истории.В результате этих финансовых бедствий были потеряны миллиарды долларов. В этом случае
          • Кража данных
          • Нарушение эмбарго и санкций

          Поскольку деньги не передаются физически, невозможно узнать, кто находится на другой стороне транзакции. Это дает киберпреступникам возможность получить доступ к конфиденциальной информации или обмануть людей с помощью цифровых денег.

          Несмотря на то, что безопасность платежей повышается, сложность того, что киберпреступники совершают мошенничество, также становится все более сложной.Мошенничество с платежами продолжает расти и не показывает никаких признаков снижения.

          Современные киберпреступники становятся хитрее, чем когда-либо, постоянно эксплуатируя новые слабости и изобретая различные методы манипулирования цифровыми деньгами. Мошенники очень настойчивы в атаках на платежные системы. Если они столкнутся с проблемами при использовании определенного метода, они просто повернутся и переключатся на альтернативные способы оплаты.

          Ссылки по теме

          CFI является официальным поставщиком страницы программы коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная превратить любого в финансового аналитика мирового уровня.

          Чтобы продолжить изучение и развитие своих знаний в области финансового анализа, мы настоятельно рекомендуем дополнительные ресурсы, указанные ниже:

          • BlockchainBlockchainBlockchain сеть позволяет вести постоянно растущий список записей. Аутентификация блокчейна — это то, что поддерживает безопасность криптовалюты.
          • Ethereum Ethereum Ethereum — одна из растущих криптовалют, которая борется с биткойнами.С появлением биткойнов (BTC) рынок криптовалют был подтвержден.
          • NumeraireNumeraireNumeraire — это экономический термин, обозначающий единицу обмена, которую люди принимают в качестве эталона при сравнении аналогичных инструментов или товаров. Термин
          • Виртуальная валюта Виртуальная валюта Виртуальная валюта — это разновидность нерегулируемой цифровой валюты. Он не выпускается и не контролируется центральным банком. Примеры виртуальных валют включают биткойн

          Как конвертировать криптовалюту в наличные | Клэр Д.Costa

          Как краткое изложение цифровой валюты, криптовалюта существует только в электронном виде — все, что вы можете видеть, это записи транзакций между разными адресами. Спрос на быстрые и простые услуги обмена криптовалюты растет во всем мире. Обменный курс зависит от динамики свободного рынка. Если вы хотите превратить свои криптовалюты в настоящие бумажные доллары, которые можно держать в руках, то вы попали в нужное место. Этот блог поможет вам найти способы конвертировать вашу криптовалюту в наличные.

          Что такое криптовалюты на самом деле?

          Если вы уберете неправильные представления о криптовалютах и ​​сведете их к простому объяснению, вы обнаружите, что это просто ограниченные записи в базе данных, которые никто не может изменить без соблюдения определенных ограничений. Это может показаться простым, но, хотите верьте, хотите нет: именно так вы можете определить валюту.

          В качестве примера возьмем свой банковский счет: не является ли это чем-то большим, чем просто записи в базе данных, которые можно изменить только при определенных ограничениях? Вы даже можете брать физические монеты и банкноты: что это еще за ограниченные записи в общедоступной физической базе данных, которые можно изменить только в том случае, если вы соответствуете условиям, чем вы физически владеете монетами и банкнотами? Деньги — это подтвержденная запись в какой-то базе данных счетов, балансов и транзакций.

          Как майнеры создают монеты и подтверждают транзакции

          Переход к механизму управления базами данных криптовалют. Сеть одноранговых узлов используется в такой криптовалюте, как Биткойн. Запись каждого однорангового узла ведется с полной историей всех транзакций и, следовательно, баланса каждой учетной записи. Транзакции совершаются с использованием криптографии с открытым ключом, чего нелегко добиться. Файл транзакции, в котором говорится: «Пользователь A передает X биткойнов пользователю« B », подписан закрытым ключом B.После подписания транзакция транслируется в сети, отправляется от одного однорангового узла к каждому другому узлу. Это базовая p2p-технология.

