Фин пирамида: Рухнувшие пирамиды: как россияне теряют деньги на мошеннических схемах | Статьи

Финансовые пирамиды | Электронное правительство Республики Казахстан

Классическая «финансовая пирамида» — мошенническая схема получения дохода. Вам предлагают вложить деньги под сказочно высокие проценты, обещают гарантированный доход и просят активно привлекать друзей в проект. Будьте осторожны, успешная инвестиционная компания может оказаться финансовой пирамидой. Особенностью финансовой пирамиды является обещание быстрых и легких денег.

Финансовые пирамиды часто позиционируют себя как инвестиционное предприятие. Они предлагают, к примеру, приобрести акции и облигации, обещают вкладывать деньги в высокодоходное строительство, в золотодобычу или в сверхэффективное производство. Придумывают громкие и привлекательные слоганы в рекламной кампании: интернет-компания, инновационный проект, криптовалюты, жилищные кооперативы, золото, социальные сети. Так финансовые пирамиды стараются идти в ногу со временем.

Срок жизни современных пирамид — зависит от размера организации и программ. В зависимости от размера и специфики могут существовать от 3 дней до 16 лет. К примеру, известная инвестиционная компания Madoff Investment Securities (США) в виде пирамиды просуществовала 48 лет (1960-2008 г.).

Основные типы финансовых пирамид:

• Многоуровневые пирамиды — основной механизм построения и функционирования данной структуры заключается в следующем: каждый вновь прибывший участник совершает первый взнос, который распределяется между вышестоящими по иерархии членами пирамиды.В свою очередь, новичок, чтобы заработать, должен пригласить нескольких человек, чьи взносы также будут распределены аналогичным образом.И так продолжается до тех пор, пока не иссякнет приток новых членов.
• Пирамиды, построенные по типу Понци — свое название данные структуры получили по имени Чарльза Понци, который был автором и организатором подобной пирамиды в начале XX века.В отличие от многоуровневой схемы в данном случае привлечения новых членов не требуется, а только первоначальный взнос, как правило, на большую сумму. Всем участникам гарантируется высокий доход через определенный промежуток времени. Первые клиенты получают высокую прибыль из личных средств организатора, а затем срабатывает принцип взаимного информирования и появляются новые вкладчики, воодушевленные их примером. Вновь поступающие средства идут на выплаты старым вкладчикам. Этот круговорот продолжается некоторое время, пока организатор внезапно не исчезает со всеми деньгами своих клиентов в неизвестном направлении.
• Пирамиды, построенные по принципу сетевого маркетинга — основным механизмом реализации схемы является продажа компанией товаров/услуг. В данном случае, товар является маскировкой и чаще всего его стоимость завышена. Часто такими продуктами являются – часы, косметика, бытовая химия и тд.
•  Пирамиды, использующие схему по принципу рассылки приглашений в мессенджерах —  осуществляется только в онлайн-группах в мессенджерах: WhatApp, Telegram и т.д. Создается группа, для вступления в которую необходимо заплатить определенную сумму. После вступления необходимо пригласить дополнительно 2-4 человека, выдается вознаграждение от 200% до 400%.   Количество приглашаемых участников не ограничено.   

Признаки финансовой пирамиды: 

1. Необходимость вложения ощутимой суммы денежных средств.
2. Обещание больших процентов и быстрого возврата вложенных денег.
3. Для получения выплаты, необходимо привлекать своих знакомых, чтобы они тоже вложили туда свои средства.
4. Проект подается как «ноу-хау».
5. Компания зарегистрирована накануне сбора средств, у нее минимальный уставный капитал и единственный учредитель. Проверить регистрацию можно на сайте Комитета государственных доходов МФ РК через сервис «Поиск налогоплательщиков».  
6. Активная и навязчивая реклама в социальных сетях, различные презентации, розыгрыш всевозможных призов, подарков, путевок, массовая раздача листовок, почтовые и e-mail рассылки. Тогда как запрет рекламы финансовых пирамид в СМИ определен  Законом РК «О рекламе».  
7. При внимательном изучении договора понятно, что ответственности никто не несет в случае, если что-то пойдет не так.
8. Компания может называть себя микрофинансовой организацией, «кредитным бюро», «программой антидолг», «центром финансовых услуг». Предлагают такие услуги, как  «Вам отказали в банке? Мы поможем!» «Рефинансируем ваш кредит! Избавим от задолженности!».
9. Отсутствует лицензия Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Согласно Закону РК «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК»,  банки работают с населением и гарантируют возврат вложенных средств.
10. Принимают наличные деньги либо используют различные системы интернет-платежей и переводов без применения специальных расчетных счетов компании в банках.

Взяв на вооружение отличительные признаки мошеннических схем, можно обезопасить себя от действий недобросовестных «лжепредпринимателей» и сохранить в целости свои финансовые средства.

Что делать, если вы попали в сети финансовой пирамиды?

• Еще раз точно убедитесь, что данная компания является финансовой пирамидой. Руководствуйтесь вышеописанными признаками финансовой пирамиды.
• Если вы в этом точно уверены и хотите забрать свои средства, то сразу приготовьтесь к тому, что сделать это будет нелегко.
• Если у вас на руках есть документы, подтверждающие факт передачи денег мошенникам (договор, выписка по банковскому счету, приходный кассовый ордер), незамедлительно обратитесь к человеку, через которого вы попали в пирамиду.
• Если финансовая пирамида еще действует, составьте письменную претензию в адрес компании. Требуйте вернуть деньги и сообщите организаторам, что обратитесь в правоохранительные органы для возбуждения уголовного дела, если вам не вернут средства.
• Если вам их не отдают, говорят, что «деньги уже в системе, их не вернуть», – обращайтесь в правоохранительные органы и скажите об этом мошенникам. Обычно в этом случае шансы вернуть свои деньги намного выше.
• Среди жертв пирамид бывает много людей, потерявших небольшие суммы. Большинство смиряются с потерей денег. Это способствует тому, что мошенники продолжают обманывать людей. Если вас обманули — не молчите, действуйте. Важный момент в борьбе с мошенничеством — предать дело огласке. А также чтобы вы косвенно не стали соучастником организаторов финансовой пирамиды.

Ответственность за создание финансовой пирамиды, за распространение рекламы деятельности 

Запрет на деятельность финансовых пирамид предусмотрен в более чем 30 странах. В том числе в Австрии, Великобритании, Франции, Канаде, Италии, Китае, Объединенных Арабских Эмиратах.

В Казахстане предусмотрена:

1. Уголовная ответственность — за создание и (или) руководство деятельностью финансовой пирамиды (в соответствии со статьей 217 Уголовного кодекса РК).

2. Административная – за производство, распространение и размещение рекламы деятельности финансовой (инвестиционной) пирамиды (в соответствии со статьей 150 Кодекса  РК «Об административных правонарушениях»).

тест «Финансовые мошенники» — Тетрадь-практикум для студентов СПО

Финансовая пирамида — это:

способ обеспечения дохода собственникам капитала за счёт его инвестирования;
схема, в которой доход по привлечённым денежным средствам выплачивается за счёт вовлечения новых участников;
финансовое учреждение, производящее, хранящее, предоставляющее, распределяющее, обменивающее и контролирующее денежные средства, а также обращение денег и ценных бумаг;
нет верного ответа.

К признакам финансовой пирамиды можно отнести следующее:

декларируемая гарантированная высокая доходность;
прибыль за счёт привлечения новых вкладчиков;
ограниченный доступ к учредительным документам компании;
минимальные риски финансовых потерь.

К финансовой пирамиде можно отнести:

коммерческий банк;
кассу взаимопомощи, предлагающую доходность на внесённые средства в размере 40% годовых;
государственный пенсионный фонд России;
нет верного ответа.

Становясь участником финансовой пирамиды, вы:

гарантированно получаете свой доход на вложенные средства;
получаете доступ к управлению капиталом компании;
получаете навыки безрискового инвестирования;
нет верного ответа.

Если вы стали жертвой финансовой пирамиды, необходимо:

подождать, когда ситуация в компании стабилизируется;
заявить в правоохранительные органы по месту жительства;
обратиться в страховую компанию. г) нет верного ответа.

Что больше всего похоже на фишинговую ссылку?

http://www.yandex.ru
http://www.yondex.ru
www.yandexх.ru
нет верного ответа.

Что является более продвинутой версией фишинга?

факторинг;
форфейтинг;
фарминг;
нет верного ответа.

Защититься от фарминга можно, если:

установить антивирусную программу на компьютере;
не пользоваться компьютером в ночное время;
не пользоваться неизвестными сайтами;
всё вышесказанное верно.

К причинам существования финансовых мошенничеств в сети Интернет можно отнести:

широкий контингент потенциальных жертв;
финансовую и компьютерную безграмотность населения;
чрезвычайно низкие издержки для мошенников;
возможность использования электронных денег.

Хайп — это:

инвестиционная программа, которая формирует капитал из денежных средств вкладов коммерческого банка;
инвестиционная программа, которая формирует капитал из денежных средств вкладчиков — пользователей Интернета;
инвестиционная компания, которая предполагает формирование инвестиционной стратегии своих пользователей при личном консультировании;
нет верного ответа.

СБУ заблокировала работу финансовой пирамиды B2B Jewelry — новости Украины, Экономика

Служба безопасности Украины (СБУ) заявляет, что заблокировала деятельность «организованной преступной группировки», участники которой создали финансовую пирамиду для завладения средствами украинских граждан.

СБУ не уточняет название пирамиды, однако на фото обысков фигурирует один из магазинов ювелирных изделий и «сертификаты» B2B Jewelry.

«Вкладчиками «пирамиды» стали более 600 000 граждан. Ориентировочный объем средств, присвоенных и легализованных злоумышленниками путем приобретения элитного движимого и недвижимого имущества, инвестирования в подконтрольный бизнес, составляет более $250 млн», – сказано в сообщении пресс-центра СБУ.

По данным службы, судом наложены аресты на имущественные активы злоумышленников: банковские счета, движимое и недвижимое имущество, в том числе оформленное на подконтрольные юридические лица. 

По результатам следственных действий будет принято решение о сообщении фигурантам о подозрении в совершении уголовных преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 28 ч. 2 ст. 222 (мошенничество с финансовыми ресурсами), ч. 3 ст. 209 (легализация (отмывание) имущества, полученного преступным путем) Уголовного кодекса.

 Читайте также: B2B Jewelry выходит на тропу войны? 

• В начале марта журналист-расследователь Денис Бигус опубликовал в своем блоге видеодоказательство, как из ювелирных магазинов компании с признаками финансовой пирамиды B2B Jewelry вывозят деньги в полиэтиленовых мешках.
• По данным B2B Jewelry, в Украине, России и Казахстане работало около 100 ее магазинов, а также собственный ювелирный завод в Винницкой области. Компания обещает доходность на пассивные инвестиции в изделия из драгметаллов 8% в неделю или около 400% годовых. Инвесторов проекта, по словам Гонты, уже около 500 000. По словам участников проекта, компания привлекла у своих вкладчиков около $250 млн, но подтвердить реалистичность этих цифр невозможно.
• По данным Генпрокуратуры и налоговой службы, совладельцы B2B Jewelry подозреваются в уклонении от уплаты налогов в особо крупных размерах, и использовании схемы вывода наличных через фиктивный благотворительный фонд.
• В марте 2020 года основатель компании Николай Гонта сообщил, что проект B2B Jewelry ставится на паузу, включая выплаты кешбэков и вывод средств. Такое решение он пояснил закрытием магазинов в связи с введением карантина в Украине.
• В апреле проект B2B Jewelry зарегистрировал политическую партию Живите в достатке.

