Содержание

Платежная система: что это – как работают платежные системы

Как происходит оплата картой, которой мы пользуемся каждый день?

Трудно представить современный мир без платежных систем – за день мы десятки раз расплачиваемся картой или с помощью телефона, вводим данные кредиток в онлайн-магазинах. Даже на рынке, покупая зелень и фрукты, мы чаще оформляем перевод, чем достаем кошелек с наличными.

Определение платежной системы

Платежная система (ПС) – набор инструментов и процедур для оплаты покупок, перевода денег без наличных с помощью банковских карт и электронных платежей.

Развитие онлайн-торговли привело к росту числа ПС, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков. Распространение безналичных платежей, развитие онлайн-торговли позволяет предположить, что бумажные и металлические деньги скоро останутся только в музеях, да и привычный пластик постепенно будет сдавать позиции, уступая место онлайн-оплатам.

Как проходит оплата через платежную систему

Оплата картой через терминал

За простым действием мгновенной транзакции стоит тщательно продуманный путь, в результате которого платеж либо авторизуется, либо отклоняется.

Участники покупки:

  • магазин;
  • покупатель – держатель банковской карты;
  • эмитент – учреждение, выпустившее карту;
  • эквайер – учреждение, обрабатывающее платежи для продавцов через ПС;
  • процессинговый центр – сервис банка или сторонней организации, проверяющей законность операции.

После того, как покупатель оплатил товар через терминал, организация-эквайер отправляет запрос на списание стоимости товара в организацию-эмитент. Процессинговый центр проверяет законность запроса, одобряет или отклоняет его. Эмитент получает запрос на списание, повторно проверяет его и проводит транзакцию: сумма переходит со счета на счет, покупатель получает чек.

Онлайн-оплата – что происходит за 3 секунды, когда мы подносим карту к терминалу

Онлайн-оплата

Второй по популярности способ совершения покупок – оплата онлайн.

  • Покупатель отправляет выбранные товары в корзину в онлайн-магазине.
  • Вводит данные банковской карты.
  • Информация направляется в платежный шлюз.
  • Проверяется безопасность операции.
  • Передаются данные в компанию-эквайер.
  • Эквайер передает информацию ПС.
  • Они обеспечивают еще один уровень проверки безопасности.
  • Данные отправляются в компанию-эмитент.

После проверки безопасности эмитент авторизует транзакцию. Если платеж успешен, то эквайер получает сумму платежа от банка-эмитента, удерживает средства на торговом счете. Шлюз обеспечивает плавные транзакции, вся процедура занимает несколько секунд.

Бывают регулярные и разовые платежи.



Разовые

Регулярные

Используют покупатели при оплате товаров  на онлайн-площадках, маркетплейсах.

Удобно для оплаты услуг, стоимость которых не меняется. Есть конкретный день оплаты: коммунальные платежи, оплата за детский сад или перевод благотворительному фонду. Пользователь вводит данные один раз, ставит галочку в поле «ежемесячно», и деньги списываются автоматически.

 

ПС используют различные методы аутентификации клиентов для обеспечения надежности операций.

Способы защиты электронных платежей:

  • безопасные/зашифрованные интернет-соединения;
  • сложный пароль;
  • соответствие номера банковской карты, срока действия, имени держателя, CVV/CVC кодов;
  • доступ по зашифрованному протоколу HTTPS/SSL;
  • аутентификация на основе одноразовых паролей.

На стороне ПС происходит идентификация, после чего разрешает перевод средств.

Совет от банка

Взлом карты, перевод денег злоумышленникам происходит из-за невнимательности владельца банковской карты – не сообщайте персональные данные посторонним людям, «сотрудникам банка», особенно если это входящий звонок.

Настоящий консультант не будет спрашивать номер карты, дату выдачи, имя владельца и три цифры на обороте, также не вводите эти данные на сомнительных торговых площадках.

Виды платежных систем

Платежные системы бывают международные и национальные.

Visa и Mastercard – две крупнейшие международные сети обработки транзакций, это главные сетевые ПС. Выполняя функцию сетевых процессоров, компании имеют уникальное преимущество. Сеть Visa насчитывает 28 миллионов продавцов, Mastercard – 30 миллионов. 

При выборе платежной системы исходите из конкретных задач.

Visa – глобальная компания, предоставляющая финансовые услуги,  технологии оплаты для потребителей, транснациональных корпораций и частных предпринимателей, банков, правительств.

Visa предлагает широкий спектр инновационных решений для онлайн-платежей, начиная с предоплаченных, дебетовых, кредитных карт, универсальные возможности обработки платежей, помогает улучшить процесс расчетов с покупателем в интернет-магазине.

MasterCard – это глобальная сеть, которая регулирует и обрабатывает кредитные/дебетовые/предоплаченные карты. Сотрудничество с MasterCard позволяет обрабатывать электронные платежи.

Продукты MasterCard имеют уникальный 16-значный номер, он размещен на верхней части банковской карты вместе с микрочипом. Это усиливает безопасность держателя счета, сводит к минимуму риск мошенничеств.

Среди преимуществ Mastercard – более выгодный курс обмена при совершении покупок в иностранной валюте.

Бонусные программы каждой системы предлагают (в разных комбинациях):

  • мили за путешествия;
  • баллы на скидки за проживание в отелях, авиабилеты, рестораны, такси;
  • бонусы за покупки в конкретных магазинах;
  • скидки в кафе, ресторанах;
  • кешбэк.

Платежная система «Мир» пользуется популярностью на территории России

Банк России создал собственную ПС «Мир». Первоначально – из-за введения санкций для российских банковских компаний в 2019 году, но благодаря социальными программам эти карты прочно вошли в обиход.

Российская ПС «Мир» – серия крупных проектов цифровой инфраструктуры Банка России: национальные системы быстрых платежей, электронные кошельки, платформы партнеров и многое другое.

Совет от банка

Из-за внеэкономических факторов (политический конфликт вокруг Крыма) ПС «Мир» работает только в России и еще 11 странах. Если вы едете за границу, то лучше выберите Visa или Mastercard.

Выбирая банковскую карту для путешествий, остановитесь на популярной и принятой во всем мире платежной системе

Еще одна популярная ПС для электронной торговли – PayPal (входит в eBay). Позволяет осуществлять платежи с помощью кредиток, остатков PayPal или кредита покупателя (платежи с отсрочкой). Пользователь регистрируется на ресурсе, получает учетную запись PayPal, может отправлять и получать деньги от других пользователей.

Можно оплатить что угодно в PayPal (если у получателя есть адрес электронной почты), исключение составляют товары, связанные с азартными играми, контентом или услугами для взрослых, рецептурными лекарствами у несертифицированных продавцов. Комиссию за платеж оплачивает получатель.

Банки разрабатывают удобные способы оплаты онлайн-покупок для мобильных телефонов, эти приложения работают на базе iOs, Android. Совкомбанк предлагает пользователям андроидов электронные карты на базе платежных систем Visa, MasterCard, «Мир».

Как выбрать платежную систему

Саша хочет открыть счет в банке, поэтому выбирает платежную систему. Ей нужна мультивалютная кредитка, так как она работает с зарубежными заказчиками, а в России – банковский продукт, который позволил бы, например, оплачивать автомобильные штрафы без комиссий, получать кешбэк при оплате госуслуг.

Изучая различия между Visa, MasterCard и «Миром» не нужно выбирать что-то одно, используйте две разные карты, потому что есть ситуации, когда одна из ПС предлагает более выгодные условия.

С развитием информационных технологий, изменением социальной ситуации и ростом электронной торговли значение ПС, их безопасности, скорости работы и охвата будет только расти.

Платежные системы — принцип работы и возможности

В наше время, когда электронная коммерция с каждым днём занимает всё более прочную позицию в мировой экономике, неотвратимо встаёт вопрос о том, как принимать платежи и осуществлять денежные переводы онлайн. В этой области отличным помощником становятся платежные системы.

Платёжная система, говоря простым языком, — это способ осуществлять финансовые транзакции без использования наличных денег, посредством банковских карт и электронных денег. Здесь речь может идти об оплате товаров и услуг у разных интернет-магазинов, денежные переводы, и другое.

Электронная платежная система — это подвид платежной системы. Она обеспечивает процесс реализации платежей через Интернет.

Зарегистрируйтесь в платежной системе BitEffect

По мере развития e-commerce увеличивается и число платёжных систем. Они становятся более быстрыми и безопасными. Это позволяет предположить, что число операций с наличными деньгами в мире будет неуклонно уменьшаться.

Возможности использования электронной платёжной системы

Банковские карты и платежный шлюз. Оплата в интернете с использованием банковских карт — самый распространённый способ. Наиболее популярны для этого типа оплат международные платёжные системы Visa и Master Card. Чтобы осуществить платёж банковской картой, нужно ввести данные Вашей карты, код безопасности CVV2/ CVC2, и пройти аутентификацию, например, с помощью ввода кода 3D Secure.

Чтобы процесс покупки товара в вашем любимом интернет-магазине был удобен и занимал несколько минут, существуют платежные шлюзы. Это отличный инструмент, который помогает сделать процесс покупки комфортным для пользователя, а продавцу оперативно получить деньги на свой счет. А еще он позволяет расширять географию клиентов, тем самым увеличивая продажи.

Это своего рода посредник, отвечающий за отправку информации о транзакциях от покупателя к обработчику платежей и наоборот. Вы можете подключить платёжную систему к Вашему бизнесу и принимать платежи за товары или услуги онлайн. После оплаты покупателем деньги будут доступны на Вашем внутреннем счёте. Вы можете управлять денежными средствами внутри системы или выводить их.

Денежные переводы и электронные кошельки

Платёжные системы также позволяют осуществлять денежные переводы. Современные технологии позволяют отправлять денежные переводы на банковские счета получателя, на карту или внутри самой платежной системы. Переводы осуществляются моментально, вне зависимости от дня и времени суток, в разных валютах, за небольшую комиссию.

Многие платёжные системы также в числе своих услуг имеют электронные кошельки. Это место, где вы можете хранить электронные деньги. Электронными кошельками можно также воспользоваться для оплаты услуг и осуществления переводов. Электронные кошельки часто не имеют привязки к стране и работают с разными валютами. Одно из преимуществ электронных кошельков в том, что не нужно платить за их обслуживание. Комиссия взимается только при транзакциях.

Кроме стандартных электронных кошельков существуют еще и биткойн-кошельки. Их предназначение схоже с традиционными электронными кошельками, за исключением того факта, что в биткойн-кошельке хранится криптовалюта и транзакции проводятся только в биткойнах. После создания биткойн-кошелька вы получите адрес, с помощью которого и производятся все операции.

Безопасность платёжных систем

Одним из главных вопросов при выборе платежной системы является безопасность. Для того, чтобы обеспечить надёжность, платёжные системы используют различные способы аутентификации клиента. При подключении платёжного шлюза Вам необходимо будет подтвердить легальность бизнеса посредством предоставления документов и заключения договора с провайдером платёжной системы. На стороне платёжной системы происходит идентификация, после чего вам предоставляется возможность проводить транзакции в данной платёжной системе. Для использования электронных кошельков также нужно предоставлять документы и проходить верификацию.

Кроме формальной части, существует еще и техническая сторона обеспечения безопасности интернет-платежей. Это достаточно сложный и специфический процесс, которому современные платёжные системы уделяют особое внимание. Защита информации в электронных платежных системах обеспечивается, в том числе, благодаря различным сертификатам безопасности, за счёт шифрования интернет-соединения, конфиденциальности персональных данных и так далее.

Как правило, электронные системы платежей хорошо защищены. Нередко взломы и другие противоправные действия происходят за счёт мошенничества, результатом которого становится невнимательность со стороны самого пользователя. Поэтому отнеситесь с должным вниманием к сохранности личной информации.

Какие существуют платёжные системы?

Одна из самых популярных электронных платежных систем в мире — это PayPal. Она имеет множество возможностей как для продавца, так и для покупателя. Среди международных платёжных систем- британская система EcoPayz, электронная система Neteller, Skrill, международная платёжная система американского происхождения Payoneer и другие. Самые используемые платёжные системы в России — Qiwi, Webmoney и Яндекс.Деньги. В Европе широко распространены платёжные системы ELV, Sofort и GiroPay, iDEAL и другие. Китайская платёжная система Alipay занимает львиную долю китайского рынка и доминирует среди всех возможных способов оплаты.

Платежные системы — какую выбрать?

На данный момент в мире существует множество платёжных систем, и, судя по опыту, каждая из них обладает своими достоинствами и недостатками. Поэтому, выбирая платёжную систему, следует исходить из конкретных задач вашего бизнеса: какие у вас объёмы продаж, какова география ваших клиентов, валюта оплаты и так далее.

Не следует забывать, что платёжные системы зарабатывают за счёт комиссии, которую они получают с каждого платежа, поэтому немаловажным критерием является размер этой самой комиссии.

Проверить, насколько система безопасна немного сложнее. Чтобы оценить этот параметр можно проверить информацию о ней в интернете. Если репутация компании заслуживает доверия, то с большей долей вероятности ей можно вверить свои деньги.

Кроме таких очевидных параметров, как комиссия и безопасность платежей, следует также обращать внимание на интерфейс и скорость обработки данных. Никому не хочется копаться в глубинах сайта в поисках нужной операции.

Платежные системы Visa и MasterCard

В завершении нужно сказать, что с каждым годом технологии развиваются всё сильнее, и у платёжных систем появляются всё новые возможности. В ближайшем будущем Visa запускает платформу Visa B2B Connect, с помощью которой корпорации смогут проводить крупные международные платежи быстро и безопасно.

Компания Facebook создала собственную криптовалюту Libra, которую планируют ввести в использование уже с 2020 года. Партнёрами Facebook стали международные платёжные системы Visa, MasterCard, а также многие технологичные компании. Российские гиганты тоже не отстают. Telegram во главе с Павлом Дуровым запускает блокчейн-платформу Telegram Open Network, которая будет интегрирована в популярный мессенджер.

По мере развития информационных технологий и роста финтех-стартапов платёжные системы становятся всё более оптимальной альтернативой банкам.

Как появились платежные системы? – портал Вашифинансы.рф


Задумывался ли ты когда-нибудь о том, что банковские карты в мировой финансовой истории – вещь относительно новая. Если металлическими деньгами люди пользуются уже несколько тысячелетий, то история пластиковых банковских карт насчитывает только несколько десятилетий.