          Транзакция передается почти сразу по всей сети. Он подтверждается, но только через определенное время. Подтверждение — важное понятие в криптовалютах. Можно сказать, что все криптовалюты — это подтверждение. Пока транзакция не подтверждена, она ожидает обработки и может быть подделана. Только когда транзакция подтверждается, говорят, что она высечена в камне.Его больше нельзя подделать, его нельзя отменить, это часть неизменной записи исторических транзакций: так называемой цепочки блоков.

          Транзакции могут подтверждать только майнеры. Это их задача в криптовалютной сети. Майнеры ищут транзакции, маркируют их как допустимые и транслируют в сети. После подтверждения транзакции майнером каждый узел должен добавить ее в свою базу данных. Он стал частью блокчейна. За свою работу майнеры получают токен криптовалюты, например, биткойнами.

          Обналичивание криптовалют

          • Обменная или рыночная торговля: биржа или рыночная торговля — самый быстрый и безопасный доступный метод, но вы можете продать свои активы только по текущей рыночной цене + комиссия за политику обмена, которая абсолютно хороша, если вы рекламируете свою криптовалюту дороже, чем вы ее купили. Риск, связанный с этим методом, обычно незначителен. Наиболее приемлемыми биржами, которые разрешают вывод фиатных денег, являются Coinbase и CEX.
          • Одноранговая сеть: существует множество известных, но распространенных одноранговых служб, которые вы можете использовать, например Localbitcoins или BitBargain, и продавать свою криптовалюту качественно, иногда взимая более чем на 15% выше рыночной цены. Однако этот процесс обмена займет некоторое время, поскольку сначала вам потребуется отправить соответствующие документы для целей сертификации, и только после одобрения вы сможете стать продавцом. Вам также понадобится банковский счет, который принимает «более быстрые платежи». Риск, связанный с этим вариантом, обычно оправдан, поскольку вы раскрываете себя потенциальному возвратному платежу.Однако вы можете смягчить его, повысив критерии приемлемости покупателя.
          • Лицом к лицу: Криптовалюта может быть продана лично через так называемые «рынки биткойнов». Это общественное место, где фанатики криптовалюты собираются вместе, чтобы обменять цифровые деньги на наличные. Это оказывается наиболее прибыльным вариантом для продажи, потому что вы можете взимать высокие премии, а также добавлять дополнительные расходы на дорожные расходы и роскошь личной встречи. Обычно вы можете продвигать премию на 30–35% выше рыночной стоимости, но риск, связанный с этим вариантом, высок.Хотя, если предпринимаются необходимые меры безопасности и имеется хороший план всех возможных результатов, вы можете значительно снизить риски. Кроме того, если вам заплатят наличными, покупатель не сможет осуществить возвратный платеж.
          • У всех опций есть свои плюсы и минусы, и все зависит от временных рамок, в которые вы хотите конвертировать цифровые деньги в наличные, но, конечно, продать их сложнее, чем купить!

          Характеристики криптовалют

          * Революционные свойства.Это, пожалуй, самое важное свойство из-за природы криптовалюты. Это потому, что он криптографический по своей природе, а также зависит от логики математики. Безопасность поддерживается с помощью алгоритмов и сложных математических уравнений в мире криптовалюты, а это означает, что нет зависимости от людей. Эта валюта является поистине революционной в том смысле, что она не требует вмешательства пользователя и постоянно находится в цифровом формате.

