Содержание

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты — Афиша Daily

Жизнь взаймы: как извлечь выгоду из кредитной карты

перейти на мобильную версию сайта

да

нет

У Вас отключён JavaScript. Для нормальной работы сайта включите Javascript в Вашем браузере!

Никита Гаврилов

4 августа 2021  16:48

Для одних кредитная карта может стать удобным инструментом для оплаты и помощником в трудных ситуациях, для других — «черной дырой», которая будет съедать ваш бюджет. Вместе с автором блога «Храни деньги!» Дмитрием Милославским разобрались, как пользоваться картами с умом.

Кому подойдет кредитная карта

С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки за счет заемных средств, а после — вернуть их банку. В России они пользуются большой популярностью — и хотя за прошлый год выдача кредитных карт упала на 22,6% относительно 2019-го, их количество все равно было внушительным — 7,96 млн штук.

Существует миф, что кредитные карты нужны только людям, которым не хватает собственных денег. Бывает и такое, но чаще ими пользуются как раз те, у кого есть свои средства и они хотят получить дополнительный доход от использования льготного периода кредитования и кешбэка.

Какие бывают опции у кредитных карт

Грейс-период

Кредитные карты от дебетовых отличает наличие грейс-периода (или льготного периода). В это время можно совершать покупки, а проценты за пользование деньгами банка не будут начисляться. До окончания льготного периода вы должны полностью погасить задолженность. Если этого не сделать, то она будет расти за счет повышенной процентной ставки.

Если пользоваться кредитной картой с умом, то она превращается в выгодный финансовый инструмент — по сути, вы получаете беспроцентный потребительский кредит.

Стоимость годового обслуживания

Чаще всего банки берут с клиентов плату за годовое обслуживания карты. Она зависит от кредитного лимита и количества привилегий — чем их больше, тем карта дороже. Цена кредитных карт более высокая, чем у дебетовых — в среднем, на 20%, но они окупаются щедрыми бонусными программами.

Процентная ставка

Возвращать деньги следует до окончания льготного периода. В противном случае банк оштрафует за просрочку платежей и начислит проценты на вашу задолженность. Этого стоит бояться: процентные ставки у кредитных карт выше, чем по потребительским кредитам — 20-30% годовых.

Комиссии за переводы и снятие

Некоторые операции по кредитной карте могут облагаться комиссиями — например, перевод денег со счета на счет или снятие наличных денег.

Кредитный лимит

У каждой кредитной карты есть свой порог для снятия денег. Это количество денег, которое вы можете потратить в течение льготного периода, но обязаны вернуть их в полном размере до его окончания. После внесения всей суммы кредитный лимит полностью восстанавливается.

Кешбэк

Как правило, бонусные программы по кредитным картам предлагают больше возможностей, чем по дебетовым. Это могут быть и начисление миль, и возврат баллами за покупки в определенных местах — в среднем, кешбэк может составлять от 0,5 до 5%.

Как выбрать кредитную карту

Для тех, кто хочет рефинансировать задолженность

Чаще всего банки берут дополнительную комиссию за вывод денег с кредитных карт. Но бывают карты, для которых это не требуется, — они подойдут для рефинансирования задолженности и закрытия других кредитов.

Для тех, кто часто совершает покупки

В этом случае подойдут карты с длинным грейс-периодом — более 100 дней. С ними удобно совершать большие покупки — например, дорогостоящей техники или путешествий. Можно сказать, что вы получаете краткосрочный потребительский кредит, но при условии соблюдения льготного периода он будет бесплатным и возобновляемым.

Для тех, кто много тратит и хочет зарабатывать на этом

Вам будут полезны кредитные карты с кешбэком — размер и его условия зависят от предложения банков. Как правило, у таких карт короче льготный период, но при этом они больше других подходят для повседневных покупок.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Узнайте об условиях обслуживания

Узнайте об условиях обслуживания по вашей кредитной карте — обратите внимание на размер процентной ставки и кредитного лимита и сроки для списания процентов. А еще изучите, не подключены ли к карте какие‑то дополнительные услуги (например, страховка), и при необходимости отключите их.

Вовремя вносите платежи

Старайтесь не допускать просрочек платежей и поэтому всегда погашайте задолженность по кредитной карте до окончания льготного периода. Так вы не только застрахуете себя от возможных штрафов, но и сохраните хорошую кредитную историю — возможно, в будущем вы захотите взять более крупный кредит, и тогда банк сможет его одобрить.

Ищите выгодные предложения

Кредитная карта может стать выгодным инструментом и позволит вам еще экономить на покупках. Изучите, как работает бонусная программа: например, у одних карт будет возвращаться одинаковый процент со всех покупок, у других — только за категории с повышенным кешбэком.

расскажите друзьям

События недели на afisha.ru

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами? :: Новости :: РБК Инвестиции

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами

Фото: Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

Кредитная карта: за и против

10968

Оценка: 2.93 (Голосов: 1)

Кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь. На рынке банковских услуг постоянно появляются новые предложения по карточным продуктам и выдвигается множество аргументов, почему вы не можете обойтись без кредитной карты.

Кредитные карты плотно вошли в нашу жизнь. На рынке банковских услуг постоянно появляются новые предложения по карточным продуктам и выдвигается множество аргументов, почему вы не можете обойтись без кредитной карты.

Разберем три основных аргумента, чтобы вы смогли сделать вывод, нужна ли кредитная карта лично вам.

 

Кредитная карта позволяет пользоваться заемными деньгами бесплатно в течение льготного периода.

Кредитные карты имеют льготный период, как правило, около 50 дней, в течении которых можно бесплатно пользоваться кредитными средствами.

— Увидели на распродаже сапоги с 50% скидкой? Купите их сейчас, а не ждите две недели до зарплаты, переживая, что ваш размер закончится и придется покупать другую модель по полной стоимости.

— Задержали зарплату? Продолжайте делать покупки в супермаркете, оплачивая продукты кредитной картой, не ломая голову, чем кормить семью.

— Сломался холодильник? Ребенок порвал последние школьные брюки? Забыли про бабушкин юбилей и не приготовили заблаговременно подарок? С кредитной картой мелкие форс-мажоры вам не страшны.

 

Теперь пора разбавить радужную картину черными красками.

С кредитной картой легко «заиграться». Сегодня вы покупаете то, что запланировано в вашем бюджете на следующий месяц. Завтра видите другую понравившуюся вещь и берете ее «под зарплату». Послезавтра идете с друзьями в кафе и по привычке достаете кредитку. Через неделю вся полученная зарплата уходит на погашение задолженности по кредитной карте, а вы не можете понять, куда ушли деньги. Плюс месяц только начинается, и вам до следующего поступления денег надо на что-то жить, погашать обязательные платежи (кредиты, коммунальные услуги, обучение и т.п.). Значит, опять достанете кредитку.

Что касается форс-мажоров, то для таких случаев не зря рекомендуют иметь «подушку безопасности» — сбережения в размере трех-шестимесячных ваших расходов, если вы живете отдельно, либо расходов семьи. На эти деньги вы можете прожить в случае потери работы, либо использовать их в исключительных обстоятельствах, пополняя копилку при первой же возможности.

Словом, если жесткая финансовая дисциплина вам не присуща, минусы кредитной карты перевесят ее плюсы.

 

Иметь кредитную карту выгодно, так как на оплаченные покупки и услуги начисляются бонусы.

Многие банки предлагают по кредитным картам сashback (кэшбек). Это значит, что за покупки или услуги, оплаченные картой, банк предоставляет клиенту какие-либо бонусы, например, возвращает на карту определенный процент от суммы покупок (обычные предложения – 0,5% — 1% от всех покупок, до 10-30% за покупки у партнеров банка). По некоторым картам вместо денег за покупки начисляются бонусные баллы, которые можно потратить в определенных магазинах, предоставляются скидки в компаниях-партнерах, по кобрендовым картам с авиакомпаниями начисляются бонусные мили и т.д. (более подробную информацию по банковским картам с кэшбеком вы можете получить на нашем сайте, статья «Кэшбэк (cashback): что это такое и как им пользоваться с выгодой для себя» в трех частях).

Выстроив верную личную финансовую стратегию, предполагающую использование кредитных карт с кэшбеком, можно получать небольшой дополнительный доход.

Например:

— Много ездите на автомобиле? Ищите карты с повышенным кэшбеком на топливо.

— Постоянно летаете в командировки? Оформляйте кобрендовую карту с авиакомпанией.

— Не имеете преобладающей статьи расходов в бюджете? Оформляйте любую подходящую вам кредитную карту с кэшбеком.

 

Главное, необходимо учесть два момента, которые могут легко превратить плюсы кредитной карты в минусы.

Первый – учитывайте стоимость обслуживания кредитной карты. Если карта обойдется дороже, чем полученные по ней бонусы, то никакой выгоды вы не получите.

Второй – оплачивая покупки кредитной картой, обязательно оставляйте те же суммы на дебетовой карте или счете. Иначе вместо прямой выгоды вы приобретете «кредитное ярмо».

 

Кредитные карты необходимы для бронирования отелей, аренды автомобилей за границей.

Практически все известные зарубежные сайты бронирования отелей, аренды автомобилей требуют кредитную карту. Даже если вы при заселении планируете расплатиться наличными, для оформления брони вам все равно понадобится кредитная карта.

Поэтому самостоятельным путешественникам кредитная карта необходима.

Минусы наличия кредитной карты все те же – если не можете контролировать свои покупки, потратите больше, чем позволяет ваш бюджет.

 

Людмила Белоусова, независимый финансовый консультант

Похожие материалы

Чем отличается кредитная карта от дебетовой?


Несмотря на то что банковские платежные карты прочно вошли в нашу жизнь, некоторые люди до сих пор не знают, чем отличается
кредитная карта от дебетовой, и ошибочно называют любую карту кредитной. А ведь разница между дебетовой и кредитной
картой значительна!

Как отличить кредитную карту от дебетовой? Внешне они очень похожи. На любой карте есть логотип платежной системы (Visa или MasterCard), указан ее номер и срок действия, а также фамилия и имя
владельца. Главное их различие — в том, чьи деньги находятся на карте — собственные деньги клиента или банка.


  • Дебетовая карта

    Дебетовая карта выдается при наличии счета в банке, на котором хранятся личные деньги клиента. На нее может перечисляться, например, Ваша зарплата. Вы можете пополнить свой счет в любое время
    или снять наличные в пределах имеющейся суммы через банкомат или в кассе банка.


  • Кредитная карта

    Самое важное отличие кредитной карты от дебетовой — в том, что на карте находятся денежные средства, принадлежащие банку и предоставленные Вам в качестве возобновляемой кредитной
    линии на определенных условиях и на конкретный срок. Вы можете оплачивать ими любые покупки и услуги в магазинах или в интернете в пределах выделенного Вам лимита, а потом
    возвращать средства на счет карты и снова пользоваться денежными средствами банка. Льготный период не распространяется на снятие наличных, и за эту операцию банк, как правило, взимает
    комиссию.


    У всех кредитных карт Ситибанка есть льготный период до 50 дней, в течение которого пользование деньгами банка будет бесплатным при своевременном
    погашении задолженности. И это очень важное преимущество подобных карт. К тому же владельцу карты предоставляется возможность пользоваться скидками и спецпредложениями многочисленных
    партнеров банка, что не только приятно, но и выгодно.


  • Сколько кредитных карт может иметь один человек?

    Можно оформить несколько карт в разных банках или в одном банке. Ситибанк предлагает широкий ассортимент кредитных карт с разными условиями и формами вознаграждений, каждая из которых может использоваться для различных ситуаций — например, одна карта выгодна для оплаты авиабилетов, а вторая —
    для шопинга. Кроме того, две карты позволяют более гибко пользоваться льготным периодом, погашая задолженности на картах в разное время.

    Как определить, что лучше — дебетовая карта или кредитная? Конечно, все зависит от Ваших целей и текущих задач. Дебетовая карта есть практически у всех, а вот кредитную стоит завести,
    если Вы хотите иметь большую финансовую свободу и без задержек оплачивать то, что нужно Вам в данный момент, не откладывая это на потом.

Оставить онлайн-заявку на оформление кредитной карты можно на нашем сайте.

История создания кредитных карт

When Were Credit Cards Invented? A Complete History
John Kiernan, Personal Finance Editor

Дата рождения кредитной карты в конечном счете зависит от вашего определения продукта. Американские торговцы в 1800-х годах давали кредит доверенным клиентам, что позволило им заплатить позднее — часто приурочено к таким вещам, как урожайность. Монеты и маркеры были даже использованы в процессе, обычно отмечая номер счета потребителя и имя продавца.

Затем, в начале 1900-х годов, несколько американских универмагов и нефтяные компании начали выпускать собственные кредитные карты — сторонники современных карточек магазина, которые можно было использовать только в том бизнесе, который их выдал.

Затем появилась карта «Charg-It», выпущенная Brooklyn, банком Biggins в Нью-Йорке. В то время как его использование было ограничено местными торговцами, эта карта создала систему, в соответствии с которой банк оплачивал купцов для покупки, сделанных владельцем счета, который затем возместил бы банк в конце месяца. После этого после введения Клуба Diners и American Express в 1951 и 1958 годах соответственно. Эти карты были ограничены покупками на поездки и развлечениями, а их счета должны были выплачиваться каждый месяц. Amex также был первым эмитентом, предложившим пластиковую карточку, начиная с 1959 года — в том же году была введена концепция возобновления баланса из месяца в месяц.

