Финансовые пирамиды действующие: Финансовая пирамида: как ее распознать

Финансы и развитие, март 2000 г.

Пандемические пирамиды и Понзис в Карибском бассейне

Законодательный вызов

Даже когда власти Карибского бассейна борются с проблемами пандемии COVID-19, законодатели изо всех сил пытаются сформулировать соответствующие меры реагирования на сопутствующий рост незаконных пирамид и схем Понци, рекламируемых в качестве финансовых решений воздействия ограничительных мер пандемии.

В отчете о рынке труда стран Карибского бассейна, выпущенном Международной организацией труда (МОТ) в декабре, говорится, что «как и ожидалось, при значительном сокращении объемов производства и ухудшении торговых потоков и финансовых возможностей, влияние кризиса COVID-19 на рынок труда в Карибский бассейн был огромен ».

Несмотря на использование денежных переводов и других пакетов финансовой помощи гражданам таких территорий, как Ангилья, Антигуа и Барбуда, Доминика, Монтсеррат, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, Багамы и Тринидад и Тобаго, сохраняется экономическая неопределенность преобладала.

В большинстве случаев люди, нервничающие по поводу финансового состояния домашних хозяйств, сталкиваются с непредсказуемыми макроэкономическими условиями.

В интервью CIJN Роберт ФицПатрик, президент некоммерческой организации Pyramid Scheme Alert из Северной Каролины, сказал, что такие условия созрели для эксплуатации.

«Пирамиды очень хорошо работают в плохие времена», — сказал он, добавив, что COVID-19 «сильно ограничил работу. У вас есть все эти люди, которые сейчас безработные: они не хронически безработные — они были безработными недавно и не по своей вине.”

Им также рекомендуется оставаться дома, чтобы избежать заражения. «Итак, появляются эти схемы пирамиды, в которых говорится:« это замена; это возможность заработка ». И это основано на том, что ты дома; вы можете сделать это онлайн », — сказал он, добавив:« Значит, они действительно взорвались во время пандемии ».

Роберт ФитцПатрик, президент службы оповещения о пирамидальной схеме

Таким образом, в Карибском бассейне быстро набирают популярность краткосрочные финансовые схемы, предлагающие огромную прибыль, особенно потому, что многие из них маскируются под традиционные неформальные сберегательные клубы.Однако почти во всех случаях они оставили узкий след быстрой финансовой выгоды, но гораздо больший след страданий и страданий.

По оценкам CIJN, бурный рост пирамид и схем Понци уже обошелся потенциальным инвесторам в сотни миллионов долларов в шести юрисдикциях, исследованных Сетью: Антигуа и Барбуда, Барбадос, Британские Виргинские острова (БВО), Гайана, Ямайка. и Тринидад и Тобаго (T&T).

Подробнее о Понзисе и пирамидах

Регуляторные меры в значительной степени неэффективны, несмотря на предшествующую пандемию историю впечатляющих аварий с участием сложных трансграничных операций за последние десятилетия. Фактически, региональное сотрудничество в поисках подходящего ответа со стороны регулирующих органов было незначительным, а разрозненные решения охватили все, от законодательства о защите прав потребителей до антимонопольного законодательства.

Генеральный прокурор Гайаны Анил Нандлалл заявил CIJN, что этот вопрос необходимо решать «в срочном порядке» на региональном уровне через КАРИКОМ и Карибскую группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (CFATF).

Генеральный прокурор Гайаны Анил Нандлалл

Хотя финансовое мошенничество, связанное как с формальными, так и с неформальными небанковскими операциями, преследовало регион в последние десятилетия, многие страны, включая T&T и Антигуа и Барбуду, никогда прямо не запрещали пирамиды и схемы Понци.

Но даже в странах с особыми нормативными запретами на пирамиды и схемы Понци, таких как Гайана, Барбадос, Ямайка и Британские Виргинские острова, такие операции процветали во время пандемии, часто под прикрытием традиционных систем сбережений, известных как «су -sous »,« коробочные руки »,« партнеры »и« круги благословения ».

В последние месяцы регулирующие органы по всему региону предупреждали об этом явлении, но изо всех сил пытались его остановить. В 2012 году Национальный комитет по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма (NAMLC) был создан в T&T, и для решения этой проблемы было сформулировано законодательство о защите прав потребителей.Это еще не сделано.

В T&T есть Отделение финансовой разведки (FIB) — подразделение полицейских служб, отвечающих за судебное преследование финансовых преступлений — но предлагаемый закон еще не внесен в парламент.

В соответствии с разделом 80: 2 законопроекта о защите прав потребителей финансовая пирамида определяется как «все, что (а) предусматривает поставку товара или услуги или и то, и другое в качестве вознаграждения; (b) по отношению к участникам схемы представляет собой в первую очередь возможность продать инвестиционную возможность, а не возможность предоставить товар или услугу; и (c) несправедливо или, вероятно, будет несправедливо по отношению ко многим участникам. ”

«Это (действие финансовых пирамид) должно быть объявлено вне закона. Мы играем в догонялки. Такие страны, как Сент-Винсент, Гренада, Ямайка и другие страны Карибского бассейна, имеют подобное законодательство. Этот закон необходим, чтобы положить конец этой чепухе », — сказал CIJN источник в FIB.

На Ямайке, еще в 2017 году, после краха дела против главы Cash Plus, многомиллионной схемы, в результате которой тысячи людей оказались в бедственном положении, директор государственной прокуратуры (DPP) острова Паула Ллевеллин позвонила для более целенаправленного законодательства.

«Наши законодатели продемонстрируют большую мудрость, учитывая историю неудачных инвестиционных схем на Ямайке и нашу культурную близость к созданию богатства с помощью планов« партнерства », чтобы расширить нашу законодательную базу, чтобы помочь прокуратуре удовлетворить общественные требования и ожидания общественности. судебное преследование », — цитируют ее слова.

«Лучше сделать это раньше, чем позже».

С тех пор широкое использование социальных сетей и приложений для обмена сообщениями изменило характер игры.Некоторые власти утверждают, что существующие правила в регионе, в том числе сами запреты пирамид, не применяются к современным схемам, которые часто работают на платформах обмена сообщениями, таких как WhatsApp, Telegram и другие.

Это привело к тому, что мошенникам разрешили действовать, по сути, на виду у властей.

Например, на Антигуа и Барбуде регулирующие органы жалуются, что им предоставлен закон 1916 года, подтверждающий их правоту. Это страна, которая на рубеже веков послужила базой для второй по величине схемы Понци в истории.

В 2012 году базирующийся на Антигуа Аллен Стэнфорд, возглавлявший Стэнфордскую финансовую группу компаний, был заключен в тюрьму в США на 110 лет после того, как в 2009 году Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) предъявила ему обвинение в совершении сложных трансграничных операций. Схема Понци оценивается в 8 миллиардов долларов.

Сегодня популярные схемы предлагают бай-ины всего в 10 долларов в государстве с двумя островами. Но Дерек Бенджамин, старший финансовый аналитик Управления национальной политики по контролю за наркотиками и отмыванием денег (ONDCP), сказал, что нет местного законодательства, криминализирующего такие предприятия, хотя они потенциально могут привести к гражданским искам

Даже в этом случае, сказал он CIJN, шанс вернуть свои деньги «сложен».«На данный момент нет никаких запретов, которые помешали бы существованию пирамидных схем», — сказал он.

«Опасность, конечно, логична. Наступит время, когда инвесторы не смогут привлечь дополнительных участников, и в этом проблема. Будет большая база людей, которые будут ждать возмещения расходов », — добавил Бенджамин.

Регулирующая система Британских Виргинских островов (БВО) неуклонно совершенствовалась на протяжении последних четырех десятилетий, поскольку индустрия финансовых услуг на территории быстро развивалась. В настоящее время существуют Комиссия по финансовым услугам (FSC) в качестве регулирующего органа и автономное Агентство финансовых расследований (FIA), которые при необходимости работают в тесном сотрудничестве с полицией.

Но представители всех трех агентств заявили во время форума в августе, что правоохранительные органы Британских Виргинских островов исторически изо всех сил пытались преследовать финансовые пирамиды.

«Нам очень сложно расследовать эти дела», — сказал детектив-сержант полиции Элвис Ричардс. «Почему? Нет никаких бумажных следов, а иногда и люди, которые действительно участвуют в этих схемах, не известны.… Иногда люди не хотят сообщать из-за стыда ».

Один гайанский инвестор пирамиды получает выплату — Скриншот смартфона

В Гайане Нандлалл прямо заявил: «У нас нет законодательства».

«Вот почему в этих случаях нам пришлось вернуться к преступлениям по общему праву в виде мошенничества, заговора с целью мошенничества, получения денег под ложным предлогом и так далее», — сказал он CIJN.

Нандлалл указал, что, хотя часть V Закона Гайаны о защите прав потребителей № 13 от 2011 года запрещает продажу пирамид, она распространяется только на товары и услуги, но не на финансовые вложения.

«У нас есть ссылка на финансовую пирамиду, упоминаемую в одном из наших законов о защите прав потребителей, но она касается поставки товаров и услуг на основе пирамиды, но это не имеет отношения к типу финансовой пирамиды, в которую вы инвестируете, и пирамида строится, и последний слой наверху платит за слои внизу, и именно так она строится вверх », — пояснил генеральный прокурор.

Нандлалл занимал должность AG с 2011 по 2015 год, и он был снова назначен на эту должность 2 августа 2020 года.

Он отметил, что «схемы Понци в том виде, как эта была проявлена, и в том, как схема Понци широко известна в мире, у нас нет никаких законов, которые напрямую касаются этой деятельности».

Это комментарий, который он хотел обобщить для всего Карибского региона.

Он указал, что, хотя законодательство страны по борьбе с отмыванием денег / противодействием финансированию терроризма (ПОД / ФТ) может косвенно говорить о подобной ситуации, «это не суть законов о борьбе с отмыванием денег.”

По его мнению, после того, как пандемия разовьется, нужно будет решить эту проблему на региональном уровне.

Файлы дела

Гайана

В Гайане гражданин Кубы Юрий Гарсиа Домингес и его гайанская жена Атека Измаэль были арестованы в августе и обвинены в использовании схемы Понци под лозунгом Accelerated Capital Firm Inc. (ACFI), которая предположительно приобрела около 27 миллионов долларов у около 17000 членов. Пара не признала себя виновной, и власти заявили, что в то время они не смогли вернуть ни одной из этих денег.

ACFI был большим, но не единственным игроком в блоке. Изучив группы в социальных сетях, в которых размещены четыре схемы, которые, похоже, работали одинаково, CIJN смогла подсчитать, что в течение нескольких месяцев через эти операции было потрачено около 5000 долларов в месяц, в которых участвовал 631 человек, которые либо получили пользу, либо остались с пустыми руками.

Под общими названиями, такими как «1к к свободе», «Группа B» и «Семья свободы», ничего не подозревающих граждан просили инвестировать всего 5 долларов, чтобы получить обещанную прибыль, в восемь раз превышающую их вклад.В Гайане 40 долларов эквивалентны недельному доходу рабочего. Вместе три схемы смогли привлечь 539 человек.

В другой схеме с 92 людьми под названием «Благослови и будьте благословенны» участников просили вложить 25 долларов, чтобы получить прибыль в размере 200 долларов.

Диаграмма, показывающая один кластер членства из финансовой пирамиды в Гайане

Схемы действовали с апреля и длились месяцами. За это время подписчики смогли получить возврат. Однако со временем все меньше желающих поднялось на борт, и все начало разваливаться.