          * Свойства транзакции. Транзакции в криптовалюте уникальны во всех смыслах.Как только ваша транзакция будет завершена, ее нельзя будет изменить. Никто не может в любой момент попросить вас отменить то, что вы отправили, и никто не сможет забрать у вас деньги. Убедитесь, что вы не пытаетесь отправить деньги кому-то, кто пытался убедить вас по какой-либо причине или по любой другой причине. Имейте в виду, что, хотя конфиденциальность этих транзакций выгодна, у вас нет возможности отслеживать свои средства. Просто имейте в виду, что никакие настоящие личности никогда не участвуют в транзакциях, поэтому ведите свой бизнес с умом.Кроме того, международные транзакции теперь стали простыми и беспроблемными. Эти транзакции происходят онлайн, что означает, что они передаются за считанные минуты и практически без комиссии.

          * Денежные свойства. Поскольку центральные банки не задействованы, доставка криптовалюты находится под контролем. Установлены частые валюты, и хотя это создает возможности, это также означает, что у денег есть собственное ограниченное количество токенов. Всегда помните об этом, когда у вас есть определенная валюта.Система неясна, но с криптовалютой есть много сложных деталей. Еще одна интересная деталь криптовалюты — отсутствие долгов (по нашему мнению, лучшая часть). Транзакции — это то, чем они являются, и они также импортируют, экспортируют и обмениваются. Все, что вы видите в своей бухгалтерской книге, принадлежит вам. Учтите, что все, что вы видите в своей бухгалтерской книге, принадлежит вам. Это воодушевляющее чувство!

          Некоторые из крупнейших бирж в мире сейчас — это Coincap, Bittrex, Binance, Zebpay и т. Д.Так что, если у вас есть немного криптовалюты в вашем кошельке, есть множество мест, где вы можете обналичить их по реальной цене, и ваша задача — просто найти метод, который вам больше всего подходит. Следующим шагом является ожидание, когда продавцы начнут принимать криптовалюту в автономном режиме, чтобы сократить количество всех этих посреднических операций. Принимая во внимание растущую популярность криптовалют, это может стать очевидностью через несколько лет. Вышеупомянутые методы мы обсуждали, есть еще несколько методов, о которых мы не говорили в вышеупомянутой статье.Но эти методы, о которых мы говорили как о равных или, возможно, лицом к лицу, — это лучшие методы, которые кто-либо собирается вам предложить.

          #cryptocurrency #bitcoin #blockchain #smartcontracts #technology

          Веб-сайт: https://www.digitalogy.co/single-post/2018/02/23/How-to-Convert-Cryptocurrencies-to-Cash

          What Цифровая валюта? — Советник Forbes

          От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

          Цифровая валюта может полностью изменить отношение общества к деньгам. Рост биткойнов, Ethereum и тысяч других криптовалют, существующих только в электронной форме, побудил глобальные центральные банки исследовать, как могут работать национальные цифровые валюты.

          Что такое цифровая валюта?

          Цифровая валюта — это любая валюта, доступная исключительно в электронной форме. Электронные версии валюты уже преобладают в финансовых системах большинства стран.В США, например, физическая валюта США в обращении составляет лишь около одной десятой общей денежной массы; остаток хранится на различных банковских депозитах в электронной форме.

          Что отличает цифровую валюту от электронной валюты, которая в настоящее время находится на банковских счетах большинства американцев, так это то, что она никогда не принимает физическую форму. Прямо сейчас вы можете подойти к банкомату и превратить электронную запись о ваших валютных запасах в реальные доллары. Однако цифровая валюта никогда не принимает физической формы.Он всегда остается в компьютерной сети и обменивается цифровыми средствами.

          Например, вместо обычных долларовых купюр вы будете совершать покупки, переводя цифровую валюту розничным продавцам с помощью мобильного устройства. Функционально это может не отличаться от того, как вы в настоящее время относитесь к своим деньгам с помощью платежных приложений, таких как Venmo, Paypal или Apple Pay.

          После успешного запуска децентрализованных криптовалют, таких как Биткойн и Эфириум, которые хранят стоимость, но не управляются никакими центральными органами, правительства и центральные банки по всему миру изучают возможность создания своих собственных цифровых валют, широко известных как цифровые валюты центральных банков. .