Наконец, в 1966 году Bank of America запустил первую кредитную карту общего назначения: BankAmericard — предшественник того, что сейчас является VISA (сегодня получить кредитную карту онлайн можно в любом банке). 

История кредитных карт: аннотированная шкала времени

Кредитные карты имеют длинную и легендарную историю, как вы теперь знаете. Но приведенное выше просто представляет собой вид на 3000 футов ранних лет. Для полного ознакомления с основными вехами в истории кредитных карт ознакомьтесь со следующей шкалой времени.

1850: учреждается American Express (в качестве участника почтовой службы США). 1887: Эдвард Беллами мотивирует термин «кредитная карта» в своем романе «Взгляд назад».

Конец 1800-ых: Кредитные счета регулярно используются торговцами с доверенными клиентами. В начале 1900-х годов: нефтяные компании и универмаги используют кредитные карты первого магазина.

1946 год: Biggins Bank представляет карту Charg-It, которая будет использоваться у бруклинских торговцев.

1950: Фрэнк Макнамара запускает платную карточку Diners Club после того, как забыл свой кошелек, когда ел.

1958: American Express запускает свою первую кредитную карту.

1958: VISA основана под торговой маркой BankAmericard. 1959: Возобновляемые балансы кредитных карт разрешены.

1960: IBM вводит проверку магнитной полосы на кредитные карты. 1966: BankAmericard становится первой кредитной картой общего назначения. 1966: MasterCard основана как коллекция банков Калифорнии.

1968 год: Закон о праве на передачу прав вступает в силу, требуя, чтобы условия учетной записи были четко раскрыты стандартизированным образом.

1970 год: принят Закон о честной кредитной отчетности, реформирование сбора и использования данных кредитных отчетов.

1970 год: Закон о незарегистрированной кредитной карте 1970 года запрещает компаниям кредитных карт отправлять активные карточки предварительно утвержденным кандидатам, которые не одобряли их.

1974 год: Закон о справедливом выставлении счетов вносит поправки в Закон о передаче правды, запрещающий некоторые недобросовестные биллинговые практики и позволяющие потребителям оспаривать ошибки расчетов.

1977 год. Закон о практике сбора взыскания на справедливую задолженность утвержден в качестве поправки к Закону о защите потребительских кредитов, запрещающей меры хищнического взыскания долгов и пересмотра закона о правах должника.

1977 год: Citibank объявляет карточку выбора — одну из первых карточек с возвратом наличных денег и без годовой платы.

1978 год. В Национальном банке Маркетт против Первого Омахи Верховный суд разрешает банкам, находящимся на национальной арене, предлагать процентные ставки, разрешенные местными законами в штатах, в которых они размещены в штаб-квартире для потребителей по всей стране, независимо от того, запрещают ли другие отдельные государства проценты например, выше определенной суммы.

1980 год: Закон о дерегулировании депозитарных учреждений и валютном контроле дает банкам, зачисленным в государственные банки, возможность «экспортировать» процентные ставки.

1985: Discover основана как дочерняя компания Sears.

1996 год. В Смайли против Ситибанка Верховный суд постановил, что сборы по кредитным картам считаются процентами и поэтому могут быть «экспортированы» вместе с процентными ставками.

1996: Сергей Брин и Ларри Пейдж используют кредитную карту для первоначального финансирования Google.

1999: American Express запускает Blue Card — одну из первых кредитных карт со встроенным компьютерным чипом.

1999: Кай и Чарльз Хуан используют кредит для финансирования RedOctane, разработчика Guitar Hero.

2002: Сэм Джейн использует свою личную кредитную карту для финансирования Fareportal, оператора CheapOair.

2005 — 2006: до 94 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у TJX. 

2008: CardHub запускает, явно меняя мир кредитных карт навсегда! 

22 мая 2009 года: Барак Обама подписывает закон о кредитоспособности и ответственности за кредитную карточку от 2009 года (закон CARD).

22 февраля 2010 года: Закон о КАРТЕ вступает в силу, резко пересматривая Билль о правах потребителей.

Октябрь 2010: Поправка Дарбина вступает в силу, эффективно убивая награды по дебетовой карте и увеличивая долю на кредитных картах.

Ноябрь 2010: Федеральная резервная система закрывает заметные лазейки в Законе CARD.

2013 год: VISA и MasterCard достигают договоренности в размере 6 млрд. Долл. США с группой крупных розничных торговцев в связи с предполагаемым сговором при установлении платы за обмен.

Декабрь 2013: 40 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных с Целевого 

2014: 56 миллионов номеров кредитных и дебетовых карт, украденных у Home Depot 

Октябрь 2014: Apple Pay станет первой основной технологией мобильных платежей.

Октябрь 2015: сроки перехода ответственности, установленные VISA и MasterCard, стимулируют переход на технологию оплаты EMV.

Предшественники кредитной карты: более внимательный взгляд на ранних предков пластика

Характер кредита, очевидно, значительно изменился с течением времени, от любезности, предлагаемой местными торговцами, клиентам, которых они хорошо знали для крупного бизнеса, с последствиями, которые трудно убежать. Ниже мы рассмотрим сторонников современной системы кредитных карт чуть более подробно.

Книжный кредит:

Самые ранние формы кредита использовались в гораздо меньших масштабах, чем даже медальоны, позднее выпущенные нефтяными компаниями и крупными универмагами, для которых требуются номера счетов и тщательно привитые металлические жетоны для подтверждения покупки.

Скорее, эти ранние формы кредитования включали операции, перечисленные в бухгалтерском учете, а затем выплачиваемые навалом, когда у клиента есть имеющиеся средства — часто приуроченная к сезонности нашей сельскохозяйственной экономики. Как и современные кредитные карты, эти кредитные счета имели ограничения на расходы, которые варьировались в соответствии с знакомством продавца с конкретным покровителем.

Платформы и монеты:

По мере того, как торговля в США становилась все более массовым, крупные компании с крупными клиентскими базами начали выпускать специальные металлические пластины и монеты, украшенные логотипом предприятия и номером счета клиента. Это значительно упростило учет компаний, использующих этот процесс.

Процедуры погашения, скорее всего, были более организованными, чем бухгалтерские кредитные счета, что, вероятно, требовало более последовательного погашения и меньшего освобождения для клиентов, которые опоздали с фондами.

Тюрьмы для должника:

   В то время как судебной системе было поручено рассматривать дела о невыплаченных долгах, как это имеет место сегодня, в уголовной системе прошлых лет использовались так называемые тюрьмы должника, где люди фактически были заключены в тюрьму за причитающиеся суммы. Соединенные Штаты объявили вне закона тюрьмы для должника на федеральном уровне в 1833 году, и 12 государств сделали это между 1821 и 1849 годами.

И хотя многие люди предполагают, что тюрьмы для должника являются грубой реликвией более примитивных времен, они все еще существуют сегодня, несмотря на ряд важных решений Верховного суда, принимающих удар по их конституционности. В деле 1970 года Уильямс против Иллинойса установил, что установленные законом сроки тюремного заключения не могут быть продлены, поскольку обвиняемый не может выплатить штрафные санкции суда. Тейт против Коротки, в 1971 году, определил, что нельзя сажать в тюрьму просто потому, что они слишком бедны, чтобы заплатить штраф.

Затем, в 1983 году, судебное дело Берден против Грузии дало местным судьям право проводить различие между должниками, которые слишком бедны, чтобы платить штрафы и теми, у кого есть возможность сделать это, но отказаться.

Учитывая этот контекст, важно отметить, что обвиняемые во всех 50 штатах, а также в округе Колумбия теперь взимают плату за широкий спектр одноразовых услуг, многие из которых у нас есть в конституционном праве. Это, во многих случаях, включает в себя комнату и питание в тюрьме, мониторы на лодыжках, контроль над условно-досрочным освобождением и — в 43 штатах — общественный защитник. Неспособность погасить эти расходы, которые часто составляют тысячи долларов, может привести к расширенному лишению свободы. У правительства и финансовых учреждений есть ряд других видов оружия, которые можно использовать против людей, которые также должны платить деньги, включая налоги на заработную плату, налоговые залоги, и вы можете получить значительный кредитный балл.

Первые кредитные карты: Оглядываясь назад, чтобы увидеть, как далеко мы ушли

Возможно, наиболее заметными новостями на ранних рынках кредитных карт стали платная карта Diner’s Club и кредитная карта BankAmericard общего пользования. Учитывая их историческое значение, мы почувствовали важность более пристального изучения этих предложений и посмотреть, как они сравниваются с картами, которые мы теперь имеем в наших кошельках.

Клуб Diner’s Club: Diner’s Club был запущен с инвестициями в размере 1,5 миллиона долларов, и его бумажные карточки были приняты в 27 ресторанах Нью-Йорка примерно 200 друзьями и членами семьи основателя Фрэнка Макнамары. В конце месяца пользователи должны были оплатить свой полный счет, чтобы продолжать использовать их, как и в случае с платежными картами — например, популярные предложения American Express.

К 1951 году Diners Club насчитывал около 42 000 членов и начал взимать гонорар в размере 5 долларов США. Diners Club предложил свою первую пластиковую кредитную карту в 1961 году и превзошел 1 миллион участников в начале 60-х годов. Компания была приобретена Citigroup в 1981 году и Discover Financial Services в 2008 году.

BankAmericard: В сентябре 1958 года Bank of America придумал массовую рассылку кредитных карт, отправив 60 000 незапрашиваемых активных карт потребителям в районе Фресно, штат Калифорния. В следующем году компания расширилась до рынков Сан-Франциско, Сакраменто и Лос-Анджелеса — в конечном счете, разогнав более двух миллионов карточек — более 20 000 продавцов — через государства.

Но в то время как Bank of America ожидал, что примерно 4% счетов окажется просроченным по оплате, фактический показатель был фактически около 22%. Это, в сочетании с общественным возмущением по поводу того, что держатели карт будут нести ответственность за несанкционированные платежи, в конечном итоге привело к тому, что компания потеряла около 20 миллионов долларов на этом первоначальном запуске.

Однако BankAmericard продолжал расширяться на национальном уровне посредством серии лицензионных соглашений и продолжал практику рассылки незатребованных карточек потребителям до тех пор, пока в 1970 году он не был запрещен.

Потребители и кредитные карты: внутри нашей любви

Кредитные карты не всегда были нашей де-факто формой оплаты. Тем не менее, они пользовались довольно стремительным ростом, так как они были впервые введены в качестве средства для высокопоставленных лиц, которым удобно оплачивать обеды, поездки и развлечения. Три аспекта отрасли кредитных карт, в частности, со временем значительно созревают: 1) использование банковских кредитных карт; 2) кредитные карты для групп с низким доходом; и 3) наша зависимость от долгов.

В то время как 51% домохозяйств имели кредитную карту в 1970 году, только 16% имели банковскую карту. И еще более низкий процент людей в группе с самым низким доходом (2%) в то время использовал банковские карты. Но общий уровень домохозяйств с кредитными картами вырос на 38% до 2007 года (70,2%). В течение следующих 28 лет владельцы банковских карт выросли более чем в три раза, а использование карт с низким доходом выросло в 13 раз.

Другими словами, ранний рынок кредитных карт характеризовался рядом несвязанных новых участников, обслуживающих конкретные ниши и географические местоположения. Только в BankAmericard стала первая кредитная карта общего назначения в 1966 году, и федеральное правительство в 70-е годы учредило ряд важных отраслевых гарантий, которые рынок действительно начал снимать.

Наше восприятие долга явно изменилось. Только 6% семей США имели кредитную карту, выпущенную банком, с возобновляемым балансом в 1970 году, но эта цифра в 1995 году, к сожалению, выросла на 37%, где она была относительно стабильной. Еще более тревожный, возобновляемый не-ипотечный долг (например, кредитные карты, автокредиты и студенческие ссуды) увеличился с поразительных 31,200% с 1968 по 2000 год. И, в частности, задолженность по кредитным картам выросла на 235% с 1990 по 2010 год.

Мы теперь обязаны более чем 831 млрд. Долл. США кредитным карточным компаниям или чуть более 7 000 долл. США на семью с кредитной картой. И у нас есть MasterCard — отец баланса возобновляемых кредитных карт — и простота современных платежных систем, чтобы поблагодарить за это, по крайней мере частично.

Наконец, важно отметить роль телевидения в социальном погружении как банковских кредитных карт, так и задолженности по кредитным картам. Из ранних рекламных объявлений Amex, в которых участвуют Джерри Сейнфельд (Jerry Seinfeld), к популярным кампаниям «No Hassle», принадлежащим Capital One, телевидение взяло основную роль кредитной карты, помогая внести вклад в социальный кэш, связанный с пластикой.

50 лет вместе: как кредитные карты изменили мир

Автор фото, Barclaycard

Подпись к фото,

Первые клиенты с пластиковыми картами Barclaycard чувствовали себя особенными

Ровно 50 лет назад британский банк Barclays выпустил первые кредитные карты в Великобритании.

Спустя полвека потребители уже воспринимают как должное существование различных удобных способов оплаты. Но в 1966 году люди восторженно ощущали большие перемены, когда пытались воспользоваться своими своими новыми пластиковыми картами.

«Когда карта пришла, я даже толком не поняла, что это», — признается Лиз Ходжкинсон. Ей тогда было 22 года, и она только закончила университет.