Читайте нас в Telegram: проверенные факты, только важное 

Сергей Чигирь

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Финансовая пирамида

Финансовая пирамида — мошенническая схема получения дохода. Финансы поступают за счет постоянного привлечения новых участников. Те вносят деньги, затем привлекают новых людей — пирамида растет. При этом верхушка действительно может заработать. А низы пирамиды ничего не получают — они наивно пожертвовали свои деньги тем, кто стоит на ступеньку выше пирамиды.

Если вы решите вложить свои деньги в финансовую пирамиду, надеясь стать партнером и обогатиться, оказавшись на верхушке — вы не получите ничего. Просто отдадите свои деньги организаторам. Современные пирамиды — это мошенничество. Организаторы скрываются с деньгами обманутых вкладчиков, чтобы на новом месте открыть другой инвестиционный проект.

Виды финансовых пирамид:

1.         Финансовая пирамида.

Иногда организаторы пирамиды не скрывают ее сути. Они весьма убедительно объясняют механизм действия и демонстрируют логичные расчеты. На сегодняшний день, этот бизнес еще более успешен благодаря виртуальному пространству.

2.         Пирамида как инвестиционная компания.

Не все мошенники честно называют свою деятельность «финансовой пирамидой». Зачастую они позиционируют себя как инвестиционное предприятие. Придумывают громкие и привлекательные названия: ИТ-компания, интернет-компания, инновационный проект. Предлагают приобрести акции и облигации, обещают вкладывать деньги в высокодоходное строительство, в золотодобычу или в сверхэффективное производство.

3.         Пирамида как кредитная организация.

Еще один вид финансовых махинаций — обман людей, которые либо не могут получить кредит в банке из-за плохой кредитной истории, либо не могут его выплачивать. Пирамида прикидывается микрофинансовой организацией или даже банком, мошенники называют себя «кредитными бюро», «центром финансовых услуг» и могут предлагать такие услуги:

4.         Замаскированные финансовые пирамиды.

Мошенники изобретательны, они маскируются и под другие формы организаций: управляющие компании, потребительские кооперативы, известные компании. Порой не так просто понять, что перед вами — настоящая компания или финансовая пирамида. Будьте бдительны! Есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет вам выявить мошенников.

Как распознать финансовую пирамиду?

Самое первое, на что вы должны обратить внимание, это отсутствие лицензии Банка России (либо Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг, Федеральной службы по финансовым рынкам) на ведение заявленной деятельности. Даже если вам показали официальную бумагу, ее лучше перепроверить – сверьтесь со «Справочником по кредитным организациям» и «Справочником участников финансового рынка».

Вкладывать деньги в компанию без лицензии нельзя — вы их потеряете. Но есть и другие признаки, которые также указывают на то, что перед вами не высокодоходный проект, а мошенники:

1.         Если компания зарегистрирована буквально вчера, накануне сбора средств, у нее минимальный уставный капитал и единственный учредитель. Проверьте ее в Едином государственном реестре юридических лиц ФНС России.

2.         Организация активно рекламируется и публично обещает высокий доход, намного выше рыночного уровня. На фондовом рынке такие заявления запрещены.

3.         Вам заявляют, что рисков нет. Настоящие инвестиционные компании предупреждают вкладчиков о рисках инвестиций.

4.         Предварительные взносы — надо внести небольшую сумму денег, как правило, наличными, чтобы вас допустили до возможности вложиться в проект. Это явный признак нечестной игры.

5.         Если компания заявляет, что инвестирует ваши деньги в высокодоходные предприятия, просите документальных подтверждений этой деятельности.

6.         Из договора непонятно, несет ли компания ответственность перед вами в случае, если что-то пойдет не так. Или понятно, что ответственности перед вами никто не несет. Ни в коем случае не вкладывайте свои деньги в такие организации.

7.         Вас просят приводить новых клиентов — это аргумент в пользу того, что перед вами непрозрачная финансовая схема, где хотят нажиться на других.

Чистопольский территориальный орган Госалкогольинспекциии РТ

Последнее обновление: 15 февраля 2021 г., 11:33

Будьте осторожны: финансовая пирамида! Как распознать мошенников и не пострадать от их действий?

Что такое финансовая пирамида в Республике Казахстан?

Разберем понятие финансовой пирамиды на простом примере. Не так давно в Интернете была популярна «игра», в которой фигурировали не деньги, а книги. Но смысл от этого не менялся.

В таких «играх» заявленную выгоду получает небольшое число первых участников, и то не факт. Но именно они рекламируют затею, вовлекая все новых людей. Так работает практически любая финансовая пирамида: как только мошенники ее ни маскируют, итог всегда один – участники остаются без своих денег.

Справка: финансовая (инвестиционная) пирамида – организация деятельности по извлечению дохода (имущественной выгоды) от привлечения денег или иного имущества либо права на него физических и (или) юридических лиц без использования привлеченных средств на предпринимательскую деятельность, обеспечивающую принятые обязательства, путем перераспределения данных активов и обогащения одних участников за счет взносов других (в соответствии со статьей 2017 УК РК Уголовного кодекса РК от 03.07.2014 года № 226-V).

Итак, одним из привлекательных условий вложения денег в финансовую пирамиду является возможность получения высокого дохода через довольно короткий промежуток времени, но вы должны помнить, что так не бывает.

Вступление в финансовую пирамиду путем внесения денег происходит на добровольной основе и, как правило, без правового сопровождения и отсутствия гарантий возврата вложенных средств.

Самая простая схема финансовой пирамиды: первым участникам организатор платит большой доход из собственных средств, первые участники при этом платят небольшой взнос. Первое время организатор пирамиды нарабатывает количество участников и репутацию. Вознаграждение оплачивается из средств новых участников. Когда набирается определенное количество участников и большая сумма, организатор исчезает со всеми деньгами участников. Пирамиды с такой схемой часто позиционирует себя как инвестиционные или благотворительные фонды.

В качестве финансового инструмента, используемого для совершения мошенничества по принципу финансовой пирамиды, используются «ценные бумаги», а также договоры займа (привлечение денег), траста, страхования.

В редких случаях учредители организации-пирамиды действительно инвестируют полученные деньги в основные средства, ценные бумаги и т. д., но и в этом случае основная масса внесенных денег не может использоваться для серьезных инвестиций, поскольку необходима для выплаты обещанных высоких доходов.

Существует также многоуровневая финансовая пирамида. Она напоминает сетевой маркетинг, в ней даже есть товары. Товары, как правило, низкого качества продаются по завышенной цене. Каждый участник при этом еще и платит вступительный взнос в организацию.

В итоге организатор пирамиды, как и в первом случае, исчезает со всеми деньгами. Без него пирамида может просуществовать еще некоторое время.

Финансовые пирамиды в Казахстане создаются также в форме потребительских кооперативов, фиктивных товариществ с ограниченной ответственностью (финансовые агенты, инвестиционные компании), коммерческих интернет-проектов («Форекс»).

Согласно Уголовному кодексу, за создание финансовой (инвестиционной) пирамиды, то есть организацию деятельности по извлечению дохода (имущественной выгоды) от привлечения денег или иного имущества либо права на него физических и (или) юридических лиц без использования привлеченных средств на предпринимательскую деятельность, обеспечивающую принятые обязательства, путем перераспределения данных активов и обогащения одних участников за счет взносов других, а равно руководство финансовой (инвестиционной) пирамидой или ее структурным подразделением установлена уголовная ответственность.

Полномочия по выявлению, предупреждению, пресечению и расследованию правонарушений, а также ведению статистики, связанных с созданием и организацией деятельности финансовых пирамид, относятся к компетенции правоохранительных органов.

Производство, распространение и размещение рекламы деятельности финансовой (инвестиционной) пирамиды  влекут штраф

В соответствии со статьей 150 Кодекса об административных правонарушениях Республики Казахстан от 05.07.2014 года № 235-V, предусмотрена административная ответственность за «Рекламирование деятельности финансовой (инвестиционной) пирамиды»

Производство, распространение и размещение рекламы деятельности финансовой пирамиды влекут штраф на физических лиц в размере 150, на должностных лиц – в размере 170, на субъектов малого предпринимательства или некоммерческие организации – в размере 200, на субъектов среднего предпринимательства – в размере 300, на субъектов крупного предпринимательства – в размере 600 месячных расчетных показателей, с приостановлением выпуска (выхода в эфир) средства массовой информации на срок до трех месяцев.

Если организация, которой вы хотите доверить свои деньги, обладает хотя бы несколькими из перечисленных признаков, стоит задуматься, не пытаются ли вас вовлечь в финансовую пирамиду?

Деятельность Национального банка Казахстана в сфере противодействия финансовым пирамидам

Деятельность Национального банка Казахстана направлена на полное и своевременное информирование общественности о финансовых услугах, условиях, связанных с ними рисках и, соответственно, способах защиты интересов потребителей. Национальным банком Казахстана ведется системная работа по повышению финансовой грамотности населения: выпускаются специальные приложения в детских газетах и молодежном журнале, а также телевизионные программы, в которых в том числе поднималась тематика финансовых пирамид с подробным описанием их признаков. С помощью данных каналов коммуникаций доводится информация, что привлечением денег от населения на территории Республики Казахстан могут заниматься только банки второго уровня, а также Национальный оператор почты на основании лицензии, выданной финансовым регулятором.

Вложение денег в нерегулируемые организации сопровождается высоким уровнем риска их полной потери, поскольку взаимоотношения между ее участниками строятся на взаимодоверии, и действия по передаче и концентрации денег осуществляются самими участниками.

Будьте бдительны!

Поделиться публикацией в соцсетях:

Финансовая грамотность | 6.2.5. Финансовые пирамиды

Большинство лю­дей, за ис­клю­че­ни­ем тех, кто осо­бен­но не лю­бит рис­ко­вать, хо­те­ли бы приумно­жить име­ю­щи­е­ся сбе­ре­же­ния как мож­но больше и бы­стрее. Имен­но на этом же­ла­нии и за­ра­ба­ты­ва­ют ор­га­ни­за­то­ры фи­нан­со­вых пи­ра­мид.

Ор­га­ни­за­то­ры предла­га­ют ин­ве­сти­ро­вать сред­ства в свое пред­при­я­тие под бас­но­слов­ный про­цент — по­ряд­ка 100 % в ме­сяц. По­лу­чен­ные со вто­рой вол­ны ин­ве­сто­ров сред­ства ис­поль­зу­ют­ся, что­бы выпла­тить пер­вой вол­не вло­жен­ные день­ги и при­быль. Ин­ве­сто­ры, об­ра­до­ван­ные удач­ным вло­же­ни­ем, расска­зы­ва­ют о сво­ем успе­хе зна­ко­мым или в СМИ, что при­во­дит к ажи­о­та­жу и ро­сту ко­ли­че­ства участ­ни­ков пи­ра­ми­ды. Сред­ства но­вых ин­ве­сто­ров ис­поль­зу­ют­ся, что­бы по­га­сить за­дол­жен­ность перед пре­ды­ду­щей вол­ной. Есте­ствен­ным об­разом по­ток но­вых ин­ве­сто­ров ис­ся­кает (все, кто хо­тел бы по­участ­во­вать в та­ком пред­при­я­тии, уже вло­жи­ли свои день­ги), и ор­га­ни­за­то­ры пи­ра­ми­ды больше не мо­гут выпла­чи­вать на­бран­ные в огром­ном ко­ли­че­стве обя­за­тель­ства.