Тринидад и Тобаго

Когда подрядчик T&T Тревор Смит услышал о Drugs Sou Sou (DSS), это показалось слишком хорошей возможностью, чтобы упускать ее. 42-летнему мужчине, который боролся с экономическими трудностями в условиях пандемии Covid-19, было отказано в ссуде для оплаты труда своих сотрудников, и DSS заявило о себе как о возможности для инвестиций, обещающей доходность до 600 процентов.

Итак, он посетил штаб-квартиру DDS — семейный дом в Ла Хоркетта, районе, расположенном на востоке Тринидада — и произвел два платежа наличными по 555 долларов каждый.Первоначально обещанная выплата через 28 дней не поступила, но через 40 дней он утверждает, что получил 7300 долларов.

Воодушевленный этим успехом, он затем отправил пять дополнительных платежей на общую сумму 7200 долларов и, когда он разговаривал с CIJN в декабре, ожидал обещанного возврата в размере около 40 000 долларов.

Скриншот смартфона из Telegram со списком активных схем в T&T

Но деньги могут никогда не прийти. В октябре DSS, по всей видимости, рухнула на фоне арестов и обвинений в том, что это мошенническая финансовая пирамида.

Тем не менее, Смит, который сказал, что он также отправлял деньги в другие схемы с переменным успехом, считает, что DSS стал мишенью, потому что он предоставлял финансовую свободу участникам, особенно лицам африканского происхождения.

На вопрос, не сожалеет ли он о своих инвестициях, Смит ответил: «Нет! Это не ошибка DSS, поэтому ни у кого нет проблем с DSS. Это полиция. DSS у меня работал. Великолепный DSS! »

Еще в июле DSS в T&T, возглавляемое младшим капралом Керроном Кларком, предлагало доход в 600 процентов и рекламировало себя как способ для чернокожих жителей страны обрести финансовую свободу.

В отличие от других схем в стране-побратиме, DSS не требовала, чтобы участники привлекали других на борт, но организаторы хранили молчание о том, как она могла предложить обещанные награды.

Многих участников это не волновало: обещания в шесть раз больше их первоначальных инвестиций было достаточно, чтобы привлечь их.

Однако к августу эта схема привлекла внимание полиции, и 22 сентября полиция совершила рейд в доме в Ла Хоркетта и, как сообщается, конфисковала более 3 долларов.5 миллионов.

Вскоре они вернули деньги. Все это вызвало широкие споры, в том числе утверждения о том, что операция была несправедливой, что имело место неправильное применение закона и что часть денег, конфискованных полицией, пропала. Но последовали новые набеги.

27 октября 2020 года полиция изъяла чуть более 1 миллиона долларов у Кларка, который продолжал защищать свою операцию как законную инвестиционную возможность.

Жители Ла Оркетта наблюдают за исполнением ордера на обыск в помещении основателя Drugs Sou Sou (DSS) Керрона Кларка в Тринидаде.Фото: РОБЕРТ ТЕЙЛОР

Это изъятие, четвертая конфискация наличных денег полицией за три месяца операций, нарушила схему. Многие люди, которые потеряли деньги, утверждая, что участвовали в законном «су су», обвиняли полицию.

Что касается DSS, офицер FIB сказал, что те, кто потеряли деньги, сделали это из-за своей жадности. Он добавил, что в DSS нет «инвестиционного инструмента», поэтому нет ничего, что могло бы показать, как происходит возврат.

«Что они делают, так это платят нескольким людям, которые служат глашатаями в городах, чтобы заставить других вкладывать деньги», — сказал офицер.«Но вложений нет. Когда вы получаете в шесть раз больше вашего вклада, как вы думаете, откуда берутся эти деньги? Эти люди просто жадные, и они расплачиваются за свою жадность ».

Сьюзан Сингх, мать троих детей, говорившая при условии, что она будет идентифицирована по псевдониму, не считает себя жадной.

«Я просто хотела немного денег, чтобы починить свое место и выплатить некоторые ссуды», — сказала она, когда ее спросили, почему она инвестировала 800 долларов в DSS.

Как и Сингх, Смит просто хотел найти выход из финансовой нестабильности.

«С тех пор, как DSS отключился, у него появились и другие, большие, чем DSS, и работающие», — сказал Сингх, который живет в Ла Хоркетта, где расположена штаб-квартира DSS. «У него более 23 су су. Я инвестировал в некоторых других, в некоторых мне платят, а в некоторых нет. Не похоже на DSS. DSS был действительно отличным вложением средств ».

Снимок экрана смартфона, демонстрирующий обмен сообщениями между участниками схемы T&T

Сингх, как и Смит, считает, что изъятые у нее деньги не будут возвращены.Они согласились с этим, поскольку оба согласились с тем, что DSS «был риском».

Премьер-министр доктор Кейт Роули тем временем объявил DSS «раком, который съест душу этой нации».

Чтобы снизить риски еще одного взрыва, офицер ФВБ надеется, что уже разработанная законодательная база будет реализована.

Тем временем к правительствам Барбадоса и Великобритании обратились с просьбой помочь в предоставлении необходимых кадров для расследования DSS.Местным властям еще предстоит подсчитать, сколько денег было вложено в схему инвесторами, поскольку приходные книги еще не подсчитаны.

DSS в настоящее время расследуется на предмет отмывания денег, а также мошенничества. Но комиссар полиции Гэри Гриффит неоднократно заявлял, что не может арестовать никого, кто инвестировал в финансовую пирамиду или продвигал ее, но он может предупредить людей, чтобы они не становились жертвой таких схем.

После краха DSS предполагаемые инвесторы в схеме стали мишенью для банков, которые применили более строгие процедуры для защиты инвестиций своих клиентов, пока продолжались расследования.

Подробнее о Карибских Понцидах и пирамидах.

Барбадос

Барбадос стал свидетелем распространения мошенничества в церквях под названием «Круг благословения», и регулирующие органы, которые предупреждали о характере схем, были обвинены в их крахе.

Требования к участию варьируются от одновременной регистрации двух новых гостей до реинвестирования доходов.

Расследование

CIJN выявило ряд людей, которые заявили, что ушли с выплатами в размере 75000 долларов после нескольких инвестиций и реинвестиций, но гораздо больше людей либо ожидают обещанных доходов, либо находятся в шатании от краха нескольких «кругов благословения». .

Один популярный артист, выплата которого была отложена, сказал CIJN: «У некоторых людей в кругу были некоторые трудности с выполнением требований, поэтому руководитель сообщил мне, что мне нужно подождать еще немного».

Артист сказал, что его круг состоит из восьми человек, но вся когорта включает более 500. Хотя он отказался раскрыть, сколько ему нужно было изначально инвестировать или сколько ему было выплачено, он сказал, что он должен реинвестировать более 1300 долларов на поддержание круга.

«Многие из этих кругов рухнули, потому что люди эгоистичны и отказываются реинвестировать», — сказал он. «Если я уйду с выплатой и не верну деньги, это будет нечестно».

И все это несмотря на давние целенаправленные запреты. На Барбадосе финансовые пирамиды стали незаконными с момента принятия Закона о защите прав потребителей 2003 года.

Закон гласит, что любое лицо, виновное в организации финансовой пирамиды, может быть оштрафовано на 10 000 долларов или проведено два года в тюрьме.Кроме того, компания может быть оштрафована на сумму до 100 000 долларов, а директора компаний могут быть оштрафованы на 25 000 долларов и провести два года в тюрьме.

В начале ноября газета Sunday Sun сообщила, что в церковь проникла схема, приведшая к серьезным последствиям после того, как избранных членов конгрегации попросили внести 2700 долларов в обмен на возможную выплату в размере 21000 долларов.

Однако схема рухнула, и многие остались не в состоянии «сосчитать свои благословения» или окупить свои первоначальные вложения.

Сообщается, что в другие круги были среди прочего политики, артисты, менеджеры банков и рабочие.

В то время как некоторые участники сообщили о доходах, многие другие потеряли значительные суммы после краха схем.

Дава Лесли-Уорд, директор по защите прав потребителей Барбадосской комиссии по справедливой торговле (FTC), сказал в октябрьском интервью изданию Weekend Nation, что FTC рассматривает лучший способ расследования схем и готов работать вместе с полицией.

«Очень сложно точно установить, кто стоит во главе этих схем, но это то, что мы ищем поближе», — сказала она.

«Учитывая некоторую информацию, которую мы получаем, и некоторые ответы, которые мы получаем на наши усилия по просвещению общественности, кажется, мы должны более внимательно рассмотреть, как мы будем проводить расследование, просто потому, что мы должны способны защитить общественность от самих себя ».

После ее объявления многие «круги благословения» либо рухнули, либо замедлились, а один из них переименовал себя в «благотворительную», собирающую «пожертвования».”

Но, несмотря на октябрьское предупреждение FTC, Лесли-Уорд сказал в интервью CIJN в декабре, что никто не выступил. Вместо этого, добавила она, многие участники схемы обвиняли Федеральную торговую комиссию в нежелании «бедных людей зарабатывать деньги».

«Люди чувствовали, что мы достигаем цели, и не хотели, чтобы мы принимали участие», — сказала она.

«Людям нужна была общая информация, но я не понимал, что людям нужна конкретная информация. Они хотели знать, что такое финансовая пирамида и как она определяется нашим законодательством, но, хотя им нужна была эта информация, казалось, что они ее не понимали.”

В ответ на эти схемы министр финансов Барбадоса Райан Страугн призвал к созданию системы, регулирующей законные системы однорангового кредитования, такие как традиционные системы су-су, очереди на встречу или кассы.

«Эти вещи не являются подделкой любого воображения», — сказал он. «Но мы хотим иметь возможность принять законодательство, в котором говорится о том, как они проводятся, чтобы люди могли больше доверять, если есть споры, тогда есть процесс, с помощью которого можно получить разрешение.Это то, что мы хотим решить в начале Нового года ».

Straughn добавил, что будет сложно привлечь кого-либо к ответственности за мошенничество.

«К сожалению, если не будет какого-либо контракта или документации, то в конечном итоге это будет слово Джона Брауна против John Public, и отсутствие информации затрудняет судебное преследование», — пояснил он.

«Вот почему мы сосредоточены на регистрации этих конкретных вещей, поэтому существует четкий механизм разрешения споров на случай, если что-то, что может быть обнаружено не так, может быть разрешено.”

Страун присоединился к Лесли-Уорду, подчеркнув важность образования. «Люди постоянно принимают финансовые решения, что не всегда в их интересах», — сказал Страун.

«Вот почему Бюро финансовой грамотности создано для того, чтобы помогать и обучать людей различать, что такое риск при настоящих инвестициях по сравнению с мошенничеством или схемами, которые находятся в системе, совершенно отдельной от любых инвестиционных возможностей».

Антигуа и Барбуда

Анайя Саммерс, мать-одиночка двоих детей, потерявшая работу массажистом из-за пандемии Covid-19, недавно использовала 100 долларов из своей еженедельной стипендии в размере 250 долларов от Союза рабочих Антигуа и Барбуды, чтобы присоединиться к группе под названием Go Getters Club, которая обещал выплату 800 долларов.

Выплаты распределяются еженедельно, и получатели выбираются из системы нумерации, которая устанавливается в начале, которая изменяется по мере добавления новых участников.

По ее словам, она получила обещанные 800 долларов и использовала их для погашения задолженности в местном мебельном магазине.

«Сначала я был немного скептически настроен, — сказал Саммерс, — но я подумал об этом, а затем решил попробовать, потому что в худшем случае я потеряю всего 100 долларов. Я также чувствовал себя в безопасности, потому что знал большинство людей в группе, включая администратора, который был моим бывшим коллегой ».

