Финансовая грамотность это что: Что такое финансовая грамотность?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, навыков и установок в сфере финансового поведения человека, ведущих к улучшению благосостояния и повышению качества жизни.

На более высоком уровне она также включает в себя взаимодействие с банками и кредитными организациями, использование эффективных денежных инструментов, трезвую оценку экономического положения своего региона и всей страны.

Владение основами финансовой грамотности позволяет ставить реалистичные цели и уверенно идти к их достижению. Чтобы просто сохранить заработанное, нужно постоянно обновлять свои знания в области управления средствами. Для увеличения достатка необходимо постоянно внедрять новые инструменты получения доходов.

Отсутствие финансовой грамотности может привести к принятию неразумных финансовых решений, которые могут оказать неблагоприятное воздействие на финансовое состояние человека и даже загнать его в долговую яму.

Многочисленные исследования показывают, что финансово грамотные люди более успешны в жизни, вне зависимости от того на каких позициях и в какой сфере они работают.

Можно с уверенностью утверждать, что знание основ финансовой грамотности способствует повышению качества жизни и положительно влияет на благополучие людей.

Именно поэтому, обучение финансовой грамотности касается каждого лично!

На сайте Роспотребнадзора в разделе ХОЧУ МОГУ ЗНАЮ

ВЫ СМОЖЕТЕ НАЙТИ ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ: 

— Как уберечь себя и близких от проблем, связанных с неправильным обращением с финансовыми услугами?

— Куда обращаться в случае нарушения прав?

— Какие законы регулируют отношения граждан с финансовыми организациями?

— Что нужно знать держателю дебетовой и кредитной карт?

— Как правильно взять потребительский, авто — и ипотечный кредиты?

— В чем разница между ОСАГО, ДСАГО и от чего защищает КАСКО?

— Как правильно пользоваться банковским вкладом?

— Чем опасен микрозаем?

— Для чего и как вкладывать деньги в негосударственные пенсионные фонды?

— Что такое платежные услуги и каковы правила безопасного пользования ими?

— Для кого принят закон о банкротстве физических лиц и как им воспользоваться? 

6 основных правил финансовой грамотности

«Финансовая грамотность» — для многих звучит непонятно. «Что это? Наверное, это очень сложно. Да я и так грамотный? Я не банковский сотрудник, мне не нужны ваша финансовая грамотность! Это лишь малая часть мыслей, которые возникают в голове рядового россиянина.

На самом деле финансы окружают нас повсюду, и знать базовые правила их грамотного использования жизненно необходимо. Рассмотрим набор простых финансовых правил для всех и каждого.

Личный бюджет и его планирование 

Как у государства есть бюджет, так и каждая семья должна вести свой личный. Планирование доходов и расходов является основой финансовой грамотности. Расходы не должны превышать доходы, в каждой семье обязательно должен быть резервный фонд на непредвиденные жизненные ситуации – финансовая «подушка безопасности».

Для чего нужен бюджет? Все очень просто –важно знать сумму, которая необходима на текущую жизнь, для того чтобы ежемесячно выделять хоть небольшую часть дохода на достижение финансовых целей.

Управление личными финансами это не значит, что необходимо во всем себе отказывать, быть скрягой и полностью лишать себя жизненных удовольствий. Совсем наоборот – идея в том, чтобы вывести качество жизни на новый уровень. Дело в том, что по статистике у большинства людей 20-30 % доходов уходит на спонтанные покупки и в конце месяца вспомнить куда ушла четверть дохода уже не получается. Экономить надо разумно. Например, можно чаще заглядывать на сайт своего мобильного оператора, чтобы перейти на более выгодный современный тариф – либо вовсе сменить оператора связи. Возможно зимой стоит задуматься о покупке новых босоножек или велосипеда для ребенка, так как сейчас летние товары как раз будут продаваться со скидкой. После анализа своих расходов, вы сможете найти еще несколько статей, на которых можно неплохо сэкономить без потери комфорта.

Кстати, управлять личным бюджетом, планировать покупки и достигать финансовых целей могут помочь специализированные мобильные приложения.  

Постоянная бдительность 

Когда в вашем кармане или на счету есть деньги – всегда найдутся охотники за легкой наживой. Поэтому очень важно внимательно следить за притоком и оттоком денег на счету в банке, нельзя никому сообщать свои личные данные или данные своей банковской карты. Не стоит верить яркой рекламе и обещаниям многократно приумножить ваш капитал. Финансовые пирамиды существуют с незапамятных времен, меняется лишь их форма.

Ежедневно мошенники придумывают все более изощренные способы отъема денег у населения. Следите за новостями, чтобы не попасть в очередную ловушку.

Детальное изучение используемых финансовых продуктов 

Финансовые продукты для большинства россиян становятся обыденным делом. На этой неделе сообщила газета «Известия» со ссылкой на данные компании «Такском» сообщила, что доля безналичных покупок в России по итогам января 2019 года впервые составила 50%. Однако не все до конца знают о деталях их использования, так что как бы не было лениво или неудобно — изучите условия договора использования банковской карты. Посмотрите на такие пункты, как оплата за годовое обслуживание, за СМС-информирование, комиссии за перевод денег, снятие наличных, на наличие или отсутствие овердрафта по карте. Не забудьте уточнить о таких полезных услугах как кешбек или бонусные программы. Другими словами, обратите внимание на все моменты, которые могут быть сюрпризом при использовании карты.

Такую же операцию стоит проделывать с любыми новыми для вас финансовыми продуктами. Например, кредитная карточка, которая может быть полезным и удобным инструментом, если выполнять все условия договора. Или же может затянуть вас в кредитную кабалу.

Кредитная история

Кредитный рейтинг – это важная часть финансового здоровья. Кредитная история может сыграть ключевую роль в кризисные моменты или при желании совершить крупную покупку. С хорошей кредитной историей можно без проблем по приятной ставке оформить ипотеку или приобрести в кредит автомобиль. С плохой — намного сложнее достичь ваших финансовых целей.

Помните, что данные на вас в кредитных бюро хранятся 10 лет и одна ошибка может стоить дорого в будущем. 

Арифметика и сложные проценты: «правильно» занимать деньги

Заимствование не всегда лучший вариант решения многих проблем, в жизни возникают ситуации, когда без кредита никак не обойтись. Ключевым моментом при заимствовании является выбор оптимального вида кредита для конкретной ситуации и сравнение предложений в нескольких банках перед окончательным принятием решения.

Здесь же опять не забывать о внимательном изучении договора перед оформлением кредита. 

Инвестирование и принципы работы фондового рынка

Во всем мире инвестирование является массовым явлением среди населения. Боятся здесь не стоит, необходимо помнить несколько элементарных правил – инвестированием занимаются инвестиционные компании, поэтому правильнее будет обратиться именно туда. Выбирая брокера, через которого возможен выход на фондовый рынок, не нужно рисковать – обратиться стоит в крупную компанию с продолжительной историей и хорошей репутацией (стоит изучить отзывы в интернете, обратиться к знакомым или изучить мнения профессионалов). Перед тем как вложить средства, необходимо все узнать об этой компании. Доверяй, но проверяй – инвестиционные советники могут помочь составить ваш финансовый план, но прежде всего они хотят заработать на комиссии, поэтому нелишним будет изучить азы работы на фондовом рынке, почитать чем отличаются акции и облигации, какие финансовые продукты существуют на рынке, какие налоги придется заплатить при получении прибыли. И последнее, «золотое правило» инвестирования: чем выше доходность – тем выше риск. Если вы не привыкли рисковать по жизни – не стоит нырять в омут с головой и, как говориться, ставить «зеро», выбирайте консервативные продукты, например облигации.  

Хотите купить уже сейчас то, что вам не под силу, потому что в будущем вы рассчитываете получать больше и легко сможете расплатиться с долгами? Можете ли вы с уверенностью заявить, что дела пойдут в гору – пожалуй нет. Возможно, вы будете жалеть об этом решении, потому что ваше «будущее я» может получать столько же и даже меньше, возможно случиться очередной кризис в стране или мире. Может случиться все что угодно, поэтому важно планировать, рассчитывать, изучать, подходить ко всему разумно и идти в ногу со временем.

Финансовая грамотность

Из-за невежества в сфере экономики и денег люди часто не в состоянии обеспечить себе достойную жизнь даже при хорошей зарплате. К тому же нашей финансовой безграмотностью часто пользуются другие люди, что приводит к печальным последствиям. Именно по этим двум причинам стоит изучать основы финансовой грамотности.

Как вы увидите дальше, умение много зарабатывать вовсе не означает безбедную жизнь. Если человек зарабатывает деньги только при помощи определенных умений (музыкальное, медицинское образование), то этого недостаточно. Умение управлять заработанными деньгами требует совершенно новых навыков и знаний — и именно оно способно привести вас к финансовой независимости.

Нас не учат управлению личными деньгами в школе и даже в университете — и это самое большое упущение как для любого государства, так и для нас с вами. С денежными вопросами мы сталкиваемся по несколько раз в день и при этом совершенно не понимаем, что же такое деньги и как стать финансово состоятельным человеком. Более того, если спросить почти у любого человека, что такое финансово состоятельная личность, ответ будет один: «Тот, у кого есть машина и хороший дом». В нашем курсе вы поймете, что это неверное определение состоятельного человека по многим причинам и узнаете какое мышление нужно в себе развить, чтобы спустя несколько лет добиться устойчивого финансового положения или хотя бы приобрести некоторые привычки, которые помогут вам грамотно экономить и не выбрасывать деньги на ветер.

Содержание:

1. Что такое финансовая грамотность?
2. Применение в жизни
3. Как научиться финансовой грамоте?
4. Уроки финансовой грамотности
5. Как проходить занятия?
6. Дополнительные материалы
7. Цитаты известных людей на тему денег

Что такое финансовая грамотность?

Это не очень простой вопрос, потому что разные люди понимают его по-разному, да и само это понятие скорее философское и сугубо субъективное. Но если все же попытаться придать направление нашему курсу, то можно сказать, что:

Финансовая грамотность — это четкое понимание того, как работают деньги, как их зарабатывать и управлять ими. Есть две главные особенности финансово грамотного человека. Первая: его расходы никогда не превышают доходы. Вторая: любая позитивная разница между месячным доходом и расходом пускается в инвестиции любой формы.

Наверняка вы знакомы со многими людьми, которые весьма неплохо зарабатывают уже несколько лет и при этом едва сводят концы с концами. Они прекрасно делают то, чем занимаются — это может быть программирование, искусство, наука, спорт. Однако некоторые из них умудряются даже при этом залезать в долги. И ладно бы еще они покупали себе важные вещи, при помощи которых они развиваются. Как правило, эти товары совершенно бессмысленны и их покупка становится обременительной.

Это может показаться странным, но по сути не имеет значения сколько вы зарабатываете на данный момент. В истории человечества есть тысячи историй о том, как совершенно нищий человек становился миллионером. Также есть и обратные истории — люди, которым на голову падало богатство, умудрялись потерять все за короткое время. Поэтому очень важно понимать, что ваш нынешний доход — не приговор. Именно затем и нужна финансовая грамотность. Она показывает, как путем приобретения некоторых финансовых привычек любой человек может вылезти из финансовой ямы и твердо встать на ноги.

Экономика является сложным инструментом для понимания. Об этом говорят финансовые кризисы, когда даже самые лучшие экономисты мира не были способны предсказать теперь уже кажущиеся очевидными вещи. Теперь экономисты используют фразу о циклах, снимая с себя ответственность: «Существуют циклы, мировые кризисы будут всегда». Предсказать точную дату кризиса не может никто, однако подготовиться к ним может каждый.

Может ли миллионер быть финансово неграмотным человеком? Может. Например, таковым является голливудский актер, который за одну роль может получить несколько миллионов долларов. Спустя какое-то время его слава проходит, а вместе с ним исчезает его финансовое состояние. Поэтому он вынужден остаток своей жизни играть низкооплачиваемые роли, распродавать свое имущество, чтобы сводить концы с концами. Это прекрасная иллюстрация важности финансовой грамотности.

Применение финансовой грамотности в жизни

Изучение теории, выращивание в себе осознанного отношения к деньгам и финансовое мышление — эти три вещи помогут любому человеку устроиться в жизни.

Наиболее важным является финансовое мышление, однако очень важно постоянно учиться и дополнять знания практическими навыками. Кто-то считает, что нужно работать как можно больше, чтобы стать финансово обеспеченным. С одной стороны это так, но с другой нужно прежде всего работать разумно. Как только вы начинаете свой финансовый путь, вы вынуждены работать как можно больше. Но есть один важный момент: чем больше денег у вас становится, тем более разумно вы должны подходить к работе. Нет смысла становиться богатым и работать на износ. Финансово грамотный человек по мере наращивания капитала работает меньше и при этом успевает больше. Например, когда вы добьетесь того, чтобы стать инвестором, вы можете работать меньше. За вас будут работать деньги. Конечно, в этом случае никто не запрещает вам заниматься любимым делом и продолжать работать, но теперь вы будете сами решать сколько и где.

Помните, что применять финансовые знания можно уже сейчас. Все, что вы делаете с финансами сегодня, влияет на ваше будущее. Когда вы перестаете покупать ненужные вам вещи, у вас появляются новые возможности. У вас начинает формироваться простая мысль — деньги должны делать новые деньги. Простая трата ваших доходов дает сиюминутный результат и никак не двигает вас вперед.

Любая книга о финансовой независимости прежде всего даст вам понять важности оптимизации расходов в вашей жизни. Тратить все, что зарабатываете — это самая худшая стратегия, хуже нее только жизнь в кредит.

Наш курс поможет вам изменить свою жизнь и отношение к деньгам. Вы научитесь мыслить категориями десятилетий. В любой сфере жизни удовлетворение сиюминутных желаний не приводит ни к чему хорошему. В сфере финансов это способно привести к самым катастрофическим последствиям. Курс финансовой грамотности призван изменить ваше мышление и помочь стать более взрослым и ответственным человеком.

Как научиться финансовой грамотности?

Никто не рождается финансово грамотным человеком. Можно родиться в богатой семье, но это не гарантирует вам прекрасного финансового будущего.

Чтобы вырастить в себе финансовое мышление, нужно уделить этому много месяцев. Однако многие позитивные изменения вы можете развить в себе уже в течении нескольких дней. Теорию денег можно изучить достаточно быстро, также можете понять как работает рынок акций или банк. И только поняв как работают финансы, вы начнете понемногу двигаться вперед.

В прошлые времена с финансовой грамотностью дела обстояли еще хуже. Человек был вынужден работать с утра до ночи, чтобы хотя бы выжить. Финансовая культура существовала в зачаточном состоянии. Чтобы стать состоятельным человеком, нужно было применять силу. В наше время многое изменилось и это прекрасный шанс для каждого из нас преуспеть в жизни. Есть масса материалов в свободном доступе: книги, курсы и видео. Любая информация доступна уже здесь и сейчас. Впрочем, как мы знаем, доступность информации одновременно и обесценивает ее. Вы должны четко уяснить, что у вас уже есть все, что нужно для финансового процветания, осталось только найти правильные материалы.

Пожалуй, самым важным навыком для развития финансовой грамотности является дисциплина. Больше 90% людей в мире тратят деньги совершенно бездумно и именно по этой причине никто из них не станет состоятельным человеком. Никто ничего не гарантирует и оставшимся 10%, однако шансов у них все-таки побольше. Развивая дисциплину в отношении финансовых привычек, вы тысячекратно увеличиваете свои шансы на то, чтобы лет через десять отойти от дел, иметь пассивные источники дохода и делать все, что пожелаете.

Хотите проверить свои знания?

Если вы хотите проверить свои теоретические знания по теме курса и понять, насколько он вам подходит, можете пройти наш тест. В каждом вопросе правильным может быть только 1 вариант. После выбора вами одного из вариантов, система автоматически переходит к следующему вопросу.

Уроки по финансовой грамотности

Изучив большое количество литературы и биографий богатых и успешных людей, мы пришли к выводу, что финансовая грамотность — это навык. Любому навыку можно научиться. Мы разработали для вас шесть уроков, каждый из которых затронет определенный аспект финансовой грамотности. Хорошая новость состоит в том, что нам не нужно было ориентироваться на разные типы людей, так как финансовая грамотность не является чем-то уникальным для каждого финансово успешного человека. Это определенный набор знаний и несложных навыков, которые способен приобрести каждый. Все великие бизнесмены имели примерно одинаковую философию, различались только пути достижения цели.

Цель курса: познакомить нашего читателя с планированием, финансовым анализом и инвестированием.