Вы­игры­ва­ют в пи­ра­ми­де пер­вые вклад­чи­ки и ор­га­ни­за­то­ры, ис­че­за­ю­щие с остав­ши­ми­ся день­га­ми по­след­ней вол­ны ин­ве­сто­ров, вы­игры­ши обес­пе­чи­ва­ют­ся по­те­ря­ми вклад­чи­ков, не по­лу­чив­ших свои сред­ства обрат­но. Та­кую си­ту­а­цию эко­но­ми­сты на­зы­ва­ют «иг­рой с ну­ле­вой сум­мой» — сум­ма вы­игры­шей и проигры­шей рав­на ну­лю. В этом за­клю­ча­ет­ся пер­вое от­личие фи­нан­со­вой пи­ра­ми­ды от ин­ве­сти­ций в то или иное произ­водство — от­сут­ствие произ­водства ка­ко­го-ли­бо про­дук­та (хо­тя лишь по это­му при­зна­ку не­льзя при­зна­вать ка­кое-ли­бо пред­при­я­тие фи­нан­со­вой пи­ра­ми­дой).

В ре­аль­но­сти фи­нан­со­вую пи­ра­ми­ду лег­ко от­личить по огром­но­му про­цен­ту, мут­ным объ­яс­не­ни­ям, ка­ким об­разом бу­дут ин­ве­сти­ро­ва­ны сред­ства, на­гне­та­нию ажи­о­та­жа («То­ро­пись быть в чис­ле пер­вых!»), брос­кой и неин­фор­ма­тив­ной рекла­ме.

Не­когда из­вест­ная по­чти каж­до­му рос­си­я­ни­ну фи­нан­со­вая пи­ра­ми­да МММ, ор­га­ни­зо­ван­ная Сер­ге­ем Мав­ро­ди, на­ча­ла свою де­я­тель­ность в на­ча­ле 1990-х. Спер­ва в 1993 го­ду был выпу­щен по­чти мил­лион ак­ций МММ, це­на ко­то­рых по­сто­ян­но рос­ла за счет ажи­о­таж­но­го спро­са. В даль­ней­шем бы­ли выпу­ще­ны би­ле­ты МММ, ко­то­рые фор­маль­но не бы­ли цен­ны­ми бу­ма­га­ми, поэто­му не ре­гу­ли­ро­ва­лись.

50 би­ле­тов МММ

Ко­ти­ров­ку ак­ций МММ опре­де­лял сам Мав­ро­ди два ра­за в не­де­лю (это на­зы­ва­лось «само­ко­ти­ров­кой»). При­сту­пы па­ни­ки сре­ди вклад­чи­ков Мав­ро­ди не­ко­то­рое вре­мя сдер­жи­вал, по­вы­шая сто­и­мость ак­ции. К кон­цу июля 1994 го­да це­ны на би­ле­ты МММ вы­рос­ли в 127 раз по срав­не­нию с пер­во­на­чаль­ной сто­и­мо­стью, чис­ло вклад­чи­ков, по не­ко­то­рым оцен­кам, со­ста­ви­ло 15 млн че­ло­век.

29 июля 1994 го­да выпла­ты по МММ бы­ли оста­нов­ле­ны, а в на­ча­ле ав­гу­ста Мав­ро­ди был аре­сто­ван за укло­не­ние от упла­ты на­ло­гов. Позднее, уже в 1996-м, про­тив Мав­ро­ди бы­ло воз­бу­жде­но уго­лов­ное де­ло о мо­шен­ни­че­стве, но осу­дить его уда­лось толь­ко в 2003 го­ду.

По разным оцен­кам, по­стра­да­ли 10–15 млн че­ло­век, ве­личи­на по­хи­щен­ных средств оце­ни­ва­ет­ся в 3 млрд ру­блей. Слож­но ска­зать, сколь­ко еще рос­си­я­не по­те­ря­ли в со­здан­ных позднее фи­нан­со­вых пи­ра­ми­дах — «Хо­пер-Ин­вест», «Ти­бет», «Вла­сти­ли­на».

Ре­кла­ма МММ-2011

Пи­ра­ми­да МММ-2011 бы­ла со­зда­на Сер­ге­ем Мав­ро­ди уже в 2011 го­ду. Ка­за­лось бы, про­шло всего 20 лет с тех пор, как день­ги по­те­ря­ли мил­лио­ны рос­си­ян, вло­жив­ши­е­ся пер­вую пи­ра­ми­ду МММ. Од­на­ко ин­ве­сти­ро­ва­ние в МММ-2011 бы­ло не ред­ким со­бы­ти­ем, как мож­но бы­ло бы пред­по­ло­жить, а на­столь­ко же массо­вым яв­ле­ни­ем, как и в 1994 го­ду.

По­доб­ное по­ве­де­ние лю­дей очень по­хо­же на их по­ве­де­ние в ка­зи­но или при иг­ре в ло­терею: каж­дый на­деет­ся, что имен­но он ока­жет­ся сре­ди тех счаст­лив­чи­ков, ко­му до­ста­нет­ся вы­игрыш.

Фи­нан­со­во гра­мот­ное по­ве­де­ние в дан­ной си­ту­а­ции — ни­когда не вкла­ды­вать день­ги в пред­при­я­тия, ко­то­рые по­хо­жи на фи­нан­со­вую пи­ра­ми­ду.

Схе­ма Пон­ци

Что такое финансовая пирамида: признаки, виды и схемы работы

Здравствуйте, друзья!

За 2018 год Центробанк РФ выявил 168 организаций, которые имели признаки финансовой пирамиды. А всего за последние 4 года их количество составило 685 штук. Тенденций к сокращению пока не наблюдается. На это есть много причин, мы постараемся их рассмотреть в статье.

Сегодня очень важная тема для каждого взрослого человека нашей страны. Разбираем, что такое финансовая пирамида и как не стать ее потерпевшим участником.

При подготовке материала мы изучили несколько документальных расследований, репортажей и интервью в СМИ. Тема нас очень сильно взволновала прежде всего масштабом последствий для рядового человека. Если уж мы взялись по мере сил повышать финансовую грамотность населения нашей страны, то про пирамиды надо писать в первую очередь.

Понятие и причины возникновения

Финансовая пирамида – это экономическая схема, которая построена таким образом, что доходы одних участников формируются за счет денежных вливаний других участников. И так происходит до тех пор, пока не иссякнет поток новых членов и, соответственно, их вложений в проект.

 

О том, что конец неизбежен, сомневаться не приходится по одной простой причине – количество людей на планете Земля конечно. Однажды наступит такой момент, когда просто некого будет заманить в систему. Учитывая, что рост членов происходит в геометрической прогрессии, срок жизни любой пирамиды колеблется от нескольких недель до 2 – 3 лет. Хотя были в истории и исключения.

Например, самой долгоживущей оказалась схема, разработанная американцем Мейдоффом. Его инвестиционный фонд просуществовал 13 лет.

А история первой пирамиды уходит в начало 18-го века, когда экономист Джон Ло организовал сбор денег во Франции на освоение Миссисипи. На самом деле никакого освоения не происходило. Рост цен на акции поддерживался искусственным путем, широко рекламировались несметные богатства Миссисипи и готовность туземцев отдавать их за сувениры из Франции. Все это оказалось мифом. Стоимость акций рухнула.

Именно термином “финансовая пирамида” стали называть систему, созданную Чарльзом Понци в начале 20-го века в США. Она отличалась удивительной простотой. На 1-м этапе сам организатор выплачивал первым вкладчикам доход на их вложения. Быстро распространялись слухи об аттракционе невиданной щедрости. Приходили все новые и новые участники. Им доход уже выплачивали за счет пришедших ранее и т. д.

До сих пор многие современные пирамиды берут за основу систему Понци. Например, хорошо известная в России МММ Сергея Мавроди построена была на этом принципе. И Мейдофф тоже работал по этой схеме.

Причины возникновения:

1. Финансовая безграмотность населения.
2. Старые как мир человеческие пороки: жадность, желание заработать, не работая.
3. Развитие рыночной экономики в целом и рынка акций в частности. Но при этом пробелы в законодательстве по регулированию финансовой деятельности.
4. Рост доходов населения. Многие могут скопить денежные средства, но не многие представляют себе, куда их вложить для сохранения и приумножения.
5. Потеря доверия населения к государству и рекомендуемым им инвестиционным инструментам (депозитам, ПИФам, ИИС и др.)

Почти все причины устранимы, кроме второй, поэтому мошеннические схемы легкого заработка были, есть и будут, пока существуют перечисленные пороки.

Виды

Финансовые пирамиды бывают одноуровневыми и многоуровневыми.

Одноуровневую часто называют по имени основателя. В центре круга организатор, который контролирует всех участников схемы. Доход первых вкладчиков образуется за счет вкладов последующих. Со временем число членов этой системы растет, растут и обязательства организатора по выплате процентов. Но неизбежно наступает момент, когда при росте обязательств число вкладчиков снижается или прекращается вовсе.

Наступает конец игры. В выигрыше – организатор и ближайший к нему круг людей. Остальные теряют все свои деньги.

Многоуровневая система не только основана на вступительном взносе каждого участника, но и на его обязательствах пригласить еще несколько членов. То есть доход зависит от количества привлеченных людей. Понятно, что такая схема даже с математической точки зрения не может просуществовать долго.

Это важно! Никто и никогда не скажет вам, что вы вкладываете деньги в финансовую пирамиду. Часто они маскируются под сетевой маркетинг, благотворительные и инвестиционные фонды, кассы взаимопомощи. Поэтому надо знать отличительные признаки мошеннических схем. О них речь пойдет ниже.

Когда именно наступит крах, знает только организатор. Он видит снижение темпов поступления доходов и количества новых участников. В этом случае, как правило, проект прекращает свое существование, а его идейный вдохновитель пропадает со всеми собранными деньгами.

Как работает

Рассмотрим, как работает самая простая схема:

1. Организатор уговаривает 3-х человек стать участниками системы и внести по 200 $. За каждого приглашенного нового члена он обязуется выплатить по 50 $.

Доходы: 200 х 3 чел. = 600 $.

Расходы: 0.

Чистая прибыль организатора на 1-м этапе: 600 $.

2. Каждый из 3 участников приглашает еще по 3 человека.

Доходы: 200 х 9 чел. = 1 800 $.

Расходы: 50 х 9 чел. = 450 $.

Чистая прибыль на 2-м этапе: 1 800 – 450 = 1 350 $.

3. Продолжает действовать аналогичная схема.

Доходы: 200 х 27 = 5 400 $.

Расходы: 50 х 27 чел. = 1 350 $.

Чистая прибыль на 3-м этапе: 5 400 – 1 350 $ = 4 050 $.

И так далее. Итого чистая прибыль организатора за 3 этапа составила (600 + 1 350 + 4 050) = 6 000 $.

Чем больше участников, тем выше доходы и тем быстрее все закончится.

Признаки

Наверное, самая важная часть статьи. Рассмотрим признаки, по которым можно распознать пирамиду:

1. Агрессивная рекламная кампания в СМИ, интернете, на улице, в рассылках и т. д. Часто проводятся массовые мероприятия по вербовке новых членов: вебинары, семинары. Будьте осторожны, посещая такие собрания. Ведущие часто владеют специальными психологическими приемами, легко входят в доверие, убеждают, торопят с принятием решения и морально подавляют своей активностью.
2. Гарантия сверхприбылей от 100 % годовых. Иногда она обещается в день или месяц. Ни один профессиональный инвестор не может гарантировать получение дохода от вложений. Все, что свыше 25 – 30 % годовых считается высокорискованными инвестициями.
3. Небольшой срок существования компании. Пирамиды долго не задерживаются на рынке, поэтому, если это молодой, но многообещающий проект, стоит как минимум насторожиться.
4. Отсутствие фирмы по указанному адресу, нет информации о руководителе, отказ в предоставлении регистрационных и разрешающих документов. Часто такие компании регистрируются в офшорах.
5. Выдвижение в качестве условия привлечение новых вкладчиков.
6. Иногда мошенники прикрываются вложениями в разработку и продажу какого-то инновационного, по их словам, товара. Только ленивый не знает о чудо-средствах для похудения, продления жизни, лечения суставов и прочих препаратах и аппаратах. На деле это низкокачественный продукт, который на рынке стоит копейки.
7. Призывы вложиться в систему здесь и сейчас. Ни один настоящий инвестор не станет торопить сделать выбор. Денежные вопросы должны решаться с холодной головой.
8. Отказ рассказать подробнее или размытость информации о том, за счет чего вкладчики получают доход на свои вложения. При этом отсутствием красноречия такие люди, как правило, не страдают. Не дайте себя заговорить не по делу.