Джеймс Браун, учитель начальной школы, сказал, что ему помогала подобная группа, которая поощряет своих членов «оправиться от неудачи».

Потенциальному участнику предлагается взять с собой двух приглашенных, которые могут внести всего 10 долларов, чтобы получить до 80 долларов, и до 250 долларов за джекпот в размере 2000 долларов.

«До этого я был частью группы за 10 долларов, но из-за того, что произошло в Тринидаде и Тобаго, когда стало известно, что некоторые группы терпят крах, некоторые из этих участников вышли из состава группы, оставив тех, кто так и не получил выплаты», — сказал Браун.

Тем не менее, Браун сказал, что зарабатывает деньги.

Однако многие другие жители рассказали совсем другую историю. Шания Эндрюс вложила 50 долларов в аналогичную группу в надежде получить домой 500 долларов, сообщила она местным СМИ.

Однако, прежде чем она смогла получить свою выплату, члены группы поняли, что администратор удалил их группу WhatsApp и перестал отвечать на сообщения.

Она и другие жители обратились в правоохранительные органы с просьбой помочь им вернуть свои деньги.

В начале июля количество таких жалоб увеличилось, что побудило полицию предупредить жителей, чтобы те держались подальше от схем, обещающих огромную прибыль.

BVI

Власти Британских Виргинских островов заявляют, что мошенничество выходит за рамки обширной правовой базы, регулирующей сферу финансовых услуг на территории Соединенного Королевства.

На Британских Виргинских островах, где проживает около 30 000 жителей и большая часть населения Карибского бассейна, не было ярких публичных пирамид, подобных тем, которые предположительно действуют в Тринидаде и Гайане, но подобные схемы незаметно процветали во время пандемии.

Эти схемы также маскировались в социальных сетях под «су су», «кружки благословения», «коробочные руки» и другие названия, заявили регулирующие органы во время недавнего виртуального форума, организованного Комиссией по финансовым услугам Британских Виргинских островов для повышения осведомленности об этой проблеме.

Но они также сказали, что им сложно привлечь к ответственности схемы.

Иногда правоохранительные органы не могут отличить жертву от преступника, по словам заместителя директора Агентства финансовых расследований Дуэйна Томаса.По его словам, эти схемы обычно побуждают жертв продавать товары друзьям, семье или знакомым из церкви и других социальных групп.

«Когда вы начали заниматься маркетингом, вы превратились из жертвы в преступника», — сказал Томас. «Забавно то, что если эта схема рушится, и люди не могут вернуть свои деньги, даже если вы считаете себя жертвой, вы также являетесь преступником».

«Эта путаница усложняет дело для полиции, особенно в такой небольшой группе населения», — объяснил Ричардс, сержант-детектив.

«У нас есть проблема в том, кого вы собираетесь арестовать», — сказал он. «Если это должно произойти, мы должны будем арестовать широкую публику за обман друг друга. Это очень сложно, если вы не можете идентифицировать людей наверху ».

Однако учредители схем часто живут за границей, вне досягаемости местных правоохранительных органов, пояснил он.

Полиция и FIA, созданная в 2004 году для расследования таких преступлений, как отмывание денег, также изо всех сил пытались найти жертв, готовых заявить о себе.

«Мы не видим жалоб, но слышим истории», — сказал Томас. «Да, мы можем действовать на основе разведки, но пока мы не получим имена, мы ничего не сможем сделать. Это ситуация, когда вы оставляете нам руки связанными ».

Однако новое законодательство может способствовать переменам. Положение, прямо запрещающее финансовые пирамиды, было незаметно включено в Закон о защите потребителей от 2020 года, который был принят в июле после массового возмущения по поводу взвинчивания цен после урагана Ирма, опустошившего Британские Виргинские острова в 2017 году.

Закон предусматривает наказание за использование или продвижение пирамиды до двух лет тюрьмы и штрафа до 5000 долларов.

«Это, на мой взгляд, очень хорошее начало, потому что есть четкий и прямой запрет на это», — сказал Бродрик Пенн, директор Комиссии по финансовым услугам Британских Виргинских островов.

Директор по обеспечению соблюдения Комиссии по финансовым услугам Британских Виргинских островов Бродрик Пенн выступает на виртуальном форуме о пирамидах и схемах Понци, организованном FSC в августе.

«Очевидно, что это довольно ново, и механизмы для реализации, гарантирующие, что запрет имеет свои преимущества, вероятно, еще не разработаны.”

Он добавил, что потребуется дополнительная работа с точки зрения межведомственного сотрудничества и других дополнительных законодательных реформ.

«Я думаю, что на самом деле это один из ключей к этим вещам: все правоохранительные органы или все, кто имеет реальную связь с ними, очевидно, сотрудничают, чтобы положить конец [мошенничеству с пирамидой]», — сказал он.

Ямайка

Есть свидетельства того, что на Ямайке благодаря строгим мерам по борьбе с пандемией и сопутствующим лишениям финансовые пирамиды продолжают процветать. Власти там надеялись, что ямайцы извлекут урок из злополучного скандала с Cash Plus.

Инвестиционная схема Cash Plus Limited, возглавляемая Карлосом Хиллом, началась в 2002 году, чему способствовала бесхозяйственность в политическом и частном секторах, которая характеризовала Ямайку в 1990-е годы.

По словам покойного бывшего премьер-министра Эдварда Сига, экономические потрясения того десятилетия привели к тому, что многие банки стали «крупными инвесторами в проекты, которые они начали сами, отказавшись от своего основного банковского бизнеса в качестве кредиторов.”

«Были выданы тонны ссуд всем, кто обещал большие доходы», — сказал CIJN преподаватель университета и социальный обозреватель Энтони Томпсон. Он также сказал, что это создало вакуум в некоторых слоях общества и среду высокого риска для заемщиков, кредиторов и инвесторов.

Первое задокументированное расследование законности Cash Plus было проведено после того, как в 2004 году в местной газете были опубликованы два объявления, в которых «частным лицам предлагалось инвестировать 100 000,00 долларов США или более и получать 10-процентную прибыль на свои инвестиции ежемесячно».

Но к 2007 году Комиссия по финансовым услугам (FSC), которая расследовала Cash Plus с помощью тайных телефонных звонков, запросов документов и других тактик, опубликовала заявление, в котором сообщалось, что «Cash Plus Limited не имеет лицензии FSC на ведение операций с ценными бумагами на Ямайке. и что ценные бумаги Cash Plus Limited, предлагаемые общественности, не были зарегистрированы FSC ».

«Закон о ценных бумагах требует, чтобы все лица, предлагающие или ведущие операции с ценными бумагами или консультирующие по инвестициям на Ямайке, имели для этого лицензию FSC.Закон также требует, чтобы ценные бумаги были зарегистрированы FSC, прежде чем они могут быть выпущены для широкой публики », — говорится в заявлении.

В конце концов, FSC никогда не выдвигал никаких официальных обвинений против Карлоса Хилла или Cash Plus, даже несмотря на то, что он может возбудить дело в уголовном суде на основании статьи 6 [1] Закона о Комиссии по финансовым услугам. Вместо этого он только издал приказ о прекращении противоправных действий в отношении Cash Plus и Hill. Позднее Апелляционный суд постановил, что девять из 26 банковских счетов должны оставаться открытыми, и разрешил Cash Plus продолжить свою деятельность.

Карлос Хилл из Cash Plus на Ямайке вышел на свободу в 2017 году
(Фото любезно предоставлено Jamaica Observer)

По сообщению Управления Генерального прокурора (ODPP), FSC дополнительно скорректировал свое распоряжение о прекращении действия в апреле 2008 года, чтобы позволить Cash Plus нанять нового менеджера с целью оказания помощи инвесторам в выплатах.

Секретный отчет был также направлен Поверенным в делах А. я. Джеймс Т. Хег на Ямайке перед Министерством финансов США и государственным секретарем в ноябре 2007 года.

В этом документе, озаглавленном «Ямайка:« Cash Plus »- ударная финансовая бомба замедленного действия», Хег сообщает, что «менее опытные инвесторы Ямайки изобилуют иррациональным изобилием, многие из которых вкладывают свои состояния в Cash Plus Limited в обмен на обещанную годовую прибыль. 120 процентов ».

Отдел по борьбе с организованной преступностью Полицейских сил Ямайки также начал расследование в отношении Cash Plus в 2007 году после жалоб инвесторов. В конце концов Хилл был арестован в 2008 году и обвинен в 2009 году по 15 пунктам обвинения в «попытках мошенничества с целью склонить людей к инвестированию» в соответствии с разделом 28 (1) (c) Закона о хищении.

Однако Хилл вышел на свободу в 2017 году после того, как дело рухнуло из-за отсутствия свидетелей, желающих дать показания, заявили в прокуратуре.

Путь вперед

По всему региону власти предостерегают людей от участия в схемах. Но, как и в случае с T&T, многие из них также утверждали, что не могут привлечь к ответственности операторов.

ФитцПатрик, президент Pyramid Scheme Alert, согласен с тем, что во многих странах необходимы более строгие законы, но в целом он скептически относится к заявлениям регулирующих органов о трудностях судебного преследования мошенников. Этот рассказ, по его словам, удручающе распространен даже в США.

«Они говорят:« Ой, похоже, они не нарушают никаких законов ». Это действительно так лукаво, — сказал он. «Я имею в виду, как может обманчивое обещание дохода, которое не может быть выполнено — и в котором вы с самого начала вводили человека в заблуждение, что оно может быть выполнено — как это могло быть когда-либо законным?» он спросил.

ФитцПатрик описал «разделительную линию» между коммерцией и мошенничеством.

«На самом деле это основано на двух вещах: преднамеренном обмане и последующем вреде.И таким образом довольно легко выявить мошенничество. И я знаю, что люди могут участвовать в мошенничестве непреднамеренно, но когда это делается систематически, многократно и когда это делается очень расчетливо, с руководителями и правилами, вы знаете, что это рэкет ».

Но, как и на Тринидаде, преследование мошенничества с пирамидой может быть политически сложным, отчасти потому, что в нем часто участвуют тысячи участников, которые твердо в них верят, сказал ФитцПатрик.

«Это разновидность этой магической веры, и ее часто называют культом, потому что в ней есть все атрибуты культизма», — объяснил он.«И одна из причин в том, что она основана на оккультной концепции: концепции бесконечного расширения, что невозможно математически, физически невозможно».

Власти, которые вмешиваются, могут быть обвинены в растрате прибыли, которую участники считают своей задолженностью.

«Это мошенничество, которое действует на слепое пятно в сознании людей и может действовать только в массовом масштабе», — сказал он. «В Албании было свергнуто правительство — у него огромный потенциал срыва.”

Крах пирамид в этой стране привел к войне в 1997 году после того, как граждане вышли на улицы в знак протеста против потерь, которые, по их мнению, пошли на пользу правительству.

В целом, согласно отчету Международного валютного фонда, две трети населения Албании вложили средства в эти схемы. Отставка премьер-министра не успокоила возникшие беспорядки, и более 2000 человек были убиты до восстановления стабильности.

Хотя взрывная популярность лейбла «су-су» является относительно новым явлением в Карибских схемах, регион уже несколько десятилетий борется с мошенничеством с крупными пирамидами и Понци под разными названиями.Но лидеры не всегда действовали на основе извлеченных уроков.

Однако в 2013 году в Закон Ямайки о ценных бумагах были внесены поправки, прямо запрещающие схемы Понци и пирамиды.