Задача курса: развить в читателе финансовое мышление, которому не учат в школе и университете.

Представляем вам небольшой обзор каждого из уроков.

Урок 1. Суть денег. Деньги и их свойства

Для того, чтобы начать развивать свое финансовое мышление, не обойтись без истории возникновения денег, а также без понимания их свойств и отличительных черт. Вы должны понять, почему и зачем были придуманы деньги. Они со временем эволюционировали и вы можете увидеть, что эта эволюция была логична. Скорее всего деньги будут эволюционировать и дальше и если вы осознаете, почему они менялись столетиями, то возможно сможете предсказывать некоторые финансовые коллизии в будущем. В первом уроке мы расскажем вам многое из того, что каждый финансово грамотный человек должен знать о деньгах. Конечно, вы можете продолжить свое образование и дальше, однако и этой информации вам хватит для понимания сущности денег.

Урок 2. Планирование и учет финансов

Планирование является важнейшей частью любой сферы жизни. Когда же речь заходит и о финансовом планировании, ставки повышаются. Если вы хотите стать бизнесменом или руководить большим предприятием, прежде всего вам стоит научиться управлять личными финансами. В этом уроке вы поймете, как создают свои финансовые планы руководители крупных предприятий и чем они при этом руководствуются. После этого мы вам покажем пять простых шагов для составления своего собственного финансового плана. Уже на этом этапе вы будете смотреть на деньги как на возможности, а на свои расходы как на препятствия. Также научитесь оптимизировать свои траты, в чем вам помогут приложения для смартфонов или простой лист бумаги.

Урок 3. Финансовая система и финансовые организации

Для того, чтобы смотреть на деньги не как на бумажку, а понимать денежные потоки, вам нужно понять суть финансовых систем и то, как именно двигаются деньги в финансовых организациях. В мире все пронизано деньгами, поэтому вы должны понять хотя бы то, куда двигаются ваши деньги после того, как вы купили товар. В этом уроке мы рассмотрим четыре подсистемы финансовой системы, а также увидим какие существуют финансовые организации. Ведь вполне возможно когда-то вы будете работать именно там. Изучите все особенности финансовых организаций и вы станете понимать намного больше об окружающем мире.

Урок 4. Инвестирование и накопление

Накопление с последующим инвестированием — это последний шаг к обретению финансовой независимости. Вместе с этим, это самый трудный и рискованный этап. Но риск всегда оправдан большим доходом. В этом уроке мы покажем вам несколько простых и сложных путей наращивания капитала. Суть любого инвестирования в резидуальном (пассивном) доходе. То есть таком, который работает без вашего участия. Если у вас все получилось, вы можете бросить работу или же найти занятие по душе.

Урок 5. Финансовый анализ

Умение анализировать все, что угодно, позволяет любому человеку стать более разумным и думающим. Когда речь идет о финансовом анализе, есть смысл говорить о важном умении. Он позволит оценивать перспективы развития любой компании и прогнозировать стоимость акций. В этом уроке мы познакомимся с самой сутью финансового анализа, а также с его задачами и видами. Мы посмотрим на финансовый мир совершенно другими глазами. Всего за пару часов вы изучите важные основы и сможете понимать экономические и финансовые новости. Вы наконец узнаете об индексе Доу-Джонса, что он означает и как это просто.

Урок 6. Финансовое мышление

Для того, чтобы ваш финансовый успех был стабилен, вам нужно не просто изредка делать правильные финансовые поступки, а обрести финансовое мышление и философию. В этом случае ваша зависимость от мнения других людей полностью исчезает. Вы просто знаете и чувствуете, что делать и как поступать в своей финансовой жизни. Хотя это конечно не исключает дальнейшего образования.

В этом уроке мы будем воспитывать финансовое мышление и философию. Вы начнете прививать финансовые привычки, поймете как думают и размышляют успешные люди. Это не сделает вас копией, потому что вы все равно найдете свой собственный путь. Этот последний урок является наиболее важным, потому что призывает шестое чувство — ту самую интуицию, на которой создал свою финансовую империю Ричард Брэнсон и многие другие успешные люди.

Авторы курса: Григорий Кшеминский и Евгений Буянов.

Как проходить занятия?

Временами этот курс может показаться не очень легким, однако мы постарались смешивать простые и сложные вещи. Экономика отчасти сложна, однако стоит познакомиться с ней поближе и вы поймете, что в ней существуют свои вполне логичные и понятные законы. Также в ней существуют и совершенно нелогичные вещи, однако вы будете это понимать и предпринимать все, чтобы быть готовым к неожиданностям.

Первый, третий и пятый уроки имеют отношение скорее к теории, чем практике. Вы можете выбрать именно такой порядок изучения. На теорию потребуется меньше всего времени. Второй, четвертый и шестой уроки являются по большей части практикой и требуют больше времени на изучение и воплощение. Впрочем, вы можете изучать уроки по порядку. Симбиоз теории и практики — это правильный подход и любой профессионал своего дела знает об этом. Можно много думать и не действовать, а можно бездумно действовать и совершать массу ошибок. Когда же вы думаете и действуете, то получаете самый лучший результат.

Наш курс вы можете пройти двумя способами, имеющими отношение к временным промежуткам. Например, при наличии времени вам вполне может хватить недели. Однако мы рекомендуем вам проходить курс более вдумчиво и время от времени к нему возвращаться. Когда вы пройдете курс, то вернитесь к нему и закрепите навыки, просмотрите список рекомендуемой литературы и двигайтесь дальше. Тем не менее, наш курс самодостаточен сам по себе и на многие вещи поможет открыть вам глаза. Мы постарались сделать его увлекательным и легким для понимания.

Дополнительные материалы

В разделе, посвященном дополнительным материалам, вы найдете список книг, рекомендуемых к прочтению. Они охватывают разные аспекты финансовой грамотности — от теории до практики, мотивации и формирования финансового мышления. Авторы некоторых книг настоящие миллионеры и люди, которые являются наставниками других людей. Словом, это отличный начальный список книг, которыми вы можете обогатить свои знания.

Также мы рекомендуем вам прекрасную мультипликацию под названием «Как работает экономика. Мультфильм. Финансовая грамотность». Ее вы можете найти на ютубе, он длится 31 минуту и может стать отличной отправной точкой для изучения нашего курса. Экономика — это интересно.

А также рекомендуем следующие подборки дополнительных материалов по финансам и финансовой грамотности:

И далее небольшое напутствие напоследок.

Цитаты известных людей на тему денег

В заключение вводного урока предлагаем прочитать несколько вдохновляющих цитат известных людей о деньгах:

Мудрый человек держит деньги в голове, но не в сердце.

Джонатан Свифт

Слишком многие люди тратят деньги, которые они с трудом заработали, на вещи, которые им не нужны, чтобы впечатлить людей, которые им не нравятся.

Уилл Роджерс

Умеренность — уже богатство.

Цицерон

Я расскажу вам, как разбогатеть на Уолл Стрит: будьте осторожны, когда другие жадничают. Будьте жадными, когда другие осторожничают.

Уоррен Баффет

Годовой доход 20 фунтов при расходе 19 фунтов 96 пенсов — это счастье. Годовой доход 20 фунтов при расходе 20 фунтов и 6 пенсов — это нищета.

Чарльз Диккенс

Богатство — это не скопление материальных ценностей. Это умение тратить меньше, чем зарабатываешь, умение откладывать и вкладывать. Вы не разбогатеете, пока не усвоите это.

Дэйв Рэмси

Чего не хватает нашему поколению, так это финансового образования, необходимого для финансовой безопасности.

Роберт Кийосаки

Сколько миллионеров вы знаете, которые построили свое состояние на процентах с депозита? Вот и я о том же.

Роберт Аллен

Деньги — хороший слуга, но плохой господин.

Финеас Барнум

Инвестирование похоже на наблюдение за высыхающей краской или растущей травой. А если вам хочется получить все быстро, берите 800 долларов и езжайте в Лас-Вегас.

Пол Самуэльсон

У богатых людей маленькие телевизоры и большие библиотеки, а у бедных большие телевизоры и маленькие библиотеки.

Зиг Зиглар

Никогда не тратьте деньги прежде, чем их заработать.

Томас Джефферсон

А теперь предлагаем приступить к занятиям.

Желаем вам успеха в освоении навыка!

Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин

Финансовая грамотность — что это такое: определение термина простыми словами

Финансовая грамотность — это объем знаний в сфере финансов, необходимый для принятия здравых решений в этом вопросе. Она включает в себя понимание значений основных экономических терминов, умение практически применять эти знания обеспечивают гражданину возможность разумно управлять своими деньгами и приумножить свое благосостояние.  

Финансово грамотный человек должен уметь:

• Вести бюджет




• Учитывать доходы и расходы




• Откладывать средства




• Осознанно пользоваться финансовыми инструментами




• Разбираться в предложениях на финансовом рынке




• Использовать накопительные и страховые инструменты

Высокий уровень финансовой грамотности населения — один из показателей экономического процветания государства. Большое количество граждан, которые не разбираются в финансах, ведет страну к упадку. Рост финансовой грамотности граждан снижает уровень преступности (в том числе мошенничества), уменьшают закредитованность населения. Поэтому многие государства разрабатывают специальные программы по ее повышению. Национальная политика развитых государств — например, Великобритании, США и Германии — обязательно включает внедрение доступных обучающих программ в данной области.

В России, как и в других развивающихся странах, уровень финансовой грамотности низкий. Большинство россиян не разбираются в банковских и иных финансовых продуктах. Эксперты связывают это с тем, что плановая экономика в СССР не предполагала существования различных финансовых институтов в стране, а люди не обладали знаниями в этой сфере и не могли передать их следующему поколению. 

Так, проведенное в 2013-2015 годах при поддержке Минфина исследование выявило следующие статистические данные:

1. 25% граждан понимают, как работает пенсионная система 




2. 64% — понимают соотношение риска и вознаграждения в финансовых продуктах




3. 32% — понимают необходимость наличия финансового “буфера” на случай форс-мажоров




4. 20% — уверены, что споры с финансовыми организациями могут быть разрешены справедливо




5. 61% — готовы сравнивать кредитные предложения разных организаций между собой




6. 14% — справились с простым тестом по финансовой арифметике




7. 44% — осознают личную ответственность за потери на финансовых рынках




8. 32% — готовы отвечать самостоятельно за формирование пенсии




9. 31% — понимают, что полностью отказываться от погашения взятых кредитов нельзя




10. 42% — готовы обращаться в вышестоящие инстанции, если финансовые организации нарушают их права потребителя

Эти цифры ясно указывают на острую необходимость в развитии финансовой грамотности в государственных масштабах. Впервые этот вопрос был поднят в 2006 году на встрече Большой восьмерки в Санкт-Петербурге. После был принят ряд мер и распоряжений, в том числе разработана программа повышения финансовой грамотности населения. Ее разработчиками стали Минфин РФ, Всемирный банк и федеральные органы власти. П

рограмма включает в себя не только учебные мероприятия, но и изменения законодательства в области потребления финансовых услуг. Также она способна объединить и структуризировать более мелкие инициативы и проекты, уже находящиеся в реализации. Общая стоимость этой программы составляет порядка 110 миллионов долларов, при этом 80% от этой суммы оплачивает федеральный бюджет, а оставшиеся 20% были внесены Всемирным банком.

Сегодня большая часть населения Российской федерации занимаются самообразованием в области финансов, ищут информацию в интернете, книгах, и на телевидении, посещают обучающие семинары, но чаще — приобретают опыт на собственных ошибках.

В основе финансовой грамотности имеются определенные правила, без которых она становится недостижимой:

• Учет денежных потоков. Важно ежедневно вести свой личный или семейный бюджет. Этот процесс значительно упрощают специализированные программы для компьютеров и смартфонов. Учет бюджета позволяет контролировать движение денежных средств и делать сбережения. Финансовый резерв составлять сумму, достаточную для проживания в течении полугода в случае потери работы




• Привлечение сторонних источников дохода. Наличие нескольких способов заработка помогает дополнительно защитить бюджет. Среди них наиболее распространенным считается получение пассивного дохода на бирже. Однако, из-за высоких рисков этот способ требует тщательного изучения или привлечения стороннего специалиста




• Смена потребления на управление. Только изменив свое отношение к деньгам, человек способен стать действительно финансово грамотным. Вы должны управлять финансовыми потоками, а не они вами. Отказавшись от денежной зависимости и потребности потратить все заработанное, вы сможете открыть перспективы роста




• Привлечение сторонних компаний. Грамотное управление денежными потоками невозможно без обращения в банк, страховую или брокерскую организацию. Изучение предлагаемых продуктов не займет много времени и не потребует больших вложений. Правильно подобранные инвестиционные продукты помогут сохранить и приумножить капитал, а кредиты — не столкнуться с большими переплатами




• Надежные инвестиции. Используйте сразу несколько инвестиционных инструментов, чтобы сократить риски. Сравнительный анализ различных инструментов позволяет понять, где деньги будут работать лучше

Любому гражданину, который решил повысить уровень своей финансовой грамотности, следует начинать с изучения теоретической части вопроса — в этом помогут специальные мероприятия или тематическая литература. Затем можно закрепить полученные знания на практике – начать вести бюджет, откладывать сбережения, инвестировать часть доходов.

Источники

Финансовая Грамотность | Финаграм

Финансовая грамотность

Простыми словами, финансовая грамотность — это система знаний и навыков о том, как рационально распоряжаться своими деньгами, ориентироваться в финансовых услугах и не попадаться на уловки финансовых мошенников.

Быть финансово грамотным сегодня не только важно, но и престижно. Ведь правильное распоряжение финансами — верный ключ к финансовому благополучию!

Угрозы низкой финансовой грамотности населения выражаются в росте числа финансовых злоупотреблений, в накоплении избыточных кредитов, которые не в состоянии погасить, неэффективном распределении личных сбережений. Это же лишний источник стресса — зачем он нам???

Финансовая грамотность нам с вами помогает эффективно планировать и использовать личный бюджет, принимать решения в области личных финансов, исходя из своих долгосрочных интересов и желаний, избегать излишних долгов, ориентироваться в сложных услугах и продуктах, предлагаемых банками и другими финансовыми институтами, распознавать угрозы и снижать риски мошенничества.

Мы с вами, будучи финансово грамотными, в целом лучше подготовлены к кризисным ситуациям и можем лучше защитить себя, лучше ориентироваться в условиях мирового финансового кризиса: разбираться с налоговыми декларациями, выбирать себе пенсионные планы, сберегать свои накопления, правильно принимать инвестиционные и иные финансовые решения и не поддаваться панике. Вот тогда можно за финансы не волноваться и жить в своё удовольствие 😉 .

Финансовая грамотность предполагает способность людей жить по средствам, следить за состоянием своих финансов, планировать свои будущие доходы и расходы, особенно пенсию, правильно выбирать финансовые продукты и разбираться в финансовых вопросах.

А как же понять финансово грамотны мы или нет? Итак, образ финансово грамотного человека (глазами Центробанка) таков:

1. Ведёт учёт собственных доходов и расходов (т.е. важно знать какой доход вы получили, на что потратили деньги, какова разница между доходами и расходами – в идеале должно что-то оставаться и это “что-то” нужно приумножить для достижения будущих финансовых целей).

2. Тратит меньше, чем зарабатывает — у финансово грамотного человека нет кучи кредитов в разных банках и/или МФО, он умеет жить по средствам (тратит что сам заработает) и сберегает свободные денежные средства.

3. Ориентируется в мире финансов (знает, где найти нужную информацию). За всем уследить, конечно, невозможно, но нужно знать и понимать, где взять необходимую информацию (из надёжных источников) и использовать её с максимальной выгодой для себя.

4. Осуществляет рациональный выбор финансовых услуг. Необходимо следить за надёжностью финансовых организаций, чтобы не потерять свои деньги.

5. Имеет собственный резервный фонд – «подушку безопасности» (на случай непредвиденных обстоятельств). Это одно из самых важных правил финансовой грамотности. Вы можете потерять работу, заболеть и надолго уйти на больничный, а денежные средства из резервного фонда помогут вам жить и оплачивать собственные нужды и обязательные платежи без существенного ущерба качеству жизни.

6. Знает, как защищены права потребителя финансовых услуг – т.е. человек знает, куда нужно обратиться, если его права на финансовом рынке нарушены.

И не стоит полностью надеяться на государство и авось – нужно уже сегодня задумываться о своём финансовом будущем и повышать свою финансовую грамотность. Тем более, что сейчас доступно много материалов для самообразования. Вот и мы пришли на помощь 🙂 .

