Содержание

10 стратегий для тех, кто хочет жить безбедно в старости

Стратегия №1

Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова

наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

Ответить

Славина М.

живет на пенсию и помогает сыну

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р. Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р. Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Ответить

Стратегия №2

Просто копить

Дмитрий Кротов

думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3

Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова

собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р, гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ.

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Стратегия №4

Надеяться на детей

Алекс Тютнев

собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

Ответить

Ольга Кулюбакина

надеется на сына

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Ответить

Стратегия №5

Покупать акции

Паблито Шмейлер

начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

Ответить

Максим Семенов

ребалансирует портфель раз в квартал

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС. Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Ответить

Счастливчик в треде

Счастливчик в треде

Стратегия №6

Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

Аноним

готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС. Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».

Стратегия №7

Довериться негосударственному пенсионному фонду

Artem Naumov

пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ, все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Ответить

Стратегия №8

Комбинировать несколько способов

Алексей Кузнецов

откроет бизнес для души на пенсии

«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.

По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р, излишек отношу на вклад».

Ответить

Константин Шептяков

предпочитает консервативные методы

«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.

Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р. Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.

Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.

В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».

Стратегия №9

Работать до последнего

Леона Красуцкая

найдет работу в любом возрасте

«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».

Ответить

Стратегия №10

Надеяться на чудо

А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»

А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»

Как накопить на старость: эти 4 тактики помогут жить достойно на пенсии :: Новости :: РБК Инвестиции

На госпенсию в России трудно жить, и в старости многим приходится отказываться от привычной жизни. Но есть способы накопить на дополнительную пенсию. Эксперты рассказали, как составить пенсионный портфель

Фото: Daniel Myjones / Shuttertsock

21 сентября первый зампред ЦБ Сергей Швецов посоветовал россиянам не полагаться лишь на государство при выходе на пенсию, а заботиться об этом заранее в трудоспособном возрасте. По его словам, тем, кто уже вышел на пенсию, помогать «немножко поздно», а остальных нужно стимулировать к созданию собственных пенсионных пакетов. Например, через вложения в пенсионные фонды, страховые компании, покупку
ценных бумаг 
или покупку и сдачу в аренду недвижимости.

Позднее глава Центробанка Эльвира Набиуллина назвала формулировку своего заместителя «крайне неудачной». «Большая часть тех, кто уже вышел на пенсию или выходит сейчас, не имели возможности делать накопления на старость. И конечно, это один из приоритетов государства — обеспечить для всех достойную пенсию», — сказала она.

Полемика руководителей Банка России напомнила нам о тексте, который впервые был опубликован 1 мая 2021 года.

Средний размер страховой пенсии по старости в России на 1 января 2021 года составил ₽16 789, подсчитала Счетная палата. На эти деньги можно позволить себе лишь самый минимум. По данным Пенсионного фонда России (ПФР), к 2022 году средний размер пенсий в России может достигнуть почти ₽18,3 тыс.

Даже если в будущем пенсия будет продолжать повышаться, цены тоже не стоят на месте. И если жить только на государственную пенсию, то придется отказаться от привычного образа жизни. Чтобы не бедствовать в старости, о доходах лучше позаботиться заранее.

Фото: РБК Инвестиции

Сколько нужно накопить на дополнительную пенсию?

Накопления зависят от ваших планов — хотите ли вы путешествовать на пенсии, жить в загородном доме или что-то еще. Подумайте, какую сумму вы хотели бы дополнительно получать в старости каждый месяц и когда планируете выйти на пенсию. Допустим, человеку 30 лет, он хочет к государственной пенсии получать прибавку в ₽50 тыс. в месяц, а на пенсию уйдет в 65 лет.

С 1 января 2021 года срок дожития вырос на полгода, до 264 месяцев. Это срок, в который россиянин будет получать накопительную часть пенсии. Если взять срок дожития и умножить его на желаемую прибавку к пенсии, то получится ₽13,2 млн. Такую сумму нужно будет накопить к старости. Если не учитывать доходность от инвестиций, инфляцию, рост или снижение зарплаты, то каждый месяц в течение 35 лет нужно будет откладывать около ₽31,4 тыс.

Расчеты довольно условны, так как невозможно предсказать продолжительность собственной жизни, доходность вложений и другие условия, но они дают общее представление о масштабах задачи.

В 2022-м вы заплатите новые налоги с вкладов. Рассказываем, сколько и как

Как накопить на пенсию самостоятельно

Инструментов, чтобы накопить на пенсию, много. Аналитик инвесткомпании «Фридом Финанс» Валерий Емельянов составил свой рейтинг по росту риска:

  • банковские вклады;

  • пенсионные планы негосударственных фондов;

  • накопительное страхование жизни;

  • физическая жилая недвижимость;

  • наличная валюта;

  • облигации 
    ;

  • фонды акций, облигаций и недвижимости;

  • акции отдельных компаний;

  • золото.

По его словам, чтобы достичь оптимального эффекта, лучше копить на пенсию параллельно в двух-трех инструментах. При этом хотя бы один из них должен быть из нижней части списка — последних четырех пунктов, считает Емельянов.

Банковские вклады и недвижимость — одни из самых популярных вариантов. Однако не самые доходные.
Инвестиции 
на фондовом рынке более рискованный способ накопить на пенсию, чем вклад, однако и возможностей заработать на нем больше.

Мы спросили экспертов о том, как подобрать бумаги для пенсионного портфеля, что делать с рисками и с помощью какого счета лучше всего инвестировать, чтобы больше накопить на старость.

Фото: emilie zhang / Shutterstock

Инвестиции: как составить пенсионный портфель

Владимир Потапов, главный исполнительный директор «ВТБ Капитал Инвестиции», старший вице-президент ВТБ

Потапов считает, что при формировании пенсионных накоплений стоит отдавать предпочтение инвестициям в фонды — биржевые и ПИФы.

Это не только обеспечит широкую диверсификацию инвестиций для небольших сумм, но и позволит экономить на налогах — фонды не платят налоги на купоны и дивиденды, которые получают, а реинвестируют их в полном объеме.

Владимир Потапов

Глава «ВТБ Капитал Инвестиции»

Старший вице-президент ВТБ также посоветовал начинать формировать пенсионный портфель как можно раньше, так как чем дольше срок до выхода на пенсию, тем больше ваши деньги будут работать на достойную старость.

По словам Потапова, уровень риска инвестора меняется в течение жизни, и вместе с ним должен меняться уровень риска и состав портфеля. «Как правило, это означает увеличение доли облигаций и инструментов с защитой капитала», — сказал он.

Сформировать подходящий портфель можно не только самому или с помощью управляющей компании. В этом может помочь робот-советник в приложении брокера, который не только соберет портфель, но и будет давать рекомендации, как им управлять.

Андрей Кочетков, ведущий аналитик «Открытие Брокер» по глобальным исследованиям, эксперт «Открытие Research»

По мнению Кочеткова, наиболее эффективный способ — составить пенсионный портфель из комбинации инструментов без риска и с низким риском.

«Если доходности по ОФЗ (облигации федерального займа. — Прим. РБК) достаточно высокие, то имеет смысл увеличивать их долю в портфеле, так как при замедлении инфляции ставки начинают идти вниз, а доходность ОФЗ остается прежней. Долю из акций стоит формировать в моменты слабого рынка, то есть покупать нужно не на пике рыночной эйфории — акции могут затем существенно снизиться, сокращая первоначальный капитал. Придется долгое время ждать, когда он восстановится», — считает аналитик.

При слабом рынке стоит увеличивать долю акций, а при высоких ставках, как, например, в 2014–2015 годах, можно наращивать долю облигаций, рассказал эксперт. С декабря 2014-го по январь 2015 года ставка Банка России составляла 17%. По словам аналитика, наиболее консервативным инвесторам подойдет ОФЗ с индексацией на инфляцию — их покупка не требует особых условий и не нужно часто отвлекаться на управление вложенными деньгами.

Кочетков посоветовал не вкладываться в рискованные инструменты для формирования долгосрочного портфеля. Например, в акции роста, которые могут быть очень неустойчивыми, а перспективы дивидендов — неясными. Такие бумаги больше подойдут активным инвесторам, которые планируют портфель на средний срок.

«Хотя, конечно, многие могут возразить, что покупка американских компаний вроде Microsoft, Apple, Amazon четверть века назад была самым мудрым решением. Мало кто помнит, что когда-то эти компании стоили несколько миллиардов долларов. Если же инвестор хочет включить в свой пенсионный портфель подобные истории, то для них стоит отвести не более 10–15% капитала. Приоритет для пенсионного портфеля — это стабильность и предсказуемость», — полагает аналитик.

Фото: Cristian Newman / Unsplash

Валерий Емельянов, аналитик ИК «Фридом Финанс»

Эксперт отметил, что капитал на старость, как правило, существует в виде пассивного дохода — проценты с вкладов, страховая рента, платежи со сдачи недвижимости в аренду, купоны с облигаций,
дивиденды 
с акций. Однако в период накопления лучше всего использовать более доходные инструменты, в основном акции широкого рынка или акции роста, полагает Емельянов.

«Только они стабильно обгоняют инфляцию на таком длинном горизонте, чтобы успеть заранее подготовиться к пенсии (10–30 лет). Как вариант можно рассматривать длинные государственные облигации, а также средние и длинные корпоративные бумаги. Акции в рублях в среднем приносят около 8% в год сверх инфляции, золото — до 6%, облигации — до 2%», — рассказал он.

По мнению Емельянова, лучше всего начинать собирать пенсионный портфель с фондов акций и облигаций, а потом плавно переходить на бумаги отдельных компаний и государств, если есть время и желание в них разобраться.

Аналитик считает, что часть сбережений в любом случае должна быть на вкладах в банках или в наличной валюте. За счет этого резерва можно вкладывать остальные деньги на более долгий срок и в более доходные инструменты.

Если до пенсии еще 20–30 лет, можно смело покупать акции компаний, которые ориентированы на далекую перспективу. Например, из отрасли биотехнологий, электромобилей или солнечной энергетики.

Валерий Емельянов

аналитик «Фридом Финанс»

Емельянов рассказал, что при создании пенсионного портфеля существует общее правило: по мере близости дня выхода на пенсию портфель должен смещаться из волатильных активов (акций, золота) в более спокойные (облигации, фонды облигаций или недвижимости).

К тому моменту, как человек закончит трудиться, на рисковые бумаги должно приходиться около 20% портфеля. А потом тактика меняется на обратную: нужно плавно наращивать долю рисковых бумаг, чтобы не обесценить и не растратить весь капитал, если вдруг вы окажетесь долгожителем.

Владимир Верещак, финансовый консультант

«Многое зависит от того, в какой фазе накопления вы сейчас находитесь. Если только начинаете, задача — вносить в портфель и получать на рынке как можно больше. В рамках разумного, конечно. Обычно это 10–30% дохода и 7–8% в год в долларах США соответственно. Вам подойдут акции молодых, развивающихся компаний с высоким потенциалом роста, соответствующие ПИФы и ETF», — полагает эксперт.

Если у вас уже есть крупный капитал, то портфель должен быть более консервативным, ориентированным на получение относительно стабильного и предсказуемого рентного дохода, отметил Верещак.

Компании на рынке проходят различные стадии жизненного цикла. Консультант посоветовал обратить внимание на акции «компаний-пенсионеров» («дивидендные» акции), а также на трасты недвижимости REIT и облигации.

По его словам, после выхода на пенсию вы сможете забирать 3–4% портфеля в год без потери покупательной способности капитала. Если инфляция за год оказалась меньше, а доход рынка больше, валютный курс выгоднее, то можно забрать из портфеля 4–6% или даже больше — в зависимости от ситуации.

Что касается риска, то существует «правило 100 минус возраст», согласно которому доля акций в портфеле уменьшается по мере старения человека. Однако инфляция не уменьшается, поэтому не стоит делать портфель слишком консервативным, считает финансовый консультант.

Другое дело — отдать предпочтение инструментам, ориентированным на получение именно рентного дохода (REIT, «дивидендные» акции). Их стоимость растет не так быстро, но совокупный доход с учетом дивидендов рынку не уступает, отметил Верещак.

По его словам, облигации хороши, но в меру, так как доходность чисто облигационного портфеля может едва покрывать инфляцию. Если при этом тратить заработанное, то накопленного может не хватить не только наследникам, но и вам самим.

Также для жизни исключительно на пассивный доход может быть целесообразным увеличить финансовую подушку до пяти годовых расходов — вместо одного года, как у тех, кто пока продолжает зарабатывать деньги

Владимир Верещак

Финансовый консультант

Фото: insta_photos / Shutterstock

Что выгоднее для пенсионного портфеля: обычный
брокерский счет 
или ИИС?

ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет, который также можно открыть у брокера. Его преимущество в том, что он позволяет пользоваться налоговыми вычетами. А они, в свою очередь, повышают доходность. По мнению Потапова, такой счет как раз подойдет для пенсионного портфеля.

«При составлении такого портфеля, во-первых, стоит максимально пользоваться инвестиционными налоговыми вычетами. В частности, разумно использовать ИИС типа А для облигационной части портфеля и льготу по долгосрочному владению для акций или паев фондов», — отметил он.

Верещак также полагает, что ИИС пригодится для пенсионных накоплений. В долгосрочной перспективе экономия от вычетов существенно повышает эффективность инвестиций.

Финансовый консультант подсчитал, что если доходность портфеля будет равна 7%, то за 20 лет с учетом сложного процента прибыль составит 287%. Если пользоваться налоговыми вычетами, то средняя доходность вырастет до 7,5%, а прибыль будет почти 325%. То есть если экономить на налогах 0,5% в год, доход вырастет на 38%.

Емельянов тоже посоветовал использовать ИИС и привел в качестве примера доходность облигаций. Если у вас портфель из ОФЗ на десять лет с купонами под 7%, то на обычном счете после выплаты налогов вы получите с них 6,1% годовых, а на ИИС — 7,4% в год.

Однако у ИИС есть свои особенности и ограничения. Например, с него нельзя снимать деньги или закрывать в течение трех лет. Именно после этого срока можно начать подавать документы на налоговые вычеты.

По мнению Кочеткова, можно использовать и обычный брокерский счет, и ИИС одновременно. Например, на брокерском счете можно «заниматься операциями с более рискованными историями», а на ИИС покупать инструменты с низким риском или облигации.

Сейчас существуют два типа счетов — А (I тип) и Б (II тип). Первый позволяет вернуть 13% от внесенных в течение года средств, но не более ₽52 тыс. С помощью второго можно не платить налоги с дохода от сделок. На ИИС можно класть максимум по ₽1 млн в год.

В конце октября прошлого года Банк России предложил создать третий тип ИИС, который рассчитан на инвестиции сроком от десяти лет. Он не станет иметь ограничения по сумме взносов, его можно будет открыть одновременно со счетами первого и второго типов. Пока ЦБ обсуждает эту идею с экспертным сообществом.

«Стимул копить на десятки лет вперед». В чем смысл нового ИИС

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.
Подробнее

Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права.

Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании.

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов.

Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода.
Подробнее

Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг.
Подробнее

Пенсия и другие способы накоплений — как в Украине обеспечить себе безбедную старость

Практически все взрослые, даже самые состоятельные люди думают о том, как обеспечить себя в старости, когда заметно снизится или вообще утратится трудоспособность. Как же эффективнее обеспечить себя в преклонном возрасте, особенно в государстве с уязвимой экономикой, не всегда работающими законами и непрекращающейся гибридной войной?

Пенсии в Украине. Фото: Бизнесс.медиа

Рассмотрим, какие способы накоплений у нас существуют, и проанализируем, какие из них наиболее надежные. 

Солидарная ПС как финансовая пирамида

Начнем с той самой классической системы пенсионного обеспечения, к которой все привыкли. Солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования, как известно, базируется на основе субсидирования, денежных выплат и предоставления соцуслуг за счет средств Пенсионного фонда Украины.

Регулярные отчисления в ПФУ обычно осуществляются бухгалтерией при начислении зарплаты работнику. Фонд, в свою очередь, обеспечивает начисление и выплату «государственных» пенсий. 

В Украине есть несколько видов пенсионных выплат: пенсия по возрасту, за выслугу лет, по инвалидности и т. д. Также действуют особые пенсии вроде военных, научных, шахтерских, чернобыльских. Такие пенсии выше обычных, хотя в последние годы власти проводили различные реформы, в том числе и пенсионную. В результате этого, например, многие ученые и госслужащие перевелись на обычную пенсию, поскольку «уравниловка» лишила их прежних преимуществ.

Главным способом увеличить государственную пенсию называют работу с «белой» зарплатой. Но далеко не всем работодателям такой вариант выгоден, поэтому они предпочитают часть зарплаты выдавать в «конвертах» или вообще не брать сотрудников в штат. И как найти такого «идеального» работодателя, если на рынке труда процент вакансий с «белой» зарплатой, оформлением трудового договора и записью в трудовой книжке весьма низок.