Но даже на фоне законодательных поправок и публично задокументированного отказа Cash Plus в 2018 году через социальные сети появился Loom (Blessing Plan), пообещавший 300% окупаемости инвестиций в течение одной недели. Эта схема также потерпела крах после того, как FSC опубликовал заявления, предупреждающие людей и побуждающие их подавать официальные жалобы в FSC и сообщать об этом в полицию.

Одна из социальных сетей в то время, Никки Хромазз, которая активно продвигала План Благословения, сказала, что она начала получать жалобы и угрозы смертью после того, как люди выразили озабоченность в связи с сообщенными опасностями. Никаких обвинений пока не предъявлено.

«Это мошенничество, которое действует на слепое пятно в сознании людей и может действовать только в массовом масштабе…»

ФитцПатрик, президент службы предупреждения о пирамидальной схеме

В разгар Cash Plus и других преследований и неудач Международный валютный фонд, включая Olint, World Wise и May Daisy на Ямайке, опубликовал отчет о финансовых пирамидах в регионе за 2009 год, отметив, что проблемы острова являются частью более широкой тенденции.

«В нескольких государствах Карибского бассейна нерегулируемые инвестиционные схемы быстро росли, особенно в течение 2006-08 гг., За счет требований о необычно высоких ежемесячных доходах и через систему рекомендаций существующих членов», — говорится в отчете.

«Такие схемы являются повсеместным и постоянным явлением и появляются на регулярной основе даже в развитых странах с сильной нормативно-правовой базой, как показывает недавний опыт США с предполагаемой схемой Понци на сумму 50 миллиардов долларов, управляемой Бернардом Мэдоффом. ”

В отчете добавлено, что влияние этих схем намного выше в странах с более слабой нормативно-правовой базой.

Среди рекомендаций, перечисленных в отчете, есть совет, который должностным лицам необходимо действовать быстро и решительно.

«Чем дольше они работают, тем больший ущерб они могут нанести», — говорится в отчете.

«Таким образом, главный политический урок, который можно извлечь из опыта стран в отношении схем Понци, — это необходимость быстрого и своевременного реагирования со стороны финансовых регуляторов и правоохранительных органов для выявления и прекращения этих схем и защиты интересов инвесторов.Однако быстрое реагирование оказалось проблемой во многих странах ».

Некоторые страны прислушались к этому совету, введя запреты на финансовые пирамиды и соответствующее законодательство в последние годы.

Но в то время как запрет Ямайки включен в ее закон о ценных бумагах и предусматривает максимальное наказание в виде 10 лет тюремного заключения, запреты на Барбадосе, Британских Виргинских островах и Гайане подпадают под действие законодательства о защите прав потребителей и предусматривают относительно более мягкие наказания с максимальным сроком тюремного заключения не более два года.

И даже с введением запретов на пирамиду, многие эксперты видят необходимость реформировать законы о финансовых услугах во всем регионе. Они говорят, что существующие структуры часто жестко регулируют деятельность лицензированных предприятий, но позволяют нелицензированным предприятиям, включая пирамиды, ускользать из трещин.

«Я не думаю, что у нас есть много или какие-либо современные законы о ценных бумагах, которые защищают инвесторов от хищных промоутеров и продавцов инвестиционных ценных бумаг в Карибском бассейне», — сказал адвокат по мошенничеству с Британских Виргинских островов Мартин Кенни.«Я думаю, что это всего лишь одна большая дыра в государственной политике».

Доктор Стейси Босли, экономист из Университета Хэмлайн в Миннесоте, изучающая схемы пирамид, сказала, что столкнулась с аналогичной проблемой в США: более крупные схемы, осуществляемые лицензированными организациями, по ее словам, с большей вероятностью привлекут внимание регулирующих органов.

«Я думаю, с другой стороны, мы также должны обратить внимание на низко висящие здесь плоды — схемы пирамид, которые постоянно присутствуют в нашей жизни и находятся на виду», — сказала она.

Британские Виргинские острова относятся к числу юрисдикций, столкнувшихся с подобными проблемами, по словам г-на Пенна, директора FSC по правоприменению.

«Иногда вы видите [мошенничество] в форме регулируемой деятельности, но только с характеристиками пирамидального типа, и в этих случаях регулирующие органы могли бы преследовать их из-за нарушений законодательства о финансовых услугах в отношении этих конкретных инвестиций. активность, — сказал Пенн.

«Что касается схем Понци или пирамид, которые мы видели на Британских Виргинских островах, они не подпадают под действие нашего Закона о ценных бумагах и инвестиционном бизнесе, потому что фактически они не являются инвестициями.Ни одна из них не структурирована как инвестиции, и инвестиции имеют некоторые очень конкретные определения и характеристики в соответствии с нашим законодательством о ценных бумагах и инвестиционном бизнесе », — добавил он.

Пенн утверждал, что законодательство, разрешающее возмещение украденных средств, было бы особенно полезным на Британских Виргинских островах.

«Запрещение, штрафы, тюремное заключение: все они подпадают под действие запрета», — сказал он. «Но я считаю, что настоящее учение будет заключаться в том, если вы сможете пойти, чтобы вернуть эти средства и эффективно извергнуть и отплатить людям, которые были обмануты.Так что это, наверное, тот элемент, который я бы хотел увидеть ».

Кенни сказал, что страны Карибского бассейна могут обратиться к Соединенному Королевству за решением таких проблем, приняв законы о возвращении активов, такие как британский Закон о доходах от преступной деятельности.

«Теоретически гораздо легче вернуть доходы от преступной деятельности, чем посадить парня в тюрьму», — сказал он. «Вот почему мы называем это гражданским возвращением активов, в отличие от устаревшей уголовной конфискации активов, которая требует привлечения к уголовной ответственности, прежде чем вы сможете инициировать взыскание. ”

Однако он добавил, что небольшой размер многих стран Карибского бассейна также означает, что правоприменительные и законодательные возможности могут быть ограничены.

Однако попыткам законодательной реформы, возможно, придется преодолеть сопротивление. ФитцПатрик считает, что мошенничество с пирамидами процветает в основном благодаря защите законов, призванных узаконить так называемые стратегии «многоуровневого маркетинга» (MLM).

MLM, который, по его словам, впервые появился в США в середине 20-го века, использует прямые продажи для продажи различных продуктов.

Некоторые предприятия MLM зарабатывают деньги в основном на продаваемых ими продуктах. Но ФитцПатрик сказал, что многие другие эффективно действуют как финансовые пирамиды, зарабатывая в основном на найме продавцов, которые должны покупать сомнительные продукты, чтобы присоединиться к ним.

«К бизнесу никогда не применялась финансовая пирамида», — сказал он, добавив: «Я имею в виду, что были азартные игры; были лотереи; были номера, ракетки и тому подобное. Но ни один бизнес, претендующий на легитимность, основан на бесконечной цепочке.И многоуровневый маркетинг стал первым, на котором это произошло ».

Отчасти из-за их лоббистских усилий, MLM сумели процветать, несмотря на успешные судебные преследования в первые дни их существования, и сегодня они представляют собой многомиллиардную индустрию, широко работающую в США и за рубежом.

Но ФитцПатрик сказал, что более 99 процентов из пяти миллионов американцев, которые ежегодно присоединяются к пирамидным схемам продаж, теряют свои деньги, и в их неудачах часто обвиняют их предполагаемое отсутствие тяжелой работы.

«Итак, я сравниваю продукт (продаваемый через MLM, основанные на пирамидах), как сыр в мышеловке», — сказал он.

«Если вы расскажете мышке о сыре — поговорите о сыре: хороший сыр, Cheese Whiz, винтажный сыр — это ему не очень поможет. Вы должны рассказать ему об этом устройстве, на котором сидит сыр. Об этом никто не говорит мышке. Они слышат только о продуктах и ​​тому подобном: потом они входят и обнаруживают, что на самом деле попали в финансовую ловушку. ”

«Дело не только в том, что вы берете на себя потенциальный риск для себя, вы берете на себя риск и буквально активно перекладываете этот риск на других людей».

Доктор Босли, профессор Университета Хэмлайн

Но MLM, основанные на пирамидах, тем не менее, прибыльны для тех, кто находится наверху, которые, по словам ФитцПатрика, успешно лоббировали законы, которые помогают им оставаться в бизнесе. Эти законы, добавил он, часто принимают форму «антипирамидного» законодательства, в котором проводится различие между MLM и «пирамидными» схемами.

«Тут и там (Федеральная торговая комиссия США) выходит и преследует одного из них, чтобы создать впечатление, будто они что-то делают», — сказал он. «Но в целом эта схема пользуется силой и поддержкой правительства (США). У них есть группа из 44 членов Конгресса, которая их защищает. Они одобрены Торгово-промышленной палатой, Better Business Bureau ».

Лобби антипирамиды, с другой стороны, гораздо менее мощно, добавил он.

«Сами жертвы в большинстве своем безмолвны, неорганизованы и в основном молчат политически», — сказал ФитцПатрик.

По его словам, эта ситуация затрудняет даже преследование по старомодным финансовым пирамидам без прикрепленного продукта, как те, которые недавно распространились по всему Карибскому региону.

В ответ, сказал он, необходимы более строгие законы, но образование также важно.

«Очевидно, что это мощная сила в экономическом мире, но никто об этом не говорит», — сказал он. «Итак, в обществе очень мало информации о таких вещах».

Другие эксперты и регулирующие органы также подчеркнули важность информирования общественности о финансовых пирамидах.

«Я думаю, что это случай, когда люди не получают финансового образования», — сказал Лесли-Уорд, регулирующий орган Барбадоса.

«Эта ситуация научила меня тому, что подход к просвещению общественности является важным инструментом для понимания людей недостатков финансовых пирамид. Мы понимаем, что должны перегруппироваться и научить их тому, как работают финансы ».

Доктор Босли, профессор Университета Хэмлайн, предположил, что образовательные кампании могут быть перестроены, чтобы больше сосредоточиться на риске для членов семьи, друзей и других лиц, вовлеченных в мошенничество.

«Дело не только в том, что вы берете на себя потенциальный риск», — сказала она. «Вы берете на себя риск и буквально активно перекладываете этот риск на других людей».

По ее словам, сосредоточение внимания на таком побочном ущербе позволило в последние десятилетия препятствовать курению.

«Нам удалось немного больше завоевать сердца публики по поводу курения, когда им пришлось подумать о влиянии дыма на своих детей в машине», — объяснила она. «Я думаю, что это может быть более сильная эмоция и может быть более сильной, чтобы ее прервать.”

Д-р Босли также предложил оказать давление на компании, работающие в социальных сетях, с тем, чтобы они внесли свой вклад в предотвращение распространения их мошенничества.

«Нам нужно убедиться, что мы оказываем на них давление, чтобы они прервали кампании по дезинформации», — сказала она. «Должно быть какое-то давление, стимул или ресурсы, чтобы прервать кампании по мошенничеству в наших социальных сетях».

Власти, вовлеченные в нынешнюю эпидемию финансового мошенничества такого рода, по всей видимости, надеются, что сочетание просвещения и осведомленности общественности вместе с просвещенными законами и постановлениями может привести к значительному изменению уязвимости региона перед такой практикой.

Схема пирамиды

против MLM (многоуровневый маркетинг)

Рассматриваете возможность многоуровневого маркетинга (MLM)? Будь осторожен. Это вполне может быть законный многоуровневый маркетинговый бизнес. Или это может быть финансовая пирамида — незаконная афера, направленная на кражу ваших денег. В этой статье объясняется разница между MLM и финансовыми пирамидами, чтобы вы могли различать их.