Не все перечисленные признаки могут присутствовать. Но наличие даже одного из них – это повод насторожиться и еще раз хорошо все обдумать.

Интересный факт, но во вполне законном бизнесе может со временем образоваться финансовая пирамида. Например, когда предприятие не может погасить взятые на себя обязательства. Берет новые кредиты, чтобы вернуть старые. Но производимая продукция не обеспечивает покрытие возросших расходов. Дело может дойти до банкротства.

Современные пирамиды в интернете

Сегодня мошенники свободно себя чувствуют в интернете. Анонимность, электронные кошельки, безграничные возможности проведения рекламной кампании, большой географический охват позволили пирамидам плодиться онлайн, как грибы после дождя.

Появился даже специальный термин – хайп-проекты. Это высокодоходные и высокорискованные инвестиционные проекты, построенные по принципу пирамиды. Но зачастую они только прикрываются тем, что вкладывают деньги участников в акции, облигации и другие инвестиционные инструменты. На деле это все тот же сбор средств с участников и выплаты за счет этого более ранним членам.

Многие понимают, что сильно рискуют, но надеются вывести средства до крушения хайпа. В интернете есть целые списки с рейтингами и датой создания проекта. А аналитики публикуют свои рекомендации, когда и куда стоит вложить, чтобы успеть сорвать сливки. Получается это сделать у единиц.

Как не спутать с сетевым маркетингом

В отдельный вопрос вынесу информацию о том, чем отличается финансовая пирамида от сетевого маркетинга. Многие считают их синонимами, но это не так. Вспомним такие популярные у нас в стране компании, как Фаберлик, Эйвон или Амвей. Они благополучно существуют уже несколько десятков лет и дают возможность заработать тысячам людей по всему миру.

Отличительные признаки сетевого маркетинга:

1. Сетевой маркетинг – это прямой канал продвижения товара от производителя к потребителю, минуя посредников (оптовые базы, магазины). Таким образом удается значительно снизить себестоимость продукции.
2. Наличие реального товара для реализации, который приносит пользу человеку, его купившему.
3. Доход рассчитывается от товарооборота. Чем большему количеству людей вы смогли продать товар, тем большую прибыль получаете. Никаких условий и ограничений для заработка нет.
4. Регистрация участников, как правило, бесплатная.
5. Прибыль продавца зависит от его способностей в маркетинге: реклама себя и товара, выгодные каналы сбыта и др. Сетевика кормят ноги и умение продавать.

Часто пирамиды маскируются под сетевой маркетинг. Здесь важно еще раз проанализировать признаки того и другого и сделать правильные выводы.

Заключение

Тягостное впечатление оставили у многих личные изыскания по этой теме. В репортажах корреспондентов можно увидеть сотни обманутых людей. Среди них много пенсионеров, к сожалению. Чем больше статей и фильмов появляется о финансовых пирамидах, тем лучше. 

Обидно, что люди, которые теряют большие деньги, больше не верят никому и ничему. Они хранят сбережения под матрасом и сами себя обманывают тем, что надежно защитили средства. А среди наших читателей есть бывшие или настоящие участники финансовых пирамид? Что вы думаете обо всем этом?

На каком ты уровне?

Правильное финансовое планирование учитывает всю картину, а не часть. Возможно, вашей текущей целью является накопление средств на пенсию, но если у вас нет плана на случай чрезвычайных ситуаций, эта цель может быть сорвана в мгновение ока и убьет все мечты потягивать маргариту на пляже. Войдите в пирамиду финансового планирования.

Работая над своими финансами, думайте о построении своего богатства как о пирамиде. Хороший финансовый план основан на прочном фундаменте и позволяет вам достичь своих целей даже в условиях неопределенности в жизни.

Здесь мы рассмотрим пять уровней пирамиды финансового планирования, начиная с нижнего.

1. Денежный поток

Чтобы разработать исчерпывающий финансовый план, вам нужно начать с самого основного — движения денежных средств. Если ваш доход не превышает ваших расходов, то откладывать на будущее невозможно. Вроде бы и ежу понятно, но это может быть самая сложная часть процесса планирования. Даже миллионерам время от времени необходимо пересматривать денежные потоки.

Обеспечение положительного денежного потока означает работу с бюджетом, сокращение расходов и, возможно, увеличение вашего дохода. Это тяжелая работа, но она настолько важна, что составляет основу пирамиды финансового планирования, на которой строится все остальное.

Честная оценка того, что вы тратите каждый месяц, является важной частью ежеквартальной финансовой проверки (вы делаете это, верно?), Чтобы получить точное представление о том, сколько вы можете инвестировать. Даже такая простая вещь, как 50 долларов в месяц, может составить значительную сумму.

Когда у вас будет хороший баланс между оплатой счетов и инвестициями, вы захотите защитить то, что вы построили. Первая защита, которую вы захотите установить, — это сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций. Это должен быть сберегательный счет помимо вашего обычного банка, на который вы переводите несколько долларов каждую неделю или месяц — в течение многих лет Capital One 360 ​​был фаворитом читателей Money Under 30.

На сколько хватит? Финансовые консультанты предлагают сэкономить от трех до шести месяцев на расходах, но вы можете действовать по своему усмотрению.Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, вы можете подумать о том, чтобы сэкономить более шести месяцев.

2. Управление рисками

Другая часть защиты — это управление рисками. Страхование вряд ли является самой захватывающей частью планирования, но важно, чтобы у вас была надлежащая система безопасности, чтобы поймать вас в случае непредвиденной катастрофы. Фактически, настолько важен, что это второй уровень пирамиды финансового планирования. Медицинское страхование, автострахование и страхование домовладельца — все это поможет защитить вас от катастрофических личных расходов в случае убытка.

Страхование жизни должно быть создано для замещения дохода на время, достаточное для того, чтобы оставшийся в живых супруг мог принять меры, чтобы его или ее не заставляли продавать ваш дом или заявлять о банкротстве. Еще одно соображение, о котором следует помнить, — это тот факт, что больше людей становятся инвалидами, чем умирают; Возможно, стоит потратить время на то, чтобы проверить политику долгосрочной нетрудоспособности.

3. Инвестиции

Мы все должны откладывать на пенсию, но если у вас хватит смекалки, вы также вкладываете деньги и на другие цели: покупку машины, дома или финансирование расходов своих детей в колледже.Вам нужно, чтобы эти цели сбережений не зависели от ваших пенсионных целей.

Инвестиционный счет онлайн — это идеальный способ начать откладывать деньги на эти жизненные цели.

Выплата долга — это тоже инвестиция. Вместо того, чтобы накапливать активы, приносящие проценты, вы устраняете обязательства по начислению процентов. Приоритетность погашения долга и инвестирования в другие цели — одно из наиболее тонких (и личных) финансовых решений, которые вам придется принять. Тем не менее, важно помнить, что любые инвестиции или выплаты по долгу увеличивают вашу чистую стоимость, поэтому делать что-то лучше, чем ничего не делать!

Пенсионное планирование обычно является единственной целью для большинства из вас, но вы уже можете видеть, что это всего лишь часть большой головоломки.При инвестировании на пенсию следует учитывать ваш 401 (k) или 403 (b), IRA и любой другой пенсионный пакет, который может у вас быть. Вы можете воспользоваться подобными онлайн-калькуляторами, чтобы определить, что вам нужно положить на пенсионный счет для достижения конкретной цели.

Хорошее практическое правило состоит в том, что вам нужно накопить сбережений в 25 раз больше желаемого пенсионного дохода. Предполагается, что годовая норма изъятия составляет 4%. Так, например, если вы надеетесь снимать 50 000 долларов в год на пенсии, вам нужно будет откладывать 1 доллар.25 миллионов. Также имейте в виду, что инфляция означает, что 50 000 долларов не уйдут через 30 лет так далеко, как сегодня. Так что чем больше вы сэкономите, тем лучше.

4. Налоговое планирование

Налоговое планирование идет рука об руку с пенсионными сбережениями, учитывая налоговые преимущества 401 (k) s и IRA, но в зависимости от уровня вашего дохода вы можете составить план и для других инвестиций. Некоторые типы инвестиций, такие как муниципальные облигации, позволяют избежать уплаты налогов на прибыль.Как только вы накопите пятизначный портфель пенсионных инвестиций, хорошей идеей будет консультация налогового консультанта.

5. Планировка недвижимости

На вершине пирамиды находится планирование недвижимости. Хотя большинству людей не стоит об этом беспокоиться, пока вы не приблизитесь к пенсии, вам следует хотя бы ознакомиться с тем, как это работает. Этот этап включает в себя то, как вы хотите, чтобы ваши активы были переданы наследникам или переданы на благотворительность. Трасты могут использоваться для выполнения ваших планов намного эффективнее, чем завещание, юридический процесс вашего штата для исполнения вашего имущества в отсутствие плана наследства.

Как минимум, план каждого наследника должен включать завещание, в котором излагаются основные пожелания и завещания. Если вы также владеете собственным бизнесом, на всякий случай также следует разработать надлежащий план преемственности.

И если вам нужна помощь с множеством вопросов и соображений, которые обязательно возникнут у вас, Trust & Will может помочь сделать планирование недвижимости простым и доступным.

Как у вас дела? На каком уровне пирамиды финансового планирования вы находитесь?

На каком ты уровне?

Правильное финансовое планирование учитывает всю картину, а не часть.Возможно, вашей текущей целью является накопление средств на пенсию, но если у вас нет плана на случай чрезвычайных ситуаций, эта цель может быть сорвана в мгновение ока и убьет все мечты потягивать маргариту на пляже. Войдите в пирамиду финансового планирования.

Работая над своими финансами, думайте о построении своего богатства как о пирамиде. Хороший финансовый план основан на прочном фундаменте и позволяет вам достичь своих целей даже в условиях неопределенности в жизни.

Здесь мы рассмотрим пять уровней пирамиды финансового планирования, начиная с нижнего.

1. Денежный поток

Чтобы разработать исчерпывающий финансовый план, вам нужно начать с самого основного — движения денежных средств. Если ваш доход не превышает ваших расходов, то откладывать на будущее невозможно. Вроде бы и ежу понятно, но это может быть самая сложная часть процесса планирования. Даже миллионерам время от времени необходимо пересматривать денежные потоки.

Обеспечение положительного денежного потока означает работу с бюджетом, сокращение расходов и, возможно, увеличение вашего дохода.Это тяжелая работа, но она настолько важна, что составляет основу пирамиды финансового планирования, на которой строится все остальное.

Честная оценка того, что вы тратите каждый месяц, является важной частью ежеквартальной финансовой проверки (вы делаете это, верно?), Чтобы получить точное представление о том, сколько вы можете инвестировать. Даже такая простая вещь, как 50 долларов в месяц, может составить значительную сумму.

Когда у вас будет хороший баланс между оплатой счетов и инвестициями, вы захотите защитить то, что вы построили.Первая защита, которую вы захотите установить, — это сберегательный счет на случай чрезвычайных ситуаций. Это должен быть сберегательный счет помимо вашего обычного банка, на который вы переводите несколько долларов каждую неделю или месяц — в течение многих лет Capital One 360 ​​был фаворитом читателей Money Under 30.

На сколько хватит? Финансовые консультанты предлагают сэкономить от трех до шести месяцев на расходах, но вы можете действовать по своему усмотрению. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, вы можете подумать о том, чтобы сэкономить более шести месяцев.