Еще в начале прошлого века в Америке многие крупные магазины и рестораны придумывали разные варианты продажи своих товаров и услуг в кредит. Кто-то брал расписки с клиента, кто-то пытался тут же позвонить в банк, но все это было не очень удобно ни для продавца, ни для покупателя. Покупатель хотел купить товар быстро, а продавец при этом хотел быть полностью уверен, что он точно получит свои деньги со счета клиента в банке. В те времена не было интернета, и узнать у банка быстро, может ли клиент купить этот товар, было очень сложно. Решить проблему смогли платежные карточные системы, которые и взяли на себя роль посредника по проведению расчетов между клиентами и торговыми точками.



Первая массовая карточная платежная система под названием Diners Club появилась в Америке в 1949 году. Поначалу компания раздавала свои пластиковые карты посетителям ресторанов, но впоследствии они стали распространяться через банки. Карточки были персональными, на них указывали имя клиента. Карты Diners Club были кредитными, то есть люди совершали с помощью этой карточки покупки в долг, который затем приходилось погашать вместе с процентами по кредиту (о том, как устроены кредиты и почему они никогда не бывают бесплатными для заемщиков, ты можешь прочитать тут). Сама карта была для клиентов не бесплатной – стоимость ее годового обслуживания составляла тогда 3 доллара.



Технология оказалась настолько удачной, что уже через два года карты Diners Club появились даже на другом континенте – в Великобритании, а впоследствии – и по всему миру.


Вслед за Diners Club возникли и другие известные платежные системы, такие как: Visa, MasterCard и American Express. Причем American Express, как и Diners Club, – это изначально карты кредитные. А вот MasterCard и Visa бывают как кредитными, так и дебетовыми.


Дебетовая карта – это карта, привязанная к банковскому счету клиента. Сколько у клиента на счету денег, столько он и может потратить. У твоих родителей наверняка есть такая карта, на которую начисляется их заработная плата. Такие карты обычно так и называют – зарплатными. Как правило, они бесплатные для клиента. Единственное, за что приходится дополнительно платить, так это за SMS-оповещение об операциях по карте, благодаря которому ты всегда знаешь, сколько ты потратил и сколько еще осталось денег на твоей карте. К тому же, если вдруг кто-то украдет карточку и расплатится ей в магазине, ты сможешь сразу позвонить в банк и сообщить о мошенниках.



Какую карту взять за границу


Если тебе предстоит поездка за границу, необходимо правильно выбрать пластиковую карту. Как ты знаешь, в каждой стране своя национальная валюта. В России – рубли, в Америке – доллары США, в Европе – евро. Конечно, ты можешь расплачиваться своей рублевой картой по всему миру, но за это придется платить комиссию платежной системе и своему банку (обычно 1–3% от суммы покупки, а иногда и выше). Поэтому при поездках в Европу лучше брать с собой карту с номиналом в евро, а при поездках в Америку – в долларах.



Если ты соберешься в путешествие по Китаю, то лучше взять с собой карту China UnionPay. Расчетная валюта у этих карт – китайские юани. Потому расплачиваться ими в Китае выгоднее, чем любыми другими картами.


В России – Мир!


В России недавно тоже появилась своя национальна карточная платежная система. Многие наши банки стали выпускать карты под названием «Мир». Этой картой удобно расплачиваться в магазинах и в интернете, а также класть и снимать деньги. Россия – огромная страна, где живут более 140 млн человек, поэтому не исключено, что со временем и карты «Мир» будут одними из самых популярных в мире.

Платежные системы — Отправляем деньги через Сеть / Хабр

Привет!

Мы в QIWI развиваем сразу несколько финтех-продуктов. Конечно, самые известные для широкого пользователя — это наши терминалы оплаты и всё, что с ними связано, а также приложение QIWI Кошелёк. Но это вершина айсберга: у нас есть и хороший процессинг, который мы готовы предоставлять клиентам и кастомизировать его при необходимости, и много другое. Плюс к этому мы стараемся активно развивать продукты, не связанные с кошельком.

И в один прекрасный день мы поняли, что у нас отличная экспертиза во всём, что связано с core-спецификой рынка платежей, но вот представлены наши платежные услуги только в онлайне. А такого, чтобы в офлайне, в магазине просто прийти и заплатить за товар, привычно коснувшись картой терминала, у нас просто нет.

Так пришли идея запустить пилот с softPOS. В случае с классическими POS-терминалами штука в том, что этот рынок весьма коммодитизирован: игроков много, они крупные, условия у всех вполне себе неплохие. И получается, что врываться с ноги на рынок POS и пытаться там конкурировать — себе дороже. Можно, конечно. Какое-то время, и довольно короткое. В общем, мы пропустили этап с POS и стали смотреть сразу в сторону softPOS. Знаете, как в Китае: там не особо были распространены терминалы оплат, народ как-то сразу пришёл к QR-кодам и прокачанным платежам в национальных мессенджерах. Вот и тут перешагнули через ступеньку.

Но давайте по порядку.

Что такое softPOS и для кого он пригодится

Это возможность превращения смартфона с NFC в платёжный терминал при помощи софта, как понятно из названия. С точки зрения рынка это очень сырая технология, в РФ не применяется (в лучшем случае есть пара штук в фазе базового пилота). В реальной жизни пока такое встретить нельзя. То есть курьеры, которые к вам приезжают, в случае с безналичной оплатой либо достают POS-терминал, к которому вы прикладываете карточку, либо просят перевести средства по номеру телефона.

Как работают платежные системы?

За последние несколько десятилетий электронная коммерция стала неотъемлемой частью торговой индустрии, и онлайновые покупки вошли в повседневную жизнь большинства потребителей во многих странах мира. Даже в Украине ни один серьезный бизнес уже невозможно себе представить без электронной поддержки в виде интернет-магазинов или продающих сайтов, а некоторые коммерсанты и вовсе полностью переходят в более экономичный и удобный виртуальный формат.

Для организации интернет-торговли обязательно нужны инструменты, которые бы позволили оплачивать приобретаемый продукт в онлайн-режиме, тем самым, делая процесс покупки максимально комфортным и для клиента, и для продавца. С этой целью и созданы электронные платежные системы, позволяющие проводить оплату на сайте в несколько «кликов». Благодаря платежным сервисам покупатель имеет возможность сразу оплатить приобретаемый товар, не отрываясь от монитора, а продавец может оперативно получить денежные средства на расчетный счет.

Что представляет собой электронная платежная система

Представляя семейство безналичных платежных систем, современный электронный сервис для оплаты интернет-покупок являет собой сложный комбинированный продукт, в основе которого лежит совокупность технической инфраструктуры, процедурных операций, правил функционирования.

Сгенерированные в единую целостную систему эти элементы обеспечивают возможность перевода финансовых средств от одного субъекта другому в безналичном формате. При этом транзакции онлайновых платежей проходят через интернет. Подобные платежные системы позволяют делать онлайновые покупки и оплачивать товары и услуги посредством банковских карт, электронных денег или других инструментов расчета.

Украинским пользователям сегодня доступно множество платежных сервисов и агрегаторов, позволяющих работать с разными финансовыми инструментами, повышая конверсию виртуальной торговой площадки и конкурентоспособность продающего сайта. Одним из наиболее популярных является платежный агрегатор «Интеркасса», охватывающий более пятидесяти сервисов оплаты и пять валютных зон, а также обеспечивающий гибкую индивидуальную настройку интерфейса и высокую степень безопасности транзакций.

Рабочий алгоритм платежных сервисов

Процесс работы каждого платежного шлюза имеет двухвекторное направление, ориентированное, с одной стороны, на покупателя, а с другой — на продавца. Для клиента алгоритм использования платежной системы выглядит следующим образом:

  • выбор товара в представленном онлайн-каталоге и формирование виртуальной корзины;
  • выбор способа оплаты и переход на защищенную платежную страницу сервиса приема платежей;
  • ввод платежных реквизитов и подтверждение кнопкой «Оплатить».

Что касается интернет-магазина, то он вовлекается в процесс приема платежа в тот момент, когда клиент оплатил товар. Стандартная схема работы продавца с платежным сервисом также включает в себя несколько ключевых этапов:

  • мониторинг продавцом платежных транзакций в личном аккаунте учетной системы на предмет поступления заказа;
  • при появлении заказа уточнение с покупателем (преимущественно в телефонном режиме) особенностей и сроков доставки заказанного товара;
  • поступление денег на расчетный счет продающей стороны (занимает 1-3 дня).

Детали подключения интернет-магазина к конкретному платежному сервису могут отличаться. Тем не менее, стандартная процедура подключения к электронной платежной системе — особенно если речь идет о надежном и серьезном партнере — требует затрат времени и ресурсов. Зачастую между сторонами заключается двусторонний договор и предъявляются документы, подтверждающие легальность бизнеса компаний. С технической точки зрения, интеграция сервиса, как правило, не является чрезмерно сложной, тем более, что некоторые системы, в частности, платежный агрегатор «Интеркасса» предлагают клиентам специальные модули для онлайн-платежей, с установкой которых справится даже не программист.

Платежные системы на основе карточек

Платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют участникам системы проводить финансовые операции и расчеты с друг другом.

Платежная система – это не банк, она не занимается выпуском платежных карточек. Главная задача платежной системы – создать технологическое решение, которое позволит клиентам банков – частным лицам и организациям – пользоваться карточками: осуществлять расчеты, снимать наличные, совершать переводы между карточками, конвертировать валюты и так далее.

Платежные системы делятся на национальные (внутренние) и международные платежные системы.

Национальной платежной системой Беларуси является БЕЛКАРТ. Она была создана в 1994 году с тех пор обеспечивает для держателей банковских платежных карточек, организаций и банков доступ к электронным платежам по всей территории страны. БЕЛКАРТ не занимается выпуском карточек – чтобы получить карту БЕЛКАРТ, нужно обратиться в банк. Выпуском карточек БЕЛКАРТ занимается два десятка банков, в том числе все крупнейшие финансово-кредитные учреждения страны. В обращении находится 4,7 млн карточек БЕЛКАРТ, через национальную платежную систему проходит почти половина всех безналичных платежей.

Обычно карточками национальных платежных систем нельзя пользоваться за границей, но бывают и исключения. Например, национальная платежная система Китая ChinaUnionPay первоначально работала только на китайском рынке, но постепенно вышла на международный рынок и теперь работает практически по всему миру. Что касается БЕЛКАРТ, то в 2014 году национальная платежная система совместно с международной системой MasterCard запустила кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ/Maestro. Карточками БЕЛКАРТ/Maestro можно пользоваться и за границей.

Услуги международных платежных систем доступны сразу во многих странах мира. Самые популярные международные платежные системы – Visa и MasterCard, обе родом из США. Карточки Visa и MasterCard весьма популярны и в Беларуси, их выпускает большинство банков и принимают к оплате любые организации торговли и сервиса, имеющие платежный терминал. Такими карточками можно пользоваться за границей, оплачивать покупки в интернет-магазинах по всему миру, бронировать отели и пр. Выпускают в Беларуси карточки и других платежных систем, например, UnionPay.

Как работает платежная система?

  • ответа на этот вопрос нужно знать, что такое банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил в обращение платежную карточку, то есть осуществил ее эмиссию. Банк-эквайер – это банк, который обслуживает операцию, проведенную по этой карточке. Вы можете прийти в магазин с карточкой, выпущенной одним банком, и рассчитаться через терминал, предоставленный другим банком или, к примеру, снять наличные в «чужом» банкомате. Чтобы подобные операции были возможны, и эмитенты, и эквайеры подключаются к платежным системам. В случае, если банк-эквайер и банк-эмитент присоединены не к одной платежной системе, а к разным, то передача финансовой информации может занимать некоторое время.

Механизм передачи финансовой информации такой:

1. Вы производите оплату в магазине и тем самым сообщаете банку продавца ваши платежные реквизиты (данные банковской платежной карточки).

2. Банк продавца передает данные вашей банковской платежной карточки и сумму к оплате в свою платежную систему.

3. Платежная система на основании данных вашей карточки транслирует сумму к оплате в банк-эмитент.

4. Банк-эмитент проверяет состояние счета, к которому выпущена карточка, и, если счет не заблокирован и на нем достаточно денег для оплаты, подтверждает эту информацию, а затем транслирует обратно в платежную систему. В данный момент на вашем счете происходит блокировка запрашиваемой суммы.

5. Платежная система транслирует полученные данные в банк продавца.

6. Банк продавца получает информацию о проведении платежа и информирует вас о произведенной оплате.

О технологических проектах, развитии платежной системы «Мир» и Системы быстрых платежей

Национальная система платежных карт (НСПК) существует уже около шести лет. За это время ее ИТ-департамент реализовал множество проектов: от обеспечения бесперебойности и доступности операций по картам всех международных платежных систем в России до работы над созданием инновационных платежных решений. О том, как команда решала эти технологические задачи, а также развивала платежную систему «Мир» и Систему быстрых платежей, рассказал СomNews ИТ-директор Национальной системы платежных карт («Мир Plat.Form») Владимир Трояновский.

Расскажите, пожалуйста, как за шесть лет существования НСПК развивались проекты и как менялись задачи, которые стояли перед ИТ-департаментом компании? Какие стоят сегодня?

— Нашей первой задачей была обработка всех операций международных платежных систем на территории России. Затем появилась задача создать национальную платежную систему «Мир». Все эти годы мы не только развиваем технологические решения для этих направлений, но и создаем новые платформенные сервисы для удобства и безопасности платежей в России. Например, два года назад совместно с Банком России мы создали Систему быстрых платежей.

В отличии от других участников рынка, у нас не было унаследованных систем, которые компании вынуждены «тащить», из-за того, что там есть нужные данные. Перед нами стояла задача все строить с нуля, поэтому мы применяли новые практики и подходы к построению ИТ, и до сих пор делаем это, используя исключительно современные технологии.

Мы активно пропагандируем гибкие разработки, но применяем их только там, где это нужно.

Еще одна важнейшая наша задача – это обеспечение надежности и доступности, для нас недопустимы инциденты на бою. Мы пишем и разрабатываем наши информационные системы одновременно с большим количеством автотестов.

Наверняка, для выполнения этой задачи, а также тех, что вы озвучили, предъявлялись все более высокие требования к ИТ-инфраструктуре компании. Как она изменилась за это время? Каковы сегодня масштабы вашей ИТ-инфраструктуры?