Многие эксперты убеждены, что солидарная пенсионная система – это «динозавр», доживающий последние годы. Они также подчеркивают, что СПС работает по схеме, похожей на финансовую пирамиду. Дело в том, что большинство трудящихся доживают до пенсии, и система подпитывается за счет растущего количества участников. Происходит сокращение удельного веса работающего населения, а число пенсионеров, наоборот, увеличивается. Но бесконечно так продолжаться не может, все подобные «пирамидальные» схемы рано или поздно подходят к логическому финалу.

Это касается не только Украины. Во многих государствах мира происходит медленный крах «пирамид». Но в нашей стране этот вопрос стоит особенно остро, поскольку национальная валюта особой стабильностью не отличается и с каждым годом теряет покупательную способность. И если богатые страны с работающими законами находят способы выхода из ситуации, то Украина с ее коррупцией и зависимостью от поставщиков энергоресурсов этого сделать не может.

«Думаю, не стоит очередной раз говорить о том, что на государство в данном вопросе рассчитывать особо не стоит, так как пока оно не способно обеспечить даже базовые нужды. 

Каждый год задолженность ПФУ перед Казначейством растет, так как иначе выплатить пенсии не представляется возможным, а правительство вынуждено проводить манипуляции для сокращения расходов фонда», — считает Сергей Сароян, основатель компании Performance Managment.

Теперь послушаем, что говорит министр финансов Сергей Марченко: 

«Мне, как сорокалетнему, если ничего не менять в существующей пенсионной системе – на пенсию рассчитывать не стоит. Она будет достаточно низкой или вообще мизерной».

Итак, чтобы нынешним украинцам среднего возраста при достижении пенсионного возраста не оказаться за чертой бедности, уже сегодня нужно думать об альтернативных способах накоплений.

Накопительная пенсия – работает или нет?

В качестве одного из способов выхода из сложившейся ситуации называют накопительную систему. Пенсия, накопленная таким способом, должна выплачиваться параллельно основной и зависеть от размера суммы, вложенной человеком. Это практика многих западных стран, и если просчитывать сейчас на бумаге, то выглядеть это все будет довольно заманчиво. Но, как в той самой поговорке «гладко было на бумаге…», здесь также есть овраги.

Ранее Министерство социальной политики Украины сообщило, что с 2023 года планируется ввести общеобязательное накопительное пенсионное обеспечение. Данное ведомство совместно с Министерством цифровой информации вводит Единый социальный реестр, где будет содержаться история о формировании пенсии гражданам страны. Сейчас проект находится на стадии разработки.

Скептики отмечают, что новая пенсионная система будет распространяться, к сожалению, не на всех. Накопительную пенсию, скорее всего, не получат как нынешние пенсионеры, так и тех, кто выйдет на заслуженный отдых в ближайшие 10 лет.

Внедрению накопительной системы, по мнению специалистов, мешают важные проблемы. Памятуя печальный опыт советских сберкнижек, есть опасения, что и сегодняшние вклады могут попросту «сгореть», либо быть пересчитаны в невыгодном эквиваленте. Кроме того, чтобы деньги по накопительной схеме получить через много лет, нужно определенные суммы откладывать уже сейчас. А доходы у большинства граждан Украины, как известно, весьма невысоки. То есть многим из них попросту нечего откладывать…

Кандидат экономических наук Александр Хмелевский убежден, что как раз старая пенсионная система более надежна, чем накопительная (в том виде, в котором ее пытаются внедрить в нашей стране).  

«В плане безопасности предпочтительнее солидарная пенсионная система, поскольку нет риска, что пенсионные накопления будут полностью потеряны из-за банкротства пенсионных или инвестиционных фондов, или их просто не украдут с частных пенсионных счетов», — заявляет он.

Негосударственные пенсионные фонды: какие лучше?

Во многих странах экономия на пенсию происходит в основном через такие учреждения как негосударственные пенсионные фонды.

Размер негосударственной пенсии, которую выплачивают дополнительно к государственной, зависит от размера взносов, периода накопления, а также суммы полученной инвестиционной прибыли. 

Всего в Украине зарегистрировано более 60 НПФ. Они имеют разные принципы начисления выплат и, главное, разную надежность. Прежде, чем принимать решение, с кем из таких фондов сотрудничать, специалисты советуют обратить внимание на следующие моменты.

Добросовестные НПФ имеют свои электронные ресурсы, где открыто и регулярно публикуют показатели деятельности. Также важны сведения о конечных бенефициарах фонда: нужно проследить, не прячутся ли его владельцы за оффшорами.

Нужно выбирать те фонды, учредителями которых выступают известные компании, стабильные, с долгим стажем работы на рынках. Замечательно, если сам учредитель, как работодатель, является вкладчиком НПФ в пользу сотрудников.

Доходность фонда должна быть выше инфляции. Если же на протяжении долгого времени она ниже, появляется риск обесценивания активов вкладчиков.

Также нежелательно, чтобы обслуживание и управление фонда находилось в одних и тех же руках. 

Финансовый портфель компании должен быть прозрачным, а вкладчик в любое время мог иметь доступ к информации, когда и во что конкретно были вложены средства.

Есть эксперты, которые считают, что результаты инвестиций в НПФ сравнительно невелики. Например, Александр Хмелевский говорит, что примерно такого же результата можно было бы достичь, просто купив иностранную валюту. 

«Существует большой риск банкротства частных пенсионных фондов. За последние несколько лет более 100 украинских банков стали банкротами, а НПФ намного хуже регулируются, чем банки. Они должны просуществовать хотя бы пятьдесят лет», — считает он.

 

Банки как друзья, не познающиеся в беде

Одним из наиболее распространенных способов накопления в Украине, по крайней мере, до 2014 года, являлись депозитные вклады в банках. И если «Ощадбанка» по известным причинам украинцы побаивались, то с коммерческими банками до определенного времени сотрудничали достаточно плотно. Особенно в те годы, когда национальная валюта обесценивалась не такими быстрыми темпами.

Серьезные проблемы возникли в 2008 году во время мирового финансового кризиса. Люди жаловались, что банки в одностороннем порядке меняют условия договоров в свою пользу, вешая все негативные последствия форс-мажорных обстоятельств на клиентов.

Но особенно ухудшили общественное мнение о депозитных вкладах и о банках в целом аннексия Крыма и война на востоке Украины. 

Когда российские силовики и помогающие им НВФ брали под контроль украинские территории, они захватывали в том числе и помещения банков. В качестве ответных мер финансовые учреждения эвакуировали свои филиалы из Крыма, Донецкой и Луганской областей. Но далеко не все вкладчики во время боевых действий имели возможность приехать на подконтрольную Киеву территорию, а банковские электронные платежные системы были либо не приспособлены под новые реалии, либо умышленно заблокированы. Вследствие этого многие клиенты банков из АРК Крым и Донбасса или вообще не смогли вернуть свои вклады, или вернули, например, только тело депозита.

На более спокойных территориях украинцы продолжали делать депозитные вклады и получали свои проценты. Но после известных печальных событий число желающих сотрудничать с банками резко снизилось.

«Старые-добрые» страховые компании

Есть еще такой способ обеспечения старости, как накопительное страхование жизни. С одной стороны, в среднем оно выгоднее, чем обычный депозитный вклад в банке. Также есть наличие страховой защиты здоровья и жизни весь период накопления. 

С другой же – здесь имеется сразу несколько нюансов. Подобные программы страхования гарантируют выплату том в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, прописанную в договоре. Если клиент досрочно расторгнет договор, он получит неполную сумму вложенных средств.

Кроме того, у страховых компаний намного больше требований к потенциальным клиентам, чем у банков. Например, они могут отказать в сотрудничестве тем же пенсионерам, а также больным, военным и представителям других профессий, связанных с риском для жизни и здоровья.

Другие способы накоплений: от иностранных банков до матраца

Времена, когда можно было отложить десять тысячу, и через несколько лет на них можно было купить тот же ассортимент товаров, ушли в прошлое. Старый дедовский способ сбережений откладывать наличку «под матрац»  (ящик, антресоль, футляр для очков) работает сейчас, пожалуй, только с иностранной валютой.

Если гражданам позволяют доходы, они просто покупают доллары и складывают их. 

На первый взгляд, ни от кого не зависишь. Но сейчас далеко не все пункты обмена валют принимают старые доллары, иногда отдельные сотрудники предлагают выкупить их за меньшую сумму в гривнах, складывая разницу в собственный карман. Помимо старых и порченых банкнот есть еще доллары со странными фиолетовыми печатями и другими пометками. Так что, уважаемые читатели, если вам такие предлагают, лучше требуйте их заменить сразу, дабы потом не иметь с ними проблем. 

Кроме того, многие покупают драгоценные металлы (золото) или камни. Стоят они недешево, зато есть уверенность, что не обесценятся после очередного экономического кризиса. Известно, что у драгоценностей более стабильная цена, чем у подавляющего большинства валют.

Некоторые пенсионеры, чтобы увеличить размер своих выплат, обращаются за помощью к адвокатам. Дело в том, что госучреждения, начисляя пенсии, иногда нарушают права граждан – и можно восстановить справедливость с помощью специалистов в области юриспруденции. Дело это довольно хлопотное, адвоката тоже нужно выбирать внимательно, да и его услуги стоят денег. В то же время есть ряд примеров, когда украинцам удавалось таким способом увеличить свои пенсии, получить «чернобыльские» или какие-либо другие особые выплаты.

Некоторые кладут деньги под проценты в иностранные банки. Это надежнее, чем отечественные, поскольку риск банкротства меньше, а вложения происходят в иностранной валюте, которая стабильнее, чем гривна. В то же время доход от таких вложений ниже, поскольку учетные ставки в банках развитых стран невысоки. 

Покупка недвижимости с последующей перепродажей или сдачей в аренду – довольно популярный способ обеспечения старости. Впрочем, доступен он далеко не всем, поскольку требует вложение крупной суммы уже на старте, а богатые родственники, способные завещать дома и квартиры, есть тоже не у всех.

Здесь риск девальвации гривны можно быстро нивелировать подъемом арендной платы. Но есть другие риски: недвижимое имущество может пострадать, а власти — принять более жесткие законы и начать сурово карать за неуплату налогов. Ведь если продажа квартир и домов практически всегда осуществляется официально, то их сдача в аренду часто происходит без заключений договоров, а расчет – черным налом, без квитанций.

Деньги также можно вкладывать в акции, облигации и другие ценные бумаги.

Облигации внутреннего государственного займа – долговые ценные бумаги государства, которые выпускает Министерство финансов Украины. При покупке ОВГЗ доходность фиксируется к концу срока их обращения.

К сожалению, фондовый рынок в Украине развит слабо, особенно в сравнении с западными странами. А негативный опыт наших граждан в 90-е годы, конечно же, вносит коррективы в общественное мнение о подобных операциях. Поэтому некоторые граждане предпочитают покупать зарубежные ценные бумаги или осуществлять вложения в индексные ETF фонды. Стоит отметить, что без специальных знаний подобные операции лучше не проводить, а воспользоваться услугами профессионалов. 

***

«Проблема заключается в отсутствии финансового рынка в стране. Самым понятным инвестиционным инструментом остается недвижимость, но по понятным причинам этот вариант подходит далеко не всем. 

Есть еще и ОВГЗ, которые не сильно отличаются от вкладов и способны приносить пассивный доход на протяжении длительного периода, да еще и с более высокой ставкой по сравнению с депозитами. 

На самом деле банки поступают просто: берут деньги у населения и покупают на них ОВГЗ с доходностью порядка 12%, а разницу кладут в карман. Чем выше ставка НБУ, тем больше можно зарабатывать на этой схеме», — подчеркивает основатель компании Performance Managment Сергей Сароян.

По данным эксперта, одним из наиболее популярных инструментов для накопления денег в нашей стране являются накопительные программы, которые действуют до определенного срока, прописанного в договоре. 

Таким образом, их можно продлить до самого выхода на пенсию. Важный момент — эти инструменты также обеспечивают защиту на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с критическими нарушениями здоровья или смерти.  

«Сейчас количество подобных договоров лишь немного превышает цифру в 1,5 млн. Правда стоит понимать, что это долгосрочный инструмент и подходит для молодежи, а не для людей, которые готовятся в ближайшее время выйти на пенсию. 

Во втором случае стоит рассмотреть более кратковременные варианты вроде покупки ОВГЗ, валютных депозитов или участия на американском рынке ценных бумаг», — говорит он. 

По словам Сергея Сарояна, последний вариант потенциально может принести большую прибыль, так как акции номинированы в долларах, а рынок в целом растет примерно на 15% в год. 

«Но не стоит забывать и о возможных рисках падения цен. От них можно защититься как с помощью диверсификации: разбить накопления на несколько частей и большую часть направить, например, в низкорискованные ОВГЗ», — резюмирует основатель компании Performance Managment.

Ранее интернет-издание «Комментарии» сообщало об отоплении и горячой воде: кто кого «нагревает» на тарифах.

Читайте Comments. ua в Google News

Подписывайтесь на наш Telegram-канал,
чтобы первыми узнать о самых важных событиях!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Как перестать бояться старости и сохранить привычный уровень жизни на пенсии

Есть ли жизнь на пенсии? Разбираем 5 способов накопить на красивую безбедную зрелость, как в кино.

Когда мы ужинаем в любимом кафе, записываемся в салон на маникюр или покупаем абонемент на фитнес, то редко задумываемся о том, что эти простые радости могут исчезнуть из нашей жизни. Пока мы молоды, активны, полны сил и обеспечены работой, сложно думать, что будет через 10, 20 и более лет. Это же так далеко!

В США и Европе финансовая грамотность людей такова, что они начинают откладывать на пенсию, как только устраиваются на первую работу. В результате к той самой пенсии они имеют хороший пассивный доход, ведут насыщенную активную жизнь, путешествуют.

В Беларуси, к сожалению, такой культуры накоплений нет. Пенсия маячит вдалеке мрачным призраком бедности, бесконечной экономии, унылых очередей в поликлинике. Путешествия? Разве что на дачу.

А между тем 60 лет — это совсем еще не старость, это прекрасное время, когда можно жить для себя, не отказывая себе в любимых привычках, приятных процедурах для здоровья и красоты, поездках за границу. На финансовую помощь от государства у нас полагаются только неисправимые оптимисты, поэтому берем будущее в свои руки и начинаем копить на достойную пенсию самостоятельно.

 

Недвижимость

Самая очевидная и привычная для нас инвестиция. Квартира — вот она, реальная и осязаемая, которая никуда не исчезнет. Принцип получения дохода простой и понятный: сдаешь «лишние метры» в обмен на арендную плату. Желающих снимать жилье хватает, особенно если оно в столице, поэтому прибавка к пенсии будет относительно стабильной.

А теперь немного о минусах. Если квартира не досталась вам в подарок или в наследство, на нее еще нужно накопить. И позаботиться о том, чтобы сбережения не обесценились в процессе (а он может быть долгим).

 

Когда вы наконец станете владельцем дополнительной жилплощади, появится еще один нюанс. Сдача жилья в аренду — это не совсем пассивный доход. Квартира требует внимания, сил и времени собственника. А еще финансовых вложений: периодически там надо делать ремонт, обновлять мебель и технику, иначе комфортное жилье быстро превратится в «бабушатник» и не принесет ожидаемой материальной отдачи.

Да и квартиранты не всегда оказываются «котиками» — неудачный опыт может стоить владельцу не только потерянных денег, но и знатной нервотрепки. Если новых жильцов быстро найти не удастся, то доход от недвижимости попросту пропадет.

Также стоит помнить, что недвижимость — это не тот актив, который можно быстро превратить назад в деньги. Если вы захотите продать квартиру, на это понадобится время. Рынок постоянно меняется, стоимость метра то растет, то падает, а делать прогнозы в наших реалиях сложно. Нет гарантии, что в случае продажи вы окажетесь в плюсе или хотя бы вернете вложенные деньги. Может получиться и минус. Вспомните хотя бы дома-«кукурузы» у Комаровки — когда-то они были пределом мечтаний и стоили, как элитное жилье, а теперь упали в цене и не выдерживают конкуренции с новостройками.

 

Депозиты

С банковскими вкладами сейчас ситуация непростая. Экономику лихорадит, и многие опасаются класть деньги на долгосрочные депозиты. Впрочем, белорусские банки все еще имеют достаточный кредит доверия у людей, поэтому такой способ накоплений вполне имеет место быть.

Ставки по вкладам на срок больше года в данное время составляют 11,5‒19% в белорусских рублях и 0,01‒3,5% в валюте. При такой невысокой доходности копить более-менее приличную сумму придется многие годы. Долгосрочные депозиты преимущественно безотзывные, то есть забрать деньги без потерь досрочно не получится. И нести свои кровные лучше не в один банк, а в несколько — так меньше рисков потерять все сразу.

 

Пенсионное страхование

Это новый вид накоплений, который появился в Беларуси относительно недавно. Пенсионное страхование сейчас предлагают несколько компаний. Механизм следующий: вы определяете размер и периодичность страховых взносов, а на них нарастает процент. Так, у одной из страховых компаний это 4% годовых в рублях или 1‒2% в валюте. При достижении пенсионного возраста вы будете получать накопленную «вторую» пенсию: всю за раз или частями в течение определенного количества лет.