2. Управление рисками

Другая часть защиты — это управление рисками. Страхование вряд ли является самой захватывающей частью планирования, но важно, чтобы у вас была надлежащая система безопасности, чтобы поймать вас в случае непредвиденной катастрофы. Фактически, настолько важен, что это второй уровень пирамиды финансового планирования. Медицинское страхование, автострахование и страхование домовладельца — все это поможет защитить вас от катастрофических личных расходов в случае убытка.

Страхование жизни должно быть создано для замещения дохода на время, достаточное для того, чтобы оставшийся в живых супруг мог принять меры, чтобы его или ее не заставляли продавать ваш дом или заявлять о банкротстве. Еще одно соображение, о котором следует помнить, — это тот факт, что больше людей становятся инвалидами, чем умирают; Возможно, стоит потратить время на то, чтобы проверить политику долгосрочной нетрудоспособности.

3. Инвестиции

Мы все должны откладывать на пенсию, но если у вас хватит смекалки, вы также вкладываете деньги и на другие цели: покупку машины, дома или финансирование расходов своих детей в колледже.Вам нужно, чтобы эти цели сбережений не зависели от ваших пенсионных целей.

Инвестиционный счет онлайн — это идеальный способ начать откладывать деньги на эти жизненные цели.

Выплата долга — это тоже инвестиция. Вместо того, чтобы накапливать активы, приносящие проценты, вы устраняете обязательства по начислению процентов. Приоритетность погашения долга и инвестирования в другие цели — одно из наиболее тонких (и личных) финансовых решений, которые вам придется принять. Тем не менее, важно помнить, что любые инвестиции или выплаты по долгу увеличивают вашу чистую стоимость, поэтому делать что-то лучше, чем ничего не делать!

Пенсионное планирование обычно является единственной целью для большинства из вас, но вы уже можете видеть, что это всего лишь часть большой головоломки.При инвестировании на пенсию следует учитывать ваш 401 (k) или 403 (b), IRA и любой другой пенсионный пакет, который может у вас быть. Вы можете воспользоваться подобными онлайн-калькуляторами, чтобы определить, что вам нужно положить на пенсионный счет для достижения конкретной цели.

Хорошее практическое правило состоит в том, что вам нужно накопить сбережений в 25 раз больше желаемого пенсионного дохода. Предполагается, что годовая норма изъятия составляет 4%. Так, например, если вы надеетесь снимать 50 000 долларов в год на пенсии, вам нужно будет откладывать 1 доллар.25 миллионов. Также имейте в виду, что инфляция означает, что 50 000 долларов не уйдут через 30 лет так далеко, как сегодня. Так что чем больше вы сэкономите, тем лучше.

4. Налоговое планирование

Налоговое планирование идет рука об руку с пенсионными сбережениями, учитывая налоговые преимущества 401 (k) s и IRA, но в зависимости от уровня вашего дохода вы можете составить план и для других инвестиций. Некоторые типы инвестиций, такие как муниципальные облигации, позволяют избежать уплаты налогов на прибыль.Как только вы накопите пятизначный портфель пенсионных инвестиций, хорошей идеей будет консультация налогового консультанта.

5. Планировка недвижимости

На вершине пирамиды находится планирование недвижимости. Хотя большинству людей не стоит об этом беспокоиться, пока вы не приблизитесь к пенсии, вам следует хотя бы ознакомиться с тем, как это работает. Этот этап включает в себя то, как вы хотите, чтобы ваши активы были переданы наследникам или переданы на благотворительность. Трасты могут использоваться для выполнения ваших планов намного эффективнее, чем завещание, юридический процесс вашего штата для исполнения вашего имущества в отсутствие плана наследства.

Как минимум, план каждого наследника должен включать завещание, в котором излагаются основные пожелания и завещания. Если вы также владеете собственным бизнесом, на всякий случай также следует разработать надлежащий план преемственности.

И если вам нужна помощь с множеством вопросов и соображений, которые обязательно возникнут у вас, Trust & Will может помочь сделать планирование недвижимости простым и доступным.

Как у вас дела? На каком уровне пирамиды финансового планирования вы находитесь?

Основы финансового планирования — Финансовая пирамида

Это третий пост из серии Основы финансового планирования , если вы не читали последний пост, нажмите здесь.

Понимание финансовой пирамиды является важной частью понимания процесса финансового планирования . Я попытаюсь обрисовать основную концепцию финансовой пирамиды применительно к личному финансовому планированию .

Финансовая пирамида — это наглядное пособие, помогающее понять необходимые шаги к достижению финансовой свободы, точно так же, как пирамида, она состоит из нескольких слоев, начиная от основания до кончика.

Основа — Финансовый план

Финансовая пирамида начинается с базового фундамента, который представляет собой письменный финансовый план.Это может быть настолько подробное и сложное или настолько простое, насколько вы хотите, это обычно начинается с довольно простого и развивается сверхурочно в более сложный план.

В ваш письменный финансовый план обычно входят:

• Ваши краткосрочные и долгосрочные финансовые цели
• Страховое покрытие и
• Ваша инвестиционная политика

Это основание пирамиды и основа вашего финансового плана, это будет вашим ориентиром на следующие несколько десятилетий и будет обновляться по мере изменения вашей ситуации.Думайте об этом как о карте для дорожного путешествия, она приведет вас к месту назначения.

Финансовая пирамида

• Финансовый план

• Защита
  • Страхование, завещание и доверенность
  • Уменьшение долга
  • Чрезвычайная экономия
• Экономия
• Создание богатства
  • Незарегистрированные инвестиции
• Спекуляция
  • Недвижимость, искусство, предметы коллекционирования

Уровень 1 — Защита ection

Один из этапов, который часто забывают и не считают важным, — это этап защиты в вашей финансовой пирамиде.Этот этап является очень важным этапом в планировании и обычно включает в себя следующие элементы:

Во многих случаях, когда я говорю с отдельными лицами и семьями об их финансовом плане, этот этап либо отсутствует, либо является неполным в их финансовом плане, однако без надлежащей защиты весь ваш финансовый план находится под угрозой. Как вы можете видеть на иллюстрации, он расположен в нижней части финансовой пирамиды и составляет большую часть пирамиды. Что произойдет, если она будет слишком маленькой или слишком рыхлой? Под угрозой окажется вся пирамида, одно маленькое неожиданное изменение может привести к обрушению всей пирамиды.

Цель этапа — предоставить вам подушку безопасности в случае неожиданного события, такого как потеря работы или проблемы со здоровьем, если у вас недостаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций или страхования, есть вероятность, что вы откопаете свои долгосрочные сбережения. что, несомненно, поставит под угрозу ваши долгосрочные цели.

Уровень 2- Экономия

Это этап, на котором большинство людей начинают свой финансовый план, этап сбережений. Вот некоторые общие предметы на этом этапе:

• Покупка дома
• Пополнение счетов RRSP и TFSA
• RESP

Продолжайте только до этого этапа, и если вы выполнили только первые шаги, иначе ваш финансовый план окажется под угрозой.У вас должно быть действующее завещание и доверенность, а также достаточный запас средств на случай чрезвычайной ситуации и страхование, чтобы купить дом и внести удобные взносы в свой RRSP.

Цель состоит в том, чтобы начать наращивать свое богатство и инвестиции, это первый этап на пути к финансовой свободе.

Уровень 3 — Благосостояние

Это расширение до второго уровня. После того, как вы стали собственником дома и адекватно профинансировали свои счета RRSP и TFSA, вы можете приступить к созданию незарегистрированного инвестиционного портфеля.Не имеет большого финансового смысла иметь налогооблагаемый инвестиционный портфель, если на ваших счетах с отложенными налогами (RRSP) и без налогов (TFSA) есть место для взносов.

Уровень 4 — Спекуляция

Если вы достигли уровня, при котором ваш долг низкий или нулевой, у вас достаточно пенсионных фондов и достаточно богатства, накопленного в результате ваших инвестиций, вы можете начать спекулировать. Спекуляция очень рискованна, и в нее следует инвестировать лишь очень небольшую часть ваших активов, обычно максимум 5%.Спекуляция может варьироваться от покупки спекулятивных инвестиций, таких как молодые золотодобывающие компании, до инвестирования в частные партнерства. Опять же, важно помнить, что здесь должно быть только 5% ваших активов.

Сводка

Понимание финансовой пирамиды — важная часть финансового планирования, это также хороший способ визуализировать важность определенных этапов. Если вы подниметесь по финансовой пирамиде в определенном порядке и по одному уровню за раз, у вас будет надежный финансовый план и вы сможете выдержать короткие периоды финансовых трудностей, не ставя под угрозу долгосрочные цели.

Основы финансового планирования — Руководство по финансовому планированию

Что такое финансовая пирамида?

Тысячи людей, которые хотели приумножить свое богатство, стали жертвами финансовых пирамид. Что это такое и как определить?

Что такое финансовая пирамида? Источник: pexels.com

После всех критических экономических кризисов, таких как войны и рецессии, наступает волна мошенничества и мошенничества.Финансовые пирамиды являются одними из самых опасных из этих схем, поскольку их легко спутать с реальными инвестиционными возможностями. В настоящее время даже ведутся споры о том, что криптовалюты похожи на финансовые пирамиды. Чтобы принять решение о законности ваших возможных инвестиций, вам необходимо лучше понять финансовую пирамиду.

Финансовая пирамида — это разновидность финансового преступления. Эта мошенническая схема основана на членстве. Присоединение к пирамиде требует членских взносов. Инвесторам также предлагаются деньги за набор новых членов.На ранних стадиях они действительно могут заработать дивиденды. Но когда приток инвесторов прекращается, прекращаются и выплаты. Настоящий бенефициар, который всегда находится на вершине пирамиды, обычно к этому времени уже заработал миллионы. Этот начальный рекрутер получает все членские взносы, не предоставляя взамен никаких материальных продуктов или услуг. Следовательно, такой «бизнес» незаконен

Пирамида, Понци и MLM

Мошенничество с пирамидой очень похоже на схему Понци. Эти два термина часто используются в одном и том же контексте и даже взаимозаменяемы.В то же время у них есть принципиальные отличия. Их игнорирование может помешать вам отличить мошенничество от реальных деловых возможностей.

Ponzi-схемы — это инвестиционные схемы, по которым ранним инвесторам выплачивается прибыль из денег новых инвесторов. Инвесторы считают, что их средства используются для финансирования очень прибыльного бизнеса. «Управляющие портфелем» предлагают высокую доходность, которая поначалу может показаться для привлечения новых инвесторов и повышения доверия. Однако подлинной прибыли от бизнеса нет, поэтому фонды финансируют только инициаторов схемы.В отличие от финансовых пирамид, схемы Понци не обязательно предполагают набор новых членов. Мошенники могут сами рекламировать свои «блестящие инвестиционные возможности». Следовательно, новые люди, присоединяющиеся к клубу Понци, могут не быть связаны с его ранними инвесторами. Тем не менее, многие люди могут добровольно посоветовать своим друзьям «услугу по прибыльным инвестициям», когда они получат прибыль.

Схемы пирамиды

очень похожи на схемы Понци тем, что первые участники получают выгоду от новых членских взносов.Однако их часто очень трудно различить, поскольку они также напоминают законные схемы многоуровневого маркетинга (MLM).

Бизнесы, которые продают продукты семье и друзьям и нанимают других людей, чтобы делать то же самое, называются многоуровневым маркетингом (MLM), сетевым маркетингом или бизнесом прямого маркетинга. Эти сети очень популярны в рознице косметики и товаров для дома. Они тоже напоминают пирамиду, поскольку наибольшую прибыль получают люди наверху, которые создали самую широкую сеть дистрибьюторов.