В данном разделе (да и на всём портале) мы делимся с вами финансовыми советами, обсуждаем важные вопросы из мира личных финансов, следим за новостями и помогаем повысить вашу финансовую грамотность.

Учитесь, применяйте полученные знания на практике и достигайте своих целей!

Ах да, сейчас мы вас сориентируем по разделу:

• Статьи

  — интересные статьи по финансовой грамотности на каждый день (и ночь, если спать не хочется).

• Нас не обманешь

  — вооружившись знаниями, вы сможете многое. Здесь мы расскажем нюансы при использовании наиболее популярных финансовых продуктов и услуг (например, что нужно знать, прежде чем взять кредит, и на что стоит обратить пристальное внимание).

• Личные финансы

  — а вот здесь мы собрали советы по личному финансовому планированию и прочих фишках ваших личных финансов и как ими успешно управлять (да чтоб они не уменьшались, а только увеличивались, а доходы превышали расходы). Эх, вот был бы такой кошелёк, что вечером его ставишь на зарядку, и на утро он опять полный! 😉 Мы постараемся понять, где же взять такую зарядку (а ведь она действительно существует, некоторые называют её «инвестициями»).

• Обучение

  — наш самый любимый раздел! Здесь мы предлагаем учебные курсы по финансовой грамотности для всех. При успешном окончании курса и сдачи всех онлайн-тестов вы получите сертификат 🙂 . Но знания, полученные при прохождении курсов (и применение их на практике), — это самое ценное, что вы можете взять для себя.

• Интересные финансы

  — а вот тут мы собрали классные книги, мобильные приложения, интереснейшие фильмы, настольные экономические игры — и всё по финансовой тематике. Эх, превратится это когда-нибудь в наш золотой фонд…

• Рейтинг финансовой грамотности

  — повышайте свой рейтинг, читая материалы по финансовой грамотности, изучая наши курсы и общаясь на финансовые темы в нашей социальной сети.

Также полезные материалы по финансовой грамотности можно найти в наших группах в социальных сетях (кликайте и присоединяйтесь):

Выбор за тобой!

Финансовая грамотность

подборка для тех, кто считает деньги — Финансы на vc.

ru

{«id»:93890,»url»:»https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi»,»title»:»\u041f\u043e\u0432\u044b\u0448\u0430\u0435\u043c \u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0443\u044e \u0433\u0440\u0430\u043c\u043e\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c: \u043f\u043e\u0434\u0431\u043e\u0440\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u0441\u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438″,»services»:{«facebook»:{«url»:»https:\/\/www.facebook.com\/sharer\/sharer.php?u=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi»,»short_name»:»FB»,»title»:»Facebook»,»width»:600,»height»:450},»vkontakte»:{«url»:»https:\/\/vk.com\/share.php?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi&title=\u041f\u043e\u0432\u044b\u0448\u0430\u0435\u043c \u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0443\u044e \u0433\u0440\u0430\u043c\u043e\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c: \u043f\u043e\u0434\u0431\u043e\u0440\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u0441\u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438″,»short_name»:»VK»,»title»:»\u0412\u041a\u043e\u043d\u0442\u0430\u043a\u0442\u0435″,»width»:600,»height»:450},»twitter»:{«url»:»https:\/\/twitter. com\/intent\/tweet?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi&text=\u041f\u043e\u0432\u044b\u0448\u0430\u0435\u043c \u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0443\u044e \u0433\u0440\u0430\u043c\u043e\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c: \u043f\u043e\u0434\u0431\u043e\u0440\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u0441\u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438″,»short_name»:»TW»,»title»:»Twitter»,»width»:600,»height»:450},»telegram»:{«url»:»tg:\/\/msg_url?url=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi&text=\u041f\u043e\u0432\u044b\u0448\u0430\u0435\u043c \u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0443\u044e \u0433\u0440\u0430\u043c\u043e\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c: \u043f\u043e\u0434\u0431\u043e\u0440\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u0441\u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438″,»short_name»:»TG»,»title»:»Telegram»,»width»:600,»height»:450},»odnoklassniki»:{«url»:»http:\/\/connect. ok.ru\/dk?st.cmd=WidgetSharePreview&service=odnoklassniki&st.shareUrl=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi»,»short_name»:»OK»,»title»:»\u041e\u0434\u043d\u043e\u043a\u043b\u0430\u0441\u0441\u043d\u0438\u043a\u0438″,»width»:600,»height»:450},»email»:{«url»:»mailto:?subject=\u041f\u043e\u0432\u044b\u0448\u0430\u0435\u043c \u0444\u0438\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0443\u044e \u0433\u0440\u0430\u043c\u043e\u0442\u043d\u043e\u0441\u0442\u044c: \u043f\u043e\u0434\u0431\u043e\u0440\u043a\u0430 \u0434\u043b\u044f \u0442\u0435\u0445, \u043a\u0442\u043e \u0441\u0447\u0438\u0442\u0430\u0435\u0442 \u0434\u0435\u043d\u044c\u0433\u0438&body=https:\/\/vc.ru\/finance\/93890-povyshaem-finansovuyu-gramotnost-podborka-dlya-teh-kto-schitaet-dengi»,»short_name»:»Email»,»title»:»\u041e\u0442\u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c \u043d\u0430 \u043f\u043e\u0447\u0442\u0443″,»width»:600,»height»:450}},»isFavorited»:false}

65 350

просмотров

Программа «Финансовая грамотность»

Цель программы «Финансовая грамотность» (далее – «ФГ») — содействие формированию финансово грамотного человека и общества в целом за счёт создания серии доступных образовательных инструментов в области финансов, экономики и права для педагогов, родителей и детей от 5 до 18 лет.

Мероприятия программы реализуются на четырех уровнях – методологическом, контентном, коммуникационном и ИТ.

Методологический уровень

Ответ на вопрос «Чему необходимо обучать детей в области финансов и с какого возраста?» сформирован в виде карты компетенций, которая является методологической основой для создания любого продукта программы.

К. Д. Климентьев, эксперт Всероссийского конгресса волонтеров финансового просвещения

«Карта компетенций позволяет легко и грамотно простроить образовательный трек ребенка, охватив все необходимые темы, и увеличивать уровень освоения компетенций постепенно».

На методологическом уровне также разрабатываются продукты для профессиональной деятельности учителей различных предметов, а также педагогов дополнительного образования.

В 2020 году в части методологии планируется разработка контрольно-измерительных материалов для определения уровня знаний по финансовой грамотности, а также методическое пособие для инклюзивного образования.

Контентный уровень

На контентном уровне создаются образовательные материалы для детей, родителей и педагогов с ясным и интересным содержанием, актуальными ситуациями и героями, интерактивным форматом обучения.

1. Курс межпредметных заданий и задач по финансовой грамотности

Задания интегрируется в программы основного общего и среднего (полного) образования по учебным предметам: «История», «Иностранный язык», «География», «Информатика», «Основы безопасности жизнедеятельности», «Литература», «Технология», «Обществознание», «Математика». Курс апробирован и передан для использования «Цифровой платформе персонализированного образования для школы» и Сообществу педагогов по финансовой грамотности.

2. Курс по финансовой грамотности для старших дошкольников и начальной школы «Юный финансист»

Состоит из 5 занятий, содержащих обширный познавательный материал по теме финансов, и включает двигательную, командную, речевую и творческую деятельность детей. В процессе занятий участники совершают путешествие по странам и континентам, знакомятся с понятием «финансово-грамотное поведение», получают первый предпринимательский опыт, планируя бюджет на реализацию своей мечты.

Курс разработан в 2019 году участниками «Конференции по финансовой грамотности для педагогов», входит в пакет образовательных материалов «Комплексная программа для внедрения ФГ в школы», используется членами Сообщества педагогов по финансовой грамотности программы «ФГ».

Факты:

• 
  более 60 педагогов дошкольного образования, начальной школы и педагогов-организаторов уже используют материалы курса.

• 
  4 000 детей прошли курс.

• 
  70 % воспитанников овладели знаниями и справились с задачами.

На 2020 год запланирована адаптация курса для занятий с детьми с особенностями ментального развития и детьми, оставшимися без попечения родителей.

3. Программа развития финансовой грамотности для воспитанников детских домов

Цель этого проекта, созданного Сбербанком и БФ «Вклад в будущее», — формирование финансово грамотного поведения у выпускников детских домов за счет создания эффективных образовательных инструментов для преподавателей и контента, учитывающего бытовой и психический контекст ребенка. Методика программы основывается на развитии навыков посредством тренировки алгоритмов простых действий: составить список покупок, распланировать бюджет, поговорить с работником банка и др.

В этом проекте БФ «Вклад в будущее» выступает в роли эксперта, обеспечивающего методологию обучения детей и волонтеров, а также разработчиком образовательной программы. 

Экспертами образовательной программы и методики являются представители АНО «Центр равных возможностей для детей-сирот «Вверх»» и БФ для приемных детей «Шалаш».

Факты:

• 
  в 2019 году пилотная версия программы апробирована в 6 детских домах.
• 
  обучение по ней прошли 70 воспитанников Московской, Ивановской, Свердловской, Новосибирской, Магаданской областей и Хабаровского края.

На 2020 год запланированы обучение волонтеров педагогическому инструментарию для эффективного преподавания курса по финансовой грамотности воспитанникам детских домов и реализация цифровой инфраструктуры в формате платформенного решения. На платформе будет размещен курс обучения волонтёров и инструмент контроля и анализа результатов их деятельности. В будущем предполагается расширить контент курса, включив туда вопросы, связанные с дисциплиной, мотивацией, развитием различных навыков, адаптацией после выпуска из детского дома и др. Платформа позволит сделать программу открытой для всех желающих, обеспечив достойную подготовку преподавателей курса.

Коммуникационный уровень

Благодаря использованию коммуникационных инструментов создано, поддерживается и развивается «Сообщество педагогов, содействующих развитию финансовой грамотности». Дважды в год для участников сообщества проходят мероприятия по обучению преподавательским методикам и совместной творческой работе над созданием нового контента. Участники, разработавшие актуальный контент, получают возможность выезда на крупнейшие площадки России для его апробации.

Факты:

• 
  100 педагогов из 30 регионов России и еще 130 педагогов, отобранных в сообщество в 2018 году, приняли участие в конференции в Москве в 2019 году.

• 
  70 педагогов из Республики Татарстан отобрано в сообщество после конференции в г. Набережные Челны в октябре 2019 г.

В 2020 году членам «Сообщества педагогов, содействующих развитию финансовой грамотности» будет оказываться поддержка фонда, экспертов, менторов и тьюторов программы в реализации собственных проектов. Кроме того, педагоги сообщества получат доступ к пополняемой базе образовательных материалов программы «Финансовая грамотность».

ИТ-уровень

В 2019 году фонд запустил финансовую игру-симулятор «Вклад».

Игра представляет собой мобильное приложение «Вклад», позволяющее ребенку перенестись во взрослую жизнь и попытаться достичь высокого уровня финансового благополучия, учитывая потребности и интересы всех членов семьи.

Игра симулирует 10 лет жизни. Главная задача игрока — заработать как можно больше денег с помощью различных финансовых инструментов: акций, облигаций, вкладов, а также инвестиций в собственное образование и здоровье. При этом часть средств необходимо направлять на страхование своих активов (как и в жизни, в игре происходят неприятности). Игрокам необходимо следить за лентой новостей, корректируя свои инвестиционные решения.

Игра не требует специальных знаний о финансах, а учит школьников планировать, принимать решения, критически мыслить и оценивать рентабельность своих вложений в условиях, приближенных к реальной жизни.

Факты:

• 50 000 человек уже установили мобильное приложение;
• 
  из них 34 500 — активные пользователи;
• 
  игра попала в ТОП-20 бесплатных приложений в App store и в ТОП-3 Android;
• 
  на конец 2019 года сыгран 1 млн игр;
• 
  каждый пользователь в среднем сыграл в игру 23 раза, меняя стратегии более 5 раз от более рискованных до консервативных;
• 
  рейтинг игры в App store — 4,8, в Google Play — 4,5.

Игра показала высокую степень заинтересованности и вовлеченности аудитории. В отзывах участники рефлексировали по итогам игры, отмечали ее полезность для формирования финансово грамотного поведения.

Л. М. Брайнис Директор Благотворительного фонда для приемных детей «Шалаш»

«По-моему, это очень важный курс. Особенно для детей, у которых очень ограниченный опыт взаимодействия с деньгами. Дети, выросшие в детских домах, с большой вероятностью никогда не видели взрослых, которые осознанно взаимодействуют с деньгами (накапливают или вкладывают, понимают хотя бы на базовом уровне работу финансовых инструментов). Я надеюсь, что этот курс поможет хоть немного восполнить недостающий пробел в опыте и навыках».

А. Зеленцова Cтратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации»

«Сегодня школа сама может решать, какой предмет ей выбрать для внедрения в качестве факультативного курса. Это сообща определяют учителя, родители, школьные советы. И многие учебные заведения выбирают именно финансовую грамотность, что, конечно, очень радует. Многие учебные заведения уже ввели курс финансовой грамотности с начальной школы до выпускных классов».

О. В. Тихомирова Cоучредитель и директор АНО «Центр равных возможностей для детей — сирот «Вверх»», культуролог, преподаватель культурологии, истории и обществознан

«Новый смартфон или три месяца полноценного питания? При всей простоте, для многих вчерашних детдомовцев выбор совсем не очевидный. Для нас было очень важно участвовать в разработке курса по финансовой грамотности, который поможет избежать многих ошибок и проблем молодым людям, начинающих самостоятельную жизнь».

К. Д. Климентьев Эксперт Всероссийского конгресса волонтеров финансового просвещения, сертифицированный тьютор по финансовой грамотности АПК и ППРО при Министерстве образования РФ, основатель курсов в области финансовой грамотности и предпринимательства для подростков «Prospect»

«Уровень финансовой грамотности оказывает существенное и значительное влияние на благосостояние населения. Неумение грамотно распоряжаться своими доходами и отсутствие простейших навыков планирования, как и непонимание принципов работы большинства финансовых институтов и инструментов, приводят к уязвимости граждан перед финансовыми мошенниками, росту долгов населения и отказу от использования современных финансовых возможностей для сбережения и накопления. При этом, группой населения, от которой напрямую зависит уровень финансовой грамотности населения в будущем, логично являются дети».

Э.И. Мухтярова Учитель истории и обществознания, зам. директора по научно-методической работе МАОУ «Лицей № 78 им. А.С. Пушкина» г. Набережные Челны Республики Татарстан, заслуженный учитель Республики Татарстан, канд. Филос. наук, региональный тьютор по финансовой грамотности

«Карта компетенций по финансовой грамотности… представлена в наглядном структурированном виде; раскрывает компонентный̆ состав компетенции, технологии ее формирования (какой набор учебных задач работает на формирование данной̆ компетенции) и оценки. Карта компетенций – незаменимый инструмент для учителя. Обращаюсь к ней при разработке новых заданий, составлении проекта учебного плана по финансовой грамотности, а также по ней удобно сверять обеспеченность всех компетенций при реализации образовательной программы по финансовой грамотности».

О.П. Артемова Учитель математики МБОУ «Льговская СШ», Рязанская обл.

«Пользуюсь Курсом межпредметных заданий — очень полезный и удобный инструмент для встраивания актуальных и современных задач в уроки по математике. Дети (5, 6 классов) с удовольствием решают и придумывают свои задания по ходу занятия. Больше всего детям нравятся задачи на «современный лад», то есть из жизненных примеров. Спасибо большое за качественный контент!»

Н.Г Дикур, Е.В. Соломкина Старшие воспитатели ГБОУ «Московская международная школа»

«В сентябре 2019 года апробировали материалы Курса «Юный финансист» в подготовительных группах (6-7 лет), курс вызвал большой интерес у детей: занятия разнообразные, творческие, активные и познавательные. В результате дети успешно и с удовольствие разрабатывают «Личный финансовый план» по достижению своей мечты».

Е.Ю. Назарова Старший воспитатель ГБОУ школа № 2103, г. Москва

«Курс по финансовой грамотности для старших дошкольников и начальной школы «Юный финансист» — практическое пособие, которое в результате его прохождения и применения полученных знаний на практике научит детей старшего дошкольного возраста грамотно распределять семейный бюджет и оперировать наличными деньгами, а с возрастом, применяя полученные знания и навыки, «юные финансисты» станут успешными, финансово независимыми людьми и хозяевами своей судьбы».