          Лучшие криптобиржи 2021 года

          Мы проанализировали ведущие предложения по обмену и множество данных, чтобы определить лучшие криптобиржи.

          Что такое цифровая валюта центрального банка (CBDC)?

          Цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это цифровая валюта, которая будет выпускаться и контролироваться центральным банком страны. Думайте об этом как о Биткойне, но если бы Биткойн управлялся Федеральной резервной системой и имел полную поддержку правительства США.

          Хотя ни один национальный центральный банк еще не запустил собственную цифровую валюту, по крайней мере 80% центральных банков в настоящее время исследуют эту технологию.

          В США Федеральная резервная система и M.I.T. совместно проводят исследования CBDC в рамках проекта Hamilton. Помимо определения того, как цифровая валюта может работать в США и какие системы потребуются для этого, Project Hamilton стремится опубликовать исследовательскую работу и создать лицензию с открытым исходным кодом для любого кода, который они пишут, чтобы другие могли изучить и работать с этим.

          Несмотря на это исследование, в недавнем выступлении перед Конгрессом председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл недавно прокомментировал, что возможность существования цифрового доллара, поддерживаемого ФРС, пока остается маловероятной.

          Как будет работать CBDC?

          В то время как американская CBDC в настоящее время может быть далеко, Джим Кунья, старший вице-президент Федерального резервного банка Бостона, рассказал, как могут работать CBDC или цифровой доллар. По словам Куньи, CBDC будет функционировать аналогично наличным деньгам. «Если бы я дал вам CBDC, это было бы так, как если бы я вручил вам физические деньги, например, 100-долларовую банкноту. У вас были бы эти деньги на вашем счету, и они стали вашими. Я не мог забрать это обратно ».

          Это ключевое отличие от других современных форм электронных платежей, таких как перевод через ACH или PayPal.«Если я отправлю вам деньги через PayPal, это всего лишь обещание, что деньги поступят. На вашем балансе могут отображаться средства, но на самом деле деньги еще не перемещались между банками ».

          По этой причине транзакции не являются безотзывными, и другая сторона может их отменить; Есть 60 дней, когда передача ACH может быть потенциально отменена. При переводе через CBDC средства будут отправлены практически мгновенно, и другая сторона не сможет отменить их позже.

          Еще одним ключевым преимуществом CBDC является то, что она может считаться законным платежным средством.Это означает, что все экономические субъекты должны принять его для любых юридических целей. «С его помощью можно было платить налоги. Любой человек, которому вы задолжали, например, банк или частные лица, по закону обязаны его взять », — сказал Кунья.

          В этом отличие от других цифровых валют, которые не являются законным платежным средством в США. Только определенные поставщики принимают криптовалюту напрямую, поэтому людям может потребоваться конвертировать свою криптовалюту в доллары США, прежде чем совершать большинство транзакций. Когда вы используете криптовалюту в качестве формы оплаты, вы также в настоящее время создаете налогооблагаемое событие, что означает, что вы можете иметь задолженность по налогу на прирост капитала каждый раз, когда вы покупаете что-то с помощью Bitcion или Ether.Это в дополнение к налогам с продаж. С CBDC вы должны будете платить только любые применимые налоги с продаж, как и при использовании физической валюты.

          Как работают цифровые валюты во всем мире?

          Несмотря на потенциальные преимущества CBDC США, на данный момент он все еще остается концепцией. Во всем мире другие страны немного дальше от цифровых валют, таких как проект Багамских островов Sand Dollar, который в настоящее время находится в разработке, и китайский цифровой юань, который является одной из крупнейших программ CBDC и запустил пилотный проект в 2014 году.

          «Тестируют пилотную программу в пяти городах. Они раздавали миллионы в валюте через лотереи, просто чтобы доказать, что это работает », — сказал Кунья. Люди, выигравшие в лотерею, получают бесплатные CBDC, которые они могут потратить в местных магазинах, которые их принимают.