С 29 июня 1966 года Barclays разослал своим клиентам около 1,2 млн пластиковых карт. Некоторые отправили карточки обратно, другие просто не воспользовались ими, но некоторые, как Лиз, решили попробовать новый способ оплаты.

«В письме от Barclays разъяснялось, что банк высылает карты своим лучшим клиентам. Это была невероятная революция. Вплоть до того, что женщинам теперь не нужен был мужчина-поручитель, чтобы получить кредит», — говорит Лиз.

В то же время банк заявил: «Цель [Barclaycard] — сократить использование наличных денег при совершении покупок и иных сделок. Схема призвана помочь не только тем, кто путешествует и тратит много денег в ресторанах, но и тем, кто совершает ежедневные покупки в любой точке страны».

В письме также подчеркивалось, что карта может принести выгоду розничным торговцам, поскоьку поможет сократить или полностью исключить книги по бухучету, в которых содержались данные о кредитных счетах клиентов.

Разобравшись что к чему, Лиз решила использовать свою карту как можно скорее.

«Я поняла, что я могу купить что-то без необходимости платить за это сразу, а могу отсрочить платеж на три недели. Это означало, что мне не надо было больше ждать до зарплаты. Я почувствовала себя особенной. У моего мужа был счет в Lloyds в то время, и у него такой карточки не было», — продолжает Лиз.

Действительно, у конкурентов Barclays ушло шесть лет на то, чтобы предложить своим клиентам подобную услугу.

Автор фото, Andrew Crowley

Подпись к фото,

Лиз Ходжкинсон в 1966 году и сейчас

Тогда и сейчас

К тому времени, когда группа, состоящая из Lloyds, NatWest и Midland (теперь HSBC) создала в 1972 году систему кредитных карт Access (ныне упразднена), у Barclays было 1,7 млн держателей карт.

На сегодняшний день компания обслуживает 10,5 млн клиентов, не считая корпоративных клиентов.

За прошедшие годы мир пластиковых карт кардинально изменился.

В 1966 году Barclaycard взимал годовую процентную ставку в размере 1,5%, но ожидал платежа до конца месяца.

Идея возобновляемого кредита, когда карта может использоваться для получения более длительного займа, развилась в 1967 году. Тогда Barclays стал предлагать кредиты сроком на три месяца. Теперь, конечно, можно жить в долг по кредитной карте хоть всю жизнь. В среднем ставка по непогашенной задолженности составляет 18,9%.

Ограничения по займам в 1966 году тоже были гораздо скромнее. Держатели карт могли получить в кредит до 100 фунтов. Сегодня средний займ составляет около 4 тыс. фунтов, говорится в сообщении компании.

Забегая вперед, можно сказать, что, по мнению экспертов из Payment UK, к 2021 году пластиковые карты станут наиболее часто используемым способом оплаты в Великобритании. То есть кредитками будут пользоваться чаще, чем наличными деньгами.

Рост будет обусловлен ростом платежеспособности следующего поколения владельцев счетов, поясняют в Ассоциации банковских карт Великобритании. Молодые люди более склонны использовать новые технологии, такие как бесконтактные платежи или платежи со смартфонов, продолжают свою мысль эксперты.

Но старшее поколение тоже входит во вкус. Лиз Ходжкинсон теперь 72 года, и она показывает свой смартфон: «У меня есть приложение на телефоне для бесконтактных платежей». Но признается, что установить программу помог внук.

Автор фото, AP

Подпись к фото,

Barclaycard

В долгах как в шелках

Введение пластиковых карт в 1966 году дало многим держателям карт, таким как Лиз, чувство уверенности. Однако эволюция кредитной системы также означала, что вероятность попадания в долги серьезно возрастала.

«Я был в восторге, когда получил карту Access в 18 лет, — говорит Карен Уэйк. Сейчас ему 55, он на пенсии. Но счастье длилось недолго. — К 25 годам я влез в долги на сумму около 30 тыс. фунтов».

«Я упорно трудился, чтобы закрыть долг в течение пяти-шести лет и с тех пор не влезал в долги, — продолжает он. — Несмотря на то, что сейчас я работаю в индустрии финансовых услуг, это не помогло мне грамотно распорядиться своими финансами в молодом возрасте».

Сегодня многие люди с удовольствием используют кредитные карты, поскольку они удобны. Можно получать бонусы или частичный возврат стоимости покупки, главное восполнять баланс кредита каждый месяц, чтобы не попасть на проценты за просроченный платеж.

Но перерасход и влезание долгосрочных долговые обязательства остаются серьезной проблемой.

Исполнительный директор благотворительного фонда Step Change Майк О’Коннор говорит: «Средняя задолженность по кредитной карте составляет 8403 фунта. В прошлом году мы имели дело с более чем 200 тысячами людей, чей долг по кредитным картам составлял 1,7 млрд фунтов».

Он считает, что нужно реформировать рынок и сделать так, чтобы кредитные карты работали лучше для потребителей, особенно для тех, кто находится в трудном финансовом положении.

«Можно внести небольшие изменения в существующие правила, например, увеличить минимальный платеж с 1% до 2% от остатка или установить минимальные выплаты таким образом, чтобы они приводили к уходу в отрицательный баланс. Эти небольшие шаги могут помочь людям съэкономить тысячи фунтов в год и избавиться от многолетних задолженностей», — говорит О’Коннор.

Жизнь в долг по кредитной карте. Как сделать это с выгодой?


Главный принцип разумного использования кредитной карты – понимание, что этот банковский инструмент не является потребительским кредитом. Проценты намного выше, поэтому залезать в крупные долги по кредитной карте очень неразумно. Если хотите взять крупную сумму на долгий срок – обращайтесь в банк за потребительским кредитом. Карты же используются для краткосрочных займов.


Отсюда следующий принцип разумного использования кредитных карт: выплачивать долг нужно как можно быстрее! Если вы будете платить минимальными платежами, то отдача долга растянется на 2–3 года, за которые вы переплатите 100 – 300% от взятой суммы. Минимальный платеж – это не способ гасить кредит. Это, скорее, выплата, подтверждающая вашу добросовестность в выполнении обязательств перед банком. Минимальный платеж почти полностью состоит из процентов, тело кредита гасится по минимуму. По сути, внося минимальный платеж, вы делаете это для того, чтобы банк разрешил вам пользоваться картой дальше.

Выгодное использование кредитной карты


В первую очередь погашать весь долг следует или с ближайшей зарплаты, или в течение льготного периода.


Грейс – это льготный период. Если вы в течение него полностью гасите долг, то проценты не начисляются! Выгодно? Несомненно. Некоторые карты имеют очень большой льготный период – до 100 дней. То есть вам на 100 дней дается беспроцентный кредит – это очень выгодное предложение. Но только в том случае, если вы вовремя расплатитесь, не допустите просрочек и четко выполните все условия банка.


К сожалению, большинство клиентов не вчитываются в условия договора. А там много подводных камней! Например, может стоять такое условие: каждый месяц вносить небольшую сумму для подтверждения вашей платежеспособности. Не внес? Грейс аннулируется. Еще один подводный камень – начисление процентов на снятые в банкомате наличные. Большинство банков не распространяет грейс на снятие наличных. Кроме того, нужно точно выяснить, с какого времени начинается отсчет льготного периода – у всех банков свои условия. Будьте внимательны, иначе придется платить проценты!

Источники прибыли


Если же вы умело пользуетесь картой, грейс может стать для вас золотым дном! Например, для клиентов банков, обладающих кредиткой со стодневным льготным периодом, а зарплату получающих в долларовом эквиваленте, резкий скачок курса доллара оказался очень выгоден. Использовав рубли до резкого скачка, они спокойно погашают долг, выиграв около 15% суммы. Конечно, в долларах зарплата не у каждого. Но в выгоде оказались и те, кто потратил деньги с кредитки на товары до повышения стоимости бивалютной корзины – цены-то выросли, покупательная способность рублевой зарплаты упала. Теперь на нее можно купить меньше товаров, поэтому вовремя использованные кредитные деньги очень пригодились.


В спокойные времена обладатели кредиток с большим льготным периодом (в 60–100 дней) используют для ежедневных покупок кредитные деньги, а свои кладут на депозит, по которому начисляются проценты. Если вы, к примеру, тратите на жизнь треть доходов, то получается, что две зарплаты вы откладываете на депозит, а третьей погашаете долг. Депозиты «работают» дольше, процент выше. И это не считая выгоды за счет инфляции, которая в России довольно высока.


Кроме того, грейс позволяет бесплатно перехватить денег до зарплаты или купить что-то на распродаже, когда нет своих денег, получить займ на срочное лечение зуба или замену протекшего крана, починить сломавшуюся стиральную машину или купить новую… Не надо обзванивать знакомых и тем более бежать в ломбард или брать займ в микрофинансовой организации под дикие проценты. Этакий форс-мажорный запас.


Почему же банки раздают такие щедрые беспроцентные кредиты? Да потому, что для большинства клиентов грейс – это «завлекалочка». На деле они не гасят долг в течение льготного периода, допускают просрочки, превышают кредитный лимит, снимают наличные… Банк получает огромные доходы! На этом фоне банку не жалко выделить немного беспроцентных кредитных средств тем, кто умеет пользоваться кредитной картой с выгодой для себя. Все равно таких людей меньшинство.

Как выжить и процветать без кредитной карты — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Вы можете отказаться от кредитных карт и выжить. Повсеместное распространение кредитных карт затрудняет представление о жизни без них, но это возможно.

Федеральная резервная система Бостона сообщает, что почти 80% взрослых американцев имеют хотя бы одну кредитную карту — это означает, что каждый пятый из нас живет без кредитной карты.Некоторые живут без пластика по своему выбору, в то время как другие обходятся без карт из-за недавнего банкротства, слабой кредитной истории или некоторых других проблем, из-за которых им сложно получить одобрение на получение карты. (Здесь вы найдете советы о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.)

Между тем, живете ли вы без карт по выбору или по необходимости, вот несколько советов, как выжить без кредитной карты.

1. Придерживайтесь бюджета

Кредитные карты могут омрачить ваше представление о том, сколько у вас денег.Составление бюджета — отличный способ убедиться, что кредитные карты не соблазняют вас тратить больше, чем у вас есть. Однако, когда вы живете без кредитных карт, иметь бюджет и придерживаться его — это больше, чем стратегия — это необходимость.

Существует множество отличных приложений для составления бюджета, доступных бесплатно или за небольшую ежемесячную плату. Вот лучшие приложения для бюджетирования на 2019 год.

2. Продолжайте зарабатывать награды

Одной из привлекательных особенностей кредитных карт является то, что вы можете зарабатывать баллы, мили или кэшбэк в зависимости от ваших расходов.Фактически, вы получаете скидку на все, что вы платите.

Но для получения вознаграждений не нужна кредитная карта. В наши дни всевозможные компании (от авиакомпаний и отелей до Designer Shoe Warehouse (DSW) предлагают программы лояльности своим частым покупателям. VIP-программа DSW дает вам баллы за каждую сделанную покупку, скидку в 5 долларов в день рождения, а также бесплатную доставку и баллов за пожертвование пары своих ударов в благотворительную организацию Soles4Souls.

таких сайтов, как Rakuten (ранее eBates.com) предлагает кэшбэк за покупки в Интернете. Посетив Rakuten, чтобы найти свои любимые интернет-магазины, вы можете заработать кэшбэк в размере 10% и более.

Программа TrueBlue

JetBlue Airways, признанная лучшей программой для часто летающих пассажиров, помогает клиентам JetBlue зарабатывать баллы без кредитной карты. Приобретая авиабилеты на сайте jetblue.com, вы можете заработать до пяти баллов за каждый потраченный доллар и получить до 10 000 бонусных баллов после покупки определенного количества рейсов. Узнавайте о программах лояльности везде, где вы больше всего делаете покупки.(Подробнее о вознаграждениях за лояльность без привязки кредитных строк.)

Между тем, также распространяются вознаграждения, привязанные к дебетовым картам — кускам пластика, которые напрямую связаны с вашим банковским счетом. Это полная противоположность тому, что произошло после 2010 года, когда Конгресс потребовал, чтобы банки взимали с торговцев более низкую плату за считывание, чтобы покрыть такие банковские услуги, как авторизация, оформление, защита от мошенничества и расчет. Это изменение было направлено на снижение розничных цен, но оно заставило некоторые банки отказаться от вознаграждения по дебетовым картам; Поскольку это положение применялось только к дебетовым картам, банки решили перенести свои бонусные функции в сферу кредитования.

Но из-за того, что миллениалы опасаются накапливать долги по кредитным картам сверх своих студенческих ссуд, а онлайн-банки становятся более конкурентоспособными, вознаграждения по дебетовым картам снова начали распространяться. См. Раздел «Стартап стремится стать миллениалом». Банк с возвратной дебетовой картой. Высокий процент сбережений.

Основные эмитенты карт, такие как Discover, American Express, Bank of America, предлагают дебетовые карты с программами возврата денег. Возможно, вы знакомы с Discover и American Express только как с поставщиками кредитных карт, но они также широко используются в дебетовой сфере.

3. План — особенно для путешествий

Образ жизни без кредитных карт идет вразрез с общепринятой практикой, поэтому для этого нужно некоторое планирование. Это особенно верно, когда дело касается путешествий. Для аренды автомобиля или бронирования номера в отеле традиционно требуется кредитная карта, поскольку эти услуги блокируют вашу учетную запись. Но все чаще поставщики услуг готовы использовать вместо этого дебетовую карту.