З.В. Редько Директор МАОУ «Лицей № 78 им А.С. Пушкина», г. Набережные Челны

«Высокий профессионализм, доброжелательность, умелое выстраивание образовательного пространства — всё это о команде руководителей, экспертов и модераторов Конференции. Благодаря насыщенной программе Конференции, учителя смогли получить компетентную, полезную и необходимую информацию, познакомились с различными подходами в реализации программ по финансовой грамотности, получили ответы на интересующие вопросы в области функционирования финансовых институтов. Выражаем слова искренней благодарности организаторам Конференции — профессионалам в сфере реализации программы «Финансовая грамотность»!»

Определение финансовой грамотности

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это способность понимать и эффективно использовать различные финансовые навыки, включая управление личными финансами, составление бюджета и инвестирование. Отсутствие этих навыков называется финансовой безграмотностью.

Ключевые выводы

• Финансовая грамотность относится к множеству важных финансовых навыков и концепций.
• Финансово грамотные люди, как правило, менее уязвимы перед финансовым мошенничеством.
• Прочная основа финансовой грамотности может помочь в достижении различных жизненных целей, таких как сбережения на образование или выход на пенсию, ответственное использование долга и ведение бизнеса.

Понимание финансовой грамотности

В последние десятилетия финансовые продукты и услуги получают все большее распространение в обществе. В то время как предыдущие поколения американцев могли покупать товары в основном за наличные, сегодня популярны различные кредитные продукты, такие как кредитные карты, ипотека и студенческие ссуды.Важность других продуктов, таких как страхование здоровья и счета для самостоятельных инвестиций, также возросла. Это сделало еще более важным, чтобы люди понимали, как использовать их ответственно.

Хотя есть много навыков, которые могут подпадать под понятие финансовой грамотности, популярные примеры включают составление бюджета домохозяйства, обучение управлению долгами и их погашению, а также оценку компромиссов между различными кредитными и инвестиционными продуктами. Часто эти навыки требуют хотя бы практического знания ключевых финансовых концепций, таких как сложные проценты и временная стоимость денег.Учитывая важность финансов в современном обществе, отсутствие финансовой грамотности может нанести серьезный ущерб долгосрочному финансовому успеху человека. К сожалению, исследование показало, что финансовая неграмотность — очень распространенное явление: по оценке Управления финансового надзора (FINRA), около 66% американцев не обладают финансовой грамотностью.

Отсутствие финансовой грамотности может привести к ряду подводных камней. Финансово неграмотные люди могут с большей вероятностью накопить неприемлемое долговое бремя, например, либо из-за неправильных решений о расходах, либо из-за отсутствия долгосрочной подготовки.Это, в свою очередь, может привести к плохой кредитной истории, банкротству, потере права выкупа жилья или другим негативным последствиям. К счастью, сейчас есть больше ресурсов, чем когда-либо, для тех, кто хочет узнать больше о мире финансов. Одним из таких примеров является спонсируемая правительством Комиссия по финансовой грамотности и образованию, которая предлагает ряд бесплатных учебных ресурсов.

Финансовая грамотность также может помочь защитить людей от финансового мошенничества, которое, к сожалению, становится все более распространенным явлением.

Особые соображения

Как улучшить свои навыки финансовой грамотности

Развитие финансовой грамотности для улучшения ваших личных финансов включает в себя изучение и отработку различных навыков, связанных с составлением бюджета, управлением и выплатой долгов, а также пониманием кредитных и инвестиционных продуктов. Вот несколько практических стратегий, которые следует учитывать:

• Создайте бюджет. Отслеживайте, сколько денег вы получаете каждый месяц по сравнению с тем, сколько вы тратите в Excel, на бумаге или в приложении для составления бюджета.Ваш бюджет должен включать доход (например, зарплаты, инвестиции, алименты), фиксированные расходы (например, арендная плата / ипотечные платежи, коммунальные услуги, платежи по ссуде), дискреционные расходы (несущественные, такие как еда вне дома, покупки, поездки) и сбережения.
• Платите сначала сами — чтобы добиться сбережений, эта стратегия «обратного бюджетирования» включает выбор цели сбережений — скажем, первоначальный взнос за дом — решение, сколько вы хотите вносить на нее каждый месяц, и откладывание этой суммы перед вами. разделите остальные расходы.
• Управляйте оплатой счетов — следите за ежемесячными счетами, чтобы платежи приходили вовремя. Рассмотрите возможность использования автоматического списания с текущего счета или приложений для оплаты счетов, а также подпишитесь на электронную почту, телефон или почту с напоминаниями об оплате.
• Получите свой кредитный отчет — один раз в год потребители могут запросить бесплатный кредитный отчет в трех основных кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Просмотрите его и оспорите любые ошибки, сообщив кредитному бюро о неточностях.
• Проверьте свой кредитный рейтинг. Хороший кредитный рейтинг поможет вам получить лучшие процентные ставки по ссудам и кредитным картам, помимо других преимуществ. Контролируйте свой рейтинг с помощью бесплатной службы кредитного мониторинга (или, если вы можете себе позволить и хотите добавить дополнительный уровень защиты своей информации, одну из лучших служб кредитного мониторинга) и будьте в курсе финансовых решений, которые могут повысить или понизить ваш рейтинг, например, кредитные запросы и коэффициенты использования.
• Управляйте долгом. Используйте свой бюджет, чтобы оставаться на вершине долга, сокращая расходы и увеличивая выплаты.Разработайте план сокращения долга, например сначала выплатите ссуду под самую высокую процентную ставку. Если ваш долг слишком велик, обратитесь к кредиторам, чтобы пересмотреть условия погашения, консолидировать ссуды или найти программу консультирования по вопросам долга.
• Инвестируйте в свое будущее — Если ваш работодатель предлагает пенсионный сберегательный счет 401 (k), обязательно зарегистрируйтесь и внесите максимум, чтобы получить совпадение с работодателем. Рассмотрите возможность открытия IRA и создания диверсифицированного инвестиционного портфеля, включающего акции, фиксированный доход и товары.При необходимости обратитесь за финансовым советом к профессиональным консультантам, которые помогут вам определить, сколько денег вам понадобится для комфортного выхода на пенсию, и разработать стратегии для достижения вашей цели.

Пример финансовой грамотности

Эмма — учительница средней школы, которая пытается научить своих учеников финансовой грамотности. В рамках своей учебной программы она пытается обучить их основам различных финансовых тем, таких как личное бюджетирование, управление долгом, образование и пенсионные сбережения, страхование, инвестирование и даже налоговое планирование.

Эмма считает, что, хотя эти предметы могут не иметь особого значения для ее учеников в старшие классы школы, они, тем не менее, будут полезны на протяжении всей их жизни. Понимание таких понятий, как процентные ставки, альтернативные издержки, управление долгом, сложные проценты и составление бюджета, например, может помочь ее студентам управлять студенческими ссудами, на которые они могут полагаться для финансирования своего обучения в колледже, и удерживать их от накопления опасного уровня долга и подвергая опасности их кредитные рейтинги.Точно так же она ожидает, что определенные темы, такие как подоходный налог и пенсионное планирование, в конечном итоге окажутся полезными для всех учащихся, независимо от того, чем они в конечном итоге будут заниматься после окончания школы.

Почему финансовая грамотность так важна

Снижение финансовой грамотности

По мере того как меняются потребительские привычки и финансовые продукты, финансовая грамотность становится все более серьезной. В прошлых поколениях наличные деньги использовались для большинства повседневных покупок; сегодня это редко вспыхивает, особенно среди молодых покупателей.Изменилось и то, как мы делаем покупки. Интернет-магазины стали для многих лучшим выбором, создав широкие возможности для использования и увеличения кредита — слишком простой и быстрый способ накопить долги.

Тем временем компании, выпускающие кредитные карты, банки и другие финансовые учреждения предоставляют потребителям возможности для получения кредита — возможность подать заявку на получение кредитной карты или оплатить одну карту другой. Без надлежащих знаний или системы сдержек и противовесов легко попасть в финансовые проблемы.

Многие потребители очень плохо понимают финансы, принцип работы кредита и потенциальное влияние на их финансовое благополучие в течение многих-многих лет. Фактически, отсутствие финансового понимания было обозначено как одна из основных причин, по которой многие американцы сталкиваются с проблемами со сбережениями и инвестированием.

Каждые несколько лет Управление по регулированию финансовой отрасли (FINRA) выпускает тест из пяти вопросов в рамках своего исследования национальных финансовых возможностей, в котором измеряется уровень знаний потребителей о процентах, начислении сложных процентов, инфляции, диверсификации и ценах на облигации.В ходе последнего теста только 34% из тех, кто сдавал тест, правильно ответили на четыре из пяти вопросов, что говорит о том, что основные экономические и финансовые принципы, лежащие в основе этих проблем, широко распространены и по-разному затрагивают каждый штат страны. Взаимодействие с другими людьми

Ключевые выводы

• Финансовая грамотность — это образование и понимание различных финансовых областей, включая темы, связанные с управлением личными финансами, деньгами, заимствованиями и инвестированием.
• Тенденции в США показывают, что финансовая грамотность среди людей снижается, и только 34% респондентов правильно ответили на четыре из пяти вопросов, заданных FINRA по этой теме.
• В то же время финансовая грамотность важна как никогда, поскольку люди управляют своими пенсионными счетами, торгуют личными активами в Интернете и несут студенческие, медицинские, кредитные карты и ипотечные долги.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это совокупность знаний в области финансов, кредитов и управления долгом, которые необходимы для принятия финансово ответственных решений — решений, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Финансовая грамотность включает понимание того, как работает текущий счет, что на самом деле означает использование кредитной карты и как избежать долгов.В общем, финансовая грамотность влияет на семьи, поскольку они пытаются сбалансировать свой бюджет, купить дом, финансировать образование своих детей и обеспечить доход при выходе на пенсию.

Отсутствие финансовой грамотности — проблема не только стран с формирующимся рынком или развивающихся стран. Потребители в странах с развитой или развитой экономикой также не демонстрируют сильного понимания финансовых принципов, чтобы понять и согласовать финансовый ландшафт, эффективно управлять финансовыми рисками и избегать финансовых ловушек.Нации по всему миру, от Кореи до Австралии и Германии, сталкиваются с населением, которое не понимает финансовых основ.

Уровень финансовой грамотности может варьироваться в зависимости от образования и уровня дохода, но данные показывают, что высокообразованные потребители с высокими доходами могут быть так же неосведомлены о финансовых вопросах, как и менее образованные потребители с низкими доходами (хотя, как правило, последние имеют тенденцию быть менее финансово грамотным). И, похоже, потребители не хотят учиться. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) процитировала опрос, проведенный в Канаде, в котором люди сообщили, что они обнаружили, что выбор правильных инвестиций для пенсионного плана был более напряженным, чем посещение стоматолога. Взаимодействие с другими людьми

Тенденции повышения важности финансовой грамотности

Проблемы, связанные с финансовой неграмотностью, усугубляются тем, что принятие финансовых решений становится еще более обременительным для потребителей. Сходятся пять тенденций, демонстрирующих важность принятия продуманных и осознанных решений о финансах:

1) Потребители принимают на себя больше финансовых решений

Планирование выхода на пенсию — один из примеров такого сдвига. Предыдущие поколения зависели от пенсионных планов компании, чтобы финансировать большую часть своей пенсии.Пенсионные фонды, которыми управляют профессионалы, ложат финансовое бремя на компании или правительства, которые их спонсируют. Потребители не участвовали в принятии решений, обычно даже не вносили вклад в свои собственные фонды, и они редко были осведомлены о статусе финансирования или инвестициях пенсии. Сегодня пенсии — больше редкость, чем норма, особенно для новых работников. Вместо этого сотрудникам предлагается возможность участвовать в планах 401 (k), в которых они должны решить, какой вклад и во что вложить.

2) Варианты сбережений и инвестиций более сложные

Потребителей также просят выбирать среди различных инвестиционных и сберегательных продуктов. Эти продукты являются более сложными, чем в прошлом, и требуют от потребителей выбора среди различных вариантов, предлагающих различные процентные ставки и сроки погашения, — решения, для принятия которых они не имеют достаточного образования. Выбор, сделанный из сложных финансовых инструментов с большим набором опций, может повлиять на способность потребителя купить дом, профинансировать образование или накопить на пенсию, что усугубит давление на принятие решений.

3) Отсутствует государственная помощь

Основным источником пенсионного дохода для прошлых поколений было социальное обеспечение. Но суммы, выплачиваемой Социальным страхованием, недостаточно, и в будущем она может быть недоступна вообще. Попечительский совет социального обеспечения сообщил, что к 2034 году трастовый фонд социального обеспечения может быть исчерпан, что является пугающей перспективой для многих. Итак, теперь социальное обеспечение действует скорее как подстраховка, которой едва хватает для элементарного выживания.

Большая продолжительность жизни означает, что нам нужно больше денег для выхода на пенсию, чем требовалось предыдущим поколениям.

4) Финансовая среда меняется

Финансовый ландшафт очень динамичный. Теперь это глобальный рынок, на нем гораздо больше участников и гораздо больше факторов, которые могут на него повлиять. Быстро меняющаяся среда, созданная технологическими достижениями, такими как электронная торговля, делает финансовые рынки еще более быстрыми и нестабильными. Взятые вместе, эти факторы могут вызвать противоречие во взглядах и затруднить создание, реализацию и соблюдение финансовой дорожной карты.

5) Мы завалены выбором

Банки, кредитные союзы, брокерские фирмы, страховые фирмы, компании, выпускающие кредитные карты, ипотечные компании, специалисты по финансовому планированию и другие финансовые компании — все соперничают за активы, создавая путаницу для потребителей.

Почему важна финансовая грамотность

Финансовая грамотность имеет решающее значение для того, чтобы помочь потребителям управлять этими факторами и сберегать достаточно, чтобы обеспечить адекватный доход при выходе на пенсию, избегая при этом большого уровня долга, который может привести к банкротству, дефолту и потере права выкупа.Тем не менее, в своем отчете об экономическом благополучии домашних хозяйств в США в 2019 году Совет управляющих Федеральной резервной системы обнаружил, что многие американцы не готовы к выходу на пенсию. Четверть респондентов указали, что у них нет пенсионных сбережений, и менее 4 из 10 не пенсионеров считают, что их пенсионные сбережения в норме. Среди тех, кто имеет самостоятельные пенсионные накопления, почти 60% признали, что неуверенно принимают решения о выходе на пенсию.

Согласно исследованию Института TIAA, низкая финансовая грамотность оставила миллениалов — большую часть американской рабочей силы — неподготовленными к серьезному финансовому кризису, подобному пандемии коронавируса. Даже среди тех, кто сообщает, что обладает высокими знаниями в области личных финансов, только 19% правильно ответили на вопросы об основных финансовых концепциях. 43% респондентов сообщили об использовании дорогих альтернативных финансовых услуг, таких как ссуды до зарплаты и ломбарды, более половины не имеют средств на случай чрезвычайных ситуаций для покрытия трехмесячных расходов, а 37% являются финансово нестабильными (определяется как неспособные или маловероятные 2000 долларов в течение месяца на случай ЧП). Миллениалы также имеют большие суммы студенческих ссуд и ипотечных кредитов — на самом деле, 44% говорят, что у них слишком много долгов.Взаимодействие с другими людьми

Хотя это может показаться индивидуальными проблемами, они оказывают более широкое влияние на все население, чем считалось ранее. Все, что нужно сделать, это взглянуть на финансовый кризис 2008 года, чтобы увидеть финансовые последствия для экономики в целом, которые возникли из-за недостаточного понимания ипотечных продуктов (и, следовательно, уязвимости для хищнического кредитования) или отсутствия финансовой готовности, которая угрожает рост случаев обращения взыскания на ипотеку из-за потери работы во время кризиса COVID-19. Финансовая грамотность — это проблема, имеющая серьезные последствия для экономического здоровья, и ее улучшение может помочь проложить путь к глобальной экономике, которая будет конкурентоспособной и сильной.

Итог

Любое повышение финансовой грамотности окажет глубокое влияние на потребителей и их способность обеспечивать свое будущее. Последние тенденции делают все более необходимым, чтобы потребители понимали основы финансов, потому что их просят взять на себя больше бремени инвестиционных решений в своих пенсионных счетах — и все это при необходимости расшифровывать более сложные финансовые продукты и возможности.

Стать финансово грамотным — непросто, но если овладеть им, это может значительно облегчить бремя жизни.