— Наша инфраструктура росла вместе с задачами, которые перед нами ставились. В самом начале у нас было два ЦОДа, а сегодня их десять. Они все территориально разнесены и используются под разные классы задач. Такой рост обусловлен не только тем, что за эти шесть лет у нас появились новые продукты, но и тем, что наши прежние сервисы, обрастают новыми функциями. Мы обязаны обеспечивать высокие показатели отказоустойчивости и безопасности.

Планируется ли дальнейшее укрупнение? Если да, то для каких задач?

— Сейчас нам хватает текущих мощностей и при этом наша архитектура не громоздкая. Платежная индустрия развивается стремительно, мы тоже не стоим на месте и совершенствуем наши сервисы, готовы расширять инфраструктуру, если возникнут новые стратегические задачи.

В НСПК все технологические направления работы компании объединены под брендом Мир Plat.Form. Расскажите, какую задачу он выполняет?

— Сегодня НСПК разрабатывает и поддерживает платформенные сервисы и решения в разных направлениях финтеха. Проектов, техническую сторону которых обеспечиваем мы, становится все больше и порой они живут совершенно самостоятельной жизнью под другими брендами. Так, параллельно наша команда обеспечивает бесперебойность и доступность операций по картам всех международных платежных систем в России, а также самой платежной системы «Мир». В то же время она обеспечивает операционную функцию для Системы быстрых платежей и работает над созданием других инновационных платёжных решений.

Мы хотели объединить под брендом «Мир Plat.Form» все технологические проекты и сервисы, за которыми стоят ИТ-специалисты НСПК. Кроме того, число потребителей наших услуг постоянно растет, а пандемия и общий тренд на увеличение числа финансовых онлайн-операций только способствует этому. За шесть лет мы накопили большую экспертизу в области финтеха, которой готовы делиться под этим именем.

Не могли бы вы рассказать о том, какие интересные технологические проекты команде «Мир Plat.Form» удалось реализовать за эти шесть лет?

— За это время наша команда прошла путь от решения частных задач к созданию платформенных сервисов. Сегодня наша инфраструктура позволяет решать, как бизнес-задачи, так и стратегические государственные задачи. Так, например, мы реализовали проект по организации прямых выплат из Фонда социального страхования гражданам на карты «Мир». Теперь в заявлении для оформления государственных социальных пособий россиянам достаточно написать только номер карты, не нужно указывать дополнительные банковские реквизиты. Сегодня этот тип операции поддерживается только в платежной системе «Мир».

Также мы разработали уникальную «над-банковскую» платформу лояльности, которая позволяет начислять кешбэк на карту в течение нескольких дней. Когда перед Ростуризмом встала задача возвращать часть средств от покупок туров по России, они также выбрали нашу платформу, и мы смогли стать технологическим партнером проекта по зачислению кешбэка за путешествия по стране.

Миллионы россиян видят и могут оценить эти решения, когда совершают покупки с помощью карт «Мир» или переводят без комиссии деньги близким за считанные секунды с помощью Системы быстрых платежей (СБП). Мне бы хотелось рассказать о том, что стоит за этим, а именно о том, как команда «Мир Plat.Form» сегодня строит процессы, чтобы все наши сервисы были безопасны, удобны и доступны 24/7 365 дней в году.

Сегодня архитектура наших информационных систем построена таким образом, что она может переезжать из ЦОДа в ЦОД, не переставая работать. У нас нет технологических окон, мы постоянно делаем изменения «на бою», «накатываем» обновления, но это не приводит к инцидентам. Люди так же, как обычно, смогут в это время переводить деньги и оплачивать покупки.

При этом мы не только занимаемся улучшением наших сервисов и продуктов, но и совершенствуем собственные корпоративные системы, постоянно придумываем решения, делающие работу сотрудников эффективнее и удобнее.

Всего за два месяца мы создали чат-бот, который автоматизировал несколько десятков внутрикорпоративных процессов. Им пользуется более 80% наших сотрудников. Это самая популярная внутрикорпоративная система. Вам понадобится меньше минуты, чтобы заказать с помощью бота пропуск, справку или подать заявление на отпуск. Он ускоряет эти и другие рутинные процессы, освобождая время для действительно важных задач.

Мы запустили в компании проект, который привнес унификацию в наши процессы учёта и управления жизненным циклом серверов. Благодаря этому сервису мы избавились от ручных действий администраторов. Теперь всё создаётся нажатием одной кнопки, без человеческого фактора и в два раза быстрее. А учитывая то, что наша система может запускать заявки параллельно, за 30 минут теперь можно создать не один, а десять серверов.

Мы в первую очередь ИТ-компания, таких решений у нас много, не все они видны снаружи, но очень важны и прямо влияют на качество и безопасность тех продуктов, которыми пользуются миллионы людей каждый день.

Как развивается Система быстрых платежей (СБП)? Какие у нее перспективы? Какие цели стоят перед ИТ-командой по развитию системы?

— Сегодня СБП стала настоящей экосистемой мгновенных платежей. C2c, c2b и b2c- переводы через нее становятся все более востребованными у россиян. Не только за счет низких тарифов и использования простых реквизитов – номера телефона и QR-кода, но и за счет удобных сценариев использования, безопасности и доступности сервиса.

Все это делает команда, работающая по методологии LeSS, что помогает повышать гибкость процессов посредством упрощения организационной структуры. Сейчас перед ИТ-департаментом стоит задача сделать все сервисы СБП еще удобней. Одним из шагов на пути к этой цели станет запуск приложения, с помощью которого совершать покупки через СБП станет еще проще.

Говоря о развитии национальной платежной системы «Мир», какое главное достижение с технологической точки зрения вы могли бы выделить? Каковы перспективы ее развития сегодня?

— Само по себе создание национальной платежной системы, которая стала востребованной и зарекомендовала себя как надежная и безопасная — это уже большое достижение.

Помимо платформы лояльности, о которой я уже рассказал ранее, хотелось бы отметить то, что мы первые в мире начали внедрять новый стандарт безопасности 3D-Secure 2.0, который квалифицирует часть операций как низкорисковые и не требует дополнительной верификации личности, например, ввод кода из SMS от банка для совершения онлайн-покупки.

Кроме того, мы создали специальное приложение для бесконтактной оплаты при помощи Android-смартфона картой «Мир» — Mir Pay.

Мы продолжим делать нашу платежную систему еще удобнее и расширять географию ее приема. Например, сегодня карта «Мир» принимается не только в России, но и в Турции, Армении, Абхазии, Южной Осетии, Беларуси, Казахстане, Кыргызстане, Узбекистане, Таджикистане.

Как вы технически обеспечиваете этот процесс в ряде стран ближнего и дальнего зарубежья? Насколько он сложный?

— Первопроходцем был наш проект с платёжной системой ArCa, который открыл карты «Мир» за пределами России — в Армении. Для взаимодействия с зарубежными банками мы разработали интеграционную платформу платежных систем, которая стала маршрутизатором трансграничных платежей по картам «Мир». Проект по первоначальной разработке данного решения технологически был очень сложным, при межстрановых операциях была проработана масса нюансов. Такая архитектура с общей платформой интеграции позволила в дальнейшем технически обеспечить прохождение платежей за рубежом в стандартном режиме.

Были ли какие-то барьеры для развития технологической части системы? Как их удалось решить? Есть ли сегодня какие-то сдерживающие факторы для ее развития?

— Мы не можем просто купить готовое коробочное решение ни у одного вендора, поэтому все наши продукты мы делаем с нуля и они уникальны.

На сегодняшний день мы накопили достаточно опыта и стали центрами экспертизы по многим вопросам.

В самом начале, конечно, были сомнения участников рынка – никто просто не верил, что в России за такой короткий срок можно сделать свою надежную платежную систему, которая не будет уступать западным аналогам. Сейчас, когда все наши продукты успешно работают, очевидно, что для нашей команды нет неразрешимых задач.

Как работает индустрия обработки платежей?

Вы когда-нибудь задумывались, что происходит за кулисами, когда производится онлайн-платеж? Если вы только начинаете заниматься электронной коммерцией и онлайн-платежами — или если вам просто интересно узнать о процессе — может быть сложно ориентироваться в запутанной терминологии, используемой в отрасли, и понять, что и как делает каждый участник.

Поэтому в этом сообщении блога мы объясним основные условия платежной инфраструктуры , которые вам необходимо понять, и как они работают вместе, чтобы включил глобальные транзакции электронной коммерции .

Бонус : Прочтите эту статью, чтобы получить все, что вам нужно знать о комиссиях за обработку онлайн-платежей.

1. Торговец

Начнем с продавца — человека, предлагающего товары или услуги на продажу.

Что такое торговец?
Торговец — это любое физическое или юридическое лицо, продающее товары или услуги. Торговец электронной коммерции относится к стороне, которая продает товары или услуги через Интернет.

Торговец должен работать с банком-эквайером, чтобы подать заявку и получить торговый счет — счет, который позволяет продавцу принимать кредитные и дебетовые карты — чтобы иметь возможность начать продавать и получать платежи от покупателей. Вам, вероятно, интересно, что такое банк-эквайер — ну, это банк или финансовое учреждение, которое является зарегистрированным участником карточной сети, такой как Visa или MasterCard, и принимает (или приобретает) транзакции для продавцов от имени дебета. и сети кредитных карт.Мы расскажем об этом более подробно позже в этом сообщении блога.

Что такое торговый счет?
Это счет, выпущенный банком-эквайером, который позволяет предприятию принимать кредитные и дебетовые карты.

Счет продавца — это номер счета, выданный банком-эквайером для конкретного продавца. Этот номер счета аналогичен другим уникальным номерам счетов, выпущенным банком (например, номер банковского счета), но специально используется продавцом для идентификации себя как владельца информации о транзакции, которую он отправляет в банк, а также получателя. средств от транзакций.В рамках заявки на получение торгового счета продавцы должны согласиться соблюдать правила, установленные ассоциациями карт, такими как Visa или MasterCard.

Торговые счета облагаются различными комиссиями. Эти сборы могут быть реализованы посредством ежемесячного выставления счетов, в виде процента от каждой транзакции или и того, и другого.

После того, как продавец получил торговый счет, всякий раз, когда покупатель покупает товар с помощью кредитной или дебетовой карты, продавец отправляет информацию о транзакции покупки в свой банк-эквайер, который затем отправляет ее через сеть сопоставления карт на карту банк-эмитент держателя.Банк-эмитент утвердит или отклонит списание и выставит счет держателю карты на сумму, причитающуюся продавцу.

Если клиент использует цифровой кошелек (например, Visa Checkout, Google Pay и т. Д.) Или другой способ онлайн-платежей, данные транзакции будут передаваться от продавца поставщику кошелька, а оттуда — к платежным системам, банкам-эквайерам и т. Д. вперед.

2. Покупатель

Покупатель — это покупатель, который покупает товары или услуги у продавца.

Когда покупатели совершают покупки в Интернете, они обычно размещают заказ на товар или услугу на веб-сайте продавца. Они будут вводить свои платежные данные — данные кредитной / дебетовой карты или другие способы оплаты — на защищенных веб-страницах или страницах корзины (URL-адрес имеет префикс «HTTPS»), после чего информация зашифровывается веб-браузером и отправляется на серверы продавца. или поставщику платежных услуг или платежному шлюзу , который продавец использует для приема платежей.

После авторизации платежа ( Авторизация кредитной карты, ) продавец выполнит заказ для покупателя.

3. Обработка платежей

После того, как продавец получил счет продавца, всякий раз, когда покупатель покупает товар с помощью кредитной или дебетовой карты, продавец отправляет информацию о транзакции покупки в процессор платежей , используемый его банком-эквайером , через платежный шлюз .

Что такое платежный шлюз?
Платежный шлюз — это программное обеспечение, которое упрощает передачу информации о транзакциях.

Как работает платежный шлюз?

Платежные шлюзы — это программное обеспечение и серверы, которые передают информацию о транзакции в банки-эквайеры и ответы от банков-эмитентов (например, утверждена ли транзакция или отклонена). По сути, платежные шлюзы облегчают общение внутри банков.Наберитесь терпения, мы немного объясним, что такое банк-эмитент.
Безопасность является неотъемлемой частью всех платежных шлюзов; конфиденциальные данные, такие как номера кредитных карт, должны быть защищены от любых мошеннических действий. Карточные ассоциации создали набор правил и стандартов безопасности, которым должен следовать любой, у кого есть доступ к карточной информации, включая шлюзы. Этот набор правил и стандартов безопасности называется стандартом безопасности данных индустрии платежных карт (PCI-DSS или PCI).
Отправка заказа выполняется с использованием протокола HTTPS, который безопасно передает личную информацию через стороны, участвующие в транзакции.Платежные шлюзы обычно взимают с тех, кто их использует, комиссию за транзакцию.

Многие продавцы электронной коммерции используют поставщиков платежных услуг , чтобы получить доступ к платежным шлюзам и, таким образом, иметь возможность принимать платежи. В этом случае поставщик платежных услуг сделает функциональные возможности шлюза доступными для продавца и его клиентов.

Что такое поставщик платежных услуг (PSP)?
Поставщик платежных услуг — это третья сторона, которая помогает продавцам принимать и упрощать платежи.

Как работает поставщик платежных услуг?

Поставщики платежных услуг сотрудничают с банками-эквайерами и их платежными системами , чтобы предложить торговцам возможность принимать платежи . Поставщики платежных услуг часто предлагают услуги в дополнение к обработке транзакций. Эти услуги включают соответствие стандарту безопасности данных индустрии платежных карт (PCI), защиту от мошенничества и возможность обрабатывать разные валюты и переводить на разные языки.

PSP отправляет (через платежный шлюз) информацию о транзакции, инициированную покупателем с продавцом, процессору платежей , используемому банком-эквайером продавца.

Что такое платежная система?
Платежная система — это компания, уполномоченная обрабатывать транзакции по кредитным картам между покупателями и продавцами.

Как работает платежная система?

Платежные системы позволяют продавцам принимать платежи по дебетовым или кредитным картам в Интернете, обеспечивая соединение с банком-эквайером.Эти процессоры выполняют множество функций, таких как оценка того, являются ли транзакции действительными и утвержденными, используя меры по борьбе с мошенничеством, чтобы гарантировать, что транзакция покупки инициирована источником, который, по их утверждению, является. Обработчики должны соответствовать стандартам и правилам, установленным ассоциациями кредитных карт. Эти стандарты включают правила, касающиеся мошенничества, возвратных платежей и кражи личных данных.