При использовании дебетовой карты убедитесь, что у вас есть две формы действительного удостоверения личности — одна из них должна быть водительские права — и достаточно денег на вашем счете для покрытия любых расходов, которые могут возникнуть.Предупреждение: компания по аренде автомобилей может заблокировать ваш счет на сумму до 200 долларов в качестве залога в дополнение к предполагаемой арендной плате. Таким образом, ваша сумма может легко составить 500 долларов или больше.

4. Считайте обеспеченную кредитную карту

Если вы не хотите тратить деньги, которых у вас нет, или вы не можете получить обычную кредитную карту, рассмотрите возможность открытия обеспеченной кредитной карты. Защищенная карта работает как обычная кредитная карта, но требует внесения гарантийного депозита в соответствии с вашим кредитным лимитом.

При использовании карты вы должны вносить ежемесячный платеж — он не снимается автоматически с вашего депозита. Таким образом, вы можете создать свою кредитную историю и рейтинг. Кроме того, вы можете использовать защищенную карту, если не хотите использовать дебетовую карту для аренды автомобилей или бронирования отелей. Как и в случае с другими картами, сумма, списанная с вашего счета, не будет вам доступна. Но это не проблема, если вы используете для этой цели только защищенную карту. Рассмотрите возможность использования защищенной карты со значительным кредитным лимитом для покрытия любых депозитов или задержек.

(Если вас сдерживает плохая кредитоспособность, прочтите наш обзор «Лучшие кредитные карты, если у вас плохая кредитная история».)

5. Избавьтесь от карты — не кредит

Если ваш выбор — жизнь без карт, подумайте о том, чтобы вырезать существующие карты (или спрятать их с глаз долой), не закрывая учетные записи. Счета вашей кредитной карты являются частью вашей кредитной истории, которая отслеживается бюро кредитной отчетности, а затем используется для расчета вашего FICO или других кредитных баллов. Пока карта открыта, это часть вашей истории.Но если вы аннулируете карту, за которую своевременно заплатили, этот рекорд исчезнет через 10 лет.

Согласно Equifax, закрытая кредитная карта с хорошей репутацией остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Учетная запись с плохой репутацией закрывается через семь лет. Вы хотите сохранить хорошую кредитную историю в своем отчете, а также хотите продемонстрировать свою длинную кредитную историю, на которую приходится 15% вашей оценки.

Кроме того, закрытие кредитной карты может повлиять на коэффициент использования кредита.Это соотношение вашего непогашенного остатка к лимитам вашей кредитной карты. Низкий коэффициент использования положительно влияет на ваш кредитный рейтинг, в то время как высокий коэффициент может быть отрицательным. Если у вас есть общий кредитный лимит 5000 долларов и ваша задолженность по картам составляет 1000 долларов, ваш коэффициент составляет 20% (1000 долларов / 5000 долларов). Однако, если вы закрываете карту с лимитом в 3000 долларов, а ваша задолженность по-прежнему составляет 1000 долларов, это увеличивает ваш коэффициент до не очень привлекательных 50% (1000 долларов / 2000 долларов). Для получения дополнительной информации прочтите 60-секундное руководство по использованию кредита.

«Если у вас есть (карта с) высоким кредитным лимитом, у вас хорошая история с этой [и] хорошей репутацией, вы можете оставить ее себе», — советует Пол Голден из Национального фонда финансового образования. Он добавил, что более высокий лимит поможет компенсировать любой имеющийся у вас кредитный баланс.

Если вы решительно настроены закрыть одну или две карты, TransUnion предлагает спланировать закрытие после крупных покупок недвижимости, таких как дом или автомобиль — покупок, за которые вам может потребоваться высокий балл.

Некоторые люди используют свои кредитные карты один раз в год, а затем быстро выплачивают остаток, чтобы повысить свой кредитный рейтинг. Это помогает поддерживать хорошую репутацию вашей истории платежей, но также не позволяет банку закрывать ваш счет из-за бездействия. Другие полагаются на рассрочку, например, на покупку автомобиля или студенческие ссуды, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.

6. Продолжайте просматривать свой кредитный отчет

Когда кредитные карты находятся вне поля зрения, отчеты о кредитных операциях могут быть забыты. Вы не хотите, чтобы ваш кредитный отчет оставался незамеченным.В каждом отчете ищите любые признаки кражи личных данных, например, счетчики, которые вы не помните, открытия или запросы от компаний, которым вы никогда не предоставляли свою личную информацию. Пункты, которые выглядят подозрительно или неточно, должны быть немедленно оспорены.

7 советов, как жить без кредитной карты

Раньше люди не носили кредитные карты. Я помню, как путешествовал с другом и его отцом в Брауновский университет на летнюю программу в старшей школе.Мы приземлились, и отец моего друга попытался арендовать машину. Он не мог, потому что требовалась кредитная карта, а у него ее не было. Шел 1984 год.

Перенесемся на всю жизнь вперед, и многие люди носят с собой полдюжины или больше карточек. Я так же виноват, как и следующий. Вот что у меня в кошельке:

  • Citi Double Cash
  • Citi Costco
  • Чейз Сапфир Резерв
  • Чейз Амазон Прайм
  • Capital One Spark Business
  • Capital One Venture
  • Откройте для себя

Интересно, можно ли вообще жить без кредитной карты.

Для тех, у кого есть склонность к расходам, а я знаю некоторых, жизнь без кредитной карты имеет решающее значение. Возможно, это единственный способ избавиться от зависимости. И это можно сделать. Вот 7 советов для тех, кто хочет жить без кредитной карты.

1. Используйте дебетовую карту

Отправной точкой является использование дебетовой карты, привязанной к вашему текущему счету. Эти карты обычно являются частью дебетовой сети Visa или MasterCard. Их можно использовать практически везде, где есть пластик.Комиссионные списываются с вашего текущего счета.

Следует помнить об одном важном моменте. Избегайте кредитных линий, которые ваш банк может захотеть предоставить вам. Если на вашем счете недостаточно денег, ваша дебетовая карта работать не будет. В противном случае вам удалось преобразовать свою дебетовую карту в кредитную.

2. Рассмотрим предоплаченную карту

Карты предоплаты

работают как дебетовые. Большая разница в том, что они не связаны с вашим текущим счетом.Вместо этого вы добавляете деньги на карту, а затем используете карту как дебетовую или кредитную карту. Когда у вас заканчиваются деньги, карта перестает работать, пока вы не добавите больше денег. Лучшие предоплаченные карты взимают низкие комиссии. Некоторые даже предлагают вознаграждение в виде кэшбэка.

Есть некоторые дополнительные преимущества предоплаченных карт. Поскольку вы можете потратить только то, что ранее добавили на карту, они являются отличным инструментом для составления бюджета. К некоторым привязаны высокодоходные сберегательные счета, которыми вы можете пользоваться. Они принимают прямой перевод вашей зарплаты.Вы можете использовать этот инструмент поиска, чтобы найти карты с самыми низкими комиссиями и лучшими характеристиками.

3. Используйте счет PayPal

Для покупок в Интернете можно использовать дебетовую или предоплаченную карту. Однако третий вариант — это учетная запись PayPal. Большинство веб-сайтов принимают PayPal, что упрощает совершение покупок в Интернете. Они даже предлагают предоплаченную карту PayPal, которая связана с вашей учетной записью PayPal.

4. Отслеживайте свои расходы

Без кредитной карты вам придется заранее подготовиться к непредвиденным обстоятельствам.Отправная точка — внимательно следить за своими расходами. Конечно, это важный процесс для любого, независимо от того, есть ли у него кредитная карта. Но для тех, у кого нет защиты от кредитной карты, очень важно контролировать расходы. В качестве отправной точки ознакомьтесь с этими отличными инструментами для составления бюджета.

5. Сохранить чрезвычайный фонд

Ключевым моментом при составлении бюджета является экономия на чрезвычайные ситуации. Хотя это относится ко всем, это особенно важно для тех, у кого нет кредитной карты.Это действительно ваша подстраховка. В интернет-банке нужно сэкономить хотя бы несколько месяцев на расходах (вот список лучших). На это есть две причины.

Во-первых, онлайн-банки платят самые высокие ставки по сбережениям. Мы отслеживаем ставки в течение десяти лет, и онлайн-банки постоянно превосходят своих обычных аналогов. Во-вторых, полезно вывести деньги из повседневного банка. Это делает менее заманчивым тратить деньги на то, что не квалифицируется как настоящая чрезвычайная ситуация.

6. Игнорируйте мифы об отелях и аренде автомобилей

Кто-то скажет вам, что зарезервировать отель или аренду автомобиля без кредитной карты практически невозможно. Это просто неправда. В большинстве случаев вы можете зарезервировать и то, и другое с помощью дебетовой карты или даже наличными. Да, это может потребовать дополнительной работы. Но это может быть сделано.

7. Игнорировать мифы о кредите

Создание хорошей кредитной истории имеет несколько преимуществ. К ним относятся более низкие ставки по автокредиту или жилищному кредиту.Хороший результат также может снизить ваши страховые взносы на автомобиль. И хотя кредитные карты могут помочь вам получить кредит, они не требуются.

Вы получаете кредит, если своевременно вносите платежи по любой ссуде, включая школьную ссуду и ссуду на покупку автомобиля. Для молодых людей они также могут получить кредит, став авторизованным пользователем кредитной карты своих родителей.

Приведенные выше советы предназначены для тех, кто пытается управлять своими деньгами. При этом кредитные карты предлагают ряд преимуществ:

  • Вы можете заработать 2% и более на лучших предложениях по кэшбэк-картам;
  • Кредитные карты

  • предлагают большую защиту от мошенничества, чем некоторые другие способы оплаты; и
  • 0% кредитные карты могут быть эффективным способом погашения долга.

Эти преимущества, однако, намного перевешиваются тем ущербом, который карты могут нанести, если они приведут к неконтролируемым расходам.

5 правил, которым нужно следовать, чтобы помочь с ответственным управлением финансами

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Многие люди отмечают годовщины свадьбы и работы, но одна вещь, о которой вы можете не думать, — это годовщина вашей первой кредитной карты.

Недавно я понял, что прошло пять лет с тех пор, как я открыл свою первую кредитную карту, Citi ThankYou® Preferred Card (которой больше нет на рынке). Это заставило меня задуматься о том, как я прошел путь от нуля до 10 кредитных карт за пять лет и от «невидимого кредита» до хорошего кредитного рейтинга, который может дать мне право на лучшие ставки по ипотеке и условия автокредитования.

Я открыл карточку «Спасибо» в колледже после того, как у меня была постоянная работа с частичной занятостью, и с тех пор многое изменилось. Во-первых, я закончил колледж некоторое время назад и теперь имею постоянную работу, расходы на проживание и ежемесячные счета.Кроме того, я планирую достичь еще нескольких жизненных вех в краткосрочной перспективе, таких как покупка машины и покупка дома, о которых я даже не думал пять лет назад.

Хотя за последние пять лет многое изменилось, некоторые привычки остались неизменными. Мне удавалось ни разу не пропустить платеж и не получить остаток с процентами, а это два ключевых действия, которые помогают мне повысить свой кредитный рейтинг.

Оглядываясь назад, я не мог себе представить, что теперь у меня будет 10 карточек, но я знал, что хочу сохранить хороший кредит, чтобы я мог достичь своих целей в отношении машины и дома.

Возможно, у меня еще нет идеального 850 — это часто случается в более позднем возрасте с более длинной кредитной историей. Однако я поддерживаю хороший или отличный кредитный рейтинг, следуя пяти ключевым правилам, которые помогают мне ответственно управлять своими финансами.

Вот мои главные рекомендации, которые помогут вам улучшить кредитную историю и привести свои финансы в порядок.

5 правил, по которым я живу, чтобы ответственно управлять своими финансами

1. Создайте бюджет

Один из самых важных финансовых шагов, которые вы можете предпринять, — это составить бюджет.Перечисляя свои доходы и расходы, вы можете отслеживать, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Это может помочь вам достичь финансовых результатов, например, купить дом или машину.

И если вы тот, кто борется с задолженностью по кредитной карте, вы можете получить четкое представление о своих финансах, определить области, в которых вы можете сократить расходы, и составить план погашения.

Я впервые начал составлять бюджет после того, как переехал из родительского дома к своему партнеру. Мы управляем общими расходами и работаем над достижением целей экономии.С тех пор я записываю в свой бюджет каждую зарплату, сберегательный депозит и расходы.

2. Всегда платите вовремя

Самым важным фактором вашего кредитного рейтинга является история платежей. Поэтому важно, чтобы вы производили все платежи вовремя. Пропущенные платежи также могут стоить вам до 40 долларов за просрочку платежа и значительно снизить ваш кредитный рейтинг.

В качестве подстраховки настройте автоплату по крайней мере для минимального причитающегося платежа. Это гарантирует, что ваша учетная запись останется актуальной, а положительная информация о платеже будет отправлена ​​в кредитные бюро.У меня настроена автоплата на всех моих кредитных картах, хотя я вручную оплачиваю их до установленного срока.

Если у вас есть история пропущенных платежей, рассмотрите возможность открытия кредитной карты без штрафов за просрочку платежа, например Apple Card или Citi Simplicity® Card. Но имейте в виду, что просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг, даже если вы не понесете комиссию.

3. Не держите баланс

Ежемесячное ведение баланса — одна из самых распространенных ошибок кредитной карты. Вы можете подумать, что это помогает укрепить кредитоспособность, но это миф.Неуплата остатка в полном объеме ухудшает ваш кредитный рейтинг и может привести к возникновению долгов, если вы задержите платежи.