 

Корпоративные облигации

Этот вид инвестиций активно набирает популярность. По механике он похож на банковские депозиты: вкладываешь деньги в ценные бумаги (облигации) и получаешь проценты. Как понять, что бумага действительно ценная? Например, облигации некоторых лизинговых компаний обеспечены недвижимостью. Стоимость одной облигации — от 100 USD до 5000 USD/EUR, купить можно любое количество. Доходность по облигациям сейчас составляет 7‒8,5% годовых в валюте и до 25% в белорусских рублях — существенно выше, чем по банковским депозитам.

Например, если мы положим в банк 5000 USD под максимальные 3,5%, то через год наш доход составит чуть более 167 USD. Если ту же сумму вложим в облигации под 8,5%, то за год «прирастем» на 425 USD. А если инвестировать в течение 10‒20‒30 лет и не тратить доход, то к пенсии получится весьма солидная прибавка, которой хватит и на привычную жизнь, и на удовольствия.

Какой будет эта прибавка конкретно для вас? Рассчитать сумму на примере облигаций «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» вам поможет специалист компании. Позвоните ему и узнайте, вот номера: +375445554020 или +375172054020.

А что будет, если лизинговая компания перестанет существовать? Гарантом облигаций выступает недвижимость, которую нельзя увезти за границу или продать без ведома инвесторов. Поэтому владельцы облигаций просто получат назад свои деньги.

 

Токены

Прогрессивный и очень перспективный с точки зрения доходности вид накоплений. Инвестор покупает электронные аналоги ценных бумаг — токены. В Беларуси токены, которые можно использовать для пенсионных накоплений, выпускает «АВАНГАРД ЛИЗИНГ».

Это одна из наиболее авторитетных лизинговых компаний, которая с 2010 г. выпускает корпоративные облигации и добросовестно выполняет все обязательства перед вкладчиками. С этого года компания добавила к накопительным инструментам токены, потому что считает их еще более привлекательными для долгосрочных вложений.

Почему это подходящий инструмент? Токены доступны людям с разным уровнем дохода.

Стоимость одного токена составляет 20 USD, а процентная ставка — целых 9,5% годовых. Доход от токенов можно капитализировать, т.е. прибавлять проценты к отложенной сумме и ежемесячно увеличивать капитал. Налогом этот вид дохода не облагается, никаких комиссий и дополнительных расходов не последует. Обменять токены обратно на деньги можно в любой момент.

Купить токены может каждый человек — онлайн на финансовой площадке finstore.by. Доход будет выплачиваться на банковскую карту, которую укажет владелец.

А теперь посмотрим, как это работает. Если со среднестатистических «по 500» каждый месяц откладывать на пенсию 50 USD в виде токенов с доходностью 9,5% годовых, а на набежавшие проценты снова покупать токены, то через 10 лет у нас образуется капитал в размере порядка 10 тыс. USD. За 20 лет — 35,6 тыс. За 30 — чуть больше 100 тыс. USD.

Неплохая прибавка к пенсии, мм? Дальше сумму можно снова вложить или распределить по месяцам и тратить, на что пожелаете. И чем раньше вы начнете откладывать, тем более приятный бонус получите к своим 50‒60 годам. Размер ежемесячных выплат легко может превысить те же среднестатистические «по 500»!

Да, мы не живем в красивом голливудском фильме, но даже в наших условиях можно обеспечить себе достойное будущее. Откладывать по 50‒100 USD в месяц может себе позволить большинство из нас. Вопрос лишь в дисциплине и выборе финансового инструмента, который будет надежным и поможет приумножить сбережения.

Жизнь после выхода на пенсию может стать даже более интересной и наполненной, чем в активные «рабочие» годы. Вы выключаетесь из стрессовой карьерной гонки. Дети выросли. Вы свободны и наконец можете пожить для себя — заниматься хобби, заботиться о здоровье, путешествовать… И у вас будет самое ценное — независимость. От мужа, детей, наследства и других переменных. Сохранить высокий уровень жизни и спокойно смотреть в завтрашний день — это стоит того, чтобы начать копить прямо сегодня, правда?

 

Справочно


«АВАНГАРД ЛИЗИНГ» предоставляет в лизинг физическим и юридическим лицам имущество длительного пользования (недвижимость, оборудование, автотранспорт, спецтехнику, электронику и др.), приобретаемое на средства от реализации корпоративных облигаций и токенов.


С 2010 по 2021 гг. компания зарегистрировала 36 выпусков собственных ценных бумаг (13 выпусков погашены в полном объеме) и 1 выпуск токенов (ICO № 101). Владельцами ценных бумаг являются физические и юридические лица, финансовые организации и зарубежные компании.


За все время работы «АВАНГАРД ЛИЗИНГ» безупречно исполняет обязательства перед инвесторами — своевременно и в полном объеме осуществляет все предусмотренные выпусками выплаты владельцам ценных бумаг.

 

*на правах рекламы 

«Я самостоятельно коплю на пенсию». Как обеспечить себе безбедную старость?

А вы уже думали о собственной пенсии? Вы знаете, где и на что будете жить? Уже начали копить деньги на безбедную старость? И понимаете, как сделать так, чтобы ваши накопления приносили дивиденды?

Ответы на эти вопросы знает финансовый советник из Алматы Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционном бизнесе, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). Специально для Tengrinews.kz финансист с 17-летним опытом работы рассказала, что надо сделать для обеспечения безбедной старости и как она самостоятельно копит на собственную пенсию.

 

Люди знают, что бывает старость. Однако многие с юношеским максимализмом думают: «Будет, но не со мной. Я всегда буду молод и красив, успешен и здоров. Старость — это то, что происходит с другими «. К сожалению, мы все стареем и работа уходит. Глазами финансового консультанта задача накопить на пенсию — сделать так, чтобы человек, когда он захочет выйти на пенсию, не потерял в качестве жизни. То есть мог оплачивать счета, покупать еду высокого качества, абонементы на плавание или в спортзал, путевки на отдых — то есть все то, к чему он привык в течение жизни.

Философия жизни многих казахстанцев — «Жить здесь и сейчас». Если вспомнить басню Ивана Крылова, то большинство из нас — стрекозы. В муравье я, как финансовый консультант, уверена: он получает кайф от своей работы, у него все в порядке с накоплениями. А стрекозе, когда наступит зима или пенсионный возраст, не позавидуешь.

Однако здоровье может пошатнуться и раньше пенсии. Именно поэтому важно иметь «подушку безопасности» на 6-12 месяцев (раньше я думала, что достаточно накопить на три-четыре месяца, однако потом признала свою ошибку). Это называется краткосрочный резервный фонд — накопить его порекомендует любой финансовый консультант. Начинать копить на него надо сразу, как у человека появился доход. Также есть понятие долгосрочного резервного фонда, это те самые накопления на пенсию. Я рекомендую откладывать деньги туда с 25-30 лет. Конечно, если человеку 40 лет и у него нет этих накоплений — надо начинать.

В моей практике финансового консультанта самому юному клиенту было 26 лет, а самому взрослому — 62 года. На сегодня портрет моего клиента таков — мужчина в возрасте 38+, он основной кормилец в семье, где есть два-три ребенка, жена не работает, занимается воспитанием детей. Вся финансовая нагрузка ложится именно на него, именно он должен все планировать.

В жизни каждого человека рано или поздно наступает момент, когда он понимает, что все зависит только от него. Не от работодателя, государства или обстоятельств, а только от него самого. Именно это осознание дает возможность строить долгосрочные планы, искать и находить ответ на вопрос: «Как я буду преуспевать через 20-30-40 лет?».

 

Я считаю, что копить могут все, не только богатые люди. У нас часто говорят о среднем классе как некотором эталоне, к которому стоит стремиться. Что такое средний класс по-казахстански? Я думаю, что это семья с доходом около 800 тысяч тенге: муж получает 500 тысяч тенге, жена — около 300 тысяч тенге. У них есть дом (в собственности или в ипотеке), машина и возможность путешествовать. Также они могут при желании оплатить высшее образование или даже пойти получать второе высшее.

Сегодня норма после 30 лет знать как минимум три языка и иметь как минимум два высших образования. Родной язык мамы, язык страны, в которой живешь, а также язык интернационального общения. То есть для нашей страны такой набор будет выглядеть так: казахский/русский, казахский и английский/китайский. Если человек знает больше — только плюс. Важен еще и уровень владения: чтобы один из неродных языков давал не просто понимание, а способность вести диалог и написать письмо.

Почему мы говорим про языки и образование, когда говорим об инвестировании и накоплении средств на пенсию? Во-первых, изучение новой информации — это развитие новых нейронных связей в мозгу. То есть человек лучше и дольше сможет понимать и обрабатывать информацию. Во-вторых, языки и знания — это способность выбрать и проконтролировать компетентного специалиста, который будет заниматься вашими финансами (либо же выполнять для вас другой вид работ).

У многих людей есть хорошие знания, но человек по своей сути ленив. Из 100 человек только один будет сам себя истязать, когда нет жизненной необходимости. Мало кто способен систематически монотонно планировать свои финансы: планировать, считать, искать альтернативные финансовые инструменты, проверять и перепроверять. Это можно увидеть на простом примере ведения личного бюджета: хотят все, делают некоторые, выполняют регулярно — единицы. Сегодня работу по аналитике и инвестированию можно перепоручить специалистам. А полученное образование позволит оценить уровень их компетентности и суметь воспользоваться их рекомендациями.

Приносить реальный доход могут накопления в 50 000-100 000 долларов. Отдавать в управление финансовому консультанту имеет смысл накопления от 30 000 долларов.

 

Я иногда веду тренинги по финансовой грамотности, которые ориентированы на нас с вами — тот самый средний сегмент, который с каждым годом в Казахстане все истощается. Этот сегмент уязвим. Потому что в последнее время набор инвестиционных инструментов, которые способны хотя бы «побить» инфляцию, становится все меньше. С одной стороны, это проблема. Но с другой стороны — если проблема формализована, то есть описана, принята, воспринимается без эмоций, то это просто задача, которую можно решить.

На сегодня большинство казахстанцев используют два финансовых инструмента — депозиты и недвижимость.  Однако назвать их 100-процентно выгодными и безрисковыми нельзя. Возьмем депозиты. Инфляция в нашей стране официально составляет около 5 процентов годовых в тенге, а наш пенсионный фонд зарабатывает 11 процентов годовых в тенге. Нам хотелось бы, чтобы наш депозит зарабатывал как минимум 15 процентов, но такого не происходит. Сейчас депозиты в тенге 10,6 процента годовых в тенге, а в валюте — 0-0,5 процента годовых, в зависимости от того, в евро или долларах. Что касается недвижимости, то для того чтобы она приносила доход, ею надо заниматься. Как говорит Ирина Хакамада, «Я хочу зарабатывать столько, чтобы эти деньги не отвлекали на себя внимание».

В мире существует гораздо больше финансовых инструментов: ПИФы, криптовалюты, облигации, евробонды, акции, сложные финансовые стратегии. На казахстанском рынке сегодня есть и финансовые пирамиды (я поражаюсь их живучести, некоторые работают с начала 2000-х годов), и биржи, которые зарекомендовали себя не с лучшей стороны. А некоторые инструменты, наоборот, имеют незаслуженно плохую репутацию.

Основная рекомендация для всех, кто хочет накопить на пенсию, — покупать качественные активы, которые с течением времени будут прирастать в цене. Поэтому главный вопрос: «Как понять, какой актив будет расти, а какой падать?».

Если раньше можно было сказать «Купите золотые слитки», то сейчас это не панацея. Потому что золото стало спекулятивным активом: многие грамотные люди используют его в краткосрочных операциях. Для тех, кто хочет с его помощью копить на пенсию, есть риск… Оптимальная корзина в зависимости от суммы и срока могла бы выглядеть так: 10 процентов — золото, 10 процентов — наличные, 80 процентов — евробонды.

Не исключаю, что через год в эту корзину я буду рекомендовать добавить криптовалюту. Многие достаточно искушенные инвесторы уже давно держат их в своем инвестиционном портфеле. Думаю, что оптимально — 2 процента в портфеле.

 

На тренингах по финансовой грамотности я первым делом задаю два вопроса: «Сколько вам нужно денег для полного счастья?» и «Когда вы собираетесь выйти на пенсию?». Эти вопросы у многих вызывают сильные чувства — страх и сопротивление. На самом деле это очень личные вопросы, над ответами на которые действительно нужно думать.

Бывает, что совсем юные парни и девушки отвечают: «10 миллиардов долларов». Для такого возраста такой ответ приемлем — юношеский максимализм. Однако когда подобное звучит из уст зрелого человека, то для меня это сигнал об инфантильности. Взрослый человек может и должен знать, сколько денег ему нужно для комфортной жизни. Это несложно подсчитать, это возможно спланировать. Главное — задаться целью.

Я условно предлагаю рассматривать психотипы как три категории: наемник, ремесленник и бизнесмен. Они рано или поздно все станут пенсионерами. В квадранте денежного потока Роберта Кийосаки есть еще четвертая категория — инвестор, то есть получатель пассивного дохода. Я специально не вношу его в свою классификацию, потому что считаю, что все три категории могут быть не только самими собой, но и получателями пассивного дохода. На мой взгляд, у всех людей есть возможность инвестировать, что дает возможность получать пассивный доход и безбедно жить в старости.

Многие люди не понимают своих истинных расходов. Многие не хотят вести личный бюджет, потому что это занудно и грустно. Однако понимать свой истинный бюджет очень полезно. Именно знание своих расходов в месяц позволит спланировать минимальный уровень суммы, которую надо накопить на пенсию.

Чтобы рассчитать эту сумму, надо три-четыре месяца жить, ни в чем себе не отказывая. И вносить свои расходы в табличку бюджета. Анализ этой информации дает понять, сколько денег нужно на сегодня для комфортной жизни. Возможно, нужно будет увеличить доходную часть. Возможно, окажется, что были ненужные траты и от них можно отказаться. Имея эту среднеарифметическую сумму, можно построить план, чего я хочу достичь.

К слову, чтобы выйти на пенсию, совсем не обязательно дожидаться наступления пенсионного возраста. Сделать это можно и в 45, и в 55 лет. Но этот возраст надо знать заранее. Потому что именно на временной промежуток от сегодня до этого момента и будет составляться финансовая стратегия. Деньги можно накопить, пока у человек есть доход и трудоспособность.

Если человек хочет выйти на пенсию в 55 лет, а жить планирует до 85 лет (сегодня это уже вполне реально для большинства — с развитием технологий и медицины), то значит ему надо накопить денег на 30 лет. Предположим, ежемесячные затраты человека полностью покрывает сумма в 200 тысяч тенге. Значит, его удовлетворит сумма пенсионных накоплений, равная 72 миллионам тенге (откладывать по 2,4 миллиона в год). В пересчете на доллары это не астрономические 10 миллиардов долларов, а 189 тысяч долларов.

Если говорить о мировой практике, то в США посчитали, сколько денег нужно скопить, чтобы выйти на пенсию хоть завтра. Сумма безотзывного капитала должна составлять 2,2 миллиона долларов. Дивидендов с этой суммы хватит, чтобы полностью обеспечить семью из четырех человек.

Кстати, многие люди на мой второй вопрос про выход на пенсию отвечают: «А я не хочу на пенсию, для меня слова пенсия — синоним смерти». Я не считаю, что это плохо. У меня самой перед глазами пример моей бабушки, которая до самой смерти занималась огородом — говорила, что не хочет быть обузой. Но в любом случае с годами трудоспособность падает, человек может чаще болеть, ему нужны деньги на лекарства или санатории. Так что, думаю, даже те, кто планирует работать максимально долго, все равно должны иметь накопления, которые им позволят чувствовать себя комфортно в пожилом возрасте. Деньги на многих людей влияют очень успокаивающе.

 

Мое мнение: при управлении личными финансами важно не экономить, а увеличивать доходы.

Я придумала собственный лайфхак, чтобы денег было больше и была возможность их копить. На каждую статью расходов придумать статью доходов. Подумайте об этом на досуге!

И второй секрет — это искусство маленьких шагов. Не думать, что когда я разбогатею, тогда и начну откладывать, а сделать что-то для собственной благополучной старости прямо сегодня.  Что вы делаете первым делом, когда получаете зарплату или любой иной доход? Кто-то, например, платит коммуналку. Кто-то покупает продукты. Кто-то покупает что-то детям. А надо — заплатить самому себе, то есть перечислить некий процент на депозит. Для меня это 10 процентов. Но вообще рекомендуется откладывать до 30 процентов дохода. Предположим, зарплата человека — 300 тысяч тенге. Это значит, что он может откладывать по 30 тысяч — 100 тысяч тенге в месяц. Если же случился какой-то неожиданный доход, то лучше переночевать с этим радостным ощущением прибыли, а утром целиком перевести на депозит.