Одним из источников дохода для участников MLM является привлечение новых дистрибьюторов и получение комиссионных на основе того, что они покупают, и их продаж розничным клиентам. Тем не менее, настоящий законный бизнес сетевого маркетинга всегда включает возможность продажи продуктов «розничным» клиентам, которые не участвуют в MLM. Продукция конкурентоспособна и продается по справедливым ценам. Таким образом, дистрибьюторы могут преуспеть только на этих продажах, не нанимая других.

В финансовых пирамидах чаще всего нет реального продукта или услуги, которые вы могли бы продать.Часто компания-пирамида продает только собственные акции. Даже если некоторые товары выставлены на продажу, их цена завышена или они ложно рекламируются как «чудесные» товары. На самом деле они часто не имеют реального эффекта, имеют низкое качество и малоценны. Следовательно, на реальных продажах вы не сможете много заработать, а заработаете в основном на реферальных бонусах. Помимо постоянного найма, участников финансовой пирамиды часто поощряют или даже требуют покупать определенное количество продукта через определенные промежутки времени, даже если у них уже имеется больше запасов, чем можно использовать или продать.

Опасность и пирамиды, и схемы Понци заключается в том, что они обе в конечном итоге разваливаются. Либо из-за того, что перестают приходить новые люди, либо из-за того, что юридические агентства тщательно изучают их бизнес-модели, участники схемы теряют источник дохода — других доверчивых людей.

Предупреждающие знаки

Прежде чем вы начнете заниматься каким-либо бизнесом MLM или инвестиционным брокером, проверьте наличие этих красных флажков:

• они предлагают быструю прибыль и экстраординарную прибыль
• необходимо набирать больше участников
• прибыль от найма превышает доход от продаж
• качество или стоимость продуктов, которые вы должны продавать, сомнительны
• затраты на присоединение высоки без явной причины
• в рекламе утверждается, что это не финансовая пирамида
• дают 100% гарантию прибыли и предлагают легкие деньги
• запутанный план компенсации
• собраний по набору персонала создают безумную атмосферу, в которой пробуждаются эмоции и жадность
• либо много отрицательных отзывов и жалоб на компанию, либо,
  , наоборот, все отзывы очень хвалятные и написаны аналогичным образом

В бизнес-плане

• утверждается, что вы будете зарабатывать деньги за счет постоянного роста вашей «нижестоящей линии» — комиссионных от продаж новых дистрибьюторов, которых вы нанимаете, — а не за счет собственных продаж продуктов
• «свидетельства» других дистрибьюторов преувеличены
• продукт или услуга, предлагаемые для продажи, не имеют конкурентоспособной цены
• вы должны заплатить деньги только для того, чтобы участвовать
• возможность кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой

Правовые последствия

В большинстве стран мира запрещена любая предпринимательская деятельность пирамидального характера

Инициаторы схемы обычно приговариваются к длительным срокам заключения.В зависимости от страны, в которой вы живете, вас также могут считать преступником, даже если вы невольно участвуете в финансовой пирамиде. Однако наказания для «дистрибьюторов», как правило, мягче, чем для организаторов.

С юридической точки зрения определение финансовой пирамиды может отличаться. Вам лучше проверить свои местные законы, прежде чем присоединяться к группам MLM или начинать их в качестве предпринимателя. Существует тонкая граница, которая может обречь ваш MLM-бизнес на гибель, даже если вы не планируете намеренно обманывать людей, которых нанимаете.

Например, в некоторых штатах США финансовая пирамида — это «любая схема, по которой человек платит деньги или какую-либо другую финансовую выгоду за шанс или возможность получить компенсацию, независимо от того, получает ли он также другие права или собственность». В других случаях могут быть разрешены цепные реферальные продажи при условии, что цена продукта или услуги не превышает определенных пределов.

Какими бы ни были правила, у юридических агентств есть проблемы с обнаружением финансовых пирамид сегодня, поскольку социальные сети предлагают рекрутерам более широкий круг потенциальных новых инвесторов.Таким образом, такие схемы могут быть устойчивыми в долгосрочной перспективе. Более того, регулирующие органы не могут отслеживать личные сообщения, а набор сотрудников происходит незаметно. Между тем, уязвимые люди, которые потеряли или временно приостановили работу во время пандемии, очень стремятся получить скромную возможность дополнительного дохода за счет прямых продаж и рекомендаций.

Примеры из практики

Финансовые пирамиды могут иметь различную маскировку. Вот несколько известных примеров.

European Kings Club действовал в Швейцарии, Германии и Австрии в начале 1990-х годов.Клуб, основанный на частном членстве, пригласил предпринимателей из малого и среднего бизнеса присоединиться и получить финансовую поддержку в их деловой активности. Все, что им нужно было сделать, это купить членский сертификат на 1400 немецких марок. Взамен члены клуба получали 200 баллов каждый месяц — довольно внушительная прибыль. Однако, когда скрупулезные власти проверили бизнес, выяснилось, что почти половина собранных денег пошла на выплаты, а другая половина пошла в карманы организаторов. Никаких реальных услуг или продуктов не было, и не было вложено никаких инвестиций.Следовательно, EKC был признан незаконным.

Печально известная группа Yilishen Tianxi в Китае предложила участникам возможность заплатить 10 000 юаней за три коробки с муравьями. Через 14,5 месяцев вкладчикам обещали получить 13 250 юаней. Члены должны были давать муравьям пищу и воду до тех пор, пока они не умрут. Затем фирма должна была выкупить мертвых муравьев. Предположительно, муравьев собирались превратить в товары для здоровья, сочетающие традиционную китайскую культуру здравоохранения с современными бионауками и технологиями.По данным китайских СМИ, до 1 миллиона человек разводили муравьев для Илишен, что дало ему годовой оборот в 15 миллиардов юаней. Схема просуществовала 8 лет и закончилась массовыми протестами общественности. После этого скандала Пекин ограничил прямые продажи одним уровнем продаж, запретив все предприятия MLM.

Российская схема MMM Ponzi, затронувшая более 10 миллионов человек, процветала на постсоветском пространстве в течение многих лет. Хотя его вдохновитель Сергей Мавроди умер несколько лет назад, его мошенническое наследие по-прежнему затрагивает людей в разных уголках мира.Компания Мавроди начинала с другой розничной торговли прямо перед распадом СССР, но быстро превратилась в крупную финансовую пирамиду в 1990-х годах. Люди вложили миллиарды в МММ, который обещал 1000% годовых. Компания не продавала ничего, кроме бумажных банкнот, которые она разработала. Они должны были представлять собой часть корпоративных акций.

Бизнес вернулся в 2011 году, открыто заявив, что это была финансовая пирамида. В то же время эта новая онлайн-платформа предлагала взаимопомощь и игнорировала неравенство в распределении богатства.MMM Global начала принимать BTC в 2014 году. Она также объявила о выпуске собственной криптовалюты, соблазняя толерантных к риску людей получать больше прибыли с помощью трехуровневой партнерской программы и еженедельной прибыли на депозиты до 100 000 долларов. Некоторые криптовалютные токены MAVRO в настоящее время торгуются на бирже VinDax. Однако у него нет функционирующего сайта, и, похоже, Сергей Мавроди тут ни при чем. Тем не менее, многие мошенники, претендующие на звание представителей МММ, попадают в центр внимания СМИ. Слухи и мифы утверждают, что легендарный интриган все еще жив и даже связан с Сатоши Накамото.

СМОТРИ ТАКЖЕ:

РОЛЬ СОЦИАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ В ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ

51

Международный журнал исламской деловой этики (IJIBE)

Том 1, номер 1, 2016

ССЫЛКИ

Бадан Амил Закат Насат. Penerimaan dan Penyaluran Tahun 2015, Bulan Juni

2015 ‘, Jakarta, [Online], [Проверено 21 сентября 2015 г.], http://pusat.baznas.go.id/wp-

content / uploads / downloads / 2015 / 08 / Laporan Keuangan Bulanan Baznas Juni 2015.pdf

Бейк, И.С., и Арсианти, Л.Д. (2008). Почему процент финансирования в исламских банках высок? Анализ

на основе дела Малайзии. Jurnal Islamic Finance and Business TAZKIA, 3 (1),

18–29. Получено с http://tifbr-tazkia.org/index.php/TIFBR/article/view/19

Giesler, M., & Veresiu, E. (2014). Создание ответственного потребителя: моралистическое управление

Режимы и потребительская субъективность. Журнал потребительских исследований, 41 (3), 840–857.

http://doi.org/10.1086/677842

Хафидхуддин, Д. (2002). Закят далам Переэкономиан Модерн. Джакарта: Gema Insani Press.

Хильгерт М.А. и Хогарт Дж. М. (2003). Управление финансами домохозяйства: связь

между знаниями и поведением. Бюллетень Федеральной резервной системы, 1 (июль), 309–322.

Хогарт, Дж. М. (2006), «Финансовое образование и экономическое развитие», [онлайн], [получено

22 сентября 2015 г.], http: //search.oecd.org / daf / n / financial-education / 37723380.pdf

Худон, М. (2009). Должен ли доступ к кредиту быть правом? Журнал деловой этики, 84 (1), 17–28.

http://doi.org/10.1007/s10551-008-9670-y

Lyons, A.C., Chang, Y., & Scherpf, E.M. (2006). Перевод финансового образования в поведение

Изменение для малообеспеченных слоев населения. Журнал финансового консультирования и планирования,

17 (2), 27–45. Получено с http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_

id = 2232122

Mandell, L., & Кляйн, Л. С. (2009). Влияние обучения финансовой грамотности на последующее финансовое поведение

. Журнал финансового консультирования и планирования, 20 (206), 15–24.

Получено с http://www.eric.ed.gov/ERICWebPortal/contentdelivery/servlet/

ERICServlet? Accno = EJ859556

Martin, M. (2007). Обзор литературы об эффективности финансового образования. Федеральный

Рабочий документ

Резервного банка Ричмонда № 07-03, 15 июня 2007 г.

Маккормик, М. Х. (2009). Эффективность финансового образования молодежи: обзор литературы

. Журнал финансового консультирования и планирования, 20, 70–84.

Мохаммед, М. О. (2011). Новый взгляд на модель экономического потребления: модель Инфак, основанная на уровне Kasb

Аль-Шайбани. Международный журнал экономики, менеджмента и

Бухгалтерский учет, 19 (Дополнительные выпуски), 115–132.

Mu flihani, Z. F. (2015), «Фактор-Фактор ян Меменгарухи Тингкат Литераси Пербанкан Шьярия

pada Pelaku Usaha Mikro di Kota Bogor», дипломная работа, Богорский сельскохозяйственный университет

.

Обайдулла, М. (2008). Введение в исламское микрофинансирование. Нью-Дели: IBF Net (P) Limited.

http://doi.org/10.1355/SJ23-1D

Самые известные финансовые пирамиды в криптовалютном мире

Помимо очевидных преимуществ в виде анонимности, доступности, простоты использования и низкой стоимости транзакций , криптовалюты имеют ряд серьезных недостатков, которые препятствуют их глобальному внедрению. Главный из них — связь криптовалюты и преступности. Каждый, кто изучал эту тему даже поверхностно, знает, что биткойн (BTC) по-прежнему остается популярным способом оплаты среди мошенников и преступников в даркнете.Криптовалюты — очень удобные инструменты для отмывания денег, уклонения от уплаты налогов и обмана инвесторов.

Сегодня я расскажу о самых известных пирамидах криптовалюты, от которых пострадали миллионы инвесторов и чья деятельность составила миллиарды долларов убытков. Эти компании работали по схемам Понци, названным в честь итальянского мошенника начала 20 века. Эти пирамиды не производят товаров и не предоставляют услуги — все, что они делают, это сетевой маркетинг, когда каждый член пирамиды приглашает несколько новых, которые приглашают следующих, и так далее.