Многоуровневый маркетинг может быть полезным

Многоуровневый маркетинг (MLM) — привлекательное бизнес-предложение для многих людей. Это дает возможность стать участником системы распределения продуктов среди потребителей. В отличие от человека, начинающего бизнес с нуля, участник MLM пользуется поддержкой компании прямых продаж, которая поставляет продукты, а иногда также предлагает обучение.

Как работает MLM

Как консультант, подрядчик или дистрибьютор MLM (разные компании называют это по-разному) вы зарабатываете деньги, продавая продукты другим участникам многоуровневого маркетинга.Если они еще не являются членами вашей компании MLM, вы подписываете их.

Помимо зарабатывания денег на собственных продажах, вы также зарабатываете процент от дохода, полученного от дистрибьюторов, которых вы привлекли к программе (они известны как ваши подчиненные). Часто есть бонусы за продажу определенного количества продукта или за регистрацию определенного количества новых участников; вы можете зарабатывать автомобили и поездки, а также деньги. Звучит хорошо, правда? А быть частью хорошо управляемого MLM-бизнеса может быть очень похоже на членство в большой большой семье.

Схемы пирамид

К сожалению, не каждая возможность многоуровневого маркетинга является законной возможностью для бизнеса. Многие финансовые пирамиды, мошенничества, направленные на то, чтобы лишить неосторожных людей своих денег, замаскированы.

Как и многоуровневый маркетинг, финансовые пирамиды зависят от набора людей, которые станут дистрибьюторами продукта или услуги. Как и MLM, схема пирамиды предлагает возможность зарабатывать деньги, набирая новых сотрудников и достигая определенных уровней достижений.

Большая разница между многоуровневым маркетингом и финансовыми пирамидами заключается в том, что MLM является законным в Канаде (и в большинстве США), а финансовые пирамиды — нет. Участие в финансовой пирамиде является правонарушением в соответствии с Уголовным кодексом Канады и наказуемо до пяти лет лишения свободы.

Но человеку, ищущему возможность для бизнеса, может быть очень трудно с первого взгляда отличить законную возможность MLM от финансовой пирамиды. Как определить, является ли это законной возможностью для бизнеса или мошенничеством?

В отличие от MLM, схемы пирамид имеют только одну цель

Большая разница между MLM и финансовой пирамидой заключается в том, как работает бизнес.Вся цель финансовой пирамиды — получить ваших денег, а затем использовать вас для найма других лохов (кхм, дистрибьюторов).

Вся цель MLM — продвигать продукт. Теория, лежащая в основе MLM, заключается в том, что чем больше сеть дистрибьюторов, тем больше продукции сможет продать бизнес.

Используйте эти вопросы как кислотный тест, если вы хоть сколько-нибудь сомневаетесь в том, является ли рассматриваемая вами возможность многоуровневым маркетингом или финансовой пирамидой:

Контрольный список для распознавания пирамидальной схемы

• Требуется ли для того, чтобы стать дистрибьютором, заранее «вложить» большую сумму денег? Этот инвестиционный запрос может быть замаскирован под инвентаризацию. Законные предприятия MLM не , а требуют больших начальных затрат.
• Если вам все же придется платить за товарные запасы, будет ли компания выкупать непроданные товары? Законные компании MLM будут предлагать и придерживаться выкупа запасов как минимум на 80% от того, что вы заплатили.
• Обращается ли какое-либо внимание на рынок продукта или услуги? Многоуровневый маркетинг зависит от создания рынка для продукции компании. Если кажется, что компания не заинтересована в потребительском спросе на ее продукцию, не подписывайтесь.
• Набору персонала уделяется больше внимания, чем продаже продукта или услуги? Помните, в центре внимания — разница между многоуровневым маркетингом и финансовой пирамидой. Схема пирамиды ориентирована на быструю прибыль от регистрации людей и получения их денег. Если кажется, что вербовка находится в центре внимания плана, бегите.

Следующие два вопроса помогут вам определить, на чем сосредоточена компания:

• Разработан ли план таким образом, чтобы вы зарабатывали больше денег за счет набора новых членов, а не за счет продаж, которые вы делаете сами? Это подпись операции финансовой пирамиды.
• Предлагаются ли вам комиссионные за набор новых членов? Еще одна торговая марка со схемой пирамиды. В финансовой пирамиде имеет значение количество людей, желающих зарегистрироваться, а не предлагаемые продукты или услуги.

Схема пирамиды

против MLM: как защитить себя

Как всегда, когда вы исследуете потенциальную возможность для бизнеса, вам нужно собрать всю информацию о продуктах и ​​операциях компании MLM.

Получите (и прочитайте) письменные копии литературы по продажам компании, бизнес-плана и / или маркетингового плана.

Поговорите с другими людьми, имеющими опыт работы с многоуровневой маркетинговой компанией и продуктами, чтобы определить, действительно ли они продаются и имеют ли они высокое качество.

Обратитесь в Better Business Bureau, чтобы узнать, были ли какие-либо жалобы на компанию.

И внимательно слушайте, когда будете на собрании по подбору персонала в MLM.Завышенные заявления о невероятных суммах денег, которые вы собираетесь заработать, должны вызвать у вас тревогу.

Быть частью успешной многоуровневой маркетинговой компании может быть одновременно прибыльным и интересным, но, к сожалению, некоторые предполагаемые возможности MLM на самом деле являются всего лишь минусами, призванными сгладить и ваш кошелек, и вашу мечту о ведении бизнеса.

Лучшие альтернативы MLM

Если вы хотите начать бизнес с полной или частичной занятостью, существует множество других проверенных бизнес-идей, альтернативных MLM:

Этот «су-су» или «благословляющий ткацкий станок» является незаконной финансовой пирамидой

Трудно не быть проданным на альтруистической и культурной предыстории су-су, также известного как «Сусу», «благословляющий ткацкий станок» или « кружок подарков.«Промоутеры рекламируют су-су как обычную практику среди иммигрантов из Карибского бассейна и Африки, чтобы помочь их бизнесу расти. Бриско сказали, что она будет помогать другим чернокожим людям, некоторые из которых, возможно, потеряли работу из-за коронавируса.

«Казалось, это было законно», — сказала жительница Мэриленда, которая обратилась ко мне в рамках своего исследования. «Я не хотел никого приводить, если не знал наверняка, потому что не хотел, чтобы кто-то терял свои деньги».

В течение последних нескольких недель члены моей церкви, друзья, соседи и читатели спрашивали меня о законности «су-су» или подобных схем, в которых им обещают, что если они вложат 100 долларов в некоторых случаях, или 500 долларов в других, через месяц или два они получат прибыль в восемь раз больше их денежных затрат.

Но, несмотря на заверения промоутеров, эти кружки благословения, су-су или подарков являются незаконными.

Отличительной чертой незаконной пирамиды являются два ключевых момента: предварительный вступительный взнос с ожиданием значительной выплаты и требование убедить двух других людей присоединиться, которые затем должны также привлечь еще двух новобранцев. В конце концов, все предприятие рушится, и последние входящие люди — широкое основание пирамиды — теряют свои деньги.

В просмотренных мною видеороликах и материалах по набору персонала промоутеры нацелены на чернокожих участников, но это широко распространено и в других сообществах.Эксплуатируются личные, церковные или рабочие отношения. В схемах участвовали разные группы, состоящие из 15 человек, разделенных на четыре уровня: один наверху или в центре, два на втором уровне, четыре на третьем и восемь внизу. В одной из версий восемь входящих участников отправляют по 500 долларов — всего 4000 долларов — человеку наверху через PayPal, Venmo или другое приложение для работы с деньгами.

Су-су может показаться успешным, потому что первые участники делятся свидетельствами о своих существенных достижениях.Еженедельные телеконференции служат для объединения людей с мотивационными презентациями о том, как их участие поможет создать благосостояние в сообществе чернокожих.

«Только не делай этого, — сказал в интервью генеральный прокурор Мэриленда Брайан Э. Фрош. «Подумай об этом. Как все могут получить по 4000 долларов? Быть частью этого и подстрекать людей к этому — преступление. Это также означает, что вы подвергаете опасности своих друзей и членов семьи. В этих финансовых пирамидах жертв гораздо больше, чем победителей.

В Мэриленде создание или продвижение финансовой пирамиды считается уголовным преступлением, которое может привести к тюремному заключению на срок до одного года, штрафу в размере до 10 000 долларов или и того, и другого, согласно данным Генеральной прокуратуры Мэриленда.

«В такое время, когда возникают такие большие финансовые трудности, мы видим, как эти и многие другие схемы зарабатывания денег распространяются как лесной пожар, особенно в социальных сетях», — сказала Кати Даффан, помощник директора отдела маркетинговых практик Федеральной торговой комиссии. .«Подобные схемы незаконны, потому что они вредны по своей природе».

Вот еще одна причина избегать этой схемы. Вам могут быть предъявлены обвинения в налоговом мошенничестве.

Бриско сказала, что ее заверили, что как только она дойдет до так называемого «уровня воды» в иерархии пирамидальной схемы, деньги, которые она получит, будут «подарком» по коду IRS и, следовательно, не облагаются налогом. Но предыдущее преследование промоутеров кружков подарков показывает, что это не так.

В 2013 году федеральное жюри признало двух женщин Коннектикута виновными в налоговом мошенничестве за организацию кружка подарков и неуплату налогов на свою прибыль.В конце концов, лидер был приговорен к 48 месяцам заключения в федеральной тюрьме, сообщает Hartford Courant.

Представитель IRS Эрик Смит, не комментируя непосредственно су-су или дарители, сказал, что в соответствии с федеральным налоговым законодательством весь доход подлежит налогообложению, если специально не освобожден от налога.

«Если что-то называть подарком, это еще не значит, — сказал Смит. «Проще говоря, настоящий подарок предполагает, что даритель ничего не ожидает взамен».

Сама суть схемы пирамиды су-су или дарения заключается в том, что вы вкладываете деньги с явным ожиданием получения большой выплаты.

«Хотя получение подарка, как правило, не считается облагаемым налогом доходом, может быть сложно привести аргумент, согласно которому доходы от деятельности, которая может быть незаконной, должны рассматриваться как подарки», — сказал Эрик Бронненкант, сертифицированный бухгалтер и руководитель налоговой службы Betterment.

В трудные времена понятно, как людей убеждают, что есть надежный способ заработать деньги.

«Многие люди оказались в затруднительном положении в 2020 году, поскольку он стал годом очень низких процентных ставок и чрезвычайной волатильности фондового рынка», — сказал Бронненкант. «Некоторым людям не нравится ни один из этих вариантов, и они искали где-нибудь еще. К сожалению, это может закончиться потенциально незаконной деятельностью ».

Не убедили отказаться от этой схемы на законных основаниях? Тогда посмотрите на это духовно. Люди, продвигающие эту схему, нацелены на прихожан, но у одного религиозного лидера есть предупреждение.

«Не вмешивайся», — сказал Джон К. Дженкинс, пастор Первой баптистской церкви Гленардена, где я поклоняюсь. «Священные Писания неоднократно предостерегают от стремления быстро обрести выгоду.Притчи 15:27 предостерегают от «жадной» выгоды. Это приносит неприятности в ваш дом ».

Даже если участие в схеме пирамиды су-су не приносит горе прямо к вам, в конечном итоге это принесет другим, и это делает его коррумпированным способом обогащения.

Вот как вы можете определить, является ли этот многоуровневый маркетинг незаконным

В схеме многоуровневой маркетинговой пирамиды потенциальные предприниматели платят за то, чтобы стать торговым представителем или членом компании с правом продавать определенный продукт и нанимать других делать то же самое. Но коммерческая сторона бизнеса часто вторична по отношению к набору новых участников. Те, кто находится на вершине пирамиды, могут зарабатывать значительные деньги, но в основном это происходит за счет людей внизу, которых нанимают для привлечения других в бизнес.