Финансовой выгоды держать деньги на депозитах в казахстанских банках нет, лучше обратиться за открытием счета к зарубежному брокеру, главное — проверить его. Ставки доходности в низкорисковых штатовских бумагах выше в пять раз доходности на нашем депозите в казахстанском банке. Один из тамошних банков имеет рейтинг AAA (2,5 процента доходности), а один из успешных наших — ВВВ (0,5 процента доходности). При  инвестировании 10 миллионов тенге в первом случае доход будет 250 000 тенге, во втором — 50 000 тенге.

Если все так очевидно, то почему все об этом не знают? Те, кому надо, знают. Богатые богатеют, а бедные беднеют. Потому что «кто владеет информацией, тот владеет миром». Деньги любят тишину. Сегодня самое важное — это информация, а она приходит к богатым быстрее именно потому, что у них деньги. Продавцы товаров или услуг всегда смотрят на кошелек клиента: им выгоднее завалить одного мамонта, чем подстреливать 100 мышей. У богатых всегда лучшая информация. Они еще потом тендер сделают для желающих оказывать им услуги. И на предложение «Кто для меня сделает лучше, быстрее и дешевле?» откликнется не одна компания.

У меня самой пять казахстанских депозитов. Большинство из них — долларовые, потому с ними доходность выше и на фондовом рынке, и вообще по отношению к тенге я настроена пессимистично. Мои клиенты, которых я веду последние 12 лет, говорят: «Ольга, у вас уровень пессимизма с каждым годом растет». И это правда. По моим прогнозам до конца года доллар будет стоить не менее 414 тенге. Откуда я взяла эту цифру? На начало года за доллар просили 370 тенге. Эту цифру надо умножить на 1,12 (12 процентов — девальвация, ослабление курса). Получаем 414.

Я верю в стратегию и долгосрочные инвестиционные решения. Если человек знает, где он будет через десять лет, то он и финансово сможет к этому подготовиться! Учиться этому можно в том числе по книгам, фильмам и сериалам. Взять сериал «Миллиарды» — мы думаем, что это просто фантазия, а ведь его создателей консультировали Генпрокуратура США и самые крутые хедж-фонды. Обратите внимание на классного коуча-женщину Венди, как она прокачивает главного героя… Я сама была бы не против получить консультацию у Венди.

Ольга Пастухова

Читайте также:

«Личный опыт. Ипотека»

«Личный опыт. Пассивный доход»

«Личный опыт. Семейный бюджет»

Как обеспечить себе безбедную старость?

Можете ли вы представить себе комфортную жизнь с годовым пенсионным доходом от 15 000 до 30 000 долларов? Это то, чего большинство людей может ожидать от Социального обеспечения, если они выходят на пенсию в своем полном пенсионном возрасте 66 или 67 лет — и только те, у кого доход намного выше среднего, могут рассчитывать на эти более высокие цифры.

Такого же успеха можно добиться и на фондовом рынке. Главное вовремя начать инвестировать. Вот несколько шагов, которые нужно предпринять, чтобы превзойти рынок, который, кстати, имеет среднюю годовую доходность около 10% за очень длительные периоды. Некоторые акции могут вырасти и на 700% в год, например, как Tesla.

Будьте готовы инвестировать

Вам нужно хотя бы немного прочитать об инвестировании, прежде чем приступить к делу. Пока вы это делаете, убедитесь, что вы выплатили все долги с высокими процентными ставками, например, по кредитным картам, и что у вас есть хороший доход. Нужно иметь запасы средств на случай чрезвычайной ситуации, способные удержать вас на плаву в течение как минимум нескольких месяцев, если вы вдруг потеряете работу.

Ожидается, что деньги, которые вы храните в акциях, останутся там как минимум пять (если не 10) лет, потому что рынок может быть нестабильным, и вам не нужно продавать в убыток, чтобы заплатить за аренду или за что-нибудь другое. А долг по кредитной карте, который вы несете по высоким ставкам, вероятно, будет стоить вам больше, чем вы зарабатываете на акциях: многие карты взимают от 20% до 30% процентов, в то время как вы можете заработать всего 8% или 15% на акциях (хотя акции могут доставлять доход намного выше).

Составьте план

Получите хотя бы приблизительное представление о том, сколько вам нужно на пенсию , чтобы прокормить себя. Затем выясните, сколько вам нужно откладывать каждый месяц или год, чтобы этого добиться.

Также полезно узнать о безопасных нормах вывода средств при выходе на пенсию, благодаря которым ваши деньги могут храниться столько, сколько потребуется.

Активно экономьте

Если вы понимаете, что вам, возможно, потребуется накопить от 600 000 до 750 000 долларов, прежде чем выйти на пенсию, вы, вероятно, также понимаете, что вам нужно активно экономить. Это гораздо лучший план, чем просто копить и инвестировать в то, что, как вы надеетесь, будет расти фантастическими темпами.

Если вы можете сэкономить 10 000 долларов в год, подумайте, можете ли вы увеличить эту сумму до 15 000 долларов в год или можете сэкономить 20 000 долларов в год вместо 15 000 долларов.

Есть много способов добиться этого. Для начала вы можете найти способы тратить меньше — возможно, позвонив в страховые компании и переключившись на более дешевых страховщиков. Вы можете принять решение обедать вне дома (или заказывать еду с доставкой) вдвое реже, чем сейчас.

Наряду с меньшими расходами стремитесь приносить больше денег. Вы можете какое-то время работать неполный рабочий день — даже несколько лет. Заработок всего 15 долларов в час из 12 часов в неделю принесет около 180 долларов в неделю до уплаты налогов или более 9000 долларов в год.

Кроме того, вы можете обучать детей в Интернете, продавать сделанные вами поделки (мыло, свитера, книжные шкафы) или выполнять некоторую фриланс-работу. Попробуйте попросить повышение и на своей основной работе — или подумайте о поиске более высокооплачиваемой работы, даже если для этого вам нужно получить дополнительную степень или профессиональную сертификацию.

При сохранении не забудьте максимально использовать пенсионные счета с льготным налогообложением.

Инвестируйте эффективно

Со всеми этими деньгами, которые вы экономите, обязательно инвестируйте их эффективно. В наши дни сберегательные счета и облигации предлагают незначительные процентные ставки, поэтому придерживайтесь акций для любого долгосрочного инвестирования. Чтобы превзойти рынок, вам нужно будет инвестировать в отдельные акции или активно управляемые паевые инвестиционные фонды, надеясь превысить рыночную доходность. Это может включать в себя изучение того, как оценивать акции.

Однако это не самый простой путь — и ваши результаты могут быть не совсем такими, как вы надеялись. Отличный альтернативный подход — просто инвестировать в индексный фонд широкого рынка, например тот, который отслеживает S&P 500 . Он мгновенно распределит ваши доллары по сотням акций и позволит вам примерно соответствовать доходности этого индекса. Учитывая, что фондовый рынок в среднем приносит около 10% в год в течение длительных периодов, нет ничего плохого в том, чтобы сосредоточиться только на индексных фондах — а есть много хороших индексных фондов.

Вот некоторые из них:

  • SPDR S&P 500 ETF ( NYSEMKT: SPY )
  • ETF Vanguard Total Stock Market ( NYSEMKT: VTI )
  • ETF Vanguard Total World Stock ( NYSEMKT: VT )

Придерживайтесь своего плана

Наконец, один из самых важных шагов в этом великом и важном стремлении накопить средства на пенсию — это придерживаться этого. У вас есть долгосрочный план, поэтому убедитесь, что вы не отказываетесь от него, как будто вы можете отказаться от нового режима упражнений, который пытались принять. Для большинства из нас сбережения и инвестирование в свое будущее не являются обязательными — если вы не уделите им должного внимания, это может привести к тому, что вы будете во многом себе отказывать на пенсии.

Заключение

Так что начните строить для себя более финансово безопасное будущее. Когда вы находитесь на пенсии и живете комфортно, наслаждаетесь тем, чем давно хотели заниматься, например, путешествовать, вы будете так счастливы, что содействовали этому.

Готовы ли вы к успеху на фондовом рынке? Пройдите тест на тип инвестора.

Может вас заинтересует также:

Пассивный доход: как обеспечить себе безбедную старость?

Многие молодые украинцы всерьез озаботились тем, как в будущем обеспечить себе постоянный пассивный доход, поскольку опыт нынешних пенсионеров показывает, что слепо рассчитывать на помощь государства — безрассудно. Во что следует инвестировать, чтобы гарантированно получать стабильные дивиденды и обеспечить себе спокойную старость, Maanimo спросил у экспертов по инвестированию.

Владислав Остапенко, инвестиционный директор КУА SI Capital:

Все доступные украинцам инвестиционные инструменты ранжируются по шкале риск\доходность. Ни для кого не секрет, что с ростом доходности приходится принимать и более высокий риск.

Наиболее безрисковым инструментом являются облигации внутреннего госзайма. Следом идут банковские депозиты. Все эти инструменты имеют фиксированную доходность, срок возврата инвестированного капитала и иногда обеспечение – в виде гарантий. Следующий класс – имущество, которое приносит доход, например, недвижимость или драгоценные металлы. Далее идут инструменты долевого или акционерного участия такие, как инвестиции в инвестиционные фонды или акции публичных компаний, то есть компании, чьи ценные бумаги обращаются на бирже.

Очевидно, что ваша роль изменяется от роли кредитора к собственнику либо акционеру по мере роста риска и ожидаемой доходности.

Если анализировать динамику годовой доходности разных инвестиционных инструментов за последние 20 лет, то станет ясно, что золото практически ежегодно приносит неплохой прирост стоимости, за исключением буквально нескольких лет.

Стоимость жилой недвижимости после бурного роста в 2008 году фактически только в 2019 году снова начала расти. Депозиты — доходность фиксирована, стоит лишь отметить тенденцию к понижению процентных ставок, в особенности по валютным депозитам. Доходность по акциям американских компаний, входящих в S&P500, в редкий год превышала 20%.

По данным государственной Службы статистики Украины, за последние 10 лет доходность агросектора колеблется в коридоре 20-30% с пиковыми значениями в 40% в год, что является очень привлекательным результатом. Средняя доходность за последние 20 лет составляет 22,5%. И это по данным официальной отчетности! Кроме того, инвестиции в агросектор — фактически единственный из рассмотренных инструментов, кроме депозитов, который ни одного года за последние 20 лет не показал отрицательного результата.

Поэтому ответ на вопрос: «Как в будущем обеспечить себе постоянный пассивный доход?» — на наш взгляд, очевиден. Диверсифицируйте инвестиции и балансируйте риски исходя из своего внутреннего комфорта.

Не стоит создавать инвестиционный портфель, который будет заставлять вас не спать по ночам, беспокоясь о сохранности инвестиций, но стоит помнить знаменитую фразу Роберта Дж. Аллена: «Сколько вы знаете миллионеров, которые стали богаты, инвестируя в банковские депозиты? Вот то-то же». Часть активов должны быть в относительно безрисковых, но и не очень доходных инструментах, а часть — в инструментах, которые могут значительно прибавить в стоимости и принести хороший дивидендный доход.

Наша команда создала уникальный для украинского фондового рынка инструмент, позволяющий инвестировать и получать доход от активных операций в АПК Украины каждому. Это «Первый Украинский Аграрный Фонд», который с начала 2021 года продемонстрировал положительную динамику +58,79%. А в декабре были выплачены первые дивиденды инвесторам фонда в размере 13,2 млн грн или 392 грн на один пай. Инвесторы довольны результатом, об этом говорит решение большинства из них реинвестировать полученную прибыть в Фонд.

Алексей Олейников, управляющий партнер InVenture:

Наблюдая за обесцениванием своих сбережений и задумываясь над необходимостью обеспечения спокойной старости, у молодых украинцев приходит осознание необходимости инвестирования уже сегодня. В этот момент они сталкиваются с дилеммой выбора инструмента инвестирования. Для украинцев доступен довольно широкий выбор опций: банковские депозиты, ОВГЗ, инвестиции в акции зарубежных компаний и фонды, недвижимость, криптовалюта, партнерство в бизнесе и частные займы бизнесу, венчурные проекты, сельскохозяйственная земля и другие направления.

По сути, можно пойти по пути создания собственного инвестиционного портфеля и самому разбираться в механизмах работы каждого инвестиционного инструмента, оценивать его риски, доходность, ликвидность и перспективы роста. Создать стабильный и надежный пассивный доход не так просто, как кажется, чем шире диверсификация вашего портфеля, тем больше это будет отнимать времени, и в любом случае потребуется определенный уровень контроля со стороны инвестора.

Альтернативой этому можно рассмотреть инвестиции в фонды прямых инвестиций, которые имеют свои стратегии инвестирования и профессиональные управляющие команды. Такие фонды начинают появляться в Украине от крупных Private Equity и VC до частных специализированных фондов с фокусом на недвижимость, отраслевой бизнес, агросектор, ИТ сектор и другие.

В любом случае, я бы рекомендовал сделать ваши первые инвестиции совместно с опытными инвесторами, их можно найти присоединившись к различным бизнес-сообществам, инвест-клубам либо же выбрать лид-инвестора по рекомендации.

Стоит также рассмотреть краудинвестинг в качестве формирования вашего пассивного дохода. Это новое направление, которое развивает компания InVenture и позволяет частным инвесторам с чеком от $10 000 инвестировать в действующие бизнесы, распределив риски среди пула вкладчиков. При этом, инвестор может рассчитывать на рост капитализации своей миноритарной доли в бизнесе и выплату дивидендов либо же пассивный доход, предоставляя частный заем.

Буквально недавно мы закрыли такой раунд инвестиций в развитие бизнеса по производству и экспорту ореха, куда вошли 5 частных инвесторов, собрав более $400 000.

В 2022 году InVenture инициирует сбор средств по новым проектам, среди которых:

  • Компания-лидер по утилизации опасных отходов.
  • Компания в сфере трейдинга замороженными ягодами.
  • Лидирующая e-commerce площадка в сфере торговли автошинами.
  • Компания в сфере сбора, выращивания и экспорта лекарственных трав.
  • Рекреационный проект, связанный с рыбалкой.
  • И другие проекты.

Подводя итого, хотелось бы посоветовать молодому поколению почаще интересоваться темой инвестиций. На портале InVenture вы всегда найдете практические кейсы от инвесторов и реальные предложения по инвестированию. И не забывайте, самое лучшее время инвестировать — вчера, но можно начать и сегодня!

7 советов, как вести счастливую жизнь в старости

7 советов, как вести счастливую жизнь в старости

Подходит ли вам уход на дому?

Каждый должен стремиться жить как можно лучше, и у пожилых людей есть уникальная возможность показать другим, как обрести счастье в процессе старения. Эти семь советов идеально подходят каждому пожилому человеку, который хочет прожить счастливую жизнь в старости.

1. Отдайте предпочтение семье и друзьям

Социальные связи — ключ к счастью с возрастом.Друзья и члены семьи — идеальные люди, чтобы поднять вашего стареющего близкого человека, когда он или она чувствует себя подавленным. Они также будут теми, кто будет там, чтобы отпраздновать особые моменты вашего любимого человека. Возьмите за правило звонить или навещать любимого человека всякий раз, когда вы можете.

Пожилые люди, которые живут одни, также могут извлечь выгоду из сострадательного профессионального опекуна. Профессионалы по уходу на дому из Виннипега могут быть прекрасным подспорьем для пожилых людей. Независимо от того, требуется ли им круглосуточный присмотр или им просто нужна помощь с физическими упражнениями и домашними делами несколько дней в неделю, пожилые люди могут наслаждаться более высоким качеством жизни с помощью доверенных лиц, осуществляющих уход на дому.

2. Продолжай улыбаться

Звучит просто, но часто трудно улыбаться, когда наступают трудные времена. Однако сама улыбка вызывает в организме выброс гормонов, связанных со счастьем. Поощряйте любимого человека улыбаться перед зеркалом, когда он впервые просыпается утром. Начав с улыбки, вы зададите позитивный тон на весь день.

3. Откройте для себя новые интересы

Легче быть счастливым, когда есть вещи, которые можно с нетерпением ждать каждый день. Пожилые люди могут посещать занятия и изучать различные хобби, которые стимулируют ум и тело.Если ваш близкий человек посещает занятия и ему не нравится, он или она может перейти к следующему предмету. Со временем ваш любимый человек найдет новые занятия, которые наполнят его или ее радостью.

4. Будьте здоровы

Маленькие проблемы со здоровьем могут стать большими, которые уменьшат счастье. Например, невылеченная травма может привести к хронической боли, которая мешает чувствовать себя счастливым. Пожилые люди должны дать себе обещание регулярно проходить плановые медицинские осмотры и проходить обследования при появлении необычных симптомов.Они также должны следовать основным принципам здорового образа жизни, чтобы предотвратить распространенные заболевания, возникающие с возрастом.

Если ваш близкий получил травму или у него возникли проблемы со здоровьем, помощь будет на расстоянии одного телефонного звонка. Некоторым пожилым людям требуется помощь только в выполнении нескольких повседневных задач, чтобы они могли сохранять свою независимость. Однако тем, кто живет с серьезными заболеваниями, может потребоваться более обширная помощь. К счастью, в Виннипеге есть профессиональная помощь с проживанием, на которую пожилые люди могут положиться. Дом может стать более безопасным и комфортным местом для проживания вашего близкого человека с помощью профессионально обученного и преданного своему делу сиделки.