          Хотя это еще не национальный масштаб, как только в Китае будет готова платформа, она будет расширяться за счет банков и мобильных провайдеров, таких как Alipay. Центральные банки Китая и ОАЭ также работают над проектом по использованию блокчейна и CBDC для региональных платежей между странами.Если эти проекты будут успешными, они могут дать больше мотивации другим странам для создания своих собственных CBDC.

          Из-за этих тенденций Лилия Тесслер, глава группы Sidley FinTech и Blockchain, с оптимизмом смотрит в будущее использования цифровых валют. «Безусловно, мы увидим массовое внедрение цифровых валют, но как это будет выглядеть, предсказать сложно. CBDC может заменить бумажную версию доллара США. В то же время общество может сосредоточиться на массовом внедрении децентрализованной криптовалюты.”

          Преимущества цифровой валюты

          • Более быстрые выплаты. Используя цифровую валюту, вы можете совершать платежи намного быстрее, чем существующие средства, такие как ACH или банковские переводы, которые могут занять несколько дней для подтверждения транзакции финансовыми учреждениями.
          • Менее дорогие международные переводы. Международные валютные операции очень дороги; с физических лиц взимается высокая комиссия за перевод средств из одной страны в другую, особенно когда это связано с конвертацией валюты.«Цифровые активы разрушают этот маркетинг, делая его быстрее и дешевле», — сказал Эндрю Кигель, генеральный директор Tokens.com.
          • Доступ 24/7. Существующие денежные переводы часто занимают больше времени в выходные и нерабочие часы, потому что банки закрыты и не могут подтвердить транзакции. С цифровой валютой транзакции работают с одинаковой скоростью 24 часа в сутки, семь дней в неделю.
          • Поддержка людей, не охваченных и не охваченных банковскими услугами. По данным FDIC, более 7 миллионов американских семей не имеют банковских счетов.В конечном итоге они платят дорогостоящие сборы, чтобы обналичить свои зарплаты и отправлять платежи другим лицам посредством денежных переводов или денежных переводов. Если бы страна запустила CBDC, лица, не охваченные банковскими услугами, могли бы получить доступ к своим деньгам и оплачивать свои счета без дополнительных сборов.
          • Более эффективные государственные платежи. Если бы правительство разработало CBDC, оно могло бы мгновенно отправлять людям платежи, такие как возврат налогов, пособия на ребенка и талоны на питание, вместо того, чтобы пытаться отправлять им чек или вычислять предоплаченные дебетовые карты.

          Недостатки цифровой валюты

          • Слишком много валют для навигации. Текущая популярность криптовалюты на самом деле является обратной стороной. «В разных блокчейнах создается так много цифровых валют, что у всех есть свои ограничения. Потребуется время, чтобы определить, какие цифровые валюты могут быть подходящими для определенных случаев использования, в том числе предназначены ли некоторые из них для масштабирования для массового внедрения », — сказал Тесслер.
          • Прилагает усилия, чтобы научиться ими пользоваться. Цифровые валюты требуют от пользователя работы, чтобы научиться выполнять фундаментальные задачи, например, как открыть цифровой кошелек и правильно хранить цифровые активы в безопасном месте. Чтобы цифровые валюты получили более широкое распространение, необходимо упростить систему.
          • Транзакции в цепочке блоков могут быть дорогими. Криптовалюты используют блокчейн, где компьютеры должны решать сложные уравнения для проверки и записи транзакций. Это требует значительного количества электроэнергии и становится более дорогостоящим по мере увеличения количества транзакций.Однако они, вероятно, не будут существовать для CBDC, поскольку они, вероятно, будут контролироваться центральным банком, и сложные процессы консенсуса не нужны.
          • Большие колебания цен на цифровую валюту. Стоимость и стоимость криптовалюты могут внезапно измениться. Кунья считает, что именно поэтому компании не хотят использовать его в качестве средства обмена. «Как бизнес, хочу ли я принять что-то нестабильное? Что, если я буду держать биткойн в течение недели, и он потеряет 20% стоимости? » Однако с CBDC стоимость намного более стабильна, как бумажная валюта, и не может так колебаться.
          • Разработка CBDC потребует времени и налогов. CBDC США все еще остается гипотетическим. Если правительство решит создать его, возникнут расходы, связанные с его развитием.