Если вы вносите только минимальные платежи на баланс, это может стоить вам тысячи долларов. Вы всегда должны полностью оплачивать остаток по выписке, чтобы избежать уплаты процентов. Лично я настроил автоплату на весь баланс выписки.

Однако полная оплата не всегда возможна, особенно в условиях финансовых затруднений. В таких ситуациях важно сократить расходы и рассмотреть любые программы воздержания или помощи, предлагаемые эмитентом карты.

4. Следите за своими счетами

Ежегодно миллионы американцев становятся жертвами мошенничества с кредитными картами, и я был одним из них. Несколько лет назад я заметил на своем счету несколько небольших списаний, которые я не узнал. Подозрительные покупки были совершены за пределами штата и в компании, которую я не помнил.

Я заметил эти платежи примерно через неделю после того, как они были внесены в мою учетную запись, но, к счастью, я получил полное возмещение, как только мой спор был одобрен.

Это событие побудило меня настроить оповещения по всем моим финансовым продуктам, от кредитных карт до банковских счетов.Я создавал оповещения обо всем, от покупок за пределами штата и переводов баланса до транзакций, превышающих определенный порог, поэтому я всегда мог оставаться в курсе своих учетных записей. Я также регулярно проверяю свои счета.

Раннее обнаружение мошенничества может сэкономить ваше время и деньги в долгосрочной перспективе, но это не так просто сделать самостоятельно. Подписка на услугу кредитного мониторинга может предоставить вам раннее уведомление о потенциальном мошенничестве, чтобы вы могли принять меры для защиты своей личной информации. Такие службы, как CreditWise® от Capital One и IdentityForce®, могут принять обоснованное решение до того, как вы подпишетесь на услугу.(Прочтите список лучших бесплатных и платных услуг кредитного мониторинга Select.)

5. Держите старые счета открытыми

Первая открытая кредитная карта может помочь вам получить кредит, но она, возможно, не лучшая карта для ваших расходов в течение многих лет потом. Однако важно, чтобы ваша первая кредитная карта оставалась открытой, чтобы избежать потенциального снижения вашего кредитного рейтинга. Закрытие старой кредитной карты может снизить среднее количество времени, в течение которого у вас был кредит, и повысить коэффициент использования — и то, и другое, возможно, снизит ваш счет.

Помимо падения кредитного рейтинга, вы также можете упустить эксклюзивные предложения. Эмитенты карт часто рассылают потребителям целевые предложения, которые могут быть связаны с вознаграждением или специальным финансированием.

Через несколько лет после того, как я открыл карту ThankYou Preferred, Citi предоставил мне 0% годовых на семь месяцев, хотя я сократил ее использование. Это позволило мне профинансировать учебный курс, на который я был зачислен, поскольку в то время у меня не было карт с годовой процентной ставкой 0%. Поскольку учреждение не взимало с меня комиссию за оплату в кредит, я использовал свою карту Citi и оплатил курс в течение семи месяцев без процентов.(Имейте в виду, что некоторые колледжи и университеты могут взимать комиссию, которая превышает любые сбережения или вознаграждения.)

Несмотря на то, что я извлек выгоду из того, что моя самая старая учетная запись оставалась открытой, могут быть некоторые ситуации, когда имеет смысл закрыть или понизить рейтинг вашей карта. Это может включать в себя слишком высокие годовые сборы или проценты.

Информация об Apple Card была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентами карт до публикации.

Информация о CreditWise была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась компанией до публикации.

Чтобы узнать больше об IdentityForce®, посетите их веб-сайт или позвоните по телефону 855-979-1118.

Редакция: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

6 Мошенничество с кредитными картами и как их избежать

Тактики, используемые для борьбы с мошенничеством с кредитными картами, становятся все более изощренными. К сожалению, такую ​​же тактику используют мошенники с кредитными картами.

По данным Федеральной торговой комиссии, в 2020 году было зарегистрировано более 2,1 миллиона случаев мошенничества и кражи личных данных, что на 26% больше, чем пятью годами ранее, и на 138% за десятилетие. На мошенничество с кредитными картами приходится значительная часть этих случаев, в том числе более 40% сообщений о краже личных данных.И это как раз те случаи, о которых сообщили в правоохранительные органы и органы защиты прав потребителей.

Вне зависимости от того, придумывают ли они новую схему старого мошенничества, звонят по телефону или связываются через Интернет, мошенники с кредитными картами всегда прячутся и готовятся нанести удар. Знание того, как работают наиболее распространенные виды мошенничества и как не попасться на них, может сохранить ваши деньги и вашу личность в безопасности.

Вот шесть распространенных видов мошенничества с кредитными картами, на которые следует обратить внимание

1.Благотворительная афера

Эта афера с кредитными картами является особенно жестоким нарушением добросердечного инстинкта помощи.

Сразу после трагедии, такой как ураган, наводнение или лесной пожар, мошенники приступают к работе, звонят или пишут по электронной почте и обращаются к людям с просьбой помочь пострадавшим с помощью пожертвований. Они часто притворяются, что принадлежат к уважаемой благотворительной организации, такой как Красный Крест или Армия спасения.

Когда «работник благотворительности» звонит и рассказывает подробный печальный рассказ и просит о помощи, бывает трудно сказать «нет».Просьбы о денежных средствах также часто преподносятся как срочные, чтобы люди быстро откладывали номера своих кредитных карт.

Как избежать мошенничества с благотворительностью

Если кто-то звонит вам с просьбой о пожертвовании, не сообщайте данные своей кредитной карты, даже если они кажутся законными. Запишите любую информацию, которую они вам сообщают, а затем вежливо положите трубку. Найдите номер телефона в Интернете и заключите его в кавычки. Часто вы обнаруживаете, что номер, по которому вам звонили, ранее был идентифицирован как мошенник.Если благотворительность является законной и вы хотите помочь, сделайте пожертвование напрямую через ее веб-сайт.

Ботанический совет: если вы склонны жертвовать деньги, чтобы помочь после стихийного бедствия, лучше сделать это заранее, обратившись в благотворительную организацию. Вы можете проверить, является ли благотворительная организация законной, используя поиск по освобожденным от налогов налоговым органам IRS или такой ресурс, как Charity Navigator.

2. Мошенничество с точкой доступа

Обычно советуют соблюдать осторожность при использовании общедоступной сети Wi-Fi, поскольку мошенники могут контролировать эти сети.Но иногда сама сеть является ловушкой, тщательно расставленной мошенниками с кредитными картами, которые ждут, чтобы наброситься на вашу информацию.

В этом мошенничестве с кредитными картами ваш смартфон или ноутбук находит «общедоступную точку доступа Wi-Fi», и когда вы подключаетесь к ней, вам предлагается ввести данные кредитной карты для оплаты доступа в Интернет. Точка доступа является поддельной, и вы фактически передаете информацию о своей кредитной карте мошенникам. В других случаях точка доступа бесплатна и предлагает доступ в Интернет, но мошенники следят за каждым вашим шагом.Они записывают вводимые вами пароли, заглядывают в ваш банковский счет, когда вы его проверяете, и собирают ваши данные другими способами.

Как избежать мошенничества с точками доступа

Если вам нужен доступ к общедоступной сети Wi-Fi в ресторане или магазине, попросите сотрудника предоставить правильное имя сети и пароль. Остерегайтесь банальных названий, таких как «Бесплатный общественный Wi-Fi». По возможности избегайте входа в свой банковский счет и предоставления конфиденциальной информации.

Ботанический совет: еще один способ защитить себя — использовать VPN или виртуальную частную сеть.Это создает безопасное соединение, которое можно использовать даже в незащищенных общедоступных сетях.

3. Мошенничество с кредитными картами «регистрационная ферма»

Жертвы этого мошенничества с кредитными картами часто являются добровольными участниками, обманутыми обещанием легких денег за помощь в получении того, что, как им говорят, является законным вознаграждением по кредитной карте. На самом деле это мошенничество с целью ограбления эмитентов карт, часто в массовом масштабе.

Люди, занимающиеся этим мошенничеством, нанимают людей с хорошей кредитной историей и предлагают им заплатить за использование их номеров социального страхования для открытия счетов по кредитным картам.Мошенники накапливают огромные остатки на картах, чтобы генерировать бонусные баллы, конвертировать их в наличные и отменять покупки. В некоторых случаях даже не утруждают себя отменой, и жертва остается на крючке.

«В 2020 году федеральная прокуратура Нью-Джерси обвинила двух мужчин в содержании сложной« регистрационной фермы », которая обошлась American Express более чем в 8 миллионов долларов».

Жертвам обычно обещают выплату от 1000 до 10 000 долларов за использование их информации, хотя некоторым так и не платят.И обычно им говорят, что расходы на карты будут законными, даже если все дело в том, чтобы обмануть эмитента. Жертвы могут оказаться ответственными за огромные остатки на счетах, увидеть, как их кредитная корзина выброшена на хранение, а их собственная кредитная карта и счета поощрений авиакомпаний могут быть заморожены.

Как избежать мошенничества на ферме с регистрацией

Любому может быть трудно устоять перед соблазном легких денег, и тем более тем, кто испытывает финансовые трудности. Но разумно предположить, что легких денег не существует.

Самый простой способ не стать жертвой мошенничества с использованием кредитных карт — никогда не передавать и не продавать свой номер социального страхования или любую личную информацию кому-либо еще. Чтобы убедиться, что никто не использует вашу личность для открытия счетов без вашего ведома, бесплатно проверьте свой кредитный отчет на предмет каких-либо нарушений.

4. Мошенничество с процентной ставкой

Миллионы людей знакомы с этой классической аферой с роботами-звонками. Вы отвечаете на телефонный звонок, часто с неизвестного номера, и записанное сообщение сообщает вам отличную новость о том, что вы можете договориться о значительно более низких процентных ставках по остаткам на кредитной карте.В сообщении утверждается, что у него есть внутренние связи с компаниями, выпускающими кредитные карты, и оно может работать от вашего имени, чтобы сократить ваши платежи на тысячи долларов. Таких связей нет — все это делается для того, чтобы заставить вас раскрыть информацию о своей кредитной карте.

Если у вас есть достаточно интереса, чтобы продолжить слушать, вас отведут к оператору, работающему в прямом эфире. «Полезный» представитель быстро задаст вам деликатные вопросы, чтобы собрать ваши личные данные и информацию о кредитной карте.

В несколько более легитимном, но все же дорогостоящем варианте этой схемы, вызывающий абонент связывается с компанией-эмитентом кредитной карты и успешно снижает ваш тариф, а с вас взимают сотни или тысячи долларов за услугу.Проблема в том, что они не делают того, что вы не могли бы сделать сами бесплатно. Когда дело доходит до снижения процентной ставки, у вас столько же влияния в компании, выпускающей кредитные карты, сколько у третьей стороны. Ваш эмитент может предоставить вам возможность перевести ваш баланс на другую карту, которая предлагает более низкую годовую процентную ставку.

«Если вы хотите снизить процентную ставку, которую вы платите за покупки по кредитной карте, лучше всего позаботиться об этом самостоятельно и бесплатно. Позвоните по номеру телефона службы поддержки, указанному на обратной стороне кредитной карты, и попросите скидку.”

Федеральная торговая комиссия

Как избежать мошенничества с процентными ставками

Если вы все же получите звонок с обещанием снизить ваши ставки — или любое другое предложение, которое звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой — просто повесьте трубку. Никогда не сообщайте и не подтверждайте конфиденциальную информацию тем, кто звонит неожиданно. Чтобы сократить количество коммерческих звонков, внесите свой номер телефона в Национальный реестр «Не звонить», а затем имейте в виду, что законные компании присоединяются к реестру, а мошенники — нет.

5.Мошенничество с завышенной ценой

Это мошенничество с кредитными картами набирает обороты, поскольку меньше транзакций обрабатывается наличными и больше покупок совершается в Интернете. Это выглядит следующим образом: вам звонят или отправляют SMS с сообщением о том, что с вашей кредитной карты была переплачена плата за недавнюю покупку. Как полезно! Проблема в том, что это неправда. Мошенник задаст кучу вопросов, чтобы получить вашу личную информацию.

Невероятный совет: согласно Better Business Bureau, эта афера особенно убедительна, потому что мошенники часто обращаются к цели по имени.А поскольку все больше и больше мелких повседневных покупок откладывается на кредитные карты, расплывчатый ракурс «недавняя покупка» становится более убедительным.

Как избежать мошенничества с завышенными ценами

Не сообщайте конфиденциальную личную информацию по телефону. Вешать трубку. Проверьте выписку по кредитной карте. Если что-то там не в порядке, свяжитесь с эмитентом кредитной карты самостоятельно, позвонив по номеру, указанному на обратной стороне карты.

6. Жульничество со скиммингом

Ожидалось, что широкое распространение технологии чипов EMV уничтожит скимминг, но это оказалось устойчивым.Фактически, последние данные компании по оценке кредитоспособности FICO показали, что количество платежных карт, скомпрометированных в торговых картах и ​​банкоматах, увеличилось на 10% в 2017 году.

Скиммер — это небольшое электронное устройство, которое злоумышленники устанавливают на считыватели карт на бензоколонках. , Банкоматы и др. Скиммер считывает информацию с магнитной полосы на вашей кредитной или дебетовой карте, когда вы проводите пальцем или вставляете карту. Их бывает трудно обнаружить, а некоторые из новых практически невозможно увидеть невооруженным глазом.