8 финансовых советов для молодых людей

К сожалению, личные финансы не являются обязательным предметом в большинстве средних школ или колледжей. Из-за отсутствия базового финансового образования многие молодые люди не знают, как распоряжаться своими деньгами, подавать заявку на получение кредита и получать или не расплачиваться с долгами. Штаты начинают исправлять этот недостаток — по состоянию на 2020 год 21 ученик старших классов требует прохождения курса личных финансов, а 25 — курса экономики.

Это должно помочь по крайней мере части следующего поколения, но для всех, кто окончил среднюю школу, давайте взглянем на восемь самых важных вещей, которые нужно понять о деньгах.Эти финансовые советы для молодых людей призваны помочь вам вести лучшую финансовую жизнь.

Ключевые выводы

• Курс под названием «Финансы для молодежи», к сожалению, обычно не входит в программу средней школы.
• Потратив время на изучение нескольких важных финансовых правил, вы сможете построить здоровое финансовое будущее.
• Научившись самостоятельно составлять годовую налоговую декларацию, вы сэкономите деньги.
• Создайте чрезвычайный фонд и платите в него каждый месяц, даже если это небольшая сумма.
• Накопление на пенсию — неотъемлемая часть любого финансового плана, независимо от вашего возраста.

№1. Учиться самоконтролю

Если вам повезет, родители научили вас этому навыку, когда вы были ребенком. Если нет, имейте в виду, что чем раньше вы овладеете тонким искусством откладывать вознаграждение, тем быстрее вам будет легко поддерживать свои финансы в порядке. Хотя вы можете легко купить товар в кредит в ту минуту, когда захотите, лучше подождать, пока вы действительно накопите деньги для покупки.Вы действительно хотите платить проценты за пару джинсов или коробку хлопьев?

Если вы возьмете за привычку откладывать все покупки на кредитные карты, независимо от того, сможете ли вы полностью оплатить счет в конце месяца, вы все равно можете оплачивать эти товары через 10 лет.

Если вы хотите сохранить свои кредитные карты из соображений удобства или предлагаемых вознаграждений, убедитесь, что вы всегда полностью оплачиваете свой баланс, когда приходит счет, и не носите с собой больше карт, чем вы можете отслеживать.Этот финансовый совет имеет решающее значение для создания здоровой кредитной истории.

№2. Контролируйте свое финансовое будущее

Если вы не научитесь управлять своими деньгами, другие люди найдут способы (неправильно) управлять ими за вас. Некоторые из этих людей могут иметь злонамеренные намерения, например, недобросовестные финансовые планировщики, работающие на комиссионных. Другие могут действовать из лучших побуждений, но могут не знать, что делают, например бабушка Бетти, которая действительно хочет, чтобы вы владели собственным домом, даже если вы можете позволить себе его, только взяв предательскую ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Вместо того, чтобы полагаться на советы других, возьмите на себя ответственность и прочтите несколько базовых книг по личным финансам. Когда вы вооружитесь знаниями в области личных финансов, не позволяйте никому застать вас врасплох — будь то вторая половинка, которая медленно перекачивает ваш банковский счет, или друзья, которые хотят, чтобы вы выходили и тратите с ними кучу денег каждые выходные.

№3. Знайте, куда уходят ваши деньги

Прочитав несколько книг по личным финансам, вы поймете, насколько важно следить за тем, чтобы ваши расходы не превышали ваш доход.Лучший способ сделать это — составить бюджет.

Как только вы увидите, как стоимость вашего утреннего Java-приложения увеличивается в течение месяца, вы поймете, что небольшие, управляемые изменения в ваших повседневных расходах могут иметь такое же большое влияние на ваше финансовое положение, как и повышение зарплаты.

Кроме того, если ваши регулярные ежемесячные расходы будут как можно ниже, со временем вы также сэкономите большие деньги. Если вы сейчас не тратите деньги на шикарную квартиру, возможно, вы сможете позволить себе хорошую квартиру или дом раньше, чем вы это узнаете.

Понимание того, как работают деньги, — это первый шаг к тому, чтобы ваши деньги работали на вас.

№4. Начать Чрезвычайный Фонд

Одна из часто повторяемых мантр личных финансов — «сначала заплати себе». Независимо от того, сколько вы должны по студенческим ссудам или по кредитной карте, и независимо от того, насколько низкой может показаться ваша зарплата, разумно найти некоторую сумму — любую сумму — денег в своем бюджете, чтобы каждый месяц откладывать ее в резервный фонд.

Наличие сбережений на случай чрезвычайных ситуаций действительно может уберечь вас от финансовых проблем и поможет вам лучше спать по ночам.Кроме того, если вы приобретете привычку откладывать деньги и относиться к ним как к не подлежащим обсуждению ежемесячным «расходам», довольно скоро у вас будет накоплено больше, чем просто чрезвычайные деньги: у вас будут деньги на пенсию, отпускные и даже деньги на первоначальный взнос на дом.

Не прячьте эти деньги просто под матрас; положите его на онлайн-сберегательный счет с высокими процентами, депозитный сертификат (CD) или счет денежного рынка. В противном случае инфляция подорвет стоимость ваших сбережений.

№ 5.Начать откладывать на пенсию

Точно так же, как ваши родители отправили вас в детский сад в надежде подготовить вас к успеху в мире, который казался далеким давно, вам нужно подготовиться к выходу на пенсию заранее. Из-за того, как работают сложные проценты, чем раньше вы начнете откладывать, тем меньше основной суммы вам нужно будет инвестировать, чтобы получить сумму, необходимую для выхода на пенсию, и тем скорее вы сможете назвать работу «опционом» необходимость.»

Пенсионные планы, спонсируемые компанией, являются особенно хорошим выбором, потому что вы можете вкладывать доллары до вычета налогов, компании часто будут составлять часть вашего взноса (что похоже на бесплатные деньги), а лимиты взносов, как правило, высоки (гораздо больше, чем вы может вносить вклад в индивидуальный пенсионный план).Взаимодействие с другими людьми

№6. Получите контроль над налогами

Важно понять, как работает подоходный налог, еще до того, как вы получите свою первую зарплату. Когда компания предлагает вам начальную зарплату, вам нужно знать, как рассчитать, даст ли эта зарплата вам достаточно денег после уплаты налогов для выполнения ваших финансовых целей и обязательств.

К счастью, существует множество онлайн-калькуляторов, которые взяли на себя всю грязную работу по определению ваших собственных налогов на заработную плату, например PaycheckCity. com. Эти калькуляторы покажут вам вашу зарплату брутто, сколько уходит на налоги и сколько у вас останется, что также известно как чистая оплата или оплата на дом.

Например, при годовой зарплате в 35000 долларов в Нью-Йорке у вас останется около 27 456 долларов после уплаты налогов без изъятий на период подачи документов 2019-2020, или около 2288 долларов в месяц.

Точно так же, если вы планируете уйти с одной работы на другую в поисках повышения заработной платы, вам необходимо понять, как ваша предельная налоговая ставка повлияет на ваше повышение.Повышение заработной платы с 35 000 долларов в год до 41 000 долларов в год, например, не даст вам дополнительных 6000 или 500 долларов в месяц — это даст вам только дополнительные 4219 долларов, или около 350 долларов в месяц (опять же, сумма будет варьироваться. в зависимости от вашего штата проживания, поэтому примите это во внимание, если вы планируете переехать).

№ 7. Берегите свое здоровье

Если выплачивать ежемесячные взносы по медицинскому страхованию кажется невозможным, что вы будете делать, если вам придется обратиться в отделение неотложной помощи, где одно посещение по поводу легкой травмы, например перелома кости, может стоить тысячи долларов? Если вы не застрахованы, не ждите еще дня, чтобы подать заявление на медицинское страхование; легче, чем вы думаете, попасть в автомобильную аварию или спуститься по лестнице.

Вы можете сэкономить деньги, получив расценки от разных страховых компаний, чтобы найти самые низкие тарифы. Кроме того, ежедневно принимая меры для поддержания здоровья — например, ешьте фрукты и овощи, поддерживайте здоровый вес, занимайтесь физическими упражнениями, не курите, не злоупотребляйте алкоголем и даже управляя автомобилем в оборонительной манере, — вы можете получить пользу в будущем, когда вы этого не сделаете. оплата непомерных медицинских счетов.

№ 8. Защитите свое богатство

Если вы хотите убедиться, что все ваши кровно заработанные деньги не исчезнут, вам необходимо принять меры для их защиты.Если вы арендуете, получите страховку арендатора, чтобы защитить содержимое вашего дома от таких событий, как кража со взломом или пожар. Страхование дохода по нетрудоспособности защищает ваш самый главный актив — способность получать доход, обеспечивая вам стабильный доход, если вы когда-либо потеряете работу в течение длительного периода времени из-за болезни или травмы.

Если вам нужна помощь в управлении своими деньгами, найдите платного финансового планировщика, который предоставит объективные советы, которые в ваших интересах, а не финансового консультанта на основе комиссионных, который зарабатывает деньги, когда вы подписываетесь на инвестиции, поддерживаемые их компанией.

Вы также захотите защитить свои деньги от налогов, что легко сделать с пенсионным счетом, и инфляции, что вы можете сделать, убедившись, что все ваши деньги приносят проценты через такие средства, как сберегательные счета с высокими процентами, деньги рыночные фонды, компакт-диски, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Итог

Помните, что вам не нужны никакие ученые степени или специальное образование, чтобы стать экспертом в управлении своими финансами. Если вы будете использовать эти восемь финансовых правил и финансовых советов в своей жизни, вы сможете добиться такого же личного благополучия, как человек с с трудом завоеванным дипломом MBA в области финансов.

Что такое финансы?

Финансы — это широкий термин, который описывает деятельность, связанную с банковским делом, заемными средствами или долгом, кредитом, рынками капитала, деньгами и инвестициями. По сути, финансы представляют собой управление деньгами и процесс получения необходимых средств. Финансы также включают в себя надзор, создание и изучение денег, банковского дела, кредита, инвестиций, активов и пассивов, составляющих финансовые системы.

Многие из основных концепций в финансах берут начало в микро- и макроэкономических теориях.Одна из самых фундаментальных теорий — это временная стоимость денег, которая, по сути, утверждает, что доллар сегодня стоит больше, чем доллар в будущем.

Ключевые выводы

• Финансы включают банковское дело, использование заемных средств или долгов, кредит, рынки капитала, деньги, инвестиции, а также создание финансовых систем и надзор за ними.
• Основные финансовые концепции основаны на микро- и макроэкономических теориях.
• Финансовая область включает три основных подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.
• Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары. Сектор финансовых услуг — это основная движущая сила экономики страны.

Виды финансов

Поскольку физическим лицам, предприятиям и государственным организациям для работы требуется финансирование, финансовая сфера включает три основных подкатегории: личные финансы, корпоративные финансы и государственные (государственные) финансы.

Личные финансы

Финансовое планирование включает в себя анализ текущего финансового положения людей для выработки стратегии удовлетворения будущих потребностей с учетом финансовых ограничений.Личные финансы зависят от ситуации и деятельности каждого человека; поэтому финансовые стратегии во многом зависят от заработка человека, его жизненных потребностей, целей и желаний.

Например, люди должны откладывать на пенсию, что требует накопления или инвестирования достаточного количества денег в течение своей трудовой жизни для финансирования своих долгосрочных планов. Этот тип решения финансового менеджмента относится к личным финансам.

Личные финансы включают покупку финансовых продуктов, таких как кредитные карты, страхование, ипотека и различные виды инвестиций.Банковское дело также считается компонентом личных финансов, поскольку люди используют текущие и сберегательные счета, а также онлайн или мобильные платежные сервисы, такие как PayPal и Venmo.

Корпоративные финансы

Корпоративные финансы относятся к финансовой деятельности, связанной с управлением корпорацией, обычно с отделом или отделом, созданным для надзора за этой финансовой деятельностью.

Один из примеров корпоративных финансов: крупной компании, возможно, придется решить, привлекать ли дополнительные средства посредством выпуска облигаций или предложения акций. Инвестиционные банки могут консультировать фирму по таким соображениям и помогать им продавать ценные бумаги.

Стартапы могут получать капитал от бизнес-ангелов или венчурных капиталистов в обмен на процент владения. Если компания процветает и решает выйти на биржу, она выпустит акции на фондовой бирже посредством первичного публичного предложения (IPO), чтобы привлечь денежные средства.

В других случаях компания может пытаться составить смету своего капитала и решить, какие проекты финансировать, а какие отложить для роста компании.Все эти типы решений относятся к корпоративным финансам.

Государственные финансы

Государственные финансы включают налоги, расходы, бюджетирование и политику выпуска долговых обязательств, которые влияют на то, как правительство оплачивает услуги, которые оно предоставляет населению.

Федеральное правительство помогает предотвратить сбой рынка, наблюдая за распределением ресурсов, распределением доходов и экономической стабильностью. Регулярное финансирование обеспечивается в основном за счет налогообложения. Заимствования в банках, страховых компаниях и других странах также помогают финансировать государственные расходы.

Помимо управления деньгами в повседневных операциях, государственный орган также несет социальные и финансовые обязанности. Ожидается, что правительство обеспечит адекватные социальные программы для своих граждан, платящих налоги, и будет поддерживать стабильную экономику, чтобы люди могли экономить, а их деньги были в безопасности.

Финансовые услуги

Финансовые услуги — это процессы, с помощью которых потребители и предприятия приобретают финансовые товары. Одним из простых примеров является финансовая услуга, предлагаемая поставщиком платежной системы, когда он принимает и переводит средства между плательщиками и получателями.Это включает в себя расчеты по счетам с помощью чеков, кредитных и дебетовых карт или электронного перевода средств.

Финансовые услуги — это не то же самое, что финансовые товары. Финансовые товары — это продукты, такие как ипотека, акции, облигации и страховые полисы; финансовые услуги — это задачи, например, консультации по инвестициям и управление, которые финансовый консультант предоставляет клиенту.

Сектор финансовых услуг — один из важнейших сегментов экономики. Он движет экономикой страны, обеспечивая свободный поток капитала и ликвидность на рынке.В его состав входят различные финансовые фирмы, включая банки, инвестиционные компании, финансовые компании, страховые компании, кредиторы, бухгалтерские службы и брокеров по недвижимости.

Когда этот сектор и экономика страны сильны, это повышает доверие потребителей и покупательную способность. Когда сектор финансовых услуг терпит крах, это может затянуть экономику и привести к рецессии.

Что такое финансовая деятельность?

Финансовая деятельность — это инициативы и операции, предпринимаемые компаниями, правительствами и отдельными лицами, стремясь к достижению своих экономических целей. Это деятельность, связанная с притоком или оттоком денег. Примеры включают покупку и продажу продуктов (или активов), выпуск акций, выдачу кредитов и ведение счетов.

Когда компания продает акции и производит выплаты по долгам, это одновременно и финансовая деятельность. Аналогичным образом, отдельные лица и правительства участвуют в финансовой деятельности, такой как получение ссуд и взимание налогов, что способствует достижению конкретных денежных целей.

Финансовая грамотность — Руководство по личным финансам

Что такое финансовая грамотность?

Управление деньгами — это личный навык, который приносит пользу вам на протяжении всей жизни, а не тот, которому все учатся.С поступлением и оттоком денег, с указанием сроков оплаты и финансовых затрат и сборов, прикрепленных к счетам и счетам, и с общей ответственностью за последовательное принятие правильных решений по крупным покупкам и инвестициям — это обескураживает.

Вы могли бы подумать, что, поскольку ставки настолько высоки, это будет навык, которому обучают в средней школе (или даже раньше), но это не так. Управление собственными деньгами требует фундаментального понимания личного кредита и готовности принять личную ответственность.То есть вы своевременно оплачиваете счета и не утопаете в долгах. Вы соглашаетесь с тем, что иногда вам приходится жертвовать непосредственными требованиями и желаниями ради долгосрочной выгоды.

Финансовая грамотность при COVID-19

Ваш бюджет. Вы сэкономите. Вы защищаете свои сбережения. Когда вы тратите, вы тратите с умом. Когда вы делаете большие покупки, вы делаете это ради стоящих вещей.

Вы понимаете разницу между хорошим и плохим долгом. И вы постоянно обращаете внимание на свой общий портфель — доходы, сбережения и инвестиции.Вы также понимаете то, чего не знаете, и просите о помощи, когда она вам нужна.

Для того, чтобы быть финансово грамотными средства, обладающие способностью не выпускать деньги — или ее отсутствие — получить на пути вашего счастья, как вы упорно работать и построить американскую мечту в комплекте с долгой и полноценной пенсии.