5. Сохраняйте чувство юмора

Представление о том, что пожилые люди теряют чувство юмора, — миф. Ваш любимый человек может продолжать смеяться над забавными вещами в жизни, чтобы он или она могли отмахнуться от плохих вещей, которые случаются. Когда вы смотрите смешной фильм или рассказываете несколько анекдотов с друзьями, ваш близкий человек может обнаружить, что смех действительно заразителен, а забавная история может поднять ему или ей настроение.

6. Выходите на улицу каждый день

Солнечный свет — главный стимулятор настроения. Когда ваш любимый начинает чувствовать себя подавленным, предложите ему или ей выйти на короткую прогулку на свежем воздухе.Даже несколько минут сидения на крыльце на солнце могут творить чудеса с эмоциональным здоровьем.

7. Отдайте должное сообществу

После выхода на пенсию у пожилых людей появляется больше времени, чтобы делать то, что они всегда хотели сделать, чтобы сделать жизнь других людей лучше. Попробуйте придумать навык, которым ваш близкий может поделиться с сообществом. Независимо от того, пишет ли ваш любимый человек открытки солдатам, находящимся за границей, или помогает ухаживать за собаками в приюте для животных, он или она будет чувствовать себя хорошо, зная, что эти действия заставили других людей улыбнуться.Эти советы могут помочь вашему любимому человеку наслаждаться счастливой жизнью на протяжении всех золотых лет, и помощь доступна, чтобы он или она могли безопасно стареть на месте. Если вашему пожилому близкому человеку нужна помощь в лечении болезни или помощь в выполнении повседневных задач, убедитесь, что вы выбрали поставщика услуг по уходу на дому с самым высоким рейтингом. Winnipeg Home Care Assistance поможет вашему близкому человеку жить более счастливой и здоровой жизнью в золотые годы. Мы предлагаем широкий спектр высококачественных услуг по уходу на дому, от умственно стимулирующих занятий в рамках нашего когнитивно-терапевтического метода до наших дружелюбных менеджеров по уходу, которые готовы ответить на ваши вопросы 24 часа в сутки.Свяжитесь с нами сегодня по телефону (204) 489-6000, чтобы назначить бесплатную консультацию на дому.

Старение на месте: стареем дома

Становится трудно подниматься по лестнице.

«Поскольку моя жена умерла, я просто открываю банку супа на ужин.

«Я живу здесь 40 лет. Никакое другое место не покажется домом.

Это общие проблемы для пожилых людей. Вы можете поделиться часто слышимым пожеланием — «Я хочу остаться в своем собственном доме!» Хорошая новость заключается в том, что с правильной помощью вы сможете сделать именно это.Пребывание в собственном доме по мере взросления называется «старением на месте». Эта статья содержит предложения, которые помогут вам найти помощь, необходимую для продолжения самостоятельной жизни.

Как заранее планировать старение на месте

Планировать заранее сложно, потому что никогда не знаешь, как могут измениться твои потребности. Первый шаг – подумать о том, какая помощь вам может понадобиться в ближайшем будущем. Может быть, вы живете один, поэтому в вашем доме нет никого, кто мог бы вам помочь. Возможно, вам сейчас не нужна помощь, но вы живете с супругом или членом семьи, который в ней нуждается.У всех разная ситуация.

Один из способов начать планирование — посмотреть на любые заболевания, такие как диабет или эмфизема, которые могут быть у вас или вашего супруга. Поговорите со своим врачом о том, как эти проблемы со здоровьем могут затруднить человеку передвижение или уход за собой в будущем. Если вы ухаживаете за пожилым человеком, узнайте, как вы можете получить поддержку, в которой он нуждается, чтобы оставаться дома.

Прочтите и поделитесь этой инфографикой, чтобы получить советы о том, как сделать дом безопасным и доступным, старея на месте.

Какая поддержка может помочь мне стареть дома?

Вы можете получить почти любую помощь на дому — часто за определенную плату. Вы можете получить более подробную информацию о многих из перечисленных здесь услуг в местном агентстве по делам пожилых людей, в местных и государственных учреждениях по делам пожилых людей или социальных службах, в племенной организации или в ближайшем центре для пожилых людей.

Средства личной гигиены. Становится все труднее купаться, мыть голову или одеваться? Может быть, родственник или друг мог бы помочь. Или вы можете нанять обученного помощника на короткое время каждый день.

Домашние дела. Вам нужна помощь в таких делах, как уборка дома, работа во дворе, покупка продуктов или стирка? Некоторые продуктовые магазины и аптеки примут ваш заказ по телефону и доставят его вам домой. Есть услуги по уборке и уборке двора, которые вы можете нанять, или, может быть, у кого-то из ваших знакомых есть домработница или садовник, чтобы предложить. Некоторые домработницы помогут со стиркой. Некоторые химчистки заберут и доставят вашу одежду.

Питание. Беспокоитесь о том, что вы не едите питательную пищу или устали есть в одиночестве? Иногда вы можете разделить приготовление пищи с другом или устроить обед с группой друзей.Узнайте, подаются ли блюда в ближайшем центре для пожилых людей или молитвенном доме. Питание вне дома может дать вам возможность навестить других. Вам трудно выбраться? Попросите кого-нибудь принести вам здоровую пищу несколько раз в неделю. Программы доставки еды приносят горячее питание к вам домой; некоторые из этих программ бесплатны или недороги.

Управление денежными средствами. Вы беспокоитесь о задержке оплаты счетов или о том, что вообще не платите? Смущают ли формы медицинского страхования? Может быть, вы можете получить помощь с этими задачами. Попросите близкого родственника помочь.Добровольцы, финансовые консультанты или менеджеры по уходу за престарелыми также могут помочь. Просто убедитесь, что вы получили направление из надежного источника, например, из местного агентства по проблемам старения. Если вы пользуетесь компьютером, вы можете оплачивать счета онлайн. Уточните этот вариант в своем банке. У некоторых людей есть регулярные счета, такие как коммунальные услуги, арендная плата или ипотека, которые автоматически оплачиваются с их расчетного счета.

Будьте осторожны, чтобы избежать мошенничества с деньгами. Никогда не сообщайте свой номер социального страхования, номера банков или кредитных карт или другую конфиденциальную информацию кому-либо по телефону (если только вы не сделали звонок) или в ответ на электронное письмо.Всегда проверяйте все счета, включая счета за коммунальные услуги, на наличие неизвестных вам платежей.

Даже если вам сейчас это может не понадобиться, подумайте о том, чтобы дать кому-то, кому вы доверяете, разрешение обсуждать ваши счета с кредиторами или ваши льготы Social Security или Medicare с этими агентствами. Узнайте больше о юридическом и финансовом планировании для пожилых людей.

Здравоохранение. Ты забыл принять лекарство? Есть устройства, которые напоминают вам, когда пришло время принять следующую дозу.Специальные коробочки для таблеток позволяют вам или кому-то другому раскладывать таблетки на целую неделю. Вы только что выписались из больницы и еще ненадолго нуждаетесь в уходе на дому? Специалист по планированию выписки из больницы может помочь вам организовать выписку из больницы, а Medicare может оплатить услуги помощника по медицинскому обслуживанию на дому, который приедет к вам домой.

Если вы не можете вспомнить, что врач сказал вам делать, попросите кого-нибудь ходить с вами на прием к врачу. Попросите их записать все, что вы должны делать, или, если вы один, попросите врача записать все рекомендации.

Узнайте больше об уходе за пациентами на дому и о том, как вы можете получить помощь во время пандемии COVID-19. Поддержка доступна, если вам нужна помощь с едой, домашними делами, ремонтом дома, личным уходом, медицинскими услугами на дому или транспортировкой на прием к врачу и в аптеку. Чтобы получить помощь в вашем сообществе, посетите сайт Eldercare Locator или позвоните по телефону 800-677-1116.

Общие опасения по поводу старения на месте

Если для вас важно оставаться дома, у вас все еще могут быть опасения по поводу безопасности, передвижения или других занятий в повседневной жизни.Найдите предложения ниже, которые помогут вам подумать о некоторых из этих забот.

Передвижение — дома и в городе. Тебе трудно ходить? Возможно, ходунки помогут. Если вам нужно больше, подумайте о приобретении электрического стула или скутера. Иногда они покрываются Medicare. Вам нужен кто-то, кто пойдет с вами к врачу или за покупками? Могут быть доступны услуги добровольного сопровождения. Если вы больше не водите машину, узнайте, есть ли в вашем районе бесплатный или недорогой общественный транспорт и такси.Возможно, родственник, друг или сосед возьмет вас с собой, когда пойдет по делам или сделает за вас ваше. Чтобы узнать о ресурсах в вашем сообществе, свяжитесь со Службой поиска пожилых людей по телефону 800-677-1116 или https://eldercare.acl.gov.

Поиск занятий и друзей. Вам скучно сидеть дома? Ваш местный центр для пожилых людей предлагает различные мероприятия. Вы можете увидеть там друзей и познакомиться с новыми людьми. Вам тяжело покидать свой дом? Может быть, вам понравится чей-то визит.Волонтеры иногда могут зайти или позвонить раз в неделю. Они могут просто составить вам компанию, или вы можете поговорить о любых проблемах, которые у вас есть. Позвоните в местное агентство по проблемам старения, чтобы узнать, доступны ли они рядом с вами.

Вопросы безопасности. Вас беспокоит преступность в вашем районе, физическое насилие или потеря денег в результате мошенничества? Поговорите с персоналом местного агентства по проблемам старения. Если вы живете один, боитесь ли вы заболеть, если рядом не будет никого, кто мог бы помочь? Вы можете захотеть получить систему экстренного оповещения.Вы просто нажимаете специальную кнопку, которую носите, и вызывается скорая помощь. Обычно за эту услугу взимается ежемесячная плата.

Жилищные вопросы. Сделают ли некоторые изменения ваш дом легче и безопаснее для жизни? Подумайте о таких вещах, как пандус у входной двери, поручни в ванной или душе, нескользящие полы, более удобные ручки на дверях или кранах и лучшая изоляция. Звучит дорого? Вы можете получить помощь в оплате этих изменений. Проконсультируйтесь с местным агентством по делам пожилых людей, государственным агентством по финансированию жилья, отделом социального обеспечения, общественными группами развития или федеральным правительством.

Получение помощи в течение дня. Вам нужен уход, но вы живете с кем-то, кто не может оставаться с вами в течение дня? Например, может быть, они работают. Дневной уход за взрослыми вне дома иногда доступен для пожилых людей, которым нужна помощь в уходе за собой. Детский сад может забрать вас и отвезти домой. Если вашему опекуну нужно уехать на ночь, есть места, которые предоставляют временную передышку.

Если вы вдруг заболеете и не сможете говорить за себя, вы, вероятно, захотите, чтобы кто-то, кто хорошо вас знает, принял решение о вашем медицинском обслуживании.Чтобы убедиться, что это произойдет, подумайте о том, чтобы дать кому-то, кому вы доверяете, разрешение обсудить ваше медицинское обслуживание с вашим врачом и принять необходимые решения. Узнайте о предварительных медицинских распоряжениях. Поговорите со своим врачом о том, следует ли вам получить браслет или цепочку с медицинским предупреждением.

Ресурсы, которые помогут вам стареть на месте

Вот некоторые ресурсы для начала:

Обратитесь к людям, которых вы знаете. Семья, друзья и соседи являются самым большим источником помощи для многих пожилых людей.Поговорите с близкими вам людьми о том, как лучше всего получить то, что вам нужно. Если вы физически в состоянии, подумайте об обмене услугами с другом или соседом. Например, один может купить продукты, а другой приготовить ужин.

Узнайте о ресурсах сообщества и местных органов власти. Узнайте об услугах в вашем сообществе. У поставщиков медицинских услуг и социальных работников могут быть предложения. Местное агентство по делам пожилых людей, местные и государственные учреждения по делам пожилых людей или социальным службам, а также ваша племенная организация могут иметь списки услуг.Если вы принадлежите к религиозной группе, поговорите со священнослужителями или узнайте в местном отделении о любых услугах для пожилых людей, которые они предлагают.

Поговорите с менеджерами по уходу за престарелыми. Эти специально обученные специалисты могут помочь найти ресурсы, которые сделают вашу повседневную жизнь проще. Вместе с вами они составят план долгосрочного ухода и найдут необходимые вам услуги. Менеджеры по уходу за гериатрами могут быть полезны, когда члены семьи живут далеко друг от друга. Узнайте больше о менеджерах по уходу за престарелыми.

Изучите источники федерального правительства. Федеральное правительство предлагает множество ресурсов для пожилых людей. Longtermcare.gov от Администрации общественной жизни — хорошее место для начала.

Сколько будет стоить старение на месте?

Важной частью планирования является обдумывание того, как вы собираетесь платить за необходимую вам помощь. Некоторые вещи, которые вы хотите, могут стоить дорого. Другие могут быть бесплатными. Некоторые из них могут быть покрыты Medicare или другой медицинской страховкой. Некоторые не могут. Проконсультируйтесь со своим страховщиком (ами). Вполне возможно, что оплата некоторых услуг из собственного кармана будет стоить меньше, чем переезд в самостоятельное жилье, проживание с престарелыми или в учреждение длительного ухода.И у вас будет желание по-прежнему жить самостоятельно. Такие ресурсы, как Преимущества.

Имеете ли вы право на получение пособий от Министерства по делам ветеранов США (VA)? Иногда VA оказывает медицинскую помощь на дому. В некоторых районах они предлагают услуги домохозяйки/медицинской помощи на дому, дневной медицинский уход для взрослых и хоспис. Чтобы узнать больше, посетите веб-сайт www.va.gov, позвоните по номеру льгот медицинского обслуживания штата Вирджиния: 877-222-8387 или обратитесь в ближайший к вам медицинский центр штата Вирджиния.

Для получения дополнительной информации о старении на месте

Этот контент предоставлен Национальным институтом старения NIH (NIA). Ученые NIA и другие эксперты проверяют этот контент, чтобы убедиться, что он точен и актуален.

Содержание проверено: 01 мая 2017 г.

Ты умираешь только один раз – 14 вещей, которые ты ДОЛЖЕН сделать, чтобы подготовиться к старости

Старость.

Это одна из последних запретных тем современного общества. Все знают об этом, все знают, что однажды это произойдет, но даже сейчас это одна из тех тем, которые не смеют упоминать ее название.

И все же, за исключением трагического случая, все мы когда-нибудь состаримся.

Каждый из нас.

Что, к сожалению, означает, что бесполезно прятать голову в песок, делать вид, что этого не произойдет ни с тобой, ни с кем-то, кого ты любишь, или просто надеяться, что в конце концов все получится. Было время, когда такое отношение могло (могло) быть нормальным, но в течение следующих пятидесяти лет число 65-летних, живущих в США, увеличится с 46,2 миллиона до немногим более 98 миллионов (эта демографическая группа выделяется по двум причинам; самая быстрорастущая демографическая группа в США и, скорее всего, нуждается в какой-либо помощи в конце жизни).

Ответив на вопрос Салли Грингросс, исполнительного директора Международного центра долголетия, : «Все сильно изменилось, потому что изменилось население — пожилых людей стало намного больше, чем было. Сейчас часть тенденции заключается в том, чтобы жить дольше, но каждый третий из нас получит ту или иную форму слабоумия

Все это означает, что в будущем на вас будет лежать большая ответственность за то, чтобы о вас заботились в старости.

Если вы будете стоять в стороне, ничего не планируя, вас может немного шокировать.Стартовая стоимость по программе для проживания пожилых людей с полной занятостью может составлять от 400 долларов в неделю до 2500 долларов, и это для дома престарелых начального уровня! Они могут стоить намного дороже, если вы хотите заплатить за что-то более роскошное.

Теперь это может показаться довольно мрачной картиной, которую рисуют, и легко понять, почему так много людей предпочитают засовывать пальцы в уши и издавать звуки «ла-ла-ла», а не думать об этом, но это не обязательно. быть все гибель и мрак.Есть много шагов, которые вы можете предпринять на каждом этапе жизни, чтобы помочь в этой ситуации и сделать вашу старость намного более комфортной как для вас, так и для вашего спутника жизни…

 

Быть организованным

Неприятно думать об этом, но однажды любимый человек может прийти и принять решение о вашем уходе за вами. Постарайтесь облегчить им задачу, организовав их. Убедитесь, что все ваши финансовые документы и планы находятся в одном месте. Имейте при себе четкий список всего, что входит и выходит из ваших домашних финансов, любых сбережений или инвестиций, которые у вас есть, любой собственности, которой вы владеете, и любых долгов, которые у вас могут быть.Точное знание того, каковы ваши финансы, будет иметь неоценимое значение для сортировки вашего ухода за вами.