AdvoCare взимала с людей 59 долларов за то, чтобы они стали дистрибьюторами, говорится в жалобе FTC. В свою очередь, дистрибьюторов поощряли набирать людей для работы в своих «подчиненных». Тогда ведущие дистрибьюторы будут получать комиссионные в размере от 5 до 20 процентов от покупок их нижестоящими сотрудниками.

В своей жалобе FTC сообщила, что людям было сказано, что у них есть потенциал для получения неограниченного дохода и «достижения финансовой свободы и устранения ограничений традиционной занятости».

Но на самом деле подавляющее большинство дистрибьюторов никогда не зарабатывают денег на своей деятельности, отмечает FTC. Бизнес-модель действительно заключалась в том, чтобы «нанимать строителей бизнеса, которые набирают строителей бизнеса, которые нанимают строителей бизнеса», — говорится в жалобе.

И, чтобы достичь достаточно высокого уровня в компании, каждый год рекрутам приходилось покупать продукты на тысячи долларов самостоятельно.

Утверждения о потенциальной прибыли абсурдны, считает FTC. В одном из видеороликов о найме говорится, что дистрибьюторы могут зарабатывать до 50 000 долларов в месяц. Другой указал на дистрибьютора, который зарабатывал более 413 000 долларов в год.

FTC сообщила, что рекрутерам сказали, что «им не нужно верить своим прогнозам дохода — им просто нужны рекруты».

Итак, сколько люди действительно зарабатывали?

Совсем немного, утверждала Федеральная торговая комиссия. По данным агентства, в 2016 году 72,3 процента дистрибьюторов не получали дохода от AdvoCare; 18 процентов зарабатывали от одного цента до 250 долларов; и 6% зарабатывали от 250 до 1000 долларов.

«Легальные предприятия зарабатывают деньги на продаже товаров и услуг, а не на найме персонала», — сказал Эндрю Смит, директор Бюро защиты потребителей Федеральной торговой комиссии. «Стремление к вербовке, особенно в сочетании с обманчивыми и завышенными заявлениями о доходах, является отличительной чертой незаконной пирамиды».

В своем заявлении AdvoCare выразила несогласие с характеристикой FTC своей многоуровневой бизнес-модели маркетинга как незаконной финансовой пирамиды.

«Мы категорически не согласны с обвинениями FTC, но мы твердо намерены соблюдать это соглашение и двигаться вперед», — сказал генеральный директор AdvoCare Патрик Райт.

Однако в рамках мирового соглашения компании запрещается заниматься многоуровневым маркетингом. Дистрибьюторы больше не могут получать компенсацию за покупки, совершенные людьми их нижнего звена. Если дистрибьюторы понесли значительные убытки, они могут иметь право на возврат части своих денег в соответствии с соглашением.

Этот случай является еще одним доказательством того, почему я не фанат многоуровневого маркетинга, также называемого сетевым маркетингом. Хотя бизнес-модель предполагает продажу продукта, чтобы быть членом элитной команды, вы должны постоянно нанимать людей в бизнес.Это может привести к тому, что каждый член семьи, друг или знакомый будет рассматриваться как потенциальный новообращенный.

Лаура Ричардс, журналист-фрилансер, получила довольно много отзывов, когда написала, что стремление найти новобранцев привело к «закулисной тактике, которая напрягает, разрушает, а иногда и разрушает дружеские и семейные отношения».

Ричардс писала: «За последние несколько лет многие женские ленты в социальных сетях превратились из фотографий детей и домашних животных в бесконечные сообщения друзей, торгующих всем под солнцем: макияж, уход за кожей, свечи, эфирные масла, патчи с гормональным гелем, леггинсы, хозяйственные сумки, порошковые соки, нетоксичные чистящие средства, отбеливающая зубная паста, витамины, наклейки для ногтей, пищевые коктейли и садовые башни.

«Большинство людей, которые присоединяются к законным MLM, зарабатывают мало или совсем не зарабатывают», — предупреждает FTC в руководстве. «Некоторые из них теряют деньги. Люди, которые участвуют в незаконной финансовой пирамиде, могут не осознавать, что присоединились к мошенническому предприятию, и обычно теряют все, что вкладывают. Некоторые также оказываются в долгах ».

Если вы все еще думаете о том, чтобы заняться многоуровневым маркетингом, даже в качестве побочной суеты, посмотрите шоу Showtime «О том, как стать богом в Центральной Флориде», в котором Кирстен Данст играет Кристал Стаббс.Вам нужно только посмотреть первый эпизод, чтобы увидеть, как эти схемы продают обещание финансовой свободы людям, которые меньше всего могут себе это позволить.

Данст играет страдающую жену, чей муж Трэвис бросает работу, чтобы работать полный рабочий день, продвигая многоуровневую маркетинговую схему FAM (Founders American Merchandise).

Как пишет Хэнк Стювер, телевизионный критик The Washington Post, в своем обзоре сериала, премьера которого состоялась в конце лета, «Трэвис полностью увлечен стратегией продажи товаров для дома под брендом FAM, одновременно нанимая доверчивых людей (известных как« нижележащие »). ‘), чтобы присоединиться к продавцам, мотивируя их заказывать больше товаров и нанимать еще больше продавцов, одновременно промывая им мозги дорогостоящими кассетами, созданными FAM, которые содержат лекции самоопределившейся чепухи.”

Цвет денег Вопрос недели

Каким был ваш опыт работы в многоуровневом маркетинговом бизнесе? Хорошо или плохо? Отправляйте свои комментарии на [email protected]. Пожалуйста, укажите ваше имя, город и штат. В теме письма укажите «Многоуровневый маркетинг».

Присоединяйтесь ко мне сегодня в полдень (по восточному времени) для живого обсуждения ваших денег. Чтобы принять участие в обсуждении на этой неделе в прямом эфире или прочитать стенограмму после его завершения, нажмите эту ссылку.

Я живу каждый четверг с полудня до 13 часов.м. (По восточному времени).

Чаевые — горячая тема

Не говорите о чьей-то маме и определенно не ставьте под сомнение привычки людей давать чаевые.

Я ткнул медведя, и он сопротивляется. Многие люди могут много чего сказать — часто с примесью ненормативной лексики — о практике чаевых в Америке.

Если вы пропустили ряд столбцов, прочтите:

Люди продолжают взвешивать эту тему.

DeeAnn Brewer написала: «Ваша колонка о чаевых действительно заставила меня задуматься о тех случаях, когда мы оставляли чаевые только 15% за вопиющее обслуживание.Пожалуйста, не пугайтесь реакции людей. Возможно, вы заставили некоторых людей почувствовать себя виноватыми. Было легче унизить вас, чем считаться с их поведением. Не принимай это близко к сердцу «.

Ян Тремейн из Холли-Хилл, Флорида, , писал: «Вот что заставляет меня двигаться назад: друзья, которые болтали со мной в течение часа или около того в оживленном ресторане, а затем осмелились оставить паршивый доллар! Это эгоистично и бездумно. Затем я делаю упор на то, чтобы давать слишком много чаевых и четко заявлять, что это потому, что официантка (или официант) могла бы получить еще одно (а может быть, два) чаевых, если бы мы не сидели там, махая челюстями, после того, как наша еда была закончена.

Хэнк Кусанек из Phoenix написал: «Когда я получаю плохое отношение и посредственное обслуживание, я оставляю посредственные чаевые. Хорошее отношение и хорошее обслуживание получают лучшие чаевые. Я не мог использовать свои личные проблемы для работы со мной, и я не ожидаю, что официанты в ресторанах тоже будут приводить своих на работу. В недорогих ресторанах цены меню низкие, а в дорогих — высокие. Официанты / официантки решают, где они хотят работать, по разным причинам. По какой-то причине они выбрали место работы.Если они хотят больше чаевых, они должны преуспевать в своей работе и переходить на все более качественные рестораны. Чаевые — это стимул к хорошей работе, как и продвижение по службе в корпоративном мире ».

Ян Маршалл из McKinney, штат Техас, , написал: «Я потрясен тем, что есть люди, которые думают, что советы нужно давать независимо от уровня обслуживания. Чаевые не являются правом, и никого не следует заставлять оставлять заранее определенный процент чаевых после плохого обслуживания ».

«Мне очень жаль, но я не могу больше с вами не согласиться», — написал Кен Симс из Сарасоты, штат Флорида. «Я считаю, что чаевые в определенной степени делают меня начальником зарплаты. Единственное, что мне нельзя делать, это увольнять их за плохую работу, но это дает мне право не поощрять плохие рабочие привычки. Мне также не нравится то, что владельцы ресторанов поставили своих клиентов на место, заставив их почувствовать, что они должны поддерживать своих сотрудников советами ».

Многие читатели возражают против того, чтобы давать чаевые на основе общего количества еды.

«Я ненавижу то, как мы оставляем чаевые в Америке», — написал один читатель. «Взимайте соответствующие сборы для покрытия заработной платы ваших сотрудников.Обслуживающий персонал так же усердно работает над завтраком за 15 долларов, как над ужином со стейком за 40 долларов. Чаевые в процентах — это устаревший метод вознаграждения за услуги ».

«Я бы хотел, чтобы вы обсудили одну вещь, которую, как мне кажется, необходимо учитывать в нашей культуре в отношении чаевых, — это крайнее неравенство доходов», — написал Уэс Грей . «Почему официант в Capital Grille с вкладкой в ​​110 долларов получает чаевые более 20 долларов, а официант в моем местном ресторане Chili’s с вкладкой в ​​15 долларов получает только 3 доллара? Поразмыслив над этим, я плачу всем официантам одинаковую сумму, независимо от того, где они работают, потому что все они выполняют одинаковый объем работы.Что вы думаете, и не могли бы вы обсудить это в одной из своих будущих колонок? »

Я мог бы подумать о решении этой проблемы. Но я опасаюсь за свое здравомыслие, поскольку каждая колонка и информационный бюллетень о чаевых содержали одни из самых подлых комментариев, которые я когда-либо видел.

Уолт Гамаш из Санкт-Петербурга, штат Миссури, , недоволен надуванием чаевых, написав: «Я не буду больше обедать, когда ожидаемая процентная доля чаевых превысит 20 процентов».

Я спросил людей, что их беспокоит в общении.

Кэтрин Франс написала: «Моя любимая мозоль — это то, что я прошу людей, которые не пьют, покрыть дорогие закуски в баре при разделении счета. Такое случалось несколько раз с моими друзьями, и я обычно вежливо прошу пьющих еще разок. Это может привести к проблемам с отношениями, а также к математике, которая дается нелегко для многих людей. Да, и как справедливо разделить налог и чаевые. Ага … Мы снова вернулись к чаевым!

Кен Тетфорд из Бетани-Бич, Дел., был удивлен, узнав о минимальной заработной плате официанта. «Во время обсуждения вопроса о подсказке я узнал, что правительство несет большую ответственность за путаницу», — написал он. «Например, я не знал, что существует отдельная« минимальная заработная плата »для тех лиц, которые, как считается, работают на« решающей должности ». Таким образом, правительство подтолкнуло клиентов к необходимости субсидировать заработную плату для этих работников».

Столбцы цвета денег на этой неделе

Правильные знания — сила.Будьте в курсе своих денег.