Как управлять своими деньгами

Правильное управление финансами должно быть приоритетом, и оно должно определять ваши ежедневные расходы и решения о сбережениях. Эксперты по личным финансам советуют потратить время на изучение основ, от того, как управлять текущим или дебетовым счетом, до того, как вовремя оплачивать счета и строить с этого момента.

Управление своими деньгами требует постоянного внимания к вашим расходам и своим счетам, а не жизни за пределами ваших финансовых возможностей.

Деньги в банке

Развитие финансовой хватки начинается с открытия банковского счета. Как только у вас будет зарплата, настройте прямой депозит. Это обеспечит безопасность ваших денег и избавит вас от уплаты процентов компаниям, выдающим наличные, которые взимают процент с вашего чека.

Наличие банковского счета обеспечивает удобство, доступ к ряду преимуществ и безопасность.Чеки и дебетовые карты предлагают подтверждение платежа, поэтому у вас есть запись транзакций, показывающая, куда уходят ваши деньги. FDIC страхует деньги на сберегательном счете на сумму до 250 000 долларов.

Существует несколько вариантов типа основного счета для сохранения ваших зарплат. Большинство людей выбирают текущий, дебетовый или сберегательный счет или их комбинацию. Они позволяют настроить автоматические платежи по ежемесячным счетам и избавляют от необходимости носить с собой наличные. Каждый вариант имеет определенные преимущества и недостатки.Оцените различные варианты оплаты овердрафта, ежемесячной комиссии, комиссии за снятие средств и другие комиссии за обслуживание.

Эксперты рекомендуют вам иметь сберегательный счет, который можно использовать для покрытия непредвиденных финансовых расходов и чрезвычайных ситуаций, таких как сломанная рука, спущенное колесо или поход в школу.

Выбор только открытия текущего или сберегательного счета может быть плохим выбором, поскольку разделение двух типов счетов помогает различать деньги, доступные для немедленных расходов, и резервы, предназначенные для долгосрочного хранения. Хранение всех ваших денег на текущем счете означает, что ваши сбережения легко доступны и их можно потратить. Вы пропустите проценты, полученные со сберегательного счета.

Имея деньги на счете, вы можете начать тратить. Здесь вам нужна осмотрительность. Научитесь различать предметы первой необходимости и предметы роскоши. Например, вам нужно платить за ежегодную чистку зубов, но вы хотите позволить себе посещение салона. Воспользуйтесь мобильным банкингом, чтобы получать обновления о том, сколько вы тратите и сколько остается на вашем счете.

Лучший способ использовать наличные на вашем банковском счете — это немедленно приступить к составлению бюджета.

Составление бюджета

Одним из первых строительных блоков успешного плана личных финансов является способность составлять бюджет. Хотя это легко понять, это также сложно сделать, потому что для этого требуется пристальный взгляд в зеркало и желание увидеть то, что действительно смотрит на вас.

Составление бюджета требует, чтобы вы проанализировали и, вероятно, изменили свои привычки к расходам. Вместо того, чтобы контролировать вас деньги, вы контролируете свои деньги. Развивайте привычки экономить, избегать финансового кризиса и сохранять душевное спокойствие.

Успешный бюджетный план четко определяет:

• Как соблюдать ежемесячный план расходов
• Способы снижения ежемесячных счетов
• Как обращаться с накопленной задолженностью
• Варианты выплаты долга, такие как методы снежного кома и лавины
• Как отличить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные цели
• Нарушение семейных потребностей

Финансовая грамотность и основы личных финансов

Как начать составлять бюджет? Все просто: вы сразу начинаете.Вам нужно точно видеть, как вы тратите свои деньги, и определять, где находятся ваши финансовые дыры.

Некоторые шаги:

1. Начните отслеживать свои ежемесячные расходы

В блокноте или мобильном приложении пишите каждый раз, когда тратите деньги. Будьте к этому внимательны, потому что об этом легко забыть. Это основа вашего бюджета.

2. Определите постоянные и переменные расходы

Постоянные расходы — это расходы, которые у вас есть каждый месяц: аренда, ипотека, оплата автомобиля, электричество, счет, счет за воду, оплата студенческого кредита.Переменные расходы — это расходы, которые увеличиваются и уменьшаются каждый месяц, и те, которые приходят и уходят — продукты, зоотовары, стрижки, билеты на концерты и т. Д.

3. Сложить итоги

Через три месяца подсчитайте, сколько вы в среднем тратите в месяц. И посмотрите на категории.

4. Изучите свои переменные расходы

Именно здесь большинство людей склонны тратить слишком много средств. Решите, что приносит вам больше всего удовольствия от этих ежемесячных расходов, если вы считаете, что эти затраты оправданы? А без каких действительно можно обойтись? Будьте честны и начните резать.Это начало трудных решений.

5. Фактор экономии

Ключевой частью составления бюджета является то, что вы всегда должны сначала платить себе. То есть вы должны брать часть каждой зарплаты и вкладывать ее в сбережения. Эта практика, если вы сделаете ее привычкой, будет приносить дивиденды (буквально во многих случаях) на протяжении всей вашей жизни.

6. Теперь установите бюджет

Начните необходимое сокращение постоянных и переменных расходов.Решайте, что вы хотите откладывать каждую неделю или каждые две недели. Оставшиеся деньги — это то, на что вам приходится жить.

Эффективное составление бюджета требует, чтобы вы были честны с собой и составили план, которому вы действительно можете следовать. Чем больше времени и усилий вы вложите в свой бюджет сегодня, тем лучше вы сможете сохранить пожизненную привычку сберегать.

Кредитный или дебетовый?

В дополнение к наличным деньгам и банковскому счету, большинство людей владеют каким-либо пластиком, например дебетовой картой, кредитной картой или их комбинацией. То, что вы делаете с этими инструментами, серьезно влияет на вашу способность создавать кредитную историю и избегать развития привычки брать ссуды.

Консервативные финансовые эксперты рекомендуют либо иметь только дебетовую карту, либо иметь и то, и другое вместе с кредитной картой, зарезервированную для случайных крупных платежей, а затем немедленно погашать. Этот совет часто дают людям, у которых накопился большой долг.

Если вы начнете с одной карты каждой карты, это поможет вам развить привычки ответственных расходов и обеспечить удобство.Обратите внимание на награды, предлагаемые обеими картами, особенно если вы часто путешествуете или совершаете крупные покупки.

Основным преимуществом регулярного использования только дебетовой карты является то, что вы тратите деньги, которые у вас уже есть. Дебетовые карты могут быть привязаны к вашему текущему счету, на который автоматически переводятся чеки.

Дебетовые карты

имеют такие преимущества, как отсутствие ограничения на сумму транзакций и вознаграждение за частое использование. У вас есть возможность тратить, не имея при себе наличных, и деньги сразу же снимаются с вашего счета.

Поскольку пользоваться картой очень просто, очень важно, чтобы вы не тратили слишком много средств и не теряли счет, как часто вы тратите с помощью этого аккаунта. Если вы не обращаете внимания, комиссия за овердрафт может истощить ваш счет.

Некоторые отели, компании по аренде автомобилей и другие предприятия требуют, чтобы вы использовали кредитную карту. Создание учетной записи, предназначенной для периодического использования, может быть мудрым решением. Вы можете создать свою кредитную историю и воспользоваться временным буфером между покупкой и оплатой счета.Еще одно преимущество использования кредита — это дополнительная защита, предлагаемая эмитентом. Для покупок в Интернете и крупных покупок кредитная карта может быть более безопасным вариантом, чем дебетовая.

Использование кредитной карты может привести к серьезным долгам. Если вы решите приобрести кредитную карту, лучший способ действий — ежемесячная полная оплата. Скорее всего, вы уже будете платить проценты по своим покупкам, и чем больше времени вы переносите баланс из месяца в месяц, тем больше процентов вы будете платить.

Экономия

Экономия — важный компонент хорошего бюджетирования. Использование сберегательного счета позволяет предотвратить утечку денег, необходимых для ежемесячных счетов, и постепенно создавать резерв для совершения крупных покупок в будущем. Этот резерв можно использовать для ремонта автомобилей, внесения залога за квартиру, внеплановых операций и других медицинских нужд и даже для сбора средств для первоначального взноса за дом.

Несколько фактов о сохранении:

• 67 процентов американцев экономят менее 6 месяцев.
• С 2011 по 2014 год от 24 до 28 процентов американцев не имели сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• У людей в возрасте от 30 до 49 лет меньше всего сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.
• 1 человек из каждых 5 лиц, приближающихся к пенсионному возрасту, не имеет никаких сбережений.

Сделайте финансовое обязательство, которое вы можете сдержать, даже если для этого потребуется начать с малого, например, 50 долларов с каждой зарплаты или отказ от абонемента в тренажерный зал на дополнительные 100 долларов в месяц. Помните, что этот аккаунт не предназначен для того, чтобы тратить деньги на последний продукт Apple или кошелек Майкла Корса.Старайтесь использовать свои сбережения только на нужды. Каждый раз, когда вы снимаете деньги, старайтесь как можно быстрее пополнить вывод.

Выработка устойчивых привычек сбережений позволяет вам максимально эффективно использовать время, ваш возраст, текущие ресурсы, сложные проценты, инвестиции и сбережения с налоговыми льготами.

Советы по сохранению:

• DO настраивает часть вашей зарплаты для автоматического перехода на сбережения.
• НЕ оставьте сберегательный счет своим последним финансовым приоритетом.

Долг

Тенденция роста личного долга в Америке за последние четыре десятилетия показывает медленный, но устойчивый рост.

Исследование Федеральной резервной системы, проведенное в декабре 2014 года, показало, что в среднем в США есть:

• Задолженность по кредитной карте 15 611 долл. США
• 155 192 долл. США в виде ипотечного долга
• $ 32 264 в виде долга по студенческому кредиту

В феврале 2018 года Experian опубликовала среднегодовой показатель VantageScore, репрезентативный кредитный рейтинг, который составил 675 по сравнению с 666 в 2014 году.Тем не менее, он намного ниже рейтинга 800, который дает право на получение лучших процентных ставок, когда приходит время покупать дом или машину.

В отчете также говорится, что у среднего потребителя баланс кредитной карты составляет 6 354 доллара.

Расширять

Общий долг американских потребителей = 11,74 трлн долларов

Кредитные рейтинги

Кредитный рейтинг может быть надежным показателем вашего финансового благополучия. Equifax, Experian и TransUnion являются основными кредитными бюро и присваивают им оценки от 300 (высокий риск) до 850 (низкий риск). Бюро определяют баллы на основе группы факторов, которые отражают ваши привычки в отношении расходов.

Никогда не недооценивайте важность кредитных рейтингов. Как только вы тратите деньги на пластик и регулярно оплачиваете счета, вы начинаете свою историю. Эта запись о том, как часто вы занимаетесь, как быстро вы платите и сколько вы должны, может сопровождать вас на протяжении всей вашей жизни.

Контрольный список кредитного рейтинга

• Убедитесь, что вы знаете, где вы находитесь, и устраните недостатки в своих кредитных отчетах.
• Вы можете бесплатно получать копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом кредитном бюро.

Создание высокого кредитного рейтинга может помочь вам получить одобрение на получение ссуд под низкие проценты, кредитных карт, ипотечных кредитов и платежей за автомобиль. Когда вы собираетесь переехать в квартиру или найти новую работу, ваша кредитная история может стать решающим фактором.

С другой стороны, просрочка платежей по счетам, пропуск платежей, накопление долгов и регулярное превышение лимита кредитной карты могут привести к серьезному снижению вашего кредитного рейтинга.Точно так же, как отличный балл может дать вам доступ к кредитам, работе и многому другому, низкий кредитный рейтинг может помешать вам получить больше займов, платить низкие процентные ставки и даже получить определенные рабочие места.

Ответственное использование кредита

Использование кредитных карт — это образ жизни для большинства американцев. Для некоторых это инструмент для получения кредита и получения займа для крупных покупок. С другой стороны, это постоянно пополняемый долг, на который полагается почти каждая покупка.

Сколько у вас кредитных карт? Восьмой ежегодный отчет Experian о состоянии кредитной истории, опубликованный в феврале 2018 года, показывает, что у потребителей в среднем три кредитные карты.

Умение грамотно использовать эти инструменты существенно повлияет на ваше будущее, так как потенциальные работодатели могут проверить вашу кредитную историю, и кредитные рейтинги могут быть использованы для получения более высоких процентных ставок, когда речь идет о ссудах, ипотеке и подаче заявки на дополнительный кредит.

Выбор подходящей карты

Для утверждения многих кредитных карт требуется, чтобы у вас был минимальный кредитный рейтинг. Чем выше ваш балл, тем больше преимуществ вы получите, например, низкие процентные ставки и высокий кредитный лимит.Если вы студент, вы можете претендовать на специальные ставки. Прежде чем подавать заявку на получение карты, решите, каким будет ваш план использования карты. Обратите внимание на вводные рекламные акции, которые могут истечь через шесть месяцев или один год после владения картой.

Создание плана игры для использования кредита

План до того, как потратить. Вы можете стать ответственным владельцем кредитной карты, отметив свой календарь, чтобы не пропустить или опоздать с оплатой кредитных счетов. Еще одна мера предосторожности против того, чтобы попасть в яму для заимствования, — убедиться, что вы не тратите деньги, которые вы не можете выплатить, и держите свой баланс намного ниже лимита для вашей учетной записи. Задавать вопросы. Есть ли баллы, которые вы будете зарабатывать за регулярное использование? Доступен ли годовая процентная ставка? Какие у вас будут ограничения? Узнайте, что означает мелкий шрифт, прежде чем накапливать долг, который вы не сможете выплатить.

Погашение долга по кредитной карте

Чтобы получить контроль над задолженностью по кредитной карте, необходимо внимательно посмотреть, сколько вы должны. Сделайте глубокий вдох и оцените, что вы можете себе позволить. Скорее всего, вам нужно будет разработать долгосрочную стратегию для сокращения общей суммы вашей задолженности, при этом не допуская, чтобы вы погрязли в долгах.Поговорите с кредиторами, чтобы узнать, смогут ли они вместе с вами составить план, который работает. Рассматривайте консолидацию и урегулирование только в крайнем случае.

Студенческие ссуды

Задолженность по студенческой ссуде сегодня почти такая же рутинная практика, как ссуда на покупку автомобиля или кредитная карта. Немногие выпускники колледжей бросают учебу без какой-либо выплаты на учебу.

Большинство студентов не спрашивают, поступят ли они в институт, а спрашивают, куда они пойдут. И, возможно, только несколько позже они решат, как оплачивать обучение.Спустя годы, когда школа заканчивается и начинается реальная жизнь, мысль о студенческих ссудах берет свое, и счета начинают расти.

Факты о студенческой ссуде

• 40 миллионов американцев имеют по крайней мере одну непогашенную студенческую ссуду.
• Американцы задолжали студенческие ссуды на сумму более 1,2 триллиона долларов, что составляет 6 процентов от общего государственного долга.
• Средний заемщик оканчивает колледж с задолженностью в размере 29 000 долларов.

Обратите внимание на ссуды, пока вы еще учитесь в школе

Помимо подписания векселя по ссуде, найдите время, чтобы точно выяснить, когда должен быть произведен первый платеж и сколько он будет. Запишите будущую дату и стоимость на бумаге, а в промежуток времени между настоящим и тем начните откладывать деньги на погашение ссуд. Если вы можете поработать несколько часов в будние дни, по выходным или просто по праздникам и летом, вы можете начать свои годы после учебы в колледже с излишком денег, который может быть направлен непосредственно на ссуды.

Что можно и что нельзя делать

• DO узнайте, когда закончится льготный период.
• НЕ пропустите ваш первый платеж, потому что вы забыли отметить свой календарь.

Сохранение контроля при уходе или выпуске

Когда придет время начинать платить, у вас есть варианты погашения. Федеральное правительство предлагает более долгосрочные планы выплат, а также варианты постепенного погашения, которые позволяют вам увеличить свой доход и получить некоторый опыт работы за плечами, прежде чем делать более крупные ежемесячные выплаты.

Далее вашим следующим шагом будет своевременная оплата и уменьшение основной суммы, если возможно, путем выплаты суммы, превышающей установленный минимум. Что касается карьеры в сфере государственной службы, вы можете иметь право на прощение ссуды.

Что можно и что нельзя делать

• DO внесите больше минимального платежа, чтобы уменьшить ваш основной капитал.
• НЕ пропускать платежи или накапливать штрафы за просрочку платежа.