Если покупатель использовал кредитную или дебетовую карту для размещения заказа у продавца, платежный процессор передает информацию о транзакции со шлюза в соответствующую ассоциацию карт .

Что такое карточная ассоциация?
Карточная ассоциация — это сеть банков, которые обрабатывают платежные карты определенной марки (например, Visa, Mastercard и т. Д.).

Карточная ассоциация либо одобряет, либо отклоняет транзакцию напрямую (например, в случае American Express), либо связывается с банком-эмитентом карты для авторизации (в случае Visa / MasterCard).

4.Банки и расчет по сделкам

Что такое банк-эмитент?
Банк-эмитент — это любой банк или финансовое учреждение, которое предоставляет (или выпускает) кредитные или дебетовые карты через ассоциации карт.

Как работает банк-эмитент?

Банк-эмитент несет ответственность за способность держателя карты погасить накопленный им долг кредитной картой или кредитной линией, предоставленной банком.

После получения запроса на авторизацию карты от ассоциации карт банк-эмитент утвердит или отклонит транзакцию, в зависимости от финансового положения покупателя.

Что такое банк-эквайер?
Банк-эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое принимает транзакции по дебетовым или кредитным картам для держателя карты.

Как работает банк-эквайер?

Эквайеры / банки-эквайеры являются зарегистрированными участниками сети карт, таких как MasterCard или Visa, и принимают (или приобретают) транзакции от имени этих сетей дебетовых и кредитных карт для продавца.Карточная сеть соединяет банки-эквайеры с банками-эмитентами, чтобы можно было проверить транзакцию клиента. Каждый раз, когда владелец карты использует дебетовую или кредитную карту для покупки, банк-эквайер либо одобряет, либо отклоняет транзакции на основе информации, имеющейся у сети карт и банка-эмитента о счете этого держателя карты.

Помимо управления транзакциями, эквайер также принимает на себя полный риск и ответственность, связанные с транзакциями, которые он обрабатывает. Из-за этого эквайер взимает различную плату за свои услуги.Эти комиссии варьируются в зависимости от эквайера, но обычно взимаются за такие действия, как транзакции, возврат средств, возвратные платежи и т. Д. Эквайер взимает комиссию от своего имени, сети карт и банка-эмитента с учетом затрат на обмен кредитными картами .

Что такое авторизация карты?
Авторизация карты — это запрос на проверку того, одобрена ли карта для использования для завершения данной транзакции покупки.

Как работает авторизация карты?

Авторизация необходима, чтобы проверить, достаточно ли средств на дебетовой или кредитной карте держателя карты и разрешена ли покупка у продавца.Запрос на авторизацию сначала появляется, когда держатель карты пытается приобрести товар или услугу с помощью дебетовой или кредитной карты.

Запрос на авторизацию сначала отправляется через банк-эквайер продавца и связанный с ним платежный процессор, чтобы определить банк держателя карты ( банк-эмитент ). Получив уведомление, банк-эмитент держателя карты затем определяет, будет ли сделка с продавцом одобрена или отклонена на основании кредитной линии держателя карты.Если банк-эмитент одобряет транзакцию, он блокирует («авторизацию») необходимые средства на счете покупателя.

Банк-эмитент затем сообщает результат (одобрен / отклонен) и причину его обратно процессору платежей, который, в свою очередь, передает их продавцу и покупателю через платежный шлюз. Если транзакция одобрена, сумма транзакции списывается со счета держателя карты, и держателю карты выдается квитанция.Весь описанный выше процесс занимает не более нескольких секунд в реальном времени.

На следующем этапе продавец выполняет заказ, размещенный покупателем. После того, как продавец выполнит заказ, банк-эмитент аннулирует авторизацию средств покупателя и подготовится к расчету по транзакции с банком-эквайером продавца .

Что такое обмен кредитными картами?
Обмен кредитными картами — это процесс, в котором банк-эквайер или банк-эквайер отправляет утвержденные транзакции по картам от имени своих продавцов.

Как работает обмен кредитными картами?

Interchange относится к клирингу и расчету записей между участниками платежной системы. Этот термин также может использоваться для описания комиссий или трансфертного ценообразования между эмитентами и покупателями. Участвующие эквайеры и эмитенты платят или получают взаимообмен каждый раз, когда используется кредитная или дебетовая карта. Например, банки оплачивают обменные операции по карточным транзакциям. Этот сбор обычно уплачивается банком-эквайером или банком продавца, банкам потребителя или банку-эмитенту.

В интересах эффективности продавцы обычно отправляют все свои одобренные транзакции в свои банки-эквайеры — через свои платежные системы — в конце каждого дня в пакетном режиме. Затем банк-эквайер отправляет запросов на расчеты по транзакциям в участвующие банки-эмитенты покупателей.

Что такое расчет по сделке?
Расчет транзакции — это процесс, посредством которого продавец получает средства для транзакции с покупателем.


Как работает расчет по сделке?

После получения всех разрешений и согласований участвующих сторон банк-эмитент покупателя отправляет средства в банк-эквайер продавца через платежную систему этого банка. Затем банк-эквайер берет эти средства и помещает их на счет продавца. Это называется расчетной оплатой или расчетом.

Для типичных транзакций по картам, даже если авторизация и утверждение выполнения заказа занимают всего несколько секунд, для завершения всей схемы обработки платежей в фоновом режиме может потребоваться до трех дней.

И вот, вкратце, как работает платежная индустрия. Теперь вы должны лучше понимать все сущности, участвующие в онлайн-транзакциях, и последовательность операций обработки платежей, лежащих в основе цифровой торговли.

Ознакомьтесь с дополнительными терминами и концепциями обработки онлайн-платежей, прочитав это полное руководство.

0,00 ср. рейтинг ( 0 % оценка) — 0 голосов

Основы обработки онлайн-платежей

Хотя это может показаться относительно простым процессом, прием платежей онлайн — сложное мероприятие, требующее согласованной работы множества различных частей.Как владелец малого бизнеса, вы можете не знать, что на самом деле происходит, когда принимаете платеж через свой интернет-магазин. Однако вам следует знать о механизмах обработки онлайн-платежей, хотя бы потому, что они могут помочь вам справляться с потенциальными проблемами по мере их возникновения. Узнайте больше о том, как работает обработка онлайн-платежей, из нашего простого руководства.

Что такое обработка онлайн-платежей?

Если вы собираетесь принимать платежи в Интернете, вам понадобятся три основных программного обеспечения.Эти три компонента работают вместе, и если хотя бы один из них отсутствует, вся система перестанет работать. Вот немного дополнительной информации о ключевых компонентах обработки онлайн-платежей:

  • Платежный процессор. Платежный процессор управляет процессом транзакции по карте, передавая информацию с кредитной / дебетовой карты вашего клиента в ваш банк и банк клиента. Платежные системы решают такие вопросы, как лимиты карт, срок действия кредитной карты, безопасность и т. Д.Если на их счету достаточно средств, транзакция будет одобрена, и оплата будет произведена. В некотором смысле вы можете думать о платежной системе как о посреднике между банком и продавцом.

  • Платежный шлюз. Платежный шлюз — это, по сути, онлайн-версия кассового устройства, помогающая соединить ваш веб-сайт и платежную систему. Кроме того, платежные шлюзы могут помочь связать ваш торговый счет с эмитентами кредитных / дебетовых карт.Короче говоря, платежный шлюз обрабатывает техническую сторону транзакции и гарантирует, что вы сможете получать платежи своих клиентов.

  • Торговый счет — Торговый счет — это особый тип банковского счета, который позволяет вашей компании принимать онлайн-платежи. Без торгового счета некуда девать деньги, переведенные вам вашими клиентами. Хотя у вас не будет прямого доступа к самому аккаунту, средства с вашего торгового счета будут автоматически переведены на ваш корпоративный банковский счет в течение одного или двух рабочих дней.

Некоторые пакеты программного обеспечения для обработки онлайн-платежей предлагают комплексное решение, которое объединяет платежный процессор, платежный шлюз и торговый счет в один пакет. В других случаях платежный шлюз и торговый счет будут объединены со сторонним платежным процессором. Если вы хотите максимально упростить процесс, лучше всего обратиться к компании по обработке онлайн-платежей, предлагающей комплексное решение, например Worldpay или PayPal.

Как работает обработка онлайн-платежей

Теперь, когда вы знаете, как работает обработка онлайн-платежей для малого бизнеса, давайте более подробно рассмотрим реальный механизм, лежащий в основе этого.В обработке онлайн-платежей участвуют восемь различных субъектов: клиент, компания (вы), сеть кредитных карт, платежная система, платежный шлюз, торговый счет, банк клиента и ваш банк. Вот как работает обработка онлайн-платежей:

  1. Сначала покупатель выбирает товар для покупки и завершает процесс оформления заказа. Они выберут оплату с помощью кредитной / дебетовой карты и введут данные своей карты на странице оплаты.

  2. Далее информация о карте передается в платежный шлюз.На этом этапе платежный шлюз передает информацию платежному процессору.

  3. Затем платежный процессор передает информацию о транзакции в сеть кредитной карты, проверяя данные кредитной карты клиента.

  4. После завершения проверки сеть карт запрашивает разрешение на выдачу средств в банке-эмитенте клиента. После того, как они подтвердят, что на счете достаточно средств, и проведут проверки, чтобы убедиться, что транзакция не является мошеннической, банк-эмитент отправит ответ в сеть кредитных карт, в котором будет указано, была ли транзакция одобрена.

  5. Затем эта информация передается в платежный процессор, который запрашивает перевод средств из банка-эмитента. Затем эти средства переводятся на торговый счет, где они будут находиться в течение нескольких дней, прежде чем они будут переведены на банковский счет компании платежной системой.

Вот вкратце, как работает обработка онлайн-платежей для малого бизнеса. Когда вы выбираете платежную систему для своего бизнеса, важно убедиться, что она вам подходит.В каждой отрасли есть несколько разные способы управления онлайн-платежами — например, у компаний-разработчиков программного обеспечения, вероятно, будут немного другие потребности, чем у производственных фирм — поэтому обязательно подумайте о конкретных требованиях вашего бизнеса, прежде чем выбирать компанию по обработке онлайн-платежей, с которой вы будете работать. .

Мы можем помочь

GoCardless поможет вам автоматизировать сбор платежей, сократив количество администраторов, с которыми ваша команда должна иметь дело при поиске счетов. Узнайте, как GoCardless может помочь вам со специальными или регулярными платежами.

GoCardless используется более чем 60 000 компаний по всему миру. Узнайте больше о том, как вы можете улучшить обработку платежей в своем бизнесе уже сегодня.

Узнать большеЗарегистрироваться

Как работает обработка платежей? — Nuvei

Как получить торговый счет?

Торговые счета открываются через формальный процесс подачи заявки через финансовое учреждение-эквайер или торговый отдел банка. Думайте о торговом счете как о форме кредита — это означает, что ваше финансовое учреждение оценит ваш кредит, чтобы увидеть, стоит ли ваша компания риска.Таким образом, провайдерам торговых счетов обычно требуются копии финансовых отчетов, однако, если вы новичок, вам наверняка понадобится обширный бизнес-план, в котором излагается ваше торговое предприятие.

Какие кредитные карты я могу принимать?

Nuvei позволяет принимать карты всех основных брендов, включая Visa, MasterCard, American Express, Discover, Diners Club, JCB, а также все основные платежные (дебетовые) карты. Свяжитесь со специалистом службы поддержки Nuvei по телефону 1 866 883-1494, если вы хотите обсудить, какие кредитные карты вы хотите принять.

Что такое эмитент?

Финансовое учреждение-эмитент предоставляет кредит держателю карты через счета банковских карт. Финансовое учреждение выпускает кредитную карту и выставляет счет держателю карты за покупки по счету банковской карты. Также называется финансовым учреждением держателя карты.

Что такое покупатель?

Эквайрер — это аффилированный банк Visa / MasterCard или альянс банка / обработчика, который занимается обработкой транзакций по кредитным картам для предприятий и постоянно привлекает новых продавцов.

Как насчет комиссии за обработку карты?

Торговый счет имеет множество комиссий, некоторые из которых периодические, другие взимаются за каждую единицу товара или в процентах. Большая часть комиссионных и процентных сборов передается через поставщика торгового счета банку-эмитенту кредитной карты в соответствии с тарифным планом, называемым комиссией за обмен, который устанавливается Visa и Mastercard.

Что такое комиссия за обмен?

Каждый платеж по кредитной карте соответствует определенному обменному курсу; Под обменом понимается матрица ставок дисконтирования и комиссий за транзакции, определяемая ассоциациями карт (например,грамм. Visa и MasterCard). Эти комиссии уплачиваются платежной системой (например, Nuvei) банку держателя карты в качестве компенсации за прием платежей по кредитным картам. Факторы, влияющие на комиссию за обмен, включают тип представленной карты, тип бизнеса и способ выполнения транзакции. Стоимость обмена обновляется напрямую Visa и MasterCard.

Что такое «Возвратный платеж»?

По сути, комиссия за возвратный платеж возникает, когда владелец карты оспаривает продажу со своим банком-эмитентом карты.Это не следует путать с возмещением, то есть просто продавцом, возмещающим транзакцию. В случае возвратных платежей банк-эмитент карты отправляет запрос на возврат денег держателю карты. Продавец соглашается платить комиссию за возвратный платеж (обычно от 25 до 50 долларов США) за каждый возвратный платеж, который банк считает действительным. Наиболее частая жалоба на возвратный платеж заключается в том, что владелец карты не может вспомнить транзакцию. Однако коэффициент возвратных платежей очень низкий для транзакций в среде POS.См. Управление возвратными платежами.

Stripe: Введение в онлайн-платежи

В этом руководстве рассматриваются основы онлайн-платежей и объясняются различия для общих бизнес-моделей: интернет-магазины, SaaS и подписные компании, а также платформы и торговые площадки. Начните с прочтения основ платежей и того, что все компании должны знать об онлайн-платежах, а затем перейдите непосредственно к разделу о вашей бизнес-модели.

Мы также составили список наиболее распространенных отраслевых терминов и их определений, поэтому, если вы не знакомы с какими-либо фразами в этом руководстве, обратитесь к глоссарию.