В дополнение к этому информационному бюллетеню, пожалуйста, прочтите и поделитесь моими еженедельными колонками личных финансов. Вот несколько недавних столбцов:

Политика комментариев к информационным бюллетеням

Обратите внимание, что моя личная политика заключается в том, чтобы определять читателей, которые отвечают на вопросы, которые я задаю в моих информационных бюллетенях. Я считаю, что это способствует вдумчивому и вежливому разговору. Я хочу, чтобы мои информационные бюллетени были безопасным местом для выражения вашего мнения. По деликатным вопросам или по запросу я буду рад указать только ваше имя и / или инициалы.Но я предпочитаю не публиковать анонимные комментарии. (Я делаю исключения, когда задаю вопросы, которые могут раскрыть конфиденциальную информацию или вызвать конфликт с семьей или друзьями. )

Есть вопрос о ваших финансах? Каждый четверг в полдень Мишель Синглетари проводит еженедельный чат в прямом эфире, чтобы обсудить с читателями финансовые дилеммы.

Вы также можете написать Мишель напрямую, отправив письмо на адрес [email protected]. Личные ответы могут быть невозможны, а комментарии или вопросы могут быть использованы в следующей колонке с именем автора, если не будет запрошено иное.

Чтобы прочитать больше столбцов «Цвет денег», перейдите сюда.

Если вы просматриваете этот пост в Интернете, подпишитесь на автоматическое получение информационных бюллетеней Michelle Singletary прямо на свой электронный ящик: «Your Retirement» по понедельникам и «Personal Finance» по четвергам.

Прибыль на дне пирамиды

Вкратце об идее

Проблема

Социально выгодные предприятия многонациональных компаний на рынках с низким доходом должны приносить прибыль, если они хотят управлять корпоративными ресурсами, но работать в плюсе сложнее, чем кажется.

Решение

Компании могут использовать «карту возможностей» авторов, чтобы разрабатывать и проводить предприятия в нижней части пирамиды, соответствующие их возможностям и финансовым ожиданиям.

Детали

На карте предприятия сортируются по стоимости и сложности путем анализа двух ключевых проблем при продаже малоимущим: изменение поведения потребителей и изменение способа производства и доставки продукции. Карта может побудить компании отказаться от чрезмерно амбициозных, неустойчивых проектов и начать с более мелких, которые приносят стабильную прибыль.

В течение последнего десятилетия многим транснациональным корпорациям не удавалось получить прибыль, решая насущные потребности сообществ с низкими доходами. Озабоченные своей социальной миссией, компании оптимистично берутся за сложные проекты, но удивляются, когда слабый потребительский спрос и такие препятствия, как плохие дороги, приводят к снижению доходов и увеличению затрат. Разочарованные и разочарованные, многие переключаются на другую передачу и превращают свои предприятия в безубыточные социальные инвестиции, которым суждено оставаться небольшими.

Прибыль критически важна для предприятий, нацеленных на нижнюю часть экономической пирамиды — более 4 миллиардов человек, которые индивидуально зарабатывают менее 1500 долларов в год. По сравнению с проектом социальной ответственности, у прибыльного бизнеса больше шансов увеличить свой масштаб и влияние. Он может распоряжаться ресурсами и быть уверенным в постоянной поддержке как из штаб-квартиры, так и из странового офиса.

Выгодно продать до дна пирамиды сложно, но это возможно.Он требует от компаний сосредоточиться на основах бизнеса и начинать свои предприятия с четкого понимания двух ключевых проблем на рынках с низкими доходами: изменение поведения потребителей и изменение способа производства и доставки продуктов . Компании, которые недооценивают эти препятствия, неправильно рассчитывают ресурсы, инновационные возможности и затраченное время, а проектные группы оказываются недостаточно подготовленными для выполнения поставленной задачи.

Чтобы помочь компаниям обеспечить успешное развитие их предприятий, мы разработали «карту возможностей»: основу, составленную на основе нашего опыта и исследований в Африке, Азии и Латинской Америке, в которой эти две ключевые проблемы используются для организации низкоуровневых организаций. пирамидальных возможностей по стоимости и сложности.С помощью карты компании могут разрабатывать и предпринимать предприятия, соответствующие их ресурсам и финансовым ожиданиям, а также получать прибыль.

Некоторые компании могут обнаружить, что карта предостерегает их от создания громких предприятий. Это не повод для разочарования. Разумнее сначала нацелиться на мелкомасштабные дополнительные возможности продаж, у которых больше шансов на успех. Таким образом, стабильный приток прибыли, даже небольшой, позволит компаниям использовать более рискованные возможности роста с большим социальным воздействием.Ставить прибыль на первое место — это самый эффективный и устойчивый способ для компаний оказать положительное влияние на жизнь бедных.

Препятствия на бедных рынках

Давайте начнем с двух основных задач: изменение поведения потребителей и переосмысление способов производства и доставки товаров покупателям. Это не только самые распространенные препятствия, с которыми компании сталкиваются на рынках «дна пирамиды», но и наиболее часто недооцениваемые.

Изменение поведения потребителей и переосмысление способов производства и доставки продуктов — наиболее частые препятствия, с которыми компании сталкиваются на рынках дна пирамиды.

Поведение потребителей, которое необходимо изменить.

Люди сопротивляются новым продуктам по разным причинам, но самая главная из них — это нежелание изменить глубоко укоренившееся мышление и распорядок дня. Чем больше новизна, тем больше разрушение, и люди с ограниченными средствами и ограниченным опытом работы с продуктом видят крайнюю новизну во многих продуктах.

Например, потребители в странах Африки к югу от Сахары плохо отреагировали на обработанные инсектицидами надкроватные сетки, несмотря на простоту и эффективность технологии в предотвращении малярии. Таким компаниям, как Sumitomo Chemical, было нелегко изменить неправильные представления о том, как передается малярия, и убедить потребителей вешать и снимать сети каждый день (помимо неудобств, под сетками очень жарко спать).

Даже если продукт знаком, реализация с помощью новой бизнес-модели может стать препятствием. Например, многие сельские жители привыкли брать ссуды у традиционных ростовщиков, но переход на микрофинансирование представляет собой большие перемены. В большинстве моделей микрофинансирования люди должны участвовать в группах заемщиков, что требует времени и сотрудничества, и вся группа несет ответственность за погашение кредита.

Чтобы успешно информировать потребителей о новых или неопробованных продуктах, компаниям часто приходится работать с ними в течение длительного периода времени. Иногда необходимо создавать группы потребителей, чтобы обуздать давление со стороны сверстников и заручиться поддержкой нового поведения. Формирование широкого спроса может быть сложным и трудоемким, приводя к увеличению затрат на маркетинг и продажи и увеличению требований к оборотному капиталу.

Порядок работы компании, который необходимо изменить.

Возможно, потребуется изменить конфигурацию цепочек создания стоимости, чтобы охватить покупателей с низкими доходами.Клиентам могут потребоваться более низкие цены, чем может предложить компания. У них может не быть доступа к торговым точкам, где компания продает свою продукцию. Они могут не реагировать на традиционные маркетинговые стратегии. Или они могут жить в сельской местности или трущобах, где бизнес-единицы могут быть не в состоянии работать в больших масштабах из-за плохой инфраструктуры. Чем более масштабны необходимые изменения, тем сложнее, труднее и дороже управлять ими.

Французская компания по производству очков Essilor International представляет собой пример проблем, связанных с необходимостью значительного изменения цепочек создания стоимости.Компания инициировала пилотную программу по обслуживанию некоторых из 6000 сельских деревень Индии с использованием фургонов, используемых в качестве глазных клиник. Однако, несмотря на усилия по оптимизации операций по продажам и аутсорсингу производства, компания изо всех сил пыталась получить достаточный доход, чтобы покрыть расходы на фургоны (50 000 долларов каждый) и компенсировать такие расходы, как обучение оптометриста. Следовательно, планы Essilor по расширению программы застопорились.

SC Johnson, компания по производству товаров для дома, которая стоит за такими брендами, как Glade, Windex, Raid и Ziploc, была одной из первых корпораций, которые серьезно отнеслись к долгосрочному стратегическому потенциалу продаж беднейшим слоям населения мира.Работая в Кении с 1960-х годов, она стремилась создать устойчивый бизнес, который улучшил бы здоровье и жизнь жителей трущоб Найроби. Работая с исследователями из Корнельского университета и других организаций, компания применила исследовательский подход к совместному творчеству, чтобы гарантировать, что ее предложения будут соответствовать потребностям потребителей. (Раскрытие информации: мы участвовали в проекте в течение первых трех лет, начиная с 2005 г. )

Исследование показало, что потребители хотели избавить свои дома от насекомых и продезинфицировать туалеты с выгребными ямами.Это побудило SC Johnson сформировать службу по уборке дома, в которой использовались несколько продуктов компании, включая чистящие средства, инсектициды и освежители воздуха. Продажи и труд выполнялись молодежными группами, которые уже предоставляли услуги по вывозу мусора. Однако потребители настолько привыкли к своему окружению, что предложение «чистого и здорового дома» не нашло отклика, а местные нормы сдерживали приглашение незнакомцев внутрь.

Неустрашимый, команда переключилась на оказание услуги по уборке туалетов в школах, жилых домах и других объектах.Но набор рабочих из трущоб и обучение их стабильному выполнению качественной работы оказались дорогостоящими и трудоемкими. Были сложности с импортом продукции SC Johnson оптом и заключением франчайзингового соглашения с местным бизнес-подразделением. Более того, компания находилась в процессе преобразования своего офиса в Кении в бережливое предприятие по продажам, что не соответствовало длительным срокам инвестиций и потребностям предприятия в ресурсах.

Хотя клининговый бизнес приобрел ряд клиентов и выполнил свои обещания по оказанию услуг, он не достиг своих финансовых целей и не мог считаться жизнеспособным бизнес-вложением для компании.SC Johnson прекратила финансовую поддержку проекта и помогла ему преобразоваться в независимую некоммерческую организацию.

Уроки, извлеченные в Найроби, оказались ценными, когда компания SC Johnson приступила к другому предприятию, находящемуся на дне пирамиды: продвижению использования средств борьбы с насекомыми в сельских районах Ганы с целью помочь предотвратить малярию. Компания осознала две основные проблемы: потребители не понимали причины малярии и в деревнях не было каналов распространения.

В ответ компания SC Johnson создала модель прямых продаж, в рамках которой инструкторы проводят практические демонстрации продукции дома и в местах сбора в сообществе, тем самым создавая социальную поддержку.Продукты для борьбы с насекомыми были объединены с другими предметами, которые ценились потребителями, такими как освежители воздуха, что повышало вероятность продаж. Кроме того, покупателям была предоставлена ​​многоразовая тара, что снизило затраты на упаковку. А цены на подписку вместе с вознаграждениями за лояльность гарантируют, что клиенты будут использовать продукты несколько раз, что позволит им более комфортно работать с новыми продуктами.

Создание этого интерактивного канала и продажа продуктов в повторно пополняемом формате потребовали новых возможностей.Дизайнеры и сотрудники отдела исследований и разработок работали в тесном сотрудничестве с бизнес-подразделением на местах, чтобы гарантировать, что рецептуры и форматы продуктов соответствуют требованиям маржи. Команда также рассмотрела такие вопросы, как то, как продавцы будут распределять продукты. У проекта были строгие сроки для оценки подтверждения концепции, и полевой группе был дан четкий график окупаемости, чтобы отслеживать эффективность бизнеса. (См. «Проверка реальности на дне пирамиды», HBR, июнь 2012 г.) Благодаря всем этим основам, ганский проект до сих пор в значительной степени избавился от невзгод, которые преследовали кенийскую инициативу, и пилотный проект добился многообещающих успехов.