 

Составить завещание

Если произойдет самое худшее, и вы умрете, не составив завещания (так называемая смерть без завещания), то закон должен указать, как будут разделены ваши деньги. Это означает, что ваши активы не обязательно перейдут к тем, кому вы хотите их передать после того, как вас не станет. Если вы хотите сохранить контроль и решить, кто что получит, тогда завещание просто необходимо. Хотя его можно составить самостоятельно, даже крошечная техническая ошибка может сделать его недействительным, поэтому всегда разумно сделать это профессионально, однако стоит отметить, что любое завещание, которое вы составите сейчас, может быть недействительным, если вы выйдете замуж/повторно выйдете замуж. поэтому убедитесь, что вы поддерживаете его в актуальном состоянии, проверяя его каждые пять лет или около того и, возможно, пересматривая его.

 

Устроить

Что, если… Встреча

То, что вы решили с головой окунуться в старость, не означает, что ваша семья будет этому рада; они могут подумать, что вы больны или ни о чем не беспокоитесь, но важно, чтобы у вас был разговор что, если… с вашими самыми близкими и родными, чтобы они точно знали, чего бы вы хотели, если бы вы стали недееспособным или умерли.

 

Зарабатывать на жизнь будет

Проведение встречи Что, если… с семьей плавно переходит в следующий пункт; живые завещания.

Завещание о жизни — это документ, в котором вы выражаете, как бы вы хотели, чтобы с вами обращались в различных ситуациях на случай, если придет время, когда вы не сможете сообщить о своих желаниях.

 

Оформление доверенности

Если вы считаете, что однажды вам может понадобиться кто-то с доверенностью от вашего имени, вам следует создать ее задолго до того, когда она вам может понадобиться, поскольку вы не сможете это сделать, если будет сочтено, что у вас недостаточно умственная дееспособность» (правовая способность самостоятельно принимать решения).Оформление доверенности не обязательно должно быть дорогим, но если близкий человек вынужден заниматься вашими финансовыми делами без доверенности, для него это будет еще более дорогой и сложный процесс.

 

Назначьте пенсию прямо сейчас!

Многие люди возмущаются тем, что платят по схеме более сорока лет, прежде чем они увидят от нее какую-либо выгоду, особенно из-за плохой прессы, которую некоторые пенсионные компании получили в последнее время, но для вас важно создать частную пенсию.

Большинство финансовых экспертов утверждают, что для поддержания уровня жизни после выхода на пенсию вам потребуется не менее 70% вашей предпенсионной зарплаты; эта цифра возрастает до 90% для выходцев из семей с более низким доходом.Имея это в виду, важно начать отчисления на частную пенсию как можно раньше и, по возможности, иметь отдельный сберегательный счет после выхода на пенсию, на который вы регулярно платите и который приносит вам как можно больше процентов.

 

Погасить все свои

долги до выхода на пенсию

Это может показаться очевидным, но после выхода на пенсию, если вы не будете суперподготовлены, ваша способность погасить долги будет значительно снижена по сравнению с тем, когда вы работали.Имея это в виду, убедитесь, что вы очистили как можно больше, пока можете. Они также могут вызвать проблемы в будущем, если вы пытаетесь попасть в дом престарелых, но агентства по взысканию долгов преследуют вас из-за ваших активов.

 

Планирование бюджета

При рассмотрении финансовых последствий выхода на пенсию хорошей идеей является составление пенсионного бюджета. Что вы планируете делать? Будете ли вы заниматься новыми увлечениями? Насколько дорогими они могут быть ежемесячно? У вас есть список желаний, с которым вы хотите работать? Расчет того, сколько вам потребуется ежемесячно и ежегодно для выхода на пенсию, облегчит множество других решений, которые вы должны принять.

 

Продолжайте работать

Несмотря на то, что пенсионный возраст всегда является горячей темой для пожилых избирателей, никто не говорит, что вы должны выходить на пенсию в возрасте 60 или 65 лет; на самом деле это решение может быть совершенно неправильным для вас.

Очевидно, что главный вопрос, который вам нужно рассмотреть, это можете ли вы позволить себе уйти на пенсию, но есть много других факторов, которые необходимо учитывать, прежде чем сделать этот выбор, не последним из которых является то, готовы ли вы мысленно уйти на пенсию? Хотя мысль о том, что не нужно вставать на работу каждое утро, заманчива, она может вызвать гнев или депрессию у некоторых людей, у которых буквально нет причин вставать по утрам.Планируя выход на пенсию, убедитесь, что вы подумали о том, как вы будете заполнять свои дни. Будете ли вы заниматься хобби? Это здорово, но спросите себя; нужно ли ждать до выхода на пенсию?

Конечно, у вас будет дополнительное время, но зачем откладывать? Почему бы не начать свои планы сейчас? Физическая и умственная активность имеет много преимуществ, как вы увидите в следующих нескольких абзацах.

 

Будьте здоровы

Хотя большинство советов, обсуждавшихся до сих пор, были сосредоточены на ваших финансах, это ни в коем случае не единственное, что вам нужно учитывать.Забота о себе путем похудения, отказа от курения, употребления алкоголя в умеренных количествах и в целом сохранения активности не только означает, что вы проживете дольше, чтобы наслаждаться всем своим финансовым планированием, но и увеличите количество времени, в течение которого вы можете оставаться независимым и способным.

 

Планируйте свои потребности… до того, как они станут необходимыми

Последнее, что вам нужно в старости, это стресс. Попытайтесь представить себе, какие потребности у вас могут быть, и справиться с ними, пока это еще легко сделать.Вы все еще в семейном доме, в котором жили последние 20-30 лет? Вам все еще нужны три спальни?

Когда вы станете старше, вам будет намного легче управлять небольшим домом и садом.

Следует ли вам подумать о сближении с семьей, чтобы сформировать расширенную сеть поддержки?

Есть ли что-нибудь, что вы можете сделать с самим домом, чтобы сделать его более удобным для навигации, когда вы станете старше?

Обо всем этом стоит задуматься, когда вы достигнете пенсионного возраста.

 

Подружиться

Это может показаться шутливым заявлением, но удивительно, как много людей в расширенных социальных сетях решают либо семью, либо работу, либо и то, и другое.По мере того, как вы становитесь старше, друзья по работе могут отдаляться от вас, поскольку вы теряете с ними связь изо дня в день, а семья может переехать или уйти из жизни. Если у вас нет широкой сети друзей, вы можете настроить себя на изоляцию в старости. Постарайтесь подвести итоги того, кого вы знаете и с кем вы можете легко поддерживать связь после выхода на пенсию, и расширить спектр своей социальной деятельности, чтобы расширить свой круг общения.

 

Оставайтесь умственно активными

Вам нужно заботиться не только о своем физическом здоровье.Сохранение умственной активности имеет ряд доказанных преимуществ: от предотвращения депрессии до отсрочки/замедления наступления деменции.

 

Вы не можете контролировать все

Наконец, вы не можете контролировать все. Люди стареют; это неотъемлемый факт жизни, и он произойдет с вами. Планируйте то, что можете, а затем просто расслабьтесь и наслаждайтесь старостью; ведь ты это заслужил!

 

Вас также может заинтересовать…

Семь ошибок, которых следует избегать при выборе сообщества для пожилых людей

Борьба с процессом старения

Образ жизни: быть счастливым и здоровым в старости

Старость — прекрасное время, чтобы расслабиться и наслаждаться жизнью.Вы стали намного мудрее, чужие мнения вас не так легко вывести из себя, вам гораздо комфортнее в собственной шкуре, ваши дети ушли из дома, и у вас есть свобода делать все, что вы хотите.

Наслаждение жизнью — важный фактор здорового старения. Исследование, проведенное учеными из Университетского колледжа в Лондоне, показало, что счастливые люди более крепкие и крепкие.

В исследовании участвовали пожилые люди, в том числе 3199 мужчин и женщин в возрасте 60 лет и старше, проживающие в Англии в течение 8 лет.В этом исследовании изучалась взаимосвязь между позитивным мировоззрением и физическим благополучием.

Доказательства показали, что у тех, кто был несчастен, в три раза чаще возникали проблемы с физической активностью, чем у их оживленных собратьев.

Выяснилось, что у счастливых пожилых людей было меньше проблем с подъемом, одеванием или принятием душа, в отличие от несчастных пожилых людей, у которых в два раза выше вероятность развития диабета, сердечных заболеваний, рака и инсультов.

Удовольствие от жизни и общее счастье являются значимыми детерминантами мобильности и будущей инвалидности у пожилых людей.Исследование было опубликовано в журнале Канадской медицинской ассоциации.

Некоторые вещи, которые делают пожилых людей счастливыми:

Упражнение

Автор книги «Процесс долголетия» Говард Фридман, который также является профессором психологии в Калифорнийском университете, говорит, что гены обеспечивают лишь от одной четверти до одной трети продолжительности жизни. Остальные? Ну, это зависит от вас.

Физические упражнения и хорошее самочувствие — отличное начало.Упражнения поднимают ваш дух и уровень энергии, заставляя вас чувствовать себя лучше. Это происходит потому, что ваше тело вырабатывает гормоны хорошего самочувствия, известные как эндорфины. Спортсмены называют это чувство кайфом бегуна.

Если вы раньше не занимались спортом, еще не поздно начать. Гарвардское исследование, проведенное на более чем 1600 пожилых мужчинах и женщинах, показало, что включение легких упражнений в вашу повседневную жизнь, даже если вы не занимались спортом раньше, снижает ваши шансы стать инвалидом на 25 процентов.

Упражнения также помогают облегчить хроническую боль при таких состояниях, как артрит и защемление нервов.Это помогает нам поддерживать вес; поэтому, предотвращая развитие таких заболеваний, как ожирение и диабет, улучшает наш метаболизм, снижает кровяное давление и укрепляет нашу иммунную систему.

Способы получить максимальную отдачу от тренировок:

  1. Определите занятие, которое вам нравится. таким образом, вам не нужно напоминать или подталкивать сделать это, вместо этого вы с нетерпением ждете этого. Это может быть прогулка с домашним животным, плавание или работа в саду.
  2. Начните медленно, а затем переходите к очень напряженной деятельности вместо того, чтобы наращивать ее.
  3. Занимайтесь спортом с другом или членом семьи, чтобы мотивировать друг друга в эти ленивые дни. Это отличный способ наверстать упущенное.
  4. Всегда консультируйтесь с врачом, прежде чем присоединиться к какой-либо программе упражнений.

Что у тебя на тарелке?

Соблюдение питательной диеты можно сравнить с физической активностью по их важности для здоровья, согласно пирамиде, созданной для пожилых людей исследователями Университета Тафта. Хотя ваше тело претерпевает некоторые изменения, время приема пищи все еще может доставлять вам удовольствие.

Ешьте вместе с другом или членом семьи, чтобы не чувствовать себя одиноким и наверстать упущенное. Кроме того, постарайтесь, чтобы ваша еда была вкусной и хорошо оформленной, чтобы пробудить ваши чувства и улучшить аппетит.

Если у вас возникли проблемы с приготовлением еды или покупкой, вы можете заказать доставку; пожалуйста, поговорите с членом семьи или поставщиком медицинских услуг. Во многих общинах есть программы, которые обеспечивают питанием пожилых людей.

Пейте много воды, чтобы соблюдать диету с высоким содержанием клетчатки.Вода также подходит для здоровой кожи. В вашем рационе должно быть много клетчатки (цельные продукты, орехи, фрукты и овощи) и нежирный белок.

Вам также следует принимать такие добавки, как кальций и магний, но только после консультации с лечащим врачом.

План выхода на пенсию

Многие из нас могут дожить до 80 лет; поэтому нам нужно заполнить следующие 15 лет нашей жизни деятельностью. Теперь, когда вы больше не работаете, подумайте, в каком направлении вы хотели бы двигаться дальше.

Это может быть благотворительность, путешествия или обучение чему-то новому в университете. Также важно начать откладывать деньги на пенсию как можно раньше, когда вы моложе, чтобы вы были лучше подготовлены в финансовом отношении.

Имейте целеустремленность и оставайтесь на связи

Исследования показали, что сильная целеустремленность пожилых людей оказывает защитное действие. Люди, которые поддерживали связь с семьей и друзьями, оставались здоровыми в старости. Исследование долгожителей показало, что они придерживались определенной цели в своей жизни, заботясь о внуках, правнуках и занимаясь волонтерством.

Проведите время с семьей, новыми друзьями и пожилыми людьми

Опрос Gallup, проведенный в 2011 году, показал, что пожилые люди, которые часами ежедневно общались, были счастливее, получали удовольствие от жизни и реже подвергались стрессу или беспокойству. Есть доказательства того, что одиночество увеличивает шансы на депрессию и болезни.

Исследование, проведенное в Великобритании, показало, что за последние 15 лет число людей в возрасте 55-64 лет, живущих в одиночестве, увеличилось на 50 процентов, и около миллиона человек могут прожить 30 дней, никого не видя.

Этому способствовал рост числа разводов и семьи, живущие далеко друг от друга. Проведение времени с другими помогает нам чувствовать себя счастливыми и связанными; физические взаимодействия более эффективны, чем текстовое сообщение или электронная почта.

Убедитесь, что вы общаетесь хотя бы с одним человеком каждый день. Если ваши друзья уехали или ушли из жизни, пришло время для новых друзей. Вступайте в клубы, деятельность которых вас интересует, или станьте волонтером, где вы, вероятно, встретите людей, разделяющих ваши интересы и ценности.

Если вы одиноки, овдовели или разведены, вы можете подумать о свидании. Есть сайты знакомств для пожилых людей; вы также можете попросить своих друзей исправить вас.

Любовь прекрасна и никогда не поздно. Если вы не влюбитесь, вы заведете нового друга, и это все еще беспроигрышная ситуация.

Присоединяйтесь к группе поддержки во время перемен

Когда происходят изменения, как обычно, вам понадобится надежная система поддержки. Это может быть недавняя потеря или тяжелый диагноз.Работа со своими эмоциями, говоря о них и слушая людей, которые прошли через подобный опыт, успокаивает душу и помогает вам исцелиться.

Знание об универсальности страдания поможет вам чувствовать себя менее одиноким. Поговорите со специалистом в области здравоохранения, если вы чувствуете себя подавленным. Это можно лечить с помощью лекарств и психотерапии; следовательно, улучшая свое физическое здоровье.

Хотя верно то, что инвалидность ведет к депрессии, верно и обратное (депрессия может привести к инвалидности).Вот почему важно всегда обращаться к кому-то и говорить о своих страданиях.

Будьте в курсе

Прослушайте новый альбом Леди Гаги хотя бы раз или найдите на YouTube свои любимые песни от Эллы Фицджеральд до Стиви Уандера и Долли Патон. Музыка улучшает настроение, осанку и память — она является частью лечения пациентов с деменцией.

Вы также можете получить дешевые скидки на еду, одежду и товары с доставкой.Регистрация на сайтах социальных сетей, таких как Twitter и Facebook, — это способ поддерживать связь с вашими младшими друзьями и родственниками, а также быть в курсе того, что происходит в мире.

Позаботьтесь о своей внешности

То, что вы преуспеваете в годах, не должно означать, что вы не можете делать это стильно. Когда вы хорошо выглядите, вы чувствуете себя еще лучше. Наносите солнцезащитный крем, когда выходите на солнце, чтобы защитить кожу, используйте кремы с ретиноидами на лице, пейте много воды и наносите небольшой макияж, если вам это нравится.

Отличная стрижка может преобразить ваше лицо или даже изменить цвет волос. Темный цвет волос делает черты лица суровыми, а светлый оттенок кожи смягчает их.

Если у вас есть пятна от вина или кофе, вы можете отбелить их с помощью короткой и простой процедуры. Хороший внешний вид придаст вам уверенности и подкрепит вашу цель.

Узнавайте что-то новое каждый божий день

Нет лучшего способа поддерживать бдительность мозга, чем этот. Изучите новый вид спорта, инструмент, язык или навык.Если вы обычно любите готовить, вы можете начать печь. Если вы используете тот же маршрут до продуктового магазина, вы можете попробовать использовать другой. Исследования показывают, что выход из шаблона, чтобы узнать что-то новое, может улучшить вашу память.

Смеяться. Лот

Смех снижает уровень гормона стресса кортизола. Согласно исследованию, проведенному в 2014 году, 20 минут, проведенные за просмотром забавных видеороликов, помогли улучшить память пожилых людей. Некоторые исследования также показывают связь между счастьем и меньшим риском сердечных заболеваний.Так что смейтесь как можно больше, потому что смех действительно лучшее лекарство.

9 способов стать финансово комфортным

Роберт Пауэлл
| Специально для USA TODAY

Пять ошибок, из-за которых уходят ваши пенсионные сбережения

Американцы совершают серию легко исправимых ошибок, из-за которых уходят их пенсионные сбережения.

Newslook

Число американцев в возрасте 65 лет и старше увеличилось на 33 % до 49,2 миллиона с 2006 по 2016 год, и, по прогнозам, это население почти удвоится к 2060 году.

Учитывая, что вы можете попасть в эту категорию сейчас или в будущем, вам нужно многое сделать, чтобы подготовиться к старости, говорят специалисты по финансовому планированию.