Если вы хотите сразу же начать принимать онлайн-платежи, прочтите нашу документацию, чтобы начать работу.

Прежде чем углубляться в детали платежа для различных бизнес-моделей, полезно иметь общее представление о том, как работают платежи: как деньги перемещаются от клиента к вашему бизнесу, как банки облегчают эти платежи и какие затраты связаны с системой. . Изучение этих фундаментальных строительных блоков онлайн-платежей поможет вам лучше понять нюансы настройки платежей для вашей собственной бизнес-модели.

Поток онлайн-платежей

В каждой онлайн-транзакции участвуют четыре основных игрока:

  1. Владелец карты: Лицо, владеющее кредитной картой
  2. Продавец: Владелец бизнеса
  3. Эквайрер: Банк, который обрабатывает платежи по кредитным картам от имени продавца и направляет их через сети карт (например, Visa или Mastercard) в банк-эмитент. Иногда эквайеры могут также сотрудничать с третьей стороной, чтобы помочь в обработке платежей.
  4. Банк-эмитент: Банк, который предоставляет кредиты и выдает карты потребителям от имени сети карт.

Чтобы принимать карточные онлайн-платежи, вам необходимо работать с каждым из этих игроков (либо через одного поставщика платежей, либо путем создания собственных интеграций).

Во-первых, вам необходимо открыть счет в коммерческом банке и установить отношения с банком-эквайером или платежной системой. Эквайеры и процессоры помогают направлять платежи с вашего веб-сайта в карточные сети, такие как Visa и Mastercard.В зависимости от вашей настройки у вас может быть отдельный эквайер (часто банк, который поддерживает сетевые отношения) и процессор (который сотрудничает с эквайером для облегчения транзакций) или одно отношение, которое включает обе услуги.

Для безопасного сбора сведений о платеже вам может также потребоваться шлюз, который помогает надежно защитить информацию. Шлюзы часто используют токенизацию для анонимности платежных реквизитов и защиты конфиденциальных данных от ваших систем, помогая вам соблюдать отраслевые правила безопасности, называемые стандартами PCI.

Один провайдер может предложить услуги шлюза, обработки и эквайринга, которые могут помочь упростить ваши онлайн-платежи. Иногда поставщик платежей создает прямую интеграцию с сетями карт, помогая уменьшить сторонние зависимости.

Когда вы принимаете платеж в Интернете, шлюз надежно шифрует данные, которые будут отправлены эквайеру, а затем в сети карт. Затем сети карт связываются с банком-эмитентом, который либо подтверждает, либо отклоняет платеж (банковские правила или нормативные требования могут иногда требовать дополнительной аутентификации карты, например 3D Secure, перед принятием платежа).Банк-эмитент ретранслирует сообщение обратно на шлюз или в эквайер, чтобы вы могли подтвердить платеж клиенту (например, отобразив на вашем сайте сообщение «Платеж принят» или «Платеж отклонен»).

Здесь описывается поток онлайн-платежей для разовых платежей с использованием долларов США в США. Если вы хотите выйти на международный уровень, вам может потребоваться найти партнера в банке и установить отношения на местном уровне. Или, если вы представляете новый продукт и хотите начать взимать плату с клиентов на регулярной основе, вам потребуется не только принять номер кредитной карты, но также точно инициировать и собирать платежи через заданный интервал времени.Вам также потребуется построить логику, чтобы приспособиться к различным моделям ценообразования, выяснить, как восстанавливать неудавшиеся платежи, управлять пропорциями, когда клиенты меняют план, и многое другое.

Затраты, связанные с онлайн-платежами

Существует множество комиссий, которые сопровождают каждую транзакцию, обрабатываемую через эту четырехстороннюю систему. Visa, Mastercard и другие сети карт устанавливают комиссии, называемые комиссиями за обмен и схему.

Interchange обычно представляет собой основную часть затрат, связанных с транзакцией.Эта сумма предоставляется банку-эмитенту, поскольку он принимает на себя наибольший риск, предоставляя кредит или банковские услуги держателю карты.

Сборы по схеме

взимаются самими сетями карт и могут включать дополнительную комиссию за авторизацию и трансграничные транзакции. Также может взиматься комиссия за возврат средств и другие сетевые услуги.

Вместе эти сборы составляют сетевые расходы. Они различаются в зависимости от типа карты, местоположения транзакции, канала (лично или онлайн) и кода категории продавца (MCC).Например, транзакция, совершенная с помощью бонусной кредитной карты, потребует более высоких сетевых комиссий, чем транзакция с бонусной картой, поскольку банки часто используют эти комиссии для субсидирования стоимости бонусной программы.

Стандартная система ценообразования

Stripe с оплатой по факту предлагает единую прозрачную ставку для всех платежей по картам, что помогает повысить предсказуемость ваших затрат на платежи. Учить больше.

В этом разделе рассматриваются две важные темы для всех предприятий, принимающих платежи: как воронка онлайн-платежей может увеличить вашу конверсию и как добавление правильных способов оплаты может расширить круг потенциальных клиентов.

Воронка онлайн-платежей

Для совершения покупки транзакции проходят через три этапа: завершение оформления заказа, защита от мошенничества и принятие в сети. Конверсия происходит, когда транзакция успешно завершена.

На каждом этапе воронки число потенциальных клиентов может постепенно сокращаться. Если у вас длительный или сложный процесс оформления заказа, часть клиентов упадет. Затем, если учесть мошенничество и среднюю скорость принятия транзакций, пул сократится еще больше.

Понимание взаимодействия между этими шагами важно для оптимизации всей вашей воронки. Это особенно актуально для предприятий, у которых есть отдельные команды, занимающиеся проверкой, мошенничеством и приемом в сети, причем каждая из них оптимизирует свои собственные показатели. Например, если команда, работающая над оформлением заказа, сосредоточена исключительно на сокращении количества брошенных корзин, они могут запросить меньше информации о клиентах, чтобы уменьшить трение. Однако это может привести к еще большему мошенничеству, поскольку вы не всегда собираете такие данные, как полный платежный адрес и почтовый индекс, чтобы подтвердить транзакцию.

В этом разделе мы дадим вам обзор воронки онлайн-платежей и поделимся передовыми методами повышения конверсии.

Разработка лучших форм оформления заказа

Воронка онлайн-платежей начинается с оформления заказа, когда клиенты вводят свою платежную информацию для покупки товаров или услуг. На этом этапе вы хотите собрать достаточно информации, чтобы иметь возможность проверить, являются ли клиенты тем, кем они являются, но не добавляйте слишком много трений в процесс оформления заказа, что может привести к тому, что клиенты вообще откажутся от него.

Если ваша форма оформления заказа слишком сложна, вы рискуете потерять продажи от наиболее вероятных покупателей — клиентов с товарами в корзине и всякого намерения совершить покупку. Фактически, 87% клиентов отказываются от покупки, если процесс оформления заказа слишком сложен.

Чтобы улучшить процент завершения оформления заказа, первым делом необходимо пройти собственный процесс оформления заказа с точки зрения клиента и найти любые трения, которые могут привести к отказу. Обратите внимание на то, как долго загружается сайт, сколько полей в вашей форме и поддерживает ли ваш процесс оформления заказа автозаполнение.

Лучшие формы оформления заказа адаптируются к опыту клиентов. Например, лучше всего предлагать адаптивные формы оформления заказа, которые автоматически изменяют размер до меньшего экрана мобильного устройства и предлагают цифровую клавиатуру, когда клиентам предлагается ввести данные своей карты. Вам также следует подумать о поддержке мобильных кошельков, таких как Apple Pay или Google Pay, чтобы обойти ручной ввод данных.

Если вы решите выйти на международный уровень, ваша форма оформления заказа должна соответствовать каждому рынку.Разрешить клиентам платить в местной валюте — это только начало, но вам также необходимо поддерживать местные способы оплаты, чтобы обеспечить максимально удобное обслуживание. Например, более половины клиентов в Нидерландах предпочитают платить с помощью iDEAL — метода оплаты, который напрямую переводит средства с банковского счета клиента в компанию.

Номер карты также может указывать на географическое местонахождение клиента, что позволяет динамически изменять поля формы для сбора нужной информации для каждой страны.Например, если ваша форма распознает карту Великобритании, вы должны добавить поле для ввода почтового индекса. Если ваша форма распознает американскую карту, вам следует изменить это поле на почтовый индекс.

Stripe Checkout — это страница мгновенных платежей, предназначенная для увеличения конверсии. Он динамически отображает мобильные кошельки, когда это необходимо, и поддерживает 15 языков, поэтому клиенты могут использовать персонализированную и актуальную форму оформления заказа. Узнайте больше здесь.

Управление рисками онлайн

Следующий шаг — оценить, является ли транзакция мошеннической.В большинстве случаев незаконные платежи совершаются мошенниками, которые выдают себя за законных клиентов, используя украденные карты и номера карт.

Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя номер украденной карты, о котором не сообщалось, вполне возможно, что платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она будут сомневаться в платеже в своем банке, подавая возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возвратный платеж, представив доказательства того, был ли платеж действительным, правила сети карт, как правило, в большинстве споров благоприятствуют клиенту.Если ваш бизнес проиграет спор, ваш бизнес потеряет исходную сумму транзакции. Вы, как владелец бизнеса, также должны будете заплатить комиссию за возвратный платеж — расходы, связанные с отменой банком платежа по карте.

Хотя возвратные платежи являются частью приема платежей в Интернете, лучший способ управлять ими — это вообще предотвратить их появление. Есть два основных подхода: логика, основанная на правилах, и машинное обучение.

Обнаружение мошенничества на основе правил работает на основе созданной логики «Если x, то сделайте y», и ею на постоянной основе управляют аналитики мошенничества.Примеры включают блокировку всех транзакций из определенной страны, IP-адреса или суммы, превышающей определенную сумму в долларах. Однако, поскольку эта логика основана на строгих правилах, она не распознает скрытые шаблоны и не адаптируется к изменяющимся векторам мошенничества путем анализа информации, выходящей за рамки этих определенных параметров. В результате аналитики часто играют в догонялки — вручную создают новые правила после обнаружения мошенничества, вместо того, чтобы активно бороться с мошенничеством.

С другой стороны,

Управление мошенничеством на основе машинного обучения может использовать данные транзакций для обучения алгоритмов, которые обучаются и адаптируются.Некоторые модели машинного обучения имитируют поведение рецензентов, в то время как другие обучаются миллионам точек данных. Эти модели учатся отличать законные транзакции от потенциально мошеннических. Некоторые из этих моделей могут даже обучаться, что делает их более масштабируемыми и эффективными, чем логика, основанная на правилах.

Например, предположим, что клиент с нормальным поведением в Интернете и подозрительным IP-адресом хочет что-то купить на вашем сайте.Машинное обучение решает, какой вес должен иметь каждый из этих сигналов. Например, следует ли отклонять транзакцию исключительно на основании IP-адреса? Система на основе правил может блокировать все транзакции из этого места, но модель машинного обучения должна иметь возможность различать хорошие и плохие транзакции путем взвешивания местоположения вместе со всей другой доступной информацией, чтобы определить вероятность того, что данный платеж приведет к возвратный платеж.

Сочетание этих двух подходов — логики на основе правил и управления мошенничеством с использованием машинного обучения — может стать мощным настраиваемым решением.Вы можете не только использовать изощренность машинного обучения, но и настроить подход и логику кодирования, специфичную для вашего бизнеса. Например, вы можете установить собственные правила на основе уровня риска подмножества ваших пользователей и того, что они покупают.

Подробнее читайте в нашем руководстве по машинному обучению для обнаружения мошенничества.

Stripe Radar — это набор современных инструментов для обнаружения и предотвращения мошенничества. Его ядро ​​основано на адаптивном машинном обучении с алгоритмами, которые оценивают каждую транзакцию на предмет риска мошенничества и предпринимают соответствующие действия.Radar предоставляется бесплатно как часть интегрированной цены Stripe. Пользователи могут перейти на Radar for Fraud Teams, чтобы установить собственную логику на основе правил и использовать другие мощные инструменты для профессионалов в области мошенничества.

Улучшение приема сети

Последний шаг в воронке онлайн-платежей — это прием карты в сети: успешная обработка платежа банком-эмитентом.

Когда покупатели совершают покупку, в банк-эмитент отправляется запрос на оплату. В зависимости от множества факторов, начиная от доступного баланса вашего клиента, форматирования метаданных транзакции или даже времени простоя системы, банк-эмитент примет или отклонит запрос.Чем выше ваша скорость приема, тем больше транзакций вы успешно обработали.

Вы можете уменьшить количество ненужных отказов, собрав дополнительные данные или передав такие данные, как CVC, адрес выставления счета и почтовый индекс во время оформления заказа. Эта информация дает банку-эмитенту дополнительную информацию о транзакции, помогая повысить шансы на принятие законных транзакций.

Stripe помогает автоматически улучшать доступность сети для предприятий благодаря прямой сетевой интеграции и отраслевым партнерствам, которые предоставляют дополнительные данные и понимание причин отказов.Мы используем это для создания моделей машинного обучения, которые определяют лучшие способы обновления метаданных платежей, чтобы повысить шансы на принятие. Узнайте больше здесь.

Глобальные способы оплаты

Хотя карты являются преобладающим методом онлайн-платежей в США, 40% потребителей за пределами США предпочитают использовать другой способ оплаты, чем кредитная карта, включая банковские переводы и цифровые кошельки (например, Alipay, WeChat Pay или Apple Pay). . Вы можете потерять продажи просто потому, что не предлагаете предпочтительные способы оплаты для глобальной аудитории.