          Как цифровая валюта повлияет на вас?

          Если США примут цифровую валюту, она будет работать как альтернатива наличным деньгам, но также будет иметь встроенное преимущество быстрых денежных переводов, поскольку они являются электронными. У Куньи есть несколько идей, как это будет выглядеть для потребителей.«Мы предполагаем, что это будет бесплатно или почти бесплатно, как наличные. Другие участники частного сектора могут внедрять инновации и, возможно, увеличивать комиссионные, но это необходимо конкретизировать ».

          Даже если цифровая валюта будет электронной, она должна быть такой же доступной, как наличные. «Любой должен иметь возможность использовать его, а не только те, у кого есть новейшие смартфоны», — сказал Кунья, предложив чиповые карты, POS-системы и веб-аккаунты в качестве альтернативных способов доступа к CBDC. Он также считает, что необходимо разработать способ обработки транзакций в автономном режиме, чтобы два человека могли обмениваться CBDC, даже если они не находятся в сотовой сети или сети Wi-Fi.

          Кунья признает, что предстоит еще многое сделать и внести значительный вклад в отрасль, но это может окупить вложенные средства. «Хотя не было принято никакого решения об отказе от этого исследования, я искренне верю, что CBDC должна быть полностью исследована и имеет большой потенциал», — сказал он. «Только подумайте об Интернете и о том, как далеко он продвинулся с первых дней. С CBDC возможности безграничны ».

          Мнение | Деньги скоро выйдут из употребления. Будет ли Америка готова?

          Когда вы в последний раз производили платеж долларовыми купюрами?

          Некоторые люди по-прежнему предпочитают использовать наличные деньги, возможно, потому, что им нравится тактильная природа физической валюты или потому, что она обеспечивает конфиденциальность транзакций.Но цифровые платежи, совершаемые одним движением карты или несколькими нажатиями на мобильный телефон, быстро становятся нормой.

          Чтобы сохранить актуальность своих денег, многие центральные банки экспериментируют с цифровыми версиями своих валют. Эти валюты виртуальные, как биткойн; но в отличие от Биткойн, который является частным предприятием, они выпускаются государством и функционируют так же, как традиционные валюты. Идея состоит в том, чтобы центральные банки представили эти цифровые валюты в ограниченном обращении — чтобы они существовали вместе с наличными деньгами в качестве еще одного денежного варианта — а затем со временем расширили их обращение, поскольку они набирают популярность, а наличные деньги исчезают.

          Китай, Япония и Швеция начали испытания цифровой валюты центрального банка. Банк Англии и Европейский центральный банк готовят собственные судебные процессы. Багамы уже выпустили первую в мире официальную цифровую валюту.

          Федеральная резервная система США, напротив, в основном оставалась в стороне. Это может быть упущенная возможность. Соединенные Штаты должны разработать цифровой доллар не из-за того, что делают другие страны, а потому, что преимущества цифровой валюты намного перевешивают затраты.

          Одно из преимуществ — безопасность. Наличные деньги уязвимы для потери и краж, что является проблемой как для частных лиц, так и для предприятий, тогда как цифровые валюты относительно безопасны. Электронный взлом действительно представляет собой риск, но с ним можно справиться с помощью новых технологий. (Как оказалось, ответвления технологии Биткойн могут оказаться полезными для повышения безопасности.)