Не оставляйте выход на пенсию на волю случая

Люди тратят больше времени на планирование отпуска или покупку автомобиля, чем на выход на пенсию, говорит Джин Фишер, сертифицированный специалист по финансовому планированию ARGI из Боулинг-Грин, штат Кентукки. иметь значительно больше свободного времени, чем за последние 40 лет», — говорит она. «Им нужно планировать изменения образа жизни так же, как и финансово.

Другие согласны. «Не всегда важно, сколько у вас есть, важнее знать, сколько вы можете потратить, — говорит Ларри Стейн, президент Disciplined Investment Management в Дирфилде, штат Иллинойс. — В идеале вы хотите привести свои расходы в соответствие с тем, что вам нравится».

Что еще учесть? Неожиданные расходы. «В некоторые годы у вас будут большие расходы, такие как новые крыши, новые автомобили и другие расходы на жизнь», — говорит Линн Баллоу, сертифицированный специалист по финансовому планированию в EP Wealth Advisors в Лафайете, Калифорния.«Будьте готовы и имейте ликвидность, чтобы справиться без необходимости продавать инвестиционные активы на падающем рынке».

Дополнительные деньги: 10 способов справиться с долгами на пенсии

Дополнительные деньги: Медицинские расходы на пенсии: 5 вещей, которые вы должны знать и учитывать

Дополнительные деньги: Хотите финансового успеха на пенсии? Выбирайте с умом

Сохраняйте достоинство

А. Скотт Уорд, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Johnson + Sterling в Бирмингеме, штат Алабама., говорит, что жизненно важно, чтобы пожилые американцы сохраняли свое достоинство во время выхода на пенсию, которая для некоторых может длиться более трех десятилетий.

Один из способов сделать это? Если вы думаете о том, начать ли получать пособие по социальному обеспечению раньше, скажем, в 62 года, Уорд предлагает подумать, как долго вам может понадобиться пособие для себя, и как ваше решение повлияет на ваших близких, которые могут пережить вас.

Подумайте о пережившем супруге

Очень важно думать о своей семье, а не только о себе.Учтите: по данным Администрации общественной жизни, у женщин, достигших 65-летнего возраста, средняя продолжительность жизни увеличивается на 20,6 лет, а у мужчин — на 18 лет. Более того, почти половина пожилых женщин (45%) в возрасте 75 лет и старше жили одни.

«К сожалению, многие женщины очень мало занимаются семейными финансами, — говорит Фишер. «Женщины, приближающиеся к пенсии, должны заниматься своими финансами и тесно сотрудничать со своим супругом и сертифицированным специалистом по финансовому планированию , чтобы они были готовы управлять своими личными финансами, если возникнет такая необходимость.”

План расходов на здравоохранение

По данным Администрации общественной жизни, потребность в уходе возрастает с возрастом. Например, процент пожилых людей в возрасте 85 лет и старше, нуждающихся в помощи по уходу за собой, составил 22 % в 2017 году, что более чем в два раза превышает уровень 9 % для взрослых в возрасте от 75 до 84 и более чем в шесть раз превышает уровень 3 % для взрослых в возрасте от 65 до 84 лет. 74. 

«Пенсионеры должны осознавать, как (демографические тенденции) повлияют на расходы на здравоохранение и долгосрочный уход, и соответственно планировать», — говорит Фишер.

Штейн, со своей стороны, призывает вас заботиться о своем здоровье. «Мы все знаем, что нужно делать — правильно питаться, регулярно заниматься спортом, высыпаться, справляться со стрессом, — но не все из нас живут так», — говорит он.

Стейн говорит, что два самых больших риска, с которыми сталкивается большинство пенсионеров, — это финансовый риск и риск для здоровья. «И они одинаково важны для комфортного выхода на пенсию», — говорит он. «Одно без другого может сделать выход на пенсию очень сложным. Убедитесь, что у вас есть способ оплатить долгосрочный уход, будь то через страховку или из собственных средств — это один из самых больших рисков, с которыми вы сталкиваетесь на пути к комфортной пенсии.

Имейте план Б для источников дохода после выхода на пенсию

В то время как многие американские рабочие говорят, что они хотят работать хотя бы неполный рабочий день во время выхода на пенсию, Уорд говорит, что менее 20% людей старше 65 лет фактически работают в настоящее время. . «Это повышает ценность работы по «плану» прямо сейчас — от участия в пенсионном плане на рабочем месте до выбора подходящих инвестиций для ваших целей — и наличия резервного плана на случай, если ваша зарплата уйдет на пенсию раньше вас», — говорит он.

Проверьте свой финансовый план на наличие утечек

Независимо от того, работаете ли вы сейчас или вышли на пенсию, регулярная проверка вашего бюджета и инвестиций на предмет «утечек» со временем может повысить ценность вашего плана, говорит Уорд.
Найдите в своем бюджете области, в которых вы могли бы сэкономить несколько дополнительных долларов каждый месяц. Оцените сборы, которые вы платите за инвестиции. «Есть ли в вашем пенсионном плане какие-либо варианты инвестиций, которые могут помочь вам достичь ваших финансовых целей с меньшими затратами?» — спрашивает Уорд.«Контролируя инвестиционные затраты, вы можете сохранить больше своих потенциальных доходов».

Убедитесь, что ваши унаследованные документы актуальны и в порядке.

Ward рекомендует проверить, по-прежнему ли точны ваши бенефициары для вашего IRA, Roth IRA или пенсионного счета на рабочем месте. Кроме того, проверьте, есть ли у вас обновленное завещание, предварительное медицинское распоряжение и доверенность с длительным сроком действия. «Застегивание всех ваших устаревших документов может обеспечить комфорт и душевное спокойствие», — говорит Уорд.

Наслаждайтесь пенсией

Старость — это время, когда можно наслаждаться обычным и исключительным. «Какой бы ни была ваша страсть, будь то путешествия, времяпровождение с близкими, спорт, волонтерство или даже просто общение с друзьями, удовольствие от выхода на пенсию означает наличие времени на то, что приносит вам удовольствие и/или значимость», — говорит Стейн. «Наличие всех трех факторов — финансового комфорта, разумного здоровья и удовольствия — является рецептом комфортной и приятной пенсии».

Подарите любовь и деньги

Подумайте также о создании специальных видео для членов семьи.«Я хотел бы снова услышать и увидеть своих родителей — у нас не было кинокамер, записывающих звук, — и все наши фотографии напечатаны на бумаге, а не в цифровом виде», — говорит Нил Ван Зутфен, сертифицированный специалист по финансовому планированию и президент Intrinsic Wealth Counsel. в Темпе, штат Аризона,
. Кроме того, подсчитайте, сколько вы можете дать «с теплыми руками и сердцем» и при этом позволить себе делать то, что хотите, и не быть обузой для своих детей, — говорит Ван Зутфен.

Роберт Пауэлл — редактор TheStreet’s Retirement Daily www.Pension.thestreet.com и регулярно вносит свой вклад в USA TODAY. Есть вопросы о деньгах? Напишите Бобу по адресу [email protected] Взгляды и мнения, выраженные в этой колонке, принадлежат автору и не обязательно отражают точку зрения USA TODAY.

401(k) рынок акций в 2018 году не изменился

Прошлый год был нирваной для пенсионных инвесторов, но не ожидайте повторения в 2018 году. Объясняет финансовый обозреватель USA Today Адам Шелл.

USA TODAY

 

Healthy Aging — Planning for Your Future — Senior Health Center

Старение — это переходный период.Многие люди начинают предпринимать шаги, чтобы лучше питаться, регулярно заниматься спортом и справляться со стрессом, чтобы продлить свою здоровую жизнь. Но это выходит за рамки этого: здоровое старение должно включать в себя заблаговременное обдумывание финансовых, медицинских и семейных проблем, с которыми вы можете столкнуться в старости.

Ваш личный план обеспечения безопасности

В последние десятилетия жизни пожилым людям приходится принимать множество решений. Если вы потратите некоторое время на то, чтобы рассмотреть предстоящие проблемы и соответствующим образом спланировать свое будущее, это может сделать будущее более легким и приятным как для вас, так и для вашей семьи.Вот некоторые области для рассмотрения:

  • Ваши деньги. Сбережения на пенсию важны, и вы хотите убедиться, что у вас достаточно денег, чтобы жить и наслаждаться жизнью в старости. Вы также хотите убедиться, что деньги защищены, что вы можете получить их, если они вам нужны, и что у вас достаточно денег, чтобы позаботиться о себе и своей семье. Вы также должны принять решение о том, что должно произойти с этими деньгами, когда вы умрете, подготовив завещание или документ о доверительном управлении, в котором излагаются ваши пожелания.
  • Ваше медицинское обслуживание. В пожилом возрасте вам может потребоваться больше медицинских услуг, чем в молодости. Важно убедиться, что у вас есть медицинская страховка, возможно, второй план для покрытия расходов, не покрываемых Medicare, и что вы понимаете покрытие и имеете достаточно денег, чтобы покрыть то, что не покрывает ваш план. Храните информацию о полисе страхования здоровья и жизни в безопасном, но доступном месте.
  • Твоя жизнь. Начало неотложной медицинской помощи, такой как сердечный приступ, инсульт, серьезная травма или неизлечимая болезнь, — не лучшее время для принятия ключевых решений.Подготовка предварительных указаний, таких как долговременная доверенность, завещание и другие документы, в которых изложены ваши пожелания в конце жизни, может спасти вас и вашу семью от ненужного стресса во время кризиса.
  • Ваша забота. Тяжело думать о том, что ты не в состоянии позаботиться о себе, но этот момент может наступить. Друзья и члены семьи могут быть не в состоянии оказать вам необходимую помощь, если вы живете с изнурительной болезнью. Пока вы еще здоровы и дееспособны, принимайте решения о возможных условиях проживания, таких как дом престарелых или дом престарелых, уход в хосписе, уход на дому и другие доступные варианты ухода, в зависимости от вашего состояния.Выберите, какие варианты вы предпочитаете в различных ситуациях, и подумайте, как вы будете платить за них.
  • Ваш дом. Ваш дом может быть удобным для вас сейчас, но подумайте о том, как это может измениться, когда вы станете старше. Большой дом с большим количеством лестниц, по которым нужно подниматься, может представлять серьезную проблему, если у вас есть проблемы со здоровьем или физическими проблемами. Проведите инвентаризацию своих жилищных условий, чтобы увидеть, можно ли сделать изменения в целях безопасности или перестроить сейчас, чтобы потом обеспечить ваше здоровье дома.

Защита вашего партнера

Никогда не рано начать думать о том, как вы будете вести себя и оплачивать уход в пожилом возрасте, особенно если вы являетесь основным кормильцем в своей семье. Изнурительная болезнь, такая как болезнь Альцгеймера или серьезный инсульт, может быстро истощить ваши финансовые ресурсы. Подумайте о своем здоровье и здоровье вашего супруга, партнера или членов семьи. Подготовьтесь и приготовьтесь, а также разработайте план решения этих проблем на случай, если кто-то из вас заболеет.

Хотя финансовая помощь для пожилых людей доступна, лучше начать планирование заранее. Такие программы, как Medicaid, имеют строгие правила и положения и могут не покрывать ваши медицинские расходы в достаточной степени, чтобы вы могли поддерживать комфортный уровень жизни. Начните заранее рассматривать свои финансовые возможности и проконсультируйтесь с юридическими и финансовыми специалистами, чтобы обеспечить заботу о вас и вашей семье в старости.

Выяснение того, что вам нужно в вашем возрасте

Когда вы будете готовы начать планирование, есть люди, которые могут помочь вам сделать необходимые приготовления.Адвокат по уходу за престарелыми может проконсультировать вас и вашего супруга или партнера по юридическим вопросам и финансовым вопросам, а также составить юридические документы.

Также рассмотрите возможность проведения гериатрического медицинского обследования. Этот процесс может дать вам картину вашего общего состояния здоровья. Чем раньше будут выявлены проблемы со здоровьем, тем больший вклад вы сможете внести в свое будущее лечение и уход за своей семьей. Ваша команда медицинского обслуживания может помочь разработать план, чтобы убедиться, что ваши жилищные условия безопасны и будут соответствовать вашим потребностям в предстоящие годы.Оценка является особенно хорошей идеей, если вы уже испытываете некоторые проблемы со здоровьем или признаки деменции.

Хотя никому не нравится думать о старости, составление плана раньше, чем позже, может помочь вам сохранить тот образ жизни, который вы хотите вести в свои более поздние годы.

Понимание потребностей пожилых людей в уходе и поддержке: предварительный обзор и категоризация с использованием Международной классификации функционирования, инвалидности и здоровья ВОЗ (ICF) | BMC Geriatrics

Резюме поиска литературы

Электронный поиск в базах данных дал 4380 записей.После удаления дубликатов было проверено 3499 наименований. В результате подсчета очков и выбора заголовков было получено 1874 записи, которые соответствовали критериям включения и исключения. Резюме этих записей были затем проверены, в результате чего было получено 287 записей для полнотекстовой оценки. Кроме того, 153 текста были отобраны из других источников и проверены на предмет приемлемости (102 — путем проверки ссылок и 51 — из ресурсов «серой литературы»). После исключения исследований, не соответствующих критериям включения, в окончательный качественный анализ было включено в общей сложности 40 исследований (см.1. Блок-схема ПРИЗМА). Каппа Коэна для согласия между двумя рецензентами составил 0,56 на этапе оценки заглавия и 0,57 на этапе оценки реферата, что считается умеренным согласием.

Рис. 1

Блок-схема PRISMA 2009, показывающая количество публикаций, выявленных и проверенных на соответствие требованиям в ходе предварительного обзора (вставьте после поиска литературы в разделе результатов, стр. 10)

Характеристики исследований

Цели и задачи исследования конструкции

В окончательный анализ включено 40 исследований, из них 32 опубликованных статьи [29,30,31,32,33,34,35,36,37,38,39,40,41,42,43,44 ,45,46,47,48,49,50,51,52,53,54,55,56,57,58,59,60] и 8 были исследованиями, выявленными в «серой» литературе [61,62,63,64, 65,66,67,68].Из 32 опубликованных статей 13 были направлены на изучение общих потребностей участников в уходе и поддержке и/или сообщали об их опыте жизни с хроническими заболеваниями [29,30,31,32,33,34,35,36,37,38, 39, 40, 41, 52], в то время как остальные статьи были сосредоточены либо на определенных аспектах жизненного опыта участников [42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51], таких как управление состоянием [42,43,44,45,46] или в определенный период жизни участников [53,54,55,56,57,58,59,60], например, в конце жизни [53,54,55,56 ,57].Три исследования из «серой литературы» были направлены на изучение жизненного опыта пожилых людей [61, 62, 67], в то время как остальные исследования [63, 64, 65, 66, 68] были сосредоточены на взглядах пожилых людей на конкретные услуги, такие как услуги на дому. уход [63], транспортные услуги [65] и домашняя адаптация [66]. Общее количество участников опубликованных статей составило 7871 человек в диапазоне от 7 [32] до 4886 [50] и распределено по 25 качественным исследованиям ( n  = 820) [30,31,32,33,34,35, 37, 38,39,40,41,42,43,44,45, 47, 48, 51, 52, 54,55,56, 58,59,60], 6 количественных поперечных или обзорных исследований ( n  = 7051) [29, 36, 49, 50, 53, 57] и 1 исследование смешанных методов ( n  = 18) [46].Из восьми выявленных исследований «серой литературы» четыре использовали качественные методы [61, 62, 64, 66] и включали в общей сложности 133 участника, два имели смешанный дизайн и включали в общей сложности 2455 участников [67, 68]. остальные два представляли собой сводные отчеты, основанные на данных опросов, фокус-групп и тематических исследований [63, 65].

Характеристики участников

Средний возраст участников колебался от 64,9 [42] до 89,9 [31] в опубликованных статьях и от 75 [64] до 84 [62] в исследованиях из неизданной литературы.Процент женщин-участников колебался от 14% [43] до 92% [35] в опубликованных статьях и от 53% [63] до 80% [61] в ресурсах серой литературы. Двадцать три опубликованные статьи были посвящены исключительно пожилым людям или состояниям, связанным со старостью, причем деменция была наиболее часто изучаемым состоянием [30, 34, 35, 43, 44, 47, 48, 49]. В остальных опубликованных статьях пожилые люди были включены в выборку, при этом хроническая обструктивная болезнь легких (ХОБЛ) и одышка были наиболее часто исследуемыми состояниями [39, 40, 54, 55].Два исследования из «серой литературы» были сосредоточены исключительно на пожилых людях с ослабленным здоровьем [61, 62], тогда как в остальных исследованиях участвовали пожилые люди с рядом хронических заболеваний [63, 64, 65, 66, 67, 68]. В трех исследованиях изучалось только влияние множественных заболеваний на жизнь участников [34, 38, 48], причем в двух из этих исследований сообщалось об опыте участников с деменцией и сопутствующим состоянием, таким как нарушение зрения [34, 48]. С точки зрения этнической принадлежности белые британцы составляли от 78% [57] до 94% [51] от общей выборки в опубликованных статьях и от 80% [61, 62] до 93% [66] в ресурсах серой литературы.22 опубликованных исследования касались исключительно участников, живущих в собственных домах [29, 31, 33, 34, 37,38,39,40,41, 44, 45, 47,48,49,50, 52, 54,55,56 ,57,58, 60], в то время как остальные исследования включали выборки из смешанных жилищных условий. Процент участников, живущих в одиночестве в собственных домах, колебался от 16% [44] до 87,5% [60] в опубликованных статьях и от 20% [61] до 78% [64] в ресурсах серой литературы. Большинство опубликованных исследований ( n  = 25) были проведены в Англии, и только четыре исследования были проведены в Шотландии [35, 46, 55, 60], 1 в Уэльсе [26] и 2 исследования были основаны на национальных выборках [29]. , 50].Четыре исследования из «серой литературы» были проведены в Англии [61, 62, 67, 68], тогда как в остальных источниках условия были неясными [63, 64, 65, 66]. Краткое описание характеристик исследований можно найти в дополнительном файле [см. Дополнительный файл 1].