Чтобы получить прибыль от глобальной клиентской базы, вам необходимо предложить способы оплаты, которые наиболее часто используются в странах, в которых вы работаете. Существует пять распространенных способов оплаты:

  1. Кредитные карты позволяют клиентам брать в долг в банке и либо полностью ежемесячно выплачивать остаток, либо возвращать деньги с процентами. Дебетовые карты производят платежи, списывая деньги непосредственно с текущего счета клиента, а не используя кредитную линию.
  2. Цифровые кошельки , включая Apple Pay и Google Pay, позволяют клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет. Цифровые кошельки также могут позволить клиентам хранить денежную ценность непосредственно в приложении с пополнениями.
  3. Банк дебетует и переводит переводит деньги прямо с банковского счета клиента. Списание средств со счетов позволяет собирать банковскую информацию ваших клиентов и снимать средства с их счетов (например, ACH в США.С.). Кредитные переводы связаны с банковскими счетами клиентов, и они переводят вам деньги (например, банковские переводы). Существуют также способы оплаты, такие как Giropay в Германии и iDEAL в Нидерландах, которые работают как слой поверх банков для облегчения переводов, но больше похожи на цифровые кошельки.
  4. Купи сейчас, заплати позже — это растущая категория способов оплаты, которая предлагает клиентам немедленное финансирование онлайн-платежей, обычно выплачиваемых фиксированными платежами с течением времени. Примеры включают Afterpay, Klarna и Affirm.
  5. Способы оплаты наличными от таких компаний, как OXXO и Boleto, позволяют клиентам делать покупки в Интернете без банковского счета. Вместо того, чтобы платить за продукт или услугу, клиенты получают сканируемый ваучер со справочным номером транзакции, который затем можно принести в банкомат, банк, магазин или супермаркет и произвести оплату наличными. Как только ссылочный номер для денежного платежа совпадает с первоначальной покупкой, компания получает оплату и может отправить продукт.

Дополнительную информацию см. В нашем руководстве по способам оплаты.

Stripe позволяет поддерживать десятки способов оплаты за одну интеграцию. Учить больше.

Прочтите этот раздел, если вы хотите продавать товары лично в розничных точках в дополнение к своему веб-сайту или мобильному приложению.

Все чаще розничные торговцы, которые начинали как операции только онлайн, находят успех в расширении в физическом мире, открывая личные точки. Поскольку более 90% покупок по-прежнему совершаются лично, это создает для цифрового бизнеса потенциал для создания нового потока доходов.

Проблема, однако, состоит в том, чтобы объединить данные для ваших онлайн-платежей и личных платежей. Клиенты ожидают, что они будут одинаково взаимодействовать с вашим бизнесом по всем каналам, и, как часть этого, то, как они совершают покупки, должно быть последовательным и соответствовать бренду. Например, пользователи могут ожидать, что коды скидок и рекламные акции будут применяться как при онлайн-покупках, так и при личных покупках.

Вот две вещи, которые вам нужно знать, если вы хотите расширить свой онлайн-бизнес для поддержки личных продаж:

1.Использование существующей инфраструктуры

Розничным торговцам часто приходится создавать двух отдельных платежных систем: одного для онлайн-покупок, а другого — для личных покупок. Для этого требуются две интеграции и две отдельные учетные записи, что удваивает объем работы, необходимой для начала работы, затрудняет управление финансовой сверкой и часто хранит данные о клиентах в каждой учетной записи.

Вместо этого убедитесь, что вы используете существующую платежную инфраструктуру — то, что вы уже настроили для онлайн-платежей, — а не привлекаете нового поставщика.Это не только экономит ваше время и ресурсы, но также упрощает отчетность и помогает создать более унифицированный клиентский опыт.

Это обеспечивает удобство платежей, независимо от того, совершают ли клиенты покупку со своего смартфона или заходят в ваш магазин. Например, клиенты могут лично оформить подписку, которая продолжается онлайн. Способ оплаты, который они использовали в магазине, будет сохранен в их онлайн-профиле, где они смогут обновить любые детали или изменить периодичность подписки.

2. Поддержка чип-карт и мобильных кошельков

Карты с магнитной полосой

повышают подверженность бизнеса риску, поскольку мошенники легко могут скопировать их и требуют дополнительных шагов для шифрования информации о платежах клиентов. В результате чиповые карты EMV, которые более безопасны и защищают бизнес от ответственности в случае мошенничества, на протяжении десятилетий были мировым стандартом.

В 2015 году США начали переход на чиповые карты, и сегодня они используются для большинства транзакций по кредитным картам.Тем не менее, все еще существуют предприятия, которые используют более старые устройства чтения карт, поддерживающие карты с магнитной полосой. Поскольку вы оцениваете оборудование для приема личных платежей, важно выбрать более новое устройство для чтения карт, которое позволяет принимать карты с чипом.

Вам также следует рассмотреть возможность поддержки мобильных кошельков, таких как Apple Pay и Google Pay, для личных транзакций. Как и чиповые карты, они надежно шифруют платежную информацию и сводят к минимуму вашу ответственность, связанную с мошенническими транзакциями. Мобильные кошельки также улучшают процесс оплаты, делая транзакции более удобными и упрощенными для клиентов.

Stripe Terminal помогает объединить ваши онлайн- и офлайн-каналы с помощью гибких инструментов разработчика, предварительно сертифицированных устройств чтения карт и облачного управления оборудованием.

Прочтите этот раздел, если вы взимаете плату с клиентов на регулярной основе или используете сохраненную платежную информацию.

При управлении регулярным доходом возникает большая сложность в том, как инициировать и собирать платежи, а также приспосабливаться к различным моделям ценообразования. Вы должны хранить платежную информацию клиентов и аккуратно взимать с них плату через определенные промежутки времени.

Есть два способа настроить это: создать собственную платежную систему или купить существующее программное обеспечение. В любом случае вам необходимо убедиться, что ваша биллинговая система может принимать заказы через Интернет или мобильную кассу, правильно выставлять счета клиенту на основе модели ценообразования (например, фиксированная ставка или многоуровневое ценообразование) и собирать платежи с использованием любых методов оплаты. клиенты предпочитают использовать. Вам также потребуется способность выявлять важные для повторяющегося бизнеса идеи, включая отток, ежемесячный регулярный доход и другие ключевые показатели подписки, или интегрироваться с вашей системой управления взаимоотношениями с клиентами или системой учетных записей.

Когда вы решаете, создавать ли собственное программное обеспечение с нуля или покупать уже существующее, подумайте об альтернативных издержках. Рассмотрите текущие инженерные ресурсы, необходимые для создания и поддержки вашего программного обеспечения для выставления счетов, по сравнению с другими потребностями вашего бизнеса.

Вот три соображения относительно SaaS и оплаты подписки:

1. Установите гибкую логику подписки

Логика подписки

состоит из правил, основанных на времени и цене, которые вместе позволяют точно взимать плату с ваших клиентов с заранее определенной частотой.Когда у вас есть только один продукт и простая цена, например 25 долларов в месяц за подписку на программное обеспечение, настроить эту логику в вашей биллинговой системе легко, потому что сумма в долларах не меняется от месяца к месяцу.

Со временем вы можете расширить свой бизнес за счет добавления новых продуктов и рекламных акций. Вам необходимо убедиться, что логика вашей подписки может справиться с этим ростом, имея возможность экспериментировать с различными моделями ценообразования, такими как фиксированная ставка, на место или дозированные подписки, многоуровневое ценообразование, freemium и бесплатные пробные версии.Вам также может понадобиться возможность предлагать пакеты или скидки.

Ваша логика подписки также должна быть достаточно гибкой, чтобы учитывать изменения планов клиентов в любое время. Если кто-то хочет перейти на более дешевый план в середине месяца, вы должны пропорционально распределить расходы по обоим планам и убедиться, что с клиента будет взиматься соответствующая сумма в будущем.

2. Подумайте о своих потребностях в выставлении счетов

Клиенты обычно предпочитают получать счет, если вы выставляете им счет на крупную сумму или отправляете одноразовый счет (и то и другое является обычным явлением для SaaS-компаний, у которых в качестве клиентов есть другие предприятия).

Чтобы отправлять счета-фактуры, подумайте о том, как должен выглядеть процесс создания: в счетах-фактурах есть одни и те же позиции или каждую из них нужно настраивать? В зависимости от того, в каких странах вы работаете, вам также необходимо соблюдать различные требования к счетам. Например, вам может потребоваться последовательная нумерация счетов-фактур или установка префиксов счетов-фактур на уровне клиента или учетной записи.

Затем вам нужен способ отправки счетов вашим клиентам. Подумайте, хотите ли вы отправлять их вручную по электронной почте или ваше биллинговое решение может автоматизировать этот процесс за вас.

3. Свести к минимуму непроизвольный отток

Большинство SaaS и подписных компаний сталкиваются с проблемами непроизвольного оттока, когда клиенты намереваются заплатить за продукт, но их попытка оплаты оказывается неудачной из-за просроченных карт, недостатка средств или устаревших реквизитов карты (9% счетов-фактур по подписке терпят неудачу при первой попытке списания из-за непроизвольный отток).

Когда у вас всего несколько неудачных платежей в месяц, легко позвонить или отправить электронное письмо каждому клиенту и попросить его или ее исправить ситуацию (будь то использование нового метода оплаты или обновление платежной информации).Однако по мере роста вашего бизнеса и управления сотнями клиентов с неудавшимися платежами этот подход становится все менее управляемым.

Более масштабируемый способ общения с вашими клиентами — это отправка автоматических электронных писем о неудачных платежах всякий раз, когда платеж отклонен.

Помимо исходящей связи, вы также можете напрямую повторить платежи. Многие предприятия будут повторять неудачные транзакции по установленному расписанию, например, каждые семь дней (этот процесс известен как напоминание). Поэкспериментируйте с различными частотами, чтобы узнать, что наиболее эффективно для вашего бизнеса, или найдите поставщика платежей, который автоматизирует процесс напоминаний и позволяет вам адаптировать его в соответствии с предпочтениями ваших клиентов.

Stripe Billing предлагает решение для сквозного биллинга. Вы можете создавать и управлять логикой подписки и счетами, принимать любой поддерживаемый метод оплаты и сокращать непроизвольный отток с помощью интеллектуальной логики повторных попыток.

Прочтите этот раздел, если вы являетесь программной платформой и позволяете другим компаниям принимать платежи напрямую от своих клиентов (например, Shopify) или если вы являетесь торговой площадкой, где вы собираете платежи от клиентов, а затем выплачиваете их продавцам или поставщикам услуг ( как Lyft).

Платформы и торговые площадки

предъявляют одни из самых сложных требований к оплате, поскольку они принимают деньги от имени продавцов или поставщиков услуг и выплачивают им выплаты. В результате возникает множество уникальных соображений, в том числе проверка личности продавцов, соблюдение требований к управлению денежными переводами, снятие платы за обслуживание с каждого платежа и подача 1099 в IRS, когда это применимо.

Однако предоставление платежных функций вашим клиентам позволяет вам выделить вашу платформу или рынок и повысить ценность для ваших продавцов или поставщиков услуг.Вы можете помочь им быстрее запускать бизнес, не беспокоясь о длинных приложениях для торговых счетов или написании кода для приема платежей.

Традиционно для добавления платежных функций необходимо было получить лицензию, а также зарегистрироваться и поддерживать статус платежного посредника с сетями карт (таких как Visa или Mastercard). Поскольку считается, что вы контролируете поток средств при перемещении денег между покупателями и продавцами, в карточных сетях действуют строгие правила.Этот процесс может занять месяцы (иногда годы) и потребовать миллионы долларов авансовых и текущих затрат.

Сегодня, однако, существует несколько вариантов для платформ и торговых площадок, позволяющих добавлять настраиваемые платежные возможности для своих клиентов и получать доход от платежей без необходимости регистрироваться в качестве посредника по оплате.

Вот две возможности, которые необходимо учитывать при добавлении платежей на вашу платформу или торговую площадку:

1. Подтверждение пользователей во время адаптации

Прежде чем принимать какие-либо деньги от имени своих продавцов или предприятий, вам необходимо зарегистрировать их в своей платежной системе и подтвердить их личность.Этот шаг осложняется строгими законами и нормативными актами, в том числе законами «Знай своего клиента» (KYC) и требованиями проверки санкций, которые предусматривают штрафы и штрафы за нарушения. В дополнение к государственным постановлениям, которые могут различаться от страны к стране, у карточных сетей, включая Visa и Mastercard, есть свои собственные требования к сбору информации, которые регулярно обновляются.

Уравновесить эти требования к информации и удобство работы пользователей непросто. С одной стороны, вы хотите собрать как можно больше информации (например, полное имя, адрес электронной почты, дату рождения, последние четыре цифры номера социального страхования в U.S., номер телефона и адрес), чтобы ваша платформа не использовалась в гнусных целях, таких как отмывание денег или финансирование терроризма. Вы также хотите избежать штрафных санкций со стороны регулирующих органов и финансовых партнеров.

С другой стороны, вы хотите, чтобы ваш пользовательский опыт был лучше, чем у конкурентов. Это означает, что процесс адаптации не вызывает затруднений, что не всегда совместимо с запросами подробной информации.

Чтобы устранить трение, рассмотрите возможность поэтапного сбора данных и автоматического заполнения полей для пользователей, когда это возможно.Например, вы можете запрашивать налоговую информацию у продавцов или поставщиков услуг только после того, как они преодолеют порог отчетности IRS. И вы можете предварительно заполнить поля для их юридического имени и адреса, если вы уже собрали эту информацию.

2. Поддержка различных способов перевода денег

Платежи вашим пользователям включают в себя больше, чем просто перемещение денег из точки A в точку B. Вам нужна возможность собирать плату за услуги для вашей платформы, распределять и направлять средства между продавцами, а также контролировать, когда выплаты отправляются на банковские счета ваших продавцов.

Предположим, вы запускаете платформу электронной коммерции, и покупатель совершает покупку на 50 долларов у продавца. Вам нужно подумать о трех сторонах: вашей платформе, ваших продавцах или поставщиках услуг и их покупателях или конечных пользователях. Прежде чем платить продавцу, вам необходимо получить комиссию за платформу. Затем вам нужно выяснить, как и когда отправить оставшиеся средства продавцу. Вы отправляете выплату сразу после получения товаров или услуг или собираете средства и выплачиваете их каждую неделю? У вас есть правильная банковская информация для направления платежа?

Вам также необходимо убедиться, что вы переводите деньги соответствующим образом.Например, в США 46 штатам требуются собственные лицензии для перевода денег от имени других. В Европе законы PSD2 требуют лицензирования платежных посредников. Если регулирующий орган считает вас отправителем денег или платежным посредником и у вас нет лицензии, вы можете быть оштрафованы или подвергаться риску закрытия.