Единственные вовлеченные люди, которым удается заработать в такой системе, — это организаторы и некоторые ранние инвесторы, которым удалось вовремя вывести свои деньги. Остальные участники пирамиды остаются без денег, с долгами или, в случае криптовалютных пирамид, без ценных токенов.

OneCoin

OneCoin считается одной из крупнейших криптовалютных пирамид, которая функционировала с 2014 по 2017 год, обманывая около трех миллионов человек и обманывая инвесторов на общую сумму около 5 миллиардов долларов.Основателем One Coin является болгарская мошенница Ружа Игнатова. Пирамида работала по классической схеме Понци, в которой участники получают вознаграждение за каждого нового приглашенного человека.

Мошенник убедил свою аудиторию, что OneCoin скоро станет самой влиятельной криптовалютой в мире. Были даже обещания «убить Биткойн». Стоит отметить, что ее монета не имела даже собственного блокчейна и принималась только на сайтах, связанных с пирамидой.

Впервые правительство Болгарии заявило об угрозе со стороны мошенников, опубликовав сообщение о рисках участия в OneCoin, поскольку проект не является финансовым инструментом и не контролируется регуляторами.Это привело к тому, что пирамида «покинула» страну и отказалась работать с болгарскими банками.

Но вскоре критика и предупреждения об участии в схеме пришли из Великобритании, Австрии и Таиланда. Италия и Германия даже запретили деятельность OneCoin в странах и заблокировали их аккаунты. Игнатова просто не приехала на следующую объявленную встречу с инвесторами в Лиссабоне, и больше ее никто не видел. Информации о ее местонахождении нет.

Правительство США обвинило Ружу Игнатову в мошенничестве и отмывании денег.Хотя ей грозит 25 лет лишения свободы, сотрудникам правоохранительных органов все же удалось арестовать некоторых из ее сообщников, среди которых были ее адвокат, брат и бывший партнер по бизнесу.

BitConnect

Еще одна крупная криптопирамида, работавшая с 2016 по 2018 год: BitConnect. Его создали неизвестные разработчики и возглавил человек по имени Сатао Накамото.

Участники должны были купить токены BCC и заблокировать их на специальной платформе, а торговый бот должен был автоматически получать прибыль.Участникам пирамиды обещали 40% прибыли в месяц. По словам организаторов BitConnect, из первоначальных инвестиций в 1000 долларов инвесторы могли рассчитывать вывести 50 миллионов долларов в течение трех лет.

Первым критиком пирамиды был Виталик Бутерин, который обратил внимание на то, что обещание 1% прибыли в день — это классическая схема Понци. Спустя некоторое время Майк Новограц и создатель Litecoin (LTC) Чарли Ли согласились с мнением основателя Ethereum. В то же время вопросы к организаторам BitConnect поступили от правительства Великобритании, которое потребовало от компании раскрыть свою бизнес-модель.Однако это не помешало мошенникам участвовать в криптовалютных мероприятиях и привлекать новых инвесторов.

Власти США помогли положить конец этой истории, назвав BitConnect финансовой пирамидой и потребовав от нее прекратить работу. После этого токен BCC упал на 90%, инвесторы остались с общим убытком в 3,5 миллиарда долларов, а один из организаторов пирамиды оказался за решеткой. Однако Диваеш Дарджи, глава индийского отделения BitConnect, в 2019 году вышел под залог. крупнейшая финансовая пирамида за последние годы.Основанная в 2018 году пирамида рекламировалась в китайском WeChat с обещаниями 10–30% окупаемости инвестиций в месяц. Около четырех миллионов человек стали участниками ponzi-схемы PlusToken. Мошенники якобы пропагандировали финансовую грамотность и обучали людей использованию криптовалют, но в конечном итоге стремились конвертировать их в токены Plus.

При этом правосудие все же настигло организаторов схемы, и год назад шестеро из них были задержаны по запросу властей Китая.Однако 3 миллиарда долларов, потерянные инвесторами, не могут быть возвращены и остаются у членов команды PlusToken. Совсем недавно, 22 июня, все EOS были выведены из кошельков пирамиды, и довольно скоро это повторилось со всеми токенами ETH.

Несмотря на то, что эти пирамиды практически прекратили свою деятельность, постоянно появляются их различные «перевоплощения», привлекая неопытных инвесторов. Правительство не может вечно защищать граждан от таких схем, поскольку запрет требует доказательств совершения преступления.В этом случае лучшая защита — это знания. Если бы каждый мог признать огромную прибыль, обещанную компаниями в обмен на инвестиции, красным флагом, а не золотой жилой, мошенников стало бы значительно меньше.

Взгляды, мысли и мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не обязательно отражают или отражают взгляды и мнения Cointelegraph.

Ник Бел — энтузиаст криптовалюты и технический писатель из Лондона.Он увлечен финансами и новыми технологиями, такими как блокчейн, криптовалюта и искусственный интеллект.

Стратегический дизайн нижней части пирамиды финансовых рынков —

Стратегический дизайн нижней части пирамиды финансовых рынков

Микрофинансирование в Бангладеш

Рича Агарвал
Выпуск 7 Весна 2011

Краткое содержание
Программа микрофинансирования BRAC — одна из старейших инициатив такого рода в Бангладеш.Программы, основанные в 1974 году, получают все большее признание в качестве устойчивой основы, помогающей бедным и маргинализированным слоям населения помочь себе самим. Благодаря своей системе связи социальных предприятий с программами развития BRAC поддерживает последующие эффекты успешного микрофинансирования, такие как создание рабочих мест и рост предпринимательства. В этой статье консультант по управлению дизайном Рича Агарвал обсуждает более широкие последствия микрофинансирования на мировом рынке, а также положительное влияние стратегического дизайна на процесс микрофинансирования как катализатора устойчивого экономического развития.
_______________________________________________________________________________________________________________________________________

Неустойчивая финансовая парадигма
Каждое взаимодействие с рождения формирует человеческое поведение. Желание объектов предшествует способности выразить эти желания словами. Желания подпитывают ненасытный аппетит к продуктам, которые помогают определить нашу идентичность. Потребление этих продуктов — основа американской экономики; Ожидается, что во время рецессии средний класс потратит средства и поможет экономике вернуться на путь экспоненциального роста.Традиционная экономическая теория утверждает, что увеличение расходов прямо пропорционально росту ВВП. Структура оплаты труда и стимулов для руководителей привязана к моделям потребления. Чем больше компаний сможет продать, тем лучше будут квартальные результаты, что приведет к росту цен на акции и росту экономики. Мы живем в этой парадигме.

Такой краткосрочный прогноз побудил потребителей и инвесторов сделать очень рискованный выбор. Кризис американского субстандартного кредитования явился результатом этой краткосрочной экономической ориентации и нашей склонности к потреблению, выходящему далеко за рамки наших возможностей.Пристрастие к кредитованию за мгновенное удовлетворение наших желаний в сочетании с доступом к дешевым товарам привело к некоторому безответственному поведению. Потребители покупали дома, которые им было не по карману, некоторые надеялись продать их, чтобы получить быструю прибыль. Банки и кредиторы полностью использовали эту слабость, предоставляя потребительские ссуды и ипотечные ссуды с плавающей процентной ставкой без должной осмотрительности. Проблема усугублялась объединением этих рискованных ипотечных кредитов в CDO (обеспеченные долговые обязательства) ¹ , неверные рейтинги которых (рейтинговыми агентствами) ² подвергали инвесторов непредвиденным рискам. ³ В конце концов, это сочетание жадности и недобросовестных действий поставило американскую финансовую систему на колени. Последствия этого коллапса отразились на рынках капитала по всему миру, что свидетельствует о взаимосвязанном мире, в котором мы живем.

ПБ «Subprime»
На относительно зарождающихся рынках капитала, обслуживающих клиентов ПБ4 (нижняя часть пирамиды), развивается аналогичная тенденция5. Индустрия микрофинансирования предоставляет финансовые услуги клиентам ПБ, которые не могут получить доступ к обычным банкам из-за экономических и географических барьеров.Эти клиенты традиционно полагались на неформальный финансовый сектор, например, на кредиторов до зарплаты и ростовщиков, чтобы получить доступ к капиталу. Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус популяризировал микрокредитование для клиентов BOP как альтернативу выплате непомерных процентных ставок за доступ к капиталу. Через микрофинансовые организации (МФО) бедные люди могут получить доступ к финансовым услугам, таким как микрокредитование (небольшие ссуды), сбережения, страхование и денежные переводы.

До недавнего времени клиенты микрокредитов поддерживали высокий уровень погашения ссуд, в некоторых случаях превышающий 99%.По мере развития кризиса субстандартного кредитования портфели МФО оставались сильными из-за высоких темпов погашения кредитов, что заставляло крупных институциональных инвесторов обращать на это внимание. В июле прошлого года гигантские инвесторы Sequoia capital и Джордж Сорос поддержали SKS Microfinance Ltd., индийскую микрокредитную организацию, которая после шести кварталов прибылей увеличила объем первичного публичного размещения до 347 миллионов долларов6. Доступ МФО к основным рынкам капитала для приобретения собственного капитала поднимает множество этических вопросов7. Когда МФО обязаны акционерам, ожидается, что менеджеры МФО будут предоставлять квартальные результаты.Это будет мотивировать и заставлять МФО увеличивать размер своих портфелей для достижения целей роста. Таким образом, та же парадигма, которая питает потребление на западных рынках, переносится на рынки ПБ.

Другие МФО, надеясь последовать примеру SKS, начали демпинговать ссуды на рынке, ожидая экспоненциального роста своих ссудных портфелей. Общепринятая мудрость требует, чтобы микрофинансовые организации проводили комплексную проверку перед утверждением микрокредитной ссуды и проверяли платежеспособность клиентов в соответствии с согласованными условиями.Некоторые МФО, движимые стремлением к краткосрочной прибыли, начали выдавать микрозаймы потребителям, которые уже испытывали трудности с выплатой существующих займов, заманивая людей в ловушку множественных займов. МФО, стремящиеся предоставлять квартальные результаты, оказывали серьезное давление на клиентов, которые не могли выплатить ссуды.

«За последние несколько месяцев преследование и стыд со стороны кредиторов, вызвавших сцену, были настолько сильными, что некоторые клиенты покончили жизнь самоубийством в индийском штате Андхра-Прадеш» 8.

СМИ и политики обвиняют МФО в неэтичных действиях, и последствия этих событий потрясли индустрию МФО, что привело к дискредитации всего сектора МФО.Поддавшись возмущению общественности, индийское правительство приняло ряд правил, которые не отвечают интересам клиентов МФО и отрасли в целом9. Вторя ответу правительства Индии, соседнее правительство Бангладеш отреагировало ограничением процентных ставок по микрофинансированию в своей стране, самом насыщенном рынке МФО в мире. Индустрия микрофинансирования столкнулась с негативной реакцией заинтересованных сторон, которые отчитывали отрасль по всем направлениям из-за неэтичного поведения некоторых из них.Бывший управляющий Резервного банка Индии Ю.В. Редди сравнил текущий кризис микрофинансирования с кризисом американских субстандартных кредитов10. В обоих случаях, при субстандартном кредитовании и финансовом кризисе, сочетание жадности и стремления к сиюминутной выгоде умиротворить акционеров остается неизменным.