          Цифровые валюты также приносят пользу бедным и тем, кто «не охвачен банковскими услугами». Трудно получить кредитную карту, если у вас мало денег, а банки взимают комиссию за счета с низким балансом, что может сделать их слишком дорогими.Но цифровой доллар предоставит всем, включая бедных, доступ к цифровой платежной системе и порталу для основных банковских услуг. У каждого человека или семьи может быть бесплатный беспроцентный счет в Федеральной резервной системе, связанный с приложением для мобильного телефона для совершения платежей. (Около 97 процентов взрослых американцев имеют мобильные телефоны или смартфоны.)

          Чтобы увидеть, как это может помочь, рассмотрим платежи, которые правительство США сделало домашним хозяйствам в рамках пакетов мер по стимулированию коронавируса.Миллионы семей с низкими доходами, не имеющие банковских счетов или информации о прямом депозите, хранящейся в Налоговой службе, столкнулись с проблемами или задержками с получением этих платежей. Чеки и дебетовые карты, отправленные многим из них, были задержаны или утеряны, а мошенники нашли способы перехватывать платежи. Счета в центральных банках могли бы снизить уровень мошенничества и упростить, ускорить и безопаснее управлять стимулирующими платежами.

          Цифровая валюта центрального банка также может быть полезным инструментом политики.Обычно, если Федеральная резервная система хочет стимулировать потребление и инвестиции, она может снизить процентные ставки и предоставить дешевые кредиты. Но если экономика терпит крах и ФРС уже снизила краткосрочную процентную ставку, которую он контролирует, почти до нуля, его возможности ограничены. Однако, если бы наличные деньги были заменены цифровым долларом, ФРС могла бы ввести отрицательную процентную ставку, постепенно сокращая электронные остатки на всех счетах в цифровой валюте, создавая стимул для потребителей тратить и для компаний инвестировать.

          Цифровой доллар также будет препятствовать незаконной деятельности, основанной на анонимных операциях с наличными, например торговле наркотиками, отмыванию денег и финансированию терроризма. Это вывело бы экономическую деятельность «неучтенной» из тени в формальную экономику, увеличив налоговые поступления. Малые предприятия выиграют от более низких транзакционных издержек, поскольку люди будут реже пользоваться кредитными картами и избежать проблем с наличными деньгами.

          Безусловно, существуют потенциальные риски для цифровых валют центральных банков, и любой ответственный план должен быть подготовлен к ним.Например, цифровой доллар представляет опасность для банковской системы. Что, если бы домохозяйства переводили свои деньги с обычных банковских счетов на счета в центральном банке, считая их более безопасными, даже если они не платят процентов? Центральный банк может оказаться в нежелательном положении, когда ему придется распределять кредиты, решая, какие отрасли и предприятия заслуживают кредитов.

          Но этим риском можно управлять. Коммерческие банки могут проверять клиентов и поддерживать счета в цифровой валюте в центральном банке вместе со своими собственными процентными депозитными счетами.Счета в цифровой валюте могут не помогать банкам напрямую получать прибыль, но они будут привлекать клиентов, которым затем могут быть предложены сберегательные или ссудные продукты. (Чтобы защитить коммерческие банки, можно также установить ограничения на сумму денег, хранящуюся на счетах в центральных банках, как это сделали Багамы.) Цифровая валюта центрального банка может быть разработана для использования на различных платежных платформах, способствуя развитию частного сектора. конкуренция и поощрение инноваций, которые делают электронные платежи дешевле, быстрее и безопаснее.

          Еще одна проблема — это потеря конфиденциальности, которую влекут за собой цифровые валюты центральных банков. Даже при наличии средств защиты для обеспечения конфиденциальности ни один центральный банк не откажется от возможности проводить аудит и отслеживать транзакции. Цифровой доллар может поставить под угрозу то, что осталось от анонимности и конфиденциальности коммерческих транзакций — напоминание о том, что переход на цифровой доллар — это не только экономическое, но и социальное решение.

          Конец наличности не за горами, и это будет иметь далеко идущие последствия для экономики, финансов и общества в целом.