В зависимости от вашей бизнес-модели вы должны иметь возможность поддерживать несколько различных способов перевода денег, например:

  • Индивидуально: С одного клиента взимается плата, а одному получателю выплачиваются деньги (например,грамм. служба совместного использования пассажиров).
  • «Один ко многим»: Одна транзакция разделяется между несколькими продавцами или получателями (например, торговая площадка, где покупатель покупает одну «тележку» с товарами, полученными из нескольких интернет-магазинов).
  • Хранение средств: Платформа принимает средства от клиентов и хранит их в резерве перед выплатой получателям (например, платформа для продажи билетов, которая платит получателям только после того, как событие произошло).
  • Дебитирование счета: Платформа выполняет дебетование или сторнирование транзакции, чтобы получить средства от своих продавцов или поставщиков услуг (например,грамм. платформа электронной коммерции, взимающая ежемесячную плату за обслуживание магазина со своих бизнес-клиентов).
  • Подписки: Платформа позволяет продавцам взимать периодические платежи с клиентов (например, платформа SaaS позволяет своим некоммерческим организациям принимать повторяющиеся пожертвования).

Stripe Connect позволяет платформам и торговым площадкам упростить платежи для своих продавцов, поставщиков услуг и клиентов. Он поддерживает регистрацию и проверку, позволяет принимать более 135 валют и десятки локальных способов оплаты по всему миру со встроенной защитой от мошенничества, производить выплаты пользователям и отслеживать движение средств.

Мы надеемся, что это руководство дало вам общий обзор онлайн-платежей и помогло вам разобраться в нюансах настройки ваших собственных платежей.

Это наше первое руководство из серии об основах онлайн-платежей. В будущих руководствах мы продолжим изучать основополагающие концепции, такие как личные и регулярные платежи, а также более сложные темы, такие как отклонения и управление выплатами.

А пока можно прочитать дополнительную информацию:

Все предприятия, принимающие платежи

Для интернет-магазинов

SaaS компаний

Платформы и торговые площадки

В этом глоссарии определены наиболее распространенные термины в платежной индустрии.

Приобретатель

Также называемый банком-эквайером, эквайер — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным или дебетовым картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.

Банковские переводы

Может относиться к дебетовому счету, когда вы собираете банковскую информацию своих клиентов и снимаете средства с их счетов, или к кредитному переводу, когда вы связываете банковские счета клиентов, и они переводят вам деньги.

Картхолдер

Лицо, владеющее кредитной или дебетовой картой.

Карточные сети

Обработка транзакций между продавцами и эмитентами и контроль приема кредитных карт. Они также контролируют сетевые расходы. Примеры включают Visa, Mastercard и American Express.

Возвратный платеж

Также называемый спором, возвратный платеж происходит, когда держатели карт ставят под сомнение платеж их эмитенту карты. Во время процесса возврата платежа на продавца ложится бремя доказательства того, что лицо, совершившее покупку, является владельцем карты и авторизовало транзакцию.

Комиссия за возвратный платеж

Затраты, понесенные продавцом, когда банк-эквайер отменяет платеж по карте.

Цифровой кошелек

Позволяет клиентам оплачивать продукты или услуги в электронном виде, привязав карту или банковский счет или сохранив денежную сумму непосредственно в приложении. Примеры включают Apple Pay, Google Pay, Alipay и WeChat.

Споры

См. Определение «Возвратный платеж».

Четырехсторонняя система

Четыре стороны, участвующие в обработке платежей: держатель карты, продавец, эквайер и банк-эмитент.

Мошенничество

Любая ложная или незаконная транзакция. Обычно это происходит, когда кто-то украл номер карты или данные текущего счета и использует эту информацию для совершения несанкционированной транзакции.

Развязка

Комиссия, уплачиваемая банку-эмитенту за обработку платежа по карте.

Банк-эмитент

Банк, выпускающий кредитные и дебетовые карты для потребителей.

Код категории продавца (MCC)

Четырехзначный номер, используемый для классификации бизнеса по типу товаров или услуг, которые он предоставляет.

Принятие сети

Процент транзакций, которые были приняты или отклонены банком-эмитентом. Отказ может произойти из-за устаревших учетных данных, подозрений в мошенничестве или недостатка средств.

Стоимость сети

Сумма межбанковских и схемных сборов.

Платежный агент

Традиционно для добавления платежных функций требовалась платформа или торговая площадка для регистрации и поддержания статуса посредника по платежам (или PayFac) в карточных сетях, поскольку считалось, что это контролирует поток средств между покупателями и продавцами.Сегодня можно легко добавить платежные функции, которые требуются большинству платформ и торговых площадок, не становясь посредником в платежах.

Платежный шлюз

Часть программного обеспечения, которая шифрует информацию о кредитной карте на сервере продавца и отправляет ее эквайеру. Услуги шлюза и эквайеры часто являются одним и тем же лицом.

Способ оплаты

Способ оплаты товаров или услуг потребителем. Способы оплаты включают банковские переводы, кредитные или дебетовые карты и цифровые кошельки.

Платежный процессор

Облегчает транзакцию по кредитной карте, отправляя платежную информацию между продавцом, банком-эмитентом и эквайером. Обработчик платежей обычно получает реквизиты платежа из платежного шлюза.

Стандарты безопасности данных PCI (PCI DSS)

Стандарт информационной безопасности, который применяется ко всем объектам, участвующим в хранении, обработке или передаче данных о держателях карт и / или конфиденциальных данных аутентификации.

Плата за схему

Комиссия, взимаемая карточной сетью.Одна транзакция может повлечь за собой сборы по нескольким схемам, такие как сборы за авторизацию или сборы за услуги.

Вернуться к руководствам

Электронные платежные системы: что нужно знать

Потребители хотят удобства; это одна из причин того, что популярность онлайн-покупок продолжает расти. Исследование BigCommerce показало, что объем электронной коммерции увеличивается на 23 процента в годовом исчислении. Более того, миллениалы и поколение X — два поколения, составляющие большинство населения США, — проводят шесть часов в неделю за покупками в Интернете.

Это огромная возможность для бизнеса расширить присутствие бренда и существенно увеличить свои доходы. Для этого вам необходимо инвестировать в электронную платежную систему. Если вы только начинаете бизнес или являетесь ключевым игроком в своей отрасли, вот все, что вам нужно знать об электронных платежных системах.

Начните работу с Square App Marketplace.

Полностью интегрированные сторонние приложения для ведения вашего бизнеса.

Часто задаваемые вопросы

Что такое электронный платеж?
Как работают электронные платежные системы?
Какие бывают электронные способы оплаты?
Безопасны ли электронные платежи?
Каковы преимущества электронных платежных систем?

Что такое электронный платеж?

Электронные платежи позволяют клиентам оплачивать товары или услуги электронным способом.Электронные платежи — это то, что позволяет вам покупать одежду в любимом интернет-магазине или оплачивать счета за кабельное телевидение онлайн. Итак, если вы планируете создать интернет-магазин, вам необходимо иметь платежную систему электронной коммерции и точно знать, как она работает.

Даже если вы не планируете инвестировать в электронную коммерцию, важно понимать, как работают электронные платежи (в качестве клиента) и какую роль они играют в эволюции экосистемы обработки платежей.

По данным Pew Research Center, 24% американцев в течение недели не покупают за наличные.И Wall Street Journal сообщил, что в 2016 году кредитные карты впервые во всем мире вытеснили наличные в транзакциях. Мы знаем, что количество покупок в Интернете растет — 8 из 10 американцев совершают покупки в Интернете (по данным Pew). В этой эволюции мы наблюдаем то, что потребители тяготеют к способам оплаты и доставки, которые предлагают больше удобства и гибкости.

Как работают электронные платежные системы?

Понимание того, как работает электронный платеж, может быть техническим, поскольку в нем много движущихся частей.Вот разбивка основных участников, необходимых для транзакции электронного платежа:

  • Держатель карты идентифицируется как потребитель, который покупает продукт или услугу в Интернете.
  • Продавец — это физическое или юридическое лицо, которое продает товары и услуги держателю карты.
  • Эмитент — это финансовое учреждение, которое предоставляет держателю карты платежную карту. Обычно это банк держателя карты.
  • Эквайер или провайдер торгового счета — это финансовое учреждение, открывающее счет у продавца.Эквайер подтверждает законность счета держателя карты.
  • Платежный процессор обрабатывает официальную транзакцию между держателем карты и продавцом.
  • Платежный шлюз обрабатывает платежные сообщения продавца и использует протоколы безопасности и шифрование для обеспечения безопасности транзакций.

Операции электронных платежей делятся на два типа: разовые платежи поставщику и повторяющиеся платежи клиента поставщику.

  • Единовременные платежи поставщикам обычно используются на веб-сайтах электронной коммерции.Владелец карты вводит информацию о карте или банковском счете на странице оформления заказа и просто нажимает кнопку, чтобы совершить покупку.
  • Периодические платежи поставщикам клиентов используются, когда держатель карты регулярно платит за продукт или услугу. Клиенты вводят свою информацию один раз, а затем выбирают вариант регулярного выставления счетов с установленной датой для прохождения платежа. Этим часто пользуются агентства по страхованию автомобилей, телефонные компании, компании по управлению кредитами и другие виды бизнеса.

Электронные способы оплаты

Для всех транзакций требуется способ оплаты.С традиционными системами обработки платежей клиент может использовать наличные деньги, чеки, карты с магнитной полосой, карты с чипом EMV или варианты мобильных платежей.

Электронные способы оплаты немного отличаются. Электронные платежи управляются электронным переводом средств (EFT), который представляет собой процесс перевода денег с одного банковского счета на другой без какого-либо обмена вручную. Способы онлайн-платежей, в которых используются электронные переводы, включают:

  • Кредитные и дебетовые карты. Компании должны иметь программное обеспечение электронной коммерции для приема платежей в Интернете.Клиент вводит информацию о дебетовой или кредитной карте в виртуальном терминале или в онлайн-счете при покупке продукта или услуги.
  • eChecks. Вместо того, чтобы вводить информацию о карте, клиент может использовать электронный чек для онлайн-оплаты, введя текущий счет и маршрутные номера из банка.

Безопасны ли электронные платежи?

Безопасность кредитной карты — это главный приоритет для любого бизнеса, особенно если у вас есть интернет-магазин или вы используете Интернет для совершения транзакций любым способом.Но не волнуйтесь, существует ряд стандартов и протоколов безопасности, обеспечивающих безопасность онлайн-транзакций.

Вот как вы можете соблюдать отраслевые стандарты и обеспечивать безопасность конфиденциальных данных.

Узнайте о системе безопасных электронных транзакций.

Система безопасных электронных транзакций (SET) — это набор протоколов безопасности, используемых для упрощения электронных платежей. В SET интегрированы несколько компонентов для аутентификации и обеспечения конфиденциальности: программное обеспечение цифрового кошелька, программное обеспечение продавца и программное обеспечение сервера платежного шлюза.

Убедитесь, что ваша электронная платежная система соответствует стандарту PCI.

При оценке различных вариантов системы электронных платежей убедитесь, что вы выбрали ту, которая соответствует требованиям PCI. Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS) устанавливает список требований к платежным системам для безопасного приема, хранения и обработки платежей.

Создайте сайт электронной коммерции, использующий технологию шифрования SSL.

Технология Secure Socket Layer (SSL) — это модель безопасности, которая отвечает следующим требованиям безопасности: шифрование, аутентификация, отсутствие репутации и целостность.Это гарантирует, что все транзакции электронных платежей, совершаемые на вашем сайте электронной коммерции, безопасны и надежны.

Настройте цифровую подпись.

Цифровые подписи — это электронный отпечаток пальца, который связывает держателя карты с онлайн-транзакцией. Эти подписи используют инфраструктуру открытого ключа для обеспечения безопасности каждой транзакции.

Почему электронные платежи приносят пользу вашему бизнесу электронной коммерции?

Теперь вы понимаете, как работают электронные платежные системы. Как они работают на ваш бизнес?

Охватите новую аудиторию.

eCommerce существенно открывает ваш целевой рынок. Поскольку у вас нет географических или временных ограничений, клиенты могут получить доступ к вашему веб-сайту и покупать продукты из любого места и в любое время.

Повысьте эффективность закупок.

При использовании электронной платежной системы клиентам не нужно стоять в очереди, чтобы купить товары или услуги. Такая эффективность покупок может на самом деле побудить потребителей покупать у вас чаще.

Повышение безопасности платежей.

Существует множество мер безопасности и протоколов, обеспечивающих безопасность и надежность ваших онлайн-транзакций.

Что такое система электронных платежей? & Как работает система электронных платежей?

На пути Индии к электронным платежам и оцифровке продавцы и покупатели начинают привыкать к новым цифровым технологиям.

Поскольку покупатели начинают привыкать к покупкам в Интернете, в настоящее время сайт электронной коммерции и прием онлайн-платежей являются обязательными для любого бизнеса.

Клиенты довольны просмотром и покупками в любое время из любого места с помощью всего нескольких щелчков мышью, и вместе с ростом числа покупок в Интернете и электронной коммерции, электронные платежи становятся все более популярными.

COVID и ограничения, которые он налагает на людей, которые совершают онлайн-платежи, требуя времени. Многие компании теперь предлагают свои продукты и услуги в Интернете.

Однако, если вы представляете бизнес и хотите принимать электронные платежи, вам необходимо поработать над своей системой электронных платежей, чтобы обеспечить более качественное и безопасное обслуживание ваших клиентов.

А чтобы узнать о системе электронных платежей, здесь есть все, что вам нужно знать.

Что такое система электронных платежей?

Система электронных платежей или электронных платежей позволяет клиентам оплачивать услуги электронными способами.

Они также известны как системы онлайн-платежей. Обычно электронные платежи производятся с помощью дебетовых, кредитных карт, прямых банковских вкладов и электронных чеков, другие альтернативные методы электронных платежей, такие как электронные кошельки, биткойны, криптовалюты, банковские переводы, также набирают популярность.

Типы электронных платежных систем
Электронные платежи можно производить следующими способами:

Интернет-банкинг — В этом случае платеж осуществляется путем цифрового перевода средств через Интернет с одного банковского счета на другой.

Некоторые популярные режимы сетевого банкинга: NEFT, RTGS, IMPS.

Карточные платежи — Карточные платежи производятся с помощью карт, например кредитные карты, дебетовые карты, смарт-карты, карты с сохраненной стоимостью и т. д. В этом режиме устройство, принимающее электронные платежи, инициирует перевод онлайн-платежа с помощью карты
Кредитная / дебетовая карта — электронный способ оплаты, при котором карта требуется для осуществления платежей через электронное устройство.