Скиммеры особенно распространены в туристических районах в высокий сезон. Согласно Министерству сельского хозяйства и бытового обслуживания Флориды, «крайне важно, чтобы люди знали, на что обращать внимание, потому что каждый скиммер может обмануть потребителей до миллиона долларов».

Как избежать мошенничества со скимом

Хотя скиммеры часто хорошо замаскированы, иногда можно сказать, что что-то не так. Ищите признаки взлома на считывающих устройствах банкоматов или заправочных станций, в том числе на устройствах, прикрепленных к слоту для карт или рядом с ним.Перейдите к использованию мобильного кошелька и бесконтактных платежей, чтобы не использовать физическую карту.

Часто проверяйте остатки на счетах и ​​транзакции. Если вы заметили что-то неладное, немедленно сообщите об этом эмитенту кредитной карты, чтобы сообщить о мошенничестве.

Что дальше?

Почему почти каждая покупка должна быть на кредитной карте

Раньше деньги были королем. Люди платили за повседневные покупки наличными или чеками (которые функционально эквивалентны наличным деньгам) и сохраняли кредитные карты для крупных, нечастых покупок — если у них вообще были кредитные карты.В настоящее время кредитные карты принимаются практически повсеместно, а некоторые люди вообще не носят с собой наличные.

  • Кредитные карты безопаснее носить с собой, чем наличные, и обеспечивают более надежную защиту от мошенничества, чем дебетовые.

  • Вы можете заработать значительные вознаграждения, не меняя своих привычек в расходах.

  • Легче отслеживать свои расходы.

  • Ответственное использование кредитной карты — один из самых простых и быстрых способов получения кредита.

Использование кредитных карт не означает влезть в долги.Тратьте деньги, как обычно, полностью выплачивайте остаток каждый месяц, и вы получите все преимущества кредитных карт, никогда не имея долгов и не платя ни копейки процентов.

Могу я записать это на мою карту?

Узнайте, можно ли (или разумно) использовать кредит для оплаты жилья, оплаты автомобилей, студенческих ссуд и т. Д.

Кредитные карты безопаснее носить и использовать

Если вы потеряете бумажник или вас ограбят, все наличные деньги, которые вы носили, почти наверняка исчезнут навсегда.Однако, если воры начнут тратить деньги на ваши кредитные карты, вы, как правило, не несете ответственности за мошеннические покупки. На то, чтобы разобраться с возникшим беспорядком, может потребоваться некоторое время, но вы не потеряете свои деньги.

Дебетовые карты тоже представляют опасность. Когда ваша кредитная карта используется обманным путем, деньги теряет эмитент карты. Когда ваша дебетовая карта используется обманным путем, деньги выводятся с вашего банковского счета. Предполагая, что вы незамедлительно сообщите о мошенничестве, в конечном итоге вы должны вернуть свои деньги.Может пройти некоторое время, пока все не уладится. В течение этого времени чеки могут возвращаться, автоматические платежи могут быть отклонены из-за недостатка средств, и вам может быть трудно оплатить свои счета.

Кредитные карты приносят легкие вознаграждения

Вознаграждения по кредитным картам существуют, чтобы побудить вас использовать свою кредитную карту, и они действительно очень убедительны. С помощью простой карты с фиксированной ставкой, по которой выплачивается одинаковая сумма при каждой покупке, вы можете получить обратно 1,5% или даже 2% от каждого потраченного доллара либо наличными, либо в виде баллов или миль, которые можно потратить на путешествия или другие вещи.Потратьте 1000 долларов в месяц, и вы сможете зарабатывать от 180 до 240 долларов в год без особых усилий.

По другим картам выплачиваются более высокие вознаграждения в определенных категориях расходов, таких как продукты питания, бензин или рестораны. Объедините несколько карт, и вы сможете значительно увеличить свои награды.

Посмотрите, как зарабатываются вознаграждения

  • Карта Blue Cash Preferred® от American Express дает возврат наличных в размере 6% при расходах до 6000 долларов в год в супермаркетах США, затем 1% (действуют условия — см. Тарифы и сборы) .

  • В течение трех месяцев: кэшбэк Discover it® приносит 5% кэшбэка при расходах до 1500 долларов в квартал в категориях, которые вы активируете, и 1% на других покупках. В 2020 году рестораны составляли категорию 5% в течение одного квартала.

  • В течение девяти месяцев: The Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 3% кэшбэка в ресторанах.

  • В течение трех месяцев: Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 5% кэшбэка при расходах до 1500 долларов США в ежеквартальных категориях, которые вы активируете.В 2020 году у Chase были заправочные станции в категории 5% на три месяца.

  • На три месяца: в 2020 году в программе Discover it® Cash Back заправочные станции были в категории 5% в течение трех месяцев.

  • На шесть месяцев: по карте Blue Cash Preferred® от American Express можно получить 3% кэшбэка на заправочных станциях в США (применяются условия).

  • На шесть месяцев: в 2020 году у Chase and Discover был Amazon.com как категория 5% в течение трех месяцев каждый.

  • На шесть месяцев: Citi® Double Cash Card — 18-месячное предложение BT дает 2% кэшбэка за все покупки — 1% при покупке и 1% при оплате.

  • Карта Blue Cash Preferred® от American Express приносит 6% кэшбэка в некоторых подписках на потоковую передачу в США (применяются условия).

  • Chase Freedom Flex℠ зарабатывает 5% кэшбэка за поездки, забронированные через Chase.

  • Используйте Citi® Double Cash Card — 18-месячное предложение BT и заработайте 2% кэшбэка.

Однако одно предостережение: не тратьте больше, чем обычно, только для получения дополнительных наград.Небольшой кэшбэк не компенсирует эти дополнительные 100 долларов в продуктовом магазине или лишние 250 долларов на одежду. А если у вас есть баланс из месяца в месяц, выплачиваемые вами проценты могут с лихвой съесть стоимость вашего вознаграждения, поэтому платите полностью, когда это возможно.

Кредитные карты помогают отслеживать расходы

Учет бюджета может быть сложной задачей, независимо от того, как вы тратите деньги. Но особенно сложно выяснить, куда делись деньги. Потеряли квитанцию, и часто нет другой записи о том, сколько вы потратили и где вы ее потратили.Проверяет? Забудьте ввести один в свой чековый регистр, и вам придется подождать, пока получатель обналичит его, прежде чем вы сможете его отследить (а некоторые люди известны тем, что держат чеки месяцами).

С кредитными картами все отображается в вашем аккаунте онлайн почти в реальном времени. Кроме того, многие эмитенты автоматически классифицируют покупки в соответствии с продавцом:

Покупки по кредитной карте Chase, идентифицируемые по категориям.

Большинство крупных эмитентов также позволяют вам создавать отчеты, чтобы увидеть, сколько вы потратили в различных категориях в данном месяце, за год до текущей даты или за указанный вами период:

Отчет о расходах по кредитной карте Chase.

Если вы используете приложение для составления бюджета, например Mint или You Need a Budget, вы можете импортировать данные со своей кредитной карты и банковских счетов. Это позволяет легко вписать каждую покупку в категорию бюджета и увидеть, где вы тратите слишком много средств, а где можно потратиться немного.

Кредитные карты помогают заработать кредит

Вам не нужно иметь кредитную карту, чтобы иметь хороший кредит, и, конечно же, вам не нужно иметь баланс. Но осторожное использование кредитной карты — единственный лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг, а хороший кредит открывает множество дверей.Это упрощает поиск жилья, независимо от того, проверяет ли потенциальный домовладелец ваш кредит перед тем, как передать вам ключи, или вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома. Поставщики услуг сотовой связи, страховые агенты и коммунальные предприятия также могут использовать вашу кредитную историю для определения вашего права на участие и даже ваших ставок. Это может даже повысить ваши шансы получить работу, поскольку многие работодатели проводят проверки кредитоспособности соискателей.

Если у вас есть кредитная карта, регулярные мелкие покупки, поддержание низкого баланса и своевременная оплата счетов со временем улучшат ваш кредитный рейтинг.

Когда не использовать кредитную карту

Когда вам придется платить дополнительную плату: Продавцы платят комиссию за обработку данных каждый раз, когда вы используете кредитную карту. В большинстве случаев эти сборы включаются в цены продавца, как и любые другие расходы на ведение бизнеса. Но иногда продавец может перекладывать стоимость обработки на вас напрямую, взимая предоплату или «плату за удобство» за использование вашей кредитной карты. В таких случаях вы, вероятно, захотите заплатить другим способом, если только вознаграждение по вашей кредитной карте не будет достаточно высоким, чтобы отменить дополнительную плату.

Если вы не хотите, чтобы продавец платил комиссию. Точно так же вы можете избежать использования кредитных карт с более мелкими торговцами, которых вы особенно хотите поддерживать. Они могут оценить это, если вы заплатите наличными или чеком, потому что тогда им не придется платить комиссию за обработку. Даже дебетовые карты лучше кредитных с точки зрения продавцов, потому что плата за обработку дебетовых карт, как правило, ниже, чем то, что они заплатили бы за транзакцию по кредитной карте.

Когда вы не хотите перерасходовать: Некоторым людям трудно контролировать свои расходы, когда они используют кредитную карту.Пятизначный лимит кредитной карты может затруднить вспомнить, почему вы не должны покупать этот блестящий предмет. Если вы близки к своему кредитному лимиту или беспокоитесь о накоплении большого остатка на кредитной карте, вы можете воспользоваться своей дебетовой картой или использовать наличные.

Есть много больших преимуществ для пользователей кредитных карт. Просто убедитесь, что вы умеете тратить с умом, какой бы способ оплаты вы ни выбрали.

Чтобы просмотреть тарифы и сборы по карте Blue Cash Preferred® Card от American Express, перейдите на эту страницу.

Как работают кредитные карты?

Кажется, в жизни есть неписаное правило: когда вам исполнится 18 лет, у вас будет , чтобы получить кредитную карту. Может быть, вы думали, что наличие кредитной карты означает, что вы наконец-то стали взрослыми. Может быть, родители сказали вам, что он вам нужен в экстренных случаях. Или, может быть, вы поверили лжи о том, что она вам нужна, чтобы «продвинуться в жизни».

Все, что вы слышали о кредитных картах и ​​о том, как они работают, может быть не полной правдой. Почему? Потому что кредитные карты на самом деле предназначены для накопления долгов, а не для получения богатства.Правильно, основная цель компаний, выпускающих кредитные карты, — позволить вам занимать деньги до тех пор, пока вы не сможете вернуть их полностью. Потому что именно тогда они начинают взимать с вас проценты (и загребать бабло).

Мы отодвигаем занавес, чтобы показать вам все плохие, худшие и уродливые стороны индустрии кредитных карт — и насколько это действительно опасно.

Управляйте своими деньгами с БЕСПЛАТНОЙ пробной версией Ramsey +.

Что такое кредитная карта?
Как работают кредитные карты?
Как работают проценты по кредитной карте? Кредитные карты
vs.Дебетовые карты: в чем разница?
Какие типы кредитных карт?
Сколько стоит использование кредитной карты?
Какая кредитная карта лучше всего?
Нужна ли мне кредитная карта?

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта — это способ оплаты, который позволяет вам купить то, что вы хотите. прямо сейчас, (на деньги, которых у вас нет), и заплатить за это позже. Звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, правда? Потому что это так.

Использование (и злоупотребление) кредитной картой — это билет в один конец на остров долгов.А как только вы окажетесь на острове, выйти из него станет еще труднее. Не верите нам? Послушайте: прямо сейчас текущий личный долг в Америке составляет колоссальные 14,64 триллиона долларов. 1 И только задолженность по кредитной карте составляет 770 миллиардов долларов. 2

Итак, как мы сюда попали?

Вот небольшой урок истории: до 1920 года заимствование денег (в форме кредита) не было нормой. Кредит в рассрочку (выплата первоначального взноса и обещание выплатить остаток месяц за месяцем) появлялся, чтобы «помочь» людям «купить» вещи, которые они не могли себе позволить.Затем появилось все больше и больше видов кредитов, и в 1958 году на сцену вышли кредитные карты Visa, Mastercard и American Express. Людям больше не приходилось ждать и копить на что-то. Поговорим о мгновенном удовлетворении — на совершенно новом уровне.

Теперь долг рассматривается как нормальная часть нашей культуры. Но не позволяйте этому вводить вас в заблуждение. Использование кредитных карт не сделает вас богатым — это просто сделает вас еще одной статистикой. . . Купание в долгах и жизнь от зарплаты до зарплаты.

Как работают кредитные карты?

Кредитная карта — это современная долговая расписка с привязанными к ней условиями.(Так. Многие. Строки.) Когда вы используете кредитную карту для совершения покупки, вы занимаетесь у компании, выпускающей кредитную карту, потому что карта не привязана к вашему банковскому счету. Он привязан к их чистой прибыли.

Кредитные карты — это разновидность возобновляемой задолженности . Это означает, что чем больше вы списываете с карты, тем больше ваша задолженность. И чем больше вы вернете, тем больше сможете потратить.

Вот как работают кредитные карты:

Получить одобрение.