Когда погашение не является вариантом

В определенные периоды жизни ваш доход может быть сильно ограничен, и выплата студенческой ссуды просто невозможна. К счастью, специалисты по ссуде знают о подобных ситуациях и принимают меры предосторожности, чтобы помочь студентам пережить эти трудные времена.Соответствующие обстоятельства, такие как безработица или проблемы со здоровьем, могут дать вам право на отсрочку или отсрочку, что позволяет вам временно отложить или уменьшить выплаты. Свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать о возможных вариантах. Если вы просто проигнорируете счета по кредиту, ваша учетная запись может получить статус просрочки или дефолт.

Что можно и что нельзя делать

• DO общайтесь с кредиторами, если вы не можете производить платежи.
• НЕ игнорируйте студенческие ссуды, когда вы испытываете финансовые трудности.

Недвижимость

Владение собственностью — нормальная цель для хорошего финансового плана. Владение домом не только развивает чувство достижений и гордости, но и укрепляет справедливость. Это также серьезное финансовое предприятие и долгосрочное вложение.

Для многих покупка дома — самая крупная покупка, которую они когда-либо совершали. К сожалению, все больше и больше людей вынуждены откладывать эту покупку. Задолженность по студенческим ссудам, неполная занятость, рост цен на жилье и строгие стандарты ипотечного кредитования не позволяют людям покупать собственные дома до более позднего возраста.

Перед оформлением ипотеки обязательно рассчитайте все расходы и оставьте некоторую экономию нетронутой после покупки. Владение домом часто сопряжено с множеством дополнительных расходов, таких как налоги, страхование, чрезвычайные ситуации и необходимый ремонт. Вы хотите иметь более чем достаточно, чтобы еле выжить. Часто для получения одобрения на приличную ставку по ипотеке нужно подождать еще несколько лет, чтобы накопить более крупный первоначальный взнос.

Этап планирования перед покупкой дома длительный. Потенциальные покупатели упорно трудиться, чтобы добраться до места, где они могут найти свой постоянный дом.Процесс долгий и сложный, от большинства людей требуется повысить свой кредитный рейтинг, накопить для первоначального взноса, выбрать стабильное место работы, заработать доход, позволяющий получить достаточно крупную ипотеку, выбрать хорошего риэлтора, найти подходящего место для жизни, найдите домашнего инспектора, чем получите предложение.

Домовладение в США

• Средний покупатель дома ищет 10 недель и просматривает 10 домов.
• Средняя цена дома на одну семью в 2018 году составляла 261600 долларов.
• Средняя цена нового дома на одну семью в 2018 году составила 299 400 долларов.
• В апреле 2014 года доля владельцев жилья для всех возрастов упала до 64,8 процента, что является самым низким показателем с 1995 года.

Выкупа и короткие продажи

Взыскание залога происходит, когда заемщик не может производить выплаты по ипотеке, а кредитору по закону дано право вступить во владение залоговым имуществом. Короткая продажа происходит, когда прибыль от продажи дома меньше суммы долга, оставшегося по ипотеке.В этом случае держатель залога часто соглашается освободить должника от остатка ссуды.

На другой стороне этой монеты есть возможность для покупателей, желающих приобрести дом по сниженной цене. Хотя для утверждения продажи может потребоваться больше документов и некоторая работа с банком, эти дома могут быть снижены до 60 000 долларов (RealtyTrac, информационная компания по недвижимости). Перед покупкой осмотрите дом, так как он может потребовать капитального ремонта, перепланировки и страхования.

Бизнес-финансы

Стартапы охватывают всю страну. С быстро развивающейся технологической индустрией и удобством использования Интернета в качестве витрины для самостоятельной работы, предпринимательские предприятия стали обычным делом. Опрос Университета Феникса показал, что 63 процента взрослых в возрасте от 20 лет хотят вести собственный бизнес.

Факты о малом бизнесе

• Ежегодно открывается около 400 000 новых предприятий.
• SBA определяет малый бизнес как имеющий менее 500 сотрудников.

Самые быстрорастущие отрасли в 2014 году

• Электронные магазины и пункты доставки по почте
• Издатели программного обеспечения
• Проектирование компьютерных систем и сопутствующие услуги

Стартапы и малый бизнес

Владельцы бизнеса используют собственные сбережения, ссуды, акции и другие источники для начального капитала. Жизненно важно изучить вашу отрасль и составить план, который точно описывает, как вы можете поддерживать прибыльность. Некоторые люди спешат развивать бизнес, не разработав должным образом стратегию долгосрочного успеха.Реализация интересной бизнес-идеи без учета всех связанных с этим затрат может сделать ваши мечты недолговечными.

Факты о запуске

• В США более 28 миллионов малых предприятий.
• Треть новых предприятий закрывается в течение 2 лет, а половина — в течение 5 лет.
• По данным Управления малого бизнеса, ежегодно закрывается от 10 до 12 процентов малых предприятий с сотрудниками.

После открытия бизнеса работа только началась.Чтобы оставаться конкурентоспособным в своей отрасли, необходимо следить за тенденциями и адаптироваться к меняющимся запросам потребителей. От развития вашей маркетинговой стратегии до расширения охвата клиентов — работа по поддержанию бизнеса требует постоянной самоотдачи.

Расширять

График стартапов и закрытия бизнеса

* Статистически значимо до уровня не менее 90 процентов. Источник.

Венчурный капитал

Один из способов преодоления финансовых препятствий на начальном этапе для предпринимателей — это сбор венчурного капитала, который относится к деньгам инвесторов, которые надеются получить прибыль от частичного владения и долгосрочного роста новых компаний с высоким потенциалом.

Этот капитал может быть важным инструментом для покрытия начальных затрат, поскольку размер нового бизнеса, его активы и этап развития могут препятствовать его быстрому росту.

В то время как банки могут не желать предоставлять кредиты компаниям, не имеющим значительного опыта работы или обеспечения, бизнес-ангелы и фирмы венчурного капитала часто готовы рискнуть на новый продукт или услугу. Если есть убедительная проформа, подробный план ведения бизнеса, инвесторы с большей вероятностью возьмут на себя риск.

Выход на пенсию

Чем раньше вы начнете откладывать деньги на пенсию, тем больше у вас будет возможностей для увеличения доступных вам ресурсов.Средняя продолжительность жизни неуклонно увеличивается. В США средняя продолжительность жизни составляет 78,74 года (Всемирный банк). Люди работают позже и живут дольше, и оба этих фактора влияют на то, сколько вы сможете сэкономить, и сколько вам нужно, чтобы прожить всю свою жизнь.

Ваш личный сберегательный счет, банк, инвестиционный портфель и работодатель — все это ресурсы, которые помогут вам подготовиться к будущему.

Факты о пенсии

• Средний возраст выхода на пенсию — 62 года.
• Средний пенсионный срок составляет 20 лет.
• По данным Центра пенсионных исследований, почти треть всех семей, приближающихся к пенсионному, не имеет пенсионных накоплений.

Аннуитеты и пенсия

Люди, заинтересованные в добавлении безопасности в свой пенсионный портфель, часто обращаются к аннуитетам, которые они могут приобрести с одной премией или с рядом премий. Страховые компании, выпускающие аннуитеты, гарантируют свои выплаты, отсюда и необходимость обеспечения безопасности.

Другое пенсионное преимущество аннуитетов: их основные вложения со временем растут, а налоги откладываются до тех пор, пока инвестиции не начнут приносить выплаты. Налоговое управление США облагает налогом получателей годового распределения, а не стоимость всего счета.

Вторичный рынок аннуитета также существует для людей, которые хотят немедленно отказаться от аннуитета или структурированного урегулирования, вместо того, чтобы ждать, пока он окупится через несколько лет. Этот рынок позволяет владельцам аннуитетов обналичивать свои контракты за деньги.Денежная стоимость такой продажи меньше, чем была бы, если бы владелец сохранил инвестиции, но даже те, кто когда-то хотел пенсионные вложения, нуждаются в деньгах сейчас, а не позже.

Например, некоторым людям нужно оплачивать непредвиденные медицинские счета или расходы на неотложную помощь семье. Другие хотят выплатить студенческие ссуды — или разводятся и должны сделать свой долгосрочный актив ликвидным. Продавец может продать часть или все свои платежи, используя часть денег сейчас и откладывая оставшуюся часть для последующего дохода.

Получите бесплатное руководство по аннуитетам

Учитесь у экспертов и получите наше 101-уровневое руководство «Аннуитеты», которое будет бесплатно доставлено на ваш почтовый ящик.

Почему аннуитет на пенсию?

• Каждый может купить аннуитет, и вы можете делать покупки среди множества других. Вы можете заключить контракт, который предусматривает немедленную выплату распределений, через несколько месяцев, лет или через много лет в будущем.
• Варианты включают фиксированный аннуитет, который обеспечивает стабильную выплату, или переменные инвестиции, которые колеблются в зависимости от рыночных изменений.Владельцы также могут покупать райдеров, например, возможность досрочного снятия средств или гарантию того, что платежи будут длиться на протяжении всей жизни владельца.

Ознакомьтесь с нашим глоссарием ключевых терминов аннуитета

Начало работы

Для начала посмотрите, сколько, по вашему мнению, вам понадобится, и спланируйте пенсионный бюджет. Финансовая корпорация Fidelity призывает предпенсионеров откладывать до пенсии 8-кратную годовую зарплату. Это общее руководство может дать вам приблизительное представление о том, что вам понадобится, но чтобы получить более четкое представление, взгляните на каждую часть изображения.

Вопросы задать

• В каком возрасте вы ожидаете прекращения работы?
• Планируете ли вы работать неполный рабочий день на пенсии?
• Какие уже существующие проблемы со здоровьем вам нужно будет решить во время выхода на пенсию?
• Какие пенсионные выплаты предлагает ваша компания?
• Будет ли ваша компания предоставлять вам пенсию?

Это всего лишь несколько примеров вопросов, на которые вы хотите ответить, разрабатывая стратегию выхода на пенсию. Используйте такие ресурсы, как веб-сайт AARP, чтобы найти калькуляторы для оценки расходов. Вы можете узнать о том, как инфляция повлияет на стоимость ваших денег и как вы можете ожидать, что стоимость вашего здоровья будет расти с возрастом.

Что можно и что нельзя делать

• DO рассмотрите возможность сокращения и сохранения сэкономленных денег для пополнения пенсионного дохода.
• НЕ забывайте об экономии 401 (k), когда вы переходите на новую работу.
• DO снижает риски с возрастом, например, при переходе от акций к облигациям.
• НЕ относит пенсионные накопления к низкоуровневым приоритетам только потому, что это, похоже, в далеком будущем.

Оборотные активы

Затем посмотрите на ресурсы, которые у вас уже есть. Открывать сберегательный счет никогда не рано. Даже если ваш банк может предлагать счета с низкими процентными ставками, вы можете использовать десятилетия между настоящим моментом и выходом на пенсию, чтобы постепенно наращивать свои сбережения. Один из способов гарантировать, что вы направляете часть своего дохода на пенсию, — это настроить автоматические переводы прямо из зарплаты в свои сбережения.

Получите оценку своего портфеля акций и того, как активы будут погашены до пенсионного возраста. Используйте аккаунты с льготным налогообложением, такие как IRA и 401 (k) s. Если ваш работодатель предлагает план соответствия, постарайтесь составить бюджет так, чтобы вы могли вносить максимальные взносы, чтобы получить максимальную отдачу от этой учетной записи. Стоимость 401 (k) s в последние годы увеличивалась отчасти из-за фондового рынка.

Взгляд в будущее

Оцените другие источники пенсионного дохода. Администрация социального обеспечения предоставляет оценку для определения размера ваших ежемесячных выплат по социальному обеспечению.Вы заметите, что чем дольше вы ждете выплаты социального обеспечения (до достижения полного пенсионного возраста), тем больше будут ваши ежемесячные выплаты.

Если вы ветеран, учитель или другой государственный служащий, у вас могут быть пенсионные выплаты, на которые вы можете рассчитывать. Ваши пенсионные пособия могут сильно различаться в зависимости от вашей профессии и работодателя. Убедитесь, что вы знаете о любых пенсионных планах, предлагаемых работодателем, и участвуете в них.

С возрастом периодически оценивайте стоимость своего портфеля.Возможно, вам придется скорректировать свои средства с учетом рыночных минимумов или застойных инвестиций. Чем вы старше, тем больше вам захочется вкладывать деньги в не склонные к риску инвестиции, такие как облигации, а не в колеблющиеся акции. Кроме того, если вы задержите депозиты на пенсионном счете, вы можете претендовать на более крупные дополнительные взносы, которые обычно превышают годовой максимум.

Это руководство поможет вам измерить ваш прогресс в сбережениях.

График выхода на пенсию

• В 50 лет

  Начните вносить дополнительные взносы — дополнительную сумму, которую люди старше 50 могут добавить на 401 (k) и другие пенсионные счета.

• при 59½

  Больше нет налоговых штрафов за снятие средств с пенсионных счетов, но оставление денег на счете означает больше времени для их роста.

• при 62

  Минимальный возраст для получения пособия по социальному обеспечению, но отсрочка означает более крупное ежемесячное пособие.

• при 65

  Право на участие в программе Medicare

• по адресу 66

  Имеет право на получение полного пособия по социальному обеспечению, если родился в период с 1943 по 1954 год.

• по адресу 72
  К этому возрасту начните снимать минимальные суммы с большинства пенсионных счетов; в противном случае в будущем вам могут быть предъявлены серьезные налоговые штрафы.

Что нужно знать о финансовой грамотности?

Если вы в последнее время читали новости об образовании или финансах, вы, вероятно, встречали термин финансовая грамотность . Цель обучения финансовой грамотности — помочь людям лучше понять основные финансовые концепции, чтобы они могли лучше распоряжаться своими деньгами.

Это достойная цель, особенно если учесть некоторые статистические данные о том, как типичный американец обращается с деньгами:

• Почти четыре из каждых пяти рабочих в США живут от зарплаты до зарплаты.

• Более четверти — никогда не откладывайте деньги из месяца в месяц.

• Почти 75% долга в той или иной форме, и большинство полагает, что так будет всегда. ⁽¹⁾

Ой! С такими цифрами неудивительно, что лидеры бизнеса, образования и правительства хотят помочь распространить выгоды от повышения финансовой грамотности среди как можно большего числа людей.

На самом деле, это так важно для законодателей, что в 2004 году Сенат принял резолюцию, официально объявив апрель месяцем финансовой грамотности, чтобы «повысить осведомленность общественности о важности финансового образования в Соединенных Штатах и ​​серьезных последствиях, которые могут быть связаны с непонимание личных финансов ». ⁽²⁾

По мере того, как все больше людей осознают важность финансовой грамотности, мы должны спрашивать: Какие навыки, качества и передовой опыт проявляют люди, которые являются «финансово грамотными»? И, Как этот набор навыков действительно влияет на личные финансы?

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность — это владение навыками, которые позволяют людям принимать разумные решения с их деньгами.

И пусть вас не вводит в заблуждение слово грамотность . Хотя понимание статистики и фактов о деньгах — это здорово, никто по-настоящему не осознает финансовую грамотность, пока не сможет регулярно делать правильные вещи с деньгами, которые приводят к правильным финансовым результатам.

Обладая этим набором навыков, вы сможете понять основные финансовые проблемы, с которыми сталкивается большинство людей: чрезвычайные ситуации, долги, инвестиции и т. Д. Финансово грамотные люди умеют обходиться с бюджетом, знают, как использовать фонды погашения, и знают разницу между планом 401 (k) и планом 529.Вот концепции, которые усвоили финансово грамотные потребители:

Составление бюджета

Одно дело — научиться складывать и вычитать в начальной школе, но совсем другое — применять эти принципы к своим финансам! Большинство американцев живут от зарплаты до зарплаты, и в значительной степени из-за разрыва между тем, что, по математике, они могут себе позволить, и тем, что они на самом деле тратят. Финансовая грамотность может сделать людей привычными бюджетниками, которые готовы откладывать сбережения для своих целей и откладывать вознаграждение, чтобы иметь душевное спокойствие, как сегодня, так и в будущем.

Скорая помощь

Только 39% американцев смогли бы покрыть чрезвычайную ситуацию на сумму 1000 долларов, если бы она случилась с ними сегодня. ⁽³⁾ И действительно, около 40% американцев не смогли бы даже оплатить чрезвычайную ситуацию в 400 долларов. ⁽⁴⁾ Но люди, которые становятся финансово грамотными, узнают, как создать чрезвычайный фонд в размере 1000 долларов, а оттуда узнают, как увеличить свой чрезвычайный фонд, включив в него от трех до шести месяцев расходов для тех случаев, когда жизнь подбрасывает большие шансы.