Смарт-карта — Также известная как чип-карта, смарт-карта, карта с микропроцессорным чипом необходима для перевода платежей.

Карточка с сохраненной суммой — На этих типах карточек заранее хранится определенная сумма денег, которая необходима для перевода средств. Это предоплаченные карты, например подарочные карты и т. Д.

Прямой дебет — Прямой дебет переводит средства со счета клиента с помощью третьей стороны

E-cash — это форма, в которой деньги хранятся в устройстве клиента, которое используется для осуществления переводов.

Электронный чек — Это цифровая версия бумажного чека, используемого для перевода средств по счетам.

Альтернативные способы оплаты — По мере развития технологий, методы электронных платежей продолжали развиваться (все еще развиваются …) Эти инновационные альтернативные способы оплаты очень быстро стали широко популярными благодаря своему удобству.

Электронный кошелек — Очень популярный среди клиентов, электронный кошелек представляет собой форму предоплаченной учетной записи, в которой хранится информация об учетной записи клиента, такая как информация о кредитной / дебетовой карте, что обеспечивает быстрое, плавное и плавное выполнение транзакции.

Мобильный кошелек — Развитая форма электронного кошелька, мобильный кошелек широко используется многими клиентами.

Это виртуальный кошелек в виде приложения, которое размещается на мобильном устройстве. Мобильный кошелек хранит информацию о карте на мобильном устройстве.

Удобный характер мобильных кошельков упрощает их использование. Он предлагает беспрепятственный платеж, делая клиентов менее зависимыми от наличных денег.

QR-платежи — Платежи с использованием QR-кода стали чрезвычайно популярными.QR-код означает «код быстрого ответа», код, который содержит пиксельный рисунок штрих-кодов или квадратов, расположенных в квадратной сетке.

Каждая часть кода содержит информацию. Этой информацией могут быть данные продавца, детали транзакции и т. Д. Для совершения платежей необходимо отсканировать QR-код с помощью мобильного устройства.

Бесконтактные платежи — Бесконтактные платежи уже давно становятся популярными. Эти платежи производятся с использованием технологий RFID и NFC.

Покупателю необходимо нажать или навести платежное устройство или карту рядом с платежным терминалом, чтобы получить имя, «нажми и работай».

Платежи UPI — NPCI (Национальная платежная корпорация Индии) разработала систему мгновенных платежей в реальном времени для облегчения межбанковских транзакций.

Эта платежная система называется UPI (Unified Payment Interface). Платежи через UPI можно производить через приложение на мобильном устройстве.

Биометрические платежи — Биометрические платежи выполняются с использованием / сканированием различных частей тела, например сканирование отпечатков пальцев, сканирование глаз, распознавание лиц и т. д.

Эти платежи заменяют необходимость ввода PIN-кода для совершения транзакций, делая эти платежи более доступными и простыми в использовании.

Платежи осуществляются через носимые устройства — носимые устройства быстро становятся популярными среди клиентов.

Эти устройства подключаются к банковскому счету клиента и используются для совершения онлайн-платежей.

Примером носимого устройства, используемого для совершения онлайн-платежей, являются умные часы.

Платежи на основе ИИ — Поскольку машинное обучение и искусственный интеллект производят революцию во всем мире, решения на основе ИИ становятся все более популярными.

Платежи на основе ИИ, такие как спикеры, чат-боты, инструменты машинного обучения, инструменты глубокого обучения и т. Д., Облегчают предприятиям обеспечение прозрачности.

Как работает система электронных платежей?

Субъекты, участвующие в системе онлайн-платежей
Торговец
Покупатель / держатель карты
Банк-эмитент
Эквайер
Платежный процессор
Платежный шлюз

Работу электронных платежей можно объяснить следующими тремя шагами:

Инициирование платежа — Клиент завершает работу над продуктом / услугой и выбирает способ оплаты для инициирования транзакции.

В зависимости от способа оплаты клиент вводит необходимую информацию, такую ​​как номер карты, CVV, личные данные, срок действия, PIN-код и т. Д.

Выбранный способ оплаты либо перенаправляет клиента на внешнюю страницу оплаты, либо на страницу оплаты банка, чтобы продолжить процесс оплаты.

Аутентификация платежа — Информация, представленная клиентом вместе с другими деталями, такими как информация о платеже, информация об учетной записи клиента, аутентифицируется оператором.

Оператор может быть платежным шлюзом или любым другим задействованным решением. Если все прошло успешно, оператор сообщает об успешной транзакции.

Напротив, если есть какие-либо проблемы с какой-либо из проверок аутентификации, транзакция не выполняется.

После успешной транзакции покупатель получает подтверждение платежа.

Расчет платежей — После успешного процесса аутентификации платеж из банка клиента переводится на счет продавца поставщиком услуг онлайн-платежей.

Преимущества электронных платежных систем

Людям почти комфортно совершать покупки в Интернете и совершать электронные платежи. В связи с этой тенденцией прием онлайн-платежей является обязательным условием для любого бизнеса.

Электронные платежи делают покупки и банковские операции более удобными. Они помогают клиентам находить больше клиентов на местном и глобальном уровнях.

Электронные платежи быстрее, делая транзакции более эффективными.

С помощью электронных платежей клиенты могут оплачивать онлайн в любое время из любого места, что делает их легко доступными и удобными для клиентов.

Решения для онлайн-платежей легко интегрировать с предприятиями, поскольку многие поставщики решений для обработки платежей предлагают различные типы решений.

Решения

для онлайн-платежей поставляются с инструментами безопасности и защиты от рисков и защиты от мошенничества, что делает их надежными и безопасными не только для клиентов, но и для продавцов.

Электронные платежи доказали свою высокую эффективность для международных транзакций, поскольку они дешевле, проще, быстрее и, как правило, осуществляются в режиме реального времени.

В заключение, если вы занимаетесь бизнесом, прием онлайн-платежей является необходимостью в настоящее время.

Вам необходимо выяснить, что предпочитают ваши целевые клиенты, и, соответственно, вам необходимо предоставить наиболее удобные и актуальные решения для онлайн-платежей.

Связаться с нами

Что такое платежный шлюз? и как это работает?

Что такое платежный шлюз?

Платежный шлюз — это сервис онлайн-платежей, который при интеграции с платформой электронной коммерции становится каналом для совершения и приема платежей.

Процедура получения платежей включает в себя требование клиента указать некоторые данные, такие как номер кредитной / дебетовой карты, срок действия и CVV.

После этого покупатель совершает платеж, который затем переводится со счета покупателя на счет продавца (продавца).

Какова роль платежного шлюза

Основная роль шлюза онлайн-платежей — одобрение процесса транзакции между продавцом и покупателем.

Он играет жизненно важную роль в процессе онлайн-транзакций и разрешает транзакции между продавцами и покупателями.

Это помогает платформе электронной коммерции усугубить свое существование за счет простоты платежей, которые можно предложить своим клиентам.

Кроме того, это также приводит к тому, что платформа электронной коммерции получает взаимопонимание, что приводит не только к быстрым и безопасным платежам, но также к удобству и успеху с одинаковым успехом каждый раз.

Платежный шлюз может быть предоставлен банками напрямую или авторизованным банком поставщиком платежных услуг.

Как работает платежный шлюз?

Сразу переходя к работе шлюза онлайн-платежей, он следует процедуре оплаты платежа каждый раз.

Это происходит, когда покупатель размещает заказ на услугу / продукт у продавца, поддерживающего платежный шлюз.

От ввода реквизитов карты до платежа, окончательно поступающего на счет продавца и проведения расчетов, платежный шлюз проходит через различные этапы —

ШАГ 1: После того, как покупатель разместит заказ в Интернете и приступит к оплате, ему / ей необходимо ввести данные кредитной / дебетовой карты.

ШАГ 2: Данные карты зашифрованы безопасным способом с помощью шифрования Secure Socket Layer (SSL) для передачи между браузером и веб-сервером продавца.

Платежный шлюз устраняет обязательства продавца по соблюдению Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), не перенаправляя клиентов с веб-сайта.

ШАГ 3: После этого продавец пересылает детали транзакции на свой платежный шлюз, который также является зашифрованным SSL-соединением с платежным сервером, размещенным на платежном шлюзе.

ШАГ 4: Платежный шлюз преобразует сообщение из XML в ISO 8583 или в другой формат сообщения (формат, понятный EFT-коммутаторам), а затем пересылает информацию о транзакции в платежный процессор, используемый банком-эквайером продавца.

ШАГ 5: Платежный процессор пересылает информацию о транзакции в ассоциацию карт (то есть: Visa / MasterCard / American Express).

ШАГ 6: Затем банк-эмитент кредитной карты получает запрос на авторизацию, проверяет доступный кредит или дебет и затем отправляет ответ процессору (через процесс, аналогичный процессу авторизации) с кодом ответа (т. Е. утверждено или отклонено).

Код ответа также помогает сообщить причину неудачной транзакции, например, нехватку средств и т. Д.

ШАГ 7: Затем процессор пересылает ответ авторизации на платежный шлюз, а платежный шлюз получает ответ и пересылает его на интерфейс, используемый для обработки платежа.

Этот процесс называется авторизацией или «аутентификацией». Обычно это занимает около 2-3 секунд.

ШАГ 8: Затем продавец выполняет заказ, и описанный выше процесс можно повторить, но на этот раз для «сброса» авторизации путем завершения транзакции.

Обычно «очистка» инициируется только после того, как продавец выполнил транзакцию (т.е. отправил заказ).

Это приводит к тому, что банк-эмитент «очищает» «auth» (то есть переводит auth-hold на дебет) и подготавливает их к расчету с банком-эквайером продавца.

ШАГ 9: Продавец отправляет все свои утвержденные разрешения в «пакете» (на конец дня) в свой банк-эквайер для проведения расчетов через его процессор.

Это обычно уменьшает или «очищает» соответствующий «Auth», если он не был явно «очищен».”

ШАГ 10: Банк-эквайер делает запрос на пакетное урегулирование от эмитента кредитной карты.

ШАГ 11: Эмитент кредитной карты производит расчетный платеж банку-эквайеру (в большинстве случаев на следующий день).

ШАГ 12: Банк-эквайер впоследствии переводит общую сумму утвержденных средств на назначенный счет продавца (в тот же день или на следующий день).

Это может быть счет в банке-эквайере, если продавец ведет банковские операции в том же банке или счет в другом банке.

Поговорить с экспертом

Архитектура платежного шлюза

Архитектура платежного шлюза

На что обращать внимание на платежный шлюз? — Как выбрать правильный платежный шлюз для вашего сайта электронной торговли

Любой компании, которая собирает онлайн-платежи или принимает платежи по кредитным / дебетовым картам, необходим онлайн-платежный шлюз.

Важно изучить и найти правильного поставщика платежных шлюзов, который соответствует вашим уникальным потребностям.

Платежный шлюз должен предлагать множество преимуществ, а именно, быстрое урегулирование платежей, беспроблемный поток транзакций и превосходный общий опыт каждый раз.

Итак, что еще нужно искать в платежном шлюзе?

  • Безопасность: Безопасная транзакция — это прежде всего необходимость для любого бизнеса, который собирает платежи в Интернете. Клиенты должны доверять транзакции и тому, что их личная и финансовая информация будет в безопасности во время онлайн-транзакций. Он должен обеспечивать безопасность информации, которую вводит клиент. Такая услуга должна соответствовать стандартам PCI.
  • Клиентский опыт: Платежный шлюз должен обеспечивать уникальную и быструю обработку платежей и настройку платежей.Он должен быть оптимизирован для мобильных устройств, безопасен и удобен, чтобы обеспечить клиентам беспроблемный процесс совершения покупок.
  • Прием платежей по всему миру: Мы живем и работаем на мировом рынке. Платежный шлюз должен поддерживать мультивалютные транзакции
  • Merchant Onboarding: Платежный шлюз должен обеспечивать максимально быстрое подключение продавца, поскольку онлайн-транзакции являются основной потребностью в современном мире. Сборы и ставки за обработку и настройку должны соответствовать бюджету продавца.
  • Варианты оплаты: И последнее, но не менее важное: платежный шлюз должен предлагать несколько вариантов оплаты. Клиент должен иметь возможность выбрать наиболее удобный способ оплаты, будь то кредитные / дебетовые карты, интернет-банкинг, мобильные кошельки, UPI или любой другой.

Считайте, что вам нужен платежный шлюз — поговорите с нашими экспертами

Вот несколько способов, с помощью которых платежный шлюз обеспечивает безопасность информации

Безопасность продавца и безопасность клиента:

Платежный шлюз обеспечивает безопасность вводимой вами информации.Вот список того, что делает онлайн-платежный шлюз для защиты ваших данных:

  • Стандартным протоколом безопасности, используемым в онлайн-транзакциях, является SSL (Standard Security Layer). Он защищает конфиденциальную информацию о карте и удостоверяет личность клиента. Платежный шлюз с SSL можно определить, проверив «https» в начале веб-адреса.
  • Для аутентификации клиентов и продавцов может быть реализован дополнительный уровень безопасности по протоколу 3ds (трехдоменная безопасность).Это протокол обмена сообщениями, разработанный EMVCo.
  • Шифрование данных — одна из наиболее важных мер безопасности в платежном шлюзе, где данные кажутся зашифрованными и неразборчивыми для всех, кроме вас.
  • Еще одним уникальным способом безопасной транзакции через платежный шлюз является токенизация, при которой конфиденциальные данные карты заменяются строкой зашифрованных символов

Подробнее: Что такое платежный шлюз 3DS (3 Domain Secure)?

Преимущества платежного шлюза

Прошли те времена, когда платежный шлюз использовался в качестве инструмента для перевода денег, теперь платежный шлюз может делать гораздо больше, хотите знать? Вот проблеск:

  • Белая этикетка
  • Мошенничество и управление рисками
  • Кошелек PCI DSS
  • Инструменты API для простой интеграции

Что такое сборы за платежный шлюз

Плата за платежный шлюз обычно зависит от многих элементов, например,

  • Бизнес-модель
  • Продавцы функций и услуг требуют от платежного шлюза
  • Комиссия за установку
  • Плата за программное обеспечение
  • Такса обслуживания
  • Ставка дисконтирования операции в зависимости от способа оплаты

С нулевой комиссией за установку и самым быстрым подключением продавца выберите платежный шлюз Lyra.