Карта возможностей

Уроки, извлеченные SC Johnson и другими компаниями, помогли нам создать карту возможностей. Внизу пирамиды мы разделили бизнес-перспективы на девять типов (см. Выставку «Девять видов возможностей»). Ниже мы опишем типичный сценарий и представим пример для каждого, начиная с наименее сложного и ресурсоемкого и заканчивая наиболее.

Целевые маркетинговые возможности.

Из-за пробела в знаниях потребители недостаточно используют продукт, который можно купить через традиционные розничные каналы.Цель состоит в том, чтобы увеличить краткосрочное потребление этого продукта, одновременно укрепляя бренд компании в быстрорастущей демографической группе массового рынка.

Dialog, крупнейший поставщик телекоммуникационных услуг Шри-Ланки, имел низкие продажи среди сельской бедноты, несмотря на то, что его мобильные телефоны и телефонные карты были легко доступны через сеть из 40 000 мелких розничных торговцев. Жители деревень не могли относиться к образу жизни, который всегда был на связи, благодаря этим продуктам, и они не знали о полном спектре мобильных услуг, предлагаемых компанией. Чтобы увеличить проникновение, Dialog создал сеть обученных женщин-«информационных посредников», которые обучают сельских жителей использованию мобильных телефонов и помогают им обрести уверенность и способность пользоваться услугами Dialog.

Редизайн продукта.

Хотя потребители, находящиеся на дне пирамиды, покупают версию продукта по тем же каналам, что и обычные клиенты, компания могла бы улучшить продукт, чтобы удовлетворить дополнительные потребности и повысить общую ценность предложения. Цель — захватить большую долю рынка с помощью лидирующего в своей категории продукта.

В 2011 году, после того как исследование рынка показало, что бедные девочки-подростки в Индии часто страдают от дефицита железа, PepsiCo в тесном сотрудничестве с потребителями в двух районах Андхра-Прадеша создала линию обогащенного железом печенья и слоеных закусок под брендом Lehar Iron Chusti ( Lehar Iron Health). Чтобы понравиться самым разнообразным вкусам по всей стране, Pepsi начала выпускать новый аромат каждый месяц.

Расширение распространения.

Городские потребители, находящиеся на дне пирамиды, имеющие доступ к каналам продаж компании, покупают ее продукт в существующем формате, но те, кто живет за пределами досягаемости компании в пригородных районах и крупных рыночных городах, также могут оценить продукт.В целевых районах имеется современная инфраструктура, и несколько предприятий и государственных организаций работают в больших масштабах. Цель состоит в том, чтобы использовать существующие нетрадиционные каналы, которые могут быстро и легко добраться до потребителей.

В некоторых сельских районах Индии компания Bajaj Allianz General Insurance в партнерстве с SKS, крупнейшим микрофинансовым учреждением Индии, обратилась к мужьям клиентов SKS и продала им полисы страхования жизни, которые также служат инструментом сбережений.За первые 10 месяцев 2009 года Bajaj продал 1,8 миллиона полисов, получив премиальный доход в размере 33 миллионов долларов.

Создание нового канала.

Большое сельское население, живущее за пределами досягаемости торговых точек компании, может использовать продукты, которые обеспечивают те же основные функции, что и предложения компании. Цель состоит в том, чтобы создать с нуля параллельный канал распределения и продаж, который сможет проникнуть в труднодоступные сельские районы.

Датская западноафриканская молочная компания Fan Milk создала модель уличных торговцев, чтобы продавать замороженные молочные продукты и соковые продукты в сельской местности, где нет холодильных складов.Продавцы покупают велосипеды Fan Milk и оплачивают товары перед их продажей. Компания предлагает обучение работе с продуктами и бесплатные услуги по ремонту велосипедов. Fan Milk поддерживает около 25 000 поставщиков в странах Западной Африки, включая Гану, Кот-д’Ивуар, Нигерию и Буркина-Фасо.

Целью создания нового канала является создание параллельных средств распространения, таких как продавцы велосипедов Fan Milk в Западной Африке.

Разработка нового продукта.

Компания видит неудовлетворенную потребность, которая согласуется с ее возможностями по разработке продукта.Потребители используют некачественные заменители, которые лишены основных функций или не выдерживают сложных условий окружающей среды. Цель состоит в том, чтобы создать конкурентное преимущество в категории товаров массового потребления путем проектирования и разработки продукта, который должен быть доступным и надежным.

В 2009 году Godrej Appliances выпустила Chotukool, революционный портативный холодильник для сельского индийского рынка, где треть всех продуктов питания теряется из-за порчи. Используя твердотельный чип охлаждения и отказавшись от компрессора, компания снизила потребляемую мощность до 62 Вт и вдвое снизила цену на холодильник начального уровня — всего до 69 долларов.Продукт работает от аккумулятора, весит менее 10 фунтов и сохраняет продукты свежими и прохладными при температуре от 40 до 60 градусов по Фаренгейту. Сегодня несколько версий Chotukool производятся и продаются через розничные каналы, доходя до потребителей любого социально-экономического уровня.

Завоевание рынка конкурентов.

Растущая отрасль, состоящая из малых и средних предприятий, обслуживает бедных потребителей в районе, где компания не ведет операций, и для того, чтобы быть конкурентоспособной, продукт компании требует лишь незначительных изменений.Стратегическая цель — использовать эффект масштаба компании, чтобы опередить местных конкурентов и захватить значительную долю рынка, тем самым создав платформу для выхода на другие рынки.

Grupo Bimbo, крупнейшая в мире компания, производящая выпечку, в начале 2000-х расширила свою базовую территорию в Мексике до Китая, Бразилии и других стран Южной Америки, в основном за счет приобретения местных пекарен. Приспосабливая свои продукты и бренды к каждому рынку, он стремился использовать свои инвестиции в операционные и дистрибьюторские возможности.Хотя его мексиканские заводы являются одними из крупнейших и наиболее гибких в отрасли, ему часто приходилось модернизировать оборудование, приобретенное за границей, чтобы соответствовать своим стандартам. В Китае производственные изменения повысили производительность на некоторых линиях на 300%.

Расширение Greenfield-рынка.

Компания уже обслуживает потребителей, находящихся на дне пирамиды в одной области, но она может адаптировать свое основное предложение и бизнес-модель для удовлетворения потребностей аналогичных потребителей в другой области. Цель состоит в том, чтобы использовать операционные навыки фирмы, чтобы занять лидирующую позицию на рынке в регионе, представляющем долгосрочный интерес.

Когда BRAC, мировой лидер в области социального и экономического развития, расширился со своей базы в Бангладеш до Восточной Африки, он воспроизвел некоторые характерные нововведения, такие как создание крупномасштабных программ микрофинансирования и обучение перспективных женщин-участников в качестве предпринимателей в области общественного здравоохранения. В Уганде и Танзании программа BRAC Essential Health Care была адаптирована для решения приоритетных задач здравоохранения региона, включая малярию и ВИЧ / СПИД. С тех пор BRAC превратился в крупнейшую организацию по развитию в Уганде, а также в одну из крупнейших микрофинансовых организаций.â € ©

Разработка новой бизнес-модели.

Компания считает, что основные функции ее текущего продукта будут оценены крупным сельским потребительским рынком; потребители могут использовать заменители, которые являются дорогостоящими и неэффективными. Однако нынешний продукт компании стоит не по средствам даже при значительном сокращении затрат. Кроме того, бизнес-модель компании требует инфраструктуры, которая отсутствует в целевой области. Стратегическая цель состоит в том, чтобы добиться преимущества первопроходца на большом скрытом рынке путем поиска и обеспечения безопасности выбранных активов и партнерств с ограниченной ответственностью.

Hindustan Unilever потребовалось десять лет, чтобы создать свою первую потребительскую продукцию длительного пользования, семейство очистителей воды Pureit — инновационные настольные устройства с гравитационной подачей, гарантированно убивающие микробы. Ориентируясь на индийских клиентов с низким и средним уровнем дохода, HUL разработал четыре новых маршрута выхода на рынок, включая привлечение «демонстрационной рабочей силы» из 10 000 человек для создания канала прямой доставки на дом и обучения клиентов. После запуска бренда Pureit на национальном уровне в 2008 году HUL продала более миллиона единиц за первый год.

Создание нового рынка.

Компания считает, что существует неудовлетворенная потребность значительной части населения с низкими доходами, проживающего в труднодоступных сельских районах. На рынке нет заменителей, и потребители в основном не осознают потребность в продукте. Стратегическая цель — создать новый рынок, тесно связанный с фирмой, что позволит бренду компании занять сильную позицию. Предприятие SC Johnson в Гане — хороший пример такого типа возможностей.

Многосторонний подход

Некоторые из этих возможностей часто возникают одновременно. Умные компании используют портфельный подход, отслеживая каждую в соответствии с ее управляемостью и потенциальной доходностью.

Так обстоит дело с французским промышленным гигантом Lafarge, крупнейшим в мире производителем цемента. Давняя приверженность компании устойчивому экономическому развитию и удовлетворению растущих потребностей развивающихся стран в жилье привела к созданию специальной группы по доступному жилью в штаб-квартире в Париже.Команда работает в тесном сотрудничестве с местными офисами в целевых странах для пилотного тестирования предприятий, которые дополняют местные стратегические приоритеты и решают более широкие инновационные задачи.

Одно из предприятий компании — возможность для зрелого рынка — направлено на укрепление конкурентных позиций Lafarge в розничных магазинах, где она продает большую часть своего цемента в мешках и ведет агрессивную конкуренцию за место на полках. В рамках эксперимента, опробованного в Индонезии и Нигерии, Lafarge связывает розничных торговцев с микрофинансовыми организациями, чтобы магазины могли предлагать ссуды на улучшение жилья и поддержку строительства потребителям с низкими доходами.Основные инвестиции Lafarge — это команда «консультантов» по ​​обустройству дома, которые продают услуги через такие каналы, как информационные киоски, установленные в магазинах. Консультанты также связывают клиентов с архитекторами и другими экспертами, консультируют по строительным материалам и гарантируют, что заемные средства действительно используются для строительства.

В Индии Lafarge ищет возможности для роста рынка, включая создание нового канала продаж и распределения. Это предприятие направлено на то, чтобы доставить 15-литровые мешки высококачественного товарного бетона к порогам жителей трущоб, желающих построить дома.Чтобы преодолеть сопротивление потребителей платить за транспортировку и смешивание бетона, о которых они могли бы позаботиться сами, Lafarge фокусируется на экономии времени потребителей и сокращении потерь бетона, что помогает им экономить деньги. Компания обязуется доставить продукт в течение 50 минут с момента поступления заказа. Для решения проблем производственно-сбытовой цепочки Лафарж спроектировал мини-заводы, которые можно размещать вблизи трущоб. Разработчики продукта также переработали рецептуру и упаковку продукта, чтобы бетонные мешки выдерживали транспортировку в трехколесных транспортных средствах.Такое сочетание стратегических характеристик представляет собой серьезный входной барьер для конкурентов.

Третий проект для Lafarge — расширение рынка с нуля. Хотя потребители с низкими доходами, на которые ориентировано это предприятие, живут в богатых промышленно развитых странах, это в любом случае является инвестицией на передний рынок. Он направлен на стимулирование продаж за счет продажи застройщикам доступного жилья, предназначенного для участков земли, которые трудно застроить, которые составляют большую часть незастроенной площади в традиционных центрах городов.Компания создала демонстрационный проект в муниципалитете на юго-западе Франции: многоэтажная бетонная оболочка, в которой дома, сады и зеленые насаждения красиво размещены на каждом уровне. Решив важную политическую проблему (доступное жилье), предприятие преодолело одну из проблем производственно-сбытовой цепочки проекта, а именно стимулировало интерес и осведомленность муниципалитетов и застройщиков.