Основные результаты

Три основные темы были определены на основе системы классификации МКФ: 1) Функции организма; 2) деятельность и участие; и 3) Факторы окружающей среды. Подробное описание результатов по каждой из тем представлено в следующих подразделах.Список исследований, в которых обсуждалась каждая тема, сгруппированных по условиям, можно найти в дополнительном файле [см. Дополнительный файл 2]. Сводку выводов по каждой теме можно найти в дополнительном файле [см. Дополнительный файл 3].

Функции организма

В этой теме описываются физиологические проблемы, с которыми сталкиваются участники анализируемых исследований, включая психические и физические функции.

Психические функции

Различные переживания вызывали у участников анализируемых исследований ряд отрицательных эмоций.Диагностические тесты и процесс диагностики были описаны многими участниками как стрессовое время из-за связанных с ним неопределенностей [40, 43, 46]. Участники трех исследований также чувствовали, что медицинские работники не удовлетворяли их эмоциональные потребности и что они были оставлены наедине со своим диагнозом [43, 46, 47]. Некоторые симптомы, такие как зрительные галлюцинации [30] и одышка [39, 56], также вызывали у участников негативные чувства, такие как тревога, беспокойство, разочарование и страх. Участники нескольких исследований выражали страх и беспокойство по поводу потери независимости и бремени для других, при этом такие чувства, как депрессия, потеря гордости и эмоциональная боль, использовались некоторыми участниками для описания своих физических потерь [33, 40, 46, 59].Неуверенность в завтрашнем дне, особенно при состояниях с неблагоприятным прогнозом (сердечная недостаточность, деменция, рак, прогрессирующая ХОБЛ) также провоцирует такие негативные эмоции, как потеря уверенности в своих силах, отчаяние, тревога и страх [37, 39, 44, 54, 56]. ]. Однако участники некоторых из этих исследований, по-видимому, связывают свой плохой прогноз с возрастом, а не со своим состоянием, и лишь немногие из них обсуждали свои опасения со специалистами здравоохранения [54, 55, 56].

Физические функции

В проанализированных исследованиях сообщалось о нескольких физических нарушениях.К ним относились боль [31, 36, 37, 39, 40, 52, 53, 56, 57, 61, 63, 65, 66, 68], одышка [39, 40, 52, 57, 61], нарушения зрения и слуха. [30, 34, 46, 47, 48, 58, 65], утомляемость [31, 37, 40, 52, 57, 61], недержание мочи [36, 58, 63, 66] и нарушения функций, связанных с пищеварительной системой [36, 53, 57]. Во многих исследованиях изучалось эмоциональное, физическое и социальное влияние нарушений зрения и одышки на повседневную деятельность участников [30, 34, 39, 40, 46, 47, 48]. Например, сообщалось, что наличие нарушений зрения усугубляло существующие трудности в лечении деменции и накладывало значительные ограничения на социальную жизнь участников.С другой стороны, в нескольких исследованиях обсуждалось только влияние боли на повседневную жизнь участников. Дополнительные подробности о физических и социальных ограничениях, с которыми сталкиваются участники, обсуждаются в следующих темах.

Деятельность и участие

В этой теме описываются трудности, с которыми сталкиваются участники при выполнении действий, связанных с уходом за собой, домашней жизнью, мобильностью, а также проблемы, с которыми они сталкиваются при участии в общественной и общественной жизни. Уход за собой описывает задачи по уходу за собой, такие как мытье, одевание и поддержание своего здоровья, тогда как домашняя жизнь описывает домашние задачи, такие как уборка дома и покупки.В этой теме также обсуждаются стратегии, используемые участниками для управления своим физическим и психическим здоровьем.

Уход за собой и домашняя жизнь

Участники нескольких исследований сообщали о трудностях при выполнении задач по уходу за собой и домашней жизни [29, 31, 36,37,38,39,40, 43,44,45, 47, 49, 52, 53, 58, 59, 61, 63, 66]. Однако только некоторые из этих исследований предоставили подробную информацию о затронутых задачах. Мытье, одевание и туалет были основными задачами, с которыми участники сообщали о проблемах в исследованиях, в которых обсуждались затронутые задачи по уходу за собой [29, 37, 38, 39, 49, 59, 63, 66].Например, участники с одышкой сообщали о проблемах с купанием из-за пара или о трудностях в положении стоя [39]. Точно так же сообщалось, что у участников с деменцией были проблемы с одеванием, купанием и воздержанием с ранних стадий заболевания и далее [49]. В исследованиях, в которых сообщалось о домашних делах, обычно упоминались трудности с уходом за домом [37, 39, 48, 50, 52, 53], затем покупки [37, 47, 53, 63] и приготовление пищи [47, 53]. , 61]. Например, участники с возрастной дегенерацией желтого пятна сообщили, как на их кулинарные навыки повлияла потеря зрения из-за трудностей с простыми задачами, такими как измельчение пищи [47].Однако, несмотря на трудности, связанные с выполнением домашних задач и задач по уходу за собой, некоторые участники продолжали выполнять их, чтобы сохранить чувство независимости и идентичности, а также почувствовать целеустремленность [39, 52, 60, 61, 62]. , 66]. Оказание помощи другим, например, было деятельностью, которая давала некоторым участникам чувство цели, несмотря на сложность [5].

Мобильность

Многие участники также сообщали о проблемах с мобильностью. К ним относятся трудности с ходьбой [33, 37, 57, 59, 61, 66], изменением положения тела [39, 45, 50, 63], подъемом и переносом предметов [38, 39], использованием кисти и руки [50, 57]. ].Сообщалось, что неспособность участников менять и сохранять положения тела, такие как стояние на коленях, наклоны, стояние, влияет на их способность выполнять домашние дела, такие как приготовление пищи, уборка дома и покупки [39, 50, 59]. Точно так же проблемы с использованием рук влияли на такие задачи, как подъем предметов и одевание, у участников с раком молочной железы [38]. О трудностях при ходьбе также сообщалось у участников со слабостью [31, 33, 61], переломами бедра [37, 59] и прогрессирующей болезнью Паркинсона [57], а в некоторых случаях у участников была ограничена подвижность вне дома [33, 37, 61]. ].

Межличностные взаимодействия и отношения, сообщество и социальная жизнь

Социальная изоляция и чувство одиночества были отмечены участниками нескольких исследований [30, 31, 33, 34, 37, 39, 40, 47, 48, 52, 61, 62 , 67, 68]. Некоторые участники сообщили, что физические недостатки, такие как физическая слабость, отсутствие независимости или плохое здоровье, снижали их способность поддерживать отношения и, следовательно, способствовали их социальной изоляции [33, 48, 67]. Другие не могли узнавать людей и/или участвовать в социальных взаимодействиях, особенно в групповых, из-за потери зрения [30, 46] или потери слуха [34].Эти нарушения также ограничивали возможности участников заниматься хобби и проводить досуг [30, 34]. Таким образом, некоторые участники стали зависеть от своих близких родственников в плане ежедневной стимуляции и социальных взаимодействий, что усилило их чувство скуки и социальной изоляции в отсутствие этих близких взаимодействий [34, 48]. Действительно, многие участники сообщали, что потеря близких родственников или друзей способствовала их чувству одиночества и социальной изоляции [33, 52, 61, 62]. Некоторые участники в одном отчете из «серой литературы» также оценили возможность, которую работа давала им в прошлом для социального взаимодействия, а также другие преимущества, такие как финансовая безопасность, при этом некоторые из них сообщили, что вернулись к работе после периода выхода на пенсию [67]. ].Действительно, способность по-прежнему работать и вносить полезный вклад была оценена некоторыми более молодыми участниками исследований, включавших взрослых в возрасте 50 лет и старше [32, 45, 67, 68]. Тем не менее, плохое здоровье, стресс, связанный с лечением хронических состояний на работе, и отсутствие поддержки в рабочей среде, как сообщалось, в основном в отчетах «серой литературы», вынудили некоторых из них оставить свою работу [40, 67].

Управление собственным физическим и психическим здоровьем

Несмотря на психологические, физические и социальные трудности, с которыми столкнулись участники, многие из них использовали стратегии для самостоятельного управления своим состоянием и преодоления этих ограничений.Некоторые из стратегий физической адаптации включали стимуляцию себя и изменение движения тела в удобное положение, чтобы уменьшить боль в колене или справиться с слабостью [31, 45, 61], посещение занятий по легочным заболеваниям, чтобы научиться справляться с одышкой [40], использование альтернативной терапии. для остеоартрита рук [42] и поддержания физической активности и соблюдения диеты [67]. Другой стратегией, которую некоторые участники сочли полезной, было установление распорядка дня [31, 33, 37, 44, 66], хотя в некоторых случаях их способность поддерживать его была поставлена ​​под угрозу из-за непредсказуемых посещений по уходу на дому [33, 61].Во многих случаях эти стратегии разрабатывались самими участниками посредством личных экспериментов и без профессиональных советов. Многие участники также разработали психологические стратегии преодоления трудностей. К ним относятся принятие ограничений, вызванных их состоянием [30, 37, 39, 44, 47, 53, 55, 60], изменение отношения к жизни и позитивный настрой [44, 47, 57, 60], умственное отвлечение и занятие времени деятельностью. [35, 39, 45], духовность [40, 47, 61] и юмор [39, 61].Однако некоторые участники использовали стратегии, которые не обязательно были положительными, такие как отрицание [40, 47].

Факторы окружающей среды

В этой теме обсуждаются социальные и физические факторы, с которыми взаимодействуют участники, которые могут способствовать их жизни или препятствовать ей. Он включает в себя «поддержку, отношения и отношение», «услуги» и «продукты и технологии». «Поддержка и отношения» описывают поддержку, оказываемую участникам их близкими родственниками, друзьями, сверстниками, профессионалами, сообществом и их отношением.Подтема «Услуги» описывает медицинские, социальные и другие услуги, предназначенные для удовлетворения потребностей участников. «Продукты и технологии» описывают общие и специально разработанные продукты, оборудование и технологии, которые участники использовали в повседневной жизни.

Поддержка, отношения и отношение

Семья, друзья, сверстники, сообщество и их отношение

Важность поддержки со стороны семьи и друзей была продемонстрирована в нескольких исследованиях [29, 30, 33, 36, 37, 44, 45 , 47, 48, 51,52,53, 57,58,59, 61, 62, 65,66,67].Семейные опекуны предлагали участникам поддержку, находя для них информацию и координируя услуги [48, 51], помогая им в повседневных делах [29, 33, 58, 59, 61] и предлагая им компанию [30, 58, 61, 67]. . Участники также сообщали о чувстве счастья, радости и удовольствия при общении с семьей и друзьями [32, 47], ценили поддержку сверстников как важный источник информации и товарищеских отношений [44, 62] и определяли отношения с семьей и друзьями как наиболее важные. вещь в их жизни [52].Несмотря на этот положительный вклад в их жизнь, некоторые участники сообщали о чувстве покровительства [30, 44, 48], стигматизации [40, 44], непонимания семьей и друзьями [48] и о том, что они воспринимались по-другому после периода повышенного внимания. уязвимость [31]. Также сообщалось о частых неудовлетворенных потребностях в районах, где неформальные лица, осуществляющие уход, были основным источником поддержки [58], при этом участники одного исследования описывали уход, предоставляемый семьей, как неадекватный и ненадежный [61]. Также были высказаны опасения относительно участников, живущих в одиночестве, которые могут не иметь доступа к неформальной системе социальной поддержки [33, 58, 67].Географическое распространение семьи и друзей также мешало некоторым участникам поддерживать с ними контакт [33, 52].

Специалисты по уходу и их отношение

О роли профессиональной поддержки сообщалось во многих исследованиях [31, 35, 38, 44, 47, 48, 51, 52, 54, 55, 59, 60, 61, 63, 64 ,65]. Многие участники назвали медицинских работников, особенно специализированных медсестер, основным и надежным источником информации [38, 51, 54, 55, 64]. Сообщалось также, что взаимодействие со специалистами в области здравоохранения и социальной защиты является источником комфорта и уверенности для некоторых участников [31, 52, 60].Однако в ряде областей сообщалось о недостаточной профессиональной поддержке [31, 33, 34, 35, 38, 40, 42, 48, 54, 56, 57, 60, 61, 63]. Многие участники сообщили об отсутствии информации и советов со стороны медицинских работников в таких областях, как диагностические процедуры [35], уход после выписки из больницы [64], ведение состояний [40, 42, 48, 57] и существующие сопутствующие заболевания [38, 48]. , 61]. Например, некоторые участники с повторной госпитализацией сообщили, что плохое качество выписки и отсутствие ясности в отношении послеоперационного ухода способствовали их повторной госпитализации [64].Еще одна область, в которой участники сообщили об отсутствии рекомендаций, касалась прогноза заболеваний, однако некоторые участники предпочли не обращаться за информацией к специалистам здравоохранения по этой теме [55, 56]. Постоянство в наличии одного и того же специалиста по уходу считалось полезным [34, 35, 63], особенно в случае участников с деменцией [34, 35], однако во многих случаях это было невозможно из-за высокой текучести кадров [34, 35]. 34, 35].

Услуги

Опыт участников и использование услуг обсуждались в некоторых исследованиях, основное внимание уделялось взаимодействию со службами здравоохранения и социальной помощи [29, 30, 35, 37, 40, 44, 47, 48, 51, 53, 55, 58, 59, 61, 63,64,65,66].Некоторые участники выразили удовлетворение оказанными им специализированными услугами, в том числе промежуточными услугами [37], социальными услугами [47] и неуточненными специализированными услугами [44, 61]. Несколько участников также сообщили о положительном опыте оказания помощи во время повторной госпитализации и считают, что больницы являются лучшим местом для решения их проблем [64]. Однако в нескольких случаях сообщалось о неудовлетворенности участников медицинскими и социальными услугами [30, 35, 40, 44, 51, 53, 55].Например, многие участники рассматривали плохую координацию и интеграцию услуг как проблему [35, 40, 44, 48, 64], приводящую к задержкам в предоставлении услуг [35] и ставящую под угрозу лечение ранее существовавших состояний [48]. Участники некоторых исследований также выражали озабоченность по поводу отсутствия доступной им информации о службах и способах оказания помощи [35, 44, 51, 63, 65, 66]. Например, некоторые участники упомянули, что случайные беседы с людьми со схожими потребностями и предыдущие связи со службами здравоохранения и социальной защиты были для них источником информации об услугах [51], что вызвало обеспокоенность по поводу людей, не имевших таких связей.Некоторые участники также сообщили о необходимости расширения доступа к таким услугам, как дневные центры, транспорт и уход на дому [35, 44, 53, 61, 63, 65]. Например, сообщалось, что плохой доступ к доступным, удобным и надежным транспортным услугам, а также отсутствие информации об этих услугах усложняют поездки некоторых участников в больницы, что приводит к пропускам приемов и негативным последствиям для здоровья участников [65].

Продукты и технологии

Некоторые участники сообщили об использовании оборудования и технологий для преодоления физических трудностей [34, 37, 41, 42, 44, 45, 47, 52, 59,60,61, 66].Об использовании средств передвижения, таких как инвалидные коляски, трости и ходунки, сообщали некоторые участники с падениями и переломами в анамнезе [37, 59, 60], деменцией и нарушениями зрения [34], одышкой [39] и дряхлостью [61]. ]. Однако использование этих вспомогательных средств не всегда воспринималось положительно, некоторые участники отказывались от них, считая их маркерами потери независимости [31, 60, 61]. Наглядные пособия использовались некоторыми участниками с нарушением зрения, однако они сообщали о некоторых трудностях с их использованием, таких как громоздкость, дороговизна и в некоторых случаях невозможность использования из-за наличия другого нарушения, такого как потеря памяти [34, 44, 47].Другие устройства, о которых сообщалось в проанализированных исследованиях, включали подвесные будильники для повышения безопасности участников дома [52, 61], вспомогательные устройства для лечения остеоартрита рук [42] и протезы для участников с раком молочной железы [38].