Стратегический дизайн для финансовых рынков ПБ
Проблемы микрофинансового сектора не носят системный характер, а связаны с разработкой и реализацией программ. В программе Pratt’s Design Management я был соавтором диссертации, посвященной стратегиям управления дизайном, которые могут помочь МФО в создании ценности для всех заинтересованных сторон, как и в любом другом бизнесе.Микрофинансирование особенно хорошо подходит для приложений «Управление дизайном», поскольку оно способствует продвижению целей Организации Объединенных Наций в области развития, сформулированных в Декларации тысячелетия, что является основным компонентом программы. В области управления дизайном пропагандируется тройной практический подход к ведению бизнеса, выгодный для социальных предприятий, таких как МФО, основной целью которых является сокращение бедности11.
Семь основных направлений управления дизайном и соответствующие стратегии, которые могут стимулировать институциональный рост, создавая ценность для сообщества заинтересованных сторон и планеты:
Лидерство: Чтобы выделить лидирующую роль МФО в обслуживании финансового рынка ПБ, взаимодействуйте с заинтересованными сторонами для оказания влияния политика и анализ возможностей для партнерства
Культура: T o понять восприятие клиентами моделей кредитования на основе культурных аксиом при рассмотрении программы сообщение для всех заинтересованных сторон
Маркетинг: Для развертывания творческих, этичных и устойчивых маркетинговых решений в растущих учреждениях и масштабных программ
Брендинг: Для создания стратегий брендинга и обеспечения, которые продвигают миссию МФО и привлекают нужных партнеров, инвесторов и доноры 902 94 Процессные и технологические инновации: Для создания инновационных процессов и использования технологий для максимизации ценности для всех заинтересованных сторон
Обслуживание клиентов: для оценки процессов работы с клиентами через призму клиентов, а не через призму учреждения, при разработке инициатив по обслуживанию клиентов.

BRAC: Устойчивость через стратегический дизайн
Микрофинансирование — это инструмент борьбы с бедностью, а не инструмент эксплуатации наиболее уязвимых слоев общества. Программы микрофинансирования, призванные приносить максимальную пользу своим клиентам, также могут максимизировать их социальную и финансовую отдачу от инвестиций. BRAC, южная неправительственная организация, основанная в Бангладеш в 1972 году, является одним из лучших примеров организации, которая эффективно использовала несколько стратегий управления дизайном для обслуживания рынков BOP.BRAC начал свою деятельность в 1972 году как небольшая операция по оказанию помощи в ответ на освободительную войну Бангладеш, в результате которой страна раздиралась бедностью и раздорами. За последние 38 лет BRAC разработал, протестировал и реализовал множество программ развития и социальных предприятий, которые превратили его в одну из крупнейших организаций по развитию в мире. BRAC в настоящее время затрагивает жизни более 138 миллионов человек через свои программы по сокращению бедности, включая микрофинансирование, образование, медицинские услуги, возможности трудоустройства и образование в области прав человека.BRAC предоставил микрозаймы на сумму 6 миллиардов долларов почти восьми миллионам заемщиков, предоставил базовые медицинские услуги более чем 92 миллионам человек и выпустил более шести миллионов учеников из своих дошкольных и начальных школ. Вместе со своим портфелем социальных предприятий в сфере кредитования МСП12, молочного животноводства, сельского хозяйства и др. BRAC создал 9,1 миллиона рабочих мест в Бангладеш.

BRAC стремится создать мир, свободный от всех форм эксплуатации и дискриминации, в котором каждый имеет возможность реализовать свой потенциал.Миссия BRAC заключается в расширении прав и возможностей людей и сообществ в ситуациях бедности, неграмотности, болезней и социальной несправедливости13. Программы BRAC направлены на достижение крупномасштабных позитивных изменений с помощью экономических и социальных программ, которые позволяют мужчинам и женщинам реализовать свой потенциал. Сегодня BRAC работает в 18 странах с программами в 10 странах, оказывает техническую помощь в 9 странах и имеет филиалы в Великобритании и США.

Комплексный подход

BRAC помог миллионам клиентов выбраться из бедности.BRAC в значительной степени самофинансируется за счет доходов от социальных предприятий, которые стратегически связаны с его программами развития. Бренд BRAC Aarong, розничная сеть магазинов стиля жизни в Бангладеш, в которой работают 65 000 сельских бангладешских женщин-ремесленниц, является идеальным примером взаимосвязи социальных предприятий BRAC с его программами развития14. Сельские ремесленники и микропредприниматели, которые поставляют Ааронгу изделия ручной работы и наследие Бангладеш, являются клиентами программ BRAC MFI.Кроме того, Ааронг также предоставляет этим женщинам дизайнерские услуги и сырье для их бизнеса. Многие из этих мелких продавцов стали настолько успешными, что начали поставлять не только Aarong, но и других розничных продавцов на рынке.

Хасина Хатун является представителем базы поставщиков Ааронга, состоящей из микропредпринимателей, которые также являются клиентами программ микрофинансирования BRAC. Хасина и ее невестка управляют небольшим ткачеством сари недалеко от Маникганджа, маленького городка в семидесяти километрах от Дакки, и последние десять лет поставляют сари в Ааронг.Хасина начала свой бизнес с 50 долларов США от программы микрофинансирования BRAC. За десять лет ей удалось расширить свой бизнес, наняв еще четырех женщин из своей деревни. Она зарабатывает в среднем от шести до семи тысяч долларов США в год. Расчетный ВВП на душу населения в 2009 году по ППС15 для Бангладеш составлял приблизительно 1300 долларов США16, так что Хасина чувствует себя хорошо для себя и своей семьи.

Разработка устойчивой парадигмы

BRAC использовал стратегии управления дизайном, чтобы пробудить потребность в местных продуктах, которые обеспечивают поток доходов для многих MFI-клиентов BRAC.

Ааронг, популярное место для покупок, имеет сильное присутствие в Бангладеш. Через Ааронга BRAC возродил надомную промышленность, предоставил рабочие места клиентам микрофинансирования и стимулировал устойчивое потребление, создавая ценность для всех заинтересованных сторон. Выручка Ааронга в прошлом году превысила 40 миллионов долларов, что свидетельствует об успешной компании, которая действительно придерживается подхода тройной прибыли. Доходы, полученные от социальных предприятий BRAC, используются для финансирования основных программ BRAC в области микрофинансирования, здравоохранения, образования, развития средств к существованию, юридической помощи и расширения прав и возможностей женщин, и это лишь некоторые из них.

Будь то дизайн для развитого мира или для бедного миллиарда, принципы управления дизайном остаются неизменными. Стремление к продуктам и услугам подпитывает инновации; если бы исполнители этих желаний были движимы максимизацией ценности для всех заинтересованных сторон, а не краткосрочной прибылью для себя, нынешняя экономическая парадигма могла бы быть заменена устойчивой.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________
CATALYST INSIGHT:

ДЕЙСТВУЮЩИЕ СТРАТЕГИИ:
Лидерство: Чтобы выделить лидирующую роль МФО в обслуживании финансового рынка ПБ, взаимодействовать с заинтересованными сторонами для оказания влияния на политику и анализировать возможности для партнерства. модели кредитования, основанные на культурных аксиомах при рассмотрении дизайна программы
Коммуникация: Разработать эффективную внутреннюю и внешнюю коммуникационную стратегию для МФО, чтобы донести связное послание до всех заинтересованных сторон
Маркетинг: Использовать творческие, этические и устойчивые маркетинговые решения в растущем учреждения и программы расширения
Брендинг: Для создания стратегий брендинга и обеспечения, которые продвигают миссию МФО и привлекают нужных партнеров, инвесторов и доноров
Процессные и технологические инновации: Для создания инновационных процессов и использования технологий для максимального увеличения ценности а Все заинтересованные стороны.

_______________________________________________________________________________________________________________________________________
Об авторе:

Рича Агарвал, консультант

Рича Агарвал, консультант по управлению дизайном и менеджер проектов BRAC USA, недавно объединила свой двенадцатилетний опыт в индустрии моды Нью-Йорка со своей страстью к микрофинансированию.Рича работает с крупнейшим социальным предприятием BRAC, Aarong в Бангладеш, где работают 65 000 сельских ремесленников. В настоящее время Рича курирует специальные проекты, финансируемые Фондом Билла и Мелинды Гейтс, которые увеличат возможности Ааронга по обеспечению работой большего числа сельских ремесленников Бангладеш. Рича работала в секторе производства одежды с некоторыми брендами одежды премиум-класса, такими как Polo Ralph Lauren, Calvin Klein и Phillips Van Heusen. Ее роли в этих компаниях включали работу с межфункциональными группами, которые отвечали за разработку продуктов и производственные процессы.Рича получила образование в Бостонском университете, FIT, и закончила программу управления дизайном в Институте Пратта.

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
BRAC USA, Microfinance — www.brac.net/content/microfinance
Aarong — http://www.aarong.com/index2.php
Микрофинансирование в Индии по сравнению с американским кризисом субстандартных кредитов
— http : //www.economictimes.indiatimes.com/news/economy/indicators/microfinance-in-india-is-like-subprime-lending-yv-reddy/articleshow/6972903.cms3

ССЫЛКИ:
1 Eavis, P.(2007, 26 ноября). CDO объяснил. Fortune, получено с http://money.cnncom/2007/11/24/magazines/fortune/eavis_cdo.fortune/index.htm
2 Леоне, М. (8 июля 2008 г.). Subprime slam: SEC выявляет недостатки рейтинговых агентств. Финансовый директор, взято с http://www.cfo.com/article.cfm/11699984?f=related
3 Evans, D. (2007, 1 июня). Банки продают CDO «токсичных отходов» Calpers, Texas Teachers Fund. Bloomberg, Получено с http://www.bloomberg.com/apps/news?pid=newsarchive&sid=aW5vEJn3LpVw
4 BOP — термин, относящийся к коллективу самых бедных людей на планете, как это определено автором CK Prahalad в его книге Удача у основания пирамиды: искоренение бедности с помощью прибыли.
5 Казьмин А. (2010). Микрофинансирование: малый кредит, большая загвоздка. Financial Times, получено с http://www.ft.com/cms/s/0/a3edfeba-fd85-11df-a049-00144feab49a.html — axzz18yzffzv5
6 David, R. (26 июля 2010 г.). IPO микрофинансирования SKS требует целых 347 миллионов долларов. Business Week, получено с http://www.businessweek.com/news/2010-07-26/sks-microfinance-ipo-seeks-as-much-as-347-million.htm
7 Chang, C. (2010 г. ). Краткая информация о микрокапитале: первичное публичное размещение акций (IPO) базирующейся в Индии микрофинансовой организации (mfi) sks microfinance ставит вопросы об этике в отрасли.Micro Capital Monitor, получено с http://www.microcapital.org/microcapital-brief-initial-public-offering-ipo-of-india-based-microfinance-institution-mfi-sks-microfinance-raises-questions-about- этика внутри отрасли /
8. Агенты МФО доводят людей до самоубийства из-за страховых выплат. (2010, 19 ноября). Deccan Chronicle, Источник: http://www.deccanchronicle.com/hyderabad/mfi-agents-drive-people-suicide-insurance-cash-405
9. Оставьте в покое. (2010, 18 ноября). The Economist, взято с http: // www.Economist.com/node/17522606?story_id=17522606&CFID=158333577&CFTOKEN=84755265
10. Наяк, Г. (23 ноября 2010 г.). Микрофинансирование в Индии похоже на субстандартное кредитование: Y V Reddy. The Economic Times, взято с http://economictimes.indiatimes.com/news/economy/indicators/Microfinance-in-India-is-like-subprime-lending-YV-Reddy/articleshow/6972903.cms
11. Агарвал, Бэк, Фишер, Кирк, Возможности управления дизайном в рамках микрофинансирования, институты, Институт Пратта, 2009 г.
12. Малые и средние предприятия
13.Кто мы: Миссия. (2010, 10 декабря). Получено с http://www.brac.net/content/who-we-are-mission
14. Социальные предприятия: розничная торговля, (10 декабря 2010 г.). Получено с http://www.brac.net/content/social-enterprises-retail
15. Паритет покупательной способности — метод расчета правильной стоимости валюты, которая может отличаться от ее текущей рыночной стоимости. Это полезно при сравнении уровня жизни в разных странах, так как указывает соответствующий обменный курс, который следует использовать при выражении доходов и цен в разных странах в единой валюте (2010 г.