Подождите.. . вы говорите нам, что должны доказать, что можете справиться с долгами? Смешно, правда? Но это правда: компании, выпускающие кредитные карты, будут проверять ваш кредитный рейтинг, историю ваших займов и ваш доход. Они хотят знать, насколько вероятно, что вы вернете им деньги. Если вы кажетесь хорошим кандидатом (полоса очень низкая, ), вам выдадут новую блестящую карту с кредитным лимитом, основанным на вашем кредитном рейтинге.

Активируйте карту и начните пролистывать.

После того, как вы получите новый пластик, позвоните или отправьте текстовое сообщение по номеру, указанному на обратной стороне карты (или зайдите на их веб-сайт), сообщите им данные своей карты и viola ! Вы — «гордый» обладатель новой кредитной линии и того, ради чего вы только что воспользовались своей картой.

Оплатите остаток (плюс проценты).

В конце каждого платежного цикла вы получите выписку по кредитной карте, в которой будет указан ваш текущий баланс. Вы должны вносить как минимум минимальный платеж в установленный срок каждый месяц. (Минимальный платеж зависит от баланса вашей кредитной карты и типа вашей карты.)

Если вы не заплатите в установленный срок, вам придется заплатить штраф за просрочку платежа. И если вы не погасите все из своего баланса до конца платежного цикла, вы получите проценты.

Попрощайтесь с зарплатой.

Если вы не будете осторожны, кредитные карты заведут вас прямо в бесконечный цикл долгов. Следующее, что вы знаете, вы потратите свои кровно заработанные деньги на обед, который вы съели. . . прошлый месяц. Это не оплатит счет за свет.

Как работают проценты по кредитной карте?

Проценты по кредитной карте — это деньги, которые взимаются с вас, если вы вносите минимальный платеж на баланс своей кредитной карты.

Вот в чем дело: интерес заключается в том, как компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают большую часть своих денег. Это означает, что они хотят, чтобы вы вносили только минимальный платеж, чтобы они могли взимать с вас процентов больше — и зарабатывать себе больше денег. Таким образом, чем больше баланс вашей кредитной карты, тем больше вы будете платить проценты каждый месяц.

Это часто отображается в выписке по кредитной карте как финансовое списание (это одно и то же). И эта плата за финансирование зависит от того, что называется годовой процентной ставкой (APR).

Что такое годовая процентная ставка?

APR (годовая процентная ставка) — это ставка, которую компании-кредиторы взимают с вас каждый месяц за заимствования у них. И каждый вид кредитной карты (мы рассмотрим их чуть позже) имеет свою годовую процентную ставку.

Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 16,3%. 3 Больно.

Есть два разных типа годовых: переменная и фиксированная. При переменной годовой процентной ставке ваша процентная ставка может измениться, поскольку она основана на среднем показателе по стране.Фиксированная годовая процентная ставка означает, что ваша ставка, как правило, не меняется. Но в зависимости от типа вашей кредитной карты есть несколько причин, по которым ваша фиксированная ставка может измениться (например, если вы задержали платеж более чем на 60 дней).

Psst, обратите внимание и на вводные ставки. Компании, выпускающие кредитные карты, любят использовать низкие процентные ставки, чтобы убедить вас подписаться на их карту, но пройдет совсем немного времени, прежде чем закончится пробный период и ваша ставка взлетит до небес.

Что, если я буду платить свой баланс каждый месяц?

Согласно нашему ежеквартальному исследованию, четверо из 10 американцев, у которых есть кредитная карта, имеют баланс и повышают проценты.И получите следующее: каждый пятый уже использовал кредитную карту до максимума — это означает, что они достигли этого предела кредита, и у него есть неприятная история, связанная с этим. («Сэр, ваша карта отклонена. У вас есть другая?»)

Правда о процентах заключается в том, что в конечном итоге вы в конечном итоге платите больше за вещи, передавая свои кровно заработанные деньги компании, которая становится богатой из-за того, что вы задерживаете платежи. Брутто. Фу. №

Кредитные карты vs.Дебетовые карты: в чем разница?

Они выглядят одинаково. Они чувствуют то же самое. Но они точно не работают одинаково. Пришло время уладить великие дебаты о кредитах и ​​дебетах. Вот как кредитные карты отличаются от дебетовых:

  • Расходы: Хотя нет ничего более приятного, чем оплата наличными, дебетовые карты — следующий лучший вариант. Дебетовые карты снимают ваших собственных денег непосредственно с вашего банковского счета — так что вы фактически владеете тем, на что тратите свои деньги.Вы также более ответственны перед собой (и своим доходом), когда деньги физически уходят с вашего банковского счета, а не накапливаете счет по кредитной карте.
  • Удобство: Дебетовые карты предлагают вам удобство наличных денег без необходимости носить с собой кучу Бенджаминов. Практически везде, где используется кредитная карта (розничные магазины, бензоколонки, онлайн и т. Д.), Также можно использовать дебетовую карту. Вы даже можете купить авиабилеты или арендовать автомобиль с помощью дебетовой карты. Дебетовая карта может помочь вам везде, где есть кредитная карта — кроме долгов.
  • Безопасность: Мы слышим это все время, но дебетовая карта так же безопасна , как и кредитная карта. Если ваша дебетовая карта поддерживается такой компанией, как Visa или Mastercard (и вы используете ее в качестве кредита при совершении покупки), у вас есть те же меры защиты, что и у кредитной карты. Просто убедитесь, что вы часто проверяете свой банковский счет (что вам в любом случае следует делать), чтобы вы могли обнаружить любые подозрительные платежи.
  • Награды: Это один из самых серьезных аргументов, которые мы слышим: А как насчет моего кэшбэка? Мне нужны бонусные баллы! Хорошо, выслушайте нас.Во-первых, дебетовые карты начинают получать вознаграждение и предлагают льготы — без риска процентов и всех тех сборов, которые мы распаковали ранее. А с кредитной картой, даже если вы говорите, что погашаете остаток в конце каждого месяца, у вас нет , чтобы иметь — и не забывайте: компании, выпускающие кредитные карты, не хотят, чтобы вы . Риск слишком высок для жалких вознаграждений по кредитным картам.

Во-вторых, мы провели самый крупный опрос миллионеров (10 000, если быть точным), и знаете ли вы, сколько из них сказали, что вознаграждение по кредитной карте было ключом к их денежному успеху? Ноль .Абсолютно ни один из них.

И наконец, действительно ли дело в бонусных баллах? Или это проблема с денежным потоком? Не позволяйте кредитным картам и их вознаграждениям мешать более серьезной денежной проблеме. Что вам действительно нужно, так это бюджет, чтобы вы могли контролировать свои деньги, и фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы чувствовали себя в безопасности перед лицом любых жизненных проблем. Вы много работаете за свои деньги. Заставьте свои деньги работать на вас — а не на компании-эмитенты кредитных карт.

Какие типы кредитных карт?

Единственный приоритет компании, выпускающей кредитные карты, — это зарабатывать деньги.Они могут предложить вам всевозможные льготы, чтобы подписаться на одну из своих карточек (например, поместить мордочку вашего питомца или логотип любимой команды на лицевую сторону карточки), но не поддавайтесь на эти уловки.

Давайте посмотрим на некоторые из наиболее распространенных типов кредитных карт и их значение для пользователей:

  • Необеспеченные кредитные карты: Это обычные обычные кредитные карты, предназначенные для людей с приличной кредитной историей. У них не так много льгот, поэтому процентная ставка обычно ниже.Но не дайте себя обмануть — средняя кредитная карта по-прежнему может влезть вам в серьезные долги.
  • Наградные кредитные карты: Как подсказывает название, поощрительные карты предлагают вознаграждения, такие как возврат денег, баллы или туристические льготы. Эти карты могут показаться приятной сделкой, но это делает их еще более опасными — в большинстве случаев кредитные карты с вознаграждением также имеют более высокие процентные ставки.
  • Студенческие кредитные карты: Поскольку у большинства студентов колледжей практически нет кредитной истории, компании, выпускающие кредитные карты, создали специальные карты только для них.Эти карты обычно имеют низкие кредитные лимиты и не взимают ежегодную комиссию. Но 18-летний парень со способностью накапливать долги довольно опасен. К счастью, Закон о кредитных картах от 2009 года удерживает компании, выпускающие кредитные карты, от посещения кампусов колледжей или подкупа студентов бесплатными футболками для оформления кредитной карты. Но это не значит, что учащиеся по-прежнему не попадают в цель — так что будьте осторожны!
  • Кредитные карты для пополнения счета: Это карты без кредитных лимитов, поэтому вы можете взимать столько, сколько захотите.Но вот загвоздка: вы должны полностью погасить свой баланс в конце месяца. С такой картой не взимается никаких финансовых сборов, но если вы пропустите платеж, вы можете получить штраф за просрочку платежа и лимиты покупок — или даже ваша карта может быть аннулирована и внезапно деактивирована, когда вы пытаетесь заплатить за крем для свидания. брюле.
  • Розничные кредитные карты: Розничные кредитные карты можно использовать только в определенных магазинах. Кассиры часто поражают вас этим искушением на кассе, обещая процент от вашей покупки.Вы думаете, Ну, я много здесь делаю покупки. Я имею в виду, кто не хочет скидку? Но довольно скоро вы покупаете бесполезные вещи — просто ради скидки.
  • Обеспеченные кредитные карты: Если у кого-то нет кредитной истории или плохой кредитной истории (например, если он пережил банкротство), банк или компания, выпускающая кредитную карту, могут порекомендовать обеспеченную кредитную карту. В них вы сначала должны внести залог, который действует как ваш кредитный лимит. Но если вам уже хватило кредита, то из последних вам понадобится еще одна кредитная карта.
  • Субстандартные кредитные карты: Субстандартные карты — худшие, — худшие! Обычно они продаются людям с ужасной кредитной историей, поэтому у них очень высокие процентные ставки и сумасшедшие комиссии. Если кто-то уже пытался сыграть в кредитную игру и проиграл, это, как правило, единственная кредитная карта, для которой он будет одобрен.

Сколько стоит использование кредитной карты?

Компании, выпускающие кредитные карты, любят бездельников.И подумайте вот о чем: согласно нашему ежеквартальному исследовательскому отчету, у них на руках восемь из 10 американцев, так что любая крошечная сумма, выплаченная здесь и там, приносит им большие деньги.

Вот некоторые из наиболее распространенных комиссий, которые компании-эмитенты кредитных карт могут добавить к вашему ежемесячному балансу:

  • Годовая плата: Знаете ли вы, что с вас могут взимать плату только за «привилегию» владения кредитной картой? Ага. Смешно, но факт. Не все кредитные карты имеют годовую комиссию, и иногда компания, выпускающая кредитные карты, отказывается от комиссии в течение первого года.Но как только он сработает, годовая плата может составлять от 5 до 500 долларов, в зависимости от карты. Эм, нет, спасибо!
  • Плата за просрочку: Это плата, которую вы получаете за опоздание (как вы уже догадались). В частности, это когда вы опаздываете с отправкой минимального ежемесячного платежа. Закон о кредитных картах гласит, что ваша первая плата за просрочку платежа не может превышать 28 долларов США, а любая плата за просрочку платежа после этого в следующие шесть месяцев может вырасти до 39 долларов, но не более, чем минимальный платеж. 4 Тем не менее, плата есть плата.
  • Комиссия за перевод остатка: Допустим, у вас несколько кредитных карт, и вы хотите перевести остаток с одной карты на другую. Что ж, это будет стоить вам — с вас будет взиматься процент от суммы, которую вы переводите.
  • Плата за выдачу наличных: Поскольку компании-эмитенты кредитных карт не хотят, чтобы вы открывали для себя силу холодных, твердых наличных денег, они взимают с вас деньги за авансы наличными. Это всякий раз, когда вы используете свою кредитную карту для снятия наличных в банкомате или у кассира банка.С вас взимается процент от суммы, которую вы сняли, и у большинства кредитных карт супервысокая годовая процентная ставка для авансов наличными. Но, в отличие от других покупок, у авансовых платежей нет ежемесячного льготного периода. Это означает, что они начнут взимать проценты в тот момент, когда деньги окажутся у вас в руках, а не только когда закончится платежный цикл. Поговорим о ударе в живот!
  • Комиссия за превышение лимита: Не каждый пользователь кредитной карты должен иметь дело с этим — вы должны подписаться на эту опцию, прежде чем покупки сверх вашего кредитного лимита могут быть одобрены.Но если вы соглашаетесь разрешить эти покупки, вы столкнетесь с комиссией в размере до 25 долларов при первом превышении лимита и до 35 долларов при превышении более одного раза в шесть месяцев. 5 Но в любом случае с вас не может быть снята сумма, превышающая сумму, которую вы израсходовали.
  • Комиссия за ускоренный платеж: Если вы боитесь, что не получите минимальный платеж раньше установленного срока, вы всегда можете заплатить комиссию за ускоренный платеж, чтобы убедиться, что ваш платеж не задерживается. Да, это меньше, чем штраф за просрочку платежа, но действительно ли вы хотите, чтобы с вас взимали дополнительную плату, просто чтобы вовремя оплатить счет?
  • Комиссия за транзакцию за рубежом: Если вы путешествуете или даже покупаете что-то в Интернете не на U.Долларов США, возможно, вам придется доплатить за зарубежную транзакцию.
  • Комиссия за возврат платежа: Эта комиссия взимается, если компания-эмитент кредитной карты должна отправить ваш платеж обратно вам, потому что не может его обработать — например, если это неправильная сумма или если вы этого не сделаете. иметь достаточно денег на вашем банковском счете, чтобы покрыть его.
  • Комиссия за замену карты: Если вы потеряете свою кредитную карту, с вас может взиматься плата за получение новой — и она будет еще выше, если вам понадобится срочно.