Долг

Помимо ипотечных кредитов, общая сумма долга которых составляет почти 9 триллионов долларов, американцев отягощают автокредитами, кредитными картами и студенческими ссудами. Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщил в 2018 году, что общий потребительский долг в Америке достиг 3,95 триллиона долларов. ⁽⁵⁾ Чтобы увидеть, как эта долговая нагрузка влияет на повседневную жизнь, рассмотрим тот факт, что компания Northwestern Mutual сообщила, что 40% американцев тратят до половины своего ежемесячного дохода на выплаты по долгам. ⁽⁶⁾ Большая часть финансовой грамотности сосредоточена на понимании того, как время и деньги, которые люди тратят на выплату долга, влияют на их способность инвестировать в свое будущее.

Обучение навыкам финансовой грамотности в школах становится все более популярным. В конце концов, что может быть лучше для передачи этих жизненных уроков вокруг денег, чем в классе? И вы, наверное, догадались, что мы считаем, что финансовая грамотность так же важна для обучения, как чтение и письмо!

Сколько людей финансово грамотно?

Основываясь на уже рассмотренной нами статистике, справедливо предположить, что большинство людей не знают, как обращаться со своими деньгами.И хотя нет единого надежного способа измерить, сколько людей финансово грамотно, отсутствие определенных навыков подтвердит это предположение.

Например, если вы использовали количество людей, которые не живут от зарплаты до зарплаты в качестве оценки финансовой грамотности, только около 20% людей будут соответствовать критериям !

Составление бюджета может стать еще одним навыком для измерения финансовой грамотности. И как американцы складываются в этом отделе? К сожалению, даже треть людей, получающих зарплату (32%), не придерживается бюджета. ⁽⁷⁾

Давайте посмотрим на результаты Национального теста на финансовые возможности, проведенного среди более 17 000 человек из всех 50 штатов. Национальный совет финансовых педагогов (NFEC) сообщает, что менее половины (48%) участников смогли пройти тест из 30 вопросов, охватывающих такие вещи, как составление бюджета, оплата счетов, постановка финансовых целей и другие темы, связанные с личными финансами. ⁽⁸⁾

Менее половины сдают базовый экзамен на финансовую грамотность, а средний тестируемый правильно ответил только на 63% вопросов!

С другой стороны, есть тенденция в обратном направлении: многие молодые люди повышают свою финансовую грамотность с помощью курсов по личным финансам в средней школе.И исследования показывают, что это оказывает положительное влияние! Ramsey Solutions Research опросила более 76 000 американских студентов, посещавших курсы по личным финансам, и многие результаты резко контрастируют с отчетом NFEC. Мы обнаружили, что студенты, прошедшие курс личных финансов, хорошо понимают ключевые финансовые темы, такие как:

• Разница между кредитными и дебетовыми картами (86%)

• Как платить налог на прибыль (87%)

• Как работает страхование жилья, авто и жизни (90%)

• Как работают студенческие ссуды (94%)

• Что такое 401 (k) и как он работает (79%) ⁽⁹⁾

Грамотны ли вы в финансовом отношении?

Чтобы помочь вам решить, следует ли отнести себя к числу финансово грамотных, продумайте следующие вопросы и дайте себе несколько честных ответов.

• Знаете ли вы, как создать ежемесячный бюджет, который включает все ваши основные расходы, ваши счета, любые долги и фонды погашения для будущих покупок?

• На данный момент у вас нет долгов? Или вы предпринимаете активные шаги по сокращению долгов?

• Знаете ли вы, сколько денег вы тратите на покрытие расходов на проживание в течение трех-шести месяцев?

• Есть ли у вас чрезвычайный фонд, который позволил бы вам пережить внезапное крупное жизненное событие, такое как увольнение или сломанный автомобиль, без необходимости занимать деньги?

• Есть ли у вас представление о том, как сложные проценты позволяют со временем расти вложенным деньгам?

• Знаете ли вы, какие виды страхования необходимы для защиты ваших финансов и инвестиций?

• Вы понимаете разницу между инвестициями и страхованием?

Какие действия вы можете предпринять?

Надеюсь, вы смогли ответить «да» на все — или хотя бы на некоторые! — оценочных вопросов. Если да, то поздравляем! Вы, наверное, один из немногих счастливчиков, которые достигли настоящей финансовой грамотности!

Но если вы ответили «нет» на некоторые вопросы, не расстраивайтесь! Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы лучше понять, как работают деньги. Фактически, то же исследование Ramsey Solutions, которое мы цитировали выше, показывает, что многие из тех, кто посещает курсы по личным финансам, получают потрясающие результаты со своими деньгами, выполняя следующие шаги:

1.Создайте детский фонд неотложной помощи.

Начните с экономии 1000 долларов. Это сделано для того, чтобы вы не сбились с пути, когда вас поразят неизбежные тяжелые финансовые события. (Позже вы увеличите этот чрезвычайный фонд.)

2. Если у вас все еще есть долги, избавьтесь от них.

Вы сами убедились, насколько долг замедляет финансовый прогресс. Чтобы избавиться от надоедливых долгов, просто перечислите их в порядке убывания размера. Затем используйте метод снежного кома долга, чтобы погасить их.Выплачивая самый маленький долг, перенесите то, что вы платили раньше, на следующий по величине долг. Повторяйте этот процесс, пока все ваши долги не будут погашены!

3. Пополните свой запасной фонд.

Это еще одна область, в которой полезно пройти курс обучения хорошим денежным привычкам, и многие из тех, кто это делает, экономят в среднем 3000 долларов в год в качестве личного заработка. ⁽¹⁰⁾ Чтобы завершить этот шаг, направьте весь импульс, который вы получили при выплате долга, на экономию средств на жизнь на сумму от трех до шести месяцев.

4. Инвестируйте 15% своего дохода на пенсию.

Как показывают наши исследования, никогда не поздно (или рано) планировать выход на пенсию. Восемьдесят семь процентов студентов, посещающих курсы по финансам, согласны с тем, что они уверены в инвестировании. ⁽¹¹⁾ Вы можете смотреть в будущее с надеждой, если у вас есть план, включающий разумные пенсионные инвестиции. Используйте паевые инвестиционные фонды с хорошими темпами роста в программах пенсионных накоплений с льготным налогообложением, таких как 401 (k) или Roth IRA. Вложение 15% может помочь вам победить инфляцию в долгосрочной перспективе, сохраняя при этом достаточный доход, чтобы заплатить за свой дом.

5. Копить на колледж.

Более половины (51%) студентов, которые узнают о финансах в средней школе, планируют оплачивать обучение в колледже самостоятельно. ⁽¹²⁾ Лучшие методы — это накопительные счета для образования (ESA) и планы 529.

6. Досрочная погашение ипотеки.

Эта ежемесячная оплата жилья — одна из самых больших расходов для большинства людей. Представьте себе, что вы больше никогда не отправите этот платеж — и у вас будет бесплатный и чистый дом!

7.Продолжайте копить богатство и щедро жертвовать.

Цель финансовой грамотности — не просто умение разбираться в теме. Настоящая цель — иметь возможность использовать свои деньги для того, чем вы действительно хотите заниматься, например, достойно уйти на пенсию, проводить свободное время с семьей и отдавать другим людям и достойным делам.

Финансовая грамотность меняет сообщества к лучшему

К настоящему времени у вас есть довольно хорошее представление о вашей финансовой грамотности. Возможно, вам есть чему поучиться, но отрадно знать, что повышение финансовой грамотности может изменить целые семьи, сообщества и даже страну!

Многие преподаватели уже упорно трудится, чтобы довести этот вид понимания для миллионов студентов по всей стране.Каждый год тысячи выпускников проходят обучение по нашей программе по личным финансам в средней и старшей школе, Foundations in Personal Finance , и приобретают навыки финансовой грамотности, которые дают им возможность на протяжении всей жизни добиваться денежных успехов. Нам нравится, что так много молодых людей приобретают эти важные навыки и привычки!

Вы учитель? Если это так, посетите Ramsey Education, чтобы узнать больше о том, как обеспечить своим ученикам финансовую уверенность! Если вы не учитель, расскажите своим учителям о нашей учебной программе Основы личных финансов , которая изменит вашу жизнь.

Что такое финансовая грамотность и почему это важно?

Финансовая грамотность — это способность понимать, как сделать правильный финансовый выбор, чтобы вы могли уверенно управлять своими деньгами и приумножать их.

Когда вы финансово грамотны, вы можете направить свой доход на разные цели одновременно — не только на текущие расходы, но и на сбережения, погашение долга и фонд на черный день. Вы можете уверенно ориентироваться на финансовом рынке, и у вас есть инструменты для тщательного изучения таких вещей, как ссуды, кредитные карты и инвестиционные возможности.

Вот почему важна финансовая грамотность и как ее улучшить.

Что значит быть финансово грамотным?

Федеральная комиссия по финансовой грамотности и образованию, учрежденная Конгрессом в 2003 году, определила пять ключевых принципов финансовой грамотности. Согласно комиссии, финансовая грамотность означает понимание каждого из этих компонентов:

1. Сколько вы зарабатываете, включая вашу зарплату, льготы и налоговые удержания
2. Как сберегать и инвестировать, включая создание резервного фонда и откладывание денег как краткосрочные, так и долгосрочные цели
3. Как защитить свои деньги, купив страховку и зная, как избежать мошенничества
4. Как разумно тратить через составление бюджета и сравнение покупок
5. Как занять деньги под минимально возможную процентную ставку и как Чтобы сохранить кредит на высоком уровне с помощью ответственных привычек погашения

Примеры финансовой грамотности в действии:

• Сравнение периодов поощрения на кредитных картах с переводом баланса, чтобы у вас было больше времени для выплаты долга
• Каждый раз повышать уровень пенсионных сбережений вы получаете прибавку
• Регулярно проверяйте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Все это поведение помогает вам защищать себя на рынке и экономить деньги в долгосрочной перспективе.

Почему важна финансовая грамотность?

Финансово грамотные потребители могут уверенно распоряжаться деньгами, что означает эффективное распределение своих доходов для достижения своих целей и ограничение или сокращение своего долга. Вот как финансовая грамотность может повлиять на вашу жизнь:

• Поймите, как распределять бюджет : Чтобы оплатить расходы, сэкономить или избавиться от долгов, вы должны понимать, какой доход вы получаете, и эффективно распределять его. Составление бюджета — ваш первый шаг к истинному пониманию управления деньгами.Когда у вас есть бюджет, вы можете продолжать отслеживать расходы и регулярно пересматривать свой план расходов. Существует множество методов составления бюджета (с нуля, с двумя счетами и т. Д.), Поэтому выберите тот, который вы, скорее всего, будете придерживаться.
• Понимание и управление долгом : Когда вы финансово грамотны, вы понимаете важность поиска самых низких процентных ставок при сравнении условий кредита. Вы также знаете, что ежемесячная выплата остатков по кредитной карте — лучший способ предотвратить начисление процентов и высокий процент использования кредита, который влияет на ваш кредитный рейтинг.Если у вас уже есть задолженность, финансовая грамотность может помочь вам выбрать лучшие методы выхода из долга — самостоятельно или с помощью финансовых продуктов, таких как ссуды для консолидации долга или кредитные карты с переводом баланса.
• Разберитесь, как работает аварийный фонд : Решающим способом предотвратить накопление долга является создание аварийного фонда, сберегательного счета, с которого вы можете получить деньги в случае возникновения непредвиденных расходов. Финансово грамотный вкладчик знает, сколько откладывать — в идеале — на расходы на три-шесть месяцев — и пополняет их, когда это необходимо.
• План выхода на пенсию : При создании резервного сберегательного счета сбережения на пенсию должны быть одновременно и долгосрочной целью. Когда вы станете финансово грамотными, вы сможете рассчитать, сколько сэкономить и какие типы счетов помогут вам в этом.

Как повысить финансовую грамотность

Если вы хотите стать более финансово грамотным, существует множество инструментов, которые вы можете использовать самостоятельно, чтобы помочь понять деньги и управлять ими.

• Начните с инструментов, доступных бесплатно в вашем банке, кредитном союзе или эмитенте кредитной карты.Приложение или веб-сайт вашего банка могут помочь вам отслеживать структуру расходов. Некоторые банки также предлагают бесплатные программы отслеживания кредитного рейтинга.
• Вы также можете рассмотреть возможность использования стороннего приложения для составления бюджета, чтобы отслеживать расходы и финансовые цели. Еще один вариант — составить бюджетную таблицу, подобную той, которую предоставляет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). (Фактически, CFPB предлагает множество потребительских инструментов по ряду тем, в том числе руководства по принятию финансовых решений, например, о покупке дома. )
• Местные ресурсы, такие как агентство по защите прав потребителей вашего штата или офис генерального прокурора, оказывают поддержку потребителям и могут предлагать образовательные программы по финансовым вопросам. Агентства кредитного консультирования, в которых работают консультанты, сертифицированные по методам составления бюджета и сокращения долга, также являются полезными местными вариантами.
• Если у вас есть средства, подумайте о работе с финансовым консультантом, например сертифицированным специалистом по финансовому планированию. Они обладают глубоким опытом в постановке сложных финансовых задач, и их услуги могут включать рекомендации по налоговому планированию, накоплению средств на учебу и пенсию, а также выплате долга.Вы можете найти сертифицированного специалиста по финансовому планированию в вашем районе или того, с которым вы можете работать удаленно, используя такие базы данных, как XY Planning Network или Garrett Planning Network.

Почему понимание кредита важно для вашей финансовой грамотности

Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы решить, работать ли с вами, а арендодатели могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы определить, имеете ли вы право на квартиру. Ваш кредитный рейтинг является основой вашей финансовой жизни, и наличие хорошего рейтинга дает вам возможность достичь таких финансовых целей, как покупка или аренда дома.

Чтобы развить поведение, которое укрепит ваш кредитный рейтинг, ознакомьтесь с факторами, которые способствуют этому:

• История платежей : История платежей вносит наибольший вклад в ваш FICO ^® Оценка ^☉ , самый высокий кредитный рейтинг обычно используется кредиторами, составляя 35%. Оплачивайте все счета вовремя, чтобы сохранить эту важную часть вашего кредита как можно более высокой.
• Использование кредита : Сумма используемого кредита по сравнению с вашим кредитным лимитом — это использование кредита, которое составляет 30% вашей оценки.Эксперты говорят, что использование более 30% доступного кредита может отрицательно повлиять на ваши баллы. В идеале выплачивайте остаток по кредитной карте каждый месяц, чтобы использовать кредит на минимальном уровне.
• Набор кредитов : Различные типы кредитов, которые вы используете, влияют на ваш рейтинг, но менее существенно, чем история платежей или использование кредита. Кредиторам нравится видеть, что вы можете управлять несколькими категориями кредитов, от студенческих ссуд до кредитных карт и ипотечных кредитов.
• Жесткие запросы : Кредит важен, но подайте заявку только на тот кредит, который вам нужен.Это потому, что ваш кредитный рейтинг включает количество поданных вами кредитных заявок. Каждое приложение заставляет кредитора вытаскивать ваш кредитный отчет, что приводит к сложному расследованию. Серьезные запросы появляются в вашем кредитном отчете, и слишком много запросов начнут влиять на ваш кредитный рейтинг и станут фактором риска для кредиторов.
• Отрицательная информация : Если вы пропустите оплату счета, объявите о банкротстве или иным образом продемонстрируете, что вы не управляли кредитным счетом в соответствии с договоренностью, эта информация будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет в большинстве случаев и до 10 лет для серьезные нарушения. Кредиторы примут это во внимание при принятии решения о предоставлении вам нового кредита.

Регулярно проверяйте свой кредитный рейтинг, банковские счета и остатки на кредитных картах, чтобы постоянно иметь представление о своих финансах. Когда вы просматриваете свой кредитный отчет, вы сможете увидеть, не слишком ли велик остаток на вашей кредитной карте, например, или если вы пропустили платеж и вам нужно скорректировать курс, чтобы больше не пропустить. Знание вашего кредитного рейтинга также поможет вам определить, на какие ссуды или кредитные карты вы можете претендовать.

Знания — сила

Финансовая грамотность — это не роскошь, а необходимость. Понимание управления капиталом поможет вам почувствовать контроль над своими финансами. В идеале, обладая высокой финансовой грамотностью, вы будете уверены в управлении деньгами до такой степени, что сможете сосредоточить свою энергию на другом: на хобби, семье, друзьях и тех сферах жизни, которые нельзя купить за деньги.