Какая кредитная карта лучше всего?

Нет ни одного. Серьезно — компании, выпускающие кредитные карты, говорят, что они заботятся о ваших интересах. Но они на самом деле просто заинтересованы в той средней процентной ставке в 16,3%, которую они хотят высосать из вас. Умножьте это на сумму долга по кредитной карте в Америке (помните — она ​​составляет ошеломляющие 770 миллиардов долларов), и мы говорим о 125 миллиардах долларов прибыли компаний, выпускающих кредитные карты, только на проценты . 125 миллиардов долларов!

Это взбесило.

Вы читали этот номер, стиснув зубы? Вы разозлились? Пора сказать , черт возьми, больше .

Нужна ли мне кредитная карта?

Абсолютно нет. Повторяем: вам не нужна кредитная карта. Нет, ни один, ни два, ни три. И даже не в экстренных случаях.

Вам, вероятно, говорили, что вам нужна повторная кредитная карта, поскольку вы были достаточно взрослыми, чтобы знать, что такое кредитная карта.Но с каких это пор стоит следовать за толпой? (Подсказка: редко когда-либо.)

Итак, если у вас есть кредитная карта, самое время разрубить ее в клочья. Пора сказать этим тупым компаниям, выпускающим кредитные карты, что они больше не могут вас сдерживать. Это ваш доход . Это ваших денег. И вы тратите их на то, что вам нужно сегодня, — не на тот стейк-ужин из прошлого месяца или кожаную куртку из прошлого года. Вы сохраняете это для своего будущего. Ты. Движущийся. Вперед.

Хотите создать настоящее богатство — без долгов? С Ramsey + вы узнаете, как откладывать на случай чрезвычайных ситуаций, жить без долгов и уверенно составлять бюджет. Это проверенный способ улучшить свои финансы (и свое будущее). Хотите взглянуть? Подпишитесь на бесплатную пробную версию прямо здесь.

4 причины, почему вам следует использовать кредитную карту вместо дебетовой

Этот пост содержит ссылки на продукты наших рекламодателей, и мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на эти ссылки.Наши рекомендации и советы являются нашими собственными и не проверялись ни одним из перечисленных эмитентов. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице.

Долги по кредитной карте — это то, чего вам следует избегать — за редкими исключениями — но это не означает, что вам следует избегать использования кредитных карт. Фактически, их использование дает ряд преимуществ, в том числе возможность создать свой кредитный профиль и возможность получать ценные вознаграждения.

Важно использовать свою кредитную карту, как дебетовую.

Это означает, что не нужно тратить больше денег, чем у вас есть, и не вести баланс из месяца в месяц, просто выплачивая минимальную сумму или только часть вашего баланса, что приводит к уплате процентов в следующем месяце. Вместо этого вы должны полностью погашать остаток каждый месяц, что не только поможет вам избежать процентов, но также означает, что вы не перерасходуете средства и не окажетесь в долгах.

Так почему бы просто не использовать свою дебетовую карту, чтобы все было проще? На самом деле есть несколько причин.

Для защиты вашего банковского счета

Кредитные карты предлагают более надежную защиту от мошенничества и предлагают определенную степень отделения от вашего текущего счета, что служит дополнительной мерой безопасности.

Дебетовые карты подключаются непосредственно к вашему текущему счету. Каждый раз, когда вы совершаете покупку — независимо от того, обрабатывается ли эта покупка как кредит или дебет — средства сразу же снимаются с этого счета и переводятся продавцу. В этом смысле это похоже на электронный чек.

Подробнее : Я почти никогда не использую свою дебетовую карту вне банкоматов по двум важным причинам

Если вор захватит вашу карту — либо физическую карту, либо только вашу информацию с нее — и продолжит тратя деньги или снимая деньги, вы теряете деньги, которые тратит человек.Это означает, что деньги исчезают с вашего текущего счета. Если у вас есть определенная сумма, предназначенная для таких вещей, как коммунальные услуги, аренда, обучение или что-то еще, у вас не будет доступа к этим деньгам. Хотя большинство банков и обработчиков дебетовых карт предлагают хотя бы базовую защиту от мошенничества, если не больше, вы можете не получить деньги обратно сразу, особенно если требуется длительное расследование.

Однако при использовании кредитной карты деньги на вашем банковском счете не затрагиваются, пока вы не оплатите выписку. Если кто-то украдет ваш номер и произведет мошеннические платежи, вы можете пометить эти платежи для эмитента карты, и вам не придется их оплачивать — карта будет заморожена — в ожидании расследования мошенничества.Вам не нужно беспокоиться о потере денег и связанных с этим неудобствах, например о потере денег за аренду.

Для получения вознаграждений

Хотя раньше существовали бонусные дебетовые карты, поправка Дурбина к Закону о защите прав потребителей Додда-Франка, принятая в 2010 году, ограничивает комиссии, которые банки могут взимать с торговцев за обработку дебетовых карт. Следовательно, потребительское использование дебетовых карт в розничных магазинах менее выгодно для эмитентов карт, поэтому у этих эмитентов меньше причин для стимулирования потребителей к их использованию.

Кредитные карты, однако, остаются прибыльными для банков, поэтому они вложили больше средств, предлагая потребителям сокращение этих комиссионных в виде вознаграждений. Такие карты, как Chase Sapphire Preferred® Card, предлагают 2x балла за покупки, совершенные за пределами Chase Ultimate Rewards®, и 3x балла за обеды, в то время как Chase Freedom Unlimited® предлагает возврат 1,5% кэшбэка за большинство покупок (Freedom Unlimited также недавно начал предлагать бонусы кэшбэк на соответствующие критериям поездки, продукты и покупки в аптеке).

Между этим и высокими бонусами за регистрацию — карта Chase Sapphire Preferred® Card предлагает 100000 баллов после того, как вы потратите 4000 долларов в течение первых трех месяцев, а Chase Freedom Unlimited® предлагает 200 долларов назад после того, как вы потратите 500 долларов в тот же период времени — вы Вы можете получить прибыльное вознаграждение, если вместо этого воспользуетесь кредитными картами.

Просто убедитесь, что вы всегда полностью выплачиваете свой баланс, чтобы не оказаться в долгах по кредитной карте или выплатить проценты. Даже при низком годовом доходе расходы на выплату процентов будут более чем перевешивать любые вознаграждения, которые вы можете заработать.

Чтобы создать свою кредитную историю

Практически каждый взрослый имеет кредитный профиль, который ведется бюро кредитной отчетности. В этом профиле содержится информация о каждой ссуде, на которую вы подавали, держали и выплатили. Вся эта информация составляет ваш кредитный рейтинг, который представляет собой числовое представление вашего кредитного профиля.

На ваш кредитный рейтинг положительно влияют вещи, которые показывают историю ответственного использования кредита, например, история своевременных платежей, наличие нескольких счетов, отсутствие слишком большого долга и наличие доступа к кредиту в течение длительного периода времени.С другой стороны, на это негативно влияют такие вещи, как пропуск платежа, опоздание или отсутствие достаточной истории получения кредита.

Подробнее : лучший способ увеличить свой кредит — это та же стратегия, которую люди используют для создания богатства

Когда вы используете и платите кредитной картой каждый месяц, это добавляет еще одну положительную точку данных в ваш кредитный профиль, что , в свою очередь, помогает построить и поднять ваш кредитный рейтинг. Когда придет время подавать заявку на крупный кредит, например на автомобиль или ипотеку, вы с большей вероятностью получите одобрение по низкой процентной ставке, если у вас положительная кредитная история.С другой стороны, использование дебетовой карты никак не влияет на вашу кредитную историю.

Узнайте больше о том, как ответственное использование кредитной карты влияет на ваш кредитный профиль и счет здесь.

Для лучшей защиты покупок и путешествий

Многие кредитные карты предлагают определенные меры защиты покупок и путешествий. Например, карта Chase Sapphire Preferred® Card предлагает надежное покрытие, такое как страхование задержки поездки, которое покрывает ваши расходы на такие вещи, как отели, одежда, еда и туалетные принадлежности, на сумму до 500 долларов на человека, если ваш рейс или другое путешествие задерживается на ночь, или более 12 часов в течение дня.

В случае спора с продавцом кредитная карта также даст вам возможность запросить возврат платежа. Это когда вы оспариваете списание, компания-эмитент кредитной карты проводит расследование, и вам не нужно платить за него, пока расследование не будет завершено — если ваш спор является законным, плата будет снята с вашего счета. Примером этого является ситуация, когда пассажиры оказались в затруднительном положении из-за прекращения деятельности авиакомпании — это один из единственных способов вернуть свои деньги.

Точно так же мне однажды пришлось оспаривать обвинение с аварийным водопроводчиком, когда он взимал с меня плату за работу, которую мой домовладелец не санкционировал.Мне вернули разницу в деньгах от компании, выпускающей карту, и с меня списали только первоначальный заказ на работу (который возместил мой домовладелец).

Еще одно предложение — защита покупок — если что-то, что вы покупаете, повреждено, потеряно, украдено или иным образом стало непригодным для использования в течение 120 дней с момента покупки, вам будет покрываться до 500 долларов за претензию (и до 50 000 долларов за счет), при условии, что вы использовали карту для ее покупки. Карта также поставляется с расширенной гарантийной защитой, которая предлагает дополнительный год покрытия подходящих покупок, на которые распространяется гарантия производителя на три года или меньше.

Дебетовые карты обычно не обеспечивают аналогичной защиты, а это означает, что вам лучше использовать кредитную карту для основных покупок и путешествий.

Обычная APR

15.99% -22,99% переменная

Значок шеврона Указывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие / следующие варианты навигации.

  • За и против
  • Подробности
  • Плюсы
    • Высокий бонус за регистрацию начинается с большого количества очков
    • Сильное покрытие путешествий
    Минусы
    • Не предлагает кредит на регистрацию Global Entry / TSA PreCheck
    • Наше лучшее предложение! Заработайте 100 000 бонусных баллов, потратив 4000 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.Это 1250 долларов при обмене через Chase Ultimate Rewards®.
    • Воспользуйтесь новыми преимуществами, такими как годовой кредит Ultimate Rewards Hotel в размере 50 долларов США, 5-кратные баллы на поездки, приобретенные через Chase Ultimate Rewards®, 3-кратные баллы на обеды и 2-кратные баллы на все другие туристические покупки, а также многое другое.
    • Получите на 25% больше прибыли при покупке авиабилетов, отелей, аренде автомобилей и круизов через Chase Ultimate Rewards®. Например, 100000 баллов на путешествия стоят 1250 долларов.
    • С Pay Yourself Back (SM) ваши баллы стоят на 25% больше во время текущего предложения, если вы обменяете их на кредиты в выписке по существующим покупкам в избранных, чередующихся категориях.
    • Получите неограниченные доставки с оплатой за доставку 0 долларов США и сниженной комиссией за обслуживание подходящих заказов на сумму более 12 долларов США в течение как минимум одного года с DashPass, службой подписки DoorDash. Активируйте до 31.12.21.
    • Рассчитывайте на страховку от отмены / прерывания поездки, отказ от права на возмещение ущерба при аренде автомобиля, страхование утерянного багажа и многое другое.
    • Получите до 60 долларов обратно на соответствующее критериям членство Peloton Digital или All-Access до 31.12.2021 и получите полный доступ к их библиотеке тренировок через приложение Peloton, включая кардио, бег, силу, йогу и многое другое. Занимайтесь с телефоном, планшетом или телевизором. Оборудование для фитнеса не требуется.

    Прочтите наш обзор
    Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

    Обычная APR

    14.99% –23,74% переменная годовая процентная ставка

    Рекомендуемая награда

    200 долларов после того, как потратили 500 долларов на покупки в течение первых трех месяцев с момента открытия счета

    Введение APR

    0% начальная годовая процентная ставка на покупки и переводы баланса в течение первых 15 месяцев

    Значок шеврона Указывает на расширяемый раздел или меню, а иногда и на предыдущие / следующие варианты навигации.

  • За и против
  • Подробности
  • Плюсы
    • Твердая фиксированная ставка возврата денег
    • Вы можете комбинировать вознаграждения с возвратом денег с баллами Ultimate Rewards, если у вас есть соответствующая карта.
    • Без годовой платы
    Минусы
    • Некоторые другие карты предлагают более высокую ставку кэшбэка при определенных типах покупок
    • Заработайте бонус в размере 200 долларов США после того, как вы потратите 500 долларов на покупки в течение первых 3 месяцев с момента открытия счета.
    • Заработайте 5% кэшбэка при покупках в продуктовых магазинах (не включая покупки Target® или Walmart®) на сумму до 12 000 долларов, потраченных в первый год.
    • Получайте неограниченный кэшбэк в размере 1,5% со всех остальных покупок.
    • Заработайте 5% на путешествиях Chase, приобретенных через Ultimate Rewards®, 3% на ресторанах и аптеках и 1,5% на всех остальных покупках.
    • Без годовой платы.
    • 0% Начальная годовая процентная ставка на 15 месяцев с момента открытия счета для покупок, затем переменная годовая процентная ставка 14,99 — 23,74%.
    • Нет минимума для возврата денег. Вознаграждения Cash Back не истекают, пока ваш счет открыт.

    Прочтите наш обзор
    Прочтите наш обзор: длинная стрелка, указывающая вправо

    Дэвид Э.